Какие вклады обладают большей доходностью

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.

Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Срочные вклады

Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности.

Накопительные: подходят тем, кто хочет накопить денег. Они могут быть с капитализацией и без неё, также по условиям на такие счета можно добавлять средства.
Сберегательные: такие счета отличаются выгодными условиями. Как правило, они открываются с минимальной суммой, их можно пополнять, есть капитализация процентов.
Долларовые: выгодны тем, у кого есть доллары. Если же вы хотите обменять рубли на доллары и положить на счёт, то сначала изучите, как сделать это наиболее выгодно.
Валютные: не подходят тем, кто хочет заработать, поскольку для них предусмотрена низкая процентная ставка. Они используются, если нужно сохранить деньги.
Мультивалютные: открывать такой вклад в банке выгодно, поскольку можно переводить деньги из одной валюты в другую. При этом вы получаете прибыль не только от капитализации, но и за счет изменения курса валют.
Краткосрочные: выгодны тем, что для них действует хорошая ставка и можно неплохо заработать.

Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
Максимально возможная сумма вклада;
Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
Возможность дальнейшего пополнения счёта;
Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Как пополнить вклад

Положить дополнительные деньги на депозит можно только по отдельным вкладам, допускающим пополнение счета. Пополнить вклад может сам вкладчик или третье лицо.

Что может потребоваться для пополнения

Пополнение рублевых вкладов производится практически без ограничений, согласно условиям депозитного договора. Если пополнять счет в банке потребуется паспорт и деньги. Если производить операцию онлайн, нужно быть зарегистрированным в системе онлайн-банкинга, где открыт вклад, или другого банка.

Пополнение валютных депозитов производится в соответствии с условиями депозитного договора. Стандартно внести деньги на депозитный счет могут родственники или друзья, проживающие на территории РФ или за ее пределами. В первом случае может потребоваться доказательство родства с владельцем счета (нужно представить свидетельство о рождении или о браке), во втором – нотариальная доверенность от вкладчика.

Подробные условия пополнения и снятия денежных средств будут зависеть от конкретной кредитной организации. Многие кредитные организации ограничивают максимальную и минимальную сумму пополнения средств на депозитах физических лиц, а также возможный срок снесения денег на счет.

Способы пополнения вклада

Положить дополнительные деньги на депозит можно разными способами:

В банке. Нужно посетить отделение банка, в котором размещены денежные средства с паспортом и наличными деньгами.
Онлайн. Пользователи, зарегистрировавшиеся в интернет-банке кредитной организации или установившие мобильное приложение, смогут пополнить счет в своем личном кабинете.
Перечислением. Можно обратиться в отделение любого банка и перечислить денежные средства по реквизитам счета. Аналогично можно осуществить перевод средств, воспользовавшись онлайн-банкингом своего банка.
Через банкоматы. Пополнить счет можно в банкоматах банка, в котором открыт вклад.

Какие вклады предлагают банки в 2023

Вклад

Ставка

Сумма

Срок

от 1 до 1 500 000 рублей

От 10 000 рублей

от 30 000 рублей

от 10 000 рублей

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Как застраховать вклад

Из-за того, что на территории России каждый год открывается и закрывается несколько десятков коммерческих банков, возник вопрос: Как сохранить деньги клиентов? Поэтому в 2003 году вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Благодаря этому закону в России появилась система страхования вкладов (ССВ).

Теперь все вклады и депозиты в коммерческих банках теперь считаются автоматически застрахованными. От клиента не требуется никаких дополнительных действий, не нужно даже платить страховые взносы. Но при оформлении депозита в банке физическому лицу, нужно выбирать кредитную организацию, которая входит в ССВ. В этом случае, даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию в размере до 1 400 000 рублей.

Как вернуть деньги при наступлении страхового случая

Если точно известно, что банк, в котором вы открыли вклад, лишён лицензии, не нужно паниковать. Получение компенсации полностью автоматизировано:

Агентство страхования вкладов назначает банки-агенты, которые будут возвращать деньги вкладчикам.
Вкладчик должен прийти с паспортом в банк-агент (списки банков-агентов можно найти на сайте Банка России) и написать заявление.
Выплата выдается наличными или переводом на счет другого банка.
Компании получают деньги на расчетный счет организации.

Возврат денег вкладчикам начинается через 14 дней после наступления страхового случая. Вернуть деньги можно в течение 2-х лет с момента объявления банка банкротом, но затягивать с этим не стоит.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
Стандартная процентная ставка относительно низкая;
В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

На сайте Сравни.ру можно ознакомится с условиями вкладов и накопительных счетов во всех банках быстро и в режиме онлайн. Вы можете отфильтровать депозиты по процентной ставке, сумме, сроку, типу начисления процентов и т.д. На нашем сайте вы так же можете оформить понравившийся вам продукт. Все вклады, оформленные у нас на сайте, застрахованы. Для детального анализа продуктов, просто нажмите на кнопку:

Необходимый пакет документов

Для открытия вклада обычно нужен только паспорт. В некоторых банках могут попросить дополнительные документы (например, СНИЛС), поэтому уточняйте детали у менеджера или на сайте банка.

Как открыть депозит в офисе

Открыть депозит в банке очень легко. Для этого нужно выбрать вклад и с паспортом подойти в офис банка. Обратитесь к любому сотруднику, и он подготовит для вас договор. В этом документе обязательно обратите внимание на: процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег, проверьте правильность написания ваших данных (ФИО, адреса регистрации и номера паспорта). Если всё устраивает, то подписывайте договор и идите с деньгами в кассу.

Как оформить вклад онлайн

Открыть вклад онлайн можно в приложении своего банка. Это самый лёгкий способ, он потребует не более 1 минуты. Для этого выбираете один из вкладов, сумму и срок вложения. Деньги на счёт можно перевести со своей карты. Перед открытием вклада изучите основные условия, например, возможность пополнения и досрочного снятия.

Если вы хотите открыть счёт в другом банке, тогда закажите карту этого банка. После этого вы получите доступ к интернет-банку и сможете открыть в нём вклад. Также вы можете открыть вклад онлайн на портале Сравни.ру.

Часто задаваемые вопросы

Какие вклады самые прибыльные?

Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.

Как работают инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – это депозит, состоящий из двух частей. Первая представляет собой обычный банковский вклад, вторую часть можно инвестировать, например, покупать акции.

На что лучше обращать внимание при выборе вклада?

При выборе депозита в банке следует обратить внимание на следующие нюансы: возможно ли досрочное расторжение договора, сроки начисления процентов, возможность их капитализации.

Облигации и вклады: во что инвестировать в 2023 году и какой доход можно получить

Разбираемся вместе с экспертами, какие есть преимущества и риски у вложений денег во вклады и облигации, на какую доходность можно рассчитывать по итогам года и стоит ли инвестировать в оба инструмента параллельно.

Вклады: как они устроены

Вклад — один из самых популярных консервативных способов сбережения средств. Он удобен как для вкладчика, который получает гарантированный и заранее известный доход, так и для банка, который привлекает свободные деньги для ежедневной работы.

Условия вкладов могут отличаться по сроку, ставке, а также другим дополнительным параметрам, например возможности частичного пополнения и снятия или капитализации процентов.

Традиционно самые высокие ставки у долгосрочных вкладов, то есть сроком один — три года, так как банки заинтересованы использовать средства клиентов как можно дольше. Однако в кризисные периоды, когда люди снимают средства со счетов, банки повышают ставки по краткосрочным вкладам для возврата ликвидности.

Удобство использования вкладов

Вклад — простой и понятный инструмент, который может открыть любой россиянин старше 14 лет. Обычно для заключения договора нужен только паспорт, но у некоторых категорий клиентов банк может запросить дополнительные документы.

Сейчас многие кредитные организации для сохранения времени клиентов открывают вклады онлайн. Условия по ним могут быть такими же, как по тем, которые открываются в отделении, а в некоторых случаях даже лучше.

Также клиенты, которые пользуются мобильными приложениями банка или заходят в личный кабинет через браузер, могут не только открывать, но и закрывать вклады.

Главное, нужно выбирать надежный банк с эффективной операционной деятельностью, длительным сроком работы и большим количеством вкладчиков.

Преимущества и риски вкладов

К основным преимуществам вклада можно отнести:

Прогнозируемую гарантированную доходность. .
Сохранность изначально вложенной суммы.

Как таковых рисков у вкладов нет, однако есть недостатки, к которым относятся:

Низкая относительно других рыночных инструментов доходность.
Потеря дохода при досрочном снятии средств.
Доходность ниже инфляции.

Вклады за счет простоты являются наиболее популярным сберегательным инструментом у граждан, подчеркивает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. По его словам, при относительно небольших суммах инвестирования — до 500 тыс. рублей — консервативному инвестору вполне достаточно вклада. «На текущий момент по годовым рублевым вкладам банки предлагают порядка 8% годовых», — замечает он. При этом инфляция в России по итогам 2022 года составила 11,94%.

Основной риск вкладов — невысокая ликвидность, замечает главный аналитик ИК «Иволга Капитал» Марк Савиченко. «При необходимости досрочно использовать вложенные средства получить накопленные проценты не удастся», — поясняет он. Помимо этого, с 2023 года доходы с вкладов будут облагаться налогом, напоминает он.

Что нужно знать о доходности вкладов

Максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках РФ в среднем составила 8,13% годовых в первой декаде января.

«Это именно тот уровень доходности до налогообложения, на который стоит рассчитывать инвесторам во вклады», — объясняет кредитный аналитик «Тинькофф инвестиций» Михаил Иванов.

При этом на Банки.ру кредитные организации предлагают вклады под 9–10%, а максимальная ставка составляет 12%.

Конкретная доходность вклада зависит от многих факторов: времени и срока размещения средств, возможности управления вкладом (например, ставки по опциональным депозитам традиционно ниже ставок по безопциональным), объясняет начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова.

К тому же в последние годы серьезную конкуренцию вкладам составляют накопительные счета, доходность по которым в отдельные периоды сопоставима со срочными депозитами, замечает она.

Комбинируя эти продукты в различных пропорциях, клиент может подобрать себе наиболее комфортный сберегательный портфель с точки зрения сочетания ликвидности и доходности. Одна из самых простых сберегательных стратегий — формирование рублевого сберегательного портфеля по принципу Парето: 80% денег размещается на срочный депозит, 20% — на накопительный счет, говорит Тучкова.

Таким образом, вкладчик по большей части портфеля фиксирует ставку, обеспечивая гарантированную ожидаемую доходность, а 20% — гибкая часть на накопительном счете — служат источником для покрытия непредвиденных расходов. «Для тех, кто предпочитает часть средств держать в иностранной валюте, подойдут вклады в китайских юанях», — полагает эксперт.

Пример вложения во вклады и потенциальный доход через год

Чтобы рассчитать доходность по вкладу, можно воспользоваться калькулятором Банки.ру.

Например, если положить 350 тыс. рублей на год под 9,1% годовых с выплатой процентов в конце срока, то через год можно заработать 32 020 рублей.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете выбрать вклад или накопительный счет с интересующими вас условиями, например со сроком на три месяца или полгода, с капитализацией процентов или онлайн-заявкой.

Облигации: как они устроены

Облигация — это долговая ценная бумага, по которой эмитент (тот, кто выпускает облигации) получает деньги в долг от инвестора. Взамен эмитент гарантирует, что выплатит инвестору в определенный срок стоимость облигации (номинал) и процент за пользование средствами (купонный доход) в будущем.

Облигации также называются бондами и считаются консервативным финансовым инструментом. Облигация подразумевает фиксированные условия, то есть эмитент обязан платить процент (купон) в четко фиксированные сроки и в фиксированном объеме. Их сравнивают с вкладами, но доходность облигаций обычно выше ставок по депозитам из-за наличия рыночных рисков.

Удобство использования облигаций

Чтобы купить облигации, инвестору сначала необходимо открыть брокерский счет. Сделать это может гражданин РФ старше 18 лет, который является налоговым резидентом страны (то есть проживает в России более 183 дней в году).

Подобрать подходящую инвестиционную или брокерскую компанию можно с помощью сервиса Банки.ру.

В брокерском приложении покупать облигации просто — достаточно выбрать интересующую бумагу, выставить тип заявки и цену и купить ее. Облигация будет храниться на счете депо и отражаться в портфеле среди других купленных инструментов.

В некоторых случаях — при покупке «народных» облигаций — сделку можно совершить в офисах некоторых госбанков. Однако выбор таких облигаций будет сильно ограничен.

Преимущества и риски облигаций

Облигации дают инвесторам более широкие возможности, чем вклады, но при этом сопряжены с процентным риском (изменение цены облигации из-за изменения рыночных ставок) и кредитным риском (риск дефолта эмитента), говорит Грицкевич.

При грамотном управлении рисками облигации позволяют получить более высокую доходность: за счет корпоративных облигаций (повышение кредитного риска), за счет увеличения срока бумаг (повышение процентного риска), а также реализовывать различные инвестиционные стратегии — хеджирование от роста инфляции или ключевой ставки (покупка инфляционных ОФЗ или ОФЗ, доход по которым привязан к ставке RUONIA), от ослабления курса рубля (покупка валютных облигаций, включая замещающие, расчеты по которым привязаны к курсам валют). Кроме того, в комбинации с инвестированием через ИИС можно получить дополнительные налоговые льготы или налоговый вычет.

При инвестировании существенных сумм — более 500 тыс. рублей — можно сформировать диверсифицированный портфель, который дает возможность частично компенсировать риски в условиях сохраняющейся неопределенности в экономике.

В 2023 году по-прежнему сохраняется высокий уровень кредитных рисков, поэтому в портфеле важно иметь облигации первоклассных эмитентов, считают аналитики ВТБ «Мои Инвестиции».

По их мнению, сейчас интересны корпоративные облигации качественных эмитентов первого эшелона срочностью два – три года, которые торгуются со спредами к ОФЗ выше средних исторических значений. «Также есть смысл обратить внимание на долговые бумаги, которые размещаются с премией ко вторичному рынку. В отсутствие доступа к международному рынку евробондов высока вероятность роста активности качественных российских заемщиков на внутреннем первичном рынке», — считают они.

Однако при вложении в такие инструменты стоит учитывать потенциальные риски в виде геополитики и повышения ставки ЦБ в ответ на ускорение инфляции из-за роста бюджетных расходов или в случае ослабления курса рубля, предупреждают эксперты.

Помимо облигаций, инвесторы могут обратить внимание на схожие по риску и доходности инструменты денежного рынка, например РЕПО с ЦК, говорит Савиченко. «Если инвестор собирается покупать облигации, то брокерский счет у него уже есть, а значит, есть возможность получить доступ к инструментам денежного рынка», — отмечает он. При этом доли облигаций и инструментов денежного рынка зависят от риск-профиля каждого отдельного инвестора, добавляет эксперт.

Что нужно знать о доходности облигаций

В облигациях разброс доходности очень высокий — от 8% до 25%, что связано с различным уровнем риска бумаг, замечает Савиченко.

В 2023 году ожидаемая полная доходность рублевых облигаций может составить 9–11% годовых, прогнозируют аналитики ВТБ «Мои Инвестиции».

«По ОФЗ сейчас наблюдается повышенный перепад доходностей: 130–140 базисных пунктов, то есть премия за один год в срочности составляет 40–50 базисных пунктов. Это значение является завышенным», — считают аналитики ВТБ.

По их расчетам, в 2023 году в базовом сценарии ключевая ставка ЦБ РФ может остаться на уровне 7,5% на фоне замедления годовой инфляции примерно до 5,5%. Причем уже в марте — апреле за счет эффекта высокой базы 2022 года инфляция может опуститься до уровня 3% год к году, то есть ниже таргета ЦБ, добавляют эксперты. «В этом сценарии есть вероятность снижения доходностей ОФЗ сроком пять — семь лет, что делает покупку этих облигаций привлекательной на данный момент», — отмечают они.

Инвестирование в облигации до погашения существенно привлекательнее вкладов, поскольку позволяет получать более высокую доходность при сравнимом кредитном риске, а также выводить средства без потери начисленных процентов, не дожидаясь погашения, считает кредитный аналитик «Тинькофф инвестиций» Михаил Иванов.

Для выравнивания кредитного риска инвестор может купить облигации того же банка, где собирается размещать вклад, говорит он. Например, облигации Сбербанка с погашением через один год торгуются с доходностью 8,44% годовых, а облигации ВЭБ с погашением в начале декабря 2024 года дают доходность уже 9,44% годовых. Данные банки имеют наивысший уровень кредитоспособности по национальной шкале.

Также инвесторы могут вкладывать средства и в более рисковые бумаги, например облигации крупных российских компаний срочностью на год, которые дают доходность от 11% годовых и выше, добавляет он.

При самостоятельном выборе вкладов и облигаций Иванов рекомендует инвесторам обращать внимание в первую очередь на кредитный рейтинг компании — чем он выше, тем ниже риски. Следующим параметром по значимости является дюрация (период времени до момента полного возврата инвестиций), добавляет он. Чем выше дюрация, тем выше процентный риск.

Пример вложения в облигации и потенциальный доход через год

Облигации федерального займа (ОФЗ) — это облигации, которые выпускает государство в лице Минфина РФ. Данный вид долговых бумаг имеет наименьший риск, так как гарантом по ним выступает государство. Вместе с тем ОФЗ имеют и наименьшую доходность.

Обычно номинал одной облигации ОФЗ составляет 1 тыс. рублей. Однако так как это рыночный инструмент, их стоимость меняется. Например, ОФЗ-29006-ПК (облигация с переменным купоном, то есть просчитать итоговую доходность полностью нельзя) с погашением 29 января 2025 года составляет 1 019,56 рубля (на 18 января 2023 года), хотя номинальная стоимость облигации равна 1 тыс. рублей. Ставка купона от номинала составляет 14,42%, купонный доход выплачивается раз в полгода.

Если вложить в данный выпуск ОФЗ также 350 тыс. рублей, то к моменту погашения сумма выплат за купоны составит 98 921,2 рубля. То есть ежегодный доход будет равен 49 460 рублей.

Однако стоит учитывать, что облигация — это биржевой инструмент и так как его стоимость меняется, то итоговая сумма после продажи может быть ниже той суммы, по которой облигация покупалась. (То есть вместо 1 019 рублей облигации могут быть проданы как, например, по цене 1 050 рублей, так и по цене 800 рублей).

Также важно помнить, что купонный доход по российским облигациям облагается НДФЛ в размере 13% и 15%, если налоговая база превышает 5 млн рублей.

Сравнительная таблица облигаций и вкладов по основным параметрам

В среднем 8%, максимальная — 12% с учетом выполнения ряда условий банка.

В среднем 9–11%, в высокорисковых инструментах может быть выше 20%.

Удобство вложения средств

Открыть может любой россиянин старше 14 лет в отделении банка или онлайн по паспорту.

Покупать облигации можно на брокерский счет. Открыть его может россиянин старше 18 лет, который является налоговым резидентом страны (то есть проживает в России более 183 дней в году).

— Прогнозируемая гарантированная доходность.

— Сохранность изначально вложенной суммы.

— Фиксированная купонная доходность.

— Возможность получить доход выше инфляции.

— При инвестировании через ИИС можно получить дополнительные налоговые льготы или налоговый вычет.

— Низкая относительно других рыночных инструментов доходность.

— Потеря дохода при досрочном снятии средств.

— Доходность ниже инфляции.

— Введение налогообложения вкладов с января 2023 года.

— Кредитный риск (эмитент облигаций не сможет расплатиться по обязательствам).

— Рыночный риск (стоимость облигаций меняется в зависимости от ситуации на рынке).

Как комбинировать инвестиционные инструменты, чтобы добиться выгодной доходной схемы

При консервативном подходе к инвестированию и слабой терпимости к риску инвестору стоит остановиться на портфеле из вкладов и облигаций, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. При этом по вкладам с любым сроком желательно выбирать условия с возможностью досрочного расторжения без существенных потерь в процентах, отмечает он.

Во вкладах, по его мнению, стоит держать объем средств, который равен не менее чем трем ежемесячным обязательным расходам семьи. «Это размер так называемой подушки безопасности — средств, которые могут экстренно понадобиться в случае ухудшения финансовой ситуации в семье», — говорит аналитик.

Остальные средства можно направить в облигации, считает он. «Так как их доходность, как правило, выше, чем по вкладам, диверсифицированный портфель из облигаций поможет улучшить показатели инвестиций. При этом при построении облигационного портфеля лучше опираться на ОФЗ, дополняя их корпоративными облигациями надежных эмитентов, что позволит снизить риски инвестиций в долговые инструменты», — подчеркивает Зварич.

В 2023 году лучше сформировать сбалансированный портфель, состоящий из вкладов и на 50–70% — из облигаций, говорит Грицкевич из ПСБ.

По его мнению, в облигационный портфель лучше включить:

корпоративные рублевые облигации надежных эмитентов с высоким кредитным рейтингом срочностью два — три года (ожидаемая доходность — 9,5–10%, доля таких бумаг — до 50% портфеля);
ОФЗ с привязкой к инфляции (ожидаемая доходность — 9,5–10%, до 25% портфеля);
замещающие валютные облигации (доходность —

Покупка облигаций на ИИС позволит получить дополнительный налоговый вычет — максимально 13% с пополнения на 400 тыс. рублей. Это дает дополнительно около 4% к доходности портфеля облигаций с горизонтом инвестирования три года, уточняет аналитик.

По мнению Иванова из «Тинькофф инвестиций», для консервативного инвестирования в 2023 году портфель следует составить в пропорции 80% — облигации и 20% — вклады.

С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет или разобраться в теме инвестиций и выбрать подходящего брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Сколько нужно денег, чтобы жить на проценты от вклада

Может ли доход от банковского вклада заменить зарплату? Жить в свое удовольствие, не заботясь о заработке, – это действительно возможно. Предлагаем узнать, как стать рантье.

Как не нуждаться в деньгах, совсем не работая

Рантье – это человек, основной источник доходов которого слагается из прибыли от сдачу в аренду недвижимости, инвестирования в ценные бумаги или бизнес, а также от процентов по банковским вкладам.

По сути, это воплощение мечты доброй половины человечества, поскольку многие считают, что быть рантье – значит иметь много свободного времени, ни от кого не зависеть и не считать деньги от зарплаты до зарплаты.

Конечно, это не исчерпывающая картина. Почти все перечисленные способы получения прибыли требуют:

готовности усердно и ненормированно работать (над проектом, бизнесом, взаимоотношениями, собой);
активности и инициативности;
серьезного опыта и глубокого знания предмета заработка.

Отсутствие у человека любого из этих качеств в абсолютном большинстве случаев закроет ему дорогу к вожделенной «работе мечты».

Но теоретически стать рантье может любой человек, если откроет вклад в банке. Нынешние высокие процентные ставки делают теорию еще более приближенной к реальности.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Сколько денег нужно для беззаботной жизни

Все очень субъективно и зависит от ваших жизненных приоритетов. Самый простой способ определить, сколько вам нужно – взять карандаш, лист бумаги и расписать все свои типовые расходы в месяц.

Например: оплата ЖКУ, за учебу или детский сад ребенка, затраты на продукты, одежду, бензин и бытовую химию, развлечения или содержание домашнего питомца.

Отдельно нужно учитывать выплаты по текущим кредитам и отчисления на будущий отпуск или крупные приобретения (автомобиль, первоначальный взнос за недвижимость и т.д.).

Суммируйте все пункты и умножьте на коэффициент 1,15 – заложим дополнительные 15% на форс-мажоры и инфляцию. Далее, чтобы рассчитать минимальную сумму, которую необходимо внести на банковский депозит, можно воспользоваться формулой:

S х 12 х 100% / Р,

где S – требуемый ежемесячный доход, а Р – ставка по депозиту в процентах.

Рассмотрим конкретный пример. Предположим, для полного счастья вам ежемесячно необходима сумма в 50 000 рублей, а ставка по лучшему вкладу составляет 10%.

Тогда получаем: 50 000 х 12 х 100% / 10% = 6 млн рублей – такую минимальную сумму нужно положить в банк под проценты.

Если у вас имеются свободные финансы в таком объеме, то это хорошо. Однако следует учесть и ряд других факторов, пренебрежительное отношение к которым может поставить под угрозу ваше безоблачное будущее.

Какой выбрать вклад

Во-первых, необходимо максимально снизить риск потери денег в результате форс-мажоров. Вы ведь собираетесь отказаться от стабильной работы, а значит, в случае неожиданной проблемы быстро решить финансовые трудности может оказаться не под силу.

Примеры таких форс-мажоров – банкротство кредитной организации, которой вы доверили свои сбережения, или отзыв у нее лицензии.

К счастью, государство в обязательном порядке страхует любые банковские депозиты и начисленные по ним проценты через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), но на сумму не более 1,4 млн рублей.

При этом законодательство не ограничивает количество депозитов, по которым могут быть выплачены страховые выплаты одному и тому же человеку.

Оптимальным вариантом будет разбить крупную сумму на несколько меньших (не более 1,4 млн рублей каждая) и положить их в разные банки. Это немного добавит хлопот, зато значительно повысит вашу финансовую безопасность.

Во-вторых, стоит потратить время на поиск наиболее выгодных предложений от банков. Очевидно, что главным критерием будет размер процентной ставки. Помимо этого нужно учитывать и ряд других нюансов.

Срок депозита.

В отличие от иностранных, российские кредитные учреждения редко предлагают оберегать ваши средства на своих счетах в течение более трех лет. Конечно, в большинстве случаев банк сам предложит пролонгировать депозит после окончания этого срока. Однако условия программы могут измениться и стать менее выгодными.

Возможность пополнения и частичного снятия средств.

Включение каждого из этих пунктов в банковский договор, как правило, снижает процентную ставку. Поэтому, если вы уверены в том, что деньги вам не пригодятся, и вы не намереваетесь их докладывать, лучше остановиться на самом консервативном предложении.

Куда перечисляются начисленные проценты.

Для рантье приемлем только вариант с переводом на текущий счет владельца, а не причисление к телу банковского вклада. Таким образом, депозиты с капитализацией процентов не стоит даже рассматривать, несмотря на то, что они выгоднее обычных.

На какой срок положить деньги

В обычных обстоятельствах лучше подбирать наиболее долгосрочные программы от банков. Однако именно сейчас, во время экономической неопределенности, максимальную ставку предлагают на короткие периоды — 2-3 месяца.

Что делать после окончания срока вклада

Его можно пролонгировать – то есть продлить. Вполне вероятно, что банк изменит условия, и они могут оказаться для вас невыгодными.

Как ни печально, решить проблему снижения доходности от депозита можно только одним способом – увеличить его сумму. Поэтому оптимальным будет, если человек, избравший для себя «профессию» рантье, все же не отказался от зарабатывания денег вообще.

Выход из ситуации – монетизировать свои увлечения и за счет заработанных средств пополнять депозит.

Всегда помните, что жить ради денег — бессмысленно. Всегда есть вещи, которые ни за какие деньги не купить. Узнайте о них подробнее.