Россиянам разрешат вводить самозапрет на выдачу им потребительских кредитов
Москва. 20 апреля. INTERFAX.RU — Группа депутатов во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым внесла Госдуму законопроект № 341256-8, который прописывает для граждан механизм введения самозапрета на выдачу потребительских кредитов, нововведение не коснется ипотеки и автокредитования.
В пояснительной записке к проекту уточняется, что принятие закона поможет бороться с мошенничеством при получении потребительских займов путем незаконного использования персональных данных граждан, а также с практиками использования методов социальной инженерии, когда мошенники подталкивают граждан к получению потребительских займов.
В соответствии с проектом, граждане смогут установить в своей кредитной истории запрет на выдачу кредитов банками и микрофинансовыми организациями. При этом запрет не будет касаться займов, обеспеченных транспортным средством или ипотекой.
Установить и снять запрет можно будет бесплатно с помощью портала Госуслуг или обратившись в МФЦ. Информация о самозапрете или о его снятии будет внесена в кредитную историю в течение дня, если кредитное бюро получило соответствующее заявление до 22:00., если позднее — на следующий день.
Обязательное условие для получения услуги — наличие СНИЛСа. Он будет служить для идентификации человека, так как на данный момент это единственный документ, который не меняется в течение жизни, в отличие, например, от номера паспорта.
Банки и МФО до заключения договора должны будут запросить у всех квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии запрета у клиента на выдачу кредитов. Если запрет установлен, то кредитная организация или МФО должны будут отказать в услуге. Если договор все же заключен, он может быть аннулирован по заявлению гражданина.
Законопроектом также предлагается ввести «период охлаждения» для снятия запрета, это можно будет сделать на второй день после того дня, как информация о запрете была включена в кредитную историю.
«Такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского займа (кредита), а также позволит гражданину принимать взвешенное решение о необходимости заключения договора потребительского займа (кредита)», — сказано в пояснительной записке.
Кроме этого, бюро кредитных историй будут обязаны раскрывать на своих сайтах и в мобильных приложениях информацию о запретах, порядке их установления и снятия, а также о порядке оспаривания информации, связанной с запретом.
При этом в пояснительной записке к законопроекту уточняется, что механизм самозапрета не будет распространяться на займы от кредитных и сельскохозяйственных потребительских кооперативов, а также ломбардов, поскольку риски мошенничества при их выдаче оцениваются как минимальные.
В случае принятия закон вступит в силу 1 июля 2024 года.
Банк России предложил ввести механизм самозапрета в июне 2022 года. Схема регулятора предполагала, что ограничения могут быть введены по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также на все или отдельные виды кредитов и займов.
По данным ЦБ, в 2022 году мошенники похитили у клиентов банков 14,2 млрд рублей, что на 4,3% больше, чем в 2021 году. Большая часть средств была похищена через каналы дистанционного банковского обслуживания (9,2 млрд рублей). Уровень социальной инженерии в 2022 году традиционно оставался высоким — 50,4%.
Кабмин поддержал самозапрет граждан на выдачу им кредитов
Правительство на комиссии по законопроектной деятельности (КЗД) поддержало инициативу депутатов, которая разрешает установление гражданами добровольного самостоятельного запрета на выдачу кредитов, сообщили «Ведомостям» два знакомых с ходом заседания источника. КЗД рассмотрела документ 28 августа, следует из повестки к заседанию (есть у «Ведомостей»). Законопроект разработан с целью предупреждения практик мошенничества. В Госдуму его внесла группа депутатов во главе с председателем комитета по финрынкам и банкам Анатолием Аксаковым в апреле этого года. Авторы предложили внести поправки в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)».
Согласно документу, физлицо сможет устанавливать запрет на заключение с ним договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Для этого депутаты предлагают дать право гражданам подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление через единый портал госуслуг, а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о таком ограничении. Предполагается, что к заявлению нужно будет прикрепить данные СНИЛСа (единственный документ, который не меняется в течение жизни). Сведения о запрете, по предложению авторов, могли бы храниться в кредитных историях. Снять запрет можно будет по прошествии определенного времени (например, через день после установления ограничения). В пояснительной записке уточняется, что такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора.
Законопроект также вносит обязанность для кредитных организаций и МФО до заключения договора запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии такого запрета. Если же он есть, то организация должна будет отказать в выдаче кредита.
Количество займов «до зарплаты» снижается второй месяц подряд
В прошлом году в том числе через оформление кредитов около 15 млрд руб. было «украдено» со счетов россиян (т. е. операции проведены без согласия гражданина) и средняя сумма таких хищений только растет, пояснил «Ведомостям» Аксаков. Основным инструментом злоумышленников остается социальная инженерия, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит средства или раскрывает банковские сведения. Также простор для мошенников открывается в случае, если гражданин по неосторожности оставил карту в общественном месте, например в раздевалке, – тогда на эти данные злоумышленники могут оформить кредит путем взлома личного кабинета, добавил он. Установление запрета на получение кредита позволит сократить число хищений со счетов физлиц, отметил депутат.
Банк России поддерживает законопроект и принимал активное участие в его подготовке, сообщил «Ведомостям» представитель ЦБ. Речь идет о том, что любой человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заем, добавил он. Если же, несмотря на установленный запрет, договор потребительского кредита или займа будет заключен, кредитор не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по этому договору, пояснил представитель ЦБ.
Число поступивших в Банк России жалоб, связанных с активностью мошенников, которые в МФО оформляют займы на чужое имя, за первую половину этого года выросло более чем в полтора раза, отметил собеседник. Но в то же время в II квартале количество таких обращений стало сокращаться, и эту тенденцию должны поддержать дополнительные меры по идентификации заемщиков.
Меры самоконтроля
Банк России тоже поднимал вопрос о введении механизма самозапрета на выдачу кредитов в июне 2022 г. При этом с 1 октября прошлого года уже действует указание ЦБ, по которому клиенты банков могут самостоятельно устанавливать запрет на онлайн-операции либо ограничивать их параметры – максимальную сумму для одной транзакции или лимит на определенный период времени. Кредитные организации обязаны бесплатно оказывать такие услуги всем клиентам: чтобы воспользоваться бесплатным сервисом, нужно написать заявление в свой банк; если у человека есть счета в нескольких банках, необходимо будет написать заявления в каждом из них. При этом отменить запрет или изменить параметры онлайн-операций клиент может в любое время без ограничений.
Эта мера особенно актуальна для людей, наиболее подверженных влиянию кибермошенников, например пожилых граждан, говорил в июне 2022 г. директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров.
Банки и до этого предлагали клиентам услугу по самоконтролю за расходованием средств по своим картам: возможность самостоятельно устанавливать различные лимиты есть, к примеру, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Тинькофф банке». Этот контроль позволяет устанавливать лимиты в зависимости от типа операций по карте (запрет на снятие наличных или покупки в интернете), максимальной суммы одной операции (к примеру, когда можно установить ограничение на снятие наличных в размере максимум 1000 руб. за раз), максимальной суммы расходов за определенный период (месяц, неделя) и географии.
Концептуально банкиры инициативу поддерживают, говорит вице-президент ассоциации банков «Россия» Алексей Войлуков, она должна помочь людям защититься от такого рода мошенничества – и в первую очередь при оформлении займов в МФО. Но у банков оставался ряд технических вопросов и несогласий, как, например, предложение начать всем использовать такой идентификатор, как СНИЛС, говорит Войлуков: это значительно усложняет всем работу и требует серьезных финансовых затрат, но при этом никак не защищает от мошенников и не упрощает какую-либо работу для финансовых организаций.
Эффективность под вопросом
Институт запрета на кредит концептуально правильный и очень нужный для граждан, так как взять при «кредитлоке» заем без ведома заемщика станет практически нереально, оценивает инициативу председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. При этом он отмечает сложности в реализации законопроекта: банки не располагают СНИЛСами большинства клиентов и потребуется достаточно много времени для сбора и верификации данных, поскольку люди чаще всего не помнят свой страховой номер, а оперативного сервиса для получения этих данных у кредитных организаций пока нет.
Добровольный запрет на выдачу кредита может стать хорошим решением для снижения уровня мошенничества, согласен директор департамента аналитики информационной безопасности Positive Technologies Евгений Гнедин. «Многим людям в принципе не требуются кредиты, и они вполне обоснованно опасаются, что на их имя может быть оформлен заем по поддельным или украденным документам», – указывает он. Во II квартале текущего года в каждой четвертой (26%) успешной атаке на частных лиц злоумышленники крадут именно персональные данные, а в начале года этот показатель был еще выше (32%), оценил Гнедин. Это значит, что никто не может быть уверен в том, что рано или поздно он не станет жертвой злоумышленников, говорит эксперт.
Подобные предлагаемые защитные механизмы уже показали свою эффективность в сфере операций с недвижимостью, когда гражданин получил право отказаться от любых сделок без его личного присутствия, указывает Гнедин. В случае с кредитами можно также ожидать положительного эффекта, если отзыв такого запрета будет осуществляться только при личном присутствии человека.
Обычно мошенники играют на эмоциях жертв и пользуются тем, что для оформления заявки нужно иметь доступ либо к «Госуслугам», либо к данным личного кабинета или вынудить жертву назвать код из sms, отмечает управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. Формирование заградительного рычага может значительно усложнить распространение мошеннических схем, которые осуществляются, как правило, через звонки по мобильному телефону с помощью так называемой социальной инженерии. При этом мошенники, скорее всего, будут искать возможные пути обхода такого механизма – тут важно вести просветительскую деятельность среди населения и поднимать вопрос о важности установления такого самозапрета, говорит юрист.
Безопасность граждан при использовании цифровых сервисов всегда зависит не только от внешних факторов и качества защиты, но и от собственного поведения в сети, уровня осведомленности в вопросах кибербезопасности, соблюдения основ кибергигиены, указывает Гнедин. «Мы всегда рекомендуем следовать основным принципам защиты от социотехнических атак: использовать многофакторную аутентификацию, сложные пароли. Никогда не переходить по подозрительным ссылкам и не загружать файлы, полученные от неизвестных отправителей. Также не следует передавать свои данные незнакомым людям или в недоверенных приложениях», – отмечает эксперт. Например, если какое-то развлекательное приложение просит вас ввести ваши ФИО, телефон, адрес, почту, совсем не обязательно вносить реальные сведения. Также не рекомендуется пересылать фотографии документов, подтверждающих вашу личность, в мессенджерах, добавляет Гнедин.
Эффективность этой меры спорна, говорит заместитель начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков. С одной стороны, она направлена на защиту тех граждан, которые под воздействием третьих лиц берут быстрые кредиты (чаще всего это экспресс- или потребкредитование) в банках, после чего обналичивают и переводят деньги через сторонние организации, платежные системы и криптовалюту на счета дропперов, подконтрольные злоумышленникам. С другой стороны, говорит Плешков, кредитные деньги – это всего лишь часть проблемы. Телефонные мошенники вынуждают своих жертв обналичивать не только заемные средства, но и депозитные, зарплатные и брокерские счета. И для этой категории жертв мошенников указанный в вопросе законопроект совершенно неэффективен, объясняет он.
Эта инициатива немного усложнит мошенникам жизнь, но серьезной препоной не станет, согласен специалист компании F.A.С.С.T. по противодействию финансовому мошенничеству Дмитрий Дудков. В первую очередь у жертв списывают накопления со счетов, и лишь небольшой их процент настолько подвержен воздействию, что готов взять кредит, продать квартиру или дачу. Слабое место тут в том, что как запрет поставишь, так его можно и снять, продолжает Дудков, мошенники могут сами попросить жертву снять запрет. В последнее время мошенники стали прикрываться именем Банка России (представляются «сотрудниками Центробанка») для совершения своих злодеяний, в том числе они вынуждают граждан оформлять кредиты и займы, предупредил представитель регулятора. Банк России рекомендует гражданам сохранять бдительность и не сообщать личные и финансовые данные посторонним лицам, под каким бы предлогом или способом (телефонный звонок, сайт, электронное письмо) их ни пытались узнать. При возникновении любых сомнений относительно сохранности денег на счете клиент должен самостоятельно позвонить в свой банк по номеру, указанному на его официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты, добавил собеседник.
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отметил, что предлагаемые изменения позволят гражданам включать своего рода блокировку от действий мошенников. Адвокат, партнер «Правовой группы» Владимир Шалаев заявил, что инициатива является несколько запоздалой, поскольку этот вопрос неоднократно обсуждался. Самозапрет на выдачу кредитов, по его словам, очень актуален, поскольку многие микрокредиты выдаются на основании подтверждения – например, по SMS.
В России скоро введут самозапрет на выдачу кредитов
С инициативой выступила группа депутатов Госдумы. Формально речь идет о самозапрете на получение кредита. Но фактически человек будет запрещать мошенникам вешать на него какие-либо долги. Для этого надо будет поставить специальную отметку в бюро кредитной истории.
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отметил, что предлагаемая новация позволит гражданам включать своего рода блокировку от действий мошенников.
«Граждане смогут установить в своей кредитной истории запрет на выдачу кредитов банками и микрофинансовыми организациями, — сказал он. — При этом запрет не будет касаться займов, обеспеченных транспортным средством или ипотекой. Установить и снять запрет можно будет бесплатно с помощью портала госуслуг или обращения в МФЦ. Банки и микрофинансовые организации до заключения договора должны будут запросить у всех квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии запрета у клиента на выдачу кредитов. Если запрет установлен, то в выдаче кредита должно быть отказано».
Также предлагается ввести «период охлаждения» для снятия запрета. В ту же секунду выписать себя из отказников не получится. Это можно будет сделать на второй день после того, как информация о запрете была включена в кредитную историю.
Таким образом, нельзя будет снять запрет моментально. Такая норма прежде всего защитит самого гражданина. Мошенники, использующие методы социальной инженерии, не смогут подтолкнуть человека к моментальному получению кредита и перечислению денег им. Между тем для аферистов зачастую важно действовать быстро, пока человек не опомнился.
Нередко также мошенники получают кредиты заочно, незаконно используя персональные данные гражданина. Установление же запрета гарантирует, что за спиной человека никто не возьмет на его имя кредит.
«Данная инициатива является не столько своевременной, сколько запоздалой, поскольку этот вопрос неоднократно обсуждался, — считает адвокат, партнер «Правовой группы» Владимир Шалаев. — Самозапрет на выдачу кредитов является очень актуальной темой, поскольку многие микрокредиты выдаются на основании подтверждения, например по SMS. Как следствие, лица, не принимавшие на себя обязательств по возврату займа, сталкиваются с обращением кредитных организаций с требованием об их возврате, а также вынуждены участвовать, например, в судах по отмене судебных приказов или возражать по исковым требованиям кредитных и микрокредитных организаций».
По его мнению, предлагаемая возможность, существенно обезопасит людей, которые переживают и опасаются оформления на них кредита без их ведома. И она совершенно точно уменьшит количество случаев мошенничества с использованием онлайн-кредитов.
Предполагается, что любой банк будет обязан проверять во всех квалифицированных бюро кредитных историй, нет ли там запрета от обратившегося к ним гражданина на выдачу ему кредита. Если человек значится в отказниках, кредит ему не оформят. Если же банк не проверит или выдаст кредит вопреки запрету, то будет сам отвечать по своим долгам. Ничего потребовать с человека он не сможет.
Чтобы не возникало путаницы с двойниками, человеку при установлении запрета надо будет указать свой СНИЛС.
Как рассказывают разработчики законопроекта, в 2022 году «объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента по сравнению с 2021 годом увеличился на 4,29% и составил свыше 14,1 млрд руб. «Основным инструментом злоумышленников для хищения средств осталось использование приемов и методов социальной инженерии, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит денежные средства или раскрывает банковские сведения, позволяющие злоумышленникам совершить хищение. Доля таких операций составила 50,4% против 49,4% годом ранее», — говорится в пояснительной записке.
Приемы уже широко известны, но они все-таки действуют. Постоянно находится взволнованная бабушка, готовая перевести деньги «арестованному» внуку, или дедушка, спасающий деньги со «взломанного» мошенниками счета.
Конечно, далеко не всегда беседа со «следователем особого следственного комитета» или «сотрудником специального государственного банка» заканчивается получением кредита. Нередко люди отдают то, что у них накоплено на черный день. Однако бывали случаи, когда человек, буквально не отрывавший от уха трубку, приходил в банк и получал кредит. И тут же все переводил неизвестно куда.
Теперь же внушаемые люди смогут установить блокировку. Тогда у них в критических ситуациях будет время, чтобы как минимум прервать звонок и с кем-то посоветоваться.
«Мы, естественно, поддерживаем и продвигаем эту идею о самозапрете на предоставление кредитов, онлайн-кредитов и установление лимитов по кредитам. Мы дали, как Центральный банк, указание банкам, чтобы они были обязаны предоставлять своим клиентам такую услугу. Но, на наш взгляд, такой закон все равно нужен, потому что вне сферы нашего регулирования остаются получение кредита и осуществление переводов, которые осуществляются через офис», — сообщала ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина. Таким образом, сейчас подобная мера работает только как рекомендация ЦБ.
При этом, как отмечала Набиуллина, большинство банков уже исполняют указание Банка России, в соответствии с которым они должны предоставлять своим клиентам услуги на оформление самозапретов по онлайн-кредитам и лимитов по онлайн-переводам. Но некоторым банкам еще требуется техническая проработка.
«Законопроект способен защитить от мошенников тех граждан, которые имеют личный кабинет на госуслугах и заранее самостоятельно установят в нем ограничение», — отмечала младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Надежда Караваева. Однако сложно сказать, насколько эффективно будет реализован сам процесс информирования. Возможны, например, некоторые временные лаги с момента, когда информация попадет в бюро кредитных историй, а затем в банк, который будет выдавать кредит. Также возможны ситуации, когда заемщик снял ограничение, а в банк информация не поступила, и в результате банк отказал в выдаче кредита.
Проект о самозапрете на кредиты и займы для потребителей внесен в Госдуму
С 1 июля 2024 года физлицам могут разрешить в своих кредитных историях устанавливать запрет заключать договоры потребкредита или займа, кроме ипотечных и тех, которые обеспечены залогом транспорта (с. 2, 12 и 26 проекта). Поправки поступили депутатам на рассмотрение.
Запрет можно будет распространить (с. 12 и 13 проекта):
- на все кредитные организации и МФО или только на отдельные виды этих кредиторов;
- на все или определенные виды допустимых договоров;
- на все или некоторые способы их заключения.
Чтобы установить или снять запрет, физлицо сможет бесплатно подать нужное заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через Госуслуги (с. 13 проекта).
Кредиторов обяжут узнавать в таких бюро, действует ли по конкретным заемщикам запрет. Это потребуют делать, например, с даты обращения за кредитом или займом и до дня заключения договора (с. 23 проекта).
Если на день запроса в бюро есть информация о запрете, кредитор должен отказать в заключении договора. Затем не позже рабочего дня после даты отказа нужно уведомить о нем заемщика с указанием причины (с. 24 проекта).