Что такое накопительный счет?
Банковские вклады и депозиты по-прежнему остаются самым популярным способом сбережения и приумножения денежных средств. Реальной альтернативой сегодня стали накопительные счета (сокращенно – НС), быстро набирающие популярность. Рассмотрим особенности и ключевые преимущества этого сравнительно нового для отечественного банковского рынка продукта.
Определение
Говоря простыми словами, накопительный счет – это один из видов депозитного банковского счета, открытие которого позволяет получать доход в виде процентов на вложенные средства. Его главной и очень характерной особенностью становится минимум ограничений, которые накладываются на владельца. Например, в части возможности снятия денег без штрафных санкций или установления лимита на сумму открытия и т.д. В остальном накопительный счет мало в чем отличается от обычного вклада или депозита в банке.
Основные особенности накопительных счетов
Приведенное выше определение наглядно демонстрирует основные отличия накопительного счета от обычного депозита или сберегательного счета. К ним относятся:
- бесплатное открытие без ограничений по сроку действия, сумме вложений и возможности пополнения;
- плавающая процентная ставка, которая зависит от базовых параметров счета и используется для разового начисления процентов за месяц;
- начисление дополнительных процентов на остаток средств за текущий месяц (отличие от сберегательного счета, где действует единый процент в формате «до востребования»).
Перечисленные особенности позволяют сделать следующий вывод об основных отличиях рассматриваемого банковского продукта от альтернативных вариантов сбережения денежных средств. Вклад или депозит всегда является срочным, а его открытие обычно сопровождается получением повышенного процента при размещении денег на весь срок. Досрочное снятие оборачивается отсутствием реальной выгоды и получением процентов по ставке до востребования.
Сберегательный счет позволяет избежать ограничений по срокам и получать проценты по аналогичной ставке. Накопительный становится эффективной комбинацией обоих описанных продуктов, так как удачно совмещает их преимущества. Не имеет ограничений по срокам и сумме, а также используется эффективную процентную ставку, более выгодную, чем до востребования.
Зачем нужен НС
Условия открытия и последующего функционирования накопительного срока позволяют эффективно решить основную задачу клиента банка – сбережение и постепенное накопление финансовых ресурсов. Стандартная норма доходности по состоянию на начало 2023 года находится на уровне 5-10%, что сопоставимо с депозитами и намного превосходит сберегательный счет.
Дополнительными преимуществами практического использования НС выступают:
- защита денег от мошенников, что достигается отсутствием привязки к банковской карточке;
- диверсификация способов приумножения денежных средств, благодаря применению еще одного банковского продукта;
- удобство и гибкость распоряжения крупными суммами денег, например, в процессе выбора серьезной покупки, когда удается получить дополнительные проценты до непосредственного совершения сделки.
Как начисляются проценты на накопительный счет
Ключевым отличием НС от прочих банковских продуктов становится начисление процентов по эффективной ставке. Она рассчитывается в зависимости от правил конкретного банка по одному из двух возможных способов. Для большей наглядности каждый целесообразно рассмотреть более детально.
Проценты на среднемесячный остаток
Первый вариант расчета предусматривает отсутствие изменений по величине остатка в течение месяца. То есть за указанный период времени не было ни пополнений, ни снятий. В этом случае на всю сумму начисляется повышенный процент.
Если пополнения были, на их размер начисляется процент до востребования. Если были снятия, повышенная ставка используется на минимальный остаток. На остальную сумму начисляется процент до востребования.
Проценты на минимальный остаток
Вторая схема расчета процентов напоминает первую. Но с небольшим уточнением. За основу для начисления повышенной ставки используется минимальная величина остатка в течение месяца. К остальной сумме по итогам отчетного периода используется процент до востребования.
Условия накопительных счетов в банках
Ситуация на отечественном банковском рынке быстро меняется. В том числе – в части условий открытия НС. Топ-10 лучших на сегодняшний день предложений представлены ниже в наглядном табличном формате.