Как влияют кредитные каникулы на кредитную историю

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю заемщика

В жизни любого, даже самого ответственного заемщика, не исключены непредвиденные обстоятельства. Сейчас, когда форс-мажор случился на уровне целой страны, в затруднительной финансовой ситуации оказалось огромное количество россиян. При этом сумма обязательств граждан РФ перед банками составляет десятки триллионов рублей.

С учетом столь высокой закредитованности населения, государство запустило федеральную программу поддержки. Но многих заемщиков интересует: влияют ли кредитные каникулы на персональную кредитную историю? Об этом расскажем вам в заметке. Сразу предупредим — данные о рассрочках вносятся в кредитную историю, но не ухудшают ее, не снижают балл кредитоспособности заемщика. Правда, опять же, с одной оговоркой — если, выйдя из режима каникул, заемщик продолжит аккуратно обслуживать свой долг.

Объемы одной только ипотеки «на руках» у населения по состоянию на конец февраля 2022 года превысили 12,162 трлн рублей. Средний размер ипотечного кредита в последние годы рос и сейчас превышает 3,5 млн рублей, рассчитали эксперты «РИА Новости» Недвижимость на основе данных ЦБ.

Жителям городов-миллионников эти суммы, возможно, покажутся незначительными, но для обитателей глубинки — это серьезная финансовая нагрузка. Кроме того, на многих соотечественниках «висят» два и более займа, включая долги по кредитным картам и потребительским кредитам.

Кредитные каникулы: что это за мера

Каникулы по кредитам — механизм государственной поддержки в кризисный период. Впервые они вводились в РФ в начале локдауна, в апреле 2020 года. Тогда планировалось, что это будет однократная мера. Однако в марте 2022 года законодатели внесли поправки в Федеральный закон №106-ФЗ, и у россиян снова появилась возможность единовременно воспользоваться антикризисной госпомощью.

Какие возможности предоставляют кредитные каникулы

Льготный период дается на срок от 1 месяца до полугода по обязательствам, оформленным до 1 марта 2022 года. 106-ФЗ позволяет повторно получить каникулы по кредиту, если заемщик ранее воспользовался таким правом в 2020 году.

• Полноценные каникулы — то есть совсем отказаться от платежей на период от 1 до 6 месяцев;
• Частичные каникулы — позволяют снизить платежи до суммы, которая не оказывает негативного влияния на семейный бюджет. Например, полгода оплачивать только проценты по кредиту либо основную часть долга. Или пропустить только один платеж.

Выбор формы отсрочки закон оставляет за самим заемщиком. Отказать в требовании кредитор не имеет права, если кредитополучатель соответствует требованиям 106-ФЗ и предоставил все подтверждающие факт ухудшения финансовой ситуации документы.

Срок жизни кредита при использовании отсрочки увеличивается на то же количество месяцев. Следует также иметь в виду, что в период действия каникул для граждан будут начисляться проценты — по ипотеке в соответствии с договором, по остальным продуктам — по рекомендациям Центробанка в размере 2/3 среднерыночной стоимости кредита.

Закон оставляет за заемщиком право выйти из каникул досрочно или же вносить посильные суммы внутри периода, при этом отсрочка продолжит действовать. Не запрещено и прервать досрочно льготный период, но некоторые эксперты рекомендуют этого не делать, а скопить за это время подушку безопасности.

Какими документами нужно подтверждать
право на каникулы? Спросите юриста

Как подать заявление на кредитные каникулы

В соответствии с законом, заявка на кредитные каникулы считается требованием. Оно может быть направлено в банк или МФО до конца сентября. Форму подачи нужно уточнить у своего кредитора.

В заявлении можно указать, готов ли клиент вносить часть суммы или полностью отказывается от выплат, а также срок действия отсрочки. Если эти сведения не предоставлены, банк оформит полноценные каникулы длиной в полгода.

Кому доступны кредитные каникулы

Законодательно предусмотрено, что получить отсрочку по выплатам кредита или займа можно в банках и МФО.

• Потеря работы (увольнение по инициативе работодателя) с предоставлением документа о постановке на учет в качестве безработного;
• Снижение дохода за последний месяц на 30% по сравнению со средним показателем за прошлый год. Подтверждением служат документы о доходах и об уплаченных налогах за 2021 и 2022 годы (справка 2-НДФЛ);
• Потеря трудоспособности на срок более 1 месяца. Банк потребует предоставить больничный лист.

Воспользоваться передышкой в погашении кредита 106-ФЗ позволяет:

• гражданам;
• самозанятым;
• ИП и представителям малого и среднего бизнеса — только из перечня наиболее пострадавших от санкций отраслей. В этом случае нет зависимости от падения доходов и возникает иная схема начисления платежей.

Если у вас возникли вопросы по оформлению каникул по кредитам или вы получили отказ, обращайтесь к юристам за консультацией.

Есть ли в России механизмы,
позволяющие списать просроченные
кредиты? Спросите юриста

Виды кредитов, по которым доступен льготный период

Кредитные каникулы предоставляются для 4 видов кредитных продуктов в рамках лимитов, установленных правительственным постановлением № 352:

• По кредитной карте лимит — 100 тыс рублей. Только для физлиц;
• По потребительскому кредиту или займу гражданину доступна отсрочка по лимиту до 300 тысяч рублей, ИП — до 350 тысяч рублей;
• По кредиту на автотранспортное средство — до 700 тысяч рублей;
• По кредитам (займам), обеспеченным ипотекой (жильем), лимиты по большинству регионов составляют 3 млн рублей, в столице доходят до 6 млн рублей.

Речь идет о полной стоимости кредита на момент выдачи, а не об остатке непогашенной задолженности.

Что отражает кредитная история и зачем она нужна

Теперь рассмотрим, каков реальный вес кредитной истории в механизме кредитования, и попробуем понять, как отражаются финансовые каникулы на оценках кредиторов.

История — это документ, который фиксирует множество сведений о заемщике:

• персональные данные, включая адрес, телефон, номер паспорта, ИНН, СНИЛС;
• все поданные заявки на кредиты и решения по каждой из них;
• какие займы, кредиты, ссуды выдавались конкретному физическому лицу, в каких банках или микрофинансовых организациях (МФО);
• на какие сроки человек брал кредиты;
• насколько аккуратно их обслуживал — допускались ли просрочки по выплатам, реструктуризации, брал ли заемщик ранее кредитные или ипотечные каникулы;
• гасил ли он платежи по графику или досрочно;
• какие текущие обязательства и на каких условиях сейчас есть у заемщика;
• информация о неисполненных судебных решениях; и т.д.

По совокупности собранных сведений, бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывают кредитный рейтинг заемщика. Так формируется финансовая репутацию гражданина.

Кому доступны и как применяются сведения из кредитной истории

Большинство граждан не имеет представления о том, насколько широко может распространиться информация об их финансовой репутации. Между тем, сведения из кредитного досье гражданина доступны многим.

Для потенциальных кредиторов:

• банков;
• МФО;
• ломбардов;
• кредитных кооперативов.

На основании кредитного досье потенциальный кредитор принимает решение, выдавать или клиенту кредит и на каких условиях.

Запросы поступают также от:

• сервисов каршеринга;
• страховых компаний;
• коллекторских агентств;
• финансовых управляющих;
• нотариусов.

Проверяют граждан через бюро кредитных историй в судебных и следственных органах и работодатели.

Часто становится сюрпризом — согласия на ознакомление с вашей кредитной историей могут попросить работодатели — как российские, так и иностранные. Как правило, это практикуется, если вы претендуете на должность топ-менеджера.

Будет неприятно, если вскроется, что соискатель — злостный неплательщик по алиментам или судится с банком из-за невыплат по ипотеке.

Наконец, поинтересоваться содержимым кредитного отчета БКИ может и частное лицо в процессе сделки с другим частными лицом. Например, при покупке квартиры.

Это подстраховочная мера: ведь в случае, если продавец находится в процедуре банкротства и будет признан несостоятельным, заключенные с ним сделки могут быть оспорены и признаны недействительными.

Как факт банкротства сказывается
на кредитной истории?
Спросите юриста

Как кредитные каникулы отображаются в БКИ

Цель, которую поставили Центральный банк и правительство, перезапуская механизм господдержки: предотвратить массовые банкротства граждан и предпринимателей в острый период нового санкционного кризиса.

Поэтому в Центробанке еще 10 марта 2022 года дали разъяснения, что оформление кредитных каникул будет отражено в кредитной истории заемщика, но никак ее «не ухудшит». Аналогичный подход практиковался и при предоставлении льготы в 2020 году. В БКИ тогда отмечали, что информация об использовании отсрочки платежей по 106-ФЗ вносится в отдельное поле как сигнал «для будущих кредиторов».

Оформление кредитных каникул при просрочке

В марте Банк России также дал разъяснение, что факт наличия просроченной задолженности не препятствует оформлению кредитных каникул. Эта, как и еще ряд экстренных мер — в частности, то, что регулятор ввел временный мораторий на банкротства и даже «притормозил» процесс выселения граждан из залогового жилья по принятым судебным решениям, призваны оказать населению поддержку.

Кредитный рейтинг: как узнать и оценить

Узнать свой рейтинг можно в БКИ. Для этого нужно пройти регистрацию и войти в личный кабинет (например, в НБКИ можно «попасть» через портал Госуслуги). Там доступен персональный кредитный рейтинг (ПКР), который мгновенно обновляется по запросу клиента.

Кредитный рейтинг — сводный показатель, который рассчитывается на базе всех имеющихся в бюро записей, взвешенных по уровню риска.

В НБКИ он представлен в виде светофора, где показатели от 1 до 179 — в красной зоне, до 623 — в желтой, а далее — зеленая зона до 912, что означает высокий рейтинг. С этого «порога» начинается «очень высокий» ПКР. Максимальное значение — 999 пунктов.

Есть ли способы для улучшения
кредитного рейтинга?
Спросите юриста

Какие показатели негативно влияют на репутацию клиента

Помимо указанных выше факторов, на показатели ПКР влияют:

• длительность кредитной истории. У новичков ее нет, а при отсутствии кредитной активности она теперь аннулируется;
• наличие неоднократных просрочек в несколько дней или до месяца (в том числе технических);
• имеющаяся высокая кредитная нагрузка. Подход к расчету показателя «предельная долговая нагрузка» введен ЦБ РФ в октябре 2019 года. Высоким показатель считается, если на уплату кредитов уходит 50% доходов или более;
• активность использования кредитных карт. Банки «подозревают», что клиент может гасить один кредит за счет другого;
• большое количество заявок на выдачу кредитов или займов;
• наличие претензий/ судебных решений от кредиторов из нефинансовой сферы при невыплате платежей по ЖКХ, мобильным операторам; и взыскание их через суд;
• обращение в МФО за микрозаймами «до зарплаты». Банки видят в таком поведении заемщика риски. Так что перед обращением за новыми кредитами, лучше их погасить хотя бы за несколько месяцев;
• наличие поручительства по чужим кредитам: вдруг заемщик, по обязательствам которого вы обещали расплатиться, перестанет обслуживать долг, и вся нагрузка «упадет» на вас.

Как отметка «взял кредитные каникулы» влияет на кредитный рейтинг

В НБКИ отмечают, что оценка кредитной истории в любом случае — результат внутренних установок кредитора, на базе которых производится анализ — так называемый скоринг. При этом все чаще в банках робот проводит расчеты и принимает решение о выдаче кредита.

Для бесперебойного функционирования финансово-кредитной системы важно понимать не только, попал ли заемщик «в моменте» в финансовый капкан и насколько сильно пострадал. Но не менее важно оценить, насколько клиент договороспособен в стрессовой ситуации. Тот факт, что получатель кредита своевременно, до возникновения просрочки, обратился в банк за оформлением услуги — лучшее подтверждение его ответственного поведения.

Поэтому сами по себе кредитные каникулы не оказывают влияния на кредитный рейтинг: БКИ их по рекомендации ЦБ РФ не учитывают. А вот сочетание отсрочки и просрочки — однозначно приведет к снижению доверия к заемщику.

Ну и конечно, оформив частичные кредитные каникулы, но не соблюдая одобренные условия или график, клиент также ухудшает свою репутацию.

Могут ли банки отказать в кредите,
если по уже имеющимся долгам
оформлены каникулы?

Причина возникновения просроченной задолженности в кредитной истории не отражаются. Лучше не портить свою финансовую репутацию. Также не стоит пытаться ввести кредитора в заблуждение, предоставить ему неверные данные о финансовых обстоятельствах, например, занижать доходы. Все переданные в банк документы, подтверждающие соответствие требованиям 106-ФЗ, будут проверены. Банк получит информацию и об уплаченных налогах, и если они не соответствуют доходам, вы получите отказ по кредитным каникулам.

Но также, когда сведения не подтвердятся, это негативно отразится на вашей кредитной истории. Если вы не уверены в своих шансах на получение кредитных каникул, проконсультируйтесь с юристом.

Наша команда

Влияет ли отметка «кредитные каникулы» на выдачу заемщику новых кредитов

Однозначного ответа на этот вопрос не даст никто. Но логично предположить, что заемщик, не справляющийся с уже имеющимися финансовыми обязательствами и запросивший отсрочку по выплатам, новые кредиты не потянет. Исходя из этого факта, если вы решили оформить кредитную карту с длительным льготным периодом, имеет смысл сделать это до, а не после обращения за кредитными каникулами.

Формальная позиция властей не изменилась: Банк России и в кризис 2020 года, и сейчас рекомендовал кредитным организациям, при наличии пометки «кредитные каникулы», не снижать оценку заемщика. А также предоставил банкирам ряд послаблений, в том числе «распустил» резервы по ранее выданным кредитам, что позволило высвободить деньги на выдачу новых. Однако понять, следуют ли кредиторы рекомендациям ЦБ, практически невозможно.

Для коммерческих банков меры поддержки населения создают ряд проблем, поэтому, как и в любой кризисный период, их подходы к выдаче новых кредитов с конца февраля 2022 года стали более жесткими, а ставки по кредитам выросли и в силу повышения ключевой ставки ЦБ, и в силу высоких рисков.

Некоторые эксперты придерживаются точки зрения, что банкиры более благосклонны к заемщикам, оформившим частичные кредитные каникулы, и продолжающими вносить хотя бы 10% от суммы задолженности.

Другие же относятся к этом утверждению скептически. В пользу второго мнения говорит ряд фактов.

• Даже и в «тучные» года персональный кредитный рейтинг — ПКР — не обязательно используется кредитной организацией при принятии решения о кредитовании, так что его высокое значение вовсе не гарантирует одобрение новых займов;
• В РФ зарегистрированы 7 БКИ, с какими из них работает кредитор — его выбор;
• Информация о конкретном заемщике в разных БКИ отличается;
• Подходы к оценке одного и того же лица у разных БКИ тоже не совпадают из-за использования разных методик расчетов.

Из этого вытекает еще один вывод: ПКР одного и того же заемщика в разных бюро сравнивать бессмысленно.

Как узнать, в каком из бюро
хранится кредитная история?
Спросите юриста

Как устроен рынок БКИ

На заре формирования финансового рынка в РФ, в этой сфере царил настоящий хаос. Но даже и в прошлом году у всех организаций, включая три крупнейших бюро, не совпадали шкалы. Если посмотреть на трех лидеров рынка, то у ОКБ максимум составлял 1 250 баллов; у «Эквифакс» — 999 баллов, у НБКИ — 850 баллов.

С 1 января 2022 года вступил в действие Закон о кредитных историях № 218-ФЗ. Все БКИ заставили перейти на общую систему оценки в 999 баллов. Формально требования выполнены. Но и в рамках единой шкалы у каждого бюро своя трактовка результатов. Так, к категории «высокий ПКР» относят: в ОКБ показатели от 678 до 818 баллов, в НБКИ — от 624 до 912, а в «Эквифаксе» — от 809 до 896 баллов.

В такой ситуации, запрашивать информацию контрагентам приходится из нескольких источников. В их числе, как правило, есть ОКБ — единственным БКИ, с которым делится информацией Сбербанк, который в свою очередь является:

• лидером по количеству клиентов;
• крупнейшим кредитором в таком секторе, как ипотека.

В каких случаях стоит проверять кредитную историю

Знать, как устроен рынок БКИ, важно не только для кредиторов. Клиентам это будет полезно в случае, если они:

• намерены взять большой кредит, например — ипотечный;
• получили отказ в выдаче кредита;
• получают от банков одобрения заявок, но ставки гораздо выше рыночных на текущий момент.

Плохая кредитная история может привести к отказам от выдачи кредита или к получению предложений прокредитовать под высокие проценты. Наличие просроченной задолженности — однозначный стоп-сигнал для банка. В каждом из этих случаев стоит проверить свою кредитную историю. А точнее, все имеющиеся кредитные истории.

Могу ли я получить кредитную историю бесплатно

Начиная с 31 января 2019 года, каждый гражданин или юридическое лицо имеет право дважды в год бесплатно получать свои кредитные отчеты во всех БКИ, где хранится кредитная история.

Найти информацию о том, куда обращаться, можно на портале Госуслуги в разделе «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории».

Изучение ваших кредитных отчетов позволит:

• Контролировать информацию, которую передают кредитные организации в БКИ. В данные могут закрасться технические ошибки при отправке информации, при внедрении новой программы в банке или БКИ;
• Проверять, не являетесь ли вы жертвой мошенников. Известны случаи, когда без ведома заемщика на него оформляли кредиты;
• Выяснять причины отказов в кредитовании;
• Оценивать свою финансовую репутацию.

Сколько времени «хранится» кредитное досье в БКИ

Еще в прошлом году сведения о заемщике предоставлялись в течение 10 лет. В текущей версии закона, этот отрезок времени составляет 7 лет. Срок отсчитывается по каждой кредитной сделке с даты последнего внесения изменений (например, окончательного погашения кредита). В случае, если после закрытия кредита заемщик не обращался за новыми, по истечению этого срока история будет удалена.

Можно ли внести изменения в кредитную
историю? Спросите юриста

Можно ли исправить плохую кредитную историю

Ответ зависит от того, какие причины вызвали снижение рейтинга. Сейчас заемщик может видеть, что на него повлияло. И соответственно, понять, как улучшить показатель.

Предположим, что у банка, в котором вы долго обслуживались и брали кредиты, отозвали лицензию. И вы вдруг обнаружили, что часть вашей кредитной история «потерялась».

То есть БКИ не видит, например, что вы погасили кредит, и ваш ПКР снизился. Согласно обновленному 218-ФЗ, арбитражный управляющий (АСВ) или временная администрация банка должны в течение 20 рабочих дней отправить сведения в БКИ.

Найдя техническую ошибку или сбой, можно запросить проверку в банке. Известны случаи, когда кредит закрыт, но из-за нестыковки в программах — старых и новых автоматизированных банковских системах, это не отражено или где-то висят несуществующие «долги».

Так бывает и в случае «слияния» нескольких банков. В этом случае можно сделать запрос в вашу организацию и подстраховаться справкой о том, что кредит закрыт, и т.д.

С 2022 года и БКИ, и кредитные организации обязаны принимать и рассматривать обращения клиентов на оспаривание данных кредитных историй в течение 10 дней. А сроки предоставления банками информации в БКИ теперь составляю 3 дня вместо прежних 5 дней.

За регулирование деятельности БКИ, как и прочих участников финансово-кредитного рынка, отвечает Банк России. Туда можно пожаловаться, если их действия не соответствуют закону.

Но если в вашем кредитном досье зияют «черные дыры» просроченных долгов, их надо как можно быстрее закрыть, урегулировав ситуацию с банками любым возможным способом: через кредитные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование , пролонгацию кредита.

Обращайтесь к нашим юристам за помощью в расшивке неплатежей. А новые кредиты, пусть даже выданные на короткий срок и на не слишком выгодных условиях, постепенно позволят вам «реабилитироваться».

Как кредитные каникулы влияют на кредитный рейтинг?

В основной части кредитной истории заёмщика будет отражён сам факт внесения изменений в договор займа (кредита) в связи с уходом на кредитные каникулы. Кредитор в течение пяти дней после изменения договора должен направить информацию об этом в бюро кредитных историй. При этом, как ранее объяснял директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, из информационной части кредитной истории подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, за исключением случаев нарушения сроков уплаты платежей, уменьшенных по требованию заёмщика.

Так что при правильном оформлении предоставленной кредитором информации факт изменения договора о кредите окажется нейтральным для персонального кредитного рейтинга, то есть его значение не понизится.

Важно, чтобы запрос заёмщика на изменение условий кредитного договора был подтверждён необходимыми документами по требованию банка (к примеру, надо будет предъявить подтверждение снижения дохода более чем на 30%). Иначе факт отсутствия платежей будет зафиксирован в кредитной истории как просрочка с негативными последствиями для кредитного рейтинга.

Таким образом, в 2022 году, как и во времена ковида, факт ухода на кредитные каникулы будет отражён в кредитной истории заёмщика, но никак её не испортит, если всё оформить правильно. Кредитные каникулы расцениваются как льготный период. Главное — не допускать просрочек в соответствии с изменённым кредитным договором.

Кредитные каникулы в России дадут немногим — и они испортят кредитную историю

Российское правительство объявило на этой неделе о кредитных каникулах. В теории ими смогут воспользоваться люди, пострадавшие от пандемии коронавируса и экономического кризиса. Но воспользоваться каникулами смогут далеко не все.

Журналистка Татьяна Кременицкая из Москвы взяла 2 млн ипотечного кредита год назад. В конце прошлого года она осталась без постоянной работы и с тех пор зарабатывает фрилансом. Ее муж — тоже самозанятый.

"В принципе наши услуги востребованы, мы всегда много работаем и можем себе позволить такой график. Но не в нынешней ситуации, как выяснилось. К тому же сейчас работать может только один из нас. Дома на самоизоляции первоклашка, с ней нужно всегда находиться одному из родителей", — говорит Татьяна.

Она надеялась приостановить выплаты до лучших времен, но банк отказался предоставить "каникулы", потому что сумма займа превышает лимит, установленного правительством.

Житель Красноярска Максим (он попросил не указывать его фамилию) был вынужден приостановить выплаты по ипотеке и еще нескольким кредитам. Его кредиты тоже не подпадают под условия, обозначенные властями.

Максим занимается обслуживанием и ремонтом сигнализации как индивидуальный предприниматель. "По выполненному контракту не могу получить деньги, так как бухгалтерия предприятия на карантине. Новые аукционы под вопросом по той же причине. Есть один новый контракт на ремонт, но поставщики в долг не отгружают [товар] из-за всего этого. Платить за ранее взятые кредиты нечем", — говорит предприниматель.

Предприниматель Дмитрий Кульков разводит живую декоративную рыбу в Рязанской области. С 2017 года он выплачивает два кредита по 500 тысяч рублей.

Мы быстро, просто и понятно объясняем, что случилось, почему это важно и что будет дальше.

Конец истории Реклама подкастов

"У меня товар такой, что его люди покупают только в теплое время года. Как лед на водоемах сходит — у меня начинают люди покупать. И где-то в августе-сентябре перестают покупать", — рассказывает предприниматель.

"Я заработал [прошлым] летом деньги и, естественно, отложил, чтобы мне было чем кредит весь год платить", — объясняет он. Кульков обычно делает запас до апреля, когда начинаются продажи и можно продолжать выплаты из выручки нового сезона.

Но впервые за семь лет продажи в апреле не начались — из-за коронавируса. "Процентов 80 моих покупателей — это Москва. Они просто не могут ко мне приехать", — говорит Кульков.

Предприниматель хотел бы воспользоваться кредитными каникулами, но на его кредиты условия отсрочки не распространяются.

Из объявленной государством помощи на него распространяется отсрочка по уплате страховых взносов, но взносы для его бизнеса — это всего около 40 тысяч рублей в год: "Спасибо, конечно, но это, честно сказать, как мертвому припарка".

Автор фото, Artyom Geodakyan/TASS

Кто может получить кредитные каникулы?

Под условия кредитных каникул подпадают потребительские кредиты физлиц на сумму до 250 тысяч рублей, потребительские кредиты ИП до 300 тысяч рублей, автокредиты до 600 тысяч рублей и ипотечные кредиты до 1,5 млн рублей, говорится в постановлении правительства от 6 апреля.

3 апреля президент Владимир Путин подписал законопроект, согласно которому кредитными каникулами на срок до шести месяцев могут воспользоваться физлица, чей доход из-за коронавируса упал на 30%.

Также на каникулы претендует малый и средний бизнес из наиболее пострадавших отраслей. Перечень этих отраслей определило правительство. В него вошли:

• организация досуга и развлечений
• оздоровительная деятельность
• туризм и гостиничный бизнес
• общественное питание
• организация дополнительного образования
• бытовые услуги
• организация конференций и выставок
• авиаперевозки

Каникулы предоставляются на полгода, обратиться за ними можно в срок до 30 сентября 2020 года, уточняла председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

"Второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее", — уточняла глава ЦБ.

Также россияне с ипотечными кредитами могут воспользоваться каникулами, которые введены законом в мае 2019 года. Условия этой отсрочки жестче, но лимит гораздо выше — 15 млн рублей. В новом законе указывается, что воспользоваться обоими механизмами одновременно нельзя.

Почему каникулы оказались недоступными?

Для ипотечного кредита 1,5 млн рублей — небольшая сумма, говорит директор Финансового центра Сколково — РЭШ Олег Шибанов.

"Для нескольких крупных регионов, включая Москву, Московскую область, Санкт-Петербург и Ленинградскую область, это слишком низкая граница", — отмечает экономист. При этом столичный регион на данный момент больше всего пострадал от коронавируса.

Выводы Шибанова подтверждают и данные кредитных бюро.

Доля ипотечных кредитов в размере 1,5 млн рублей составляет 32%, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй по состоянию на февраль 2020 года. В установленный правительством лимит вписываются 41% автокредитов и 71% потребительских кредитов.

"Особенно чувствительна ситуация для заемщиков из Москвы и Санкт-Петербурга", — считают в Объединенном кредитном бюро.

По данным ОКБ, в Москве средний размер потребительского кредита составляет 528 тысячи рублей, а на покупку автомобиля жители столицы брали в среднем 1,2 млн рублей. "В обоих случаях средний размер кредита превышает установленный лимит в два раза", — отметили в компании.

Ипотеку заемщики из Москвы брали в среднем на 4,9 млн рублей, что примерно в три раза больше лимита, говорится в комментарии ОКБ.

"Но плюс в том, что обсуждения сейчас ведутся быстро и подходы могут меняться на горизонте недели", — говорит Шибанов.

7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил в эфире "России 24", что правительство может увеличить лимит по ипотеке в некоторых регионах: "Порог в 1,5 млн рублей был выбран, как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов. Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов".

Путин 8 апреля поручил правительству "рассмотреть возможность расширения этой меры поддержки, чтобы она стала доступной для большего количества людей".

Банки в целом с тревогой относятся к повышению лимитов по кредитным каникулам, писал Forbes со ссылкой на анонимного топ-менеджера одного из госбанков. Финансовые организации теряют деньги в результате отсрочки платежей по кредитам.

Агентство Fitch 7 апреля в связи с последствиями пандемии понизило прогноз по рейтингам 15 российских банков, в том числе по рейтингам Альфа-банка, Тинькофф, Московского кредитного банка, Райффайзенбанка.

Качество активов банков может ухудшиться в связи с тем, что компаниям и физлицам из-за коронавируса стало сложнее возвращать кредиты, отмечает Fitch. При этом сами рейтинги пока остаются без изменений. Аналитики пишут, что российские банки вступают в сложный период с существенными запасами капитала.

Как банки будут давать кредитные каникулы

Чтобы получить отсрочку платежей в Сбербанке, нужно предоставить подтверждающий документ: это может быть больничный лист или справка о заболевании коронавирусной инфекцией.

Если заемщика увольняют в связи с последствиями коронавируса, то надо предоставить оригинал трудовой книжки, копию уведомления о сокращении или "подтвержденную информацию от работодателя о снижении дохода".

При этом кредитные каникулы трактуются как реструктуризация задолженности. "Факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться в оценке благонадежности при последующем кредитовании и рефинансировании кредитной задолженности банками", — говорится на сайте Сбербанка.

Клиентам банка "Открытие", чтобы воспользоваться каникулами, нужно предоставить паспорт и документ, подтверждающий, что заемщик пострадал от последствий коронавируса (больничный, трудовую книжку или выписку из реестра безработных). Отсрочка не будет расцениваться как реструктуризация, сообщила пресс-служба "Открытия" Би-би-си.

В "Райффайзенбанке" сообщили, что готовы предоставлять кредитные каникулы "в соответствии с требованиями законодательства", не уточнив подробностей.

Совкомбанк предложит своим клиентам "индивидуальные условия" по реструктуризации кредитных обязательств, сообщили Би-би-си в банке.

Для получения кредитных каникул в ВТБ нужно подтвердить снижение доходов с помощью справки 2-НДФЛ, документа о регистрации человека в качестве безработного, больничного листа.

Кроме того, ВТБ запустил собственную программу кредитных каникул, по которой можно пропустить 3 месячных платежа. Получить такую отсрочку могут заемщики, которые находятся на больничном от 10 дней, находятся на реабилитации или на карантине, вынужденно остаются за границей.

По этой программе лимит по кредитам наличными — 2 млн рублей, по ипотеке — 8 млн рублей для Московского региона, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 3 млн рублей — для остальных регионов. "Пропущенные платежи сдвигаются на следующий период с одновременным увеличением срока кредита, в их состав включаются неоплаченные проценты", — говорится на сайте ВТБ.

Росбанк для получения кредитных каникул просит предоставить справку 2-НДФЛ или налоговую декларацию (для ИП), документ о регистрации безработного, больничный лист. Согласно закону "О кредитных историях" информация о предоставлении рассрочки должна передаваться с обязательным указанием на то, в связи с чем предоставляются кредитные каникулы, чтобы не портить кредитную историю заемщика, говорит Екатерина Алиева, директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка.

"Но по окончании у клиента льготного периода он обязан исполнять свои обязательства в соответствии с договором, и если платежи не будут вноситься своевременно, это негативно отразится на его кредитной истории. Таким образом, то, как банки впоследствии будут трактовать наличие отметки о кредитных каникулах в БКИ, будет напрямую зависеть от статистики дефолтности клиентов после окончания льготного периода", — отмечает Алиева.

"Альфа-банк" предложит своим клиентам кредитные каникулы в скором времени. "Действующим клиентам, испытывающим проблемы с платежами по кредитам по причинам, связанным с пандемией, мы уже в середине апреля предложим программу "Кредитный карантин", в рамках которой заемщики смогут получить отсрочку по кредитным платежам от одного до трех месяцев", — говорится в комментарии финорганизации.

На каких условиях будет предоставляться такая отсрочка и какие документы понадобятся, банк не уточнил.

Новых кредитов не будет

Ранее Forbes сообщил, что Альфа-банк временно ограничил выдачу новых кредитов клиентам, которые работают в отраслях, пострадавших от коронавируса.

Банк в ответ на просьбу прокомментировать эту информацию сообщил Би-би-си дословно следующее: "Альфа-банк временно ограничил выдачу кредитов работникам отраслей, наиболее пострадавших от коронавирусной пандемии". В банке заявили, что они стремятся "защитить клиентов от чрезмерных кредитных рисков".

"Если клиент из-за экономических трудностей не сможет выплачивать кредит, пострадают обе стороны сделки", — добавили в банке.

Однако уже вечером 7 апреля на сайте Альфа-банка появилось сообщение, озаглавленное "Опровержение недостоверной информации".

"Вчера в СМИ распространилась информация о значительном ограничении выдачи ипотечных кредитов Альфа-банком для клиентов, работающих в наиболее пострадавших от кризиса отраслях", — говорится в комментарии.

Сбербанк сообщил, что модели принятия решения о выдаче кредита учитывают множество факторов, при этом отрасль занятости не имеет определяющего значения.

Центробанк следит за тем, как банки взаимодействуют с клиентами, сообщил 7 апреля регулятор. "Мы работаем с банками, чтобы они шли навстречу своим клиентам в реструктуризации и не сокращали кредитование", — говорится в комментарии председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной.

"Если мы будем видеть, что банки не разделяют эту позицию, мы будем реагировать, в том числе, через регулирование. Мы вводили регуляторные послабления не для того, чтобы защитить банковскую прибыль, а чтобы поддержать кредитование, смягчить последствия для людей и бизнеса от эпидемии. Если банки пользуются нашей поддержкой не по назначению, мы готовы будем пересмотреть свои подходы", — сказала Набиуллина.

"Эта информация не соответствует действительности. Альфа-банк использует современные и умные методики для оценки кредитоспособности каждого клиента, они учитывают сотни факторов. Упрощенный подход, основанный на примитивной полной отсечке по принципу отраслевой или какой-либо иной принадлежности, невозможен", — сообщает банк.

Русская служба Би-би-си направила запросы в Юникредит, Тинькофф, Московской кредитный банк, Газпромбанк, Россельхозбанк и ожидает ответа.

Что такое кредитные каникулы и как они влияют на кредитную историю?

В силу разных жизненных обстоятельств даже у добросовестного заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой кредита. Для преодоления временных финансовых сложностей государство дает гражданам возможность отложить уплату долга, оформив кредитные каникулы. Эта мера предполагает отсрочку платежей на определенный срок, чаще всего до полугода, и предоставляется по основаниям, указанным в законе. Однако многих заемщиков беспокоит, влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю. Об этом и других нюансах использования отсрочки – в этой статье.

Основания для кредитных каникул

Возможность получения льготного периода по кредиту предусмотрена несколькими правовыми актами для разных категорий граждан:

• ипотечные каникулы, которые предоставляются на основании Закона № 353-ФЗ лицам, которые попали в сложную жизненную ситуацию и соответствуют перечисленным в законе условиям;
• «предпринимательские» и «потребительские» каникулы, предусмотренные Законом № 106-ФЗ;
• кредитные каникулы, связанные с мобилизацией, по Закону № 377-ФЗ.

Для перечисленных форм поддержки установлены разные условия и основания получения, но суть во всех случаях одна и та же: заемщик вправе обратиться к кредитору (банк или МФО) с заявлением об изменении условий кредитного договора, которое выражается в приостановлении платежей на определенный период или уменьшении их размера. После истечения льготного периода платежи возобновляются на предусмотренных договором условиях.

Ипотечные каникулы

Норма, позволяющая ипотечным заемщикам получить отсрочку, введена в Закон о потребительском кредите еще в 2019 году. Она действует в отношении физических лиц, обязательства которых обеспечены ипотекой. Кредитный договор или договор займа при этом не должен быть связан с предпринимательской деятельностью. Чтобы воспользоваться отсрочкой, необходимо наличие сразу нескольких условий:

• размер долга не превышает максимума, установленного Правительством РФ (пока такой размер не установлен, действует потолок в 15 млн. рублей);
• льгота ранее не использовалась;
• предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или одного из них, подходящее для постоянного проживания;
• должник попал в трудную жизненную ситуацию.

Сложные жизненные обстоятельства, дающие возможность получить льготный период, перечислены в законе. Это может быть потеря работы, получение инвалидности 1 или 2 группы, длительная болезнь более 2 месяцев. Каникулы также предоставят и некоторых случаях уменьшения дохода должника:

• размер заработка снизился на 30% и более, при этом платеж по кредиту превышает 50 % от дохода;
• у должника увеличилось количество иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20%, при этом платеж по кредиту составляет свыше 40% от среднемесячного дохода.

При совпадении всех перечисленных условий заемщик вправе требовать от кредитора предоставления ипотечных каникул на срок до полугода. Все обстоятельства, которые являются основанием для получения льготного периода, должны быть подтверждены документально. Кредитор принимает решение о предоставлении льготного периода или об отказе в 5-дневный срок. Отказ можно получить только в случае несоответствия одному или нескольким условиям, перечисленным в законе.

В период кредитных каникул штрафные санкции должнику не начисляются, а ранее начисленные фиксируются на дату предоставления отсрочки и уплачиваются после всех остальных платежей. Потребовать от заемщика досрочного погашения кредитор тоже не может, равно как и обратить взыскание на предмет залога.

Кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ

Предоставление льготного периода по этому закону, которое закончилось 30 сентября прошлого года, возобновлено с января текущего и продлится до 31 марта. Право на получение каникул имеют заемщики, подпадающие под следующие условия:

• размер обязательства не превышает размеров, установленных Правительством РФ для соответствующего кредита или займа;
• средний доход должника в предыдущем месяце, рассчитанный по установленной методике, снизился более чем на 30 %;
• на момент обращения в отношении этого долга нет действующих кредитных каникул по другим основаниям.

При совокупности перечисленных условий получить отсрочку платежей могут не только физические лица, но и субъекты малого и среднего предпринимательства из определенных отраслей. Их перечень определен постановлением Правительства РФ № 337 от 10.03.2022.

Кредитные каникулы в связи с мобилизацией

Граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, которые призваны на службу в рамках частичной мобилизации, вправе потребовать от банка или МФО приостановить выплаты по договорам, заключенным до дня мобилизации. Нормы закона распространяются на ипотечные и любые потребительские кредиты, микрозаймы. Льготный период для мобилизованных действует в течение срока мобилизации и 30 дней после окончания службы.

Кредитор может отказать в предоставлении отсрочки платежей только в одном случае: когда факт мобилизации гражданина или его участия в СВО не подтвердился.

Получить отсрочку платежей смогут и другие категории участников военной операции, перечисленные в Законе № 377-ФЗ, а также члены семьи мобилизованных. С октября прошлого года этой мерой вправе также воспользоваться ООО в случае мобилизации единственного участника.

Помимо установленных законом видов кредитных каникул, банки могут предлагать свои варианты. В этом случае условия их предоставления определяются кредитной организацией самостоятельно.

Формы кредитных каникул

Отсрочка платежей по кредиту или займу может предоставляться разными способами:

• полное приостановление платежей на срок до полугода;
• прекращение выплаты основного долга с продолжением уплаты процентов;
• снижение величины ежемесячных платежей;
• пропуск платежа.

Кредитные каникулы оформляются в форме изменений в кредитный договор, заемщику предоставляется новый график платежей. Форма отсрочки зависит от оснований ее предоставления, срока и пожеланий должника.

Стоит ли брать ипотечные каникулы

В случае непростой жизненной ситуации ипотечные каникулы – один из выходов. Они позволят взять паузу для решения финансовых проблем и не нести дополнительных расходов на уплату штрафных санкций за просрочку. Однако, прежде чем оформлять отсрочку, необходимо взвесить все за и против:

• каникулы не освобождают от уплаты долга или его части, эти деньги все равно придется заплатить, только позже;
• ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз;
• если соглашением об изменении условий кредитного договора предусмотрено не приостановление платежей, а только уменьшение их размера, просрочка повлечет начисление неустойки.

Если невозможность платить по своим обязательствам вызвана проблемами, которые не имеют перспектив быстрого разрешения, ипотечные каникулы можно использовать для поиска иных выходов из ситуации (например, подобрать варианты реализации залогового имущества, оформить страховые выплаты и т.д.).

Ухудшает ли отсрочка кредитную историю

Информация о кредитных каникулах, предоставленных по любым основаниям, а также о других случаях внесения изменений в договор, передается в бюро кредитных историй.

Обращение заемщика с требованием о предоставлении отсрочки платежа всегда обусловлено невозможностью платить по долгам в полном объеме, нестабильностью финансового положения. Поэтому наличие в кредитной истории гражданина таких сведений в большинстве случаев снижает доверие к нему со стороны других потенциальных кредиторов. Получение кредитных каникул может привести к отказу в предоставлении других кредитов или выдаче их под повышенную процентную ставку.

Отдельный случай – каникулы, связанные с мобилизацией. Поскольку в кредитной истории видно, по каким основаниям предоставлена отсрочка, эта ситуация, вероятнее всего, не скажется на решениях по будущим кредитным заявкам. Главное – не нарушать новый график платежей и не допускать просрочек во время дальнейшего исполнения обязательств.