Как избавиться от микрозаймов если платить нечем

У меня много займов, и мне нечем по ним платить, что же делать? Увеличить доход или пройти банкротство

Как известно, денег много не бывает. Лично мне на ум приходит знаменитая фраза Лёлика из кинофильма «Бриллиантовая рука»: «Чтоб ты жил на одну зарплату!». А что же делать простому человеку, у которого нет акций «волшебного ОАО», если этой зарплаты не хватает чтобы «дожить» до следующей, а иных источников дохода просто нет?

Тут на помощь приходят кредиты, в том числе кредитные карты, займы в МФО, помощь друзей и родственников. И если последние могут «понять и простить» вас в случае, если вдруг, по каким-то невероятно уважительным причинам, вы не сможете вовремя вернуть долг (трудная жизненная ситуация), то с кредитными организациями и МФО все гораздо сложнее.

В этой статье подробно разберемся, как избавиться от займов, если должнику нечем по ним платить.

Сразу стоит оговориться, что речь пойдет именно о займах, которые выдают микрофинансовые организации. О банковских услугах, в том числе о потребительских кредитах, кредитах на покупку недвижимости и транспортных средств, о кредитных картах, речь не идет.

Другими словами, мы поговорим об относительно небольших суммах. Но именно они могут, как снежный ком, превратиться в непосильную ношу.

Что будет, если оформить займ в МФО и вовремя не вернуть его?

Как микрофинансирование работает с точки зрения простого обывателя? Клиент получает в долг «энную» сумму денег, через определенный промежуток времени он возвращает ее частями с процентами. И все стороны довольны. Но это в идеале, конечно же. На практике на стадии «возврата» могут быть различные варианты развития событий.

Всех вариантов перечислять не будем, остановимся на том, когда возможностей погасить займ и проценты по нему, нет. Или нет желания, но это уже совершенно другая статья, возможно даже уголовного кодекса. Но и это не точно.

Что же будет делать МФО, если у ее клиента не получается выплатить долг по займу? Тут все зависит от самой микрофинансовой организации. Является ли она официальной или нет, есть ли у нее специалисты по взысканию просроченной задолженности или нет.

Родственник набрал микрозаймов,
и теперь нам звонят из МФО,
что делать? Спросите юриста

Проверить, имеет ли право микрофинансовая организация осуществлять свою деятельность, можно на сайте Центрального банка РФ. Все легально работающие компании включены в реестр регулятора.

Самый простой способ: должнику будет направлена претензия (письмо счастья) по месту постоянной регистрации с требованием в кратчайшие сроки погасить задолженность. Если данное требование должником было проигнорировано, то МФО обращается в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который является одновременно исполнительным документом.

Если судебный приказ не будет оспорен и отменен, то он направляется в Федеральную службу судебных приставов. А потом, причем довольно быстро, благодаря ударному труду приставов, МФО получает займ с процентами обратно. Если, конечно, у должника есть что списать со счета в банке или продать из имущества, которое для начала еще будет необходимо разыскать.

Важно постоянно отслеживать почтовую корреспонденцию по месту вашей регистрации (постоянной и временной), особенно если велика вероятность судебного разбирательства.

Оспорить вступивший в законную силу судебный документ, который направлялся по вашему адресу, будет практически невозможно, если вы упустите время. Можно будет подать соответствующую жалобу, но шанс получить положительный результат по этой жалобе будет стремиться к нулю.

Кто такие «МФО-хулиганы», которые
кошмарят своих клиентов и куда на них
жаловаться? Спросите юриста

Возможны также звонки, сообщения и визиты сотрудников МФО. Если финансовая организация действует в соответствии с действующим законодательством, то есть официально зарегистрирована, то она будет работать в рамках закона. А это значит:

• визиты не чаще одного раза в неделю;
• звонки не чаще двух раз в неделю с телефонного номера, принадлежащего МФО, в период с 8 утра до 10 вечера, а в выходные — с 9 утра до 8 вечера.

Микрофинансовая организация может как самостоятельно взыскивать со своих клиентов просроченную задолженность, так и переуступить долг коллекторам.

Эти компании профессионально занимаются сбором просроченной задолженности. Однако, официальные коллекторские агентства также обязаны соблюдать закон, если хотят и дальше заниматься своей деятельностью.

Категорически запрещено применение к должнику (к его близким и родственникам) психологического давления, физической силы, или угрозы, в т.ч. убийством, причинение любого вреда здоровью, уничтожение или порча имущества должника.

Что делать, если много займов, а платить нечем?

Существует несколько вариантов, как можно разрешить сложившуюся ситуацию с нехваткой денежных средств.

Вариант 1: «Всем, кому должен — прощаю»

Другими словами, можно игнорировать все звонки и письма: от кредиторов, коллекторов, судебных органов. Ну, подумаешь, закроют выезд заграницу (особенно с учетом нынешней геополитической обстановки), запретят управлять транспортным средством и т.д. Денег-то от этого не прибавится.

А если сумма задолженности до 500 тысяч рублей, то и кредиторы не смогут самостоятельно запустить банкротство. Да и запустят — а у меня ничего из имущества и нет! А исполнительное производство не будет тянуться вечно, если у должника нет имущества, на которое по закону можно наложить взыскание.

Москвичи могут проверить наличие и статус судебных дел, на едином портале московских судов. Если вы не знаете, к какому судебному участку (суду) относитесь, можете воспользоваться ссылкой, после чего найти сайт соответствующего судебного органа на просторах всемирной паутины.

Как долго придется бегать от приставов
и работать нелегально при больших
долгах перед МФО?

Правда, у этого варианта — сидеть и ждать — есть свои «маленькие» минусы. Если вдруг злые меркантильные кредиторы докажут, что у бедного и несчастного должника и в мыслях не было возвращать им деньги, то речь может уже идти о мошенничестве со всеми вытекающими для должника последствиями.

Также не стоит исключать, что такая проблемная задолженность может быть продана коллекторам, которые не гнушаются любых методов возврата денег. Ночные звонки, угрозы, порча имущества, психологическое и физическое давление на должника, его друзей и родственников. Законно ли это? Разумеется, нет!

За такие действия коллекторы могут понести наказание, в том числе уголовное. Однако для пострадавших это будет являться слабым утешением.

Вариант 2: «Погасить задолженность»

Нет, автор не забыл, что тема статьи «как избавиться от займов, если платить нечем». Но хочет поделиться несколькими советами, как можно преодолеть сложившуюся ситуацию.

1. Увеличить уровень своего дохода — найти новую работу или подработку. Понятно, что данный вариант подходит не для всех. Кто-то не может или просто не хочет менять что-то в своей жизни. Но обращение за деньгами в МФО свидетельствует о том, что уровень вашего дохода не соответствует текущим потребностям.
2. Одолжить денег у друзей и родственников. Процентная ставка МФО ограничена законом в размере ОДНОГО процента в день. Например, если вы взяли займ в МФО 10 000 рублей, то через месяц вы должны будете вернуть уже 13 000.

Расчет, конечно, грубый, но если на пальцах объяснять, то примерно так это и выглядит. Плюс к этому могут быть страховки, комиссии и прочие скрытые платежи. Из этого следует, что чем быстрее вы закроете долг, тем меньше будете должны микрофинансовой организации.

Что нужно из документов для того, чтобы
государство помогло пройти программу
социальной адаптации? Спросите юриста

Меры социальной адаптации:

• Трудоустройство, в том числе с обучением или переобучением.
• Открытие или расширение собственного бизнеса.
• Ведение личного подсобного хозяйства.

Данный перечень является открытым, то есть возможны и другие варианты социальной поддержки населения, попавшего в трудную жизненную ситуацию.

Вариант 3 «Процедура банкротства»

Самый надежный способ (разумеется, после «погашения задолженности»), как можно закрыть займы, оформленные в микрофинансовых организациях (и не только) — это банкротство.

Существует два варианта банкротства: судебное и внесудебное.

Внесудебное банкротство оформляется через МФЦ. Сумма задолженности перед кредиторами должна составлять в пределах от 50 до 500 тысяч рублей. Кроме этого, в отношении должника должны быть прекращены исполнительные производства по причине отсутствия у него денежных средств или имущества, на которое по закону может быть обращено взыскание.

Проверить наличие исполнительных производств и их текущий статус можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Нужна помощь при прохождении
процедуры банкротства?
Закажите звонок юриста

Судебное банкротство инициируется через подачу соответствующего заявления в арбитражный суд как самим должником, так и его кредиторами при сумме задолженности более 500 тысяч рублей. Должник может обратиться в суд и при меньшей сумме задолженности, если понимает, что ему нечем платить за кредиты и займы.

Узнать о том, запущена ли в отношении должника процедура банкротства, можно на портале арбитражных судов или в реестре сведений о банкротстве на портале Федресурс.

Однако и банкротство не гарантирует стопроцентного списания задолженности. Если в ходе рассмотрения дела суд придет к выводу, что должник намеренно набрал кучу займов, прекрасно понимая, что ему нечем их отдавать, то такая задолженность списана не будет.

Так, для справки, суд также не спишет задолженность по алиментам, обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также при привлечении к ответственности по долгам юридического лица, директором или собственником которого был должник.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нечем платить займы. Если сотрудники МФО и коллекторских фирм и днем, и ночью не дают покоя вам и вашим близким. Если у вас не получилось самостоятельно договориться с кредиторами или вы не знаете, что говорить сотрудникам МФО, если у вас попросту нечем платить.

Обращайтесь за правовой помощью к специалистам нашей компании. Мы поможем выбрать и пройти процедуру по уменьшению долговой нагрузки с максимально положительным результатом.

Я должен МФО много денег. Как-то вообще можно разрешить эту ситуацию?

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

Как избавиться от микрозаймов

Пытаясь погасить микрозаймы, люди попадают в еще большую финансовую зависимость. Чтобы покрыть один долг, берут новый кредит, затем еще один. Так делать не стоит. Расскажем, как избавиться от микрозаймов законным путем.

Микрозаем — краткосрочный заем в микрофинансовой организации. Несмотря на безобидное название, такой способ кредитования приносит немало макропроблем.

Забывая о безопасности, в погоне за легкими деньгами, которые можно быстро одолжить до зарплаты, люди внезапно находят себя на дне долговой ямы. В отчаянии они бросаются искать ответ на вопрос, как избавиться от долгов, или ищут способы не платить вовсе.

Сразу оговоримся, списать долг полностью вряд ли получится. Но есть и хорошие новости: выход есть.

Что такое микрофинансовая организация

Из чего складывается долг по микрозайму

Занимая всего 10-15 тысяч рублей до зарплаты, люди искренне удивляются сумме, которую в итоге требует с них кредитор. Заработок во многом складывается благодаря штрафам и пени за просрочку платежей.

Долг по микрозайму состоит из трех частей:

• основной долг — сумма, которую занимаете;
• проценты за пользование кредитом;
• штрафы и пени за задержку платежей.

Государство жестко регламентирует вопрос начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам.

Итоговая сумма долга по микрозайму не должна превышать основной долг больше, чем в полтора раза.

Например, за микрозайм в 50 тысяч рублей сумма долга не может превысить 125 тысяч рублей.

Важно. Это правило работает только для кредитов, взятых не раньше января 2020 года. До этого действовали другие нормы .

Зная об ограничениях, вы можете легко рассчитать максимальную сумму задолженности по своему микрозайму. Если сумма получается выше, чем установлено законом, вы имеете право оспорить ее в суде.

Дальше разберем, что конкретно нужно делать, чтобы погасить микрозаймы, даже если их много.

Как правильно взять микрозаем

Пробуйте договориться с кредитором

Не паникуйте и не пытайтесь скрыться — сделаете только хуже. Позвоните в МФО, где вы получили кредит, и сообщите о возникновении сложностей с оплатой. Еще лучше — отправить им письменное предложение о тех способах и возможностях погашения долга, которые сейчас для вас приемлемы и выполнимы.

Таким поведением вы продемонстрируете адекватность и заинтересованность в решении проблемы, заявите, что вы не злостный неплательщик, а человек в сложной жизненной ситуации.

Если представитель МФО звонит сам, берите трубку и разговаривайте. Прятаться, менять номер телефона, блокировать звонки нет смысла. Признайтесь, что у вас возникли сложности с оплатой, и попросите помочь разобраться. Вы не единственный заемщик. Поверьте, сценарии выхода из ситуации у МФО точно есть. Послушайте их предложения.

В обоих случаях вы покажете себя как добросовестного заемщика, который готов расплатиться. Если дело дойдет до суда, это сыграет вам на руку.

Реструктуризация

Простыми словами — это изменение условий кредитного договора. Что МФО может предложить:

• уменьшить процентную ставку по кредиту;
• увеличить срок кредитования;
• полностью или частично списать штрафы и пени (но не сумму основного долга);
• организовать кредитные каникулы сроком до полугода.

Выбор одного из способов происходит в индивидуальном порядке. Важно понимать, что МФО — не благотворительная организация и не пойдет вам навстречу просто так. Нужно объяснить, с чем связаны задержки выплаты кредита, представить доказательства болезни, временной нетрудоспособности или увольнения/понижения в должности.

Понятно, что о задержке заработной платы справки не выдают. Принесите выписку со счетов, где видно, что в данный момент у вас нет средств для оплаты долга. Словом, попробуйте все, что подтвердит вашу нынешнюю неплатежеспособность.

Если докажете, что ваше материальное положение ухудшилось, вам пойдут навстречу. У МФО нет задачи «задавить» вас. Им выгодно, чтобы вы вернули долг.

Пролонгация или кредитные каникулы

Кредитные каникулы — законный способ временно не выплачивать микрозаем. Да, у него есть ряд ограничений, но попытаться можно.

Что такое отсрочка платежа

Если ваш случай не вписывается в условия «каникул», пробуйте увеличить срок кредитования. Допустим, вы потеряли работу или заболели, — тогда есть шанс отсрочить платежи по кредиту на пару месяцев, пока не встанете на ноги. Важно не принимать решение выплатить долг позже самостоятельно. Обязательно согласуйте вопрос с МФО: они должны понять вашу ситуацию и одобрить пролонгацию.

Будьте внимательны: некоторые фирмы берут плату и за отсрочку платежа .

Рефинансирование

Если у вас несколько займов, рефинансирование может стать спасением. Простыми словами — это замена одного кредита (или нескольких) другим на выгодных условиях. Услугу предоставляют как крупные банки, так и МФО. Хорошо подумайте прежде, чем снова обращаться к последним, — нужен ли вам еще один неудобный кредит. Лучше найти организацию, которая рефинансирует долг с выгодой для вас.

Совкомбанк помогает решить вопрос со сложными кредитными договорами. Оставьте заявку, чтобы узнать, как снизить процент и выплачивать кредит комфортными платежами.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Обращение в суд

Не бойтесь суда. Закон защищает права граждан в сложных жизненных ситуациях. Обращение в суд — не катастрофа, а способ решить проблему с долгом.

Несмотря на то, что МФО грозит судом, на деле до разбирательства доходит редко. На это есть корыстная причина: как только подан иск, начисление пени и штрафов останавливается. Конечно, МФО выгодно, чтобы этот процесс не заканчивался как можно дольше.

Если же вас вызывают ответчиком для взыскания долга, не отчаивайтесь. Готовьте доказательства о финансовой несостоятельности. Нужно аргументировано объяснить суду, почему у вас нет возможности выплачивать долг на прежних условиях.

От вашей убедительности зависит многое. Суд может списать часть долга по процентам и штрафам. Однако основной долг заплатить все равно придется.

Вы можете не дожидаться инициативы МФО и обратиться в суд самостоятельно в качестве истца. В исковом заявлении подробно опишите ситуацию и причины, по которым вы утратили возможность оплачивать долг. Соберите подтверждающие документы: копию трудовой с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о нетрудоспособности родственника, за которым требуется уход, — все, что подходит под ваш случай.

Вы имеете право оспорить сделку о займе, что весьма непросто, или — что более реально — попросить снизить сумму долга в части процентов, штрафов и пени.

Банкротство

Еще один способ законно избавиться от долгов — банкротство . Это сложно, долго и малоприятно. Важно понимать, что долги списывают не просто так. На время процедуры вас существенно ограничат в правах, ваше имущество пойдет с молотка, а о возможности взять кредит или поехать отдыхать за границу придется забыть.

Хорошо подумайте и просчитайте все варианты погашения микрозайма прежде, чем отважитесь объявить себя банкротом.

Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы для этого нужны

Погашение долга

Самый разумный способ избавиться от микрозайма — расплатиться с долгами. Часто решение лежит на поверхности, мы просто его не замечаем. Понятно, что раз вы читаете этот текст, то уже прикинули свои возможности и, не насчитав нужной суммы для погашения кредита, ищите способы избежать расплаты.

Посмотрите на ситуацию с другой стороны, отложите переживания и станьте на время своим финансовым управляющим.

1. Сложите суммы всех кредитов, чтобы понять точную сумму долга.
2. Посчитайте все доходы, которые у вас есть на данный момент.
3. Прикиньте сумму жизненно важных расходов: квартплата, лекарства, минимальная продуктовая корзина.
4. От суммы пункта 2 отнимите сумму 3. Сколько получилось?

Так вы сможете понять свою примерную платежеспособность. Допустим, займов несколько, а оставшихся денег хватает на ежемесячное погашение только одного. Попробуйте договориться с одной из МФО о снижении или отсрочке платежа. Наверняка кто-то пойдет вам навстречу. Пока у вас есть передышка по одному кредиту, вы выплачиваете другой.

Что еще можно сделать:

• Максимально сократите расходы, покупайте только необходимое.
• Ищите варианты дополнительного заработка.
• Оглянитесь: может, у вас есть ненужные вещи в хорошем состоянии, которые можно продать? Это кажется мелочью, но, возможно, вы сто лет не пользуетесь кухонным комбайном, а кто-то ищет именно такой.
• Обратитесь за помощью к друзьям и родственникам.

Чтобы в будущем не допускать ситуаций, когда срочно нужны деньги, а взять их негде, заведите полезную привычку откладывать. Совкомбанк предлагает вклады с гибкими условиями и высокой процентной ставкой.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Что ждет в случае неуплаты долга

Если вы не видите выхода из ситуации и замерли в ожидании последствий, полезно понимать, к чему готовиться. МФО применит все способы, чтобы вернуть долг.

Звонки

Сначала будут звонить вам и близким людям, чей номер вы оставляли при оформлении кредита.

Испорченная репутация

Данные о займе и проблемах с выплатой передадут в общую базу кредитных историй. Банки и МФО вряд ли захотят иметь с вами дело в будущем.

Суд

Если история затянется, МФО подаст в суд. Скорее всего, иск удовлетворят лишь частично — зависит от конкретной ситуации. Это значит, что вас точно обяжут выплатить основной долг и какую-то часть процентов, штрафов и пени.

Чтобы получить выплату, МФО имеет право привлечь службу судебных приставов. Вам грозят следующие последствия:

• арест счетов и принудительное погашение займа;
• данные о долге передадут работодателю, которого обяжут удерживать процент от вашей зарплаты в пользу кредитора;
• в крайних случаях могут изъять имущество.

Коллекторы

Хуже приставов могут быть только коллекторы. Об их самоуправстве и жестокости ходят легенды: бесконечные звонки, угрозы, преследования. Давят не только на самого должника, но и на его родственников и друзей. Доходит до того, что приходят домой, грубят и ведут себя как бандиты из 90-х. Знайте: в большинстве случаев коллектор превышает полномочия. Их деятельность, количество звонков и встреч с вами жестко регламентировано законом .

Куда жаловаться на коллектора

Если коллектор перегибает палку, его действия угрожают вашей безопасности или имуществу, вы имеете право пожаловаться.

• Напишите заявление в полицию о незаконных методах воздействия на вас.
• Отправьте письменную претензию на имя руководителя коллекторского агентства, в котором работает ваш обидчик.
• Оповестите ассоциацию коллекторов НАПКА .
• Пожалуйтесь на действия МФО и коллекторов в Центральный банк РФ . Федеральная служба судебных приставов также принимает жалобы на превышение полномочий коллекторами.
• Отправьте жалобу в Роспотребнадзор .
• Обратитесь в Прокуратуру .

С любой, даже самой безвыходной ситуацией можно справиться. Долги по микрозаймам — вещь неприятная, но способы решить проблему есть. Возьмите инициативу в свои руки и попробуйте применить один из предложенных способов погасить микрозаем законным путем.

Что делать — если нечем платить микрозаймы

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

Последствия неуплаты займа

Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем — к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:

1. Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно — но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).

1. Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.

1. Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.

1. Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.

1. Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.

Та — запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.

Варианты действий

Но как рассчитаться с микрозаймами, если нечем платить и не хочется иметь дело с указанными последствиями невозвращения займа? Есть 3 основных сценария реагирования на ситуацию:

1. Попросить отсрочку в МФО.

1. Рефинансировать заем.

1. Инициировать процедуру банкротства.

Рассмотрим их подробнее.

Взять отсрочку

Отсрочка — опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) — но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).

С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе — на условиях предыдущей отсрочки.

Альтернатива отсрочке — пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения — при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует — как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо — погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий — самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).

Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО — сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще — и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).

Рефинансирование на выгодных условиях — хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.

Но попробовать можно. Особенно — если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним — подкрепив аргументы документально (как вариант — в виде справок о стабильных доходах).

Банкротство

Банкротство — крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:

• человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
• величина долгов — больше стоимости имущества заемщика;
• в просрочке находится более 10% от всех кредитов.

В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.

Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.

Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.

• возможность эффективной реструктуризации долга;
• прекращение общения с коллекторами;
• общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.

Главный минус банкротства — значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг — приближен к 500 000 рублей или превышает его.

Нельзя исключать, что долги в МФО останутся, платить нечем и указанные способы решения не помогут — что делать в такой ситуации? Скорее всего — просто дожидаться судебного заседания по долгу. На нем у заемщика есть шансы несколько поправить свое положение.

Что делать — если дошло до суда?

Самое главное — не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно — но все же попробовать всегда можно) следует:

1. Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.

1. Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга — за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.

Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга — особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.