Накопительный счёт или вклад — что выбрать?
Перед теми, кто решил копить деньги, сразу возникает вопрос: как это лучше сделать? Одни из самых простых и надёжных финансовых инструментов — вклады или накопительные счета в банке. Их выгода и удобство определяются не только размером процентных ставок, но и другими параметрами. В этой статье расскажем, как определить, что лично вам подойдёт лучше.
В чём принципиальная разница между вкладом и накопительным счётом?
Если вы хотите разместить деньги в банке под проценты, у вас есть выбор между вкладом и накопительным счётом. Нельзя сказать, что один финансовый инструмент лучше другого: у каждого свои особенности и подходят они под разные задачи. Вклад предполагает, что вы размещаете деньги на определенный фиксированный срок и не трогаете их, в таком случае вы можете получить максимальную доходность. Накопительный счёт — более гибкий инструмент, он позволяет свободно распоряжаться денежными средствами, но и процентная ставка у него ниже.
И вклад, и накопительный счёт абсолютно надёжны, если вы открываете их в банке-участнике Системы страхования вкладов.
В чём особенности вклада?
Чтобы добиться максимальной доходности по вкладу, нужно сделать следующее:
Вклад или накопительный счет – в чем разница и что выгоднее
Накопительный счет – одна из разновидностей банковских депозитных продуктов. Есть срочные вклады, которые открываются на определенный период, и бессрочные накопительные счета. У них общая задача – сохранить и приумножить накопления, но есть различия в условиях.
Разберемся, что лучше выбрать, и когда подойдёт накопительный счёт, а когда – срочный банковский вклад.
Что такое вклад
Вкладом называют размещение в банке средств с определенными условиями – по сумме, сроку, доступу к средствам. Банк выплачивает вкладчику проценты. При этом он может распоряжаться деньгами клиента на свое усмотрение, а когда закончится срок размещения – обязуется вернуть всю сумму средств и начисленные проценты.
В зависимости от срока вклад бывает двух типов:
- срочный, когда при оформлении четко определен период его размещения;
- до востребования, когда можно получить деньги в любое время.
Забрать деньги вкладчик может в любом случае по первому требованию. Но если не подошел срок окончания договора по срочному вкладу, проценты будут пересчитаны по сниженной ставке. Она намного меньше, чем та, под которую клиент открывал вклад. Такие меры предусмотрены, чтобы деньги находились в банке определенное время – он использует их в других сделках и невыгодно их досрочно изымать из обращения.
Во вкладе до востребования снимать средства можно без потери уже начисленных процентов за фактически прошедшее время размещения. Ставка при получении средств досрочно не снижается.
Накопительный счёт – что это?
Накопительным счётом называют такой депозит, у которого нет ограничений по сроку, пополнению и частичному снятию, а также по сумме. Это своеобразный вклад до востребования. Его можно открывать чаще всего от 1 рубля и на срок от 1 дня.
Накопительные счета предназначены для накопления средств – деньги туда можно вносить в любое время, а при необходимости – снимать любые суммы. Банк при этом начисляет проценты на остаток.
Проценты по накопительному счёту рассчитываются и начисляются, ежедневно или раз в месяц.
Расчётный период может начинаться с даты фактического открытия счета, например, если открыть накопительный счет 5 июля, то проценты будут начислены 5 августа. Также расчётный период может начинаться в конкретную дату, например, 10 числа каждого месяца, тогда если открыть накопительный счёт 5 июля, то первые проценты будут начислены всего за 5 дней – 10 июля.
Отличия вклада от накопительного счета
Два этих банковских продукта схожи на первый взгляд, но у них есть различия.
Процентная ставка. По вкладу банк назначает ставку, которая обычно не меняется за весь период действия программы.
Чаще всего эта ставка фиксированная и остается одинаковой в течение всего периода размещения вклада. Но есть и варианты: плавающая ставка меняется – первые несколько месяцев она одна, затем – другая. Хотя вкладчик всё равно сразу знает, что так будет и чётко понимает, сколько процентов получит в итоге.
По накопительному счёту банк имеет право изменить ставку уже в процессе, когда прошло какое-то время после открытия счёта. Причём невозможно угадать, какой будет эта ставка – всё зависит от ситуации на рынке.
Решение это принимается банком в одностороннем порядке. Банк просто оповещает клиента о принятом решении за несколько дней или недель – в зависимости от условий договора. Клиент получит смс-уведомление, письмо на email или оповещение в онлайн-банке и вынужден будет согласиться с новыми условиями или закрыть счет.
Такой подход более гибкий, поэтому банк может привлекать клиентов более высокими ставками по накопительным счетам. Когда ситуация изменится и ключевая ставка снизится, вслед за ней легко и быстро можно будет уменьшить ставку по этим продуктам. С вкладом это не так просто: если клиент разместит деньги на год под повышенную ставку, банку придется весь этот срок платить ему такие проценты, несмотря на изменение ключевой ставки и всеобщее снижение ставок.
Чтобы найти выгодную ставку по вкладам или накопительным счетам, можно воспользоваться Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь собраны все актуальные предложения банков. Подключите бот, чтобы найти лучший вариант на сегодня.
Пополнение. Вклад можно пополнять только, если это прописано в договоре. Есть и непополняемые вклады, и те, куда можно довнести средства только в течение какого-то времени с момента открытия. Иногда есть требования по размеру дополнительных взносов и нельзя пополнить вклад на любую сумму.
А вот на накопительный счет деньги разрешено вносить в любое время в неограниченном количестве. Банк не ограничивает клиента и разрешает пополнять накопительный счёт любыми суммами хоть каждый день.
Частичное снятие. Большинство вкладов не поддерживают возможность досрочного получения средств даже частично. При намерении получить любую сумму до окончания срока банк пересчитывает проценты по более низкой ставке.
А если частичное снятие и возможно, то с рядом ограничений, например, снимать деньги разрешено только через определенное время, а не сразу после открытия, или в размере, не превышающем какой-то лимит. Некоторые банки устанавливают неснижаемый остаток по вкладу, чтобы вкладчик не мог снять все средства до завершения срока размещения.
По накопительным счетам доступно свободное снятие средств без потери уже начисленных процентов и без снижения ставки. Клиент вправе в любой момент потратить любую сумму со счёта и ничего при этом не потеряет.
Банк нередко предлагает клиентам одновременно вклады с разными условиями и накопительный счёт. Можно выбрать то решение, которое подходит для конкретных задач вкладчика.
Для примера в Сбербанке есть линейка вкладов с говорящими названиями: «Сохраняй» для тех, кто хочет просто внести определенную сумму на конкретный срок, «Управляй» – если хочется в течение всего срока пополнять его и снимать средства, но при этом есть неснижаемый остаток. Чтобы открыть эти вклады нужно внести не меньше 30 000 рублей на срок от 3 месяцев. Также в Сбербанке есть «Накопительный счёт», который можно открыть с нуля и на любой срок. По нему нет ограничений и требований по пополнению или снятию средств.
Лучшие предложения от любых банков – ищите в Телеграм-боте Сравни Вклады. Удобно получать информацию о высоких ставках и специальных акциях в своем телефоне. Здесь вы быстро сравните условия по любым счетам и вкладам, чтобы найти выгодное решение под свои запросы.
Плюсы и минусы накопительного счета
К основным преимуществам накопительного счета относятся:
- открытие без требования к минимальной сумме – от 1 рубля;
- возможность снять деньги в любое время частично или полностью без потери процентов;
- возможность пополнить счёт без ограничений;
- процентная ставка выше, чем по срочным вкладам;
- высокая гибкость – при повышении ключевой ставки банки быстрее всего поднимают ставки по накопительным счетам, уже через 1-2 дня клиенты получают повышенные проценты.
Но скорость изменения ставки по накопительным счетам – это также их недостаток. когда ключевая ставка снижается, проценты по счетам столь же быстро падают. Зато клиент вправе тут же забрать свои средства и перевести их на любой другой вклад или счёт без потерь.
В любом случае перед открытием накопительного счета важно изучить условия обслуживания. Чтобы получать максимальный процент, клиент иногда должен пользоваться другими продуктами банка, например, владеть кредиткой, получать зарплату или пенсию на карту банка, тратить не менее определенной суммы в месяц. Если такие условия не соблюдать, то сумма дохода может быть меньше ожидаемой.
Кому подойдет накопительный счет
С учётом этих особенностей вкладов и накопительных счетов различаются и цели, для которых они подходят. Так, вклад лучше использовать тогда, когда известен срок хранения сбережений. Например, через год планируется покупка машины или через несколько месяцев эти деньги будут потрачены на отпуск. Тогда удобно открыть вклад на этот период и получить гарантированную прибавку – проценты.
Вклад используют, чтобы зафиксировать ставку на точный срок. Если вкладчик вносит 1 миллион рублей под 10% годовых, то он через год гарантированно получит проценты – 100 000 рублей.
Накопительный счёт стоит применять при неопределенности, если неизвестно, когда деньги понадобятся. И на таких счетах выгодно хранить все текущие средства, чтобы получать проценты на остаток, а при необходимости – тратить их. Их применяют, как копилку, куда можно закидывать все остатки денег и получать проценты. Это подойдет любому, даже при наличии мизерной суммы сбережений.
Накопительный счет подойдет тем, кто постоянно вкладывает и снимает средства, ведь у такого банковского продукта полная свобода действий, в отличии от вклада. Это позволяет получать доход в течение любого срока, пока деньги лежат в банке без движения.
Если тот же миллион рублей внести на накопительный счёт, то никто не знает, по какой ставке будут начисляться проценты – она может меняться в любых пределах по решению банка. Зато если через несколько недель клиент решит потратить всю эту сумму, то ничего не потеряет и банк заплатит ему причитающиеся проценты за фактическое количество дней, пока деньги находились на этом счёту.
Накопительный счёт подходит, когда:
- нет значительной суммы денег, чтобы открыть срочный вклад;
- нет возможности «заморозить» сбережения на определенный сроки и хочется держать их под рукой;
- хочется получить проценты за каждый день того срока, пока есть свободные деньги;
- нужно разделить средства и отложить долгосрочные сбережения на срочный вклад, а те деньги, которые остаются на текущие нужды – разместить на накопительном счёте и получать от них максимум.
Кому подойдет вклад
Банковский вклад подходит для размещения значительных сумм, которые планируется потратить не в ближайшее время, а через определенный период. Если есть свободные средства, то стоит их разместить на вкладе надолго. Если человек, например, копит на свадьбу, первоначальный взнос для ипотеки или машину, лучше открыть вклад на 6-12 месяцев.
Подходит вклад и для тех, кто консервативно относится к размещению капитала – он может стать альтернативой долгосрочным инвестициям. Вместо торговли на бирже вкладчик сможет получать пассивный доход практически без риска.
Также вклады с ограничениями по досрочном снятию удобны для тех, кому сложно избежать импульсивных трат. Забрать деньги со вклада и потерять проценты не захочет даже шопоголик. Это делает сбережения недоступными для эмоциональных покупок и повышает шансы сохранить деньги в целости.
Накопительный счет и вклад — в чем разница
Чтобы зарабатывать на своих сбережениях, можно открыть накопительный счет или вклад. Рассказываем, как эти продукты различаются, и разбираем их по нескольким критериям.
Основные различия между счетом и вкладом
Разберем подробнее, как различаются накопительные счета и вклады Газпромбанка.
Подробнее об условиях: накопительный счет
Срок, на который открыт продукт
В Газпромбанке есть несколько накопительных счетов — в этой статье мы рассматриваем «Накопительный счет» и «Ежедневный процент». Ставка по ним не фиксированная и, в отличие от вклада, банк вправе ее менять — об этом он всегда предупреждает заранее.
Первоначальный взнос
На «Накопительный счет» важно внести деньги в день открытия, иначе за первый месяц банк не начислит проценты, поскольку минимальный остаток будет нулевым.
Проценты начисляются в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем внесения денег на счет, и на минимальный остаток, который был на счете в течение расчетного периода. Например, у вас на счете лежит 10 000 ₽. Вы вывели 2000 ₽, а через три дня положили 5000 ₽. Теперь на счете 13 000 ₽, но минимальный остаток — 8000 ₽. На него вам и начислят проценты.
На счете «Ежедневный процент» чуть иначе: проценты начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются раз в месяц. Поэтому вы начнете получать проценты на следующий день после внесения денег на счет, когда бы это ни произошло.
Возможность снимать и пополнять
Вы можете снимать деньги и пополнять счет в любое время, и это никак не скажется на процентной ставке.
Досрочное закрытие
Если закрыть счет до конца месяца, то за этот месяц проценты начисляются по ставке 0,01% годовых. Проценты за предыдущие месяцы не пересчитают и не спишут со счета.
Как работает счет
Рассмотрим на примере «Накопительного счета» со ставкой 6% годовых.
Допустим, вы открыли счет 1 марта и положили 70 000 ₽ на счет. Затем положили еще 30 000 ₽ — на счете теперь 100 000 ₽. К 1 апреля у вас на счете 100 000 ₽, и банк начислит 357 ₽ на минимальный остаток за март — 70 000 ₽. Если в апреле вы не будете снимать деньги со счета, то в мае получите процент от минимального остатка 100 000 ₽ — 509 ₽.
Подробнее об условиях: вклад
Срок, на который открыт продукт
Вклад «Копить» можно открыть на срок от 1 месяца до 3 лет. Вклад «Управлять» — от 3 месяцев до 1 года.
Первоначальный взнос: зависит от вклада
Для вклада «Управлять» — от 50 000 ₽. Для вклада «Копить» — от 15 000 ₽. Проценты выплачиваются в последний рабочий день месяца.
Возможность снимать и пополнять
Газпромбанк предлагает вклад с возможностью пополнения и частичного снятия — «Управлять».
Досрочное закрытие
Проценты выплатят за фактический срок размещения вклада — то есть, со следующего дня после того, как вы внесли деньги, и до момента досрочного закрытия включительно. В этом случае будет действовать процентная ставка «До востребования» — 0,01%.
Как работает вклад
Рассмотрим на примере вклада «Копить» — используем гипотетическую ставку. Допустим, вы открыли вклад с капитализацией на 3 месяца со ставкой 6,5% и положили на него 100 000 ₽. Капитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада, и в следующем месяце на них тоже начисляются проценты. Поэтому, когда срок завершится, у вас на счете будет 101 647 ₽. До этого вы не сможете пополнить вклад или вывести деньги без изменения процентной ставки.
Вклад или накопительный счет: что выгоднее и безопаснее?
Отечественные финансовые организации все чаще предлагают клиентам накопительные счета: сумма сбережений до 1,4 миллиона рублей застрахована государством, а средства можно снимать в любое время.
Что это за финансовый продукт и безопасно ли на нем хранить деньги, АиФ.ru разбирался с экспертом Национального центра финансовой грамотности, консультантом по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ириной Жигиной.
Чем накопительный счет отличается от вклада?
Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, временно переданная банку с целью хранения и получения процентного дохода.
Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, а также получать пассивный доход от процентов.
Вот в чем различия между накопительным счетом и вкладом:
- Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения.
- Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором.
- Накопительный счет пополняется в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя.
- С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. Снятие наличных с большинства вкладов без потери начисленных процентов невозможно.
- Вклады рекомендуется открывать на долгосрочные цели сроком от одного года. Накопительный счет открывается на более краткосрочные цели, исходя из условий снятия средств.
Проценты по накопительному счету начисляются одним из следующих образов:
- Проценты на минимальный остаток, находящийся на счете в течение месяца/квартала.
- Проценты на определенный остаток по условиям договора.
- Проценты на минимальный ежедневный остаток, который был зафиксирован на счёте в течение суток.
Когда выгоден накопительный счет?
Накопительный счет выгоден тем гражданам, кому необходимо сохранить большую сумму на неопределенный период. Например, вы планируете покупку загородного дома. Вы просматриваете разные варианты и ждете подходящее предложение. В такой ситуации деньги могут потребоваться в любую секунду, но хранить их дома небезопасно, да и невыгодно. Для такого случая накопительный счет подходит лучше, чем вклад, который открывается на определенный период и снятие денежных средств раньше срока с которого грозит потерей всех накопленных процентов.
Для тех, кто рассчитывает в ближайшее время пользоваться деньгами и не уверен в дальнейшем своем финансовом состоянии, также выгоден накопительный счет.
Для максимального дохода от долгосрочного вложения лучше подходит вклад, процентные ставки по ним могут быть выше, чем по накопительному счету.
Какие подводные камни есть у накопительных счетов?
В первую очередь — начисление процентов. Банки начисляют проценты на минимальную сумму за определенный период, например за месяц.
Допустим, на начало месяца на накопительном счете лежит 100 тысяч рублей, в середине месяца вы снимаете 50 тысяч рублей, а через два дня возвращаете эту сумму. Проценты за этот месяц начислятся только на сумму 50 тысяч рублей. Такая же схема действует с первым и последним месяцем действия счета.
При открытии накопительного счета расчетный период начинает действовать со следующего дня. То есть если внести деньги на следующий день после открытия, то за первый месяц проценты не начисляются.
При закрытии счета или снятия всей суммы в конце месяца проценты за этот месяц не начисляются.
Для повышенного процента на остаток по счету банки часто предлагают дополнительные условия: оформить платную карту; совершать покупки на определенную сумму в месяц; поддерживать минимальный остаток в течение всего действия накопительного счета. Если условия не соблюдены, процент не начисляется. Также высокая ставка может действовать только определённый период времени. Например, банк может снизить ее после того, как Центральный банк снизит ключевую ставку.
Накопительный счет обычно работает как текущий, это значит, что можно совершать покупки в интернете или снимать наличные средства. Но в некоторых банках стоит запрет на данные операции и есть возможность только перевода на текущий счет клиента.
Также в некоторых банках берется процент за снятие наличных. Особенно если изначально деньги были внесены безналичным способом.