Swift чем грозит отключение гражданам россии

Что ждет Россию, если ее отключат от платежной системы SWIFT

Ряд международных СМИ, например Bloomberg, Reuters, Telegraph, CNN, пишут, что США готовят против России новые санкции. CNN называет их даже "худшими из когда-либо налагавшихся на страны, за исключением Ирана и Северной Кореи".

По данным СМИ, США могут также попытаться добиться от нового правительства Германии остановки "Северного потока – 2", ввести санкции против российских банков и экспорта товаров из страны, персональные ограничения против членов ближайшего окружения Путина и российских производителей энергии, перекрыть доступ российским олигархам к зарубежным активам. Самым болезненным может стать отключение России от SWIFT.

Рассказываем, почему банковская система SWIFT-платежей важна и как обычные россияне почувствуют на себе ее отключение, если до этого все же дойдет.

Что ждет Россию, если ее отключат от платежной системы SWIFT

• Поделиться в Facebook
• Поделиться в Twitter

No media source currently available

"России необходимо заранее знать, какова будет экономическая цена". Это слова министра иностранных дел Латвии, Эдгара Ринкевича.

"Во-первых, нам нужно подготовить очень сильный пакет политических и экономических санкций. Я не исключаю таких мер, как санкции против "Северного потока – 2" и отключение от SWIFT", – говорит глава МИД.

Отключением от SWIFT России грозят еще с 2014 года, когда был аннексирован Крым и началась война на востоке Украины. Эта мера считается крайней и чрезвычайно жесткой. Среди стран, которые пережили такой опыт, только Иран и КНДР.

SWIFT, или Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, основана в 1973 году. SWIFT используют более чем 200 стран, это самая крупная в мире межбанковская система обмена информацией. С ее помощью банки могут быстро и безопасно переводить друг другу платежи. Россия использует SWIFT очень активно: она на втором месте по количеству операций, после США. Если отключить российские банки от SWIFT, граждане и бизнесы просто не смогут принимать и отправлять средства из-за рубежа и за границу через банковские переводы.

Конечно, возникает вопрос: а как почувствуют на себе отключение SWIFT россияне, которые не часто путешествуют за границу, не переводят туда деньги и не владеют бизнесами? Например, бюджетники или пенсионеры. Экономист Сергей Хестанов говорит, что многие мировые компании, которые поставляют свои товары на российские рынки, уйдут. Покупатели в магазинах увидят, что ухудшился ассортимент и выросли цены. Пострадать может и курс рубля, а это может привести к панике.

Другой вопрос, смогут ли россияне расплачиваться банковскими картами внутри страны. И тут можно с уверенностью сказать, что да. Российские власти к апокалиптическому сценарию подготовились: в стране действует своя собственная Национальная система платежных карт и своя система быстрых платежей. Это карточки "Мир". Именно на такие карты получают зарплаты бюджетники еще с 1 июля 2018 года.

Американское агентство Reuters со ссылками на неназванных чиновников Белого дома пишет, что новые санкции могут затронуть крупнейшие банки России и, цитата, способность Москвы конвертировать рубли в доллары и другие валюты. Экономист Сергей Хестанов говорит, что такая мера еще никогда не вводилась, примеров нет, поэтому и о последствиях судить сложно. Экономист Максим Блант считает, что такая мера может ударить по Европе, которой нужен российский газ.

Оба экономиста – и Максим Блант, и Сергей Хестанов – убеждены, что до таких радикальных мер, как отключение от системы SWIFT или запрет на конвертацию рубля, не дойдет. Как не дойдет и до новой войны с Украиной.

Чем грозит России отключение от SWIFT?

12 февраля Евросоюз обсудит возможность введения новых санкций против России из-за обстрела Мариуполя. Среди прочего, звучат предложения применить чрезвычайно жесткую меру — отключение России от системы SWIFT. Источники «Коммерсанта» в Госдепе утверждали, что этот вопрос, возможно, будет поднят на встрече министров иностранных дел ЕС 29 января, но этого не произошло. Тем не менее, не исключено, что в дальнейшем западные страны вернутся к этой теме. В России к угрозе отключения от SWIFT относятся крайне серьезно: министр экономического развития Алексей Улюкаев сказал, что такие санкции равносильны военным действиям, об этом говорили и топ-менеджеры крупных российских банков.

Что такое SWIFT?

SWIFT — Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — международная организация, контролирующая крупнейшую межбанковскую систему обмена информацией. Такая система нужна, чтобы банки могли быстро и безопасно переводить друг другу платежи. Участники SWIFT придерживаются определенных стандартов в оформлении и порядке обмена финансовой информацией, которые позволяют им защититься от мошенничества. Этой системе — как самой безопасной, быстрой и дешевой — доверяет почти 11 тысяч организаций более чем в 200 странах. Россия — один из самых активных участников SWIFT: российские банки стоят на 2 месте (после американских) по количеству операций, и на 15-м — по объему.

Кто решает, отключать ли Россию от SWIFT?

Совет Европейского союза. SWIFT — европейская компания, она подчиняется европейским законам. В истории пока есть только один случай отключения от SWIFT в рамках международных санкций — это произошло с иранскими банками в марте 2012 года. Организация исполнила предписание Совета Европы в день решения.

Чем грозит отключение России от SWIFT?

Об этом трудно судить, потому что неизвестно, как именно будет сформулирован запрет. Сложно предположить, что все российские банки разом отключат от SWIFT — в таком случае страна фактически окажется в финансовой изоляции, потому что на SWIFT завязана мировая банковская система. Под ударом окажется весь российский экспорт и импорт. Такого в истории пока не было — в случае с Ираном отключили только 14 банков. Впрочем, российскую банковскую систему сложно сравнивать с иранской — у Ирана всего 30 банков, а у России — больше 800. Возможно, если Евросоюз действительно примет решение наказать Россию с помощью SWIFT, ограничения также затронут только часть банков. Во всяком случае, другие санкции — например, запрет на выдачу долгосрочных кредитов российским организациям — касаются далеко не всех.

Как российские банки будут рассчитываться между собой, если отключат SWIFT?

Российские банки проводят часть операций между собой через систему SWIFT, а часть — через корреспондентские счета Центробанка. ЦБ создал для расчетов между российскими банками альтернативную систему обмена информацией, которая позволяет участникам обмениваться сообщениями в формате SWIFT. Банки начали подключаться к ней с декабря 2014 года. Предполагается, видимо, что в случае отключения России от SWIFT, банки смогут проводить внутренние расчеты через российскую систему.

Как российские банки будут рассчитываться с зарубежными банками?

Это зависит от масштаба ограничений. Видимо, банкам придется напрямую договариваться с иностранными партнерами о том, как они проводят платежи между собой. Возможно, появятся какие-то посредники, действующие вне юрисдикции Евросоюза, которые предложат заменить SWIFT, но не факт, что зарубежные банки согласятся на такую замену. Так или иначе, процесс обмена финансовой информацией станет намного медленней и дороже, и на поиск обходных путей может уйти много времени — ведь кроме скорости и цены важна степень защиты канала.

Как отключение SWIFT повлияет на обычных людей?

Косвенно. Отключение SWIFT — мощный удар по отрасли, даже если предположить, что отключат только несколько банков. Подобные санкции усугубят проблемы российской экономики, которая и без того переживает не лучшие времена — цены растут, доходы людей падают, рабочие места сокращаются. Если говорить о прямых последствиях, они затронут тех, кто переводит деньги за рубеж непосредственно с банковского счета или наоборот, принимает деньги из-за границы: такие операции проходят через SWIFT, и вашему банку придется искать альтернативный способ провести платеж. С платежами по картам Visa и MasterCard — в том числе, и с покупками за рубежом — в первое время проблем возникнуть не должно: банки будут расплачиваться с платежными системами из остатков на специальных счетах.

SWIFT: что это, как работает и есть ли у него альтернативы

Санкции против России, которые подразумевают отключение страны от системы SWIFT, обсуждаются с 2014 года, но до 2022 года подобные меры не применялись. В конце февраля Евросоюз, США и Канада договорились отключить от SWIFT часть российских банков. Рассказываем, что такое SWIFT и какие проблемы могут возникнуть из-за отключения банка от системы.

Что такое SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций) — это международная система передачи финансовых сообщений, которая унифицирует денежные переводы и делает их безопасными.

Руководитель управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонид Назаров отметил, что, по сути, это мессенджер, который обеспечивает доставку сообщений от одного банка или подключенной к SWIFT компании к другому. Сообщения в этом мессенджере стандартизированы, формат и правила проверки полей четко регламентированы, что гарантирует корректную интерпретацию сообщений отправителем и получателем, добавил эксперт.

Таким образом, SWIFT не является платежной системой, не управляет счетами своих членов и не является держателем каких-либо активов, рассказал доцент Департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян. Она только шифрует, передает и хранит данные о переводах.

«Создание SWIFT во многом было обусловлено необходимостью упорядочения взаимодействия между банками по осуществляемым ими международным расчетам и платежам», — отметил Джагитян. Чем активнее развивалась международная торговля, тем насущнее становилась потребность в системе, которая создаст безопасную среду для расчетов в разных валютах с плавающими курсами.

Систему создали в 1973 году в Бельгии в виде независимой ассоциации, в создании участвовали 239 банков из 15 стран. Сейчас к этой системе подключены более 11 тыс. финансовых организаций почти во всех странах мира. В 2021 году система SWIFT ежедневно в среднем обрабатывала свыше 42 млн финансовых операций. Самым загруженным днем прошлого года было 30 ноября — тогда система обработала более 50 млн сообщений. В среднем в сентябре 2022 года этот показатель составлял почти 44,8 млн.

По словам Эдуарда Джагитяна, среди преимуществ SWIFT:

мгновенное совершение операций, даже если контрагенты по сделке обслуживаются в разных банках и находятся в разных странах и в разных часовых поясах;

стандартизация финансовых сообщений — для каждого вида сообщений используется унифицированный формат с единой структурой;

безопасность. Передаваемая финансовая информация защищается с помощью уникального шифрования каждой конкретной операции, что обеспечивается практически бесконечной комбинацией знаков;

независимость от государственных органов, финансовых регуляторов и членов SWIFT.

SWIFT в России

Первым отечественным банком, подключившимся к этой системе, стал Внешэкономбанк в 1989 году. Постепенно к нему присоединились несколько организаций — к 1992 году в России членами SWIFT стали еще три банка, а спустя шесть лет их число превысило 200. В 1995 году появилась Российская Национальная Ассоциация СВИФТ (РОССВИФТ). Финансовый кризис 1998 года замедлил процесс вовлечения российских организаций в международную ассоциацию, но их количество продолжало расти.

Пик по количеству российских пользователей SWIFT пришелся на 2013 год — тогда их насчитывалось 598, но впоследствии это число стало уменьшаться. К 2021 году к системе были подключены почти 300 российских банков, финансовых учреждений и корпораций. Это больше половины зарегистрированных на тот момент финансовых организаций.

Из-за санкций от SWIFT отключили десять российских банков:

Московский кредитный банк;

Как работает SWIFT

Чтобы понять, как работает SWIFT и для чего такая система нужна, необходимо понимать специфику денежных переводов между банками. По сути, при переводе деньги не перемещаются между странами, они уже находятся в нужной стране. По указанию заказчика перевода средства перекладываются на другой счет. Разбираемся, как это происходит.

Банки, которые готовы сотрудничать друг с другом, обоюдно открывают счета. Например, банк А находится в России, он сотрудничает с банком Б в Португалии, в нем он открывает счет и кладет туда крупную сумму. Теперь каждый раз, когда клиент банка А хочет перевести клиенту банка Б, например, €500, он отдает деньги банку А, а тот в свою очередь просит банк Б перевести с его счета те же €500 на счет клиента банка Б. Таким образом, происходит перевод. Чтобы исключить любые ошибки в передаче средств, используется мессенджер SWIFT. Банк А заполняет в нем заявку, указывая свои данные и данные клиентов, банк Б получает ее по SWIFT, как по телеграфу, и исполняет. Благодаря этой системе переводы проводятся быстро и надежно.

Для осуществления платежей в системе каждому банку, включая его отделения и филиалы, присваивается индивидуальный код (BIC — Bank Identifier Code), рассказал Эдуард Джагитян. По словам эксперта, код доступен всем организациям, которые используют каналы передачи сообщений SWIFT.

Джагитян отметил, что в сфере международных финансов также используется IBAN (International Bank Account Number). Это международный номер банковского счета для идентификации банковских счетов организаций, осуществляющих международные расчеты. По словам эксперта, система IBAN появилась в 1997 году, но не получила широкого распространения по сравнению со SWIFT — сейчас ею пользуются 78 стран.

Что будет, если отключат SWIFT: последствия

Само по себе отключение банка от SWIFT — не препятствие для осуществления международных переводов. По сути, это запрет использования универсального мессенджера. По словам руководителя управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонида Назарова, отключение от SWIFT повлияет только на регламент коммуникации между банками: им придется договариваться между собой об использовании альтернативных каналов обмена сообщениями.

Если запрет не сопровождается блокировкой счетов в банках-партнерах, то переводы возможны, но проводить их будет сложнее, дольше, велик риск ошибок и банки сами могут отказаться их производить.

Для граждан России

«Полное отключение российских организаций от SWIFT не затронет внутрироссийские расчеты — они будут выполняться посредством СПФС (Система передачи финансовых сообщений Банка России. — Прим. «РБК Инвестиций») в обычном режиме», — рассказал Эдуард Джагитян. По его словам, осуществление международных расчетов, скорее всего, столкнется с большими трудностями.

Для обычных граждан внутри России не меняется ничего. Все зарплаты и соцпособия выплачиваются со счетов, расположенных в российских банках. Поэтому никаких задержек и проблем в трансфере быть не может — SWIFT во внутрироссийских переводах не задействуется. А вот передавать деньги в другую страну стало сложнее. Большинство банков, даже не отключенных от системы, могут отказывать в переводах, боясь рисков отказа банка-корреспондента.

С весны 2022 года российские банки начали ухудшать условия по SWIFT-переводам за границу после того, как иностранные кредитные организации усилили проверку операций из России, а также начали закрывать их корреспондентские счета, которые нужны для валютных переводов.

Например, в Газпромбанке заявляют, что из-за санкций на финансовую систему России «платежи в долларах США, евро и других валютах, относящихся к недружественным юрисдикциям, проходят со значительными задержками или не проходят вовсе». Кроме того, в банке отмечают, что есть риск заморозки денег со стороны иностранных банков-корреспондентов, «которые более не способны выполнять взятые на себя ранее обязательства». В связи с этим Газпромбанк не может гарантировать, что перевод пройдет своевременно, а также сохранность средств при таких операциях, добавляют в кредитной организации.

В связи с такими условиями «Тинькофф Банк», например, ограничил исходящие SWIFT-переводы. В частности, отключил переводы в евро и сократил количество стран, куда можно отправлять переводы в рублях и валюте.

Для российского бизнеса

«Само по себе отключение — не критично, основные риски заключаются в том, что корреспонденты не хотят работать с банками, подпавшими под санкции», — отметил Леонид Назаров. По его словам, отказ корреспондента уже становится проблемой, поскольку найти новых корреспондентов российским банкам сейчас очень сложно, что ограничивает возможности по отправке переводов за границу.

Это значит, что больше всего пострадают те бизнесы, которые завязаны на импортируемых компонентах. К сложностям с логистикой прибавятся трудности с оплатой поставок. Однако следует отметить, что страны Азиатского региона и Ближнего Востока никак не ограничивали российские банки официально.

Для зарубежного бизнеса

Для зарубежного бизнеса возможности осуществлять перевод по SWIFT в Россию не менее важны. Импорт и экспорт товаров завязан на их оплате, которая полностью зависит от международных переводов. Поэтому некоторые европейские страны были против отключения России от системы — по данным Bloomberg, среди них были Германия, Франция и Италия, так как власти этих государств опасались, что отключение России от SWIFT ударит по их собственным экономикам, затруднив проведение платежей за поставки российских газа и нефти.

«Усиление внимания со стороны властей США за соблюдением ранее введенных против России санкций может обернуться вторичными санкциями для тех нероссийских финансовых институтов, которые за дополнительную комиссию попытаются стать посредниками в таких расчетах», — считает Эдуард Джагитян. По его мнению, это может спровоцировать дополнительные ограничения, а такая аккумуляция санкций способна вызвать мультипликативный эффект: дальнейшее нарушение логистических цепочек и рост цен, усиление инфляции, волатильность рубля и процентных ставок, доступность и востребованность кредитов и так далее.

«Будет поставлена под вопрос возможность расчета в рублях с зарубежными контрагентами», — полагает эксперт. Правда, по мнению Джагитяна, такого поворота можно ждать, только когда российский рынок покинет последняя компания из недружественных стран.

Есть ли альтернативы SWIFT

SWIFT не единственная в мире система быстрого обмена финансовыми сообщениями, есть альтернативы. Но она самая популярная и является лидером по количеству подключенных к ней странам и банкам.

«У подобных систем, как и у обычных мессенджеров, существует очень высокая зависимость от количества подключенных пользователей. Существует множество локальных аналогов SWIFT (например, в Китае CIPS, в Иране CIMS), но SWIFT — самый распространенный межбанковский мессенджер, поэтому никто не хочет его менять», — говорит Леонид Назаров.

В России с 2014 года работает Система обмена финансовыми сообщениями Банка России (СПФС). Изначально она разрабатывалась для того, чтобы банки под санкциями могли проводить платежи внутри страны.

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, СПФС работает по стандартам SWIFT, к ней присоединились большинство российских банков, а также 52 иностранные организации из 12 государств. Всего у нее более 400 российских и зарубежных пользователей. В частности, все белорусские банки, а также кредитные организации из Киргизии, Армении, Кубы и других стран. Однако пока она не может полностью заменить SWIFT. Кроме того, в России с 2019 года есть Система быстрых платежей (СБП), запущенная ЦБ, но пока она действует только внутри страны.

Похожие альтернативы есть и в Евросоюзе, а также в Китае и других странах, но объем проводимых ими платежей значительно меньше. Эдуард Джагитян рассказал, что в КНР с 2015 года функционирует система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System), которая была задумана специально для целей интернационализации юаня. К системе CIPS подключены 1280 организаций из 103 стран. Общая сумма обработанных платежей в 2021 году составила $12,7 трлн, что на 75% больше, чем в 2020 году. Для сравнения: годовой объем платежей, обработанных SWIFT в 2021 году, составил около $1,4 квадрлн ($1400 трлн), отметил доцент НИУ ВШЭ. По его словам, в Индии аналог SWIFT с 2001 года — SFMS (Structured Financial Messaging System).

Что такое SWIFT и как она работает

Многие думают, что SWIFT — это платежная система, которая «передает» денежные средства. Фактически же это своеобразный мессенджер.

Только этот мессенджер используют не люди, а банки. Все сообщения в нем составлены по стандарту — информация о платеже изложена в определенном порядке. Это позволяет банкам быстро обрабатывать сообщения и реализовывать платежи.

Если бы этого мессенджера не было, банки все равно могли бы производить между собой операции. Например, при денежном переводе сотрудник одного банка мог бы звонить по телефону представителю другого банка и сообщать данные о переводе. Но это долго и неудобно. Поэтому была придумана универсальная система, в рамках которой все происходит автоматически.

В этой статье расскажу про тонкости работы SWIFT и как ее отключение может повлиять на российские банки, подпавшие под санкции.

Как работает SWIFT

Допустим, Петя хочет перевести за границу 1000 $ через российский банк — R-банк на банковский счет Маши в венесуэльском банке — V-банк.

Отмечу, что Пете для этого не обязательно иметь счет в R-банке. Он может внести деньги в кассе банка и поручить сделать SWIFT-перевод без открытия счета.

Через SWIFT могут передаваться сообщения о переводах в разных мировых валютах. Главное, чтобы у банков, участвующих в переводе, была практическая возможность работать с этими валютами. В нашем примере перевод делается в долларах.

Мы исходим из того, что между R-банком и V-банком налажены отношения:

1. Они давно общаются друг с другом по «мессенджеру» и могут перечислять друг другу деньги напрямую, без посредников.
2. У R-банка открыт корреспондентский счет в V-банке, а у V-банка есть корреспондентский счет в R-банке.

Что такое корреспондентские счета

Такие счета есть у банков в других банках, включая центральные банки государств. Например, каждый российский банк с момента своего образования обязан иметь корреспондентский счет в Центробанке, и это может быть не единственный корреспондентский счет.

Для «взаимно» открытых корреспондентских счетов у банков приняты специальные обозначения:

1. Счет ностро — nostro — от итальянского «наш». Это счет «нашего» банка А, открытый в «их» банке B. Этот счет показывает, по сути, сумму, которую в случае чего банк B будет должен нам — банку А.
2. Счет лоро — loro — то есть «их». Когда у «их» банка B открыт счет в нашем банке А. Это тот счет, которым распоряжается банк B и по которому должны отвечать мы — банк А.
3. Иногда еще используется термин востро — vostro — то есть «ваш». Почти то же самое, что счет «ностро», только обычно используется для банков в разной юрисдикции и при операциях с иностранной валютой.

Банком-респондентом при этом называется банк, который дает платежное поручение и распоряжается своим счетом, открытым у банка-корреспондента. Банком-корреспондентом называется банк, который выполняет это поручение в соответствии с договором и требованиями регулирования.

Схема взаимодействия между банками при денежном переводе со счета Пети выглядит так:

1. Петя поручает R-банку сделать перевод. В этот момент сумма списывается с банковского счета Пети и R-банк зачисляет ее на корреспондентский счет V-банка.
2. R-банк в тот же момент отправляет V-банку через SWIFT сообщение о том, что на их счет зачислено 1000 $, но не просто так, а для того, чтобы дальше эти деньги были зачислены на счет Маши.
3. V-банк проверяет сообщение. Из сообщения про платеж он получает все детали и, если все верно, направляет эти деньги получателю. Если сообщение составлено неправильно, например имя получателя платежа указано Ivanova Mariya вместо Ivanova Maria, сообщение вернется в банк отправителя на корректировку. Каждая повторная пересылка сообщения требует повторной уплаты комиссии.
4. Так как из SWIFT-сообщения следует, что перевод предназначен для Маши, V-банк переводит 1000 $ со своего корреспондентского счета на личный счет Маши.

Что, если банк отключат от SWIFT. Если R-банк отключают от мессенджера, он не сможет передавать по нему сообщения другим банкам. Конечно, это не значит, что денежные переводы совсем нельзя будет сделать. Способы найдутся. Просто они будут медленными, неудобными и обычно подразумевают посредников. А это дополнительные комиссии, которые в итоге лягут на плечи конечных пользователей, в нашем примере — Пети и Маши.

Получается, что отсутствие налаженных отношений между банками затрудняет переводы и делает их дороже.

Кроме технических плюсов система SWIFT хороша тем, что она общепризнанна и объединяет большинство мировых участников — более 10 тысяч банков и других финансовых организаций. Поэтому уникальность SWIFT заключается в ее массовости, в том числе по количеству валют, в которых возможны переводы, а также в скорости обработки сообщений.

Если какие-то финансовые участники отключены от SWIFT, их издержки на транзакции повышаются и процесс перевода усложняется.

SWIFT, «Виза», «Мастеркард» — в чем разница? «Виза» и «Мастеркард» — это платежные системы, а не только канал связи для передачи информации. К тому же они нацелены именно на обработку платежей с использованием пластиковых карт.

SWIFT же не платежная система и к картам не привязана. Она чаще всего используется для международных переводов между компаниями. В то же время банковские карты чаще используют физлица для повседневных покупок.

«Виза» и «Мастеркард» функционируют независимо от SWIFT и так же независимо вводят санкции. Так, в марте 2022 года обе компании объявили об остановке деятельности в России.

Почему важна скорость осуществления платежей? Если опустить дополнительные комиссии при использовании посредников, остается вопрос со скоростью обработки транзакций. Это важно и для физических лиц, но для бизнеса — особенно.

Например, если компания закупает иностранный товар, у нее обычно есть договоренность с поставщиком о частичной оплате. И пока товар в пути, компания может направить свободные средства на другие нужды или инвестировать.

В условиях же , когда гарантий быстрого перевода нет, возникают проблемные ситуации. Так, поставщики могут запросить 100% предоплаты за товар. Для бизнеса это значит:

• если возникнут перебои с логистикой и поставка задержится, компания окажется в уязвимом положении: деньги заплачены, а товар еще не поступил;
• условие полной предоплаты может повлиять на финансовое состояние компании, ей будет сложнее исполнять другие обязательства, например рассчитываться с кредиторами.

Кроме того, если платеж за товар опаздывает, в том числе из-за того, что был подключен посредник, тогда:

• поставщик может потребовать неустойку за каждый день просрочки платежа;
• если отгрузка привязана к поступлению денег на расчетный счет поставщика, товар не будет отгружен вовремя.

Все это создает дополнительные издержки для бизнеса.

И наоборот: возможность работать в одной системе со своими контрагентами по предсказуемой и быстрой схеме стимулирует финансовую и деловую активность.

Что такое SWIFT юридически

Формально это независимое акционерное общество — коммерческое предприятие, которое находится в Бельгии. Акционерами и, соответственно, владельцами этой структуры выступают сами банки, использующие систему.

Организацией руководит совет директоров из 25 представителей. Представительство в организации зависит от уровня участника, а точнее — от объема транзакций через SWIFT. Свои представители в совете есть как у крупных финансовых организаций, так и у стран в целом. Например, Россию с 2015 до 2022 года представлял Эдди Астанин.

На протяжении многих лет Россия — член Европейского SWIFT Альянса (ESA), объединяющего 29 стран, на которые приходится более 30% мирового трафика SWIFT.

Как SWIFT работает в России. В России действует РОССВИФТ — Российская национальная ассоциация SWIFT. Она объединяет российских пользователей SWIFT и другие организации, связанные с обеспечением функционирования SWIFT в стране. Две главные российские организации, обеспечивающие коллективное подключение к SWIFT, это:

— одно из крупнейших сервис-бюро в мире.
1. Национальный расчетный депозитарий.

Согласно данным с официального сайта РОССВИФТ, пользователями SWIFT остаются более 300 российских банков и организаций.

При этом в 2022 году трафик SWIFT в России снизился более чем вдвое — из-за санкций, наложенных на крупнейшие банки, на которые приходился основной объем транзакций.

В апреле 2023 года на общем собрании РОССВИФТ решили расширить деятельность ассоциации, которая теперь будет объединять пользователей не только SWIFT, но и других систем, включая российскую СПФС Банка России и китайскую CIPS. Название организации тоже решили поменять — теперь она станет Российской национальной ассоциацией участников финансовых коммуникаций (Росфинком).

Необходимость таких перемен в РОССВИФТ объяснили тем, что ее участники все более активно используют альтернативные, в том числе иностранные, системы передачи финансовой информации. Так, к концу мая 2023 года уже 30 российских банков подключились к CIPS, которая позволяет проводить платежи в юанях.

Какие страны уже отключены от SWIFT

По состоянию на май 2023 года в рамках санкционной политики от SWIFT отключены:

1. Северная Корея — с 2017 года.
2. Иран — сначала отключили в 2012 году. В 2016 году иранские банки вернулись в систему после заключения соглашения по ядерной программе. В 2018 году санкции были введены снова.
3. Частично Россия, а именно десять российских банков: Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», Московский кредитный банк, «Открытие», «Совкомбанк», банк «Россия», «Промсвязьбанк», «Новикомбанк», ВЭБ.РФ.
4. Частично Беларусь, а именно четыре белорусских банка: «Белагропромбанк», «Дабрабыт», «Белинвестбанк» и Банк развития Республики Беларусь.

Меры, которые сейчас называют санкциями, давно известны истории как репрессалии. Подход к ним менялся с течением времени. Развитие общества, государства и права привело к формированию концепции: репрессалии должны оставаться в правовых рамках, применяться только от имени государств и международных организаций, но не от имени частных лиц.

Что касается SWIFT, то это не просто частное лицо, но и международный деловой институт с уникальным значением. Ему особенно важна — и это всегда подчеркивалось — политически нейтральная позиция.

Так, в 2015 году SWIFT заявила в пресс-релизе, что ее упоминание в контексте общих санкций нарушает фундаментальное право SWIFT на предпринимательскую деятельность и право на собственность. Также это означает дискриминационное, неравное отношение и наносит компании репутационный ущерб.

Другими словами, будучи коммерческой организацией, SWIFT имеет право и должна самостоятельно принимать решения по своей деятельности. Тем не менее, как и любая компания, SWIFT подчиняется законодательству своей юрисдикции.

Иранский прецедент. На примере санкций к Ирану можно увидеть, как все устроено с правовой точки зрения.

В 2012 году Совет Евросоюза принял Регламент 267/2012. Он расширил уже имевшиеся санкции против Ирана из-за ядерной программы и нарушений прав человека. Предыдущие ограничения включали запрет на экспорт технологий, инвестиции в нефтегазовую промышленность страны, заморозку активов подсанкционных компаний, запрет на въезд для списка лиц.

Теперь же санкции были расширены запретом на импорт сырой нефти, нефтепродуктов и газа, экспорт графита, ряда металлов, сплавов алюминия и стали. Также подразумевалось отключение Ирана от specialized financial messaging services — специализированных сервисов по обмену финансовыми сообщениями. SWIFT не упоминался в документе напрямую, но это основная система, которая подпадает под указанное определение.

Регламент Совета ЕС имеет обязательное прямое действие для каждой из стран ЕС. Это означает, что он немедленно после вступления в силу становится частью законодательства каждой страны ЕС — согласно статье 288 Договора о функционировании ЕС.

Будучи компанией в юрисдикции страны из Евросоюза, в случае SWIFT — Бельгии, организация должна подчиняться ее законодательству.

Примерно то же самое было и с российскими санкциями. 31 июля 2014 года был принят Регламент Совета ЕС № 833/2014 о рестрикциях. Он не подразумевал отключение российских банков от SWIFT.

Но 1 марта 2022 года в него оперативно, в порядке правок, добавили положение: не предоставлять банкам из санкционного списка «услуги по обмену финансовыми сообщениями».

Согласно этим поправкам, с 12 марта 2022 года российские банки, подпавшие под санкции, не смогут использовать систему SWIFT.

Что касается Беларуси, решение по ее банкам было принято 9 марта 2022 года — согласно Регламенту Совета ЕС 2022/399.

Как отключали от SWIFT Северную Корею. В случае с Северной Кореей механизмы были другими. На протяжении многих лет Совет безопасности ООН принимал резолюции о мерах для сдерживания Северной Кореи. Еще чаще звучали политические заявления, в том числе от стран — участниц ЕС. Но нельзя сказать, что в случае с КНДР принцип независимости SWIFT как делового института был полностью соблюден.

Итоговое решение об отключении было принято самостоятельно SWIFT, и, несмотря на «техническое» обоснование такого решения, его нельзя назвать полностью прозрачным.

Последовательность событий была такая.

Сначала последовал ряд резолюций Совета безопасности ООН: резолюция 1718 от 2006 года, 1874 от 2009 года, 2094 от 2013 года и др. Они предписывали странам — участницам ООН не предоставлять финансовые услуги, если есть подозрения, что те способствуют осуществлению ядерной программы КНДР.

Но есть нюанс: резолюции ООН содержат общие предписания, а как их реализовывать — во многом зависит от правового поля самого государства. Здесь и подключается политический фактор.

В начале 2017 года появился доклад группы экспертов ООН. В нем говорилось, что Северная Корея обходит санкции, полагаясь на некоторые организации в международной банковской системе, включая SWIFT.

Семь северокорейских банков все еще были подключены к SWIFT в начале 2017 года. На три из них были наложены многосторонние санкции комитетом ООН по санкциям, который осуществляет надзор за резолюциями Совета безопасности, связанными с Северной Кореей.

В марте 2017 года бельгийские власти объявили, что запретят SWIFT предоставлять услуги северокорейским банкам, находящимся под санкциями ООН.

Сначала SWIFT самостоятельно отключила три северокорейских банка из семи, затем еще четыре. SWIFT официально объяснила, что банки не соответствовали ее операционным критериям, но не уточнила, в чем заключалось это несоответствие.

Получается, что, хоть SWIFT и стремится действовать исключительно в рамках бельгийского права, есть прецеденты, когда организация принимала решения из-за политического давления.

Что будет, если Россию полностью отключат от SWIFT

В России действует альтернатива SWIFT — система передачи финансовых сообщений, или СПФС. В нее входит в десятки раз меньше участников, чем в SWIFT, и все они пока — банки из России и ближнего зарубежья. Вряд ли к ней сейчас станут подключаться крупные банки ЕС и США.

Поэтому полное отключение от SWIFT означало бы , что для страны будут затруднены расчеты практически со всем миром. Закрытие привычных способов расчетов усложнит для России экспорт и импорт товаров.

В отсутствие поставок российского сырья, начиная от удобрений, пшеницы и заканчивая металлами и энергоносителями, во многих странах возникает угроза энергетического и продовольственного кризиса. Это может обернуться шоком для мировой экономики и привести к рецессии — экономическому упадку.

Российская экономика, в свою очередь, окажется без привычного объема импортных товаров и вряд ли сможет в короткие сроки его заместить. В такой ситуации возможен не только многократный рост цен на отдельные категории товаров, но и дефицит — что критично, например, в сфере технологий и медикаментов.

Вместе с тем эксперты говорят, что без SWIFT трансграничные операции не прекратятся полностью. Трансакции будут проходить обходными путями и станут более медленными, но совсем не остановятся.

В 2022 году на фоне санкционных ограничений импорт в Россию сократился на 8%. Но его объемы все еще остаются высокими — по данным Банка России в страну за год ввезли товаров на 280 млрд долларов. Экспорт, наоборот, вырос на 19%, до 588 млрд, благодаря высоким ценам на продукцию российских экспортеров. Результатом стал рекордный торговый профицит.

Какова вероятность полного отключения России от SWIFT. Ответ зависит от готовности сторон «повышать ставки в игре». Изоляция от общемировой финансовой системы такого значимого участника, как Россия, всегда расценивалась крайней мерой с негативными последствиями для всех сторон.

Вместе с тем, хоть западные лидеры еще с 2014 года отмечают негативное влияние санкций на европейскую экономику, они все же пошли на ужесточение санкций в 2022 и 2023 годах.

Но усечение внешнеторговых отношений может происходить и без отключения от SWIFT — например, с помощью заградительных пошлин. Мы наблюдали такое в 2018—2019 годах в период обострения торговых войн между США и Китаем. Возможен и прямой запрет на импорт и экспорт определенных категорий товаров. Так, 8 марта 2022 года США запретили импорт нефти и газа из России, а в декабре нефтяное эмбарго ввел Евросоюз.

Всего с февраля прошлого года было принято уже много пакетов санкций с различными запретами, причем не только стратегического сырья, или так называемой продукции двойного назначения. Под блокировку попали поставки и вполне безобидных товаров широкого потребления — от контактных линз до винных пробок.

Все это нарушает производственные и логистические цепочки, ухудшает инвестиционный фон и тем самым провоцирует рост стоимости сырья и себестоимости продукции, разгоняя инфляцию. Таким образом мы становимся свидетелями стагфляционных процессов в мировой экономике.

Чем отключение от системы SWIFT грозит простым людям. Все санкции, связанные как со SWIFT, так и с платежными системами «Виза» и «Мастеркард» приводят к сложностям с зарубежными переводами и с использованием банковских карт за границей.

В случае отключения банков от SWIFT Петя какое-то время не сможет перевести Маше деньги и наоборот. Даже при наличии собственной системы сообщений у России и ее партнеров потребуется время и технологии, чтобы подключить к системе достаточное количество финансовых организаций.

Невозможность расчетов в привычном формате может повлечь замедление деловой активности, сокращение производства, снижение предложения товаров, рост безработицы и снижение уровня благосостояния граждан. Все последствия в итоге ложатся на плечи населения.

Учитывая значение России в мировой экономике и масштаб происходящего, ситуация, вероятно, скажется на жителях всей планеты.

Как на SWIFT отразились санкции

Сложно судить, как отключение отдельных участников влияет на саму систему SWIFT. Но рассмотрим нюансы, которые стоит принимать во внимание:

1. SWIFT — коммерческая организация, которая зарабатывает на транзакциях. Снижение количества участников и операций в рамках системы означает потерю доли прибыли.
2. Как отмечают эксперты, чем чаще применяют меры отключения от системы, тем больше будет сторон, заинтересованных в создании альтернативных систем.
3. На основании Закона «О международных чрезвычайных экономических полномочиях» — IEEPA — в целях борьбы с терроризмом у Департамента казначейства США появилось право получать информацию об операциях в SWIFT. То есть проходящие в системе платежи могут прослеживаться США. Известна даже пара случаев, когда платежи от европейских отправителей приостанавливались американскими органами власти. Получается, что, если платежи проходят вне SWIFT, США сложнее отследить экономическую активность подсанкционного объекта.

Россия и прочие страны, которые видят риски от участия в SWIFT, будут стремиться их ограничить. Так, в марте 2023 года российский ЦБ запретил банкам пользоваться иностранными системами для проведения денежных переводов внутри страны — ограничение вступает в силу 1 октября.

Альтернативы SWIFT

Из-за санкций или желания уйти от контроля SWIFT создаются альтернативные системы обмена банковскими сообщениями. Их часто называют усеченными версиями SWIFT, поскольку в них значительно меньше участников.

Иранская альтернатива SWIFT. В 2019 году Великобритания, Франция и Германия совместно заявили о создании механизма для торговли с Ираном — INSTEX. Она позволила странам ЕС взаимодействовать с Ираном в обход рестрикций США.

Эту систему действительно можно назвать усеченной и не только потому, что в ней мало участников. Нет никаких учредительных документов для системы, информации об алгоритмах проведения транзакций и т. д. Кроме того, площадка, по сути, сохраняет санкционный режим: работает для сделок экспорта и импорта только продуктов питания, медикаментов и товаров широкого потребления.

Китайская CIPS. У Китая есть своя система — CIPS, или Cross-border Interbank Payment System. Она создана в целях дедолларизации, а точнее — чтобы сократить транзакционные издержки для юаневых переводов и таким образом стимулировать мировое использование китайской валюты.

Нюансы системы: ограниченное количество участников по сравнению со SWIFT и одна валюта платежей — юань. Участники CIPS, по недавним данным, — это около тысячи банков из 90 стран, среди которых 30 российских. По сравнению с СПФС CIPS кажется более развитой системой, но энтузиазм по поводу интеграции российских банков с ней тоже не должен быть слишком велик — как минимум потому, что система привяжет Россию к расчетам в юанях.