Что является продуктом деятельности коммерческого банка

Сущность, классификация банковских продуктов и услуг

Банковские продукты и услуги – это блага финансового характера, которые предлагаются коммерческим банком своим клиентам в целях удовлетворения их потребностей и привлечения новых клиентов.

Сущность и взаимосвязь банковского продукта, банковской операции, банковских услуг

Деятельность коммерческого банка представляет собой совокупность различных банковских операций. Их специфика определяется особенностями, присущими банковской деятельности. В качестве ее результата выступают созданные банковские услуги.

Банковские услуги оказываются кредитно-финансовым учреждением нуждающемуся в них клиенту по определенному, конкретному способу, который выражается в качестве банковского продукта. В настоящее время банковский продукт представляет собой документально оформленный комплекс внутренне согласованных, взаимосвязанных и упорядоченных действий финансового, юридического, организационного и иного характера. Совокупность этих действий составляет целостный регламент взаимодействия банковского служащего с обслуживаемым клиентом, осуществляемого по единой и завершенной технологии обслуживания клиентов.

Банковские продукты воплощаются в действительность через такую форму, как банковские операции. Они заключаются в непосредственном совершении работниками банка практических действий в процессе обслуживания клиентов. В данном случае банковский продукт – это лишь определенная технология, конкретное умение работников банка. Применение этого умения представляет собой банковскую операцию.

Результатом банковской операции, т.е. итогом, эффектом целенаправленной трудовой деятельности банковских служащих является банковская услуга. Сутью этого результата является удовлетворение потребности, которая была заявлена клиентом коммерческого банка. В основном потребности клиентов связаны с получением кредита, гарантий, с расчетно-кассовом обслуживанием, с купле-продажей ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.

В настоящее время банковские услуги обладают следующими особенностями:

• абстрактный характер банковских услуг и отсутствие материального выражения;
• оказание банковских услуг в основном сводится к использованию денежных средств (граждан, предприятий, банков) в наличной и безналичной формах;
• договорные отношения обуславливают приобретение абстрактными банковскими услугами конкретного характера;
• большая часть банковских услуг приобретается на рынках протяженно во времени (т.е. сделки обычно не ограничиваются однократными актами);
• потребительская ценность банковской услуги зависит от надежности коммерческого банка в целом;
• ценообразование на банковские услуги осуществляется по собственным правилам, не похожим ни на какие другие.

Банковские услуги неосязаемы и несохраняемы. Их невозможно накопить, сформировать их запасы. Оказание услуг требует того, чтобы между производителем и потребителем услуги был налажен прямой контакт. В этом проявляются свойства банковской услуги как разновидности общих категорий услуг и обслуживания населения.

Основы квалификации банковских продуктов и услуг

Поскольку услуги представляют собой нематериальную разновидность товаров, задача классификации банковских услуг зачастую решается исследователями с некоторыми трудностями или с обсуждением дискуссионных вопросов.

Банковские услуги, прежде всего, классифицируют в зависимости от отношения к движению денежных средств. Если такие отношения присутствуют, то услуги признаются материальными, в обратном случае – чистыми. Первую группу банковских услуг образуют кредитование, прием вкладов, проведение безналичных расчетов. Примером чистой банковской услуги является предоставление индивидуальных сейфовых ячеек.

Еще один важный критерий классификации банковских услуг – соответствие оказываемых услуг специфике банковской деятельности. Услуги, которые соответствуют специфике, признаются специфическими; а те услуги, которые не соответствуют – неспецифическими.

К специфическим банковским услугам относятся три вида операций, выполняемых коммерческими банками:

• депозитные операции – клиенты помещают свои денежные средства на сохранение в коммерческий банк (во вклад/депозиты), за что им положено начисление ссудных процентов; – это основные операции коммерческого банка (наиболее доходные для него), которые заключаются в предоставлении клиентам определенной суммы денежных средств (ссуды/кредита) на условиях возвратности, срочности, платности;
• расчетные операции – открытие банками по поручение клиентов различных счетов, с которых производятся платежи, связанные с выплатой заработной платы, купле-продажей товарно-материальных ценностей, перечислением налогов и др.

Помимо этого, банковские услуги классифицируются некоторыми авторами по признакам оплаты за предоставление услуг (платные и бесплатные услуги), субъекта получения услуг (услуги физическим и юридическим лицам), способа формирования и размещения ресурсов банка (активные и пассивные услуги).

Банковские услуги также группируют следующим образом:

• прямые услуги – представляют собой коммерческие, платежные и инвестиционные виды услуг коммерческого банка;
• косвенные услуги – предоставляют клиентам наиболее удобный и рациональный способ получения прямых услуг без приобретения им дополнительного дохода;
• банковские услуги, которые при использовании прямых услуг снижают затраты клиентов или дают им дополнительную прибыль (например, овернайт).

В банковском деле и экономической науке было разработано еще несколько классификаций банковских услуг, которые тоже активно используются некоторыми коммерческими банками при систематизации собственной деятельности.

Банковские продукты: сущность и характеристика Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Веретенникова Ольга Борисовна, Шатковская Екатерина Григорьевна

Приводятся и обосновываются авторские определения банковского продукта и банковской услуги , дается авторская характеристика видов банковских продуктов.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Веретенникова Ольга Борисовна, Шатковская Екатерина Григорьевна

Текст научной работы на тему «Банковские продукты: сущность и характеристика»

© Веретенникова О. Б., Шатковская Е. , 2012

ВЕРЕТЕННИКОВА Ольга Борисовна

Доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой финансового менеджмента

Уральский государственный экономический университет

620144, РФ, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта/Народной Воли, 62/45 Контактный телефон: (343) 221-27-92 e-mail: veretennikova_o@mail.ru

ШАТКОВСКАЯ Екатерина Григорьевна

Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансовых рынков и банковского дела

Уральский государственный экономический университет

620144, РФ, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта/ Народной Воли, 62/45 Контактный телефон: (343) 251-96-15 e-mail: shatkovskaya66@mail.ru

Банковские продукты: сущность и характеристика

Ключевые слова виды деятельности коммерческого банка; банковский продукт; банковская операция; сделка; банковская услуга.

Аннотация Приводятся и обосновываются авторские определения банковского продукта и банковской услуги, дается авторская характеристика видов банковских продуктов.

Результатом деятельности коммерческого банка является создание и реализация банковского продукта. Генезис банковского продукта базируется на законодательно закрепленных видах банковской деятельности. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» в качестве видов деятельности кредитной организации определены банковские операции и сделки, а также приведен закрытый перечень операций, получивших статус банковских [1]:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кроме того, банк как коммерческое предприятие имеет право осуществлять следующие виды деятельности, которые трактуются как сделки [1]:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

8) другие сделки.

Коммерческий банк, руководствуясь действующим законодательством и принятой стратегией своего развития, строит внутреннюю продуктовую политику, результатом которой является создание банковских продуктов (рис. 1).

Виды деятельности коммерческого банка (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)

Рис. 1 Генезис банковских продуктов в системе государственного регулирования банковской деятельности

Понятие «банковский продукт», по мнению авторов, качественно отличается от законодательно закрепленных за кредитной организацией видов деятельности. Если виды деятельности лишь прописаны как официально разрешенные, т. е. потенциально возможные, то банковские продукты обладают специфическими, уникальными свойствами: по каждому из них банки самостоятельно устанавливают конкретные процентные ставки, сроки, условия предоставления и др.

Современные ученые — экономисты уделяют достойное место вопросу изучения сущности банковского продукта. Профессор О. И. Лаврушин утверждает, что «банк как специфическое предприятие производит продукт. особого рода в виде денег, платежных средств» [2]. Зарубежный экономист П. С. Роуз под банковским продуктом понимает банковскую услугу и другие специфические виды деятельности: «Банк — это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющая другие многочисленные функции в экономике» 3]. Такие подходы, безусловно, имеют право на существование, но представляются, с одной стороны, недостаточно полными, а с другой — расплывчатыми.

В отечественных популярных экономических источниках встречаются еще более спорные толкования понятия «банковский продукт». В Экономическом словаре под банковским продуктом понимается «конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально оформленных процедур обслуживания клиента» [4]. В Словаре банковских терминов говорится, что «банковский продукт — это взаимосвязанный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его потребность в получении кредита» [5]. Мы не можем согласиться с подобными формулировками, характеризующими, скорее, процесс организации банковской деятельности. По нашему мнению, банковский продукт имеет более конкретное содержание.

Если исходить из трактовки продукта как «результата различных процессов преобразования ресурсов» [5] , то продуктом банка можно считать только вложения в доходные активные операции, что не соответствует действительности. В этом случае даже формулировка термина «депозитные продукты» будет в принципе невозможна.

Авторы склоняются к точке зрения, что банковский продукт, выступающий результатом банковской деятельности, должен служить достижению основной цели — получению прибыли. В связи с этим все виды банковской деятельности, имеющие законченный цикл, отражающиеся в стоимостном выражении в отчете о прибылях и убытках коммерческого банка, целесообразно считать банковскими продуктами.

Исходя из сущности банковской деятельности, банковские продукты предлагается разделить на доходные и затратные:

• к затратным банковским продуктам следует относить такие, результатом реализации которых является привлечение денежных средств и формирование ресурсной базы, сопровождающееся понесением со стороны банка текущих расходов;

• к доходным банковским продуктам относится размещение ресурсов в активы, приносящие банку текущие доходы.

Такое резделение дает ключ к исследованию эффективности банковской деятельности, оценке и обеспечению надежности и устойчивости отдельного коммерческого банка и банковской системы в целом.

В процессе создания и реализации банковских продуктов, наряду с признанными на законодательном уровне банковскими операциями и сделками, можно выделить принципиально новый вид деятельности, который предлагается трактовать как «банковская услуга» (рис. 2).

Банковские Банковские Сделки

Рис. 2 Виды банковских продуктов

Предлагаем считать банковскую операцию, сделку и банковскую услугу самостоятельными видами банковских продуктов, каждый из которых отражает особую сторону банковской деятельности. По мнению авторов, существует особый механизм взаимосвязи и взаимозависимости отдельных видов банковских продуктов.

Понятия «банковская операция», «банковская услуга» и «сделка» на уровне законодательства определяются следующим образом:

• под банковской операцией понимаются трансакции, получившие специальный статус «банковских». В совокупности исключительное право их осуществления имеют только банковские кредитные организации;

• к сделкам относятся виды деятельности, которые коммерческий банк, будучи субъектом предпринимательства, имеет право проводить наравне с другими хозяйствующими субъектами;

• банковская услуга как обособленный вид деятельности коммерческого банка не выделяется.

Что касается первых двух названных элементов, они достаточно полно прописаны в законодательстве. Операции и сделки имеют одинаковую экономическую природу, они всегда связаны с движением денежных средств по банковским счетам. Их различие состоит в статусности, полномочиях, переданных государством хозяйствующему субъекту, выполняющему эти виды деятельности.

Банковская услуга в действующем законодательстве упомянута в разделе «Сделки» и представлена в виде услуг консультационного и информационного характера. Между тем в практике существует целый перечень услуг, связанных с иными сторонами организации банковского процесса: например, услуги по открытию и обслуживанию счета клиента, услуги по расчету кредитоспособности клиента — юридического лица, участвующего в различных тендерах и пр. Есть услуги «скрытого характера», вытекающие из нормативных актов Банка России и прописанные в договорах: например, услуги по представлению интересов клиента в национальной платежной системе. В частности, юридические и физические лица в случае возникновения каких-либо спорных вопросов при проведении безналичных расчетов имеют право для разрешения конфликтной ситуации в досудебном порядке обратиться исключительно в обслуживающий их банк. Виды банковских услуг, оказываемых в настоящее время банковской системой РФ, представлены на рис. 3.

Услуги по открытию и обслуживанию счета

Услуги по расчету кредитоспособности клиента

Услуги по представлению интересов клиента в платежной системе

Рис. 3. Виды банковских услуг

Авторы предлагают рассматривать банковскую услугу как самостоятельный вид банковской деятельности, трактуемый более широко по сравнению с действующим законодательством. Банковская услуга как самостоятельный вид банковского продукта, по мнению авторов, имеет следующие специфические черты:

во-первых, представляет собой вид банковской деятельности, не связанный с движением денежных средств по счетам бухгалтерского учета по балансу кредитной организации;

во-вторых, оказывается клиентам в комплексе с операцией или сделкой, либо выступает самостоятельным продуктом:

а) оказываемая как сопутствующий вид деятельности, привносит синергетический эффект — повышает качество банковской операции или сделки, делает ее более конкурентоспособной;

б) в результате реализации экономических рисков в ходе оказания услуги влечет за собой обязательное проведение банковской операции пониженной категории качества, связанной с финансовыми потерями для банка;

в) выступая самостоятельным продуктом, удовлетворяет дополнительные потребности клиентов, тем самым расширяет спектр банковских продуктов и клиентскую базу.

Выделенные особенности позволяют трактовать банковскую услугу как особую форму экономических отношений между банком и клиентом, складывающихся в процессе осуществления банковской деятельности, не связанных с движением денежных средств по банковским счетам и направленных на получение взаимной выгоды.

Авторская трактовка банковской услуги позволяет заявить о необходимости изменения статуса банковской гарантии и перевода ее из категории «банковские операции»

в категорию «банковские услуги». Действительно, при заключении договора банковской гарантии не осуществляется какая-либо трансакция, банк лишь принимает на себя обязательство осуществлять определенные действия в случае невыполнения клиентом условий первоначального договора. В результате реализации указанного риска банк-гарант производит платеж, что, по существу, является выдачей обесцененного кредита пониженной категории качества.

Таким образом, оказание банковской услуги «предоставление гарантии» в рисковой ситуации однозначно приводит к проведению банковской операции «кредитование». В кредитном портфеле банка-гаранта в этом случае появляется задолженность, приравненная к ссудной, а именно «суммы, не взысканные по банковским гарантиям». К этой задолженности в дальнейшем применяются нормы банковского надзора, распространяющиеся на ссудную задолженность. Если же операция по основному договору проходит в стандартном режиме и клиент своевременно и полном объеме проводит платежи по кредиту, то трансформация банковской услуги в банковскую операцию не происходит: обязательство гаранта не реализуется и остается в статусе банковской услуги, за которую банк-гарант получает комиссионный доход.

Выделение услуги как самостоятельного вида банковского продукта позволит исследовать ее на паритетных началах наравне с другими видами банковских продуктов.

Следующим шагом разработки банковской политики является изучение механизма взаимосвязи и взаимозависимости различных видов банковских продуктов в разрезе функциональных областей деятельности кредитной организации.

1. О банках и банковской деятельности : федер. закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 6 декабря 2011 г.).

2. Банковское дело : учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М. : Финансы и статистика, 2010.

3. Роуз П. С. Банковский менеджмент : пер. со 2-го англ. изд. М. : Дело ЛТД, 1995.

Коммерческий банк: что это такое

Кредитная организация функционирует с целью извлечения прибыли. Аббревиатура АКБ указывает на то, что банк является коммерческим. Что означает «коммерческий банк», и существуют ли некоммерческие кредитные организации, — расскажет сервис Brobank.ru.

Подробное толкование термина

Коммерческий банк — кредитная организация, деятельность которой направлена на систематическое извлечение прибыли (дохода). Термин «коммерция» возник от лат. commercium — торговля. То есть, такая организация может что-то продавать, оказывать услуги, заниматься посреднической деятельностью.

1. Подробное толкование термина
2. Организационная структура коммерческих банков
3. Какие услуги оказывают коммерческие банки
4. Из чего складывается прибыль коммерческого банка
5. Какие банки считаются некоммерческими
6. Регулирование деятельности коммерческих банков

Кредитные организации изначально являются коммерческими, так как кредитование по своей природе предполагает получение дохода с процентов. Помимо этого, банки занимаются привлечением вкладов, проведением расчетно-кассовых операций, выпуском банковских карт, операциями на рынке ценных бумаг.

Все указанные направления имеют коммерческую составляющую. Любой продукт или услуга банка создается для получения с клиентов платы. Коммерческие банки, как правило, одновременно работают с физическими и юридическими лицами.

В данном случае можно с уверенностью говорить о том, что коммерческий банк — частная кредитная организация, функционирующих по типу бизнес-предприятия. Главная цель любого бизнеса — систематический доход и увеличение оборотов.

Организационная структура коммерческих банков

В кредитной организации главным органом, отвечающим за ряд практических вопросов, является собрание акционеров. В его задачи входит: утверждение устава, формирование годового отчета, выбор Совета директоров, назначение Президента.

Президент банка руководит Советом директоров (или Правлением). В свою очередь, Совет директоров отвечает за формирование высших органов управления кредитной организации.

• Президент.
• Совет директоров.
• Администрация — секретариат, юридический отдел, кадровая служба, хозяйственные подразделения, служба безопасности.
• Коммерческий блок — кредитование, валютные операции, депозиты, инвестирование, облигации и ценные бумаги.
• Финансовый блок — бухгалтерия, аудит, внутрибанковские операции, касса, ревизии.
• Техническая поддержка — информационная безопасность, IT.

Это примерная структура условного банка. Наиболее полная и подробная информация указывается в уставе кредитной организации. Эта информация признается общедоступной, поэтому банки выкладывают действующие уставы на своих официальных сайтах.

Какие услуги оказывают коммерческие банки

• Кредитные продукты.
• Банковские карты — дебетовые и кредитные.
• Ипотека. . .
• Инкассация.
• Вклады и депозиты.
• Инвестиционные программы.
• Премиальное обслуживание.

Чем больше банк, тем длиннее его линейка продуктов и предложений для потенциальных клиентов. В крупных кредитных организациях только банковских карт может насчитываться более одного десятка.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 3,99%
Срок кредита	До 10 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	19-75 лет
Решение	За 15 минут

Из чего складывается прибыль коммерческого банка

Совокупный доход кредитной организации — маржа. Если рассуждать более доступными категориями, то маржа — это разница между процентными ставками по вкладам и потребительским кредитам. Ставка по кредитам традиционно выше, и именно это дает возможность банку стабильно зарабатывать.

• Рефинансирование кредитов — погашение действующих кредитов с целью заключения с клиентами кредитных соглашений.
• Операции на рынке ценных бумаг и на Forex.
• Платные услуги физическим и юридическим лицам.
• Выдача банковских гарантий.
• Инвестиционная деятельность — вложение денежной массы в различного рода проекты.
• Обслуживание банковских карт.
• Штрафы, неустойка, пеня — за неисполнение кредитных обязательств.

Все указанные направления преследуют основную цель кредитной организации. Основной показатель, прямо определяющий размер маржи — количество действующих клиентов. Больше клиентов — выше прибыль банка.

Какие банки считаются некоммерческими

Некоммерческий банк — взаимоисключающие термины. На рынке действует небанковские кредитные организации (Яндекс.Деньги, Элплат и другие), которые, исходя из наименования, не являются банками. Эти организации отличаются от банков тем, что имеют право проводить ограниченное количество операций. При этом их деятельность лицензируется ЦБ РФ.

В Российской Федерации действует только один некоммерческий банк — Центральный Банк. Выполняя функции главного регулятора, ЦБ РФ не преследует цель получения прибыли. Банк России не выдает кредиты физическим лицам и организациям, не выпускает банковские карты, не действует на рынке недвижимости. Поэтому он и признается некоммерческим.

Банк России является монополистом в сегменте денежно-кредитной политики России. Прибыль (маржа) от деятельности имеется, но все финансовые потоки, проходящие через ЦБ РФ, поступают в бюджет Российской Федерации.

При этом так называемые государственные банки изначально являются коммерческими. Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Промсвязьбанк, и ряд других на возмездной основе предлагают клиентам продукты и услуги. Прибыль или ее часть, получаемая в результате такой деятельности, поступает в бюджет государства. В этих банках государство реализует свои цели и проекты.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Единственным уполномоченным органом и главным регулятором в банковском секторе является Центральный Банк Российской Федерации. Именно ЦБ РФ уполномочен выдавать банкам лицензии, а также аннулировать (отзывать) право на ведение банковской деятельности.

ЦБ РФ признается гарантом прозрачности российского банковского сегмента. Главный регулятор разрабатывает правила и нормативы, вносит предложения о принятии тех или иных законов, совместно с Правительством РФ реализует целевые программы государства.

Суть понятий «банковского продукта» и «банковская услуга»

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги. Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Услуги современных коммерческих банков включают:

• расчетно-кассовое обслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;

• кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий;

• депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;

• инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество;

• услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги;

• трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом физических или юридических лиц и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица;

• консультационные и информационные услуги.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги — он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественное движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получать определенный доход в виде процента по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйству, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые байками, не являются монополией банка, их могут осуществлять и другие предприятия и организации, Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции — операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.) зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

При копировании любых материалов с сайта evkova.org обязательна активная ссылка на сайт www.evkova.org

Сайт создан коллективом преподавателей на некоммерческой основе для дополнительного образования молодежи

Сайт пишется, поддерживается и управляется коллективом преподавателей

Telegram и логотип telegram являются товарными знаками корпорации Telegram FZ-LLC.

Cайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, которая определяется положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ. Анна Евкова не оказывает никаких услуг.