Почему лучше не брать кредит

Плюсы и минусы жизни в кредит

Сегодня кредитная система многими воспринимается, как абсолютное зло, созданное банками. Но, если разобраться и грамотно подойти к использованию заемных средств, выяснится, что на самом деле у кредита есть и положительные стороны.

Сегодня кредитная система многими воспринимается, как абсолютное зло, созданное банками. Но, если разобраться и грамотно подойти к использованию заемных средств, выяснится, что на самом деле у кредита есть и положительные стороны. Развитие экономики — только одна из них. А еще можно вспомнить помощь в форс-мажорных ситуациях, возможность приобретения дорогостоящих товаров и другие моменты, когда кредит оказывался скорее благом, чем злом.

Однако на текущий момент репутация кредита скорее негативная. Возможно, это связано с тем, что в свое время клиенты банков брали кредиты не задумываясь о том, что их придется отдавать. Стратегии недобросовестных банков — спекуляции, махинации со скрытыми процентами и комиссиями — также сыграли немалую роль в создании отрицательного имиджа кредитной системы. Но давайте сегодня попробуем абстрагироваться от этого образа и поговорим о фактах.

Минусы

Первый минус: нервы

Постоянно ощущаете давление от того что на вас висит долг, от чего становится крайне сложно наслаждаться жизнью на сто процентов. Получая доход, вы всегда должны помнить о том, что часть придется отдать на погашение кредита и уж точно не стоит задерживать выплаты. Чем больше сам кредит, а также их количество, тем больше головной боли у вас будет. Если неверно рассчитать свои силы, можно попасть в кредитную яму, выбраться из которой будет весьма затруднительно.

Второй минус: проценты

Многим кажется, что кредит позволяет получить все и сразу. Вы просто получаете деньги, а что будет дальше — уже не важно. Почему-то о процентных ставках заемщики вспоминают только тогда, когда все сроки пропущены, а проценты выросли до огромных размеров. Конечно, этот пример распространяется только на тех, кто слабо понимает механизмы работы кредитной системы и сам допускает нелепые ошибки. Тем не менее, даже при грамотном использовании кредита факт остается фактом: вы будете в любом случае переплачивать

Третий минус: ограничения

Кредитные отношения вынуждают вас вести более осторожный и сдержанный образ жизни. Имея кредит с большими регулярными выплатами вы не сможете спонтанно потратить большую сумму или внезапно уволиться. Придется строго рассчитывать бюджет, чтобы хватало на все статьи расходов и выплату кредита — если этого не сделать, просроченный кредит грозит как минимум неприятным разговором со службой взыскания банка. Как максимум, без умения грамотно контролировать денежные потоки, вы рискуете оказаться в такой глубокой долговой яме, из которых выбраться будет крайне сложно.

Четвертый минус: привычка

Регулярные траты средств, которых у вас нет, могут не только войти в привычку, но и стать образом жизни. У многих есть знакомые, которые должны всем вокруг, в том числе и вам. Причем отдавать эти деньги они вовсе не планируют, по крайней мере в ближайшее время. Ведь долги стали для них вполне естественным финансовым состоянием. Причем такие должники существует не только среди людей, но и среди предприятий — долги отдельных корпораций исчисляются миллионами долларов.

Плюсы

Первый плюс: здесь и сейчас

Захотел телефон — купил, захотел путевку — поехал, захотел поужинать в ресторане — зашел. Кредит позволяет наслаждаться жизнью сразу, а платить за это потом. Но мы должны помнить, что это возможно только при грамотном подходе. Надо постоянно понимать, что потом все равно придется платить. Деньги никто не даст вам просто так, а прятаться потом от кредиторов — крайне нелепое, а порой и опасное занятие. Вы можете получать все желаемое сразу, только контролируя свое финансовое положение.

Второй плюс: грамотность

Что бы люди не говорили о кредитах, регулярное использование этого инструмента способно значительно повысить вашу финансовую грамотность. Конечно, при условии, что вы изначально понимаете с чем имеете дело, а не просто набираете все кредиты, которые только вам могут дать. Взяв в основу личный опыт и разобравшись в механизмах кредитных систем разных банков, вы сможете куда лучше понять, как устроена эта сфера, чтобы в дальнейшем иметь возможность использовать кредиты на более полезные нужды. Например, с хорошей кредитной историей вы сможете получить кредит на открытие своего бизнеса или развития какого то стартапа. А обладая кредитным опытом, вы наверняка знаете как именно это можно сделать с минимальными расходами.

Третий плюс: защита от форс-мажора

Не всегда жизнь идет так, как мы планируем — неожиданные расходы возникают совершенно некстати и требуют финансов. Которых может и не быть, особенно, если речь идет о крупной сумме. Хорошо, когда можно занять ее у родных или знакомых, но если такой возможности нет? Выходом станет кредит. Варьируя срок договора, вы сможете подобрать нужный ежемесячный платеж, который не будет обременительным для семейного бюджета.

Четвертый плюс: развитие

Этот плюс можно отнести скорее к коммерческой сфере, нежели к частному кредитованию. Но так как сейчас мы рассматриваем плюсы и минусы кредитной системы в целом, нельзя не упомянуть ее роль в развитии экономики. Расширение предприятие возможно и без заемных средств, но с кредитом этот процесс значительно ускоряется. А чем больше возможностей у предприятия, тем больше оно может предложить своим клиентам — юридическим и частным лицам. В том числе благодаря кредиту поддерживается разнообразие предложений на рынке, что также является плюсом для потребителей.

Пятый плюс: кредитная история

Возможно, этот пункт будет являться плюсом для ограниченного круга людей но, он также достоин упоминания. Пользуясь кредитными средствами — займом, кредитной картой и пр.,— клиент банка или МФО формирует свою кредитную историю. И, если в ней отсутствуют просроченные платежи, пени и другие негативные аспекты, получить кредит на большие суммы будет намного проще. Положительная кредитная история станет плюсом при рассмотрении заявки на ипотеку, автокредитование и потребительского кредита на крупную сумму.

Вывод

Нельзя сказать, что кредит это однозначно хорошо или несомненно плохо. Кредит — это инструмент, используя его, можно получить диаметрально противоположные результаты. Все зависит от опыта и навыков того, в чьи руки он попал. Но одно можно сказать с уверенностью — грамотный подход к использованию заемных средств поможет получить все плюсы кредита, избежав минусов. Внимательно изучайте все пункты предложения, выбирайте самое выгодное из тех, которые есть на рынке. Даже сегодня, в экономически неблагоприятной ситуации, можно найти кредит с невысокой процентной ставкой, необязательной страховкой и возможностью погашения на выгодных для заемщика условиях.

В России кредитный бум. Это хорошо или плохо? Может, мне тоже стоит взять кредит?

В России все чаще пишут о кредитном буме — и об опасностях, с ним связанных. «Медуза» попросила профессора Рубена Ениколопова, который 1 сентября станет ректором Российской экономической школы, объяснить, действительно ли бум есть, чем он опасен — и стоит ли брать кредит прямо сейчас.

А что, и правда в России кредитный бум?

Да, цифры действительно говорят об этом. Долги россиян перед банками растут очень быстрыми темпами. Если за весь 2017 год эта задолженность выросла на 1,3 триллиона рублей — с 10,8 до 12,2 триллиона, то в 2018-м она выросла на такую же сумму всего за первые 7 месяцев, дойдя к концу июля до 13,5 триллиона рублей.

Самое неприятное, что рост задолженности не сопровождается ростом доходов. По итогам января-мая 2018 года суммарный долг по кредитам граждан достиг почти 24% их годовых доходов, за счет кредитов финансируется около пяти процентов потребительских расходов. Кроме того, у россиян входит в привычку брать на себя много разных кредитов: сейчас уже 47% россиян имеют два и более непогашенных кредита.

Но ведь рубль дешевеет, все говорят о санкциях. Почему тогда россияне массово берут кредиты?

Скорее всего, есть две основные причины. Во-первых, в России сейчас рекордно низкая инфляция, и как минимум на бумаге кредиты «подешевели». Для физических лиц ставка снизилась за четыре года более чем на треть, с 18,3% в январе 2014 года до 12,9% в декабре 2017-го. Проблема в том, что это удешевление иллюзорно, так как оно не учитывает снижение инфляции. Возвращать кредиты по одной и той же ставке гораздо легче в условиях высокой инфляции, так как возвращаемые рубли «стоят» дешевле тех, которые брались в кредит. Поэтому более правильно смотреть на «реальную ставку процента» — разницу между ставками по кредиту и инфляцией. А она не снизилась, а увеличилась — инфляция в том же 2014 году составляла 11,4%, в то время как в 2017 она была уже 2,5%. А значит, и возвращать кредиты будет сложнее, чем раньше.

Во-вторых, кредиты используются для того, чтобы приобрести предметы длительного пользования, покупку которых граждане откладывали в предыдущие годы. Доходы населения уже несколько лет снижаются или почти не растут. Согласно данным опросов, до 2016 года россияне сохраняли оптимизм, и больше двух третей граждан считало экономические трудности временными. Но уже в 2016-м доля людей, считающих экономические проблемы краткосрочными, упала почти до 51%, а доля респондентов, понимающих, что экономика страны находится в кризисе, выросла с 31% до 44%. При этом доля людей, недовольных своим экономическим положением, выросла с 55% до 61%. Снижение оптимизма привело к тому, что россияне вместо того, чтобы откладывать покупки в надежде на увеличения доходов, стали делать их в кредит.

Россияне аккуратно выплачивают кредиты?

Не очень. Из более чем 13 триллионов рублей долгов по кредитам 811 миллиардов составляет просроченная задолженность. Около 20% из тех, у кого есть кредиты, с трудом справляются с долговой нагрузкой: на обслуживание долга у них уходит более половины доходов (25% тратят на обслуживание кредитов от трети до половины своих доходов). К началу 2018 года доля заемщиков, у которых в кредитной истории нет ни одной записи о просрочках, упала ниже 50%. При этом растет количество должников с просрочкой более 90 дней.

То есть нас ждет банковский кризис?

В ближайшее время — вряд ли. Ситуация, действительно, напоминает 2014 год, после которого произошел банковский кризис. Но тогда кризис был запущен падением цен на нефть, введением санкций и последовавшим за этим падением курса рубля. Безусловно, высокий уровень закредитованности населения, и, в особенности, тот факт, что существенная часть кредитов была не в рублях, а в валюте (чего сейчас уже нет), сделал финансовую систему неустойчивой к внешним шокам. Но сам по себе он не был его причиной.

Ну и если посмотреть на показатели закредитованности схожих по уровню ВВП с Россией стран, то картина выглядит не так плохо. В России соотношение долга населения к ВВП — 16,2%, в Польше — 35%, в Турции — 17,4%. Кстати, в Малайзии этот уровень — 67%.

В целом, без дополнительных внешних шоков (например, введения очень жестких санкций), пока что ожидать банковского кризиса, вызванного плохими долгами, вряд ли оправданно. Сейчас больше пугает не размер задолженности, а темпы ее роста. Если россияне продолжат с такой же скоростью набирать кредиты, то это может само по себе стать достаточно серьезной проблемой, чтобы вызвать банковский кризис.

Не окажется ли через год, что США введут еще более жесткие санкции, и доходы россиян резко упадут?

Да, такая вероятность есть. И в этом случае мы можем увидеть повторение банковского кризиса, но только в ситуации, когда у государства будет гораздо меньше ресурсов для спасения проблемных банков.

Хотя больше стоит опасаться событий, которые могли бы снизить цену на нефть: санкции имели существенное влияние в 2014 году, во многом потому что служили сигналом общего разворота в отношениях между Россией и западными странам. Сейчас этот эффект уже отыгран, а вот от цены на нефть и другие ресурсы мы по-прежнему зависим очень сильно.

Я собираюсь брать кредит. Что мне нужно учитывать?

Прежде всего — не берите кредиты в валюте, если вы получаете зарплату в рублях. Избегайте ошибок, которые дорого стоили тем, кто взял валютную ипотеку до 2014 года. Рубль — ресурсная валюта, курс которой подвержен большим колебаниям. Чем меньше вы зависите от таких колебаний, тем лучше.

Если у вас есть стабильный заработок и вы решаете, взять ли рублевый кредит сейчас или отложить это решение, то, вероятно, лучше сделать именно сейчас. В том числе и для того, чтобы, скажем, досрочно выплатить уже имеющиеся более дорогие кредиты.

Скорее всего, в ближайшее время кредиты снова станут дороже: падение рубля из-за нового раунда санкций и растущие инфляционные ожидания могут подтолкнуть ЦБ к повышению процентной ставки, что обычно приводит к удорожанию кредитов. К тому же, кредитный бум и ухудшение качества долгов может подтолкнуть ЦБ к ужесточению регулирования потребительских и ипотечных кредитов, так что взять их будет сложнее.

Но будьте осторожны — брать кредит можно, только если вы уверены в том, что сможете его выплатить. Не обманывайтесь низкими ставками по процентам — в условиях невысокой инфляции возвращать такие кредиты может быть даже сложнее, чем более дорогие кредиты в условиях высокой инфляции. Заметного роста доходов в ближайшее время ожидать не приходится, так что, рассчитывая свои возможности по погашению кредита, стоит исходить из того, что ваша зарплата будет оставаться примерно такой же, как сейчас.

Наглядно о том, почему я не беру кредиты

_{Кредит — это когда банк вас грабит и вы ему за это ещё платите.
Пожарный Сидоров бездействовал: банк горел — кредит гасился.}

Многие из вас, наверняка, слышали не раз подобные шутки про кредиты и ипотеку. Некоторые, наверное, не раз пользовались калькуляторами вкладов и кредитов, и оценивали выгодность того или иного способа накопления денег. Я тоже недавно заинтересовался этой темой, и подошёл к этой проблеме математически.

Постановка задачи

Программист Вася имеет стабильную работу и зарплату. Всё это время он вёл беззаботную жизнь, и не думал о накоплениях, но недавно Вася женился, и стал задумываться о собственном жилье. Подумал он, и решил, что может стабильно откладывать B руб. в месяц. Сейчас квартира стоит S руб. В стране стабильная инфляция H %. Проценты по вкладу — F %, а по кредиту G %. Вклад с капитализацией раз в месяц.
_{Персонажи вымышлены, все совпадения случайны.}

Найти

Как лучше поступить Васе — откладывать деньги в банк или взять кредит? Насколько выгоднее?

Ограничения

В задаче не учитываются различные другие обстоятельства. Например, необходимость платить за съёмную квартиру, на период накопления, о возможности индексации с инфляцией зарплаты, а следовательно выплат. Так же, не учитывается изменения инфляции и процентных ставок, комиссии. Оставлены в стороне и вопросы о надёжности банков и другие жизненные обстоятельства.

Решение

Так как у Васи фиксированная сумма пополнений, то мы можем рассмотреть выгодность того или иного способа приобретения жилья, найдя количество месяцев, которые ему придётся выделять эту сумму, до полной выплаты суммы жилья.

Пусть:
n — это количество месяцев, за которые Вася накопит на жильё.
m — это количество месяцев, которые Вася будет выплачивать кредит.
Тогда из отношения m/n мы сможем судить о выгодности, того или иного способа в m/n раз.

это ежемесячные коэффициенты преумножения/потери суммы вклада/ценности/стоимости.

Рассмотрим, как будет изменяться сумма вклада в конце каждый месяца:

найдём, что сумма в конце срока будет равна:

Но за n-месяцев квартира успела подорожать за счёт инфляции. Найдём её стоимость:

В случае кредита, формулы будут аналогичны, с той лишь разницей, что деньги теряют стоимость, и процент по кредиту это компенсирует:

Из двух выше описанных формул, выведем, что:

Таким образом, мы вывели общую формулу выгодности вклада/кредита в зависимости от их сроков:

Пример 1 — либеральный

В итоге получился такой вот график (спасибо сервису yotx.ru):

Как видно, логично, что чем меньше срок вклада/кредита, тем меньше между ними разница. Кроме того у графика есть асимптота, при значении n=140. Это говорит о том, что никакими способами нельзя выплатить кредит на ту же сумму, таким же размером ежемесячного платежа, как если бы Вася откладывал на вклад. То есть это предел кредитования, и следовательно нужную сумму Вася может накопить только вкладом.

Например, если Вася возьмёт кредит 2 733 000 руб. на 10 лет (120 мес.), то ему нужно будет выплачивать как раз по 40 000 руб. Банковским вкладом, он накопит нужную сумму с учётом инфляции (5 160 834 руб.) за 88 месяцев. Итого 120/88 = 1.36, что сходится с графиком.
Взять кредит сумму, более чем 3 833 000 руб. (эта цена через 140 мес. превратится в 10 538 000 руб. за счёт инфляции, именно эта сумма будет на счёте к тому времени) Вася позволить себе не сможет, т. к. при том же размере ежемесячных выплат выплатить кредит невозможно, как бы он не растягивал срок.

Пример 2 — экзотический

Стоит отметить, что данный вариант маловероятен, т. к. обычно процентная ставка по вкладам всегда выше уровня инфляции. Хотя и не всегда.

Получаем график:

Тут получается интересная ситуация, когда вклад выгоден только на промежутке

58-97 месяцев, во всех остальных случаях брать кредит выгоднее.
Например, Вася возьмёт те же 2 733 000 руб. в кредит. Банковским вкладом, он накопит нужную сумму с учётом инфляции (8 169 345 руб.) практически за те же 120 месяцев.

Пример 3 — грабительский

Как видим, Васе тут уже тяжелее, т. к. кредит на таких условиях больше чем на 6 лет брать ему становится очень затратно, по сравнению с вкладом. А предел кредитования для Васи гораздо меньше — 2 400 000, то есть желаемую квартиру Васе уже не купить в кредит, даже за 50 лет

Заключение

Так всё же, стоит ли брать кредиты? Решать, конечно же, вам. У кредитов есть, преимущество — вы получаете желаемое уже сейчас, следовательно, вы можете уже пользоваться вашей новенькой квартирой, а не ждать 10 лет, поэтому даже 1,5x-2x переплата в этом случае не так страшна, особенно если приходится платить аренду за чужую квартиру всё это время. С другой стороны, в нашей жизни нет никаких гарантий, что условия задачи будут стабильными как в примерах, и тут главное не выйти за асимптоту, иначе кредит будет попросту непосильной ношей.

Удовольствие на месяц, долг — на годы. На что точно не надо брать кредит

Как трезво оценить свои финансовые возможности и на что точно не стоит брать кредит, рассказывает «АиФ».

Как понять, что кредит не нужен

«Кредит — это такая машина времени, которая делает нас богаче сейчас, но сокращает бюджет в будущем. Представьте, что вы одалживаете деньги не у банка, а у себя самого. Это поможет трезво оценить свои возможности», — подсказывает директор Центра финансовой грамотности Анна Харнас.

Задайте себе как минимум пять вопросов. Отрицательный ответ даже на один из них — повод повременить с кредитом:

• Позволит ли кредит улучшить мое финансовое положение в будущем, решить мои действительно жизненно важные проблемы?
• Смогу ли я сохранить привычный уровень жизни, обслуживая все свои кредиты?
• Если я потеряю все свои источники дохода, смогу ли я обслуживать все свои кредиты в течение одного года минимум?
• Полностью ли я разобрался в условиях кредитного договора? Понятны ли мне его условия?
• Надежны ли источники средств, из которых я планирую выплачивать кредит?

«Я бы не рекомендовала брать кредит, если выплаты по нему превышают 30-35% вашего дохода. Вот только учитывать нужно все расходы в совокупности, а не только сумму платежа и ежемесячный доход, как это часто делают банки», — говорит Харнас.

Свадьбы и путешествия

«Кредит на свадебное путешествие — тоже плохая идея. Особенно если вы заранее планируете „отбить“ его подарками гостей. Исходите из того, что этих денег вам не хватит. Кроме того, обычно основные траты молодоженам предстоят уже после торжества: рождение ребенка, ремонт квартиры, покупка авто. Впечатления от медового месяца быстро сменят другие, не совсем приятные, если после поездки вам предстоит еще год экономить», — говорит Харнас.

Кредиты на любые путешествия, не только свадебные, лучше вовсе не брать. Любой отпуск рано или поздно заканчивается, а долги остаются.

Импульсивные покупки

Нерационально финансировать кредитными средствами импульсивные покупки. Банальный, но очень популярный пример — покупка топового смартфона. «Когда вы посчитаете, сколько переплатили за него с учетом процентов, радость от обладания чудом техники улетучится. При этом велика вероятность того, что вскоре на рынке появится более современная модель, а вы будете еще расплачиваться за старую», — указывает эксперт.

Инвестиции

Ни в коем случае нельзя брать кредит для инвестиций. Даже если вы на 100% уверены, что они принесут доход, и у вас есть достоверный источник внутри компании, акции которой вы хотите купить.

«Не шутите с фондовым рынком. Даже самые опытные и квалифицированные финансовые аналитики допускают ошибки. Не рискуйте, вы потеряете деньги и останетесь должны. А если вы еще и не рассчитывали свои возможности, а просто взяли в кредит самую большую доступную вам сумму, то можете оказаться в такой долговой яме, выбраться из которой будет очень тяжело», — предупреждает Харнас.

Новый кредит, чтобы погасить старый

Заемщики, которые не рассчитали свои финансовые возможности, частенько используют схему с оформлением нового кредита для погашения старого. «Потом как-нибудь рассчитаюсь», — думает такой заемщик. Но, когда наступает «потом», сумма долга становится больше, а возможности вернуть ее так и не появляется.

«Опасно прибегать к займам, если таким образом вы хотите покрыть прошлые финансовые обязательства. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству. Так вы можете потерять свое имущество в счет уплаты долгов», — предупреждает эксперт.

Также вам может быть интересно

Топ 5 читаемых

• Вера, Надежда и Любовь. Что можно и чего нельзя 30 сентября 2023 года
• Разлей вода. Что надо успеть сделать в саду, огороде и цветнике до холодов
• 30 сентября. События и люди
• В Беларуси усовершенствуют механизмы поддержки детей в многодетных семьях
• До +26°С и дожди ожидаются сегодня в Беларуси

Свидетельство Министерства информации Республики Беларусь №1040 от 14.01.2010

Правила комментирования

Эти несложные правила помогут Вам получать удовольствие от общения на нашем сайте!

Для того, чтобы посещение нашего сайта и впредь оставалось для Вас приятным, просим неукоснительно соблюдать правила для комментариев:

Сообщение не должно содержать более 2500 знаков (с пробелами)

Языком общения на сайте АиФ является русский язык. В обсуждении Вы можете использовать другие языки, только если уверены, что читатели смогут Вас правильно понять.

В комментариях запрещаются выражения, содержащие ненормативную лексику, унижающие человеческое достоинство, разжигающие межнациональную рознь.

Запрещаются спам, а также реклама любых товаров и услуг, иных ресурсов, СМИ или событий, не относящихся к контексту обсуждения статьи.

Не приветствуются сообщения, не относящиеся к содержанию статьи или к контексту обсуждения.

Давайте будем уважать друг друга и сайт, на который Вы и другие читатели приходят пообщаться и высказать свои мысли. Администрация сайта оставляет за собой право удалять комментарии или часть комментариев, если они не соответствуют данным требованиям.

Редакция оставляет за собой право публикации отдельных комментариев в бумажной версии издания или в виде отдельной статьи на сайте www.aif.ru.

Если у Вас есть вопрос или предложение, отправьте сообщение для администрации сайта.