От чего зависит размер пенсии и как на него повлиять
Работодатели перечисляют в Соцфонд страховые взносы за каждого трудоустроенного сотрудника. Размер взноса равен 22% от зарплаты. Но на будущую пенсию влияют не только эти отчисления. Как рассчитать ее размер? Разбираемся в материале.
Немного о пенсионной системе РФ
В России есть три вида пенсий по старости:
- Страховая зависит от возраста и трудового стажа.
- На накопительную влияют размер взносов и успешность инвестиций. Раньше сотрудник мог направить часть взноса работодателя в накопительный фонд, но с 2014 г. накопительная часть пенсии заморожена. Сейчас все отчисления работодателя идут на страховую пенсию.
- Социальная полагается людям, которые не имеет права на страховую пенсию.
Отчисления в Пенсионный фонд с зарплаты: сколько платит работодатель
В 2023 году никто не выйдет на пенсию по возрасту. В 2024 году получать страховую пенсию смогут:
- мужчины — с 63 лет;
- женщины — с 58 лет.
Чтобы получить страховую пенсию, в 2023 г. нужны:
- стаж не менее 14 лет;
- не менее 24.
В 2018-м стартовала пенсионная реформа, которая предусматривает постепенное повышение пенсионного возраста и ужесточение критериев получения страховой пенсии (в 2024-м потребуется уже не 13, а 14 лет стажа) .
Если вы не можете претендовать на страховые выплаты, то будете получать социальные (с 1 апреля 2022 года это 6924,81 рубля). Однако нужно учитывать, что субъекты РФ доплачивают до уровня прожиточного минимума пенсионера в регионе. В среднем по России в 2023 году он равен 12 983 рублям.
На социальную пенсию ИПК не влияет, однако назначается она на 5 лет позже, чем страховая. Например, в 2024 году женщины могут получать страховую пенсию с 58 лет, а социальную — только с 63.
Увеличение пенсионного возраста завершится к 2028 году. Тогда мужчины смогут получать страховую пенсию с 65 лет, а женщины — с 60. Возраст назначения социальной пенсии составит 70 и 65 лет соответственно.
Что такое пенсионные баллы и как они начисляются
Пенсионные баллы — условные единицы, с помощью которых оценивают вклад гражданина в будущую пенсию. Их начисляют за уплату взносов на обязательное пенсионное страхование.
У пенсионного балла есть стоимость, выраженная в рублях.
Чтобы обеспечить себе достойную старость, нужно тратить разумно. В этом поможет социальная карта «Халва Мир».
Удобно, когда все средства приходят на одну карту, и Халва предлагает такую возможность! Если у вас уже есть Халва на базе платежной системы «Мир», вы можете предоставить ее реквизиты для получения субсидий, пенсии и других соцвыплат. А если ваша карта работает на базе Visa и Mastercard, то вы можете открыть виртуальную Халву с национальной платежной системой и получать максимум выгоды.
Размер страховой пенсии по старости
В 2015-м была введена формула расчета, которая действует и сейчас:
Страховая пенсия = Индивидуальный пенсионный коэффициент х стоимость ПБ х повышающий коэффициент ПБ + (фиксированная выплата х повышающий коэффициент для фиксированной выплаты).
Разберем каждую составляющую формулы.
Индивидуальный пенсионный коэффициент
ИПК — средства, которые человек накопил за время работы. Годовое значение определяют по формуле:
Страховые взносы / нормативный размер страховых взносов х 10.
Страховые взносы — сумма, которую работодатель перечислил в Социальный фонд за год.
Нормативный размер страховых взносов (НРВ) — предельная величина отчислений, умноженная на 16%. В 2023 году предельная величина составляет 1,917 млн рублей, а значит, НРВ будет равен: 1,917 млн х 16% = 306 720 рублям. Рассчитаем ИПК за один год.
Андрей — работник завода. Его годовая зарплата — 1 млн рублей, а значит, в 2023-м работодатель перечислил в Социальный фонд 220 тысяч. ИПК Андрея составит 7,17 балла (220 000 / 306 720 х 10).
Максимальный ПБ, который можно получать ежегодно — 10.
Особые ИПК действуют для некоторых периодов жизни. К ним относятся:
- срочная служба в армии;
- временная нетрудоспособность;
- период получения пособия по безработице;
- уход за человеком с инвалидностью 1-й группы, ребенком с инвалидностью или пожилым человеком (от 80 лет);
- уход за детьми до полутора лет.
В большинстве таких случаев каждые 12 месяцев приносят 1,8 ИПК. Исключение — отпуски по уходу за детьми. Уход за первым ребенком оценен в 1,8 балла. За второго и третьего ребенка государство начислит 3,6 и 5,4 балла ежегодно. Общий период ухода за детьми, засчитываемый в стаж, не может превышать 4,5 года.
- Стоимость пенсионного балла
Это цена одного балла на момент выхода человека на пенсию. Величина, которую государство увеличивает каждый год. Если с февраля 2015 года стоимость балла составляла 71,41 рубля, то с января 2023 года это уже 123,77 рублей . Такое увеличение логично, ведь выплаты нынешним пенсионерам также индексируют.
Фиксированная выплата
Если вы получаете страховую пенсию, выплата будет ее частью. 1 января 2023 года величина установлена на уровне 7567,33 рублей за календарный месяц (для сравнения: в 2015 году ее размер составлял 3 935 рублей).
Повышающие коэффициенты
Обращение за пенсией по достижении пенсионного возраста — право, а не обязанность гражданина. Если реализовать это право позже, ваши баллы будут выше. Увеличится и размер фиксированный выплаты.
Если вы ушли на законный отдых в течение 12 месяцев после наступления соответствующего возраста, увеличения стоимости баллов и фиксированной выплаты не будет. Во всех остальных случаях увеличение происходит из расчета:
Период после начала пенсионного возраста (лет)
Повышающий коэффициент ПБ
Повышающий коэффициент фиксированной выплаты
Пользоваться механизмом увеличения ПБ следует с осторожностью, предварительно взвесив все плюсы и минусы. Помните: вы одновременно и зарабатываете дополнительные баллы, и теряете основную сумму, которую могли бы получить за этот период.
Примеры расчета
Для наглядности определим будущую пенсию человека, который сейчас активно работает (дадим промежуточную оценку). Также подсчитаем размер выплат человеку, который уходит на отдых по достижении пенсионного возраста.
Пример 1. Константин, 26 лет. Трудовой стаж — 5 лет. Размер ИПК за 5 лет — 24.
Сколько будет получать Константин, если закончит карьеру прямо сейчас? ИПК умножим на стоимость ПБ и прибавим фиксированную выплату. По состоянию на 01.01.2023 сумма фиксированной выплаты — 7563,33 рубля. Стоимость балла — 123,77 рубля.
2970,48 + 7563,33 = 10 533,81 рубля. Это сумма, которую Константин получил бы прямо сейчас в качестве пенсии.
Пример 2. Арсений начал работать в 2023 году с 20 лет, а до этого отслужил в армии. Предположим, что зарплата до 65 лет у Арсения не менялась и составила 80 000 рублей, а трудовой стаж равен 45 годам.
Предположим, что не менялась и предельная величина пенсионных отчислений, а повышающих коэффициентов у Арсения не было.
80 000 х 12 = 960 000 рублей — годовая зарплата Арсения. 960 000 х 22% = 211 200 – размер отчислений.
211 200 / (1,917 млн х 16%) х 10 = 6,89 – годовой ИПК.
Коэффициент за все время трудовой деятельности = 6,89 х 45 = 309,86 балла.
309,86 х 123,77 (стоимость одного балла) + 7563,33 (фиксированная выплата) = 45 914.60 рубля. Таков размер выплат Арсения к 2068 году.
Однако есть нюансы:
За несколько десятилетий деньги неизбежно обесценятся, то есть на 45 тысяч рублей можно будет купить меньше товаров или услуг, чем сейчас. Инфляцию в теории должно уравновесить увеличение стоимости ПБ.
Предельная величина отчислений будет расти, а значит, с каждым годом количество ПБ Арсения будет уменьшаться. Надеемся, что за сорок с лишним лет Арсению не раз удастся получить прибавку к зарплате.
Как узнать размер пенсии
Оценить размер своей пенсии можно с помощью специального калькулятора на сайте Соцфонда.
Что такое справка из ПФР и для чего она нужна
О своей страховой пенсии нужно заботиться самостоятельно, ведь у него нет работодателя, который перечислял бы взносы в Социальный фонд. По состоянию на 2023 год фиксированный взнос ИП в Социальный фонд составляет 36 723 рубля.
Если предприниматель получил доход больше 300 тысяч за 12 месяцев, то 1% он должен заплатить в Социальный фонд. При этом сумма взносов не может быть выше восьмикратной величины фиксированного взноса.
ИП, как и наемные работники, получают баллы за значимые периоды, которые не входят в трудовой стаж (например, время ухода за ребенком).
Что делать, если не хватает баллов
Если вам не не хватает баллов для получения страховой пенсии, их можно купить. Стоимость покупки привязана к . Заплатив Социальному фонду 42 878 рублей из собственных денег, вы получите 1,02 ПБ. Ежегодно можно докупать не более 8,13 ПБ. При этом к стажу прибавят один год. То есть набрать баллы проще, чем стаж.
Если вы понимаете, что условия по стажу и баллам выполнить сложно, рассмотрите альтернативы. К примеру, для накопления собственных пенсионных сбережений подойдут банковские вклады. Риски потери сведены к минимуму: вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей.
Не полагайтесь только на государство. Инвестируйте и формируйте пенсионный капитал. Для этого подойдут как банковские вклады, так и долгосрочные государственные облигации, которые покупают на бирже.
Получить выгоду можно не только от приобретения ценных бумаг компании, в которой вы работаете: на биржах представлено множество вариантов. Выбирайте акции, облигации и фонды, инвестируйте и следите за состоянием рынка в приложении «Совкомбанк Инвестиции».
Пенсия по старости в 2023 году
— Когда мы говорим о пенсии по старости для большинства граждан России, мы подразумеваем так называемую страховую пенсию по старости, — объясняет Елена.
Юрист подчеркивает, что есть и иные пенсии, выплачиваемые отдельным категориям граждан. К таким, например, отнести можно следующие: пенсии за выслугу лет для военнослужащих и приравненных к ним лиц, пенсия по старости для граждан, пострадавших от радиационных катастроф и так далее.
— Однако большая часть населения страны получают или будут получать в будущем именно страховую пенсию по старости, — указывает Воронина.
Таким образом, страховая пенсия по старости — самый распространенный вид пенсий в нашей стране. Ее люди получают по достижении соответствующего возраста.
Условия назначения пенсии по старости
По словам эксперта, если говорить в общих чертах, для назначения страховой пенсии по старости необходимо соблюсти три условия.
1. Достижение возраста назначения пенсии.
— 60 лет для женщин и 65 для мужчин. Однако такой пенсионный возраст начнет действовать только в 2028 году, — говорит Елена. — Поскольку реформа пенсионной системы произошла не так давно, сейчас действует переходный период: каждый год пенсионный возраст немного увеличивается. Например, в 2022 году женщины должны выходить на пенсию в 56,5 лет, а мужчины — в 61,5 года.
— Ранее достижения пенсионного возраста пенсия назначается людям, которые проработали установленное в законе время на подземных, тяжелых работах. Сюда же относятся граждане, длительное время занимавшиеся профессиональной деятельностью, медицинские, педагогические работники и другие. В списке и те, кто длительное время работал в районах Крайнего Севера. Есть и другие категории, для которых помимо страхового стажа имеет значение стаж работы на этих видах работ.
В 2023 году на пенсию никто не пойдет, люди смогут оформить страховую пенсию по старости только в 2024 году, когда женщинам исполнится 58 лет, а мужчинам 63 года. Дело в том, что пенсионный возраст повышается поэтапно, при этом сначала действовала отсрочка в 6 месяцев. Учитывая эту отсрочку, полтора года на пенсию вообще никто не выходит.
2. Наличие страхового стажа не менее 15 лет.
Такая продолжительность начнет действовать в 2024 году, а, например, в 2023 году нужен страховой стаж не менее 14 лет. В страховой стаж включаются периоды работы, в которые работодатель уплачивал за сотрудника страховые взносы, а также засчитываются другие значимые периоды, например период ухода за ребенком:
— С момента присвоения гражданину номера СНИЛС стаж подтверждается сведениями, уже имеющимися у Социального фонда России. В период до этого требуется подтверждение стажа документами: трудовой книжкой, трудовыми договорами, приказами.
3. Наличие индивидуальных пенсионных коэффициентов не менее 30.
Как объясняет специалист, это значение начнет действовать в 2025 году, в 2023 году с учетом переходного периода ИПК составляет 25,8. ИПК рассчитывается исходя из размера страховых взносов, которые поступали в Социальный фонд за работника от всех его работодателей. Сами страховые взносы работников рассчитываются в зависимости от их заработной платы: чем больше зарплата работника, тем больше взносов за него нужно платить работодателю.
Что такое пенсия
Копить на пенсию дополнительно — или положиться на обязательные отчисления?
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Как формируется и рассчитывается будущая пенсия?
Российское пенсионное законодательство менялось много раз, поэтому кажется, что в нем не разобраться. На самом деле все очень просто: наше пенсионное обеспечение состоит из нескольких частей – размер одной из них зависит от государства, размер другой только от нас. В статье ответим на все вопросы и расскажем, как рассчитать будущую пенсию.
Из чего состоит государственная пенсия?
В системе обязательного пенсионного страхования, действующей в России на основании ФЗ №167 от 15 декабря 2001 года, существует 2 вида пенсий: страховая и накопительная.
Страховая пенсия по старости – это самый распространенный вид пенсии в России. Она формируется в период трудовой деятельности и зависит от трудового стажа и количества индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), которые заработал гражданин (ФЗ № 400 от 28.12.2013).
ИПК, или, как их еще называют, пенсионные баллы – это условные показатели, которые отражают ваш вклад в свою будущую пенсию. Их размер зависит от страховых взносов, которые отчисляет работодатель в ПФР. При этом максимальное количество баллов, которое можно заработать в течение года, ограничено, в 2021 году максимум составляет 10 баллов.
По какой формуле считают страховую пенсию?
Для расчета страховой пенсии ПФР использует специальную формулу, в которой учтены:
— ваш страховой стаж;
— количество накопленных ИПК;
— стоимость пенсионного балла и размер фиксированной выплаты в год выхода на пенсию (в 2021 году она составляет 6 044,48 рублей);
— дополнительные льготы и коэффициенты, если у вас есть такое право.
Сама формула выглядит так:
СУММА ПЕНСИОННЫХ КОЭФФИЦИЕНТОВ* СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО КОЭФФИЦИЕНТА + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА
Не хотите считать самостоятельно, на сайте Госуслуг вы можете узнать размер будущей пенсии с помощью калькулятора расчета пенсии.
Что будет если не заработал нужного количества баллов или стажа для назначения пенсии?
Если баллов и стажа не хватает, государство назначит только социальную пенсию, на которую можно рассчитывать через 5 лет после достижения пенсионного возраста: мужчинам в 70 лет, а женщинам в 65.
Кроме того, пенсионные баллы и стаж можно докупить в ПФР. Однако, купить можно не более 15 лет.
В свою очередь, накопительная пенсия — это ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования (ФЗ № 424 от 28.12.2013). Накопительная пенсия может формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе в случае, если до конца 2015 был сделан выбор в ее пользу.
С 2014 года действует мораторий на перечисление взносов работодателя на накопительную пенсию: все взносы направляются на формирование только страховой пенсии. Но те деньги, что успели накопиться, остались за вами и составят в будущем прибавку к страховой пенсии. Средствами, сформированными в рамках накопительной пенсии, можно распоряжаться и самостоятельно выбирать пенсионный фонд, который будет ими управлять: у вас есть право оставить их в ПФР, так и перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Как рассчитывается размер накопительной пенсии?
Размер накопительной пенсии рассчитывается следующим образом:
общую сумму средств пенсионных накоплений необходимо разделить на количество месяцев ожидаемого периода выплаты (в 2021 году он равен 264 месяцам).
Узнать, где находятся ваши накопления, можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда РФ (pfrf.ru), а также на сайте Госуслуг.
Что необходимо учесть, чтобы получать максимально возможную пенсию?
Во-первых, необходимы официальное трудоустройство и «белая» зарплата. Ведь чем больше отчисления работодателя в ПФР, тем больше будет ваша страховая пенсия.
Также, не обязательно выходить на пенсию сразу после достижения пенсионных оснований. Можно продолжить работать, а за это время размер вашей пенсии увеличится. Например, если отложить выход на пенсию на 2 года, то фиксированная выплата к пенсии будет увеличена на коэффициент 1,12, а если через пять лет — на 1,15.
Чтобы получать дополнительную пенсию, будущий пенсионер может заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и в течение определённого времени делать личные взносы.
НПО работает так: вы делаете взносы на личный пенсионный счет, НПФ их инвестирует в надежные инструменты и по итогу каждого года начисляет инвестиционный доход, а когда человек достигает пенсионного возраста, то получает деньги в зависимости от условий своего договора: единовременно или в виде регулярных выплат. Еще за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения положен налоговый вычет: можно вернуть 13% НДФЛ с суммы взносов*.
В случае с НПО размер выплат будет напрямую зависеть только от вас, ведь вы формируете свой пенсионный капитал самостоятельно. Заключите договор НПО в НПФ ВТБ и увеличивайте ваши будущие накопления за счет регулярных взносов и инвестиционного дохода! Не знаете сколько сможете накопить? Рассчитайте свою будущую пенсию с помощью простого калькулятора.
* Возврат НДФЛ. Социальный налоговый вычет по расходам на негосударственное пенсионное обеспечение. Ст. 219 НК РФ. Максимальная сумма уплаченных пенсионных взносов, с которой будет исчисляться налоговый вычет — 120 000 рублей в год.