Правительство снизило ставку по льготной ипотеке с 9 до 7 процентов
При этом максимальная сумма льготного кредита для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области не должна превышать 12 млн рублей, для остальных субъектов РФ — 6 млн рублей.
Соответствующие изменения внесены в порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020 — 2022 годах.
Больше документов и разъяснений по антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс.
Сколько сэкономит заемщик на снижении ипотечных ставок?
С 25 июля ставка по базовым программам снижена на 0,6 п. п. Минимальная ставка по ипотеке составляет 9,9% годовых (до этого — 10,5%).
Разница чуть более чем в полпроцента позволяет уменьшить ежемесячный платеж.
Условия
Возьмем среднюю двухкомнатную квартиру в Москве. Ее средняя стоимость сегодня — 16,8 млн рублей. Средний срок кредитования в столице — 23 года.
При первоначальном взносе 20% стоимости квартиры (3,36 млн рублей) ежемесячный платеж составит 123,7 тыс. рублей, а общая переплата — 20,7 млн рублей.
Ипотека с господдержкой — все программы : выберите подходящую программу с выгодной ставкой, заполните одну анкету и получите одобрение в пяти ведущих банках
При ранее действующей ставке 10,5% ежемесячный платеж был на уровне 129,3 тыс. рублей, а общая переплата — 22,3 млн. То есть снижение ставки на 0,6 п. п. позволит заемщику сэкономить порядка 5,6 тыс. рублей в месяц на платежах.
Ставки похожи, цены выше, переплата — больше
Ключевая ставка в районе 8% была и раньше — максимально близкие значения фиксировались весной 2019 года (7,75%). В мае 2019-го Сбербанк анонсировал снижение ставки по ипотеке с 11,4 до 10,8% годовых.
То есть нынешние проценты (9,9% годовых) ниже, чем три года назад, но и цены тогда были другими. Средняя стоимость двухкомнатной квартиры тогда равнялась 13,77 млн рублей.
При том же первоначальном взносе, как и сегодня (3,36 млн рублей), ежемесячный платеж был на уровне 102,3 тыс. рублей. При этом переплата за 23 года составляла 17,85 млн.
Резюме
Таким образом, при более низкой действующей ставке по ипотеке ежемесячный платеж в Москве за три года вырос на 21% за счет роста цен на среднюю двухкомнатную квартиру на 22%.
Как крупнейшие банки снижают ставки по ипотеке
На прошлой неделе в ходе Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) Владимир Путин предложил снизить ставку по льготной ипотеке с 9% до 7%. До этого, 10 июня, Центробанк вернул ставку на докризисный уровень, уменьшив ее до 9,5%, однако банки не стали спешить с изменением ставки по кредитным продуктам, в том числе и по ипотеке. В понедельник, 20 июня, Минфин внес проект постановления о снижении ставки по льготной ипотеке в правительство.
Последний раз ставка по льготной ипотеке менялась 1 мая этого года, она снизилась с 12% до 9%. Сейчас максимальная сумма кредита — 12 млн рублей — для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн рублей — для других регионов. Программа ипотеки с господдержкой продлится до 1 июля 2023 года (ранее предполагалось, что она завершится в конце года).
По итогам мая объем выданных ипотечных кредитов упал в годовом выражении более чем на 70%. В то же время Минфин отмечал, что условия по льготной ипотеке улучшились только в начале мая (ставка снизилась с 12% до 9%), а между подачей заявки и фактической выдачей ипотеки проходит около месяца. Ведомство указало, что в конце мая число выданных кредитов в четыре раза превысило показатели месячной давности.
Снижение ставок благоприятно повлияет на рынок ипотеки, но надо помнить, что льготы касаются только первичного рынка, а вторичный рынок живет по не самым комфортным двузначным ставкам, говорит генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. По его мнению, именно это тормозит возвращение ипотеки на февральские уровни, поскольку одни из самых многочисленных клиентов льготной ипотеки — это семьи, которые хотят улучшить свои жилищные условия, и деньги на первоначальный взнос берут с продажи старых квартир. С одной стороны, покупать вторичку по завышенной ставке не очень хочется, с другой — в текущей экономической неопределенности хозяева квартир не спешат с ними расставаться, потому что кирпичи надежнее денег, объясняет Грибанов. «Если сравнивать сегодняшнюю ситуацию с мартом, то нервозность уменьшилась, но шок был настолько сильным, что о быстром восстановлении рынка говорить не приходится. Возвращение будет плавным и затянутым на горизонте полутора-двух лет», — предполагает эксперт.
Как поменяли ставки по ипотечным продуктам топ-10 банков
«Сбер» и ВТБ уже начали принимать заявки на «Ипотеку с господдержкой» под 7%, сообщили в пресс-службах банков. Также в ходе ПМЭФ ВТБ объявил о запуске с 1 июля льготной ипотеки под 3% для многодетных семей, у которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок. При этом хотя бы один из членов семьи должен получать зарплату на карту ВТБ.
Также ВТБ с 16 июня снизил ставку по своим стандартным ипотечным программам на 0,4 п. п. Клиенты могут оформить жилищный кредит для новостроек и вторичного рынка по ставке от 10,5% годовых. Минимальная ставка доступна с учетом дисконта 0,3 п. п. при использовании сервисов безопасных расчетов и электронной регистрации либо получении зарплаты на карту ВТБ, уточнили в пресс-службе банка.
Газпромбанк снизил ставки по «Льготной ипотеке» до 6,3% годовых. Ставка для покупки квартиры в новостройке по собственной программе банка или на вторичном рынке снизилась в среднем на 0,8-1,3 п. п., до 10,5–11,5% годовых. Ставку рефинансирования под залог квартиры, дома или таунхауса банк снизил на 2,1 п. п., до 10,3%.
Альфа-банк снизил минимальную ставку по «Ипотеке с господдержкой» до 6,7% для тех, кто воспользуется электронной регистрацией. Также банк снизил ставки по ипотеке для строящегося и готового жилья на 1,4 п. п. и 0,4 п. п. соответственно, до 11,9%. Ставка по рефинансированию снижена до 11,5%.
МКБ снизил ставку по базовой ипотеке для первичного и вторичного рынка до 10,5% годовых. Размер первоначального взноса начинается от 10% от стоимости недвижимости, ипотеку можно оформить на срок до 30 лет. При первоначальном взносе от 30% заемщики могут оформить ипотеку по госпрограммам с дополнительным дисконтом 0,3 п. п. к базовым ставкам. Минимальная ставка по «Льготной ипотеке» пока остается на уровне 8,08%, по «Ипотеке для семей с детьми» — 5,25%.
Банк «Открытие» снизил базовые ставки по ипотеке на 0,2 п. п.: по «Семейной ипотеке» — до 5,5% годовых, по «Ипотеке с господдержкой» — до 6,5%. Минимальную ставку в обоих случаях можно получить, если первоначальный взнос заемщика составляет более 30%. По классическим программам банк снизил минимальную ставку на 0,8 п. п., до 9,99%.
В пресс-службе Россельхозбанка сообщили, что планируют улучшать условия кредитных продуктов на этой неделе. В Райффайзенбанке условия по ипотеке пока не менялись. Сейчас классическую ипотеку в новостройке или на вторичном рынке можно взять с минимальной ставкой 11,9%.
ЦБ резко понизил ключевую: что теперь будет с ипотекой и ценами на жилье
ЦБ на заседании в пятницу, 22 июля, снизил ключевую ставку сразу на 1,5 п.п. — до 8% годовых. Это снижение — пятое подряд с середины апреля. За три месяца регулятор снизил ключевую ставку более чем вдвое с рекордных 20%.
Как решение регулятора отразится на ипотечных ставках, а также спросе и ценах на жилье — разбираемся вместе с аналитиками.
Тренд на снижение продолжится
С апреля ипотечные ставки снижались вслед за ключевой ставкой ЦБ. По данным «Дом.РФ», в июле рыночная ипотечная ставка на новостройки составила 10,6%, на вторичку — 10,8%. Для сравнения, в марте 2022 года ставки по ипотеке превышали 20%, а в апреле — 17%.
По мнению аналитиков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», тенденция по снижению ипотечных ставок продолжится. «После сегодняшнего решения Центробанка они, вероятно, продолжат движение вниз и к концу лета могут опуститься до 9,5–10%», — прогнозирует аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Банки будут менять условия по ипотеке вслед за изменением ключевой ставки — они также могут опуститься на величину до 1,5 п.п., отметила директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина. «Однако это произойдет спустя некоторое время, поскольку потребует оценки целесообразности данных изменений для поддержки рынка», — уточнила она.
Снижение ставки по льготной программе маловероятно, полагает Игорь Додонов. Только накануне президент России Владимир Путин поручил кабмину изменить условия льготной ипотеки, сделав ставку не более 7% на весь срок кредита.
Банки заявили о предстоящем снижении ставок
О снижении ставок по кредитам уже заявили в ВТБ. После сегодняшнего решения регулятора банк планирует снизить ставки жилищным кредитам, сказал заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников. Банкир не исключил, что ставки по ипотеке на вторичном рынке вернутся к однозначным показателям. В таком случае к концу года возможно увеличение продаж до 50%, добавил Печатников. С 25 июля ВТБ снижает минимальную ставку по ипотечным кредитам на 0,6 п.п. Оформить жилищные кредиты новые заемщики смогут по ставке от 9,9% годовых.
Сбербанк снизит базовую ставку по ипотечным программам на 0,6 процентного пункта с 26 июля. Минимальная составит 9,9% годовых.
Эффект для вторички
Больший эффект от очередного снижения ключевой ставки ощутит вторичный рынок жилья, считают эксперты. На первичном рынке действует льготная программа, которая позволяла взять ипотеку на привлекательных условиях даже в периоды относительно высокой ключевой ставки, пояснила директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА». «Тем не менее и на новостройки спрос будет увеличиваться по мере снижения стоимости заимствований для банков», — добавила она.
Снижение ключевой ставки ЦБ положительно скажется на вторичном сегменте жилья, согласился руководитель аналитического центра риелторской компании «Инком-Недвижимость» Дмитрий Таганов. «По нашим наблюдениям, ставка по ипотеке в 10% является определенным психологическим рубежом — если она становится ниже этого значения, спрос заметно оживляется», — сказал Таганов.
Эту позицию разделяет руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. По его словам, реакция рынка недвижимости на решения ЦБ по ключевой ставке последние несколько заседаний носит опосредованный характер. Ставки по ипотеке на новостройки сейчас заметно ниже и ключевой, и номинальных условий по льготной ипотеке, приводит аргументы Алексей Попов. Сами застройщики все чаще «продают» покупателям не саму недвижимость и даже не выгодную цену на квартиру, а оптимальный размер ежемесячного платежа. В таких условиях изменение ключевой ставки на поведение застройщиков и покупателей на первичном рынке повлияет не так существенно, считает эксперт.
«Но это решение важно для смежных рынков — снижение ключевой ставки приведет к коррекции условий по нельготной ипотеке. Это активизирует покупателей и продавцов на вторичном рынке, а также в сегменте апартаментов. Кроме того, снизятся ставки по проектному финансированию, что уменьшит финансовую нагрузку на застройщиков», — отметил главный аналитик ЦИАН.
В риелторской компании «Бест-Новострой» ожидают роста выдачи ипотеки на новостройки в июле и августе. Но в большей степени сыграет роль эффект низкой базы (слишком низкие показатели мая и июня), отложенный спрос и субсидируемая застройщиками ипотека по ставкам вплоть до 0,1–2% годовых, пояснила управляющий партнер Dombook, председатель совета директоров «Бест-Новостроя» Ирина Доброхотова. Однако пока основной источник первоначальных взносов на новостройки — вторичное жилье — остается слабо востребованным из-за дорогой ипотеки выше 10% годовых, никакого субсидирования ставок там нет. Поэтому снижение ставок на вторичном рынке будет положительно влиять и на спрос на новостройки.
Слабый спрос будет сдерживать рост цен
Оживление ипотечного рынка, которое начало наблюдаться в июне, продолжится. Но полное восстановление спроса до докризисных показателей в 2022 году мы, скорее, не увидим, считает аналитик финансовой группы «Финам». «Экономическая неопределенность в стране будет еще долго оставаться на повышенном уровне, и в таких условиях граждане будут более осторожно подходить к наращиванию долговой нагрузки, особенно к такому важному делу, как покупка жилья в ипотеку», — сказал Додонов. «Поэтому в нынешних условиях ипотечный спрос будет больше зависеть от динамики реальных располагаемых доходов населения, от уверенности граждан в том, что ситуация в экономике идет на поправку», — добавил он.
Говорить о восстановлении спроса пока рано, согласен Алексей Попов из ЦИАН. «В июне число сделок хотя и выросло по отношению к маю, но находится на уровне четырех-пятилетней давности. Активность покупателей хотя и растет относительно весны, но на 30–40% ниже фоновых значений прошлого года», — говорит он.
Эксперты считают, что это в свою очередь будет сдерживать подорожание жилья. По мнению Алексея Попова, рост цен возможен в отдельных объектах на фоне роста строительной готовности или из-за сделок с околонулевыми ипотечными ставками, где застройщик вынужден увеличивать номинальную стоимость квартиры.
Сейчас, до осени, повышать базовую стоимость могут только те девелоперы, чей продукт оценен по нижней границе рынка, добавила Ирина Доброхотова. «Спрос восстанавливается очень осторожно, поэтому переоцененные объекты, низколиквидные, испытывающие задержки по срокам сдачи, сейчас не смогут себе позволить повышать цены — люди не готовы «скупать все подряд». В ближайшие один — три месяца подорожание на рынке недвижимости будет происходить очень неравномерно», — прогнозирует она.
На вторичном рынке эксперты пока не видят причин для роста цен. «Сейчас спрос достаточно низкий. Поэтому преждевременно говорить о возможности повышения цен. Чтобы стоимость жилья начала расти, должен пройти определенный период высокой покупательской активности», — пояснил Дмитрий Таганов из «Инкома».