Как вы живете с ипотекой
Перейти к содержимому

Как вы живете с ипотекой

  • автор:

Жизнь с ипотекой: как оставаться спокойным и получать выгоду

Жизнь с ипотекой: как оставаться спокойным и получать выгоду

На собственное жилье можно накопить, но на это уйдут годы, что неудобно для семей, которые живут в съемных квартирах и платят арендную плату. При этом цены на недвижимость постоянно растут, а за ними отдаляется и нужная сумма. Например, по данным информационно-аналитического портала IRN, с сентября 2020 года цена 1 кв. м жилья в Москве выросла на 37%.

Оформление ипотеки, напротив, «замораживает» стоимость квартиры. Человек ориентируется уже на точную сумму и, закрыв ипотеку, может обнаружить, что текущие цены на такие же квартиры гораздо выше, чем выплаченная им сумма.

Однако люди, которые никогда не изучали ипотечные программы, часто рисуют себе мрачные картины жизни с ипотекой. Ее боятся и иронично сравнивают с крепостным правом. Считается, что ипотека — всегда об ограничениях, отказе от развлечений, отмене отпуска и экономии на всем.

В итоге заемщики, особенно те, для кого это первый кредит, могут испытывать сильное психологическое давление и дискомфорт. А кто-то и вовсе откажется от ипотеки из-за страха получить осуждение или не расплатиться. Ведь вместе с суммой кредита растет и ответственность.

Банк ДОМ.РФ знает об этом и поддерживает своих клиентов, которые оформили ипотеку на крупную сумму. Для них банк делает бесплатным премиальное обслуживание . Так жизнь с непогашенной ипотекой становится комфортнее и дает приятные привилегии. Давайте выясним, как это помогает снизить финансовый стресс и откуда растут ноги у самых популярных стереотипов об ипотеке.

Стереотип № 1. Огромные платежи

Ипотека вынуждает на всем экономить, ведь ежемесячные платежи забирают почти все деньги. Так ли это?

Платеж по ипотеке у каждого разный. Будущие собственники выбирают подходящую по стоимости квартиру. Часто ипотечный платеж примерно равен сумме арендной платы за аналогичную квартиру. В этом случае платить за собственное жилье выгоднее, чем за арендное.

Заемщик с большим ежемесячным платежом чувствует себя не так свободно, как раньше. Даже при хорошем доходе и посильной сумме платежа остается чувство тревоги и беспокойства. Кто-то справляется с этим легко, другие же стараются урезать траты сверх меры.

Банк ДОМ.РФ подбадривает клиентов повышенным кешбэком и процентом по вкладам и накопительному счету. Премиальный клиент получает до 5% за покупки в специальных категориях и 1% в остальных и становится свободнее в финансах. Также ему доступны бесплатные консультации по инвестициям.

Стереотип № 2. Долгие годы с кредитом

Ипотека — бремя на всю жизнь. Кредит всегда будет висеть над душой и испортит десятилетия?

Это заблуждение связано с условиями выдачи ипотеки. Банки оформляют ипотеку максимум на 25–30 лет. Так заемщик легче подбирает удобные условия. Но обычно людям не нужно столько времени. Заемщики либо выбирают срок меньше, либо гасят кредит досрочно.

По статистике Банка ДОМ.РФ, с начала 2021 года половина новых заемщиков оформила ипотеку на 10–20 лет. Треть одобренных заявок пришлась на больший срок, 16% — на меньший. При этом реальный срок погашения ипотеки на 20 лет составляет семь–девять лет. Получается, что нередко люди выбирают долгий срок ипотеки ради большей финансовой свободы. И гасят кредит досрочно.

Стереотип № 3. Большие переплаты

Банк потребует доплатить огромную сумму денег. Стоит ли квартира этих переплат?

Для ипотеки действует простая схема: чем меньше срок, тем меньше сумма переплаты, но больше ежемесячный платеж. Банки открыто называют процентную ставку и рассчитывают переплату.

Если человек не может взять ипотеку на маленький срок, то уменьшить переплату можно другими способами. Например, найти подходящую льготную программу или банк с оптимальными условиями. Семьи с детьми могут воспользоваться специальной программой с пониженной ставкой или материнским капиталом. В других случаях подойдет рефинансирование или досрочное погашение.

При плановых платежах по ипотеке заемщик выплачивает и основной долг, и проценты. При досрочном погашении почти весь платеж идет на основной долг. Оплачиваются только проценты, накопленные с даты последнего планового платежа, а их размер незначителен. Также при досрочном погашении можно сократить срок кредита, что уменьшит и сумму переплаты.

Рефинансирование тоже уменьшит переплаты за счет снижения процентной ставки. Клиент находит банк с более выгодной ипотечной программой и подписывает новый договор.

Также заемщик может оформить два налоговых вычета: за покупку жилья и за выплаченные проценты. В Банке ДОМ.РФ премиальным клиентам в этом бесплатно помогает консультант.

Стереотип № 4. Сложное оформление

Оформление ипотеки — процесс сложный и запутанный, легко подписать что-то не то и лишиться денег. Что же делать?

В реальности скрытых деталей нет, а все документы доступны. Плюс банковские сервисы активно переезжают в онлайн. В итоге подать заявку можно без визита в отделение.

Один пакет документов можно отправить сразу в несколько банков, а после — выбрать самое выгодное предложение. Как правило, банки быстро дают ответ. Например, Банк ДОМ.РФ принимает около 80% решений за пару минут. А после оформления ежемесячные платежи также удобно вносить через интернет-банк или мобильное приложение.

В Банке ДОМ.РФ у премиальных клиентов есть персональный менеджер и выделенная телефонная линия, поэтому они быстрее получают ответы по любому банковскому продукту или привилегии.

Бонусы за ипотеку — реальность?

Вне негативных стереотипов ипотека — гибкий инструмент, который заемщик настраивает под себя. За будущим владельцем квартиры остается выбор суммы и срока кредита, размера ежемесячного платежа. Банки предлагают много льготных программ с низкими ставками. Например, для семей с детьми или на недвижимость в сельской местности.

Предложение Банка ДОМ.РФ доказывает — жизнь с ипотекой не так обременительна, как о ней принято думать. Премиальные клиенты получают все перечисленные бонусы, а также безлимитный доступ в бизнес-залы аэропортов и вокзалов, страхование в путешествиях, юридические консультации и бесплатную подписку на деловые СМИ. Плюс в мобильном приложении можно без ограничений менять валюту с разницей 5 копеек от курса Московской биржи. Поэтому советуем не бояться ипотеки, а рассмотреть ее как способ улучшения жилищных условий.

«Переплатили больше, чем взяли в кредит»: 7 причин никогда не брать ипотеку

Ипотека кажется привлекательным вариантом приобретения недвижимости. Но реальность может не совпасть с ожиданиями.

Аватар автора

собирала мнения читателей

По данным опроса, 74% читателей Т⁠—⁠Ж предпочитают «свое жилье». Но некоторые на собственном опыте убедились, что ипотека — это не всегда выгодно. Собрали несколько аргументов для тех, кто все еще сомневается.

Вы сильно переплачиваете

Аватар автора

сожалеет о невыгодной покупке

Мы с мужем поняли, что лучше бы снимали. Покупали квартиру 7 лет назад по ставке 13,5% — на тот момент она была не очень низкая, но и не самая высокая. Были сбережения — 30 тысяч долларов, внесли их как 60% первоначального взноса. А теперь что? Переплатили уже больше, чем брали в кредит, еще половину гасить в течение 8 лет.

Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза. Если эту квартиру продать, на руках останется около 18 тысяч долларов. Вот и считайте, стоило ли покупать.

Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно. А пока даже ставка 10% — это сумасшедшая переплата, особенно на горизонте 20—30 лет.

Вы не сможете стать полноценным хозяином квартиры, пока не погасите долг

Аватар автора

не рекомендует брать ипотеку в молодости

Исторически в России никогда не соблюдалось право собственности. Так что если вас попросят, то квартира как бы и не ваша. Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.

За последние пять лет недвижимость подешевела в два раза. А ликвидное жилье у нас в силу экономической ситуации находится только в столицах и, может быть, в Краснодаре. Стоит оно соответствующих денег.

Брать ипотеку раньше 30 лет как минимум не рационально. Банально отрезаете себе перспективы и мобильность, которая в наш век дорогого стоит.

«Свое» жилье может оказаться не слишком комфортным

Аватар автора

готов платить только за мечту

В Москве всю жизнь жить не будешь: это место для зарабатывания денег, а не для жизни. Круглосуточный шум, ведь столица никогда не спит, грязный воздух и пробки, растущие с каждым днем. Тем не менее бетонный скворечник здесь стоит несуразных денег.

Я все-таки решил рискнуть и копить деньги, чтобы к пенсии купить или построить дом в том месте, где мне будет комфортно отдыхать, — уж точно не в Москве! Может быть, получится исполнить мечту даже раньше выхода на пенсию. Конечно, ипотеку можно выплатить, а квартиру затем продать или сдавать — в Москве, наверное, всегда будет спрос. Но запредельные цены останавливают. Тем более когда считаешь переплату по ипотеке.

Просто в голове не укладывается: подарить столько денег банку — не за мечту, а за то, чтобы чуть более комфортно существовать в городе, где комфортное существование, по-моему , невозможно.

Вероятно, у вас не получится отбить ипотеку, сдавая квартиру в аренду

Аватар автора

оказался перед дилеммой

Это очень спорная тема. Когда берете ипотеку, вы становитесь заложником. Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город. Вы попадаете в ситуацию, когда должны отбивать ипотечное жилье, — живи, зарабатывай и оплачивай.

Да, можно квартиру сдавать и покрывать тем самым все, но это работает, если жилье в Москве. В провинциальном маленьком городе, например с населением 600 тысяч, аренда однокомнатной квартиры стоит в среднем 10—12 тысяч , ипотека — 5—20 тысяч на 20 лет. Нехитрые расчеты показывают, что вы не отобьете ипотеку вообще никак. Получается, вы должны платить за две квартиры: за ту, что снимаете в другом городе, и за свою родненькую ипотечную. Стоит оно того? Я думаю, нет.

У меня сейчас именно такая дилемма. Я живу один, у меня нет ни жены, ни девушки — когда есть две зарплаты, можно часть вкладывать в ипотеку и вообще ни о чем не париться. У меня есть хорошая работа и планы переехать, но также есть и мысли об ипотеке. Что делать — я не знаю.

Обложка статьи

«Свое» жилье — это нервы и большая ответственность

Аватар автора

Jorge Del Roble

ценит душевное спокойствие

Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных. Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.

Однако пенсию хочется провести не хуже. Я считаю, что всегда должно быть место, куда сможешь вернуться, так сказать, обнулиться, поэтому взял однокомнатную квартиру недалеко от Москвы — по сути за копейки. Дальше обрастать квартирами — это уже бред, они и правда высасывают больше денег, чем приносят.

Придется подстраивать свой образ жизни под ипотеку

Аватар автора

не готов тратить два часа на дорогу домой

Ипотека имеет хоть какой-то смысл, когда сумма процентов в ежемесячном платеже меньше минимальной ставки найма аналогичной квартиры. Тогда уже можно о чем-то говорить и считать, свое — не свое.

Смешными выглядят аргументы людей, которые тратят по часу на дорогу в одну сторону «в свое жилье», а с добровольно-принудительной сменой работы начинают тратить по два часа. В конце концов, возьмите в ипотеку что-то посильное для начала — то, что можно гасить, сдавая в аренду. Это позволит продолжить нормально жить и подстраховаться на случай обесценивания денег.

Есть риск, что квартира окажется неликвидной

Аватар автора

планирует переехать в свой дом

Ипотеку можно рассмотреть как нарастающий итог с периодом не более 5 лет: накопил 50—70% первоначального взноса, разделался с ипотекой, взял снова на квартиру побольше и покомфортнее. Брать на 20 лет — выписать себе крепостной билет.

Сам я брал ипотеку в 2014 году на подъеме экономики за 3,2 млн с черновой отделкой. Продал за 2,5 млн в 2017, когда кризис исчерпал все запасы и достиг пика лично для меня. Итог: минус 700 тысяч с цены квартиры, минус 700 тысяч процентов по ипотеке, миллион на ремонт и встройку.

Сейчас снимаю в районе рядом с работой: супруге пешком 5 минут, мне 15 минут на машине что утром, что вечером. О покупке квартиры не думаю, строю дом в пригороде.

Загрузка

Хорошо рассуждать и строить из себя ипотечного коуча, когда ты один и отвечаешь только за себя.
А когда есть полноценная семья с детьми, то собственное жилье жизненно необходимо: детям нужно свое гнездо, а не бесконечные шатания по съемным квартирам с своими сопутствующими издержками и проблемами (о которых высказавшиеся лица лукаво умалчивают).

Сама по себе статейка не стоит и выеденного яйца, т.к. выборка нулевая, а носители "важных мнений" — гордые одиночки до 30 лет.

Мы будем покупать качественную вторичку в СПб в пределах 7 млн в крупном развитом районе под 7,3% годовых.

Чтобы комфортно выплачивать ипотеку и гасить ее досрочно, семье с двумя детьми в СПб необходимо зарабатывать примерно так: 120 000 — муж, 40-50 000 — жена. Ну, а чтобы увеличивать свой доход, постоянно развивайтесь и учитесь в самом широком смысле этих слов. Тот, кто сидит на месте и/или вечно ноет, как все плохо, ничего не добьется.

Ilya, вы меня конечно извините, но "качественную вторичку в СПб в пределах 7 млн в крупном развитом районе" это какая-то фантастика. Для семьи с двумя детьми, нужна минимум трешка, трешка за 7 лямов. Хрущевка без лифта. Старьё с деревянными перекрытиями и клопами. Ну или что-то убитое в хлам, куда еще пару миллионов в капитальный ремонт ввалить придется. Качественным жильем не назовешь, конечно комфортнее чем новостройки, но все же. Комфортно выплачивать ипотеку — можно было бы поверить, если б не двое детей, гасить досрочно — забудьте при таких доходах.

d1mmmk, как писал Чернышевский, для семейного счастья нужна трёшка. А если ребенок, то как минимум 4 жилые комнаты

Шевалье, как рождённый в многодетной семье, полностью согласен.

Benny, тут даже без потомства если, две разные личности постоянно в одной комнате — это же шиза. У каждого взрослого человека должна быть своя комната, в том числе у сожительствующих с половыми отношениями.

Шевалье, не стоит забывать, что чем больше метров, тем больше уборки. Хорошо если есть возможность приглашать клининг, а если нет, большую квартиру регулярно убирать не легко

Елена, а в чем сложность? Пол каждый день гоняет робот пылесос, который стоит уже недорого. Вопрос пыли — это вопрос не уборки, а грамотного микроклимата в квартире. Нужно наладить приточную вентиляцию и очистители воздуха, пыли практически не будет. Хоть сто квадратов на 2 человека. Никогда не понимал проблем с уборкой. Если все организовать по уму, то это не больше 1 часа раз в неделю (с учётом роботов и микроклимата)

Шевалье, всего пара детей и пара животных и ежедневный робот просто маст хэв к текущей еженедельной качественной уборке, и все равно за пару дней до прихода уборщицы уже колхоз в доме..

Елена, у меня дома две кошки и две собаки, я знаю, что такое уборка на максималках. Но тут верно, уборщица или клининг услуги — очень удобно, я бы и сам пользовался, если бы не жил в глухой деревни.

Шевалье, Тогда чем вам робот пылесос в деревне помогает?

Шевалье, У Шевалье 100% нет детей, животных да и своей квартиры скорее всего нет.

Шевалье, насколько я понимаю ситуацию, вентиляция в многоквартирном доме зависит не только, собственно, от внутреннего устройства самой квартиры.

Шевалье, Вы мыслите как на западе. Но для этого надо иметь аналогичные доходы. Т.ч. мечтать об одной комнате на человека конечно нужно, но . так может и вся жизнь в мечтах пройти

d1mmmk, вот буквально вчера разговаривал с приятельницей, у них, как и у нашей семьи, четверо детей. Сравнительно недавно (год-два назад) они купили в Приморском районе СПб трёшку 79 м2 с большой кухней за 5 млн рублей (правда, требовался ремонт).

Мы свою трёшку очень похожей планировки купили в 2011 г. в Красносельском районе СПб (30 минут пешком до метро) за 4.2 млн рублей — ремонт был нужен на кухне и в одной из комнат. Свою трёшку брали в ипотеку под 11% (своих было 900 т.р.), у меня была очень хорошая зарплата (ИТ), но жена не работала, закрыл ипотеку в 2017.

Мы никогда об этом не жалели. С инвестиционной точки зрения — это потеря денег, лучше бы валюту купил, а по жизни — очень хорошее решение на тот момент.
Да, сейчас нам та квартира уже тесновата, и расклад по детям такой, что трёх взрослых девочек и мальчика при двух родителях в небольшой трёшке размещать психологически сложно. Поэтому сейчас мы копим на свой дом в ЛенОбласти, благо земля уже куплена и участок освоен.

Сергей, сколько будет детям когда построите дом? Не разбегутся ли они по институтским общежитиям или молодым людям на съёмные квартиры? Знаю много примеров когда люди строят большие дома, а дети уже вырастают и разъезжаются, да и тут как-то об этом была статья.

Artem, мы, честно говоря, рассчитываем на то, что разбегутся. Но один-два, возможно, останутся (хотя нечего им там будет делать, по большому счёту).
Это учитывается в проекте — всем детским спальням подобрано альтернативное назначение, а сама часть дома с детскими спальнями выделена в отсекаемую часть с регулируемым отоплением, некоторые внутренние стены дополнительно утепляются, чтобы при желании можно было ту часть дома законсервировать и использовать при случае (например, дети-внуки-гости приедут).

Кроме того, мы изначально проектируем дом одноэтажным, т.к. знаем, что в большинстве случаев второй этаж со временем не используется, просто потому что подниматься тяжело или лень. В нашем случае с одним этажом всё будет проще.

Сергей, в Красносельском районе нет мест,куда можно комфортно добраться пешком.При всей его зелености и местами привлекательности,до любого метро (Ветеранов,Ленинский,Автово) не менее 4 км,а до Пионерстроя все 8.Прогуляться летом по хорошей погоде еще можно.А каждый день по 16 км туда-обратно пешком не находишься.

Olesia, Красносельский район большой, конкретно от нашего дома (угол проспекта Маршала Жукова и Ленинского проспекта) до метро проспект Ветеранов 2.1 км по прямой, пешеходный маршрут 2.6 км. Я примерно так и ходил.
5 км пешком в день (дворами и скверами), при сидячей работе, — очень бюджетная альтернатива фитнесс-центру (из расходов — чуть быстрее изнашивается обувь).

d1mmmk, как пример история из 2018 г. Моя история.
В марте 2018 г. мы купили трешку (73 метра) в Питере за 6 950 000 р.
От метро 12 минут пешим (пр. Большевиков), из окна видно садик для младшей дочки и школу для старшей.
137 серия, 12 этажей, 2 лифта, приличный ремонт как в самой квартире так и в местах общего пользования.
Считаю, что нам крупно повезло, т.к. продавали знакомые знакомых, нам сделали скидку 300 т.р., плюс готовы были немного подождать, пока мы оформим необходимые документы.
Недовно ради интереса посмотрели объявления на похожие квартиры. Меньше 8,5 млн и вариантов нет, так что соглашусь с Вашим мнением, хотя мы не смотрели другие районы.
По поводу ипотеки и сдачи для окупаемости — купили однушку в стройке, в этом году получили ключи и сдаем ее за 15 т.р. "чистыми", платеж по итотеке 5900 р. (был хороший первоначальный взнос, так что выплата небольшая).

d1mmmk, Все верно. А так, владелец ипотечной квартиры тот же съемщик. Просто у банка. С перспективой когда то выкупить. Но если не заплатит — пойдет на улицу почти с такой же скоростью как съемщик. Увы.

d1mmmk, не-не, это реально вполне в старых точках. Качественное, отличное жилье.

d1mmmk, Наверное, лучше новостройка, где каждый чих соседа слышен, до метро черт знает сколько и стены из картона. Это детям очень подойдет. За то железобетон и никакого дерева в перекрытиях. В хрущевках, кстати, тоже железобетон.

d1mmmk, если поковыряться, в центре Петербурга можно найти нечто качественное и уложиться в семёрку. Но это будет без учёта юридических издержек, ремонта, объединения долей, если это коммуналка, да и площадь будет не 100-120 метров, а несколько меньше. Но варианты такие тоже появляются

d1mmmk, так автор же пишет "Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза", так что так что за 7 лямов можно и трешку

d1mmmk, пиши сразу особняк нужен на рублевке, а если хлеба нет, надо есть пирожные. все именно так

d1mmmk, надо искать старье где был сделан капитальный ремонт с заменой перекрытий — тогда норм

Ilya, основная аудитория ТЖ — это гордые одиночки 30-лет,котрые плохо себе представляют, что такое семья, дети и какие на них траты. Достаточно почитать дневники трат, чтобы это понять.

Кэтти, да, я заметил.

Кэтти, так и есть. Сам примерно таким был в 30 лет.

Ilya, я думаю, что детей нужно заводить уже после решения квартирного вопроса, а не брать в панике ипотеку уже после рождения детей.

Хорошо, подскажите мне тогда возможности купить квартиру в Питере по адекватной цене (6-7 млн.) человеку с зарплатой 100-150 тысяч без ипотеки, продажи наркотиков, проституции и блогерства.

Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно.

Формально да, вот только в этом случае цены на недвижимость отчалят в стратосферу. Смотрите, какие цены в западных странах, где околонулевые ставки в течение десятков лет надули чудовищных размеров пузыри. Что далеко ходить, даже у нас после снижения ключевой ставки до рекордных минимумов и введении льготной ипотеки цены уже выросли на десятки процентов.

Макс Королёв

> Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных.

Как все просто у автора: захотел — сменил. А то, что нужно днями мониторить предложения и бесконечно ездить по городу в поисках нормального варианта, тактично умолчали. А ещё чаще всего придётся каждый раз отдавать комиссию риелтору.

> Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.

Даже адекватных арендодателей не всегда бывает просто убедить включить в счёт аренды сумму какого-нибудь ремонта, особенно когда она пятизначная

"Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит."

А кому жилье принадлежит?? "Находится в залоге" и "находится в собственности" — не взаимоисключающие определения. И с этим залогом его можно даже продать, поэтому не нужно вводить людей в заблуждение.

Георгий, тоже удивилась. так же, как и про "Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город". т.е. до ипотеки ты мог снимать где-то, а после ипотеки ты не можешь сдать ипотечную квартиру и так же снимать где угодно.

"Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза."

Курс рубля упал в два раза, а не доллар.

На хорошее жилье цены росли и растут. Но в регионах это встречается намного реже.

Сергей, люди за рубежом, которые "не парятся в съемных квартирах", как правило арендуют их у муниципалитета за адекватные деньги и на неограниченный срок. А у нас как? Я снимал с женой и собакой квартиру. Звонит хозяин и говорит: сын взял ипотеку, ему нужны деньги ее гасить, простите, но у вас две недели чтобы съехать.

И куда бежать? А если у тебя дети? Ты работаешь, а тебе нужно организовать переезд. Мебель, бытовая техника после каждого переезда бьется, как бы ты ее не берег.

В нашей стране (России), увы ипотека и кабала и неизбежность. В провинции так точно.

Luxorix, да, а ещё детей возможно придётся переводить в другую школу( сад). А это тоже большие проблемы.

"Переплатили уже больше, чем брали в кредит. " офигеть, вот это неожиданность. На самом деле некоторые аргументы уж очень странные. если собираешься брать ипотеку, то как минимум должно быть понимание и представление на сколько быстро получится ее выплатить. Если привязка к локации является проблемой, то вопрос ипотеки стоять не должен, живи на съемной.

Ну здрасьте. В конце 2016 был старт продаж в одном приглянувшемся жк в СПб. Пешая доступность от метро Обводный канал, 3.8 млн. Кредит рассчитывала на полную стоимость под 11.5%, платеж 30к. Прошло почти 4 года. Решила, что дорого.Накопила сейчас 800тр. НО! В аналогичном расположении квартиры стоят 6.5 — 7млн (кстати, согласно графикам на сайтах недвижимости подорожание было на 40% всего). Со сдачей через год-два или сданная чуть дороже, только процент по ипотеке будет больше. Новостройка 6% по 35 тыс/мес на 20 лет. Нафига я копила непонятно.

Slava, А ничего, что через 10 лет такая же квартира уже будет стоить не 6 млмн, а 10 млн? Про инфляцию не забываем. Откладывая на квартиру — можно не угнаться за ростом ее стоимости.

Артём Стерхов

Slava, а 10 лет жить на съёмной квартире, за которую нужно платить

Алексей Петров

У меня квартира есть, а если бы не было — могу купить и без ипотеки. Но общаясь со своими более молодыми коллегами, заметил следующее. Люди семейные, планирующих детей, особенно двух+трёх, берут ипотеку и весьма удачно. Берут они двух-трёх комнатные квартиры в Подмосковье, на стадии котлована или раннего строительства, ставки субсидированные по каким-то там программам поддержки молодой семьи, потом частично гасят ее материнским капиталом. Остаток выплачивают досрочно, благо что доход у них растёт с ростом профессиональных навыков. И вот прошло лет 5..7, и у человека своя квартира с выплаченной ипотекой, и можно в ней спокойно жить с детьми, или, при желании, продать и взять уже в Москве снова в ипотеку. Я за них искренне рад. Вопрос — что могло пойти не так? Да в общем все могло 🙂 Дом могли не достроить в срок (один парень у нас долго судился с застройщиком, почти удачно), а за аренду квартиры, в которой живут, все это время они бы платили. Работу можно потерять, или просто зарплату могут уменьшить. Человек может заболеть, а если детей много, и жена с ними сидит, то основной доход у мужа, любая проблема сразу вырастает в большую проблему. Но с другой стороны, вариант «накопить и купить» работает только если доходы стабильно растут, а недвижимость особо не дорожает. Что возможно, но маловероятно. Недвижимость-то не дорожает (что лично меня, как ее владельца, не радует), но и доходы как-то топчутся на месте в лучшем случае, учитывая общую экономическую ситуацию.

В следующий раз добавьте после каждого высказывания не только кнопку "Согласен", "Верно" и т.д., а ещё и аналог дизлайка, ибо каждый его заслужил)

Не хватает завершения от Т-Ж: "Итак, вы прочли десяток оправданий собственной лени от людей, которым проще снимать квартиру. А вы уже взяли ипотечный кредит?"

Пока не будет цивилизованного рынка аренды, в т.ч. контактов с е*?нутыми собственниками и т.п. — свое, даже с переплатой ипотека будет лучше. Я снимал больше десяти квартир, и сдающими были адекватными людьми (на протяжении всей аренды) от силы 60%. Одна принимает деньги только налом и только в ей удобном месте, другой сказал что люди будут приходить смотреть квартиру, так как оно ее еще и продает. И т.д. и т.п. Все эти головняки не стоят сэкономленных денег.

Как каршеринг? Сменить съемную квартиру это же кошмар, особенно когда есть какие-то вещи? А животных завести? Конфликты с парковкой во дворе.

Ремонт? Ты сделаешь себе такой ремонт какой хочешь в съемной квартире? Все делаешь только по минимуму. Живешь в совдеповской проперженой халупе, но зато НЕ ПЕРЕПЛАЧИВАШЬ за ипотеку!

Виктория, в войну люди в землянках жили и ни чего, не жаловались. 2020 год война 75 лет как закончилась, а несчастному подростку порукоблудить негде, друзей привести, девушку. ютиться с родителями в одной комнате приходится.

Я купил квартиру в Подмосковье в новостройке за 3,5 млн руб в 2019. Сейчас эта квартира стоит уже 6,5 млн, т.к. рядом открыли МЦД, а дом сдадут в конце года. Я однозначно за ипотеку.

Это самое тупое, что я читал в Т-Ж.

Елена, чем? Проституцией, наркотой или блогерством? Вот что значит неверно поставленный знак препинания)))

Мифы об ипотеке: нужно ли бояться кредитов на жилье

Фото: Sasha Turkina/shutterstock.com

Ипотечные кредиты часто сопряжены с предубеждениями и мифами. Например, что ипотечную квартиру сложно продать и опасно покупать. Вместе с сотрудниками банков, юристами и психологами рассказываем о самых популярных заблуждениях по поводу жилищных кредитов.

Миф № 1. Ипотека — кабала на всю жизнь

Один из самых распространенных мифов заключается в том, что ипотека — это кредит, который придется платить до пенсии, что это «хомут» и «кабала». Именно такое предубеждение останавливает многих от оформления кредита. Но на практике это далеко не всегда так.

Банки выдают ипотеку на длительный срок — до 20–30 лет. Однако многие заемщики гасят ипотеку раза в два быстрее, чем изначально планировали, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Например, в ПСБ средний срок ипотечного кредита составляет семь лет. «Для частичного или полного досрочного погашения займа многие используют собственные накопления, налоговый вычет за квартиру или маткапитал. Кроме того, сегодня на рынке есть льготные программы кредитования, ставки по которым значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам», — пояснила она.

Безусловно, к оформлению ипотеки нужно подходить обдуманно, взвесив свои финансовые возможности и нагрузку, а также изучить условия кредитования в разных банках. «Даже если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, лучше оформить ипотеку на максимальный срок — это позволит комфортно выплачивать аннуитетные платежи даже в случае снижения доходов или заметного роста расходов (например, при рождении ребенка)», — рекомендовала Марина Заботина.

Комфортный платеж

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно комфортно погашать средний ипотечный кредит в России, составил 78,2 тыс. руб. (+11,3% за год). Для московской семьи этот показатель составляет 168,7 тыс. руб. (+12,6%).

Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети

Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так. «Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.

По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении. Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире. Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.

Миф № 3. После развода ипотеку платит супруг, который оформил кредит

После расторжения брака ипотека платится тем супругом, с которым заключен договор ипотеки. Однако, поскольку часто ипотека признается общим долгом супругов, то при разделе ипотечной квартиры супруг, заплативший после расторжения брака больше платежей, вправе требовать, чтобы ему выделили большую долю в квартире, отметил Кирилл Гавриличев.

По его словам, часто супруги-созаемщики не решают, кто будет платить ипотеку, и кредит платит только один из супругов. «Несмотря на то что кредит погашен, у платившего супруга появляется право регрессного требования возрата денежной суммы к бывшему супругу в размере половины уплаченных платежей. Данные споры иногда становятся для неплатившего супруга кабальными. Поэтому после расторжения брака настоятельно рекомендую супругам решить вопрос с ипотекой — разделить ее пополам или передать кредит с квартирой одному супругу, а второго освободить от долга», — советует юрист.

Читайте также

Миф № 4. Продать ипотечную квартиру нельзя, пока не погасишь кредит

Еще одно частое заблуждение — ипотечную квартиру нельзя продать и опасно покупать. Это мнение тоже ошибочное. Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка. Также можно досрочно погасить ипотеку, а потом продать. Подробнее о способах продажи ипотечной квартиры читайте в материале «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта».

«Обычно, для того чтобы продать квартиру, достаточно получить только согласие банка или использовать механизмы погашения ипотеки. Но зачастую также могут требовать оценку стоимости, документы БТИ (техпаспорт и экспликацию), выписку ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия обременения и зарегистрированных лиц», — говорит юрист Никита Тарновский. В большинстве случаев покупка ипотечной квартиры, наоборот, гарантирует чистоту сделки и безопасность, поскольку банк уже полностью проверил объект перед выдачей кредита, добавил эксперт.

Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка

Миф № 5. Получить льготы по ипотеке сложно

Некоторые заемщики при оформлении ипотеки даже не подозревают о наличии льгот и специальных ипотечных программ по сниженным ставкам. Среди них, например, семейная ипотека, льготная ипотека на новостройки, сельская ипотека, дальневосточная ипотека. Выдача таких кредитов является стандартной, главное — вписаться в рамки программы.

Например, семейная ипотека под 6% годовых с этого года распространяется на семьи с первенцем. Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.

Для многодетных семей предусмотрена льгота, по которой государство выделяет до 450 тыс. руб. на ипотеку. Также можно воспользоваться маткапиталом — направить его на первоначальный взнос или выплату основного долга. В регионах часто действуют свои ипотечные программы. Узнать о них можно на сайте местного правительства или администраций.

Читайте также

Миф № 6. Снизить переплату по кредиту практически невозможно

По словам экспертов, это зависит от варианта погашения ипотечного кредита. Так, заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, отмечает главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина. По ее словам, вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для уменьшения переплаты по кредиту. «При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит быстрее, так как начисляется меньше процентов и переплата сокращается», — объяснила она.

Чтобы выбрать приемлемый вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — снизить сумму ежемесячного платежа, сократив свои расходы, или уменьшить срок кредита, увеличив ежемесячные выплаты. «Если нет уверенности в стабильности своих доходов, то разумнее снизить сумму платежа. Если финансовое положение стабильно — лучше сократить срок кредитования, увеличив при этом размер ежемесячного платежа», — рекомендовала Марина Заботина из ПСБ.

При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов

Миф № 7. Рефинансировать ипотеку всегда выгодно

Это не всегда так. По сути, рефинансирование — это выдача нового кредита, которая сопряжена с расходами. Например, заемщику нужно будет повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья. По мнению экспертов, рефинансировать кредит выгодно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%.

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если заемщик выплатил большую часть кредита. Если речь идет об аннуитетном платеже (а таких кредитов большинство), в первые годы выплат большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты и меньшую — сам основной долг. По мере выплат доля, приходящаяся на проценты в платеже, снижается, заемщик больше гасит долг.

«При рефинансировании банк пересчитывает график платежей заново. То есть вы снова начинаете отдавать большую часть суммы в счет уплаты процента. Общее правило таково, что в случае выплаты более половины кредита в рефинансировании уже нет большого смысла, а порой это даже невыгодно с учетом перерасчета», — говорит эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.

Читайте также

Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям

Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.

Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.

Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу. «Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация. Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.

Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.

«Сколько переплачено, даже считать не хочу»: пять историй о погашении ипотеки

«Сколько переплачено, даже считать не хочу»: пять историй о погашении ипотеки

Россияне берут ипотеку в среднем на 24 года — такой срок, по данным аналитиков, был в I квартале 2023 года. Это на пять лет больше, чем в 2021-м, и на два — чем в I квартале 2022 года. Мы спросили у форумчан Банки.ру, за сколько лет они выплачивали жилищный кредит и удалось ли им сделать это досрочно. Публикуем их ответы.

Пользователь Plover: «Старались гасить досрочно, не любим быть должными»

«Самой тяжелой была первая ипотека, взятая нашей молодой семьей в 2003 году. «Однушка» стоила 320 тысяч рублей, ипотека была на 200 с небольшим тысяч, а доход семьи — примерно 15 тысяч. Но мы старались гасить досрочно любые суммы, потому что не любим быть должными. В итоге погасили досрочно в 2006 году, уже после того, как я нашел более денежную работу на вахте.

Сколько сэкономили, уже не помню, нужно искать бумаги (их не выкидывали, но с переездами они где-то лежат далеко). Но и у нас, и у сына, которому на момент покупки было три года, до сих пор на уровне подсознания осталось стремление не транжирить деньги попусту, а копить их на что-нибудь нужное и важное.

И это помогло потом, дальше было уже легче, со следующими ипотеками — «трёшка», в которой сейчас и живем (маткапитал помог), дом с участком вместо дачи… Не жадность, а разумная экономия. Эх, вроде только вот это все было, а уже через пару месяцев наша «молодая семья» станет «серебряной»…»

Пользователь UnembossedName: «Не исключаю, что тянуть буду до конца 30-летнего срока»

«У меня в жизни было четыре ипотеки, из которых две действующие. И я в отличие от предыдущего оратора люблю быть должным (если это недорого). Первая была по рыночной ставке, тогда это 11% в 2013 году, выплатилась она в 2019 за 5,5 лет. Досрочно на пути не вносили, потому что в 2014 ставки по вкладам заметно переплюнули стоимость заемных средств. Первый ИИС закрыл, как раз когда ставки упали и погасил остаток долга.

Вторую закрыл этим летом, взяв в конце 2021. Это была инвестиционная история (копили на квартиру мечты с помощью меньшей квартиры), ставка 5%. Денег на погашение ипотеки хватало изначально, но так как нашли квартиру мечты, то надо было уменьшать дикий перекос активов в недвижимость.

Две оставшиеся закрывать собираюсь только если что-то придется делать с объектами. А так не исключаю, что тянуть буду до конца 30-летнего срока. Уж очень дешевый долг».

Пользователь Vol12: «Три ипотеки, все закрыты»

«Три ипотеки (все закрыты на данный момент), все брались на 20 лет, гасились в среднем за 5–10 лет:

  • 1 ипотека под 18% годовых в не рублях
  • 2 ипотека под 11% (точно не помню, но вроде такая ставка тогда была) USD (при курсе 26–30 рублей, были времена, да)
  • 3 ипотека от 12,5 до 8% RUB (fix, но рефинанс раз в год).

В целом по всем ипотекам не было особой нужды их гасить, всегда были инструменты, которые в эти же периоды давали бОльшую доходность. Поэтому гасились по всяким другим причинам».

Пользовательница Lilu: «Поставила себе цель гасить максимально быстро»

«У меня ипотека была под 9,75%, я морально не готова была переплачивать за 10 лет 100% стоимость квартиры, за 20 лет стоимость двух квартир и т. д. Поставила себе цель гасить максимально быстро. Была подушка безопасности на вкладах, когда ставка по вкладам была от 9,5% и выше — гасила минимум, когда вклады стали под 6–8% — стала закрывать ипотечный долг досрочно. Еще максимально гасила перед продлением страховки ипотечной, она же рассчитывается от суммы долга.

В общем, по моим подсчетам по ипотеке банку в итоге отдала 2–2,5 млн рублей процентов. По мне так много, но я не инфоцыган, папиков не имею, все платила только со своей зп, плюс от сдачи квартиры, поэтому быстрее все равно бы не выплатила.

Ах, да, досрочным погашением сокращала как ежемесячный платеж до 30 тысяч рублей в месяц, так и срок кредита.

Новую ипотеку не готова взять, опять экономить тотально не готова, как говорится «берешь чужие, а отдаешь свои». Да и цена за метр сейчас аховая, как инвестиционное вложение квартира сейчас не сильно привлекательна, по всем расчетам сдача аренды сопоставима с процентом от вкладов».

Пользовательница Zimaleto-1: «Сколько переплачено, даже считать не хочу»

«Немножко реальности. В далеком 2013 году ипотеку не дали, так как банки отказывались работать с долевой собственностью, а нужно было конкретное жилье. Был взят потребительский кредит под 20% на семь лет, впритык к заработкам. Потом болезнь, беда, рестракт (реструктуризация. — Прим. ред.) на 10 лет со снижением на 2%. О досрочках речи никакой. Сколько переплачено, даже считать не хочу. Остались мелочи, всего 4 года. Среднестатистическая семья (была) из уровня обслуживающего персонала. Тяну одна. Нет, не жалуюсь, только констатирую факт».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *