Чем отличается социальное страхование от личного

Тема: виды страхования

Личное страхование. Общие и отличительные черты личного и социального страхования.

1.1. Страхование жизни и пенсий граждан, особенности.

1.2. Страхование от несчастных случаев.

1.3. Медицинское страхование.

Страхование автотранспортных средств.

Личное страхование. Общие и отличительные черты личного и социального страхования

Личное страхование — крупная отрасль страхования, являющаяся формой защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

дополнительной пенсией страхователя или застрахованного.

Личное страхование имеет много общего с социальным страхованием

объекты страхования

Между личным и социальным страхованием есть отличия (источники формирования страховых фондов):

индивидуальные доходы граждан, предприятий

средства предприятий и организаций, работающих граждан, (перечисляемые в обязательном порядке в государственные страховые фонды)

К подотраслям личного страхования относятся:

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование жизни и пенсий

Страхование от несчастных случаев

1. 2. Необходимость и значение страховой защиты жизни и пенсий граждан, особенности страхования.

Страхование жизни – это подотрасль личного страхования. Форма проведения – добровольная.

Страхование жизни является:

средством накопления денег

средством защиты наследства

средством формирования различных фондов

средством снятия социального напряжения в обществе

источником инвестиций в народное хозяйство (что способствует стабилизации финансового состояния страны)

средством мотивации персонала (эффективным)

Страховая сумма – это фиксированная сумма, на которую заключен договор страхования.

Страховая премия (взнос) – это сумма, которую страхователь уплачивает страховщику согласно договору страхования (рассчитывается на основе страховых тарифов).

Расчетом тарифов занимаются актуарии, имеющие специальную лицензию.

Расчет страховых тарифов проводится на основе таблицы смертности. Таблица смертности содержит показатели смертности населения в отдельных возрастных группах.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховщик может выплатить страхователю рассчитанную выкупную сумму (что не выгодно страховой компании).

Выкупная сумма – это часть резерва взносов, на день прекращения страхователем уплаты взносов, которая подлежит выплате ему, по договору страхования жизни, в случае остановки действия договора.

Размер выкупной суммы определяется по специальным таблицам, составленным страховщиком. Выкупная сумма может быть выплачена страхователю, если с момента действия договора прошло не менее 6 месяцев. В случае смерти страхователя выкупная сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Обязательное страхование

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

1. Граждане Российской Федерации.
2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона.

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Случаи обязательного страхования

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

ФЗ об обязательном страховании

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Фонд обязательного страхования

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня. Организация выполняет следующие функции:

1. Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.
2. Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».
3. Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.
4. Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.
5. Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.
6. Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС.

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Виды обязательного страхования

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов. В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

1. Страхование владельцев транспортных средств.
2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.
3. Личная страховка для пассажиров.
4. Страховка для госслужащих и военнослужащих.
5. Обязательное социальное страхование.
6. Обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Каждый собственник автомобиля на территории РФ обязан приобрести электронный полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и заключить соответствующий договор. Регистрация транспортного средства без обязательного полиса не представляется возможной. Тем, кто пренебрегает законодательными нормами, грозит крупный штраф, а возможно и запрет на эксплуатацию транспортного средства.

С помощью ОСАГО водители возмещают ущерб, который нанесли другим участникам аварии. Страховые случаи не ограничиваются количественной нормой. Страховщик выполняет взятые на себя обязательства перед пострадавшей стороной вне зависимости от количества зарегистрированных аварий.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

Личного и социального страхования

Личное страхование имеет целью предоставление определенных услуг как физическим лицам (отдельным гражданам,членам их семей) так и юридическим лицам(страхование работающих от несчастных случаев).Эти услуги предполагают страховую защиту страхователей в случае наступления обстоятельств угрожающих жизни и здоровью.

Объекты — имущественные интересы, связанные с:

-жизнью

-здоровьем;

-трудоспособностью;

-дополнительной пенсией страхователя или застрахованного;

Личное страхование имеет много общего с социальным страхованием и прежде всего это касается объектов страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государственная система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов.

Однако между личным и социальным страхованием есть отличия. И главное – это источники формирования страховых фондов.

В личном – это индивидуальные доходы граждан, предприятий.

В социальном – это средства предприятий и организаций, работающих граждан, перечисляемые в обязательном порядке в государственные страховые фонды.

Подотрасли личного страхования:

1. Страхование жизни и пенсий.
2. Страхование от несчастных случаев.
3. Медицинское страхование.

Деление страхования на подотрасли обусловлено совокупностью рисков, которые они объединяют, длительностью действия договоров страхования, порядком накопления средств для осуществления страховых выплат.

Поэтому страхование жизни и пенсий, которое характеризуется постепенным накоплением средств на протяжении действия договора страхования, объединяет накопительные виды страхования, а страхование от несчастных случаев и медицинское-рисковые.

Тема 4: страхование жизни и пенсий.

1.Необходимость и значение страховой защиты жизни и пенсий.

2.Рзвитие и сегодняшнее состояние страхования жизни в Украине.

3, Договор страхования жизни.Субъекты,объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма, страховые выплаты,выкупная сумма.

4.Основные виды страхования жизни.

На семинар: Страхование пенсии в США

1.Необходимость и значение страховой защиты жизни и пенсий.

Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, предусматривающая обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно договору страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица до истечения срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

Объект — имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные с жизнью застрахованного, которые осуществляются на основании добровольно составленного договора между страхователем и страховщиком.

Как показывает мировой опыт, страхование жизни всегда рассматривалось как выгодное вложение денег.

Страхователь по договору страхования жизни может рассчитывать на страховую сумму или пенсию в случае дожития до окончания договора, что есть средством накопления денег.

Страхование жизни является и защитой наследства страхователя, поскольку дает возможность завещать по своему усмотрению накопленные деньги, а также страхователь может самостоятельно формировать различные фонды (на похороны, к определенной дате, на обучение и т.д.)

Кроме этого расширение услуг по страхованию жизни и всеобщий охват ими населения дают возможность снять нагрузку с социального бюджета страны. Это способствует и снятию социального напряжения в обществе,когда каждый страхователь уверен в получении защиты при наступлении страховых случаев.

Долгосрочное страхование жизни на 10, 20, 40 лет дает возможность накапливать достаточно большие страховые фонды, временно свободная часть которых используется как источник инвестиций в народное хозяйство, что способствует стабилизации финансового состояния страны.

2.Развитие и сегодняшнее состояние страхования жизни в Украине.

Как отмечают эксперты, экономические трудности первой половины 90гг. и развал большого количества «финансовых пирамид» значительно подорвали доверие населения к местным финансовым компаниям. Только начиная с 2000г., период начала экономического возрождения, граждане Украины постепенно начали возвращаться к использованию услуг, предлагаемых местными финансовыми учреждениями. Низкая осведомленность населения об услугах в сфере страхования жизни связана также и с тем, что только сейчас страховые компании, которые работают на украинском рынке страхования жизни, начали активно рекламировать свои услуги.

Из-за низкого уровня жизни наших граждан и недоверия к страховым компаниям,

страхование жизни, как надежный источник инвестиционных ресурсов составляет на рынке страховых услуг наименьшую долю –0,79%, тогда как в странах с развитой экономикой этот показатель превышает 70%.

Нормативно-правовая база (с точки зрения сроков и форм страхования) не содействует развитию этого вида страхования. Ежегодно удельный вес платежей по страхованию жизни в общей структуре платежей (несмотря на рост в абсолюсной величине) уменьшается в 2 раза.

Лишь 28 компаний Украины на сегодняшний день имеют лицензию на проведение операций по страхованию жизни, а реально страхованием жизни занимается гораздо меньшее число компаний (15).

Отрицательное влияние на развитие страхового рынка в Украине оказывают:

— отсутствие экономической стабильности;

— неполная законодательная база;

— неэффективный контроль со стороны государства;

— высокий уровень инфляции; вследствии чего осуществление долгосрочных накопительных видов страхования в национальной валюте не возможно;

Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:

Обязательное и добровольное страхование: в чем отличия между этими видами и когда запрещено включать в договор дополнительные услуги

Обязательное медицинское страхование защищает интересы общества в целом. Любое государство нуждается в здоровых гражданах, поэтому любой человек может получить достаточную медицинскую помощь при обращении в государственные учреждения.

Добровольное медицинское страхование дополняет список базовых услуг. Помимо этого, клиент получает страховую сумму, покрывающую лечение в любой клинике.

Поговорим детально о особенностях каждого вида медицинского страхования, выделим сходства и отличия обязательного и добровольного страхования.

Особенности обязательного полиса

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – форма социальной защиты населения, полностью регулируемая государством. Затраты на страхование отчисляются за счет средств работодателей любых организационных форм в виде единого социального налога (ЕСН).

Средства из фонда ОМС расходуются на текущие медицинские расходы государственных больниц и медицинских центров.

Поэтому каждый гражданин, работающий или безработный, имеет конституционное право (ст.41 Конституции) на охрану здоровья.

В России ОМС, как и в большинстве западных стран, является всеобщим и государственным. Финансируется за счёт специальных государственных и территориальных фондов (ФОМС).

Тарифы для физических и юридических лиц устанавливаются Правительством.

Все граждане получают одинаковую гарантированную медицинскую помощь, а также профилактическую и лекарственную поддержку в определенных объемах и формах.

Обязательное медицинское страхование – это гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения граждан и членов их семей при болезни, потере трудоспособности, в старости, охраны здоровья матерей с детьми.

• ОМС гарантируется следующими законодательными актами:
• Дополнительными законодательными актами выступают:
• Полис ОМС может получить гражданин РФ или временно проживающий на ее территории иностранец.

Полис для мигранта. Читать ►►

При смене места регистрации или паспортных данных полис переоформляют в отделениях Росгосстраха или других учреждениях, уполномоченных на выдачу полисов государственного образца по программам ОМС.

При увольнении с работы полис отдается работодателю, если он изначально занимался оформлением документа. Неработающие граждане получают или меняют полиса в специальных пунктах выдачи, прикрепленных за районом. ДМС для сотрудников.

1. При этом человек, обращающиеся за медицинской помощью является застрахованным лицом, а не страхователем (работодатель, государство).
2. В обязательном медицинском страховании существует два типа программ: базовая и территориальная.

• медицинскую помощь по различным заболеваниям (ст.35 N326-ФЗ);
• высокотехнологичную медицинскую помощь (Постановление Правительства РФ от 08.12.2017 N 1492);
• первичную медико-санитарную помощь;
• профилактическую помощь;
• скорую медицинскую помощь;
• аборты, беременность, роды;
• стоматологии;
• амбулаторную, стационарную, поликлиническую помощь;
• плановую госпитализации;
• лечение обострений хронических и неизлечимых болезней.

• Территориальная программа ОМС действует на территории субъекта и выступает дополнительной частью по отношению к базовой программе.
• Разрабатывается уполномоченными органами субъекта РФ с учетом особенностей региона, которые непосредственно влияют на здоровье и способы оказания помощи при необходимости.
• Оформляется законом и различными перечнями с указанием конкретных медицинских услуг, например, закон “О Московской областной программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи”.

Действие территориального полиса ОМС никак не отменяет базовый.

Например, при обнаружении ВИЧ человек лечится в государственных учреждениях, но по стандартам, установленным на федеральном уровне

По территориальным полисам оказывается помощь по аналогии с базовой программой. Однако, получить необходимое лечение при туберкулезе и ВИЧ невозможно.

Полисы также не предусматривают льготное обеспечение лекарствами, скорую помощь, дорогие операции на сердце, химиотерапию, реанимацию новорожденных и т.д.

Также стоит отметить, что в рамках базовой программы некоторые услуги предоставляются на платной основе.

Правила и Перечни платных и бесплатных услуг устанавливаются документами:

Нюансы добровольного страхования

1. Личное добровольное медицинское страхование (ДМС) – форма личного социального страхования, осуществляемая страховыми компаниями по части оказания дополнительной медицинской помощи, не предусмотренной по договору ОМС.
2. Страховые программы ДМС включает в себя различные перечни услуг в зависимости от уплаченной премии.
3. Платное страхование осуществляется полностью на принципе эквивалентности.
4. Так как страхование осуществляется индивидуально, учитываются страховые риски по состоянию здоровья и возрастно-половым признакам.
5. При этом страхователь по желанию определяет набор услуг ДМС в тех случаях, когда заключает договор самостоятельно.

Коллективный договор страхования заключается предприятием, которое выступает в качестве заинтересованного лица и представляет интересы коллектива.

В обоих случаях взносы перечисляются периодически. Некоторые типы договоров ДМС предусматривают прохождение медицинских обследований и предоставление в страховую компанию справок о состоянии здоровья.

Фонды ДМС финансируют расходы страховых медицинских компаний при наступлении страхового случая.

Выделяют первичное и дополнительное ДМС.

Полис первичного ДМС предусматривает расходы на лечение. Полис дополнительного ДМС оплачивает любой вид медицинской помощи, который не вошел в ОМС, а также дополнительные процедуры (стоматология и протезирование, лечение онкологических заболеваний по ДМС, тяжёлых травм позвоночника и т.д.).

Например, при получении травмы оплачивается отпуск по нетрудоспособности, а после родов – отпуск по уходу за ребенком.

Тарифные ставки по страховке полностью основаны на статистических данных по заболеваниям того или иного рода, смертности, рождаемости и др.

По степени риска страхователи относятся к одной из трех групп: относительно здоровые, находящиеся в группе повышенного риска заболевания и трудоспособные с хроническими заболеваниями.

В зависимости от этих категорий стоимость полиса существенно дифференцируется, что относит ДМС в сферу коммерческого типа страхования.

Таким образом, страховка ДМС покрывает внезапно появившиеся расходы, ставшие следствием травмы или заболевания. Полис также гарантирует расходы на восстановление и уход.

ДМС Узнать больше ►►

Правовые основы ДМС заложены в ст.19 закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Механизмы и правила ДМС полностью соответствуют законодательству о страховании (Гл.48 ГК РФ, 4015-1 «О страховании»).

Закон о ДМС. Читать подробнее ►►

Сходства

Основным объединяющим признаком добровольного и обязательного медицинского страхования является объект страхования. Это – страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении у отдельных граждан заболевания, травмы или отравления.

По полису ОМС пациенту оказывается первичная медицинская помощь, по ДМС – возможное последующее лечение и реабилитация.

Если же полис ОМС изначально не предусматривает отдельный страховой случай, а в договоре ДМС он не значится, пациенту или его родственникам придётся оплатить лечение самостоятельно.

Косвенным признаком, который объединяет понятия обязательного и добровольного медицинского страхования, считается отнесение к социальному страхованию. ОМС значится в законодательных актах как социальное страхование.

ДМС по закону является видом личного страхования и производится коммерческими страховыми компаниями.

Несмотря на законодательное различие в понятии ОМС и ДМС, медицинское страхование обеспечивает права граждан на медицинскую помощь, а значит является социальным, несмотря на объёмы и качество помощи по программам.

Отличия

ОМС и ДМС различаются по целому ряду признаков.

Признак обязательности. Вытекает из законодательных актов, регламентирующих медицинское страхование. При ОМС обязательность страховки в законе.

При ДМС страховка получается по личному волеизъявлению и действует на основании договорных отношений между страхователем и страховой компанией (ст.936 ГК РФ).

Признак разграничения страховых отношений. Предполагает различный порядок обращения за медицинской помощью.

При ОМС затрагиваются социальные интересы как государства, так и работодателей и их подчиненных.

При ДМС обеспечиваются социальные интересы только работодателей и граждан.

Корпоративное страхование. Читать ►►

Признак разграничения прав и обязанностей сторон договорных отношений. Предполагает различные категории в определении страхователя. При ОМС страхователями являются работодатели и государство в лице исполнительных органов. При ДМС таковыми являются только граждане или работодатели (коллективный договор страхования ДМС).

Признак государственного регулирования обращений при возникновении страховых случаев. Предполагает различные механизмы получения медицинской помощи.

При ОМС страховка классифицируется по различным признакам. Она может быть государственной, муниципальной (территориальной), профессиональной, международной, так как некоторые виды деятельности по отраслевым или профессиональным характеристикам подлежат обязательному страхованию и регулируются государством.

Соответственно, различаются учреждения, в которых оказывается медицинская помощь, и сам порядок обращения в них. При ДМС различают только коллективное и индивидуальное страхование.

Клиника или больница (страховая) прописываются в договоре в качестве единственного учреждения, в котором производится лечение.

Страхователи и страховщики. При ОМС страхователем является государство или работодатель, страховщиком – только государство.

При ДМС страхователем является гражданин или работодатель, страховщиком – страховая негосударственная компания любой организационно-правовой формы.

Признак финансирования. При ОМС бюджет фонда формируется за счет взносов работодателей (налоги и сборы) и инвестиций государства на различном уровне власти.

При ДМС денежные средства поступают напрямую от страховой в фонд при медицинском учреждении. Косвенные выплаты возмещаются из бюджета самой страховой компании.

Признак оказания медицинской помощи. При ОМС оказывается первичная медицинская помощь и лечение некоторых заболеваний по перечню.

При ДМС производится бесплатное лечение, уход и восстановление здоровья по рискам, которые не вошли в ОМС, но, в пределах страховой суммы.

Также в отличие от ОМС добровольная страховка предусматривает выплаты денежных средств на руки (вместе с медицинской помощью).

Сравнительная таблица

Чтобы наглядно продемонстрировать сходства и различия по одним параметрам ОМС и ДМС, предлагаем обратиться к таблице.

Обязательное и добровольное страхование: особенности, принципы и формы :

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили — ОСАГО.

Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания «добровольно-принудительно» оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества.

Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы — обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие «страхование»

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования — обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное.

Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви — ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре — имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности. Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование. Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование. Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС — это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный — вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон — страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность. Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения. Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты. Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения — это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь — прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование — добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни — выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное — предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий — потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья — квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных — характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное — защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО — компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС — медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность. Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват. Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей — возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность. Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов. Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия. Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Отличие ОМС от ДМС в России

В нашей стране медицинское страхование прошло несколько сложных этапов развития. Несмотря на более чем двухвековую историю медстрахования, непосредственно обязательному страхованию – всего полтора десятка лет. От 1-х касс взаимопомощи, создаваемых рабочими на предприятиях, страхование пришло к ДМС и ОМС – к системам, основанным на опыте своей и других стран.

В чем разница между этими двумя системами?

Содержание статьи:

• Преимущества и недостатки
• Разница между ОМС и ДМС

Преимущества и недостатки страхований в России

+’Положительные моменты в ОМС:

1. Простота получения страхового полиса.
2. Право на получение медицинской помощи в любом месте проживания на территории РФ, а не только по месту регистрации.
3. Получение услуг по ОМС возможно не только в государственных медучреждениях, но и в частных/ведомственных, ставших участниками ОМС.
4. Страховую медицинскую компанию гражданин РФ имеет право выбирать самостоятельно (не чаще, чем 1 раз в год). Равно как и медучреждение, а также врачей, у которых он хочет получать обслуживание. Правда, с одной оговоркой: решение по прикреплению гражданина к медицинскому учреждению на постоянное обслуживание принимается администрацией учреждения, исходя из его возможностей.
5. За получение страхового полиса не нужно ничего платить – ни работающему гражданину, ни безработному.

1. Неполное покрытие медицинских услуг. Не на все виды услуг (профилактических и терапевтических) может рассчитывать гражданин в случае возникшей необходимости.
2. Невысокое качество медицинских услуг по причине дефицита бюджетного финансирования.
3. Низкая защищенность (по факту) прав застрахованных граждан при врачебных ошибках, халатности медицинского персонала и пр. В том числе и отсутствие четкого механизма по возмещению денежных средств гражданину от медучреждения.
4. Отсутствие единых стандартов лечения/диагностики в разных регионах РФ.
5. Отсутствие определенного конкретного перечня положенных по ОМС услуг.

)

Здоровье, как известно, купить нельзя. Но полис ДМС расширяет возможности для его сохранения, хоть и имеет определенные недостатки. Разбираемся…
+’Плюсы ДМС:

1. Свобода выбора. Гражданин сам выбирает страховую компанию, программу и медицинское учреждения из тех, что ему предлагают.
2. Экономия времени. Толкаться в очередях и мотаться по городу в поисках достойного медучреждения не придется.
3. Высокое качество медицинских услуг.
4. Возможность получения тех услуг, что недоступны по полису ОМС.
5. Защита интересов страховщика страховой компанией при возникновении спорных моментов.
6. Широкий список оказываемых услуг и широкий выбор учреждений, где данные услуги оказываются.
7. Возможность выбора страхового пакета, в соответствии со своими требованиями и нуждами – минимальный пакет, обслуживание на дому и пр.
8. Возможность записи к врачу через интернет, не выходя из дома.
9. Отношение персонала к пациентам, учитывая заинтересованность персонала в работе.

1. Страхование ДМС оплачивается гражданином, и услуги весьма дорогостоящие.
2. Риск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны.
3. Квалификация специалистов, обслуживающих по ДМС, не всегда соответствует заявленному.
4. Исключения из страховых случаев, не оплачиваемые страховкой. Этот момент многие пропускают. Отдельные заболевания (список весьма широкий) страховка ДМС не покрывает.
5. По ДМС не проводится лечение отдельных значимых заболеваний (например, туберкулез, диабет, психические и венерические) – только диагностика, и то за отдельную плату.

)

Разница между ОМС и ДМС

• Медицинское страхование в нашей стране с 1993 года разделяется на 2 формы – обязательное и добровольное.
• ОМС представляет собой часть системы социального страхования от государства, а ДМС является самостоятельным видом страхования, дополняющим ОМС.
• В чем разница между этими 2-мя формами страхования?
• Особенности ОМС:

• Условия ОМС определены государством.
• Полис гарантирует самый минимальный пакет услуг.
• Страхование ОМС – обязательное для каждого гражданина РФ.
• ОМС является бесплатным, оплачивается государством. Источник средств – госбюджет и взносы работодателей.
• Участник ОМС проходит диагностику и лечение в учреждениях, прикрепленных к месту жительства.

Особенности ДМС:

• Условия ДМС определяются страховыми компаниями.
• Более широкий список оказываемых услуг.
• Возможность выбора клиники.
• Широкий выбор страховых программ – по потребностям.
• Страхование ДМС осуществляется по желанию каждого гражданина РФ.
• ДМС оплачивает гражданин по договору. Источник средств – личный доход гражданина.
• Участник ДМС сам выбирает учреждения для лечения.

Чем отличается добровольное страхование от обязательного? — Статьи

10 апреля 2013 советы

На сегодняшний день страхование является одним из наиболее эффективных способов защиты от различных опасностей не только своего имущества, но и самого себя. Только при наличии страхового полиса человек, в случае наступления страхового случая может получить материальное возмещение своего ущерба как морального, так и материального.

Однако статистика утверждает, что большинство граждан стремятся застраховать не все свое имущество, а только самое ценное. Удивительно, но при этом отмечено, в нашей стране граждане гораздо чаще страхуют личные автомобили, а не собственную жизнь.

Активное участие в разработке страховых программ для населения принимает государство. Правительство давно обратило внимание на очевидную выгоду в финансовой защите имущества и здоровья населения.

Активно вводя новые законы о страховании, власти обязывают граждан страховать определённые сферы жизни.

Таким образом, государство развивает систему защиты населения от различных рисков и экономит огромные денежные средства на выплатах пострадавшим.

На сегодняшний день официально принято несколько видов обязательного страхования. Среди них: страхование пассажиров различного вида транспорта, социальное страхование, государственное страхование военнослужащих, оформление полиса обязательного медицинского страхование и страхование личных автомобилей. К обязательным видам страхование относятся также страхования вкладов (согласно современному Гражданскому Кодексу, в случае разорения банка вкладчик получает страховые выплаты, в зависимости от суммы вклада, до 700 тысяч рублей).

Во всех отмеченных выше случаях договорные отношения между страховщиком и застрахованным лицом возникают в силу закона.

Намного больше различных видов страхования включается в себя линейка добровольных страховых полисов.

К добровольным видам страхования относятся: страхование жизни и здоровья, защитная страховка при выезде за рубеж, страхование недвижимости и транспортных средств, дополнительное медицинское страхование, пенсионное страхование и прочее. Во всех вышеуказанных видах страхования права и обязанности сторон прописываются в индивидуальном страховом договоре.

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы: обязательное страхование отличается от добровольного тем, что от обязательного нельзя отказаться в силу того, что оно закреплено на законодательном уровне.

Договор страхования. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным. Этот договор может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Такое страхование допускается ст. 953 Гражданского кодекса РФ и называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре страхования. Договор страхования является договором реальным в силу ст. 957 ГК РФ, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.

434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

ГК РФ делит договор страхования на два вида: договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу статьи 943 ГК РФ для него необязательны.

Страхователь обязан сообщить страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (например, при страховании автомобиля от угона имеют значение наличие сигнализации, месторасположение, материал, запорные устройства гаража и т.п.).

1. Уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором. Если страховая премия выплачивается в рассрочку, то периодические платежи называются страховыми взносами. При просрочке уплаты очередного страхового взноса и наступлении страхового случая страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса в страховую выплату (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
2. Незамедлительно ставить в известность страховщика о значительных изменениях обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В любом случае страхователь обязан сообщить об изменениях, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе) и в правилах страхования, переданных страхователю. Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
3. Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. По договору личного страхования срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение и по договору личного страхования страховую сумму.

До их выплаты страховщик вправе выяснить причины и обстоятельства страхового случая с целью установления соответствия произошедшего события признакам страхового случая, наличия вреда, причинной связи между страховым случаем и вредом, наличия оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в следующих случаях:

1. Страхователь не выполнил обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.
2. Страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованных лиц.
3. Страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ).
4. Убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик обязан сохранять в тайне сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученные им в результате своей профессиональной деятельности (ст. 946 ГК РФ).

За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность. Выделяют добровольное и обязательное страхование.

По общему правилу участники гражданского оборота заключают договоры имущественного или личного страхования в добровольном порядке, исходя из своих интересов.

Под обязательным страхованием понимается страхование, которое должно осуществляться в силу указания закона. При установлении случаев обязательного страхования в законе должны быть определены объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Обязательное страхование осуществляется на основании договора.

Закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность по страхованию: 1) жизни, здоровья или имущества других лиц, определенных в законе, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; 2) риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Законом не может быть установлена обязанность гражданина страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ)

Лица, на которых возложена обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества других лиц либо своей гражданской ответственности, заключают договоры имущественного или личного страхования по общему правилу за свой счет. Исключение составляют случаи обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Законом может быть предусмотрено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет бюджетных средств (обязательное государственное страхование). Последствия нарушения правил об обязательном страховании определены в ст. 937 ГК РФ.

Если обязанное лицо не произвело обязательное страхование, то заинтересованное лицо (выгодоприобретатель) вправе в судебном порядке потребовать его осуществления (п. 1 ст. 937 ГК РФ).

При наступлении страхового случая лицо, для которого установлена обязанность страхования, несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Органы государственного страхового надзора в судебном порядке взыскивают в доход РФ суммы, неосновательно сбереженные обязанным лицом, благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию либо выполнило ее ненадлежащим образом, с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В зависимости от того, на защиту каких интересов направлено страхование, оно подразделяется на имущественное и личное.