Когда можно пользоваться кредитной картой после погашения долга

Грейс-период: что это и как не платить проценты по кредитной карте

Грейс-период (grace period — беспроцентный или льготный период) — это определенный промежуток времени, в течение которого владелец кредитной карты может бесплатно пользоваться заемными средствами. Чтобы не платить проценты по кредитке, нужно полностью погашать долг по карте до определенной даты. Сумма задолженности и дата, до которой нужно внести деньги, обычно указаны в выписке из банка.

Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся.

Зачем грейс-период нужен банкам

На первый взгляд может показаться, что кредитные карты с грейс-периодом не приносят банку никакой прибыли. Действительно, в чем выгода для банка, если владелец карточки бесплатно пользуется кредитными деньгами, да еще и получает бонусы за покупки?

На самом деле кредитные карты — один из самых прибыльных для банка продуктов. Зарабатывают на кредитках банки разными способами:

1. Процент с прибыли. С каждой покупки по карте платежные системы — «Мир», Union Pay и другие — берут комиссию 1–2%. Частью этой комиссии они делятся с банком, выпустившим карту.
2. Увеличение лояльности и клиентской базы. Возможность пользоваться деньгами банка без процентов позволяет привлекать новых клиентов и удерживать старых. В дальнейшем эти клиенты могут оформить и другие продукты, например, потребительский кредит или ипотеку.
3. Доход от процентов и штрафов. Не все клиенты погашают задолженность во время льготного периода. Часто владельцы кредиток наращивают долги по карте до такого уровня, когда закрывать долг целиком становится обременительно и проще внести минимальный платеж. После этого действие льготного периода автоматически прекращается и на все покупки начисляются проценты, обычно немаленькие. Некоторые заемщики пропускают даже обязательные платежи, что приводит к штрафам и неустойкам.
4. Комиссия за обслуживание. Некоторые банки берут плату за выпуск и ежегодное обслуживание карты. Эту комиссию нужно платить, даже не пользуясь карточкой.

Виды грейс-периодов

Обычно банки используют три варианта расчета беспроцентного периода.

1. Льготный период на основе расчетного периода. Это самый распространенный вид грейса. Расчетный период — определенный срок, который отводится на беспроцентные покупки по карте, например, один или три месяца. В конце расчетного периода банк формирует выписку, в которой указываются общая сумма покупок за этот срок, дата, до которой нужно внести деньги, и сумма минимального платежа.

После формирования выписки начинается платежный период — срок, в который нужно погасить задолженность. Обычно это 20–30 дней с момента окончания расчетного периода.

Получается, что грейс-период = расчетный период + платежный период. Если продолжительность грейса 55 дней, то расчетный период обычно составляет 30 дней, а платежный период — 25 дней.

2. Грейс-период по каждой операции отдельно. Такая схема расчета встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например, 60 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершались покупки.

3. Грейс-период с первой покупки. Самый редкий вариант. При такой схеме беспроцентный период действует только определенный срок, например, 100 дней после первой покупки по карте. Такой вариант банки обычно предлагают в качестве акции для привлечения новых клиентов. Как правило, после окончания промопериода грейс начинает рассчитываться стандартным способом на основе расчетного и платежного периодов.

Важно! Чтобы не запутаться в платежах, обязательно уточняйте в банке способ расчета льготного периода при оформлении кредитной карты.

Когда начинается и заканчивается беспроцентный период

В разных банках льготный период рассчитывается по-разному. Чаще всего началом льготного периода служат:

• первое число календарного месяца;
• дата первой покупки по карте;
• дата заключения договора или активации карты.

Стандартный льготный период длится 50–60 дней, но многие банки предлагают кредитки с грейсом от трех месяцев и более.

Перед оформлением карты обязательно уточняйте, как работает льготный период в вашем банке. Схему расчета грейса банк прописывает в договоре. Также даты начала и окончания грейса есть в выписке по карте, которую можно посмотреть в личном кабинете.

«Честный» и «нечестный» грейс

В зависимости от схемы расчета льготного периода, его неофициально делят на «честный» и «нечестный». Это условные названия, речь идет не об обмане, а о разных условиях по кредитной карте — они известны заранее. Если льготный период возобновляется ежемесячно, грейс называется «честным». При «нечестном» грейсе новый беспроцентный период открывается только после окончания предыдущего.

Пример «честного» грейса

Беспроцентный период по кредитной карте составляет 120 дней. Для покупок, сделанных в феврале, грейс продлится до конца мая, для мартовских покупок — до конца июня, и так далее. Таким образом, для покупок, сделанных в начале каждого месяца, грейс-период составит максимальные 120 дней, в последний день месяца — 90 дней.

Пример «нечестного» грейса

При грейсе в те же 120 дней новый льготный период начинается только после окончания предыдущего. Таким образом, обещанный длинный грейс действует только для покупок, сделанных в первый месяц. Для покупок во втором месяце грейс-период составит уже не 120, а максимум 90 дней, а для покупок в третьем месяце — не более 60 дней.

Чтобы рассчитать окончание беспроцентного периода, надо знать, какой способ расчета действует в вашем банке. Если грейс «честный», льготный период будет длиться расчетный месяц и отведенное на погашение долга количество дней. При «нечестном» грейсе для покупок в каждом расчетном месяце в рамках льготного периода срок будет постоянно сокращаться.

Необязательно самостоятельно рассчитывать срок окончания льготного периода. Все нужные даты есть в выписке по кредитной карте, которую можно выгрузить в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Чтобы не пропустить дату платежа, можно подключить СМС-уведомление (обычно услуга платная).

На что распространяется льготный период

Каждый банк сам определяет, на какие операции распространяется беспроцентный период. Как правило, это покупки и безналичные платежи.

Обычно грейс-период не распространяется на:

• снятие наличных;
• безналичные переводы с карты;
• квази-кэш операции (переводы на электронные кошельки, оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов, переводы в букмекерские конторы, переводы на трейдинговые платформы, покупка криптовалюты и т. д.).

Точный перечень операций, которые подпадают под действие льготного периода, нужно уточнять в конкретном банке.

Что делать, если просрочил оплату

Чтобы банк не начислил штраф, в конце каждого расчетного месяца надо вовремя вносить минимальный платеж по карте — обычно 3–5% от общего долга. Если пропустить выплату, банк начислит штрафные проценты, а грейс-период автоматически прервется.

Чтобы остановить начисление штрафных процентов, нужно внести рекомендованную банком сумму. В следующий раз воспользоваться грейсом можно будет только после уплаты всего долга.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

У кредитных карт, как и у любых банковских продуктов, есть плюсы и минусы.

Плюсы грейс-периода. Он позволяет пользоваться деньгами банка без процентов и даже зарабатывать на карте. Собственные деньги можно разместить на депозите или накопительном счете, а для повседневных трат использовать кредитку. Главное — полностью закрывать долг до окончания грейса. Также за покупки по карте часто начисляются кэшбэк и другие бонусы — по кредиткам они нередко выше, чем по дебетовым картам.

Минусы грейс-периода. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше, чем позволяет доход. Если не погашать задолженность до конца грейса, придется платить проценты, которые перекроют любые выгоды от использования кредитки.

Если не принимать во внимание условия по кредитной карте, можно столкнуться с ситуацией, когда потребуется срочно погасить немалую задолженность. Поэтому нужно четко представлять, как работают те или иные льготы по кредитке, когда подходит срок погашения задолженности, каков размер обязательных минимальных платежей и т. д.

Для этого нужно внимательно изучить условия договора, а при необходимости обратиться за разъяснениями к работникам банка. Имея представление хотя бы об основных нюансах обслуживания кредитки, можно использовать кредитные средства с выгодой.

Преимущества и недостатки кредитных карт с грейс-периодом

Преимущества:

• можно пользоваться деньгами банка без процентов;
• кредитную карту оформить проще и быстрее, чем потребительский кредит;
• за покупки по кредитным картам часто начисляются кэшбэк и другие бонусы.

Недостатки:

• нужно постоянно контролировать выписку по карте, чтобы не выйти за пределы льготного периода;
• надо регулярно вносить минимальные платежи;
• не все операции подпадают под действие грейс-периода.

Можно ли обналичить деньги с кредитки, сохранив грейс?

Некоторые банки разрешают снимать наличные с карты с сохранением льготного периода, но такое встречается нечасто. Как правило, проценты за обналичивание кредитных денег начисляются сразу же после совершения операции. Чтобы этого избежать, можно попробовать воспользоваться переводом денег на счет в каком-нибудь электронном платежном сервисе, например, Qiwi, Яндекс.Деньги и т. п. Переведенные таким образом средства можно обналичить. Кроме того, с теми же целями можно перевести кредитные деньги на другую карточку. Но эти способы работают не всегда, так как подобные переводы могут не подпадать под действие грейс-периода. Точные условия можно узнать в кредитном соглашении.

Возобновляется ли грейс-период после своевременного погашения долга?

Да, после погашения долга по кредитке обычно открывается новый грейс-период на тех же условиях.

Какая процентная ставка действует, если допустить просрочку?

Если вовремя не внести платеж по кредитке, банк начнет начислять штрафные проценты. Диапазон штрафной ставки обычно колеблется в пределах от 10% до 30% годовых. Точная информация есть в кредитном соглашении.

Как пользоваться картами с грейс-периодом: памятка

1. Главное условие — вовремя возвращать потраченные деньги на карту и не забывать ежемесячно вносить минимальный платеж. Платное обслуживание можно вернуть за счет кэшбэка и бонусов.
2. Обычно сумму и дату платежа можно посмотреть в выписке в личном кабинете. Также желательно подключить СМС-уведомления по карте.
3. Если не получается полностью закрыть долг до конца беспроцентного периода, стоит внести хотя бы минимальный платеж.
4. Чтобы не платить повышенные проценты, не снимайте наличные и не переводите деньги с кредитной карты.
5. Старайтесь вносить деньги за несколько дней до конечной даты платежа, так как они не всегда приходят в этот же день.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую, кредитную карту или карту рассрочки, подобрать подходящий вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Используем льготный период кредитки правильно

Кредитка. Пластиковый прямоугольник, который спасает в экстренной ситуации, дает фору бизнесу и исполняет мечты. В сегодняшнем разборе выясняем, для каких целей выгодно пользоваться кредитной картой, как работает льготный период и что нужно для правильного погашения долга. Поехали.

Расскажите, когда выгоднее всего использовать кредитную карту?

Если вам нужно оплатить недорогую покупку

А до зарплаты еще неделя. Например, нужно срочно заказать в интернет-магазине книги по акции. Итоговая сумма составляет 5000 рублей, а ваша зарплата, которая придет через 7 дней, будет 20 000 рублей. Вы с легкостью вернете потраченные деньги в льготный период.

Если вы отправляетесь в отпуск и вам нужно оставить залог за машину или отель. В большинстве случаев деньги необходимы немаленькие, от 100 до 1000 евро. Они не списываются с карты, а просто замораживаются на определенный срок. После того как вы возвращаете автомобиль или съезжаете из номера, сумму в полном размере на карте разблокируют.

Если банк начисляет бонусы за пользование картой

Например, можно оплачивать поход в кафе за всех друзей. На потраченную сумму прилетит кэшбэк, а друзья вернут вам сумму наличкой или перечислением на карту.

Если вы попали в экстренную ситуацию

Поехали отдыхать на машине в другую страну. Отлично провели время, набрались впечатлений, уже возвращаетесь домой. В кошельке пусто, кроме пары чужестранных монеток, на дебетовой карте — четко посчитанная сумма на бензин. И тут по дороге вы пробиваете колесо, да так, что шиномонтаж не спасет. Нужна замена. На что вызывать эвакуатор, оплачивать покупку новой шины? Да, на деньги с кредитки.

Если вы — молодой предприниматель

Например, мастер маникюра. У вас есть записи на месяц вперед. Тридцать пять клиенток. Но беда — закончились материалы или сломалась лампа для гель-лака. В этой ситуации кредитная карта также может выручить. Вы делаете нужные покупки с карты, а потом за счет поступивших денег от клиентов закрываете долг в льготный период.

Сегодня автор блога может поднимать сотни тысяч рублей в месяц. Для некоторых жителей интернета ютуб-канал или страница в Инстаграм — полноценный заработок. Но чтобы снимать сливки с донатов и брать высокооплачиваемые заказы на рекламу, нужно прежде всего раскрутить свой блог. Вот тут часто и помогает кредитная карта. Траты на интернет-маркетинг, фотоконтент, взаимный пиар обходятся недешево. Но есть и плюс: в некоторых соцсетях предусматривается постоплата в конце месяца. То есть реклама уже работает и приводит к вам клиентов, а платить за нее нужно однократно 31 числа. Здесь как раз выручит кредитная карта. Можно закрыть траты на собственную рекламу за счет банка, а вот деньгами, которые вам заплатит за работу клиент, уже погасить долг.

Здесь речь тоже пойдет о рекламе. Очень часто работа с корпоративными клиентами также предусматривает постоплату: у вас на руках есть договор, гарантийное письмо, деньги придут через две недели, а вот рекламу запускать надо прямо сейчас. Где взять деньги, чтобы закинуть их в рекламный кабинет? Все правильно — кредитная карта. Вы точно знаете, что через две недели сможете погасить долг, рисков никаких нет.

Так-так, уже интересно. Вы там упомянули про льготный период. Можно поподробнее?

Преимущество карты перед обычным кредитом — в так называемом грейс-периоде (от слова grace — радость). Это такое волшебное время, когда держатель кредитной или овердрафтной карты платит сниженный процент за использование банковских средств либо не платит вовсе. Тут, конечно, есть свои условия. Разберемся в них.

Во-первых, сам срок, в течение которого вы должны вернуть заемные деньги, чтобы вам не начислили процент/начислили минимальный.

Как правило, грейс-период длится 30–62 дня.

• период, в течение которого вы можете делать покупки на средства с карты;

• период, в течение которого вам нужно вернуть деньги.

Чаще всего банки применяют льготный период от 50 до 55 дней. Грейс-период длительностью 100 дней предлагают Альфа-Банк, Русь, Запсибкомбанк, Кредит Урал Банк и Промсвязьбанк, 110 дней — Райффайзенбанк, 115 дней — Союз, 120 дней – Почта Банк и Уральский Банк Реконструкции и Развития. Киви Банк и Хоум Кредит Банк выпускают карты с льготным периодом до 365 дней, Почта Банк — до 720 дней, а Совкомбанк — до 730 дней.

Мы уже сравнили карты разных банков. Посмотрите, чем они отличаются друг от друга.

Во-вторых, кредитный лимит. Каждый банк сам выбирает, какую ежемесячную сумму давать вам в долг. На это влияют ваша платежеспособность, кредитная история и тот факт, являетесь ли вы уже клиентом данного банка.

В-третьих, минимальный платеж. Если по карте все же образовалась задолженность, то банк рассчитывает вам процент от всей суммы с учетом всех комиссий. Затем выставляет сумму, которую вы должны обязательно ежемесячно вносить в счет погашения кредита.

Принято. Как рассчитать, когда нужно вернуть долг на карту, чтобы не попасть на проценты?

Все зависит от того, какую схему расчета использует ваш банк. Мы нашли три наиболее популярные:

1. Расчет на основе отчетного периода, который обычно длится 30 дней. В конце этого периода банк формирует выписку по счету, в которой указаны все операции, совершенные за это время. Выписку отправляют на электронную почту. На следующий день наступает платежный период, в течение которого вам необходимо вернуть долг на карту. Обычно он длится 20-25 дней. В итоге схема льготного использования картой выглядит вот так:

Например, в вашем банке расчетный период — 1 число месяца, а льготный период составляет 50 дней. Вы оплатили с карты покупку стиральной машины 30 июня. Значит, вы должны вернуть долг до 20 июля. Это минимальный размер льготного периода. А если бы вы совершили покупку 1 июня, то на погашение долга без процентов у вас было бы целых 50 дней.

Важно: расчетная дата в каждом банке своя. Для вашего удобства некоторые банки разрабатывают специальные калькуляторы, которые размещают на своих сайтах.

2. Расчет с момента совершения первой покупки. Тут все просто: банк устанавливает фиксированное количество календарных дней, в течение которых вам не начисляются проценты. А отсчитывать грейс-период нужно с момента совершения первой операции по карте.

Возвращаемся к нашей стиральной машине. Например, вы оплатили ее покупку 20 марта. Ваш льготный период составляет 60 дней. Значит вернуть деньги на карту вам нужно до 16 мая. Тогда вам не начислят проценты. Важно: следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте. То есть после 16 мая вы можете не пользоваться картой, например, до 1 июля. А когда совершите покупку, то расчет пойдет именно с этой даты.

3. Расчет для каждой отдельной операции. Тут грейс-период исчисляется для каждой покупки по-своему и устанавливается банком в зависимости от суммы.

Круто. Но наверняка без подводных камней не обойтись?

Тут вы правы. Количество операций, которые банк разрешает делать вам бесплатно, как правило, сильно ограничены. Например:

· при снятии наличных с вашего счета списывается комиссия;

· если вы решили воспользоваться банкоматом другого банка для уточнения остатка по карте, с вашего счета также будет списана комиссия;

· в некоторых банках применяется комиссия за онлайн-перевод на другой счет.

Кроме того, банки снимают с карты деньги за годовое обслуживание. Сумму чаще всего списывают на следующий день после активации карты. Таким образом, вы автоматически уходите в минус, еще не начав полноценно пользоваться картой. Поэтому перед активацией уточните сумму за обслуживание и сразу же внесите ее на карту, чтобы на этот «долг» не начислили процент. Также платными могут быть и некоторые услуги. Например, онлайн-банк. Стоимость за них будут списывать ежемесячно с вашей карты. Поэтому либо сразу отключайте эти дополнительные функции, либо гасите долг за них в расчетный период.

Все, точно хочу оформить кредитку и использовать денежки без переплат. Мои действия?

Для начала давайте убедимся: вы четко осознаете всю ответственность, которая на вас теперь лежит. Что это значит? У вас должен быть стабильный доход для погашения долга. Зарплата, дивиденды — неважно. Ведь кредитная карта — это деньги, которые принадлежат банку. Вы просто берете у него в долг, а потом возвращаете. И если вы не делаете этого вовремя, то банк начисляет процент. Иногда довольно серьезный. Поэтому использование кредитной карты — это в первую очередь самодисциплина. Если с этим пунктом все в порядке, то следующий шаг — проанализировать предложения нескольких банков.

Вывод:

Ну, и напоследок не можем не напомнить. Важно понимать: кредитная карта не решит ваших ежедневных проблем. Например, если у вас нет стабильного дохода и не на что купить еду, то кредитка — не лучшее решение. Взвешивайте все за и против, устанавливайте калькулятор, вникайте в программу бонусов, и только тогда кредитка сможет стать вам хорошим подспорьем.

Как использовать кредитные карты с льготным периодом? Правила и условия опции грейс-периода

Большинство клиентов банков предпочитает кредитные карты другим видам кредитов прежде всего из-за наличия так называемого грейс-периода, или льготного периода кредитования. Что это за опция и как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не платить проценты банку? Распространяется ли беспроцентный период кредитования на снятие наличных? Давайте вместе ответим на эти вопросы.

Разобраться нам помогут результаты исследований и комментарии экспертов.

Что такое льготный период кредитования?

Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита? Любой кредит подразумевает под собой уплату процентов за его пользование и имеет ограниченный срок. Проценты начисляются сразу же после выдачи кредита и являются, в некотором роде, его стоимостью. Кредитные карты — приятное исключение из этого правила. Во-первых, кредитная линия каждый раз по ним возобновляется, во-вторых, у клиента есть возможность не платить проценты банку — естественно, при выполнении некоторых условий. Вторая опция как раз и называется льготным, или беспроцентным, периодом кредитования. Его суть в следующем: если вы при использовании средств карты исправно вносили ежемесячный минимальный платеж и вернули всю потраченную сумму обратно до момента окончания льготного периода, то проценты на эту сумму не начисляются. Величина льготного периода зависит от выбранной кредитной организации, но в среднем составляет 50–60 дней.

В чем заключаются преимущества кредитной карты с льготным периодом кредитования? Такая карта может пригодиться во многих случаях, когда вам срочно требуются денежные средства. Вместо того, чтобы дожидаться следующей зарплаты или занимать деньги у знакомых, можно в любой момент использовать свою кредитную карту, на которой всегда имеется определенная сумма денег, предоставленных вам банком. Например, можно оплатить картой тур в жаркие страны и вернуть на нее потраченные средства в течение следующих 50–60 дней, не заплатив при этом ни одного процента банку. В случае возникновения проблем с дебетовой (зарплатной) картой кредитная карточка становится настоящей палочкой-выручалочкой. Это особенно актуально в заграничных поездках, где под рукой всегда должен быть «запасной вариант» на экстренный случай. В конце концов, кредитная карта с льготным периодом может использоваться и как обычный кредит.

Сегодня рынок кредитных карт достаточно насыщен — любой банк предложит вам на выбор от 2 до 20 различных вариантов. В этом разнообразии легко запутаться, особенно новичку. Специально для тех, кто задумывается об оформлении кредитной карты, мы составили таблицу с указанием льготного периода кредитных карт крупнейших российских банков.

Название банка

Размер льготного периода

«ВТБ 24»

«ЮниКредит Банк»

«ОТП Банк»

«Банк Русский Стандарт»

«Промсвязьбанк»

«Тинькофф Банк»

«Райффайзенбанк»

«Хоум Кредит Банк»

«ХКФ Банк»

«Авангард»

«Ситибанк»

«Сбербанк»

Однако длительность льготного периода — это еще не все, важен также метод его расчета. Более короткий грейс-период может оказаться выгоднее.

Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?

По сути, длительность льготного периода кредитования зависит от того, как тот или иной банк его рассчитывает. В большинстве случаев вы увидите формулировку «льготный период — до N дней». Нужно понимать, что в данном случае длительность льготного периода не является фиксированной, а указано его максимально возможное значение. При этом реальное количество льготных дней будет зависеть от того, в какой момент была совершена первая покупка по карте.

Итак, как рассчитывается льготный период по кредитной карте? Существуют три основные схемы расчета:

1. Расчет на основе отчетного периода (нефиксированный льготный период)

Это самая популярная и часто применяемая схема формирования льготного периода, которую предлагает практически каждый банк. Схема немного сложна для понимания. Чтобы облегчить процесс расчета для пользователей карт некоторые банки разрабатывают специальные расчетные сервисы: например, на сайте Сбербанка можно найти специальный онлайн-калькулятор для определения льготного периода.

Чтобы разобраться в методике, прежде всего, следует выяснить, что такое расчетный период. Расчетный период обычно составляет 30 дней (условно говоря, месяц), по завершении которых в банке формируется выписка по счету со всеми операциями, произведенными в течение данного периода. Обычно такая выписка направляется на e-mail клиента. После завершения 30-дневного расчетного периода наступает так называемый платежный период, в течение которого клиент должен внести всю задолженность обратно на карту. Платежный период обычно составляет 20–25 дней. Из этой суммы — расчетный период 30 дней + платежный период 20–25 дней — и складывается льготный период кредитования в 50–55 дней. Таким образом, минимальный размер льготного периода равен 20–25 дням (если покупка была совершена в последний день отчетного периода), а максимальный — 50–55 (если покупка была совершена в первый день отчетного периода).

Сложность заключается в том, что расчетная дата в каждом банке своя. Например, в некоторых из них выписка составляется строго 1 числа каждого месяца, и это значительно упрощает задачу расчета льготного периода. Такая схема, например, практикуется в «ЮниКредит Банке» и «ВТБ 24». Для того чтобы не платить проценты, необходимо вносить всю задолженность за прошлый месяц до 20 (или 25) числа текущего месяца.

Однако в некоторых банках расчетный период для каждого клиента рассчитывается в индивидуальном порядке — например, в Сбербанке. Для того чтобы узнать длительность беспроцентного периода, нужно знать дату формирования последней выписки по вашему счету. Выяснить эту дату можно в онлайн-банке или из ежемесячного отчета, который обычно поступает на e-mail клиента. Например, если дата составления последнего отчета — 5 июля (отчетный период — с 6 июня по 5 июля), то все траты, которые были совершены в этот промежуток времени, должны быть «погашены» до 25 июля (платежный период 20 дней). В этом случае условия льготного периода кредитования (всего 50 дней) будут соблюдены, и проценты не будут начислены.

Итак, запомним: банки могут отсчитывать расчетный период:

• с первого числа каждого месяца;
• со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
• со дня первой покупки по карте;
• с даты выпуска карты;
• с даты активации карты.

В некоторых банках действие льготного периода приостанавливается до полного погашения задолженности за прошлый отчетный период. Если клиент осуществляет какие-либо операции по карте до погашения задолженности за прошлый период, то на них сразу же начисляются проценты (льготный период кредитования не действует). Такое правило применяется в большинстве банков.

2. Расчет с момента совершения первой покупки (фиксированный льготный период)

Карты с фиксированным льготным периодом кредитования — самые удобные для пользования и самые простые для понимания. В данном случае банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней, которые и составляют беспроцентный период. Отсчет льготного периода в этом случае начинается с момента первой покупки. Такая схема практикуется в «Альфа-Банке». Например, если вы совершили первую покупку 1 июля, то льготный период кредитования в 100 дней будет длиться до 8 октября (при этом важно вовремя вносить ежемесячный минимальный платеж). Соответственно, все расходы, которые вы произведете по данной карте в течение этих 100 дней, необходимо вернуть обратно на счет строго до 9 октября, тогда проценты не будут начислены. При этом следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте.

3. Расчет для каждой отдельно взятой операции

Такой вариант расчета встречается довольно редко. Льготный период действует отдельно на каждую покупку. Соответственно, погашать задолженность нужно в том же порядке, в котором вы совершали расходные операции по карте. Карты с такой схемой предлагает, например, «Москомприватбанк». Такая система для кого-то будет удобна, однако в какой-то момент может возникнуть путаница, и, если вы забудете в нужный момент внести очередную сумму на счет, на нее будут начислены проценты.

Какие операции попадают под грейс-период?

Очень важно знать, на какие именно операции в вашем банке распространяется действие грейс-периода. Абсолютно во всех финансово-кредитных учреждениях льготный период кредитования действует на любые покупки, совершенные в Интернете и в любых магазинах России и за рубежом при условии оплаты по карте. Что касается снятия наличных с кредитной карты, то на данную операцию грейс-период действует далеко не во всех случаях. Льготный период также обычно не распространяется на безналичные переводы с карты на другой банковский счет. К слову, в некоторых банках подобные операции с кредитными картами вовсе невозможны. Ряд финансово-кредитных организаций накладывает ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг.

Что такое льготный период у кредитки. Объясняем простыми словами

Льготный период — срок, в течение которого на потраченные с кредитной карты деньги не начисляется процент. Подробнее в статье, которую проверил экономист Николай Мрочковский.

По-другому он так и называется — беспроцентный период. Еще одно название: грейс- период (grace period), от английского grace — отсрочка.

Проще говоря, банк даёт право пользоваться заёмными деньгами бесплатно, но при условии, что вы вернёте их до нужной даты.

, ,
• secretmag.ru 1, 2, , , , ,
• tinkoff.ru 1, 2, .

Как рассчитывается льготный период

Владельцу кредитки ничего высчитывать не нужно — вся информация предоставляется банком в личном кабинете (в мобильном приложении или на сайте).

Но каждый банк сам определяет схему расчёта и условия льготного периода, поэтому необходимо внимательно читать тарифы и договор.

Льготный период, как правило, включает в себя:

• отчётный (расчётный) период — когда вы тратите деньги с кредитки. Традиционно это 30 дней.
• время на возврат долга — когда необходимо вернуть потраченное в расчётный период, чтобы банк не начислил проценты.

Обычно льготный период составляет 50–55 дней. Но бывает 90,120 и даже 360 дней. Иногда длительным может быть только первый грейс-период, а остальные короче. Или длительность льготного периода может зависеть от выполнения условий. Например, потратил больше определённой суммы — грейс увеличился, меньше — грейс сократился.

Банки могут отсчитывать льготный период:

• с первого числа каждого месяца;
• с дня первой покупки по карте;
• с даты выпуска карты;
• со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
• с даты активации карты.

Иногда (редко) льготный период предоставляется отдельно на каждую покупку.

• платёж для беспроцентного периода — это сумма долга за потраченное в расчётный период, которую нужно внести, чтобы проценты не начислялись
• минимальный (обязательный) платёж — это часть долга, которую нужно вносить ежемесячно, чтобы не получилось просрочки. Её тоже рассчитывает банк, в среднем до 10% от задолженности.
• общую задолженность — это вся сумма, которая потрачена с кредитки и пока не возвращена. Включает в себя долг за предыдущий расчётный период (периоды) и траты текущего месяца.

Например, вы оформили кредитку и купили 1 мая телевизор за 40 000 рублей, а потом ещё 10 июня смартфон за 20 000 рублей.

По условиям договора с банком льготный период составляет 55 дней, расчётный период — 30 дней, обязательный платеж 5% от задолженности.

Таким образом, первый расчетный период будет с 1 по 30 мая. 31 мая банк присылает вам выписку и обновляет информацию о задолженности в вашем личном кабинете.

На этот момент платёж для беспроцентного периода будет равен 40 000 рублей. Общая задолженность — столько же. Минимальный обязательный платеж — 2000 рублей.

Дата окончания льготного периода 24 июня (31 день в мае + оставшиеся до оговоренного срока 55 дней 24 дня в июне).

31 мая начинается второй расчётный период. И покупка смартфона будет включена в него. Если к 10 июня вы ещё ничего не вернули банку, то общая задолженность увеличится до 60 000 рублей. Минимальный платёж и платеж для беспроцентного периода пока остаются прежними, так как первый льготный период ещё не закончился.

Что будет, если не погасить долг в льготный период

Если не уложиться в льготный период, банк будет начислять проценты на всю сумму долга с первого дня его возникновения. Если не внести в срок хотя бы обязательный минимальный платеж, то к процентам добавится штраф.

Льготный период будет восстановлен только после уплаты всего долга, процентов и штрафа.

На что не распространяется льготный период

У каждого банка свой список, на какие операции по карте распространяется льготный период, а на какие нет. Подробно об этом написано в тарифах и договоре.

Традиционно льготный период действует на все покупки в обычных и интернет-магазинах.

Беспроцентный период может не действовать:

• на снятие наличных
• переводы на другие счета, особенно заграничные
• пополнение электронных кошельков
• покупку валюты и криптовалюты
• оплату казино,тотализаторов, онлайн-игр
• оплату ЖКУ, налогов, сборов, штрафов
• погашение других кредитов
• выход за кредитный лимит (овердрафт).

В чём подвох и зачем вообще это банкам

Банк всё-таки зарабатывает на процентах: не все клиенты укладываются в грейс-период. Льготу получают только дисциплинированные. Проценты и штрафы по кредиткам могут быть выше, чем для обычного потребительского кредита.

Плюс снятие денег, переводы, некоторые платежи облагаются комиссией — это тоже идёт в доход банку. Также тариф кредитной карты может предполагать плату за выпуск и обслуживание, смс-информирование, страховку. Нередко именно скрытые платежи в виде доуслуг могут составлять существенную сумму расхода для заёмщика.

Помимо этого банк зарабатывает с каждой покупки по выданным кредиткам: платежная система возвращает ему процент.

Предоставляя деньги в бесплатное пользование, банк может привлекать клиентов, чтобы в дальнейшем они взяли ипотеку или кредит наличными, открыли или перенесли расчетный счёт и т.п.

Как правильно (выгодно) пользоваться льготным периодом у кредитки

• Внимательно изучить все условия договора с банком, учесть все комиссии, платы за обслуживание, страховки.
• Погашать долг в рамках льготного периода.
• Собственные деньги на это время можно класть на депозит или на счёт или дебетовую карту, где начисляются проценты на остаток.
• Использовать кешбэки и бонусы — они могут быть лучше, чем на дебетовых картах.
• Таким образом можно нарабатывать кредитную историю, даже если пока реально в кредитах не нуждаешься.

Примеры употребления на «Секрете»

«Если превысить беспроцентный период, возникает дыра, в которую утекает ощутимая часть бюджета. Вы начинаете работать на банк, долг и проценты по нему. Долги, в свою очередь, мешают достигать финансовых целей и жить в достатке. Получается замкнутый круг».

(Финансовый эксперт Ксения Аверс — о долгах по кредиткам и как их быстрее закрыть.)

«Если вы не уложились в льготный период, то деньги направляются сначала на оплату процентов. Так что лучше полностью закрыть кредитную карту, и для этого даже можно взять потребительский кредит — просто процентные начисления по нему будут гораздо меньше».

(Эксперт по личным финансам Ольга Чурилова — о том, как быстрее решить проблему долгов перед банком.)