Куда граждане перекладывают деньги из вкладов в евро и долларах
В связи с тем что доллар и евро стали «токсичными» и уже далеко не самыми безопасными валютами внутри России, клиенты банков и брокеров ищут новые альтернативы своим валютным вкладам. «Ведомости» опросили банки, брокеров и управляющие компании о том, что их клиенты делают со своими валютными вкладами и какие из вариантов избавления от «токсичных» валют наиболее надежные и востребованные. За июль доля валютных вкладов в розничном депозитном портфеле банков снизилась с 14 до 11,5%, отмечал ЦБ: она обновила исторический минимум конца 2007 г. (12,9%). По данным ЦБ, в июле россияне хранили на счетах и депозитах всего 33,8 трлн руб., таким образом, в валюте лежит 3,9 трлн руб., или порядка $63,6 млрд по курсу на 1 августа.
Значительное количество валюты граждане вывели на зарубежные счета и вклады: в июне физлица разместили на счетах и депозитах в банках за рубежом валюту на 266,1 млрд руб. (или $4,7 млрд при среднем курсе 57,2 руб./$), подсчитывал РБК на основе данных ЦБ. Это максимум с 2018 г., когда регулятор начал вести эту статистику, – по сравнению с маем ($1,5 млрд) объем операций с банками-нерезидентами увеличился более чем втрое. Всего на 1 июля российские домохозяйства хранили в банках за рубежом 2,29 трлн руб., или $44,7 млрд в долларовом выражении с учетом курса на отчетную дату.
Что будет с валютными вкладами в России
Если у вас есть валюта на счетах в российских банках, то вы скорее всего уже с марта думаете, что «все очень плохо». Возможно, вы уже слышали июньскую новость о том, что многие банки вводят комиссию за обслуживание валютных счетов и вкладов, и, кажется, самое время начать паниковать, потому что снять валюту сейчас очень проблематично. Но – на практике не все так плохо, если вчитаться в последние новости. Ниже – о том, что предположительно будет с валютными вкладами в России, стоит ли с ужасом ждать сентябрьских новостей и почему вся эта ситуация с валютными счетами/вкладами вообще произошла.
Что будет с валютными вкладами в России
Для начала нам нужно разобраться, что происходит с долларовыми (и не только) вкладами в России сейчас. В марте ЦБ ввел существенные ограничения: практически полный запрет на снятие валютных вкладов (снять наличную валюту было вообще нельзя, только в российских рублях по курсу), кроме того, юрлица должны были продавать практически всю валютную выручку. Позже в валютных ограничениях появились небольшие послабления – можно было снять до 10 000 долларов с валютных сбережений в течение полугода (с марта по сентябрь), сумму превышения можно было снять только в российских рублях. В начале лета «душить» стали уже банки – хоть Центробанк уже и ослабил ограничения, сами банки начали вводить комиссии за SWIFT, за выдачу наличных (хотя ЦБ явно указал, что ее брать нельзя) и за хранение валюты на счету. Пошли слухи (а затем и новости), что по банковскому вкладу разрешили вводить отрицательные ставки. Их на самом деле введут, но – только для юрлиц, Центробанк отдельно заявил, что обслуживание валютных вкладов для физлиц останется бесплатным.
Итак, почему все это вообще происходит? Как вы знаете, в начале марта на Россию обрушился мощный поток санкций, основная цель которого – обрубить для России выход на мировой рынок и лишить ее валютных прибылей. Обе цели, в общем-то, были достигнуты – из-за множественных ограничений Россия фактически потеряла возможность оперировать с долларом и евро, сам поток долларов и евро существенно снизился. Это и привело к тому, что мы сейчас имеем относительно валютных депозитов. Из-за того, что операции в долларах и евро стали очень сложными и затратными, банки были вынуждены ввести дополнительную комиссию, выражающуюся в отрицательной ставке: стоимость обслуживания уже стала слишком большой, банки теряют существенные деньги на любых инвестициях, поэтому не могут зарабатывать на деньгах со вкладов. Что же касается ограничений на снятие – из-за того, что поток валюты существенно снизился, курс доллара рванул вверх. Если бы люди начали массово уносить валюту из банков, она бы ушла из банковской системы, и дефицит валюты стал бы еще более существенным, что обвалило бы курс рубля до 200-300 рублей за доллар. Именно поэтому, кстати, юрлиц обязали продавать большой процент от валютной выручки – валюта попадала в банки и опускала курс доллара (отсюда и странности вроде доллара по 55 рублей).
Прошлое разобрали, настоящее – тоже, пора «прикинуть» будущее. На данный момент валютные вклады открыть крайне сложно – банки не понимают, какую ставку устанавливать, поэтому не спешат открывать предложения для физлиц. Это видно и по имеющимся немногочисленным предложениям – Альфа-Банк открывает по ставке в 0.1%, ВТБ открывает валютные вклады по ставке в 4%. Ситуация прояснится в сентябре 2022 года – Центробанк либо продлит ограничения, либо снимет их. Вероятнее всего, ограничения будут просто ослаблены, и банки начнут «прощупывать почву», то есть постепенно открывать новые предложения на короткий срок. Вероятнее всего, у этих предложений будет не самая выгодная ставка (до 1% годовых). Восстановление до докризисных показателей (1.5-2% годовых) можно ожидать не ранее конца 2023 года.
Комиссии и ограничения на текущий момент
На середину лета 2022 года действуют следующие ограничения:
- Банки продают только те доллары и евро, которые население сдало в обменники.
- Вывозить за границу можно до 10 000 долларов на человека.
- Можно переводить за границу до 150 000 долларов в месяц.
- В одном банке на одного человека можно снять до 10 000 долларов за полгода, если деньги были зачислены на счет до 9 марта 2022 года. Если они были зачислены позже – снять можно только с конвертацией в рубли.
- Компании должны продавать 50% валютной выручки банку.
- Кредиты/займы нельзя выдавать в иностранной валюте.
Почему так происходит
Подробности причин мы уже расписали выше.
Что будет дальше – обзор последних новостей и прогнозы
Согласно прогнозам, в сентябре 2022 года Центробанк должен смягчить ограничения, касающиеся снятия валюты со счетов. Это приведет к тому, что банки более активно будут размещать у себя небольшие валютные займы с маленьким сроком и небольшой (около 0.5%) процентной ставкой. Если не будет никаких экономических потрясений, то к докризисной ставке (около 1.5% годовых) банки вернутся к концу 2023 года.
Что делать с долларами и другой валютой
Сложно сказать однозначно. Лучше всего дождаться сентября и новых заявлений Центробанка, после чего действовать по ситуации. Учитывая жесткие лимиты при снятии валюты, сейчас вкладывать доллары и евро в банки довольно опасно. С другой стороны, хранить их под подушкой – тоже сомнительная идея. Если хочется что-то сделать, можете «на пробу» положить 10-20% от своих валютных сбережений на вклад. Они точно никуда не исчезнут (Центробанк заверил вкладчиков, что для физлиц отрицательные ставки вводить не будут), но возможно вам будет проблематично забрать их из банка. С другой стороны, вы все же получите прибыль, так что просчитайте все риски.
Насколько законны действия банков, берущих комиссии за выдачу валюты, за SWIFT-переводы и прочие операции с валютой?
За выдачу валюты банки не имеют права брать комиссию – если столкнулись с таким, можете смело жаловаться в Центробанк. Что же касается остальных комиссий – банки вправе их назначать, но Центробанком это не одобряется. Например, он уже выразил ноту недовольства в ответ на действия Тинькофф Банка (правда, последний как-то не спешит отказывать все обратно).
Как сберечь деньги?
В конце весны ЦБ ввел послабления, касающиеся покупки всех валют, кроме доллара и евро – их можно покупать без каких-либо ограничений. Учитывая это, перевод своих рублевых сбережений в юани – не самая плохая идея.
Почему российские банки потеряли интерес к вкладам в евро
О появлении отрицательных ставок (пусть и не в чистом виде) на вклады в евро в российских банках СМИ заговорили еще в июле. Тогда банк "Авангард", входящий в первую сотню, перестал принимать депозиты в европейской валюте и ввел комиссию за хранение евро на счетах.
Впрочем, это еще не стало массовой практикой — в основном банки либо отказываются от евровых депозитов, либо снижают процент по ним практически до нуля. Так, банк "Восточный" предложил клиентам перевести валютные вклады в рублевые . Сбербанк просто не предоставляет евровые депозиты , нет их и у Альфа-банка (но есть накопительные счета в евро). "Тинькофф банк" фактически обнулил ставку , хотя в организации подчеркнули, что не собираются совсем отказываться от вкладов в валюте: "Изменения по ставкам возможны, но вклады в евро и долларах сохранятся в качестве надежного инструмента для сохранения и приумножения капитала для клиентов, которые хотят диверсифицировать свои сбережения". В Росбанке ТАСС напомнили, что не предлагают вклады в евро с 2016 года, не принимают их и в Ситибанке. У кредитных организаций из первой тридцатки , по данным их сайтов, в целом либо вообще нет вкладов в евро, либо они с очень маленьким процентом — как правило, 0,01% с редкими исключениями в 0,6−0,7%.
В итоге банки привлекли к ситуации ЦБ — регулятор изучает возможность разрешить им вводить отрицательные ставки по валютным депозитам. Сейчас это нельзя делать из-за ограничений законодательства. Минфин идею уже поддержал .
Привлекать депозиты в евро стало невыгодно
Участники рынка признают, что снижение валютных ставок или вовсе отказ от евровых депозитов — уже давно сформировавшийся тренд. Его объясняют несколькими факторами. Во-первых, в России наблюдается сравнительно небольшое число кредитов в евро, отметил директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики ИК "Инстант Инвест" Александр Тимофеев, так что банкам просто неинтересны и невыгодны евровые вклады — им некуда направить эти средства. А гражданам они не интересны из-за мизерных ставок — 0,01−0,4%.
Во-вторых, с 1 июля ЦБ повысил ставку отчислений в Фонд обязательных резервов за валютные вклады физлиц — с 7% до 8%, то есть чтобы предоставлять вклады в валюте, организации теперь должны делать больше резервов, а это для них опять же накладно. "И дело тут не столько в "девалютизации", сколько в экономической подоплеке, — отметил инвестиционный стратег "БКС Премьер" Александр Бахтин. — Европейский центробанк (ЕЦБ) с 2016 года удерживает ключевую ставку на уровне 0%, и ее повышение в ближайшем будущем маловероятно, в связи с чем банкам невыгодны пассивы в евро". ЦБ в сентябрьском обзоре рисков финансовых рынков также отметил, что российские банки вынуждены нести убытки при размещении средств клиентов в европейские активы высокого качества, поскольку все чаще сталкиваются с отрицательной ставкой по ним.
Если сравнивать между собой евро и доллар, то спрос российских банков на доллары выше. Это наглядно видно при сравнении ставок на такие вклады. Сейчас средняя ставка по долларовым вкладам составляет около 1,5% годовых, а по вкладам в евро всего 0,01−0,2% годовых, подчеркнул аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский.
Александр Тимофеев согласился, что с долларом ситуация обстоит чуть лучше. Но процентные ставки все равно снижаются, и интересные валютные предложения — скорее, исключение, которое банки готовы делать для выгодных клиентов.
Валютные вклады — для состоятельных клиентов
По данным ЦБ , на 1 июня 2019 года российские банки привлекли депозиты физических лиц в иностранной валюте на 6,15 трлн рублей против 22,656 трлн непосредственно по рублевым вкладам. У так называемого среднего класса — тех, в чьем потреблении доминируют товары, выпущенные в евро- и долларовой зоне, — спрос на валютные вклады остается стабильно высоким, считает Александр Тимофеев. Другое дело, что эта прослойка населения в России очень маленькая.
Управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка Андрей Бархота тоже подчеркнул, что валютные вклады традиционно более характерны для верхнемассового и премиального сегмента. Это объясняет большой средний размер таких депозитов — от 500 тыс. до 1 млн при пересчете на рубли, в то время как для рублевых вкладов он составляет около 50−100 тыс. рублей для массового сегмента, 300−700 тыс. рублей — для верхнемассового.
Александр Бахтин уточнил, что в общей структуре депозитов физлиц на валютные приходится около 30%. При этом их суммарная емкость составляет примерно $94 млрд, и практически все это — вклады именно в долларах. С начала года, по данным эксперта, интерес населения к вкладам в валюте сохранялся на повышенных уровнях — из-за высоких инфляционных ожиданий и сокращения разрыва между ставками по рублевым и долларовым вкладам.
Впрочем, россияне смотрят на валютные депозиты довольно консервативно, ведь получить одновременно процентный доход и положительную курсовую переоценку непросто — для этого нужно точно угадать временные движения валютного рынка, объяснил Андрей Бархота.
В "Тинькофф банке", исходя из своего опыта, ответили, что россияне предпочитают открывать вклады все-таки в рублях. Но если говорить именно о валюте, то соотношение доллара к евро сейчас примерно 80/20.
В Росбанке ответили ТАСС, что валюта (доллары — прим. ТАСС) используется клиентами скорее как инструмент диверсификации накоплений и как валютный резерв, нежели как инструмент получения дополнительного дохода, поэтому чувствительность к ставкам достаточно низкая.
Клиенты банка "Открытие" предпочитают размещать евро в ценные бумаги, где все еще можно получить доходность на уровне 1−2% годовых при адекватном уровне риска, отметила в свою очередь старший вице-президент организации и директор департамента "Открытие Private Banking" Виктория Денисова.
Стоит ли сейчас хранить деньги в долларах и евро
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.