Что такое эффективная ставка по вкладу
Перейти к содержимому

Что такое эффективная ставка по вкладу

  • автор:

Как рассчитать проценты по вкладу?

Вы без труда сможете самостоятельно рассчитать выгоду, которую принесёт вклад. Разбираемся, какие бывают банковские проценты, в чём их особенности и как посчитать доход от вклада.

Виды процентов по вкладам

Если вы приносите деньги в банк на хранение, а он ими пользуется, то вы получаете за это вознаграждение — определённый процент. Банковские проценты бывают двух видов: простые и сложные (их ещё называют капитализацией).

Простые проценты

Использовать формулу простых процентов целесообразно, если проценты вам начисляют в конце срока вклада или если они переводятся на отдельный счёт. Например, вы положили на счёт 10 000 рублей под 7% годовых, через год такой вклад принесёт вам 700 рублей прибыли.

Простые проценты не прибавляются к депозиту и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Сложные проценты (капитализация)

Здесь всё намного интереснее — сложные проценты начисляются на первоначальную сумму депозита и на проценты от предыдущих периодов.

Сложные проценты — это проценты, рассчитанные как на сумму вложенных денег, так и на «набежавшую» по ним сумму. Другими словами — это проценты, которые вкладчик зарабатывает на процентах. Сумма вклада постепенно растёт за счёт накапливаемых процентов. В результате и итоговый доход становится выше.

10 000 рублей из предыдущего примера через год превращаются в 10 700, и проценты в следующем периоде будут начислять именно на эту сумму. И так будет каждый раз, пока не закроете вклад. Получается, что база, на которую начисляется процент, с каждым таким пополнением растёт. Соответственно, и ваш доход с каждым разом будет увеличиваться. Этот процесс называют капитализацией по вкладу.

Периодичность капитализации бывает нескольких видов: ежемесячная, ежегодная, реже встречается ежедневная и ежеквартальная.

Годовые проценты

Годовой процент по вкладам — это ставки, по которым рассчитывают процент вознаграждения вкладчиков за размещение денег в банке. Под словом «ставка» обычно имеют в виду именно годовую процентную ставку. Поэтому если срок вклада отличается от года (например, он составляет шесть месяцев или три года), то и доход нужно высчитывать в соответствии с календарём. Например, вклад на сумму 10 000 под 7%, открытый на год, даст 700 рублей прибыли. А если вы положите те же 10 000 рублей под 7% на полгода, то получите 350 рублей.

Но как узнать, какой вклад окажется более выгодным — простой под высокие проценты или с капитализацией за месяц? Для этого требуется рассчитать проценты по вкладу для каждого предложения и сравнить.

Для дальнейших расчётов мы предположим, что вы открыли депозит на 300 000 под 6,9% годовых на один год. Итак, вот как рассчитать процент по вкладу.

Расчёт простых процентов

Тут всё просто: так как проценты за простой вклад начисляются один раз в год, то номинальная ставка будет равна эффективной, то есть 6,9%.

Теперь нужно посчитать доходность от вклада, используя следующую формулу:

(S × G × D / V) / 100, где:

S — сумма вложений,

G — годовая ставка,

D — число дней вклада,

V — число дней в году — 365 или 366.

Подставляем в нашу формулу значения, вот что получается:

(300 000 × 6,9 × 365 / 365) / 100 = 20 700.

Именно столько денег за год удастся заработать на вкладе.

Расчёт сложных процентов

В этом разделе расчётов процентов будет несколько, так как банки предлагают разные периоды начисления.

Ежедневная капитализация по вкладу

Банк начисляет проценты на вклад каждый день. Вот эта формула поможет узнать, сколько насобирает вклад за год:

S × (1 + F / V) D , где

S — первоначальный депозит;

F — годовая ставка, поделённая на 100;

V — количество дней в году — 365 или 366;

D — срок вложения в днях.

Значит, через год после того, как мы откроем вклад с ежедневной капитализацией, мы получим: = 321 428. То есть процентный доход составит 21 428 рублей.

Совет: чтобы возвести число в большую степень, проводите расчёты не на обычном, а на инженерном калькуляторе (тип можно выбрать в настройках как для ПК, так и в приложении на смартфоне).

Ежемесячная капитализация по вкладу

Банк начисляет проценты за месяц и прибавляет их к сумме депозита. Вот как рассчитать процент по вкладу:

S × (1 + F / 12) M , где:

F — годовая ставка, разделённая на 100;

M — срок договора в месяцах.

Подставляем значения и получаем: = 321 367. Процентный доход будет чуть меньше, чем с ежедневной капитализацией по вкладу, — 21 367 рублей.

Калькулятор доходности вкладов

Если расчёты кажутся вам сложными или вы хотите внести в формулу дополнительные условия, например указать частичное изъятие вклада или пополнение, то советуем воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами.

Такие калькуляторы встречаются на сайтах банков, чтобы клиенты смогли сразу оценить выгоду от предложения. Калькуляторы показывают доход, который вы получите в конце срока

Какие вклады облагаются налогом

В марте 2022 года россиян освободили от уплаты налога на доходы от банковских вкладов, полученных в 2021 и 2022 годы. Впервые заплатить налог придётся только в 2024 году. Оплате подлежит только часть, которая превышает лимит, установленный Центробанком.

Формула эффективной процентной ставки по вкладу

Проценты банка таят в себе один очень приятный секрет: если, к примеру, ставка по вкладу равна 12% годовых, на самом деле вы можете заработать больше этих 12% при подключении капитализации, потому что к делу подключается сложный процент (процент на проценты). Но возникает вопрос: а как эти сложные проценты посчитать? Ниже мы на этот вопрос ответим.

Что такое эффективная процентная ставка

Рассказ об ЭПС стоит начать с типов процентов. Всего их – 2, простые и сложные. Простые проценты – это когда прибыль по вкладу считается линейно, то есть вам назначили 12% годовых по вкладу размером в 500 000 рублей – за год вы получите 60 000 рублей прибыли, 500 000 / 100 = 5 000, 5 000 * 12 = 60 000. Здесь рассматривать особо нечего, этот расчет применяется ко вкладам без капитализации, прибыль вам будут переводить на отдельный счет.

Куда сложнее дела обстоят со сложным процентом. Сложный процент активируется капитализацией – опцией, при которой ваш доход перечисляется не на отдельный счет, а на счет вклада. Берем те же 500 000 рублей под 12%, прибыль насчитывается ежемесячно и составляет 1% в месяц. В первый месяц вам на счет переведут 5 000 рублей, сумма на счете составит 505 000 рублей. Во второй месяц вам переведут уже 5 050 рублей, поскольку 1% будет высчитываться из новой суммы – на счету окажется 510 050 рублей. Третий месяц – прибыль составит 5 100.5 рублей, и так далее.

А как рассчитать общую прибыль? Да, технически можно «посчитать ручками», то есть пошагово, месяц за месяцем, выводить новую сумму вклада и считать прибыль. А если вам нужно посчитать вклад на 5 лет? А если вам нужно сравнить между собой 10 вкладов? К счастью, проблема решается формулой расчета эффективной ставки. Эффективная процентная ставка по вкладу – это ставка с учетом капитализации, пополнения и снятия. Сразу оговоримся, что с пополнением и снятием есть проблемы – рассчитать вклад с капитализацией, пополнением и снятием куда более сложно, чем рассчитать обычный вклад с капитализацией. Но ниже (в особенностях расчета) мы покажем, как это сделать.

Формула расчета эффективной ставки

Сама формула выглядит вот так:

ЭС – это то, что мы ищем, то есть эффективная ставка. С – это обычная ставка, которую нам назначает банк. П – сколько раз за год банк будет начислять нам проценты по вкладу, в большинстве случаев это значение равно 12, так как банки предлагают ежемесячную капитализацию. Наконец, Д – сколько лет будет длиться сам вклад. Если вклад длится 6 месяцев, Д = 0.5, если вклад длится 400 дней, Д будет равно 1.0958. Чтобы посчитать Д для какого-то периода (те же 400 дней), вам просто нужно с помощью калькулятора разделить число дней вклада на 365. Можно высчитывать и по месяцам – если открываете вклад на 17 месяцев, нужно разделить 17 (месяцев вклада) на 12 (месяцев в году).

Особенности расчета

Если вам вдруг показалось, что рассчитать эффективную ставку по формуле выше – очень просто, то у нас для вас есть плохие новости. Формула выше без проблем работает со вкладами без пополнения, снятия и изменяющегося в зависимости от срока процента – а таких вкладов очень и очень мало. Как минимум большинство банков сейчас предлагают схемы повышенного дохода – это когда в первые несколько месяцев вы получаете повышенный процент, а потом начинаете получать стандартный. Например, Смарт Вклад с повышенной ставкой от Тинькофф: в первые 3 месяца вы получаете 18%, с 4 по 6 месяц включительно – 15%, с 7 по 12 месяц включительно – 8%, с 13 по 17 месяц включительно – 7%, с 18 по 24 месяц включительно – 6.5%. И что делать?

Ответ: дробить вклад на маленькие вклады с одинаковой начальной суммой и процентной ставкой. Этот же прием используется и для пополнения/снятия. То есть если вы открываете вклад на 150 000 рублей под 8% на год с пополнением, и после 6-ти месяцев пополняете вклад на 50 000 рублей – вам нужно провести 2 расчета:

  1. Эффективная ставка и доход по вкладу на 6 месяцев с суммой в 150 000 рублей под 8% с начислением ежемесячно.
  2. Эффективная ставка и доход по вкладу на 6 месяцев с суммой в (150 000 рублей + [доход по вкладу из предыдущего пункта списка] + 50 000 рублей) под 8% с начислением ежемесячно.

То есть пополнением вы как-бы закрыли предыдущий вклад и тут же открыли новый, но уже с увеличенной суммой. С меняющимися процентами все работает аналогично: вы дробите вклад на периоды и вычисляете эффективную процентную ставку и прибыль для каждого периода отдельно.

Какой-то общей единой формулы для учета пополнения/изменения процента/снятия при подсчете эффективной процентной ставки, увы, нет. И здесь кроется огромная проблема, потому что если мы вернемся к вкладу от Тинькофф, то увидим, что для подсчета ЭПС нужно провести 5 расчетов. При этом по вкладу доступно пополнение и снятие, каждая операция увеличивает количество расчетов на 1. Если захотите самостоятельно посчитать ЭПС по этому вкладу – считать придется долго и кропотливо. Ниже мы покажем, как всю эту процедуру очень сильно упростить.

Расчет эффективной процентной ставки по вкладу

Теперь посмотрим, как посчитать эффективную ставку по вкладу на реальном примере. В качестве «подопытного» возьмем вклад «Управляемый» от банка Кубань Кредит. У банка есть и капитализация, и снятие процентов. Выбираете капитализацию – получаете сложный процент, выбираете снятие процентов – получаете простой процент. Предположим, что вы кладете 300 000 рублей на 1 100 дней (округлим до 3-х лет), при этом вы получаете ставку в 10%. Если вы выбираете снятие процентов, то прибыль считается очень просто: 10% от 300 000 рублей = 30 000 рублей; 30 000 рублей * 3 года = 90 000 рублей.

Теперь посмотрим, как этот же вклад будет выглядеть с капитализацией. Для начала высчитаем эффективную процентную ставку. Количество периодов – 12, количество лет – 3, ставка – 10%. ЭС = ((1 + С / (100 * П))^(П * Д) – 1) * (100 / Д):

  1. Посчитаем степень. П * Д = 36. Подставляем: ЭС = ((1 + С / (100 * П))^36 – 1) * (100 / Д).
  2. Высчитаем те скобки, в которых есть 100. 100 / П = 8.33, 100 / Д = 33.33. Подставляем: ЭС = ((1 + С / 8.33)^36 – 1) * 33.33.
  3. Высчитаем самые глубокие скобки. С = 10% = 0.1. 1 + С / 8.33 = 1.012004. Поставляем: ЭС = (1.012004^36 – 1) * 33.33.
  4. Возводим в степень, отнимаем единицу. 1.012004^36 – 1 = 0.5365. Подставляем: ЭС = 0.5365 * 33.33.
  5. Вычисляем. ЭС = 17.88.

Это число – не точное, потому что мы округлили числа до сотых, так что настоящий ответ будет в районе 17.89-17.9.

Как мы уже говорили выше, для расчета плавающей ставки, как и для расчета ставки с пополнением и снятием, вам нужно разбить вклад на маленькие вклады и считать их последовательно, один за другим. Снова и снова. Каждый раз. Есть ли способ проще? Да, калькуляторы. На нашем сайте к каждому вкладу прикреплен калькулятор, который учитывает и капитализацию, и пополнение. Как пользоваться:

  1. Перейдите на страницу со вкладами.
  2. На карточке любого вклада нажмите на «Подробнее», затем – «Рассчитать вклад».
  3. Вы попадете на «личную страницу» конкретного вклада, где и будет форма калькулятора.
  4. Выберите валюту, укажите сумму и срок, поставьте флажок «Капитализация», укажите сумму и периодичность пополнения.
  5. Все, вы получите и ЭС, и точную прибыль на момент окончания вклада.

Теперь просто повторите эту процедуру для другого интересующего вас вклада и сравните результаты.

Как рассчитать эффективную ставку по вкладу

Изначально заявленная банком номинальная ставка по вкладу обычно является не вполне точной: она будет корректно отображать финальную прибыль клиента только по депозитам без капитализации процентов. Для вкладов с капитализацией используется другой инструмент расчета потенциальной доходности — эффективная ставка, которая чаще всего оказывается выше номинальной.

На депозитах с капитализацией начисляемые проценты регулярно прибавляются к первоначальной сумме вложенных средств — а значит, в каждом следующем периоде новые проценты рассчитываются с уже большей суммы. Такая опция позволяет клиенту получать больший доход со своего депозита, чем если бы тот был без капитализации. Эффективная ставка учитывает постепенное увеличение суммы вклада, поэтому позволяет получить более реалистичные цифры при расчете будущей прибыли.

Зачем ее нужно рассчитывать

Банки предлагают разные виды депозитов с разными условиями и наборами дополнительных опций. Различаться может срок депозита, наличие или отсутствие капитализации, формат начисления процентов — например, ежемесячно или единовременно в конце срока — и так далее. Из-за этого сравнивать доходность по вкладам может быть затруднительно, потому что на ее итоговую величину будет влиять слишком много факторов.

Формула расчета с примером

Рассчитать эффективную ставку можно при помощи депозитных калькуляторов, которые предлагают многие банки, или самостоятельно, используя специальные формулы. В ситуации, когда начисленные проценты время от времени добавляются к основной сумме депозита, для вычисления эффективной ставки нужно будет воспользоваться формулой сложных процентов.

  • «P» обозначает количество периодов капитализации вклада. Если капитализация ежеквартальная, то этот показатель будет равен 4, если ежемесячная — то 12, а если ежедневная — то 365 или 366.
  • «D» обозначает срок вклада в годах.
  • Номинальную ставку необходимо указывать в процентах.

Возьмем вклад размером 100 000 рублей под 3% с ежемесячным начислением процентов и сроком размещения один год. Следовательно, коэффициент P будет равен 12, а коэффициент D — единице.

Расчет по такому депозиту будет производиться следующим образом:

Размер эффективной ставки составил 3,04% — это значит, что в итоге вкладчик получит 3040 рублей прибыли по своему вкладу. При этом величина эффективной ставки будет расти с увеличением срока и суммы депозита, а также с увеличением количества периодов капитализации.

Как изменяется ставка от пополнения/снятия

Если условия вклада допускают возможность дополнительного пополнения или частичного досрочного снятия средств, то ставка будет рассчитываться немного иначе. При внесении средств тело депозита увеличивается — а значит, будет расти и количество полученных процентов. Обратная ситуация со снятием денежных средств — с уменьшением общей суммы будет снижаться и эффективная процентная ставка.

Пополнение

Для вклада без капитализации можно отдельно посчитать доход до пополнения и после, а затем сложить полученные проценты. К примеру, вы положили 100 000 рублей под 6% годовых сроком на год и через полгода решили пополнить счет еще на 25 000 рублей. Тогда прибыль составит:

  • за первое полугодие — 100 000×3% = 3 000 рублей;
  • за второе полугодие — (100 000 + 25 000) х 3% = 3 750 рублей;
  • общая прибыль за год — 6 750 рублей.

Снятие

При досрочном снятии средств вычисления проводятся по аналогичной схеме — сначала рассчитывается прибыль до снятия, а затем — после него, а получившиеся суммы складывают. В качестве примера возьмем тот же вклад, только вместо пополнения через полгода подставим снятие. В таком случае доход будет составлять:

  • за первое полугодие — 100 000×3% = 3 000 рублей;
  • за второе полугодие — (100 000 — 25 000) х 3% = 2 250 рублей;
  • общая прибыль за год — 5 250 рублей.

Для депозитов с капитализацией вычисления для снятия и пополнения счета будут более сложными, так как в них эффективная ставка будет изменяться в зависимости от длительности периодов. Поэтому в данных случаях предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором. Райффайзен Банк предлагает депозиты и накопительные счета с фиксированной или плавающей ставкой, гибкими сроками и разными способами выплаты процентов — перечислением на текущий счет или регулярной капитализацией. Открыть депозит можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка.

Что такое капитализация процентов по вкладу и как посчитать свой доход

Что такое капитализация процентов по вкладу и как посчитать свой доход

Вкладчик всегда стремится разместить свои деньги на депозит, который принесет ему максимальный доход. Это можно сделать за счет прироста процентов. Они бывают двух видов: простыми и сложными.

Простые проценты начисляются в конце срока депозита. Например, если вы положили 100 000 рублей на 12 месяцев под 7% годовых, то по итогам года получите 107 000 рублей.

Сложные проценты начисляются на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счету через равные промежутки времени, например, раз в месяц. Иначе этот механизм называется капитализация. Он позволяет увеличить итоговую доходность вклада или накопительного счета.

Условия капитализации прописываются в договоре на оформление депозита.

Объясняем на примере, как начисляются сложные проценты, что такое эффективная ставка и всегда ли депозит с капитализацией будет выгоднее простых процентов.

Как работает капитализация процентов

Капитализация (или сложные проценты) — это начисление процентов за определенный период времени на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счету.

Так как за счет капитализации общий размер вклада постоянно увеличивается, то и последующее начисление процентов становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

Пример:

Саша выбрал вклад с ежемесячной выплатой процентов и ежемесячной капитализацией, положив на него 200 000 рублей под 7,5% годовых. Через месяц банк начислил 1 274 рубля, и сумма вклада выросла до 201 274 рублей.

Таким образом, при расчете следующей выплаты за базу банк брал сумму в размере 201 274 рублей, и доходность 7,5% годовых применялась к ней, а не к изначально внесенной сумме в размере 200 000 рублей.

Через год, когда вклад закончился, с учетом капитализации Саша получил 15 525 рублей. Если бы он не стал капитализировать полученные проценты, а получил все выплаты в конце срока, то заработал бы 14 998 рублей.

Важно! Несмотря на то, что капитализация зависит от выплат процентов, срок капитализации может отличаться от срока выплаты процентов. Например, начисленные проценты могут капитализироваться во вклад ежемесячно, а выплачиваться — в конце срока. Банк может начислять проценты ежедневно, а присоединять к сумме вклада ежемесячно или с какой-либо другой периодичностью. Сроки капитализации и выплаты процентов банки устанавливают самостоятельно.

Здесь вы можете подобрать подходящий вклад с капитализацией процентов.

Чем чаще периодичность капитализации, тем выше доход по вкладу, отмечает эксперт аналитического центра Банки.ру Оксана Даниленко. Поэтому наиболее выгодной считается ежедневная капитализация процентов, но на сегодняшний день нет предложений по вкладам с ежедневной капитализацией, замечает она.

«Сегодня банки чаще всего предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов, реже — с ежеквартальной. Также есть единичные предложения с ежегодной капитализацией для вкладов с большим сроком размещения, обычно от двух лет», — говорит эксперт.

Что показывает эффективная ставка

Ставка, которую указывают банки, когда предлагают условия по депозиту, называется номинальной. Это процент, который отражает, насколько по итогам определенного периода вырастет начальная сумма вкладчика. Традиционно номинальная ставка исчисляется в процентах годовых, то есть процентах за год.

При одной и той же номинальной ставке, например 8% годовых, доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по депозиту с простым процентом. Так, доходность годового вклада на сумму 100 000 рублей при ежемесячной капитализации составит 8 299 рублей, с ежеквартальной капитализацией — 8 242 рубля, с начислением процентов в конце срока — 7 999 рублей.

Номинальная ставка с учетом капитализации процентов называется эффективной ставкой. При этом существенное различие между номинальной и эффективной ставкой будет при наибольшем размере вклада, длительном хранении средств на счете, а также при наименьшем периоде капитализации.

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

• С — номинальная ставка (в процентных пунктах);

• П — количество периодов капитализации в год;

• Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз в конце срока, то есть П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

При этом ставки по вкладам с капитализацией обычно ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока, говорит Даниленко.

«Это значит, они не всегда могут быть самыми выгодными», — подчеркивает она.

Вместе с тем по вкладам с капитализацией банки чаще предлагают более гибкие условия управления средствами на счете, замечает эксперт. Например, предоставляют возможность пополнения и частичного снятия доли вклада и начисленных процентов, перечисляет она.

«Поэтому, чтобы оценить, какой вклад будет более выгодным, необходимо подробно изучить его условия и учесть все параметры, рассчитать доходность, а затем сравнить с другими предложениями», — говорит Даниленко.

С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет или заказать подходящую дебетовую, кредитную карту или карту рассрочки, а также изучить тему инвестиций, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *