Как выбрать дебетовую банковскую карту

Использование и расчёт банковских карт

Выгоды и опасности банковских карт. Как правильно выбрать и использовать банковскую карту. Стратегия набора веера карт. Расчёт выгоды от использования дебетовых и кредитных карт.

i Банковские карты/Кредитные карты i Математика кредитов Теория и расчёт различных схем погашения кредитов. Какова реальная переплата по кредиту по той или иной схеме? Сколько стоит хранить в банке резерв на будущие платежи по кредиту? Сколько можно заработать, если вложить кредитные деньги?

Основные аргументы в пользу банковских карт — это их удобство и выгода вплоть до халявы. Однако финансово грамотный человек не ищет халявы, а минимизирует свои расходы и риски, которые не всегда денежные i Бережливость — это не про деньги Какие виды капитала есть у человека и зачем их накапливать. Философия экономии и сбережений. Куда вкладывать сбережения? Необходимость баланса между видами капитала. , сообразуясь с собственной психологией и дисциплиной.

Общие соображения

Самый веский аргумент против банковских карт — рост объёма спонтанных трат т.к. физическое ощущение расходования денег более не ощущается, а количество денег при себе не ограничено тем, что было заблаговременно положено в кошелёк (а в случае кредитных карт — оно даже не ограничено тем, что было заработано).

Это действительно так, и банки действительно всячески подстёгивают такие спонтанные или просто необоснованные траты, манипулируя правилами начисления кэшбэка или выплаты процентов на остаток:

• Во-первых, для получения кэшбэка/процентов на остаток банки часто требуют поддерживать некоторый объём трат. Если это в пределах 5Кр, то вы, скорее всего, его выполните. А если больше, то можно начать тратить излишне много (мне, например, ежемесячные минимальные траты даже в 5Кр не по зубам: гарантированные расходы только 4,5 на коммуналку ­— и те через Сбер, ещё 4 на продукты).
• Второе условие — поддерживать заданный минимальный или среднемесячный остаток на карте: прощай, бюджет. Деньги всегда с собой и с ними легко расстаться.
• В-третьих, округление кэшбэка вниз (и/или неначисление при покупке меньше чем на 100р). Хочется чуть-чуть «добрать» сумму покупки, чтобы получить заветную копеечку. В прямом смысле обменять рубль на грош. Я даже себя на таком ловлю.
• В-четвёртых, всё ещё хуже. Лозунг «тратить — значит зарабатывать» действительно работает. Часто кэшбэк выплачивается не рублями на счёт карты, а бонусами (фантиками) на отдельный, а превратить фантики в деньги можно лишь начиная с некоторой суммы. И вы упоённо наблюдаете за приростом этого бонусного счёта, предвкушая крупную бесплатную покупку, а на самом деле — тратя живых денег всё больше и больше.
• В-пятых, спецпредложения часто идут туда же: купи́те за 1000р что-нибудь ненужное, чтобы получить 100р.

Противопоставить этому можно лишь стратегию жёстких лимитов на покупки, как если бы вы пользовались наличными деньгами. Каждый день оставляйте на карте столько, сколько взяли бы с собой наличных (или переводя с соседнего накопительного счёта, или устанавливая соответствующий лимит расходов по карте — почти все это позволяют). Это защитит ваш бюджет не только от вас самих, но и от мошенников: украсть денег с карты больше, чем на ней есть — весьма затруднительно, а если ещё и операции в интернете разрешать только непосредственно в момент их совершения, то украсть деньги с карты можно будет только с ней самой. Главное, в эпоху всеобщего проникновения мобильного интернета, запретить себе перекидывать деньги/перевыставлять лимиты «при надобности» в течение дня: нет лимита = нет денег.

Другой аргумент в пользу карт — сохранение истории доходов и расходов для последующего анализа. Расставание с бумажками может быть осязамо, но сиюминутно: вся масса прошедших через ваши руки денег следов не оставляет. Тогда как в ЛК/МП, в выписке по карте, полученные и потраченные бешеные тысячи отразятся и заставят задуматься. Причём достаточно предметно — по категориям.

Против налички

Я — категорический противник наличного оборота. Это самый скверный вариант с точки зрения личных финансов:

• Деньги обесцениваются максимальными темпами.
• Деньгами крайне сложно управлять (любое действие требует физических перемещений, часто между разными концами города).
• Деньгами крайне дорого управлять (комиссии за приём наличных платежей доходят до 2% + фиксированный минимум, увеличивающий её в предельных случаях до 100% и даже больше, те же 2% включены в стоимость товаров — т.к. банкам нужно платить примерно одинаковую сумму что за обработку безналичных платежей, что за инкассацию наличности).
• Риски порчи, утраты наличности, воровства и грабежа.
• Невозможен автоматизированный учёт доходов и расходов.
• Крупная сумма в заначке начинает жечь карман (даже если есть понимание что она там на что-то нужное).
• Во многих магазинах значительно выгоднее (до 20%) покупать товар с интернет-витрины.
• Ко всему прочему, банки скоро начнут отказываться как выдавать, так и принимать крупные суммы наличных денег (в Европе так уже́).

Если вам всё-таки дорого ощущение физического взаимодействия с деньгами, хотя бы ограничте его суммами на ежедневные покупки, а резервы всё-таки оставьте в банке.

Фундаментальные требования к карточкам

Как бы вы ни использовали карточку, даже если только снимать периодически пришедшую з/п, критически важны следующие вещи:

• Удобное бесплатное пополнение в рамках сценариев её использования. Оборот по карточке обычно мелкий и частый, комиссии за её пополнение съедят очень много.
• Возможность настройки лимитов на операции: на покупки, на операции в интернете, на снятие наличных. Или возможность открыть в том же банке накопительный счёт. Как сказано выше, это практически единственная защита бюджета от банка, от себя и от мошенников.
• Начисление процентов на остаток по карте или по накопительному счёту не ниже среднерыночных. Потери на этих процентах неосязаемы, но очень велики (см. ниже).
• Возможность анализа трат в ЛК/МП. Бесценный помощник в борьбе за бережливое отношение к себе.
• Бесплатность или самоокупаемость карты.

А вот надёжность банка-эмитента — дело десятое. Остатки на картах точно так же застрахованы АСВ (а резервы у вас, конечно, распределены по нескольким банкам). Это если карты банковские, есть и небанковские — с ними надо осторожнее.

Подбор и расчёт дебетовых карт

На ваши деньги в банке должен начисляться нормальный рыночный процент. Это хоть как-то замедляет их обесценение. Если ваш среднемесячный остаток в банке р, а начисляемый на него процент ниже среднерыночной ставки по накопительным счетам и доходным картам на %г, то ваши потери за год на недополученных процентах — 1663.83 р.

Это сразу исключает любимые зарплатные Сбер, ВТБ и Альфу из списка банков, в которых можно оформлять базовую карточку. Но карточка Сбера обычно нужна — для денежных переводов внутри Сбера и оплаты коммуналки без комиссии (бывает, что это единственный надёжный способ, а коммуналка — заметная статья в бюджете), можно её и как кошелёк использовать — банкоматы почти везде. Только не надо держать больших остатков на ней: с 3Кр уже больше 80р/мес получается стоимость использования за счёт потерь на процентах, в Tele2 1Гб мобильного интернета вне пакетов стоит 70.

Таким образом, получилось уже две карточки. Базовая и сбер. Чтобы не переусложнять управление финансами, к базовой карточке и её банку-эмитенту предъявим следующие требования, в дополнение к фундаментальным:

• Бесплатность обслуживания (не обязательно безусловная: скорее всего размер ваших резервов или факт перечисления з/п в этот банк сделают ваш тариф бесплатным).
• Бесплатные денежные переводы (межбанковские в первую очередь; 10р за перевод — допустимая комиссия, если не планируются частые переводы на небольшие суммы).
• Возможность снятия любых (в пределах лимитов) сумм в любых банкоматах без комиссии.

Тогда вы все свои операции (кроме некоторых редких, для которых Сбер) можете проводить из одного банка. На случай если с этим банком что-то случится (не обязательно крах, может быть достаточно продолжительный технический сбой), полезно иметь небольшой резерв и карточку в третьем банке, удовлетворяющем тем же требованиям (возможно, чуть мягче, но помните правило — своих денег не платим и не теряем никогда). Выбор достаточно велик: почти у всех банков «второго ряда» есть подходящие предложения. Но внимательно относитесь к дополнительным правилам и условиям по стоимости обслуживания и начислению процентов, они могут быть весьма заковыристыми i Размещение средств в банках/Накопительные счета .

Выгодные карты с хорошим кэшбэком редко удовлетворяют всем этим требованиям. Как правило, денежный поток на них идёт из базового банка в одну сторону: перекинули деньги — потратили — получили кэшбэк — перекинули чуть меньше и т.д. Из-за необходимости «морозить» на карте необходимую для расходов сумму под небольшой или вовсе отсутствующий процент на остаток, эффективность кэшбэка снижается (ещё больше она снизится, если банк требует поддерживать какой-нибудь минимальный остаток: для «длинных» денег ставки обычно на 1-2%г выше, чем для «коротких»).

Стандартный сценарий подбора выгодных карт — на основе анализа расходов выделить наиболее крупные категории и, чтобы покрыть их кэшбэком, оформить одну или две выгодные карты. Так как это чисто расходные карты, нас интересует только самоокупаемость и возможность управлять лимитами (если это произвольные траты: в самых жирных категориях, скорее всего, и перерасходы самые жирные). Дебетовые карты пополняются переводом из базового банка. Про кредитные чуть ниже.

Альтернативный — когда под предстоящую крупную покупку оформляется выгодная карта с наилучшим предложением, а после получения кэшбэка — кладётся на полку или закрывается (если карта платная).

Если среднемесячный остаток на карте или сопутствующем накопительном счёте р, среднемесячные расходы по карте р, процент на остаток %г, средний эффективный кэшбэк %, стоимоть годового обслуживания и накладные расходы р, то получаем доход от карты в год 4000.00 р или 2.22 % к среднемесячным расходам.

Подбор и расчёт кредитных карт

С кредитными картами связано множество рисков i Банковские карты/Кредитные карты , но и бонусы самые выгодные.

Обычно любят напирать на возможность бесплатного пользования деньгами банка. При использовании дебетовых карт, остаток под процентами весь месяц снижается, достигая к его концу нуля. В случае же использования кредитной карты, весь этот месяц вы тратите деньги банка, оставляя свои деньги на доходном счёту в неприкосновенности, а потом ещё минимум 20 (и вплоть до 200) дней держите их до срока погашения задолженности. При аккуратном подсчёте регулярного использования, этот эффект не столь значителен, как его обычно представляют (хотя на крупных разовых покупках может быть заметен). Более привлекательно то, что уходит соблазн «маневрировать», например, коммунальными платежами или оплатой налогов, оттягивая их на последний день (и рискуя нарваться на пени), чтобы продлить период начисления процентов (кредитка, конечно, должна при этом позволять такие операции без комиссии и в грейс).

Более существенный вклад вносит кэшбэк, который обычно на 1–2% выше чем по дебетовым картам, а также чаще встречаются бонусные категории (с кэшбэком до 10%).

А самое интересное, это, пожалуй, что к кредиткам часто прилагаются плюшки, которые сами по себе стоят достаточно дорого. Например, туристическая страховка, или приличная постоянная скидка на такси. Но в расчёте выгодности не нужно учитывать все такие плюшки, а только те, на которые вы уже тратитесь и никак не можете этих трат избежать. К сожалению, почти все кредитки с плюшками не бесплатные, и это тоже надо учесть в расчёте.

Считать доходность по кредитке сложнее из-за разнообразия вариантов погашения. Удобно это делать через <мультипликатор среднемесячного остатка (k)>, который показывает, во сколько раз увеличивается среднемесячный остаток на доходном счёте из-за того, что расходы оплачиваются не сразу и поступления на счёт «наслаиваются» друг на друга. Просто умножаем процентный доход предыдущего расчёта на этот коэффициент.

В случае с обычной дебетовой картой k=0,5 — расходы оплачиваются сразу и сумма на счёте в течение месяца плавно опускается до 0. Если задолженность гасить сразу в конце месяца, то k=1 — весь месяц деньги пробыли на счету и потом сразу исчезли. В случае стандартного короткого честного грейса в 55 дней k≈54/30=1.8 (0.8 месяца ­— 24 дня — лежит сумма с предыдущего месяца для уплаты в текущем, и ещё полный месяц с переносом на следующий пролежит сумма для оплаты расходов текущего месяца), а вот в случае нечестного грейса этот k надо поделить пополам, k≈0.9: там получается что два месяца копим — потом закрываем расходы сразу за два месяца, итого среднемесячный остаток равен среднемесячным расходам (и даже чуть менее, если грейс короче двух месяцев + резерв на случай задержек зачисления). В случае с длинным грейсом, среднемесячный остаток уменьшается ещё на величину промежуточных платежей, получается k = <продолжительность грейса>/30 × (1-<минимальная доля от задолженности к ежемесячному погашению>). В случае с картами рассрочки, минимальная доля к ежемесячному погашению равна 1/(<количество месяцев рассрочки>+1).

Ещё раз напомню, что при оформлении кредитной карты, обязательно в том же банке нужно открывать доходную карту/накопительный счёт/расходно-пополняемый вклад, на которых лежит сумма для покрытия текущей задолженности и предстоящих расходов. Пополняется он также межбанком. Внимательно отнеситесь к поддержанию правильного размера резерва, он составляет как минимум: <неснижаемый остаток> + <задолженность к погашению в этом месяце> + <лимит месячных расходов по карте и резерв на комиссии>. А максимальное значение лимита расходов на текущий месяц, соответственно: <остаток на счёте> — <задолженность к погашению в этом месяце> — <неснижаемый остаток> — <резерв на комиссии>. Если этот резерв лежит в другом банке, можно не успеть вовремя закрыть кредитку и попасть на проценты (а то и штраф, неустойку и запись в кредитной истории) из-за задержки перевода. Потери процентных доходов из-за невыгодных условий по счёту (например, если процентная ставка меньше чем в вашем базовом банке, или нужно поддерживать неработающий минимальный остаток, который вы бы лучше положили на срочный вклад под ещё бо́льшие проценты) следует зачесть в стоимость обслуживания карты.

Месячные расходы: р, процент на остаток: %г, средний эффективный кэшбэк: %, продолжительность грейса: дней (грейс честный ), процент к ежемесячному погашению: %, годовое обслуживание: р, дополнительная экономия: р; итого процентов, кэшбэка и бонусов в год 10967.5 р, добавочная доходность 6.09 %.

При этом один вылет из грейса (при ставке %г ) выставит вас на 802.08 р долга, и ещё 14.58 р будет капать ежедневно до погашения.

Как видно, если посчитать без кэшбэка и бонусов, дополнительная доходность от наличия льготного периода для короткого грейса составляет около 0,6%. Основную добавочную доходность создаёт именно экономия на плюшках (но по мере роста ваших средних расходов она тоже будет всё менее ощутима).

Как видите, даже если мы нигде не попадаем на штрафы, проценты и комиссии, выгода от кредитки выходит в резмере лишь нескольких процентов от наших расходов. Вы запросто не заметите, как начнёте тратить больше этой величины при переходе к использованию кредитки, даже если вы тщательно учитываете расходы: спишете этот рост на инфляцию. А нарастить траты очень легко. Весь кредитный лимит в кармане (5 зарплат — обычное дело), возвращать потраченное не скоро, и можно легко попасть в перерасход доступных средств («ещё зарплата придти успеет. »). На самом деле, многие сайты, продвигающие финансовую грамотность, всерьёз советуют использовать кредитку для «подстраховки» внезапных трат. Иначе как поощрением раздолбайства это назвать нельзя, для таких случаев существуют резервы.

Самый безопасный вариант использования кредитки (высокоранговой) — ради дешёвой туристической страховки. Просто платить годовое обслуживание и заказывать полис. Следующий за ним — использовать её для регулярных и автоматических платежей (коммуналка, связь, интернет), которые фиксированы и величину которых вы не контролируете. В момент списания деньги всегда будут на месте, а вы избавитесь от соблазна затягивать платежи. Далее идут крупные запланированные покупки, эффект от них наиболее зрим (кэшбэка и дополнительных процентов приходит сразу много), а вероятность перерасхода достаточно мала (к крупным покупкам всё-таки подходят ответственно, заранее формируют резерв и выбирают наилучшее предложение). Если использовать кредитку для повседневных покупок — для вас жёсткая бюджетная дисциплина и ответственно выставление лимитов.

Понятно, что базовая (для ежедневного использования) кредитка выбирается исходя из максимизации доходности по ней с учётом всех условий. Для закрытия отдельных крупных категорий кэшбэком тоже бывает проще найти кредитки, чем дебетовки. При этом не забываем о правиле хранения резервов и возможных потерях на этом (может быть, кэшбэк их и не окупит, если сравнивать с оставлением этих расходов на базовой карточке), а вот процентная ставка по кредитке не должна для вас иметь никакого значения — вы никогда не должны доводить дело до начисления процентов. Также стоит задуматься о надёжности банка: если у него отзовут лицензию, обязанность закрыть долг по кредитке никуда не денется (вам нужно будет выяснить точный его размер и реквизиты для платежа), но резерв под этот долг окажется заблокирован на некоторое время (от 2-х недель до нескольких месяцев).

Если ваша базовая карточка — кредитная, то в дополнение к ней нужна ещё дебетовая карта-кошелёк для нельготных операций.

Оформляя кредитку помните, что её лимит должен точно соответствовать вашим потребностям. Банки видят доступные лимиты в кредитной истории и считают, что ваш ежемесячный платёж по карте — 10% от лимита, а общее правило выдачи кредитов (и оформления новых кредиток тоже) — чтобы сумма ваших ежемесячных платежей не превышала 50% от дохода. «Крутая» кредитка с высоким лимитом (а на некоторые установлен не только максимальный, но и минимальный размер) может оказаться вашим единственным источником заёмных денег, если они вдруг действительно понадобятся.

О веере карт и о халяве

Карточками легко увлечься, обычно собирается следующий набор (он же веер):

• Базовая кредитка с кэшбэком 2-3% на всё и дополнительными плюшками.
• Несколько выгодных карт под основные категории расходов, как дебетовых так и кредитных.
• Карта-кошелёк для получения наличных (с кредитки-то не снять, выгодные карты тоже этого, обычно, не поощряют).
• Карта для платежей в иностранной валюте (об этом будет отдельная статья).

Выглядит сложно, но, на самом деле, управляться с веером из базового банка, при правильно сформированных резервах, довольно легко (почти все платежи идут в направлении базовый банк → банк-эмитент → карта, только даты с суммами в телефонный поминальник записывай). Очень удобно реквизиты карт хранить в KeePass/KeePass4Andriod (некоторые карты нужны только для интернет-покупок, а пин-коды остальных, если их много, лекго забываются или путаются).

Некоторые люди доходят до того, что, находя лазейки в правилах начисления кэшбэка (регулярного и маркетингового) и ошибки в настройках платёжных сервисов, начинают заниматься этим на полупрофессиональной основе (первый пример, ещё несколько примеров). В этом случае количество карт у человека переваливает за десяток, а правила движения средств между ними становятся по-настоящему сложными (и меняющимися буквально ежедневно: подпишитесь на один из источников по актуальным условиям i Источники/Источники информации/Банки, карты, вклады , трафик весьма приличный).

Я не приветствую такую практику. Финансовая грамотность — это не добывание халявы из финансовых учреждений любой ценой. Это минимизация своих расходов и рисков, не только денежных i Бережливость — это не про деньги Какие виды капитала есть у человека и зачем их накапливать. Философия экономии и сбережений. Куда вкладывать сбережения? Необходимость баланса между видами капитала. . А добывание халявы — это хобби (именно так оно называется на жаргоне, а увлечённые этим люди — хоббисты). Как к хобби, возможно приносящему небольшой доход, к этому и нужно относиться. Хобби довольно экстремальное (за это, возможно, и любят): можно не только нарваться на неожиданную комиссию, но и остаться без базового банка, без банков вообще (если внесут в чёрный список ЦБ как обнальщика) или даже без денег (на выжатые сложным образом из банков деньги 2-НДФЛ не насобираешь, а при выводе могут затребовать). К тому же, такие практики приводят к закручиванию банками гаек в правилах начисления регулярного кэшбэка и, что ещё хуже, к нетривиальным ограничениям на платежи кредитками.

О закрытии карт

Бесплатные дебетовые карты могут вполне себе и лежать на полке, ожидая своего часа. Бесплатные кредитки с небольшими лимитами — тоже. Только отслеживайте акутуальные условия по ним, вдруг они перестанут быть бесплатными. Платные карты и кредитки со значительными лимитами, если становятся не нужны, лучше закрывать.

Единственный способ закрыть карту — написать в банке соответствующее заявление (и лучше взять с собой подтверждающий документ). Ни оставление карты на полке, ни даже её блокировка не прекращают обслуживание банком счёта карты (блокировка действует только на стороне платёжной системы). Соответственно, все лимиты будут открытыми, а комиссии — списываться (возможно, в долг или овердрафт под проценты).

Здесь я выкладываю лишь собственные размышления/исследования/расчёты, иногда собственное же изложение чужих мнений или результатов исследований. Размещённая информация может содержать ошибки, быть неактуальной на момент прочтения, допускать множество интерпретаций и проч. Я не занимаюсь образовательной деятельностью и не даю инвестиционных рекомендаций ни на этом сайте, ни в частном порядке.

Может быть, вам показалось, но способов получить гарантированную доходность за счёт каких бы то ни было финансовых инструментов, портфелей или торговых стратегий НЕ СУЩЕСТВУЕТ. Хуже того, способов гарантированно сохранить свой капитал тоже НЕ СУЩЕСТВУЕТ.

Материалы сайта могут быть использованы на условиях лицензии CC BY-NC-SA.
© Андрей Болкисев, 2021.

На что обращать внимание при выборе банковской карты?

Банковская карта — как мобильный телефон: почти необходимая вещь, которая должна быть удобной и выгодной. Часто бывает, что человеку навязывают выбор — например, на работе. Это удобно работодателю, но не всегда устраивает работника. Поэтому приходится выбирать новый банк и новую банковскую карту. При этом нужно учитывать сразу много разных факторов. Где проще и дешевле? У какого банка больше банкоматов? Visa или MasterCard? Кредитная или дебетовая?

Как выбрать банк, в котором лучше заказывать карту?

Самые простые решения — не всегда верные, поэтому не надо сразу спешить в самые большие и раскрученные банки. Крупные бренды могут запросто отказать в выдаче карты с хорошим кредитным лимитом. Надо изучить условия и цены на обслуживание, посмотреть на приложение для мобильного банкинга, узнать о сетях банкоматов с беспроцентными операциями. Небольшие банки нередко предоставляют лучшие условия и меньше формальностей. Например, интернет-банкинг и приложение Соверен Банка позволяет забыть о визитах в отделение и очередях — все операции доступны онлайн.

Какая карта лучше — дебетовая или кредитная?

На дебетовой карте хранятся собственные деньги клиента. На кредитной — деньги банка, которые банк предоставляет клиенту в пользование на определенных условиях.

Дебетовые карты, как правило, используют для повседневных трат. Кредитные — для незапланированных покупок или в ситуациях, когда нужно продержаться до следующей зарплаты или поступления денег из какого-то другого источника дохода.

Получается, нужны обе карты?

Да, такое бывает. Но в этом случае необязательно заводить лишнюю карту — некоторые банки предлагают универсальные карты, объединяющие функции кредитной и дебетовой.

Что лучше — две карты или универсальная?

У обоих решений есть свои плюсы и минусы. Двумя картами в каком-то смысле проще управлять — если надо потратить собственные деньги, платить дебетовой, если нужно одолжить у банка — кредитной. С универсальными немного иначе: с «кредитной» части карты деньги расходуется только после того, как в «дебетовой» ничего не осталось.

С другой стороны, у универсального варианта есть и свои плюсы — иногда содержать одну карту дешевле, чем две. И это хороший вариант для тех, кому обычно хватает своих денег, но хотелось бы иметь неприкосновенный кредитный запас — на всякий случай.

Наконец, иметь карту с кредитным лимитом может быть даже выгодно, если у нее есть кэшбек на покупки, как в случае с картой Соверен Банка.

Но ведь «кредитный запас» придется отдавать с процентами? Это невыгодно.

Необязательно. Многие банки предоставляют так называемые «льготные периоды» — время, когда кредитными деньгами можно пользоваться бесплатно, без процентов. В кризис иногда выгоднее покупать в кредит, потому что со временем покупательная способность денег падает, и цены растут.

Какие условия по кредиту у таких карт?

У карт Соверен Банка гибкая кредитная ставка: чем больше денег вы должны, при условии, что беспроцентный период уже кончился, тем ставка выше. Таким образом банк снижает свои риски. При этом беспроцентный период составляет 50 дней — в это время проценты не взимаются вообще.

Максимальный кредитный лимит тоже может быть разным, банк определяет его исходя из кредитоспособности заемщика. Скорее всего, кредитный лимит будет не больше суммы двух месячных доходов.

Универсальную карту сложно получить?

Нет. В современных банках понимают, что у людей нет времени на очереди и длительные переговоры. Соверен Банк предлагают оформить заявку на сайте и отправляет курьера с договором и новой картой к клиенту — домой или на работу. Эта услуга бесплатна и действует в Москве, Питере и Казани.

Как выбрать дебетовую карту и кредитку

Идеальной карты не существует. Если банк не просит денег за обслуживание, дает длинный беспроцентный период и разрешает снимать наличные — ищите подвох. У такой карты обязательно должен быть какой-то весомый минус, например отсутствие кэшбэка.

Но идеальная кредитка и не нужна — нужна та, с помощью которой можно зарабатывать. Поэтому важны лишь некоторые опции и характеристики карты. Расскажем, как не запутаться и выбрать самый удачный вариант кредитной карты.

Карта без кэшбэка не подходит, даже если все остальные условия у нее супервыгодные. Кредитка должна уметь возвращать процент от покупок, иначе заработать на ней не получится.

Категории покупок. Банк может установить категории расходов, по которым будет возвращать больше денег, чем по другим. Например, за покупку лекарств в аптеке и бензина на заправке банк вернет 5%, а за все остальные покупки — только 1%. Такая карта выгодна, если вы тратите много денег в повышенных категориях.

Чтобы правильно подобрать карту с кэшбэком, нужно посмотреть, на что вы тратите деньги. Карты с повышенным кэшбэком на бензин подойдут водителям, на билеты и отели — путешественникам, на рестораны и фастфуды — тем, кто не любит готовить.

Основная категория расходов у многих людей — это супермаркеты. Найти карту с повышенным кэшбэком на все супермаркеты практически невозможно, но вот на какой-то конкретный — легко.

Например, «Перекресток» выпустил совместные кредитки: с Тинькофф-банком , где кэшбэк до 6%, и с «Альфа-банком» — до 3%. У «Пятерочки» и «Почта-банка» тоже есть своя кредитная карта с кэшбэком 2%. Такой кэшбэк начисляется только за покупки в конкретной сети супермаркетов, а за остальные траты дают меньше: 1—2%.

Сейчас, когда вы проходите курс, условия могут быть другими: они часто меняются. Где смотреть самую свежую информацию, расскажем в конце урока.

Практически у всех карт есть категории расходов, по которым кэшбэк не начисляется. Это могут быть налоги, платежи за услуги ЖКХ, ставки у букмекеров, переводы с карты на карту или что-то еще. Список расходов, по которым нет кэшбэка, нужно узнавать в конкретном банке.

Чем платят кэшбэк. Банк может выдавать кэшбэк рублями или баллами. Рубли можно потратить как угодно, а баллы — только на то, что предложит банк. Например, по картам «Перекрестка» и «Пятерочки» кэшбэк возвращается баллами, которые можно расходовать лишь в этих магазинах.

Удобнее получать кэшбэк рублями, но есть нюанс: баллами обычно возвращают больше.

Чтобы правильно подобрать кредитку:

�� Проанализируйте свои расходы: на что вы тратите больше всего денег.

�� Выбирайте дающую повышенный кэшбэк за покупки, которые совершаете чаще всего.

Некоторые банки просят комиссию за обслуживание карты. Обычно это сумма от 500 Р до 2000 Р за год. Она может списываться сразу целиком или постепенно каждый месяц.

Мы советуем найти карту без комиссии — это реально. Есть разные виды бесплатных карт:

1. Условно-бесплатные. Чтобы не платить комиссию за обслуживание таких карт, нужно выполнить какое-то условие банка. Например, тратить ежемесячно не меньше 10 000 Р . Обычно банк не требует астрономических расходов, но стоит взвесить свои силы, прежде чем заказывать карту.
2. С промопериодом. Карта бесплатная, но только для новых клиентов и лишь какой-то ограниченный промежуток времени. Потом придется или менять карту, или смириться с дополнительными расходами. А еще очень легко забыть, что бескомиссионный период скоро закончится. Если не успеете закрыть карту, банк может списать комиссию сразу за год вперед.
3. Полностью бесплатные. Это самый удобный вариант, но есть минус: по таким картам сложно найти хороший кэшбэк.

Все равно, какая процентная ставка у кредитки, — пусть хоть 100% годовых. Главное, чтобы у нее был беспроцентный период. Если будете пользоваться картой правильно, платить проценты банку не придется в любом случае.

Если видите кредитку без комиссии за обслуживание, с хорошим кэшбэком, но высокой процентной ставкой, берите — она подходит для заработка.

Процентная ставка важна, только если вы собираетесь пользоваться кредитными деньгами за пределами беспроцентного периода. Либо если будете совершать операции, на которые беспроцентный период не распространяется, например снимать с карты наличные. Тогда да: чем ниже ставка, тем меньше переплата банку. Но курс не об этом — заработать в таком случае не получится.

Некоторые банки предлагают кредитки с очень длинным беспроцентным периодом — 100 дней и даже больше. Они преподносят это как существенный плюс, а взамен ухудшают другие условия по карте: дают меньший кэшбэк или берут комиссию за обслуживание.

Продолжительность беспроцентного периода не важна: 40—50 дней будет достаточно, чтобы зарабатывать на кредитке. Это не тот параметр, на который нужно ориентироваться при выборе карты.

Банки хотят, чтобы клиент расплачивался кредитной картой, а не выводил с нее деньги. Поэтому они берут комиссию за снятие наличных и перевод с карты на карту. А еще на такие операции, как правило, не распространяется беспроцентный период.

Но есть кредитки, с которых можно снимать деньги бесплатно, — не весь кредитный лимит, а какую-то фиксированную сумму, например 50 000 Р в месяц. Цена за такую привилегию бывает высока: сиротский кэшбэк или зверская комиссия за обслуживание.

Чтобы заработать на кредитке, выводить с нее деньги не придется, поэтому неважно, есть комиссия за снятие наличных или нет.

При выборе кредитной карты важны кэшбэк и комиссия за обслуживание. Все остальное не важно.

На что смотреть при выборе дебетовой карты

Кредитная карта сама по себе умеет приносить доход за счет кэшбэка, но если к ней добавить дебетовую, то выгода увеличится. Причем дебетовая карта может быть из одного банка, а кредитка — из другого. Наш совет: не ограничивайте себя в выборе, изучайте все предложения.

Дебетовых карт очень много, у них разные условия и возможности. Вот как выбрать самый выгодный вариант.

Это важнейшая характеристика дебетовой карты: если банк не начисляет процент на остаток, такая карта не подойдет — берите другую. В июле 2021 года банки давали в среднем от 3 до 5% годовых на остаток.

Есть две самые популярные схемы расчета процентов: от ежедневного остатка или от минимального остатка за отчетный период.

Некоторые банки считают проценты от минимального остатка. Например, почти весь месяц у вас на карте лежало 500 000 Р , а в последний день вы вдруг сняли 490 000 Р . Тогда банк заплатит процент только с 10 000 Р — это самая маленькая сумма, что была на карте за отчетный период. Избегайте таких дебетовых карт: важно, чтобы вы могли без финансовых потерь снять деньги с дебетовки до окончания беспроцентного периода по кредитке.

Лучший вариант — когда банк ежедневно проверяет сумму на вашем счете и рассчитывает от нее проценты. Тогда любые снятия денег не повлияют на сумму вознаграждения за те дни, что уже прошли.

В прошлых уроках мы писали, что практически все покупки нужно оплачивать кредиткой. Но совсем не платить дебетовой картой, скорее всего, не получится. Обычно банки начисляют процент на остаток по счету, только если выполнить условие по обязательным расходам.

Речь идет о ежемесячной сумме, которую нужно потратить с дебетовой карты, чтобы получить вознаграждение. Если потратите меньше, банк не заплатит вообще или заплатит мало. Поэтому надо искать карту с минимальными обязательными расходами — не больше 5000 Р в месяц.

Например, есть дебетовые карты, где начисляется большой процент на остаток, но только если тратить больше 70 000 Р в месяц. Они не подойдут — тогда не получится расплачиваться кредиткой, а свои деньги копить.

Бывают полностью бесплатные дебетовые карты — без всяких условий. А есть условно-бесплатные карты, платить за которые не нужно, если соблюдаете условия банка.

Условия бывают разные: например, получать зарплату на эту карту или поддерживать на ней постоянный остаток. В целом, если условия не обременительны, то ради высокого процента на остаток можно на них согласиться. Чтобы перевести зарплату на карту, достаточно написать заявление на работе — отказать работодатель не вправе. А поддерживать остаток на счете вы будете в любом случае: в этом-то и смысл заработка на дебетовой карте и кредитке.

Еще бывают платные карты — без возможности избежать комиссии. Тут нужно сравнивать варианты и смотреть, покрывает ли процентный доход по дебетовой карте расходы на комиссию.

За расходы по дебетовой карте тоже можно получить кэшбэк, но большой роли он не сыграет. Если правильно подберете карту, то станете пользоваться ей лишь изредка — чтобы соблюсти условие банка об обязательных расходах. Зарабатывать вы будете на кредитке, кэшбэк там обычно больше.

При выборе дебетовой карты важны процент на остаток и комиссия за обслуживание. Все остальное — не важно.

Мы рекомендуем изучать все предложения банков по дебетовым и кредитным картам. Но если выбирать не хочется, можно взять самую популярную дебетовку Тинькофф — Black. Это карта с ежемесячными процентами на остаток, кэшбеком и без комиссии за снятие наличных. Вот ее основные характеристики.

Как выбрать дебетовую карту

Дебетовая карта — это банковская платежная карта, на которой лежат ваши собственные деньги, а не заемные. В отличие от кредитки, деньгами на дебетовой карте можно свободно распоряжаться: тратить, копить и переводить без необходимости возвращать банку долг и платить проценты. Рассказываем, на что обратить внимание, когда будете оформлять дебетовую карту.

Типы карт

Карта с бонусами для разных категорий покупок

Подумайте, к какой категории вас можно отнести как покупателя — например, больше всего вы тратите на обслуживание авто. Тогда вам подойдет карта, по которой бонусы от партнера или баллы от банка начисляются за каждую оплату бензина и товаров на автозаправках.

Для путешественников есть карты, за покупки по которым начисляются мили — ими можно расплатиться за ж/д- и авиабилеты, аренду авто и отели.

Карты для определенных возрастных категорий

У пенсионных или молодежных карт обычно бесплатное обслуживание, снятие наличных и уведомления об операциях. Бывают и спецпредложения — например, скидки в кинотеатрах.

Зарплатные и кампусные карты

Их оформляет работодатель или университет. У таких карт есть специальные условия, чаще всего это бесплатное обслуживание, бесплатное снятие наличных и программы лояльности.

Обслуживание, кэшбэк и бонусы

Обратите внимание на несколько критериев.

Стоимость обслуживания

Классическая карта обычно стоит дешевле, чем премиальная.

Кэшбэк

Выясните, как он начисляется — в рублях, милях, баллах или бонусах от магазинов. Узнайте, сколько процентов вам будут возвращать за разные категории покупок. Обычно банки предлагают кэшбэк от 1 до 10%.

Процент на остаток по счету

Каждый день банк фиксирует сумму на вашем счете, а в конце месяца возвращает процент от нее. Это вознаграждение от банка за то, что вы храните у него деньги. Некоторые организации ориентируются на средний остаток по счету, другие — на минимальный. Узнайте, какой процент перечисляет ваш банк.

Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков

У некоторых карт такой комиссии нет, у других может быть в размере до 2–3%. Также банки могут устанавливать лимиты на снятие наличных.

Платежная система карты

Заранее определите, какая система вам подходит. Visa и Mastercard продолжают работать в России, но не подходят для оплаты за рубежом. Если вы собираетесь поехать за границу, то можно подобрать карту UnionPay — она работает в 150+ странах.

Дебетовые карты от Газпромбанка

Здесь мы подробно расскажем о трех картах с разной системой начисления бонусов и кэшбэка.

Умная карта: получать кэшбэк баллами

Стоимость обслуживания

Бесплатно без дополнительных условий на весь срок обслуживания.

Кэшбэк

Вы можете подключить одну из опций лояльности на выбор, чтобы получать кэшбэк баллами — «Умный кэшбэк» или «Понятный кэшбэк». С «Умным кэшбэком» вы будете получать до 5% баллами на одежду, обувь, АЗС, такси, общественный транспорт, аптеки и до 1% — на остальные покупки. А если выберете «Понятный кэшбэк», то будете получать единый кэшбэк до 2% за покупки.

Комиссия за снятие наличных в других банках

Можно без комиссии снимать наличные на общую сумму до 100 000 ₽ в месяц, а с подключенным сервисом «ГПБ Плюс» до 200 000 ₽. Если снять больше, но в пределах 1 000 000 ₽, комиссия составит 1% от суммы (минимум 300 ₽). При снятии свыше 1 000 000 ₽ комиссия будет 10% (минимум 300 ₽).

Платежная система карты

«Мир», UnionPay*, JCB.

По любой из перечисленных карт можно дополнительно получать кэшбэк до 50% рублями за покупки у партнеров. Чтобы ознакомиться со всеми спецпредложениями, откройте раздел «Кэшбэк от партнеров» в мобильном приложении Газпромбанка.

Умная карта путешественника: копить мили за покупки

Стоимость обслуживания

Бесплатно без дополнительных условий на весь срок обслуживания.

Вознаграждение

Начисляется милями в «Газпромбанк — Travel» — агрегаторе Газпромбанка, с помощью которого можно купить железнодорожные и авиабилеты, снять отель или арендовать авто. Вы будете получать до 4% милями за ежедневные покупки и до 10% милями за покупки на тревел-портале банка.

Или милями «Аэрофлот Бонус» — до 2,5 миль за каждые 100 ₽ покупок.

Комиссия за снятие наличных в других банках

Можно без комиссии снимать наличные на общую сумму до 100 000 ₽ в месяц, а с подключенным сервисом «ГПБ Плюс» до 200 000 ₽. Если снять больше, но в пределах 1 000 000 ₽, комиссия составит 1% от суммы (минимум 300 ₽). При снятии свыше 1 000 000 ₽ комиссия будет 10% (минимум 300 ₽).