В чем хранить финансовую подушку безопасности

Как накопить финансовую подушку безопасности

Мы с мужем так жить не захотели. Шесть лет назад решили создать финансовую подушку и поняли, что это удобно. Расскажу, с какими проблемами столкнулись, как копили, хранили и использовали свой денежный запас.

Содержание

Что такое финансовая подушка

Какую сумму отложить

Как откладывать деньги

Отправлять в копилку мелочь. С наличными поступаем так же: убираем все монетки из кошелька и карманов, оставляем только крупные купюры или ровно ту сумму, которая понадобится на днях.

Сейчас почти везде можно расплатиться картой или онлайн-переводом, поэтому наличные снимаем и тратим редко. Раз в пару месяцев захожу на почту, чтобы разменять мелочь и получить купюры, выходит не так много — 200−400 ₽, но и их отправляем в финансовый резерв.

Поручить накопления самому ответственному. Моя подруга начинала копить много раз, но всегда срывалась и залезала в копилку. Потом попросила заняться этим мужа — он оказался более дисциплинированным и четко откладывал 10% от всех поступлений.

Планирование текущих расходов осталось в руках подруги, а ее муж взял на себя создание финансовой подушки. Мне удобнее самой следить за деньгами.

Как не потратить накопления

Четко планировать расходы. Сезонные расходы легко предусмотреть заранее, тогда не придется экстренно тратить деньги из финансовой подушки. Внесите в бюджет на год все периодически повторяющиеся расходы.

Например, в ноябре надо заплатить налог на имущество, в июне — купить автостраховку, в августе-сентябре съездить в отпуск. Обо всех тратах известно в начале года, поэтому можно заранее откладывать деньги.

Зафиксировать целевую сумму. Психологи уверяют, что наш мозг бережно относится к красивым цифрам. Это обязательно нужно использовать при накоплении. Если в заначке лежит ровно 50 тыс., 100 тыс. или 500 тыс. ₽, разменивать круглую сумму из-за мелочей не хочется.

Мы в таких случаях ищем способы покрыть расходы иначе, например, ждем зарплату или продаем что-то ненужное. А пока сумма была не такой круглой, делали все, чтобы поскорей достичь нужной отметки.

Во что нельзя вкладывать

В дебиторской задолженности. Давать в долг и ждать, что деньги вернут, когда они вам понадобятся — плохое решение.

Как-то я заняла другу 30 тыс. ₽ на новый телефон, его старый сломался. Через неделю у меня тоже произошло ЧП. Но друг еще не был готов возвращать долг. Пришлось снимать нужную сумму с депозита досрочно и терять на процентах. Что делать, если вам не отдают долг, мы писали в нашей статье.

Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Как накопить деньги на подушку безопасности при среднем доходе

Финансовая подушка безопасности помогает сохранить привычный образ жизни в случае потери работы, оплатить срочное лечение и покрыть другие непредвиденные расходы. Однако у 21% россиян нет сбережений, которые могли бы покрыть внезапные крупные траты. Сколько именно стоит откладывать в свой резервный фонд? Как накопить существенную сумму, когда кажется, что свободных денег нет? Где хранить эти накопления? Давайте разбираться.

Финансовая подушка: какой она должна быть

Финансовая подушка — ваш личный резервный фонд. Это деньги, отложенные на случай неожиданных крупных трат или потери работы. Сломалась техника, понадобилось лечение, затопили соседи, — подушка поможет. Также с ней получится обеспечить привычный образ жизни на время задержки зарплаты или поисков новой работы. Когда есть такой резерв, жить и работать психологически комфортнее.

Размер финансовой подушки каждый определяет сам. Чаще всего расчет такой: она должна обеспечивать три-шесть месяцев привычной жизни. Это средний срок, в течение которого люди ищут новую работу.

Почему важно иметь подушку безопасности

Такой резерв поможет сгладить негативные последствия финансового кризиса — личного или всеобщего. А копить деньги комфортнее в спокойное время, когда есть постоянный источник дохода.

Некоторым может показаться, что нет смысла ограничивать себя ради накоплений, ведь в случае форс-мажора можно взять кредит. Однако это работает не всегда.

Когда в экономике наступают трудные времена, условия кредитования становятся менее выгодными. Банки могут чаще отказывать в выдаче займов и устанавливать высокую процентную ставку. В подобных ситуациях усилия по созданию подушки безопасности окупаются в полном объеме.

Как создавать финансовую подушку, если живешь от зарплаты до зарплаты

1) Первым делом важно понять, какую сумму предстоит накопить. Цель должна быть конкретной и достижимой. Возьмем традиционный минимум — три месячных дохода. Например, при зарплате 60 тысяч ₽ размер базовой подушки составит 180 тысяч ₽.

2) Когда цель ясна, самое время проанализировать, на что уходят личные финансы. Показательными будут траты за последние 6 месяцев или дольше. Их можно отследить в мобильном приложении или заказать банковскую выписку. В итоге вам предстоит принять решение: какие необязательные расходы нужно сократить. Перейти на более доступную косметику, реже ходить в кафе и так далее.

3) Теперь определите, какую сумму вам было бы комфортно переводить в свой резервный фонд. Как правило, это от 10% до 30% дохода. Чтобы сформировать подушку безопасности на 180 тысяч ₽ при зарплате 60 тысяч, можно в течение 2,5 лет откладывать 10% дохода, то есть по 6 тысяч ₽ в месяц. Если же откладывать по 30%, накопить нужную сумму получится за 10 месяцев.

4) Установите дату взносов в свой резервный фонд, например в день зарплаты или поступления гонорара. Это дисциплинирует и помогает не забывать откладывать деньги. Можно настроить автоматическое пополнение накопительного счета с основного в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Хорошо, если получится подключить альтернативные источники дохода, помогающие сформировать финансовую подушку быстрее. Брать подработки не обязательно — это лишь один из вариантов. Можно наконец заняться оформлением положенных налоговых вычетов, продать ненужные вещи или, например, сдать простаивающий гараж в аренду.

Если свободных денег совсем нет, отказываться от создания подушки все равно не стоит. Можно начать с малого — откладывать хотя бы один процент от дохода. Главное — выработать привычку копить. Даже небольшие суммы в долгосрочной перспективе формируют ощутимый капитал. Как только доход вырастает, увеличивают и сумму, которая ежемесячно отправляется на сбережения.

Дополнительно мотивировать себя помогают финансовые цели, за достижение которых вы приметесь после накопления подушки безопасности. Например, «создам подушку и начну откладывать на автомобиль».

Как хранить подушку безопасности в 2023 году

Главное отличие финансовой подушки от других видов сбережений — деньги могут понадобиться в любой момент. Поэтому и хранить их нужно так, чтобы можно было легко забрать.

Для таких целей подойдет накопительный счет в банке с повышенной процентной ставкой, возможностью пополнения и досрочного снятия. Проценты помогут уберечь деньги от инфляции. Например, у Газпромбанка есть накопительный счет с повышенным процентом, вот его плюсы:

• Счет можно оформить онлайн
• Деньги доступны в любое время, нет ограничений по сумме снятия и пополнения
• Проценты начисляются каждый месяц
• Действуют надбавки +0,5% для абонентов Газпромбанк Мобайл и +0,3% зарплатным клиентам
• Сумма до 1,4 млн ₽ находится под защитой государства в Агентстве по страхованию вкладов

Хорошая идея — формировать подушку на отдельном счете, чтобы не перепутать отложенные деньги с теми, которые предназначены для повседневных расходов. Удобно иметь оба счета в одном банке. Если вы клиент Газпромбанка, подушку можно пополнять за несколько кликов переводом между своими счетами в мобильном приложении. Это бесплатно, а деньги придут сразу же.

Можно хранить финансовый резерв наличными дома, но так деньги не защищены от инфляции, кражи, пожара и другой физической утраты. Наличные в банковской ячейке хранить безопаснее, там они надежно защищены, но за такую услугу необходимо платить.

Иностранная валюта — довольно распространенный вариант для накоплений. Если вы все же решили остановиться на валюте — старайтесь диверсифицировать вложения. Можно, например, хранить сбережения в трех валютах: долларах, евро и юанях.

Таким образом, финансовая подушка нужна, чтобы пережить сложный финансовый период. Копить деньги нужно в благополучное время, а хранить лучше всего на накопительном счете в банке или в безопасном месте в наличных, чтобы доступ к ним был в любой момент.

Как сейчас сформировать и хранить подушку безопасности

Действенный способ обезопасить себя от возможных финансовых трудностей в период кризиса — создать подушку безопасности. Давайте вспомним, каким должен быть объем резервных сбережений, как скорректировать их с поправкой на кризис и в чем хранить, чтобы не потерять.

Сколько денег и зачем должно быть в вашей подушке

Кризис — это время, когда большого количества позитивных новостей ждать не приходится. И от его последствий не застрахован никто. Как показали последние три месяца, любая новость может изменить ситуацию на рынке, в стране и мире радикальным образом. Одни компании закрываются, другие уходят с рынка, третьи оказываются на грани банкротства, четвертые не справляются с обязательствами из-за инфраструктурных неурядиц. Есть и те, кто растет, но их меньшинство.

В такой ситуации финансовое положение становится шатким. Нужна страховка на случай:

• потери работы;
• возникновения крупных трат;
• внезапных проблем со здоровьем.

В роли этой страховки выступает подушка безопасности. Это те средства, которые позволят вам сохранить комфортный уровень жизни в ситуации, если деньги перестанут поступать извне.

Рассчитать необходимый объем подушки безопасности можно следующим образом:

• Оцените объем ваших ежемесячных трат — сколько денег уходит на питание, одежду, коммунальные платежи, хозтовары, медикаменты, проезд или обслуживание личного транспорта, оплату обучения, аренду жилья, выплаты по кредитам и т. д.
• Вычтите из них необязательные — то, от чего можно отказаться, например, развлечения, походы в кафе и рестораны, эмоциональные покупки, хобби, путешествия, дополнительное обучение и т. д.
• Умножьте эту сумму на 3, 6, 9, 12 месяцев — чем больше ваш резерв, тем в большей безопасности вы будете находиться.

Точных требований к сумме средств и сроку покрытия нет. Они рассчитываются индивидуально в зависимости от ваших возможностей и потребностей.

Что учесть, формируя подушку в условиях кризиса

Если подушка была сформирована давно, самое время ее пересмотреть. Убедитесь, что вся отложенная сумма на месте и у вас есть к ней доступ. Случается, что в период стабильности нам жаль, что деньги лежат без дела, и мы вкладываем их в покупку активов или тратим на текущие желания.

Пара советов по коррекции резервной суммы с учетом нынешних обстоятельств:

• Нарастите объем — желательно, чтобы он составлял не меньше шести месячных бюджетов.
• Скорректируйте с учетом инфляции — по обновленному прогнозу ЦБ (пресс-релиз от 10 июня 2022 года), в этом году она составит 14,0–17,0%. Увеличьте свой резерв на соответствующую сумму.

Тем, у кого подушки безопасности пока нет, советую сформировать ее в максимально сжатые сроки.

• Если возможности позволяют, откладывайте максимальные суммы из свободных денег до формирования нужного объема средств.
• Если заработок ограничен, выделяйте из каждого поступления от 5% до 20% на накопления.
• Если возможности откладывать нет, пересмотрите свои траты, возможно, от чего-то можно отказаться, или задумайтесь над поиском дополнительного источника дохода.

Внимание

Как хранить подушку безопасности

Выбирая инструменты для хранения, задавайте себе два простых вопроса:

• Как быстро я смогу получить свои деньги?
• Не потеряю ли я часть суммы, если решу их экстренно снять?

Резерв — это деньги, которые всегда под рукой. Если вы лишитесь работы, ситуация терпит несколько дней до снятия нужной суммы. Но если вам срочно потребовалась дорогостоящая медицинская услуга, этого времени в запасе может не быть. В идеале у вас должна быть возможность в тот же день изъять необходимые средства.

В финансовом мире считается оптимальным деление подушки на три части.

1. Наличные средства — хранятся в шаговой доступности, например, дома или в офисе, желательно в сейфе. Отдавайте предпочтение валюте, в которой вы расплачиваетесь за покупки. Лимита по сумме нет.
2. Дебетовая карта — не основная, то есть та, с которой вы не совершаете покупок и оплат. Для большей выгоды это может быть карта с процентом на остаток или кэшбэком. Рекомендуемый лимит — 1,4 млн рублей (сумма, которую покрывает страхование от форс-мажорных обстоятельств).
3. Банковский вклад — с процентом, частично или полностью покрывающим инфляцию. Сегодня банки предлагают множество выгодных вариантов. Выбирайте те, у которых есть возможность пополнения и досрочного снятия. Лимит тот же — до 1,4 млн рублей.