Побег из долговой ямы. Что делать, если нечем платить по кредиту
По закону высоким показателем долговом нагрузки считается, если человек (семья) тратит на обслуживание кредита 50% и более своего дохода. В таком случае банки не имеют права выдавать новые кредиты. Права не имеют, но нередко выдают — риски перекладываются на клиента, которому выдают очередной займ по повышенной ставке. Кредитная петля затягивается еще сильнее.
Рано или поздно обслуживать долги, которые съедают львиную долю зарплаты, человек просто не сможет. Как вылезти из долговой западни, когда нечем платить по кредитам, АиФ.ru рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина Ольга Дайнеко.
Способ первый
Для начала следует разобраться со всеми своими долгами. Иными словам, структурировать кредиты: находим договоры, выписываем в блокнот их условия (сумму и срок возврата кредита, полную стоимость кредита с учетом процентов, процентную ставку, дату ежемесячного платежа и его сумму). Не лишним будет зафиксировать размеры штрафных санкций по каждому кредиту, порядок из расчетов и условия, когда они могут быть применены.
Вся информация о задолженности содержится в личном кабинете онлайн-банка.
Фиксируйте свои долги по порядку: от самого маленького до самого большого.
Есть две тактики гашения кредитов: «снежная лавина» и «снежный ком», рассказывает Дайнеко. «Снежная лавина» предполагает сначала закрытие самых дорогих кредитов (обычно это долги по кредитной карте). А вот ипотека как заем с самой низкой ставкой гасится в последнюю очередь.
«С финансовой точки зрения это наиболее выгодный способ — он позволяет сэкономить за счет досрочной выплаты процентов дорогих кредитов. Важно, что деньги, освободившиеся после погашения дорогих кредитов, должны направляться не на покупки, а на погашение следующего кредита в цепочке», — подчеркивает эксперт.
Способ второй
Постарайтесь реструктурировать кредит, то есть изменить действующий договор на более выгодные для вас условия (в идеале снизить ставку при сохранении срока выплаты долга).
Обычно банки идут навстречу клиентам, столкнувшимся со следующими жизненными обстоятельствами:
- существенное снижение доходов — например, из-за потери работы или резкого снижения зарплаты;
- призыв в армию;
- декрет или отпуск по уходу за ребенком;
- утрата трудоспособности, отсутствие возможности зарабатывать из-за травмы или болезни.
Один из видов реструктуризации — предоставление платежных каникул: на оговоренный с финансовой организацией период должник перестает платить по кредиту либо гасит только проценты по долгу.
Пролонгация — еще один возможный вариант реструктуризации. В этом случае уменьшается сумма ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается.
Обратиться за реструктуризацией возможно только в ту кредитную организацию, где вы взяли в долг. Имейте в виду, что в реструктуризации могут и отказать, банки не обязаны предоставлять ее.
Способ третий
Еще один вариант облегчить долговую нагрузку — рефинансирование (оформление нового, более выгодного кредита для закрытия уже имеющихся займов). Выгода может заключаться в снижении ежемесячного платежа, оптимизации срока кредита, снижении процентной ставки.
Важно! Недобросовестному заемщику в рефинансировании, скорее всего, откажут. Поэтому об этой процедуре стоит подумать еще до того, как начались просрочки по кредитным платежам.
На что следует обратить внимание при рефинансировании кредита?
Обратите внимание на срок нового кредита. В идеале он не должен превышать срок выплат по действующим займам. Если банк не идет на уступки, допустимо незначительно увеличить срок кредита. Главное — снизить размеры ежемесячных платежей. В конце концов, когда финансовая ситуация наладится, кредит можно будет погасить досрочно.
Важно! Не забудьте учесть расходы на оформление кредита, предназначенного для рефинансирования. Как показывает практика, в случае с ипотекой перекредитование выгодно, если позволяет снизить ставку на 1-1,5%. Дело в том, что при рефинансировании ипотеки потребуется заново потратиться на оценку недвижимости, страхование жизни и здоровья, регистрацию прав собственности на недвижимость. Нужно следить, чтобы эти траты не превышали потенциальной выгоды от рефинансирования кредита.
Способ четвертый
Для снижения ежемесячной финансовой нагрузки, временной передышки, позволяющей сконцентрировать денежные средства на оплату долгов, имеет смысл запросить у банка кредитные каникулы. С их помощью можно временно не платить по займу либо снизить сумму ежемесячных платежей.
Как правило, продолжительность каникул составляет один-три месяца и не превышает полгода. Условия чаще всего индивидуальные, под каждую конкретную ситуацию.
На положительное решение о предоставлении кредитных каникул влияет благонадежность заемщика, наличие у него постоянной работы или стабильного дополнительного источники дохода, скажем, от аренды недвижимости, делится Дайнеко.
Помимо кредитных каникул, существуют также и ипотечные каникулы. По словам эксперта, банк не вправе отказать в предоставлении каникул, если жизненная ситуация его клиента соответствует прописанным в законе ситуациям.
«Кредитные каникулы — далеко не панацея при решении проблем с большими долгами, ведь по окончании каникул финансовая дыра не будет закрыта, платить по кредиту все равно придется.
Данную передышку необходимо использовать для поиска нового источника заработка, оптимизации структуры личного имущества, например, смены автомобиля на более простую модель, продажи неиспользуемой дачи, дорогой бытовой техники и т. д.», — подсказывает эксперт.
Способ пятый
Если не получается договориться с банком, можно попробовать обратиться к финансовому омбудсмену.
Возможно, он сумеет найти для вас и кредитной организации компромисс. Такая практика начала действовать с 2021 года. Омбудсмен в этих взаимоотношениях выступает третьей стороной как аналог внесудебного урегулирования/медиации.
Способ шестой
Если испробованы все перечисленные способы, но ваша финансовая ситуация остается критической, необходимо прибегнуть к крайней мере — процедуре личного банкротства (для долгов не менее 500 тысяч рублей).
Жизнь без долгов. 10 подсказок для быстрого избавления от кредитов
Быстро выплатить всю сумму взятого кредита становится порой крайне непростой задачей.
И, как бы вы ни старались, избавление от долгов может надолго затянуться и занять весьма продолжительное время.
В этой статье мы разберем 10 подсказок, которые позволят вам намного быстрее закрыть кредиты, выбраться из долгов и начать формировать свое финансовое благосостояние.
Жизнь без долгов. 10 хороших подсказок:
1) Избегайте лавинообразного увеличения долгов
Согласен, что эта рекомендация звучит очевидно до банальности.
Но, тем не менее, огромное количество людей одной рукой гасит кредит, и в этот же момент другой рукой берет новый кредит.
Так что проверьте сами себя — знает ли ваша левая рука то, что творит правая?
2) Ставьте реалистичные цели
Люди, имеющие кредит, страстно желают от него избавиться.
Тем самым они чем-то напоминают мне людей, решивших бросить курить или срочно сбросить лишние килограммы.
Вопрос состоит в том — что именно они готовы сделать для того, чтобы воплотить свои мечты в реальность? И тут выясняется — что практически ничего!
3) Не переусердствуйте
Не берите на себя повышенные обязательства — это, как правило, ничем путным не заканчивается.
Ведь крайне сложно продолжительное время держать свою семью впроголодь, а свои расходы — в «ежовых рукавицах».
4) Постарайтесь не сравнивать себя (свой образ жизни) с другими
Не ругайте себя за то, что у вас низкие доходы или значительно большие долги, чем у ваших друзей или коллег по работе.
Ваша жизнь — это исключительно только ваше «путешествие», и оно будет проходить по сугубо уникальному маршруту.
Следовательно, вам имеет смысл полностью сосредоточиться на «прогрессе», а не на «совершенстве» предпринимаемых вами усилий.
5) Соревнуйтесь сами с собой
Старайтесь каждый месяц тратить чуть меньше денег, чем в предыдущий.
Точно так же поступайте и в отношении своих доходов.
Превратите это в увлекательную игру, соревнуясь с самим собой и со своими предыдущими финансовыми результатами.
6) Следите за расходами
Если вы оказались «по уши» в кредитах, то скорее всего у вас есть проблемы с вашими расходами.
Давайте быть предельно откровенными — лишь немногие из нас точно знают, куда именно «уходят» наши деньги.
Ибо большинство из нас очень мало внимания уделяет своим расходам.
7) Берегите свое имущество
Чем лучше вы ухаживаете за своим имуществом и заботитесь о нём, тем дольше оно вам прослужит.
И тем меньшее количество денег вы, по итогу, потратите.
Поэтому: положите свой смартфон в чехол, наклейте на экран защитную пленку, насухо протирайте обувь после дождя, проверяйте давление в шинах своего авто и т.п.
В результате эти необременяющие вас мелочи помогут вам намного быстрее расплатиться с долгами.
8) Отложите дорогие покупки
Хотя бы на некоторое время.
Поменяйте машину ещё через пару-тройку лет. Тогда же вы сможете обновить свой кухонный гарнитур — ведь не горит же!
9) Начните делать утреннюю зарядку (и не только утреннюю)
У регулярных физических упражнений есть очень много скрытых преимуществ.
Во-первых, они приучают нас к самодисциплине (которая крайне важна при трате денег и погашении кредитов). Во-вторых, они дают заряд бодрости (и вы становитесь более продуктивным и работоспособным — что ведет к росту доходов). В-третьих, вы получаете большую дозу эндорфинов БЕЗ траты денег.
10) Попросите сверхурочную работу
Чем выше ваши доходы, тем быстрее вы избавитесь от долгов.
Самый простой способ заработать больше денег — это поговорить со своим руководителем и попросить у него сверхурочную (дополнительно оплачиваемую) нагрузку.
Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства
Кредитные каникулы: что это такое и как их получить
В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли Закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок.
Что дают кредитные каникулы
Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.
Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.
Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).
Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.
Кому можно взять кредитные каникулы
8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.
Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.
Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:
размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.
В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.
Лимиты по потребительским кредитам:
₽300 тыс. для физлиц;
₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
₽100 тыс. по кредитным картам;
₽700 тыс. по автокредитам.
Лимиты по ипотеке:
₽6 млн для Москвы;
₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
₽3 млн для остальных регионов России.
В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.
«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.
Документы для оформления кредитных каникул
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:
Документ об увольнении с работы;
Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск (в частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России).
Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).
Условия оформления кредитных каникул
В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте «ВТБ Онлайн», то есть в офис обращаться не нужно.
Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.
Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.
Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.
«Отсрочка платежа, согласно 106-ФЗ, может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.
У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.
В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями. В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.
На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.
Реструктуризация вместо банкротства
Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.
Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.
Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.
Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.
Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.
Как найти деньги для погашения долгов
«РБК Инвестиции » узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:
Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.
Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.
Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.
«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.
Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.
По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.
У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.
Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.
Можно ли защитить деньги от судебных приставов
С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.
«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.
Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестициям». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.
Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»
alt=»Александра Хрисанфова» width=»1200″ height=»1600″ />Александра Хрисанфова, Ксения Котченко
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Доход колеблется от 15 000 до 45 000 ₽ в месяц. Также есть несколько подработок, где мне платят в конверте. И есть источник дохода, который обуславливает такие большие траты: я тестирую разные гаджеты, а потом их продаю. Сейчас у меня заморожено в товаре порядка 70 000 ₽. Это тоже нужно учитывать.
Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.
При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.
Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.
Сейчас вы должны банкам примерно 668 000 ₽ с учетом остатков на картах и без учета тех 25 000 ₽, что вы собирались перевести на кредитку. Ваша основная проблема — долги по кредиткам под высокий процент: 110 000 ₽ под 29,9% годовых и 295 000 ₽ под 39,99% годовых. Это очень много.
знает все про кредиты
Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 ₽ в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 ₽ в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.
Я думаю, вам надо попробовать договориться с банками об альтернативных способах погашения долгов. Расскажу подробнее о том, что можно сделать.
Как и о чем договариваться с банками
Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.
Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.
Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.
Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.
Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.
В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.
На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:
- увеличить срок выплаты, но не более чем на три года, со снижением платежа;
- получить отсрочку выплаты долга до шести месяцев с увеличением платежа;
- перенести срок выплаты просроченного платежа на будущие выплаты;
- отсрочить погашение основного долга и выплату процентов на срок до трех месяцев, при этом срок выплаты кредита могут увеличить на пять месяцев.
ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.
Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.
Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.
Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.
В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.
Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.
Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.
Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.
Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.
Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.
Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.
Что еще можно сделать
Реструктуризация и рефинансирование — основные способы исправить ситуацию, но их стоит дополнить и другими действиями.
Увеличьте доходы. В письме вы не сообщили, в какой именно сфере заняты, поэтому я не знаю, как сказалась пандемия на вашем доходе. В любом случае советую вам тщательно обдумать способы увеличить доход.
Чем больше будете зарабатывать, тем быстрее погасите кредиты, если разумно распорядитесь дополнительными деньгами.
Продайте ненужное имущество. Вы написали, что в товарах у вас сейчас зависло 70 000 ₽. Вы можете продать эту технику, а полученными деньгами гасить долги.
Возможно, у вас есть и другое имущество, которое вам не очень нужно. Его тоже можно продать, а деньги использовать, чтобы быстрее справиться с долгами.
Попросите близких о помощи. Возможно, кто-то из родственников или близких друзей готов одолжить вам деньги. Если удастся взять у них в долг, эти деньги можно использовать на погашение долгов.
Даже если близкие дадут вам деньги в долг под проценты, процентная ставка наверняка будет гораздо меньше, чем по кредитным картам. В итоге вы сильно сэкономите, снизив переплату.
Имейте в виду, что иногда денежные вопросы могут сказаться на взаимоотношениях. Прежде чем обращаться к близким за помощью, подумайте, не навредит ли это вашему общению с ними.
Найдя деньги для погашения кредитов, первым делом гасите задолженность по самым дорогим кредиткам — со ставкой 39,99% годовых. Не ждите, пока у вас на руках будет вся сумма долга, — вносите в счет него любые суммы, как только они у вас появляются. Проценты начисляются на остаток долга, и чем он меньше, тем меньше составит переплата.
Я надеюсь, что вы быстро справитесь с этой ситуацией. Чтобы лучше разобраться с выплатой кредитов, почитайте также другие наши материалы:
В будущем я советую брать кредиты исходя из своих реальных финансовых возможностей, чтобы долгов не становилось слишком много. Успехов!
Бывает, что люди ошибаются. Не вижу смысла автора говнить и насмехаться. У меня похожая ситуация. Помогать мне было некому. Что я сделала:
1) завела жесткий бюджет (без развлечений, досуга, спортзала прочих опциональных вкусняшек, только продукты, квплата, проезд и лечение, если что вдруг такое критическое, еда на работу домашняя в боксе, никаких столовок);
2) нашла подработки, работала по 14-16 ч в день, без выходных. долго. сейчас можно найти подработки удаленно, без сильно специальных знаний (у меня нет узкопрофильных). чего-то не знаешь — идешь смотришь ютуб и форумы, сдаешь ТЗ, разбираешься. имхо 15-45 это весьма немного, можно поднять до стабильных 50- 60 в общем на нескольких подработках.
мб придется бросить сферу которая вам нравится на время и уйти на скучную но прибыльную работу. Ошибки надо исправлять, потом займетесь тем, чем хотите.
3) все полученные деньги сразу кидала на кредитку, с нее тратила уже. это хоть немного но уменьшает проценты
4) продукты по скидкам и просто недорогие, переживете вы некоторое время пожить на купленной целиком курице с отварной гречкой, я не умерла.
5) в сьемную кв нашла соседку, она платит половину аренды. В комнату тоже ищут соседей.
После того как отползла от точки невозврата и погасила часть таким образом, мне дали кредит, которым я покрыла часть долга карты. До этого не давали. Стало полегче, ибо проценты меньше. Гашу дальше.
Кредит который вы "рассматриваете" никто вам не даст, на рефинанс тоже не рассчитывайте, учитывая что вы неофициально работаете еще и с такой нагрузкой. Даже самозанятым с подтвержденным доходом неохотно дают кредиты. А тут вообще на честном слове. Скоринг насколько я знаю сейчас не особо роль играет, смотрят нагрузку.
Как видите, выход есть, кроме банкротства (если вам оно не подходит), но ебашить придется люто.
Ну а как вы хотели, сами накосячили, самим исправлять.
Юлия, шикарный ответ.
Давыд, да просто в подобных статьях "эксперты" дают совершенно неактуальные советы. Реструктуризация крайне редкий зверь, о котором все слышали но никто не видел в реальности. Рефинансирование дают именно в тех случаях, когда у тебя все хорошо, просто хочешь процент снизить. Когда ты по уши в долгах никто не даст рефинанс и все люди в подобных ситуациях повсеместно об этом пишут.
Про "займи у родни" и "продай вещи" это вообще смех, будто если б такие варианты были, люди бы ими уже не воспользовались.
Но и сами попавшие в долговую яму часто думают, что их безалаберность должны понять и простить, довериться и выдать хороший удобный большой кредит с комфортным платежом, а они будут продолжать работать 8 часов в день, ходить на фитнес и в кино и кушать стейки лосося. Так не работает.
Юлия, вы прекрасны))
Скорее всего банк пойдёт на реструктуризацию, воизбежание банкротства клиента, так как банкротство — это последняя и плохая стадия для обеих сторон. И вообще-то реструктуризация обычно рассматривается как попытка спасти ситуацию, но, зачастую бывает, это не помогает, увы
Юлия, вы не могли бы связаться со мной, т.к. хотелось бы перенять ваш опыт в данной области знаний? Я просто не знаю как напрямую к вам обратиться((
Я не эксперт, но:
1) Ваша ближайшая сумма-минимум — это 400К на кредитки. Обычный кредит продолжайте платить в обычном порядке. Взять кредит на закрытие кредиток на 400 К проще, чем на 600
2) Читаем коммент от Юлии Александровны ниже и понимаем, что иного выхода реально нет. Пожалеть себя можно, можно оправдать свои проблемы кучей причин, но банкам на это пофиг.
3) Авито. И не только то, что вы продаете сейчас, а вообще все. Причем, по умеренно демпингующим ценам. Я чуть не плакал, когда продавал мотоцикл и профессиональные диджейские вертушки, но были нужны деньги на первый взнос. Время показало, что без этих вещей жизнь чуть менее яркая, но все же она продолжается в своей квартире.
Вы написали, что делаете обзор на технику. Скорее всего, у вас ее овердохрена. VR-очки, квадрокоптер, хорошие колонки или наушники и прочее — это круто, но возможно сейчас самое время все это слить, чтобы вылезти из жопы.
4) Официальная работа. Да-да, банально, но в вашей ситуации гарантированный доход имеет значение. Ничто не мешает фрилансить вечерами, в выходные и по ночам. Или вы отдыхать планировали? Ну тогда сорян, ситуация только станет хуже, когда начнут капать проценты.
5) Отказ от всех "необходимых трат". Яндекс.Музыка, подписка в контакте, или что-там еще. Тысяча в месяц — это уже немало в текущем раскладе.
6) Надеюсь, вы не курите и не прибухиваете. Не время.
7) Можно не платить коммуналку, если живете в своей квартире. До апреля 2021 пеня не начисляется, а если и будет, то она меньше процентов по кредиту. Но тут тоже запускать нельзя особо, иначе заглушку поставят. Месяца три-четыре можно протянуть.
Александр, не знаю, что там именно с пенями по коммуналке, но у нас в доме прямо на доске объявлений повесили досудебное уведомление должникам. Так что пощады не будет
Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?
Ээээ. Ну типа отдать кредиты и больше их не брать?
What, не сможет отдать, т.к. сдохнет с голоду отдавая. Написано же платёж за кредит равен доходу
Маловато информации, неясна ситуация автора в плане личного имущества, города проживания и возможностей "посрезать углы" ради экономии. Объясню на примере
1. Автор живет в Москве/Питере, под боком родители у них можно пожить какое-то время и т.д.
Тогда я бы на время "порезал косты", взял кредит на 600 тысяч (11-12% годовых без страховки, которая обман) и за 2 года его усиленно погасил платежами около 35000 в месяц (а если нашел бы приличную подработку то за 1 — 1.5 года). Либо вдвое меньшим платежом, но тогда кредит уже на 5лет
2. Автор живет в небольшом городке, с работой швах, помощи просить не у кого, а банки скаля зубы радостно предлагают потреб из 15% годовых, то в ситуация автора я бы стал серьезно думать о банкротстве
Антон, не дадут кредит на 600 тыс при такой нагрузке без залога авто или недвижки
Юлия, лично я бы выбрал банкротство, первый вариант скорее для приличия
Антон, каким образом ему поможет банкротство? Ему точно будет закрыт доступ к будущим кредитам. Конкурсный управляющий реализует все его имущество в уплату долгов, сам товарищ сядет на голодный паёк под четким контролем расходов управляющим. Где тут хоть одна здравая причина?
Flow, с чего Вы взяли что у автора есть имущество, он о нем ничего не написал, а кредиты новые ему и подавно не нужны
Комментарий удален пользователем
Юлия, если человек при доходе в 50 тысяч максимум (а скорее всего меньше) влез в долги на 700, ипотека ему точно не нужна
Ну просто не перестаю удивляться!
Бросай всё и беги в лес) Там нет того, кто может выдать тебе ещё один кредит)
Есть знакомые, которые взяли суммы больше, устроились на неофициальные работы и забили на все, но это плохой вариант, все равно что воровство
Банкротство — замечательный выход из данной ситуации. Но понятно, что в блоге банка его не посоветуют ��
Владимир, не та сумма.
у человека скоринг хороший,
колодец еще может пригодиться.
Как вариант — личное банкротство.
При средней цене в 150-160 т.р. за все, это выходит в разы дешевле, чем гасить долги.
увы, но банкротство.
В силу сложной жизненной ситуации, дороговизны единственной квартиры, которую в силу состояния внутри и протекав крыши невозможно продать, возникли за шесть лет кредиты, общей суммой около миллиона. Доход СТАБИЛЬНО В РОССИИ снижается, нахватало на расходы и коммунальные, уменьшить их нет возможности, как и увеличить доход. Дошли до того, что закрывали кредитные карты платежом, через несколько часов снимали оттуда средства, чтобы погасить ими кредит.
Решаем проблему рефинансированием.
1 — В декабре 2019г. удалось взять потребительский на первые 500тыс, снизив их ставку до 21.9%, продлив сроки до 5 лет. Таким образом ежемесячная нагрузка уменьшилась на 10тыс.
2 — Буквально вчера получили одобрение на рефинансирование еще 500 тысяч, 12.9%, ежемесячно еще около 9 тысяч снизили нагрузку. Уже в принципе этого хватает на обслуживание долга и выплату жкх.
3 — В ближайшее время планируем рефинансировать потреб. 2019 года ради снижения % ставки, тогда можно будет жить и спокойно выплачивать кредиты, не погружаясь в новые долги. Там уже ремонт квартиры, крыши, продажа и замена жилья.
Так что проблема решаема, причем реально даже без банкротства попробовать это сделать. Всем удачи!
Артём, примечание — официальное оформление в организации, в 2019 году иждивенцам исполнилось более 18 лет. Насчет отсутствия официальных доходов подсказать не могу.
Если доход неофициальный — про рефинансирование можете забыть. Если какой банк и одобрит один большой кредит, то обязательно впарит страхование жизни, а стоимость этой бесполезной фигни + новая % ставка не дадут явной выгоды.
Я б попробовал рестректуризировать долг на 320к. Скорее всего банк растянет долг на больший срок и уменьшит сумму платежа или в идеале позволит несколько месяцев платить только % по кредиту, а основной долг можно временно не гасить (но на это вариант сильно рассчитывать не стоит). В обоих случаях банк по итогу больше себе зарабатывает и при этом идёт на встречу клиенту, повышая его лояльность. Даже если откажет, попробовать стоит, за спрос денег не берут. Если банк согласиться — высвобожденные деньги лучше направить на погашение более дорогих кредитов, а именно кредиток. С ними вообще жопа у вас. Их надо гасить срочно и в первую очередь, а когда погасите — закрывайте и режте ножницами пополам. Чтоб получить денег, как неоднократно здесь говорилось: продайте ненужный хлам на авито и на барахолках в соц сетях. Это не обязательно должны быть машины квартиры. Все не жизненно-необходимое вплоть до своего смартфона (поживете временно с кнопочным телефоном за 500р, а хороший купите когда разгребете кредиты). Просто посмотрите без фильтров какой хлам продают люди и поймёте, что сами сможете продать.
Про режим экономии думаю и так все понятно. Ну и главное на чем стоит сосредоточить все усилия — это срочное увеличение дохода. Себя жалеть и плакаться смысла нет, денег это не принесёт, а вот спать/отдыхать поменьше и больше работать — может и поможет. Если вам реально это надо — возьмите себя в руки и все получится, если киснуть и винить в этой ситуации нашу власть, пандемию, инопланетян и прочее — ничего не получится и новый кредит не поможет, а в перспективе только усогубит ситуацию.
Сколько пишут, а никто не отметил один факт. Как понимаю, обе кредитки 100 дней от альфы. Кредитку до 100 тысяч можно держать в грейсе, не имея денег на ней вообще. Если закинуть 10 тысяч и сразу их снять, так повторить 5 раз в последний день месяца и ещё 5 раз — в первый день следующего месяца, пополнения пройдут тем же днём, а вот снятия — через 1-2 дня, в результате чего долг погашен, грейс перезапущен. Это позволяет отложить погашение одной из карт и не платить по ней проценты до погашения кредита. По второй карте тоже уменьшать долг до 100 тысяч, после чего по ним появляется огромное поле для манёвров в грейсе. Почитайте тему по этой кредитке на банки.ру.
Иван, почему-то мой комментарий удалился. интересно стало — почему именно 5 в последний и 5 в первый?
Елизавета, я ваш комментарий вижу, и ответил на него чуть выше. Разговор был про 10 тысяч на руках, в месяц можно снимать 50 тысяч — вот и получается, что для перезапуска на 91-100 тысяч надо так снимать, в разных месяцах.
Иван, видимо, был временный глюк, спасибо за ответ!)
Иван, а почему именно 5 в последний и 5 в первый?)
Елизавета, потому что снимать в месяц можно по 50 тысяч. В результате 100 тысяч надо разбивать на 2 месяца. Лимит снятия считается сразу, погашение долга вечером в тот же день, а вот увеличение задолженности — через день-два. В результате, чтобы успеть погасить всё, пока задолженность не увеличилась — надо продолжать во второй день.
Иван, только для этого сначала нужно обнулить сумму долга, у автора, насколько понимаю, обе кредитки вычищены до предела, грейс период давно закончился.
Иван, разве там так работает?. Сам держу в грейсе, но приходится закрывать полностью и снимать по 50 обратно.
Mihail, я и сам таким пользуюсь, и на форуме также подтверждают. На счёт карты деньги поступают в тот же день, вечером, а вот списываются при снятии через банкомат — через 1-3 дня. Таким образом, на счёте может быть больше денег, чем там есть по факту.
Лидия, там пункты 2 и 3 — явно 100дневки от альфы. Так вот пункт 3, на 98 тысяч, как раз подходит. Тинькофф — это уже пункт 4.
Иван, действмтельно, Вы правы. Невнимательно прочитала и упустила одну кредитку
Иван, у альфы ниже процент, вроде, 32,99, если ничего не путаю. И 49,99 на снятые наличные.
Яна, разные тарифы могут быть. У меня, например — 39,99% на покупки.
Сколько было суицидов из-за долгов банков и сколько ещё будет, идёт прямое истребление народа и обнищание граждан а заработанные деньги банками которые практически нечего не делают, просто выводят из страны, простите за прямоту.
В 2018 году в России провели исследование «Жизнь в долг», оказалось, что причина плохого финансового положения вовсе не финансовая безграмотность, а одиночество и то, что процесс этот растянут во времени, находясь внутри ситуации не понимаешь, что попадаешь в кредитную ловушку и некому тебя остановить у края пропасти.
https://www.svoboda.org/a/29509527.html
https://hbr-russia.ru/biznes-i-obshchestvo/fenomeny/778884
А банкротство и списание долга? не проще ли?
Я должен больше 2000000 и про меня никто не пишет.
А рефинансирование работает почти во всех банках через ж*пу. Так как криво идет расчет, системы считают что я хочу взять ЕЩЕ ОДИН кредит, а не закрыть три и взять один. В итоге почти везде отлуп, ну кроме россельхозбанка, так как там все ручками проверяют.
Понимаю вашу ситуацию. Были в похожей. На тот момент начали встречаться с молодым человеком, оказалось, что у него четыре потреб.кредита, ипотека и долг по кредитке. У меня тоже была кредитка и два кредита. Был момент паники, т.к. банки отказывали в новом кредите из-за высокой нагрузки. Помогло:
1) составили жёсткую схему погашения кредитов к иксельке, чтобы а) видеть общую картину, что, где, сколько осталось платить б) в иксель удобнее тестировать разные варианты решения.
2) составили план доходов/расходов на год вперед: вписали все обязательные платежи по кредитам, из оставшейся суммы уже расрланировали остальные расходы с учётом того, чтобы "бить" в один кредит, максимально направляя все свободные деньги на его погашение. Было непросто, да, жили на тотальной экономии какое-то время. Отключили все подписки, сменили тарифы на телефонах, отключили платное телевидение.
3) распродали все, что можно было хоть как-то продать, даже то, что "мило сердцу ", даже то, что "нужно" (оказалось, без этого ок вполне).
4) работали как не в себя. Работали на официальных работах, брали все подработки, какие возможны (экстраворки, в выходные и пр) хоть на пару тысячу, но в плюс.
5) поддерживали друг друга. Если у вас есть кто-то, кто вам доверяет, кто сможет поддержать, не отказывайтесь от помощи.
В режиме жесткача мы жили и работали около полугода, все "копеечки" переводили на кредитную карту. Потихоньку закрыли обе кредитные карты (больше кредитками не пользуемся вообще) и два кредита. В то же время я начала плотно изучать тему финансов. Планировали доходы/расходы, закладывали бюджеты под возможные срочные расходы понемногу (по смешным суммам, но это было лучше, чем не заложить ничего — мало ли что). Стало легче планировать покупки и не влезать в новые кредиты. Оставшиеся кредиты погашаем уже в комфортном режиме, внося суммы, бОльшие, чем ежемесячный платёж (придерживаемся все того же плана закрытия кредитов, только в более лёгком формате — в следующем году по плану закрытие всех кредитов, кроме ипотеки.
Желаю вам поскорее разрешить эту ситуацию. Светлое будущее обязательно наступит ����
Добрый день у меня очень много кредитов а портить не получится все с банков звонят с грозой хочется уже и руки на себя наложить
Откуда у нищих деньги, богатых надо раскулачивать которые участвовали в разграблении страны и ни кому не чего не должны, пожалуйста поставьте второго Сталина, что бы показал их родину,, Колыму,,