Как повысить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг нередко путают с кредитной историей. На самом деле это разные вещи: история — полный отчет о поведении человека во время исполнения обязательств, а рейтинг — балл, который эту кредитную историю оценивает.
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании КИ и учитывает все записи и критерии, начиная от возраста истории и заканчивая долговой нагрузкой заемщика. То есть это — своеобразная оценка, которая помогает банкам решить, на каких условиях дать человеку кредит. Если балл высокий, можно претендовать на более низкий процент и высокую сумму. А при экстремально низком балле банки, к сожалению, могут и вовсе отказаться выдавать кредит.
Расскажем, как повысить кредитный рейтинг и каким образом он в принципе рассчитывается.
Как проверить рейтинг
Периодически отслеживать свой балл рекомендуется всем, кто пользуется или планирует пользоваться кредитными продуктами. Это можно сделать в НБКИ. НБКИ рассчитывает балл на основании кредитной истории человека. Для того, чтобы сделать это в первый раз, понадобится создать аккаунт на официальном сайте бюро и подать заявку на проверку персональных данных на портале «Госуслуги». Это быстро и бесплатно.
Критерии расчета рейтинга
Персональный кредитный рейтинг — это информационный показатель, который рассчитывает НБКИ. Балл выставляется в диапазоне от 1 до 999 баллов и показывает, с какой вероятностью человеку дадут кредит на нужных ему условиях. Решение о кредитовании принимает не бюро, а банк: бюро просто пользуется известными сведениями, чтобы показать человеку его шансы. На рейтинг влияют факторы, на которые обычно обращают внимание банки перед выдачей кредита.
Возраст кредитной истории.
Чем раньше человек начал пользоваться кредитными продуктами, тем дольше у него есть КИ. Ее солидный возраст говорит о том, что у заемщика уже есть большой опыт сотрудничества с банками, а значит, он представляет, что делает — на него можно положиться. Непродолжительная или нулевая КИ не дает достаточного количества сведений, поэтому кредитный рейтинг у таких людей ниже.
Большое количество запросов на проверку кредитной истории.
Запросы на проверку КИ отображаются в закрытой части истории. БКИ имеет доступ к этой информации и использует ее как один из критериев расчета скорингового балла. Обилие запросов говорит о том, что человеком часто интересовались кредитные организации или другие лица. Это может значить сразу несколько вещей: например, у заемщика сложная финансовая ситуация и он часто обращается за кредитами, или он попал под прицел мошенников. Банки относятся к большому количеству запросов с подозрением, поэтому оно снижает рейтинг.
Просрочки по кредиту.
Просрочки, особенно непогашенные, — это серьезный удар по кредитному рейтингу и по кредитной истории. Их наличие может сказать банку о том, что человек не слишком надежен, и выдавать ему кредит рискованно. Поэтому перед взятием новых обязательств рекомендуется проверять наличие просрочек по старым и, если они есть, немедленно погашать. Отсутствие просроченных платежей, наоборот, повышает рейтинг, так как говорит об ответственности и благонадежности.
Отсутствие информации о кредитах.
Если человек никогда не брал кредиты и займы, никто не может спрогнозировать, каким он будет заемщиком. Банки расценивают нулевую кредитную историю как фактор риска: они не знают, чего ожидать от человека. Поэтому людям с нулевой КИ предпочитают не выдавать кредиты под низкий процент, а зачастую требуют дополнительных подтверждений надежности.
Долговая нагрузка.
Так называется параметр, который обозначает закредитованность человека — то, сколько он каждый месяц отдает по обязательствам. Нагрузка высокая, если на заемщике одновременно несколько кредитов или один, но с большим платежом. Если человек уже закредитован, банк с меньшей вероятностью выдаст ему новый кредит, поэтому долговая нагрузка влияет на рейтинг.
Другие факторы.
На вероятность выдачи кредита могут влиять возраст, образование, род деятельности или регион проживания, даже семейное положение.
Может ли быть ошибка в расчетах
К сожалению, человеческий фактор нельзя исключать: иногда рейтинг показывает неверные или неактуальные сведения. Такое встречается редко, но встречается. Иногда человеку достаточно подождать, чтобы данные обновили, а временами лучше проверить обстоятельства: заказать кредитный отчет и просмотреть, нет ли в нем ошибочной информации.
Опечатки или фактические ошибки.
Бывает такое, что при переносе сведений в бюро кредитных историй кто-то допустил опечатку, и паспортные данные человека не совпали с реальными. Или заемщик полностью выплатил кредит, но банк по какой-то причине еще не прислал сведения об этом в БКИ. В таком случае кредит будет считаться активным, пока кредитор не пришлет актуальную информацию. Банк обязан сделать это в течение 2 рабочих дней с момента события.
Изменения условий расчета.
Время идет, и критерии оценки заемщиков меняются. БКИ стараются успевать за этими изменениями и предоставлять людям максимально достоверную информацию. Поэтому иногда формулу расчета балла могут корректировать: тогда рейтинг в состоянии измениться даже без активных действий со стороны заемщика. Так, например, произошло в начале 2022 года, когда шкала Персонального кредитного рейтинга поменялась. Но волноваться не нужно — тем более, что банки перепроверяют данные кредитной истории, а «техническое» понижение рейтинга даже не замечают.
Как узнать, высокий рейтинг или низкий
Кстати, после недавнего изменения рейтинговой шкалы для заемщиков придумана подсказка, помогающая им самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. В частности, НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) — среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) — высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.
Благодаря новациям заемщики могут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других людей.
Как повысить кредитный рейтинг
Если вас не устраивает текущий балл, вы можете постараться исправить ситуацию. Исключать достоверные сведения из КИ нельзя, но способы повысить кредитный рейтинг тем не менее существуют. Для этого нужно проявить ответственность и внимательность — расскажем о нескольких способах.
Своевременная выплата кредита.
Если у вас уже есть открытые обязательства, старайтесь выплачивать их вовремя, без просрочек и недостач. При расчете балла наиболее актуальны новые сведения, а не старые. Даже если раньше вы допускали ошибки, длительное отсутствие просрочек поможет изменить отношение банков.
Покупка товаров в рассрочку.
Еще один способ — использование рассрочки, которую предлагают многие магазины бытовой техники, электроники и другой продукции. Суть в том, что стоимость товара делится на несколько платежей, и покупатель выплачивает ее в течение нескольких месяцев. Рассрочка редко выдается на долгий срок, иначе это было бы невыгодно магазину — при ее использовании с человека не взимаются проценты. Существуют также карты рассрочки: если не нарушать условия их использования, можно также обойтись без процентов. Погашенная вовремя рассрочка, в которой нет пропущенных платежей и штрафов — плюс к кредитной истории и, соответственно, к рейтингу. — Сейчас этот инструмент временно недоступен, но как только ситуация на рынке нормализуется, его снова можно будет использовать для повышения кредитного рейтинга.
Использование кредитной карты.
Требования к заемщикам, которые берут кредитку, обычно более мягкие, чем в случае с полноценным кредитом. Некоторые люди пользуются этой возможностью, чтобы набрать хорошую КИ за счет использования карточки. Кредитка имеет определенный лимит заемных средств, которые человек может тратить на покупки в магазинах и оплату услуг. Если возвращать деньги в срок, это отразится в кредитной истории. А если подойти к вопросу ответственно и погашать карточку во время так называемого грейс-периода, можно избежать выплаты процентов. Обратите внимание: кредитной картой лучше не пользоваться для переводов частным лицам и для обналичивания средств. Эти действия облагаются повышенным процентом и лишают заемщика грейс-периода.
Отсутствие нескольких открытых кредитов.
Чтобы избежать закредитованности, старайтесь не брать на себя новые обязательства, пока не погасите старые. Считаются и кредиты, и активные кредитные карты, и микрозаймы. Старайтесь вести учет: для этого можно дважды в год бесплатно заказывать отчет по кредитной истории в НБКИ. После снижения долговой нагрузки рейтинг должен повыситься.
Вывод
Если вы ищете, как повысить кредитный рейтинг, алгоритм действия зависит от ситуации. Иногда будет полезно взять новый заем, иногда — погасить старые. А в некоторых случаях оптимальное решение — заказать в БКИ кредитный отчет и подробно ознакомиться со своей КИ. В любом случае внимательность к своему рейтингу важна: он показывает, с какой вероятностью банк одобрит вам новый кредит.
Более того, в вашем личном кабинете на сайте НБКИ на странице просмотра кредитного рейтинга вы можете увидеть специальные предложения от банков — они высвечиваются при достаточном рейтинге для одобрения кредита. Можете воспользоваться ими, чтобы не тратить время на поиск банка, который одобрит вашу заявку на выгодных для вас условиях.
Как повысить низкий кредитный рейтинг?
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — один из ключевых факторов для заемщика. Низкий кредитный рейтинг — практически синоним отказа в кредитовании, ведь именно на этот показатель смотрят банки на первом этапе оценки заемщика. Если вы заметили, что ПКР начал снижаться — это серьезный повод проверить кредитную историю и узнать, что же с ней не так. Ведь причины могут крыться не только в плохой платежной дисциплине, но и ошибках, и даже вмешательстве мошенников.
Разберемся, как низкий кредитный рейтинг влияет на одобрение кредита, из-за чего он может снижаться, какие значения считают пороговыми, и как можно повысить свой показатель ПКР.
Причины снижения кредитного рейтинга
Если вы уже знаете, что такое кредитный рейтинг, и если, к сожалению, ваш ПКР оставляет желать лучшего, самое время разобраться, почему это могло произойти.
Причин снижения показателя ПКР достаточно много, и все они делятся на несколько категорий. Удобнее всего классифицировать их по тому, кто несет ответственность за падение показателя. По этому критерию эти причины делят на три большие группы.
По вине заемщика
В большинстве случаев снижение персонального кредитного рейтинга происходит из-за проблем или недочетов со стороны заемщика. Есть несколько вариантов того, что может негативно повлиять на кредитную историю:
- Плохая платежная дисциплина. Просрочки по кредитам — самый простой и быстрый способ испортить кредитный рейтинг. Чем их больше и чем продолжительнее они, тем хуже кредитная история.
- Высокая долговая нагрузка. С каждым новым займом нагрузка на бюджет заемщика растет, ему становится сложнее гасить новые кредиты, а значит падает и показатель ПКР.
- Долги и взыскания. Наличие неоплаченных долгов, по которым через суд была инициирована процедура взыскания, также отражается в кредитной истории и очень сильно влияет на ПКР. Сюда же относятся долги по алиментам или оплате услуг ЖКХ.
По вине мошенников
К сожалению, встречаются ситуации, когда к снижению кредитного рейтинга приводят мошеннические действия. Иногда злоумышленникам удается оформить кредит на постороннего человека, который узнает об этом только тогда, когда по нему набежали просрочки и кредитная история испортилась. В таких случаях следует немедленно обращаться в банк и правоохранительные органы, чтобы доказать свою непричастность к такому долгу.
Подробнее рассказали об этом в статье «Как узнать, нет ли у вас долгов по кредитам?».
По вине банка или бюро кредитных организаций
К сожалению, иногда в работе электронных систем банка происходят сбои. Из-за этого данные о платеже в бюро кредитных историй могут быть не переданы или переданы некорректно, из-за чего у заемщика портится кредитная история, на основе которой и рассчитывается кредитный рейтинг. Иногда при полном совпадении фамилии, имени и отчества, данные о просрочках одного заемщика могут попасть в кредитную историю другого. Такие проблемы могут быть вызваны как программными сбоями, так и влиянием человеческого фактора.
Чтобы полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории, клиенту банка необходимо самостоятельно обратиться в БКИ, в котором хранится указанная кредитная история, с заявлением о внесении изменения. БКИ обязано провести дополнительную проверку информации и сделать запрос в банк.
Ещё проблема может возникнуть при смене паспорта заемщика. Например, если паспортные данные были изменены, не всегда информация может корректно «перенестись». В этом случае также стоит обратиться в БКИ с уточнением.
Какой кредитный рейтинг считается низким?
В 2022 году были приняты поправки в законодательство, из-за чего все бюро кредитных историй начали рассчитывать кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Заемщиков по уровню рейтинга можно разделить на 4 группы с разной вероятностью одобрения кредита.
| 1-149 | Низкий рейтинг. Вероятность одобрения кредита заемщикам с таким ПКР минимальна. |
| 150-593 | Умеренный рейтинг. Вероятность одобрения кредита выше, чем у предыдущей категории, но не слишком высока. |
| 594-903 | Высокий рейтинг. Хорошая вероятность положительного решения по кредиту |
| 904-999 | Очень высокий рейтинг. Вероятность одобрения кредита максимальная. |
Таким образом, низким считается рейтинг ниже 150 единиц, и стремиться стоит к высокому – это поможет увеличить шансы на успешное получение кредита.
На что влияет низкий кредитный рейтинг?
Персональный кредитный рейтинг — наглядное отражение качества кредитной истории заемщика. А уже она, в свою очередь, один из основных факторов, оказывающих влияние на решение банка о предварительном одобрении кредита. Первый этап проверки кредитоспособности заемщика состоит из оценки его кредитной истории и нескольких других параметров с помощью автоматической скоринговой системы.
Иначе говоря, предварительное одобрение дает клиенту робот, поэтому низкий ПКР может привести к тому, что клиент с достаточным доходом и стабильным материальным положением даже не будет допущен до второго этапа, на котором его документы будет рассматривать сотрудник. Кроме того, клиенты с плохой кредитной историей могут получить от банка менее выгодные условия, чем те, чей рейтинг близок к максимуму: например, более высокую процентную ставку или меньшую сумму.
Однако не стоит отчаиваться, если ваш кредитный рейтинг оставляет желать лучшего — это далеко не единственный показатель, который рассматривают банки при принятии решения. Поэтому даже заемщики с низким ПКР иногда получают одобрение, а с высоким — отказ. Однако при прочих равных шансах на получение заветной суммы у клиента с хорошим кредитным рейтингом будет больше.
Как улучшить персональный кредитный рейтинг?
Мгновенно исправить ситуацию не получится, но есть несколько способов повысить свой рейтинг, подходящих для разных ситуаций.
Исправьте ошибки в КИ
Если снижение вызвано появлением ошибок в кредитной истории, то чтобы повысить кредитный рейтинг, нужно обратиться в банк. Не забудьте подготовить доказательства и предоставить актуальные данные. Он передаст в БКИ корректную информацию.
Оформите небольшой кредит…
Если в кредитной истории есть то, что уже нельзя исправить, важно создать новые записи, благодаря которым можно доказать надежность заемщика. Для этого можно взять небольшой кредит и полностью погасить долг без просрочек. Это частично перекроет прошлые «пятна» и улучшит значение ПКР.
…или кредитную карту
Так как данные по кредитной карте тоже отражаются в кредитной истории, можно оформить и её. Самое главное – вовремя и регулярно погашать задолженность.
Рефинансируйте свои кредиты
Рефинансирование позволяет объединить несколько текущих кредитов из других банков в один. Эта услуга позволяет облегчить кредитную нагрузку на клиента, так как она обычно предполагает более низкую процентную ставку, чем при других предложениях, и возможность увеличить срок договора.
Погашайте кредит вовремя
Универсальный совет: чтобы поднять кредитный рейтинг, следите за графиком погашений. Чаще всего в вашем договоре будет фигурировать аннуитетный тип платежа, при котором сумма равномерно распределяется на каждый месяц. Отсутствие просрочек подтверждает ваш образ идеального заемщика.
Заключение
Какой кредитный рейтинг считается низким?
Низким считается рейтинг ниже 150 единиц. Значения от 150 до 593 можно считать средними.
С низким кредитным рейтингом точно не одобрят кредит?
Нет, одобрение возможно в любом случае. Кредитный рейтинг — лишь один из факторов, оцениваемых банком. Однако низкий ПКР существенно снижает вероятность положительного решения по заявке.
Почему кредитный рейтинг падает, если нет просрочек?
Причиной падения может стать высокая закредитованность, наличие долгов по алиментам, ошибки в кредитной истории и даже мошеннические действия. Длительное отсутствие записей в кредитной истории тоже может негативно влиять на цифровой показатель.
Можно ли обнулить кредитную историю и ПКР?
Нет, нельзя. Чтобы повысить кредитный рейтинг, можно только создавать в кредитной истории новые положительные записи, которые со временем перекроют старые.
Что такое кредитный рейтинг и что на него влияет?
Получение кредита физическим лицом зависит от его кредитного рейтинга. Финансисты используют для оценки платежеспособности заемщика термин «скоринг». Что собой представляет кредитный рейтинг, от чего зависит и насколько важен для заемщика?
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг волнует многих людей, которые собираются взять кредит. В случае его низкого показателя в долгожданных кредитных средствах будет отказано. С точки зрения финансовой терминологии, такой рейтинг более точно называть «кредитный скоринг», так как кредитный рейтинг присуждают государствам на основании их платежеспособности. Однако в обыденной речи к физическим лицам также применяют понятие «кредитный рейтинг», и это не считается грубой ошибкой.
Что такое кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг (скоринг) — это инструмент оценки платежеспособности лица, которая рассчитывается на основании различных показателей с помощью статистических методов. Рейтинг применяется банками, микрофинансовыми организациями как при крупном кредитовании, так и при выдаче потребительских кредитов на небольшие суммы.
Как узнать свой кредитный рейтинг? Точный кредитный рейтинг невозможно узнать заранее. Причина тому — использование разных данных при расчете итоговой оценки. Так как конкурирующие банки могут не обмениваться между собой информацией, одно финансовое учреждение может не знать об отрицательной кредитной истории лица в другом банке. При таком раскладе показатель кредитного рейтинга будет отличаться.
Оценка FICO выше 670 позволить получить кредит: Pixabay
В то же время информация о злостных должниках, как правило, известна всем банковским учреждениям. По утверждению сайта Bankrate, крупнейшими организациями в мире, которые собирают информацию о кредитах и должниках, считаются Experian, Equifax и TransUnion. В Казахстане, по информации правительственного сайта egov.kz, вопросами кредитной истории и кредитных отчетов занимается организация «Первое кредитное бюро».
Какой кредитный рейтинг хороший? Наиболее распространенный инструмент для кредитного рейтинга (скоринга) — применение рейтинга FICO. Оценка учитывает различные периоды кредитной истории заемщика и считается опорным показателем для банка в вопросе выдачи кредита и ожидаемых шансов его полной выплаты. Оценка FICO варьируется от 300 до 850. Хорошей считается оценка выше 670, оценка выше 800 — исключительная.
Как повысить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это динамический показатель. В зависимости от платежей, финансовой активности, просрочек и другого, оценка кредитного рейтинга будет изменяться, при этом не всегда в лучшую сторону.
Почему падает кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг рассчитывается на основании таких показателей, как предыдущая кредитная история, анкета заемщика о его текущем финансовом состоянии и собственная информация банка или финансовой организации. Кроме того, по словам рейтингового агентства Equifax, при проведении скоринга учитываются предыдущие попытки взять кредит, пропущенные или просроченные платежи, неплатежеспособность в прошлом и даже информация из судебных реестров и реестров банкротства.
Любая, даже незначительная просрочка по текущим обязательствам, снизит рейтинг и повлияет на все будущие. Если же оценка FICO упадет ниже 669, получить кредит очень сложно, а ниже 579 — практически невозможно.
Как повысить свой кредитный рейтинг: Unsplash/rupixen.com
Как повысить кредитный рейтинг? Главное правило стабильно хорошего кредитного скоринга — ответственное отношение к обязательствам. Рейтинговое агентство дает несколько советов, как улучшить свою оценку:
- Вносите хотя бы минимальный платеж и не допускайте просрочки платежа. Даже единичная просрочка может сохраняться в кредитной истории в течение 7 лет. Не допускайте нарушения сроков обязательных платежей, если собираетесь в недалеком будущем получить еще одну ссуду.
- Держите остаток на кредитной карте на минимальном уровне. Постоянно использование кредитки указывает на зависимость от внешних денег и негативного сказывается на оценке. Хотя бы на время откажитесь от использования кредитного лимита.
- Обращайтесь за кредитом только тогда, когда он действительно нужен. Каждый новый кредит понижает оценку. Как минимум, выдерживайте определенные временной перерыв между кредитами, а не берите их подряд.
Важно понимать, что кредитный рейтинг влияет не только на вопрос получения или отказа в кредитовании. Так как он учитывает кредитную историю, он является удобным и наглядным показателем финансовой надежности человека. По словам Investopedia, некоторые потенциальные работодатели также проверяют его, чтобы убедиться, надежный ли человек претендует на должность.
Кредитный рейтинг — важный показатель для банков и финансовых учреждений. Хотя наперед сложно узнать точную оценку кредитного скоринга, ряд действий помогут ее повысить. Заемщик с кристально чистой кредитной истории может рассчитывать на оценку «хорошо».
Кредитный рейтинг: что это такое и как его улучшить
В сентябре банки выдали на 8,7% меньше кредитов, чем в августе, сообщает НБКИ. Это первое снижение после пяти месяцев непрерывного роста. Банки оценивают заемщиков по нескольким критериям, один из них — это кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность, что вам одобрят кредит. Рассказываем, как узнать и улучшить свой кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй.
Банк делает запрос в БКИ, но балл, рассчитанный бюро, не является главным критерием. У кредитных организаций есть свои системы определения рейтинга, включающие и кредитную историю, и, например, информацию из анкеты, данные о работодателе, доходах, имуществе.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Принимая решение, банк может не учитывать кредитный рейтинг. Поэтому даже при высоких баллах нет стопроцентной гарантии одобрения. Но потенциальному заемщику полезно заранее оценить свои шансы. Сделать это можно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. С 1 января 2022 года введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов, рассчитываемых БКИ — от 1 до 999 баллов.
Еще один вариант узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Это бесплатно. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Ваши данные не передаются третьим лицам без вашего ведома, а технология передачи информации защищена. Подробнее можно почитать в документе.
«Банки.ру бесплатно делает оценку кредитного рейтинга для потенциального заемщика и предлагает банковские продукты персонально для него, — говорит Никита Егоров. — Наш рейтинг учитывает множество факторов, в том числе и данные из бюро кредитных историй».
Какая шкала в кредитном рейтинге Банки.ру?
- 800 — 1 000: вы отличный заемщик, шансы получить кредит максимальны.
- 600 — 800: у вас хорошие шансы получить кредит.
- 400 — 600: получение кредита возможно, но не гарантировано.
- 0 — 400: вероятность получения кредита крайне мала.
Как улучшить кредитный рейтинг?
Низкая оценка в рейтинге может быть связана с просрочками или с тем, что заемщик раньше не брал кредиты. Повысить оценку можно, если не нарушать платежную дисциплину.