Что такое персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг, он же ПКР — это наглядное числовое отражение качества кредитной истории заемщика. Он показывает, насколько велика вероятность одобрения кредита на основании анализа истории заимствований клиента.
В отличие от кредитной истории, в которой есть ряд неочевидных моментов, которые необходимо уметь правильно оценивать, кредитный рейтинг — простой и доступный каждому инструмент, помогающий с первого взгляда оценить, хороши или плохи дела у заемщика. Чтобы эффективно использовать его, стоит подробнее рассмотреть несколько основных связанных с ним вопросов.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг заемщика формируется на основании анализа его кредитной истории, хранящейся в БКИ – бюро кредитных историй. Это основной источник данных о персональном кредитном рейтинге для физических лиц.
Поскольку каждый банк сам решает, с каким именно БКИ ему сотрудничать, нужная информация часто оказывается рассредоточена в нескольких бюро.
Например, данные о вашей кредитной карте могут быть в одном БКИ, а об ипотеке, оформленной в другом банке — во втором. Чтобы сделать соответствующий запрос, нужно сначала выяснить, в каком или каких бюро хранятся именно ваши данные о кредитной истории. Сделать это можно на сайте Банка России или на на Госуслугах.
После того, как список нужных БКИ получен, достаточно зарегистрироваться на сайте каждого из них и запросить в них свой кредитный рейтинг. Подробнее о том, как сделать запрос, мы писали здесь.
Сравнив данные всех бюро, можно сделать выводы о том, хороший ли у вас ПКИ. Кроме того, услуги по запросу кредитного рейтинга могут предоставлять посредники: банки, специализированные интернет-сервисы и даже сами БКИ. Обычно их услуги платные.
Хороший кредитный рейтинг — это сколько?
Оценить состояние своей кредитной истории по данным кредитного рейтинга достаточно просто. Согласно российскому законодательству, с 2022 года все БКИ рассчитывают кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Национальное бюро кредитных историй предлагает удобную шкалу оценки кредитоспособности заемщика на основании полученной им цифры.
Таким образом можно сказать, что хорошим кредитным рейтингом считается значение в 60% от максимума или выше. Например, кредитный рейтинг 900 будет означать, что заемщику с высокой вероятностью одобрят новый кредит, а значение рейтинга в 500 сигнализирует о том, что заем все еще могут одобрить, но кредитную историю хорошо бы немного улучшить.
Важно учесть, что правило единообразия кредитного рейтинга распространяется только на БКИ — банки могут не только иметь собственную шкалу при расчете рейтинга клиента, но и добавлять в базу расчета дополнительные параметры.
Что общего у кредитного рейтинга и кредитной истории?
Кредитный рейтинг и кредитная история неразрывно связаны, ведь первое рассчитывается на основании данных из второго. По сути ПКР — это более наглядное и упрощенное отображение кредитной истории. Один инструмент более прост и удобен для понимания, а второй — более развернут. Если вы заметили, что ваш кредитный рейтинг понизился, хотя очевидных причин для этого нет, стоит ознакомиться со своей подробной кредитной историей.
Причина изменения рейтинга кроется именно в ней: возможно, в данные закралась техническая ошибка или вы допустили просрочку по очередному платежу. Более подробно о том, на что обратить внимание в своей кредитной истории, можно узнать, ознакомившись с нашим материалом.
Как формируется ПКР?
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании данных из кредитной истории заемщика. В нем учитывается вся информация из нее, но наибольшее влияние на итоговое значение оказывает несколько факторов.
- Платежная дисциплина. Чем больше было просрочек по кредитам, чем продолжительнее они были и чем меньше платежей было выплачено после этого в срок, тем ниже будет итоговый кредитный рейтинг заемщика. Именно просрочками проще всего испортить себе банковскую репутацию.
- Количество погашенных кредитов. Чем больше заемщик выплатил займов без задержек, тем выше к нему будет доверие банка. Дополнительным плюсом для кредитного рейтинга будет, если эти займы были разными, от потребительских и рассрочек, до ипотек и автокредитов.
- Кредитная нагрузка. Чем более закредитован заемщик на текущий момент, тем ниже будет его кредитный рейтинг, поскольку гасить несколько ежемесячных платежей может быть тяжело для его финансового состояния.
- Продолжительность истории. Чем раньше началась кредитная история, тем выше будет кредитный рейтинг. Однако это работает лишь при стабильной истории — многолетние перерывы с момента погашения последнего кредита не позволяют адекватно оценить текущее финансовое состояние заемщика.
На что влияет кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — один из ключевых показателей вашей благонадежности для кредиторов. С хорошим показателям ПКИ вероятность получить кредит на выгодных условиях значительно возрастает. С понижением рейтинга банки начнут предлагать менее привлекательные условия, а в итоге и вовсе могут отказать в займе.
Дело в том, что банкам выгодно иметь дело со стабильными платежеспособными клиентами. Заемщики с идеальной кредитной историей для банка несут меньше риска, поэтому для них доступны более продолжительные сроки и более привлекательные ставки. Если кредитный рейтинг человека низкий, шанс того, что он просрочит платеж или вовсе не сможет вернуть долг, значительно повышаются. Поэтому банки будут предлагать ему кредиты по более высокой ставке, чтобы этим компенсировать риск невозврата.
Можно ли повысить кредитный рейтинг заемщика?
Да, можно. Плохая кредитная история со временем может быть перекрыта хорошей, если заемщик будет брать, например, небольшие кредиты и стабильно возвращать их в срок. Также для этого можно воспользоваться кредитной картой и вовремя пошагать ежемесячные платежи или оформить кредит на небольшую сумму.
Более подробно со способами повысить свой кредитный рейтинг можно ознакомиться в отдельной статье.
Может ли банк отказать в кредите при высоком ПКР?
Да, такое может быть. Дело в том, что кредитный рейтинг не учитывает некоторых данных, доступ к которым имеет банк: размера дохода заемщика, его семейного положения, наличия залогового имущества и многих других. Поэтому хороший кредитный рейтинг значительно повышает вероятность одобрения кредита, но не может гарантировать его.
Подводим итоги
Персональный кредитный рейтинг и кредитная история — это одно и то же?
Нет, однако они взаимосвязаны: кредитный рейтинг — это числовое значение, отражающее состояние кредитной истории заемщика.
Где посмотреть кредитный рейтинг?
Данные о кредитном рейтинге граждан можно получить в бюро кредитных историй. Для этого необходимо уточнить, в каких именно БКИ хранятся данные о вас, и направить в них запросы.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
По классификации бюро кредитных историй, хорошим считается рейтинг выше 593 пунктов, а отличным — выше 904. Банковские рейтинги могут иметь собственную шкалу.
Можно ли повысить свой ПКИ?
Да, можно. Создавая новую, положительную кредитную историю, можно со временем перекрыть старую отрицательную. Для этого можно получать кредиты в банках и тщательно следить за их своевременным погашением.
Гарантирует ли высокий ПКР одобрение кредита?
Нет. Кредитный рейтинг — лишь один из факторов, на который ориентируется банк при оценке заемщика. Поэтому даже идеальный рейтинг не гарантирует одобрения кредита.
Что такое кредитный рейтинг и поможет ли он вам получить кредит
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — динамическая величина, отражающая изменения в кредитной истории заемщика. Если сама история — это записи обо всех взаимоотношениях с кредиторами, то рейтинг — качественная характеристика этих записей, выраженная числовым значением. На основании 218-ФЗ, кредитный рейтинг формируется БКИ — Бюро кредитных историй, которые хранят сведения о задолженностях физлица в течение определенного времени. С 1 января 2022 года этот период ограничат сроком 7 лет (1). Сведения передаются источниками, к ним относятся банки и МФО, юридические лица, органы власти, ломбарды, компании каршеринга, частные лица — все, перед кем у человека есть задолженность. Поскольку детальная информация о договорах закрыта и может быть получена только по официальному запросу либо с разрешения субъекта кредитной истории, а изучение этих сведений требует определенных навыков, БКИ упростили трактовку через введение системы кредитного рейтинга.
В основу легла технология банковского скоринга — оценки платежеспособности потенциального заемщика с учетом его кредитной истории и финансовых характеристик: дохода, наличия имущества, состава семьи. БКИ ввели свою систему, чтобы каждый мог узнать свою кредитоспособность и шансы на получение кредита до обращения в банк.
Где посмотреть свой рейтинг?
По закону «О кредитных историях», банки и иные источники данных о финансовых событиях должны передавать сведения в БКИ. Порядок выбора БКИ не оговорен, и каждый банк может сообщить данные о вас в любое бюро по своему усмотрению. Найти сведения о своем кредитном рейтинге можно в том бюро, где хранятся данные о вас: запрос формируется на сайте организации.
Чтобы не опрашивать все бюро, воспользуйтесь сервисом Госуслуги (2) для получения сведений о месте хранения ваших данных. Авторизуйтесь на портале, заполните заявление и получите список бюро в срок от получаса. Далее вы сможете перейти по ссылке на сайт нужного бюро, зарегистрироваться там, используя учетную запись Госуслуг или простую регистрацию по электронной почте, и получить доступ к вашим данным, включая кредитный рейтинг.
Кроме этого, узнать вес своего кредитного потенциала можно в банке, где вы обслуживаетесь. Райффайзен Банк подключил эту опцию в мобильном приложении и на сайте, любой клиент банка может получить оценку рейтинга за одну минуту.
Как расшифровать оценку
По состоянию на сентябрь 2021 года в Реестре ЦККИ (3) находится 8 бюро. У каждого из них своя система оценки кредитного рейтинга физических лиц и разная шкала. Более того, максимальное количество баллов разнится не только у разных БКИ, но и у агрегаторов вроде Сравни.ру, а также банков. Например, у АО «ОКБ» максимальное количество баллов равно 1250, у АО «НБКИ» 850, на Сравни.ру высший балл 1000, а в Райффайзен-Онлайн 900.
Понять, что значит рейтинг бюро кредитных историй, можно по цвету сегмента, в котором находится ваша оценка. Хорошему рейтингу соответствуют «разрешающие» цвета желтый и зеленый, если ваша оценка в этой зоне решение по вашей заявке на кредит может быть положительным. Выводы о кредитном рейтинге от БКИ, где вы получили оценку, могут быть представлены на шкале результатов.
Проверить свой ПКР можно бесплатно: в Бюро кредитных историй бесплатные проверки доступны до конца 2021 года, в Райффайзен Банке — .
Скоро правила предоставления сведений о кредитном рейтинге физлиц изменятся: на основании проекта указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй…» (4) с 1 января 2022 года будет введена единая шкала скоринга от 1 до 999 баллов для всех БКИ, а число бесплатных проверок ПКР будет ограничено до двух в год. Банков новые правила не касаются.
После принятия единой шкалы пользователям будет проще соотнести значения, полученные в разных кредитных бюро. Дело в том, что информация может храниться в нескольких организациях сразу, и при разном максимальном балле сопоставить значения получается не всегда. Это важно, когда значения пограничные, а в разных бюро — разные данные. Например, в одном есть данные и о вашей кредитной карте, и об ипотеке, а в другом — только об ипотеке. Чтобы оценить качество кредитной истории максимально точно, надо сопоставить ПКР из обоих бюро.
Как ПРК поможет получить кредит?
Гарантий одобрения ипотеки положительный кредитный рейтинг не дает: каждый банк имеет собственную систему скоринга и учитывает разные факторы при рассмотрении заявок. Но поскольку ПКР связан с кредитной историей и является ее динамическим отражением, с его помощью каждый гражданин может улучшить шансы на получение кредита.
Как это сделать?
- Проверить свой ПКР до подачи заявки и предупредить отказ. Дело в том, что в кредитной истории отражаются не только выданные займы, но и отказы по вашим заявлениям. Чем больше отказов — тем выше маркер ненадежности. Поэтому если ваш ПКР находится в «красной зоне», с заявкой стоит повременить, чтобы еще больше не ухудшить положение.
- Отслеживать динамику в течение пары месяцев и если рейтинг снижается, заняться поиском причин. В кредитной истории могут отразиться неоплаченные вовремя штрафы, технические просрочки по кредитам, пени за эти просрочки. Если сейчас у вас нет задолженностей, а рейтинг уходит в критическую зону, стоит проверить свою кредитную историю и исправить ошибки в ней.
- Повысить своей кредитный рейтинг до получения заявки на кредит. При серьезных недостатках кредитной истории, вроде дошедших до штрафов просрочек по кредитам, быстро улучшить ситуацию нельзя, но если эти кредиты уже закрыты и текущих долгов у вас нет, повысить свой ПКР можно.
Как исправить свой кредитный рейтинг заемщика?
Рейтинг отражает все изменения в кредитной истории. Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, история меняется, и оценка рейтинга может стать другой. Чтобы улучшить свой ПКР необходимо добавить положительные записи в вашу историю. Проще всего это сделать через исполнение новых обязательств:
- использование кредитной карты и ее своевременное погашение
- оформление потребительского кредита и равномерные выплаты по нему
Не рекомендуется обращаться в микрофинансовые организации: у них ниже требования к заемщикам и потому новый полученный займ может говорить о том, что вам просто отказали в банке, но не отказали здесь. Если вы планируете получать крупный кредит, например ипотеку в каком-то банке, лучше оформить потребительский кредит здесь же: так ваша платежеспособность будет отражена не только в глобальной кредитной истории, но и во внутрибанковской.
Кроме этого, стоит запросить свою кредитную историю и проверить ее на наличие ошибок. Неверные записи появляются в вашей КИ из-за технических ошибок при передаче данных — неправильного внесения данных операторами банка, наличия полного тезки, несвоевременного уведомления о погашении долгов. Подайте заявление в произвольной форме на сайте того бюро, где выявлена ошибка: оно должно быть рассмотрено в течение 30 дней, а неверные данные — удалены.
У меня высокий рейтинг, но банк отказал, почему?
Технология формирования кредитного рейтинга, применяемая БКИ, схожа с технологиями банков, но не является ее полным аналогом. При принятии решения банк использует собственные методики и банковский скоринговый балл может отличаться от оценки бюро.
Дело в том, что в бюро не учитывается ваш текущий уровень дохода, состав семьи, иные жизненные обстоятельства, которые могут быть важны для банка при выдаче кредитов на длительный срок. Кроме этого, если у вас есть несколько закрытых кредитов и по всем были регулярные просрочки, пусть даже это было 5 лет назад, банк может счесть это существенным фактором против заключения договора.
Чтобы ваши шансы на кредитование всегда были высокими, необходимо следить за чистотой кредитной истории с первого дня:
- вовремя оплачивать штрафы, услуги ЖКХ;
- не допускать просрочек по оплате судебных решений;
- меньше обращаться в микрофинансовые организации;
- не подавать заявки на кредит сразу во все банки;
- при отказе изучить причины, устранить их и только потом подавать заявку снова;
- пользоваться одной кредитной картой и вовремя закрывать долг по ней;
- аккуратно вносить платежи по имеющимся кредитам.
Проверки кредитного рейтинга на качество истории не влияют. Вы можете запрашивать эту информацию регулярно в своём банке или на сайтах разных бюро, для того чтобы отслеживать изменения и корректировать свой ПКР, если потребуется.
Персональный кредитный рейтинг
Чтобы получить положительное решение банка по выгодному кредиту:
- узнайте свой персональный кредитный рейтинг;
- сравните все предложения банков, которые готовы выдать вам деньги.
Если не хотите платить за кредитный отчет и тратить личное время на подсчет переплаты по десяткам кредитных продуктов, вы можете пользоваться сервисами Finanso.
Нажмите «Узнать бесплатно», и мы отправим в ваш личный кабинет: достоверный персональный кредитный рейтинг + рекомендации по самым выгодным кредитам и займам.
Быстрая регистрация
Мы сделали удобную форму регистрации, чтобы вы за несколько минут узнали свой кредитный рейтинг
Моментальный подбор
Самые выгодные и актуальные кредитные предложения, которые подойдут именно вам — сразу все варианты в вашем личном кабинете
Качественное обслуживание
Настоящий «живой» саппорт — никаких роботов
Гарантия результата
Гарантируем, что вы получите именно тот продукт, который искали
Получите кредитный рейтинг бесплатно и следите за ежемесячными изменениями
Что такое персональный кредитный рейтинг (ПКР)?
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это индикатор платежеспособности и кредитоспособности. Он помогает кредитору понять, насколько безопасно доверять деньги заемщику.
Рейтинг считается в баллах — на основе информации о кредитной истории. Учитывается: количество, суммы действующих и уже погашенных кредитов (за 7 лет), длительность и суммы просрочек, частота обращений с заявками на кредит в банки и МФО.
Кредитный рейтинг подсчитывают бюро кредитных историй (БКИ). Это специальные организации, которые собирают и хранят всю информацию о заемщиках и кредитах.
Передавать данные в БКИ должен каждый банк и каждая микрофинансовая организация. Об этом говорится в ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях».
Из чего складывается кредитный рейтинг, какие показатели учитывают БКИ?
В каждом БКИ своя система оценки, но есть основные данные, которые учитывают все БКИ при подсчете баллов кредитного рейтинга:
1. Данные по действующим и погашенным займам, включая информацию о суммах, длительности просрочки, досрочном погашении и непогашенных исполнительных производствах. Невыплаты более 30 дней и даже наличие кредитных карт, которыми вы не пользуетесь, снижают балл кредитного рейтинга.
2. Частота обращений в банки и другие финансовые организации за получением кредита. Частые обращения в банки и МФО с заявками на кредит, отказы со стороны кредитных учреждений говорит о возможной неплатежеспособности клиента и о том, что банки ему не доверяют клиенту. Большое количество заявок на кредиты, которые отклонили банки, приводит к снижению кредитного рейтинга.
3. Реализованная процедура банкротства. Как минимум в течение 5 лет после банкротства, рейтинг будет низким, и нельзя будет получить кредит. Только займы в МФО под высокий процент.
Какой кредитный рейтинг хороший?
Клиенты с плохой кредитной историей могут получить автоматический отказ в получении кредита, потому что информацию о заемщике обрабатывает специальная скоринговая программа. И если скоринговая оценка низкая для конкретного банка, то анкета не попадает на следующий этап рассмотрения. Специалисты обрабатывают «вручную» только те анкеты, которые прошли минимальный порог по скорингу.
Если вы получили отказ из-за низкого рейтинга, тогда можете оформить займ под залог авто или недвижимости на сайте Finanso.com.
Но как понять, какой кредитный рейтинг плохой, а какой — хороший?
В каждом БКИ свой рейтинг. Квалифицированные БКИ, которые состоят в реестре Банка России, рассчитывают индивидуальный рейтинг заемщиков на основе единых подходов. В списке Центробанка 7 БКИ, и все они используют стандартную шкалу кредитного рейтинга — от 1 до 999 баллов. Неквалифицированные бюро могут иметь свою вилку баллов, но более 95% кредитных историй хранится в квалифицированных бюро.
Кредитный рейтинг в Национальном Бюро кредитных историй (НБКИ) — это балл от 1 до 999:
- от 1 до 179 баллов — это низкий рейтинг;
- от 180 до 623 баллов— средний рейтинг;
- от 624 до 912 баллов — высокий рейтинг;
- от 913 до 999 баллов — очень высокий рейтинг.
Персональный кредитный рейтинг в Объединенном бюро кредитных историй (ОКБ) — это балл от 1 до 999:
- от 1 до 533 баллов — низкий рейтинг (это лица с плохой кредитной историей);
- от 533 до 678 баллов — средний рейтинг;
- от 678 до 999 баллов — высокий рейтинг.
Кредитный рейтинг в Бюро кредитных историй Эквифакс:
- от 1 до 726 — низкий рейтинг;
- от 726 до 823 — средний рейтинг;
- от 823 до 888 — высокий рейтинг;
- от 888 до 999 — очень высокий рейтинг.
Как видим, несмотря на то, что минимальное и максимальное значение кредитного рейтинга одинаковые в разных БКИ, в каждой организации свои градации низкого, среднего, высокого и очень высокого рейтинга.
Рейтинговая система банков отличается от рейтингов БКИ — система скоринга собирает воедино информацию из разных бюро и считает баллы по своим правилам и своей шкале. Какой рейтинг хороший, а какой плохой, решает каждый банк или по-своему, ориентируясь на свою кредитную политику, требования к заемщикам и условия конкретного кредита.
Может ли высокий кредитный рейтинг быть гарантией того, что кредит одобрят?
Функция кредитного рейтинга сугубо информационная — по нему заемщик может примерно узнать свои шансы на одобрение заявки на кредит, а кредитор оценить потенциальный уровень дефолта по кредиту. Банки оценивают клиента по многим факторам. Это и предоставление залога или поручителя, общий доход и так далее. Поэтому, сам по себе кредитный рейтинг не гарантия того, что кредит одобрят.
Но в то же время и низкий рейтинг не всегда является причиной отказа. На сайте Finanso.com вы найдете предложения для клиентов с низким рейтингом и просрочками. А в кредитном отчете мы пришлем вам готовый список компаний, которых устроит ваш рейтинг.
Как узнать, какой у меня кредитный рейтинг?
В России семь квалифицированных БКИ:
- Национальное бюро кредитных историй;
- Объединенное Кредитное Бюро;
- Бюро Русский Стандарт;
- Бюро кредитных историй «Эквифакс»;
- Восточно—Европейское бюро кредитных историй;
- Столичное Кредитное Бюро;
- Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».
Список БКИ может меняться, актуальный список всегда можно найти на сайте Банка России в разделе «Информация для посетителей о бюро кредитных историй».
Хотя бюро в России семь, 95% всех кредитных историй хранят 4 БКИ:
- НБКИ — Национальное бюро кредитных историй;
- ОКБ — Объединенное Кредитное бюро;
- БКИ Эквифакс;
- Кредитное бюро Русский Стандарт.
Поэтому ваши данные о кредитах и просрочках либо в одном из них, либо распределены частями — сразу в нескольких. И ваш кредитный рейтинг будет средним арифметическим из рейтингов нескольких БКИ.
Как узнать, где именно хранится информация о вас, и какой у вас кредитный рейтинг:
- Сделать запрос сразу в несколько БКИ (на официальных сайтах БКИ, лично в офисе, телеграмой или письмом по почте России);
- Получить кредитный отчет через Госуслуги (статус учетной записи должен быть подтвержденный);
- Получить бесплатно кредитный рейтинг на нашем сайте Finanso.com.
Нажмите «Узнать бесплатно», и мы отправим в ваш личный кабинет: достоверный персональный кредитный рейтинг + рекомендации по самым выгодным кредитам и займам.
Как обратиться в бюро кредитных историй?
Чтобы узнать свой достоверный персональный кредитный рейтинг, нужно обратиться сразу в несколько БКИ. Бесплатно запросить кредитную историю в любом БКИ можно не более 2 раз в год, но персональный кредитный рейтинг можно узнавать бесплатно неорганиченное количество раз.
Способы получения кредитного отчета в каждом БКИ разные. Могут предоставлять заемщикам все документы онлайн на сайте, по почте или нужно будет прийти в офис. Если хотите узнать только персональный рейтинг в баллах, его можно увидеть на сайтах БКИ, в которых хранится информация о ваших займах.
Как узнайть, в каких БКИ есть данные о вас?
Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно онлайн на сайте Центробанка или через портал Госуслуг. Статус учетной записи на Госуслугах должен быть подтвержденный. Кроме того, вы можете получить информацию о всех бюро кредитных историй, в которых хранятся ваши данные, в любом банке, на официальных сайтах БКИ или лично в офисах.
Далее вы узнаете, как правильно обратиться в основные БКИ, чтобы узнать свой персональный кредитный рейтинг — НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Бюро Русский Стандарт.
Как обратиться в НБКИ?
Чтобы получить свой персональный кредитный рейтинг в НБКИ, зарегистрируйтесь на сайте. Самостоятельно создайте личный кабинет или пройдите авторизацию через Госуслуги. Теперь у вас есть полный доступ к сервисам сайта. Выберите нужные услуги и запросите:
- персональный кредитный рейтинг;
- кредитную историю.
Через несколько минут вы получите отчет о кредитной истории, который содержит информацию о сроках и суммах кредитов за последние 7 лет, о предметах залога, просрочках, неисполнении судебных решений, о заявках на кредит и решениях по ним, а также данные о лицах, которые запрашивали вашу КИ.
Возможны другие способы обращения в ОКБ — лично в офис, запросы телеграммой, письмом по почте России. Адрес головного офиса НБКИ: Москва, Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, этаж 2, офис 209, БЦ «Красивый Дом». Прием ведется с понедельника по пятницу, с 10:00 до 17:00, перерыв с 13:00 до 14:00.
Как обратиться в ОКБ?
Зайдите на сайт ОКБ, нажмите на вкладку «Частным клиентам», далее «Проверить кредитисторию». Система предложит несколько вариантов входа в личный кабинет: Сбер ID, Тинькофф, подтверждённого профиля на портале Госуслуг или с помощью логина и пароля, указанных при регистрации.
Вы увидите свой персональный кредитный рейтинг и полную кредитную историю с информацией о платежах, просрочках и лицах, которые интересовались вашей историей. Электронные документы будут доступны для скачивания на смартфон или компьютер.
Возможны другие способы обращения в ОКБ — лично в офис, запросы телеграммой, письмом по почте России, направив запрос на электронную почту компании: sd@bki-okb.ru. Адрес головного офиса ОКБ: Москва, Шлюзовая набережная, дом 4, БЦ «Россо Рива», 4 этаж, помещение 2; прием с понедельника по пятницу с 10:00 до 18:00
Как обратиться в БКИ Эквифакс?
Чтобы узнать кредитный рейтинг в Эквифакс и получить информацию о кредитной истории, можно направить на e-mail бюро запрос в форме электронного документа, подписанного усиленной КЭП, отправить нотариально заверенную телеграмму по юридическому адресу бюро, обратиться в офис бюро лично или пройти регистрацию на сайте и запросить информацию о кредитной истории. Юридический адрес Эквифакс: Москва, Каланчевская ул., д. 16, стр.1, офис 4.11.1. Прием ведется с понедельника по пятницу, с 9:00 до 17:00.
Для физических лиц доступна стандартная регистрация и регистрация через Госуслуги (для новых пользователей). Система Эквифакс формирует необходимые документы за 5 минут.
Как обратиться в Кредитное бюро Русский Стандарт?
Как получить полную информацию о кредитной истории: в личном кабинете после регистрации, по запросу на электронную почту rscb@rs-cb.ru — направьте заявление в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью (ЕСИА), лично в офисе по адресу: Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1 (часы работы: среда 10:00–18:00, перерыв 13:00-14:00);
Как узнать свой кредитный рейтинг через портал Госуслуг?
Узнать, в каких БКИ хранятся ваши данные, и заказать информацию о кредитной истории можно через портал Госуслуг. Для этого у вас должна быть подтвержденная учетная запись. Как можно быстро подтвердить учётную запись на Госуслугах через СберБанк Онлайн, у нас есть подробная инструкция.
Чтобы получить информацию о том, в каких БКИ есть ваши данные:
- Зайдите на сайт Госуслуг;
- Введите в поиске: «кредитный рейтинг»;
- Нажмите на одну из кнопок: «для физического лица» или «для юридического лица»;
- Нажмите: «Узнать свое БКИ»;
Далее следуйте подсказкам. Система попросит подтвердить корректность ваших данных, затем нажмите кнопку Направить запрос.
В течение дня вы получите в личный кабинет список БКИ, где хранятся данные по вашим кредитам и микрозаймам. Далее нужно будет подать запрос в каждую организацию через официальный сайт (порядок описан выше).
Напомним, бесплатные кредитные отчеты можно получить только дважды год. Последующие обращения платные. Стоимость предоставления кредитной истории устанавливает каждое БКИ по собственному усмотрению. Но персональный кредитный рейтинг всегда бесплатный. Можно проверять свой балл ПКР хоть каждый день.
Как бесплатно получить кредитный рейтинг на сайте Finanso?
Вы можете бесплатно узнать свой персональный кредитный рейтинг на сайте Finanso.com. Вам не нужно собирать свою кредитную историю по кусочкам — отдельно обращаться в Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, БКИ Эквифакс, Столичное кредитное бюро и другие организации (всего БКИ — 7, на момент написания статьи).
Просто нажмите кнопку «Узнать бесплатно» на странице Персональный кредитный рейтинг . Система предложит ввести номер мобильного телефона. Далее следуйте подсказкам системы.
В день обращения вы получите:
- Достоверный персональный кредитный рейтинг заемщика;
- Список компаний, лояльных к вашему персональному кредитному рейтингу;
- Список кредитных продуктов, которые вам доступны — кредиты, кредитные карты, быстрые займы.
Сравните условия по кредитам, которые вам доступны согласно баллам кредитоспособности. Подайте заявки в выбранные кредитные учреждения через сайт Finanso.com. Решение по заявкам на кредит принимают довольно быстро — как правило, в течение 15-30 минут.
Если у вас есть просрочки, открытие исполнительные производства, и балл ПКИ недостаточный для онлайн-одобрения потребительского кредита, можно рассмотреть варианты займов под залог авто или недвижимости.
Все справки выписки по кредитной истории пришлем в день обращения ваш личный кабинет.
Как повысить свой кредитный рейтинг?
Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокая вероятность, что банки откажут в кредите. Но вы можете воспользоваться следующими способами ПКР:
- Погасить все имеющиеся долги и дождаться, пока изменится кредитная история и балл ПКР.
- Оформить новый заём на небольшую сумму и погасите без просрочек. Обратитесь в тот банк, где вы получаете зарплату. Таким клиентам больше доверяют, и могут выдать кредит, если даже кредитная история неидеальная.
- Оформить кредитную карту с небольшим лимитом, пользуйтесь ей регулярно и своевременно вносите обязательные платежи. Обратите внимание на лояльные банки и подавайте заявку на кредитную карту. Могут одобрить кредитку, если у вас неудовлетворительная кредитная история и низкий балл кредитного рейтинга: Тинькофф, Альфа-Банк, Ренессанс кредит, Восточный банк. Здесь больше шансов на одобрение. Конечно, большой лимит вам не дадут и, скорее всего, процент будет повышенным. Но если вовремя обновлять беспроцентный период, можно не платить проценты. Обычно по истечении полугода активного пользования кредиткой банк предлагает повысить лимит. Вы также можете после 6-8 месяцев попробовать подать заявку в банк на получение потребительского кредита. Обычно этого срока уже хватает, чтобы ваш персональный балл кредитного рейтинга повысился.
- Оформить рассрочку, товарный кредит. Сегодня в магазинах и на крупных интернет-площадках доступны товары в рассрочку или кредит. Если у вас плохая кредитная история, стоит воспользоваться таким вариантом повышения ПКР. Обычно по товарным кредитам высокие ставки и минимальная проверка заемщика. Этот фактор может сыграть в вашу пользу. Выбирайте салон сотовой связи или магазин, работающие сразу с несколькими банками.
- Оформить микрозаймы и вовремя их погасить. Есть мнение, что займы в микрофинансовых организациях (МФО, МКК), даже своевременно погашенные, негативно влияют на кредитную историю, и банки отказывают таким клиентам в кредитах. Скорее, это миф, и если вовремя отдавать займы в МФО, то кредитная история станет лучше — рейтинг будет повышаться с каждым успешно закрытым договором.
Если вы не допускали просрочки, у вас небольшая кредитная нагрузка, а рейтинг все равно низкий — проверьте, не содержит ли ошибок кредитная история. Самые частые ошибки — это отсутствие информации о закрытых кредитах и наличие просрочек из-за технических сбоев. Банки не обязаны перепроверять сведения из кредитных историй. Вам нужно обратиться в бюро кредитных историй с заявлением об исправлении ошибки и приложить доказательства закрытия кредита, отсутствия просрочки и т. д. Лучше обращаться напрямую в БКИ, а не в банк, так процесс пойдет быстрее. В течение 30 дней должны все исправить и дать вам письменный ответ на обращение.
Что такое кредитный рейтинг
Банки оценивают потенциальных клиентов по информации бюро кредитных историй (БКИ). Главный показатель благонадежности заемщика — кредитный рейтинг. Рассказываем, что это такое и как формируется.
Определение кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг — это показатель, который формируется на базе кредитной истории (КИ) и дает общее представление о надежности, кредитоспособности и обязательности потенциального заемщика. Такие сведения формируют бюро кредитных историй.
Рейтинг представлен в виде баллов. Чем их больше, тем выше надежность клиента и процентная ставка. Иными словами, кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.
Закон не устанавливает формулу расчета кредитного рейтинга, поэтому бюро рассчитывают показатели по разным критериям. Каждый банк сотрудничает с БКИ, выбранном на свое усмотрение, и получает от него сведения.
Различия в расчетах рейтинга — не редкость. Они возникают из-за разрозненности подходов БКИ и возможности банков получать сведения сразу из нескольких профильных организаций.
Зачем нужен кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг меняется после каждой операции с кредитами. Информация о просрочке или пополнении передается от банка в БКИ в течение пяти дней и появляется в профиле в течение суток. Чем он выше, тем лояльнее условия кредитования и шансы одобрения заявки.
Д ля банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень дохода, попросят документы, оценят возможность залогового обеспечения в виде машины или квартиры клиента.
Основной инструмент в этом случае — кредитная история: чем она «чище», тем лучше для заемщика. Банки всегда отдают предпочтение клиентам с хорошей историей и рейтингом и выдают заем под низкий процент. Клиенту с плохим рейтингом тоже могут одобрить заявку, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой.
Важно: персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь об ипотеке, в интересах заемщика показать наивысший балл в рейтинге: чем он больше, тем больше сумма будущего кредита. Но у рейтинга рекомендательный характер, решающий фактор — кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.
В некоторых случаях кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности. Но чаще всего на эти данные опираются лишь кредитные организации.
Как формируется рейтинг
До января 2022 года максимальное значение кредитного рейтинга не превышало 850 баллов. Теперь диапазон от 1 до 999 баллов. Новую шкалу применяют квалифицированные БКИ, но с начала 2024 года на нее перейдут абсолютно все бюро.
Градация баллов:
- 1–710: кредит не одобрят.
- 711–808: одобрят на жестких условиях.
- 809–890: одобрят на лояльных условиях.
- 891–999: одобрят и предложат выгодные условия.
Чтобы получить ипотеку или автокредит, нужно набрать выше 809 баллов.
Кроме того, данные отображаются в виде разноцветного графика. Красный — мало шансов одобрения заявки, желтый — средняя вероятность, светло-зеленый — высокий рейтинг, зеленый — отличный показатель.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Что означают баллы
Баллы кредитного рейтинга — это сведения о заемщиках, выраженные в простой и понятной форме. Дополнительно БКИ используют индивидуальные скоринговые баллы. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:
- Продолжительность истории.
Чем она меньше, тем выше вероятность отказа. Если история почти чиста, банк не может предсказать поведение заемщика, поэтому не проявит доверия.
- Количество запросов на получение истории.
Чем их больше — тем меньше балл. Советуем запрашивать сведения в БКИ только при острой необходимости.
- Просрочки по выплате кредитов.
Рейтинг снижается из-за просрочек платежей и стремления заемщика взять как можно больше кредитов.
- Количество действующих кредитов.
Долговая нагрузка тоже влияет на итоговый балл. Важно, чтобы заемщик добросовестно выполнял обязательство и не забыл погасить долг вовремя.
Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны четыре действующих кредита. Два крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а два небольших (карта и кредит на покупку смартфона) постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В.
Бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий. Из-за этого Анна не сможет взять крупный заем, оформить автокредит или ипотеку. Чтобы повысить шансы, женщине придется изменить поведение, вовремя погасить все кредиты и обратиться в оба БКИ с запросом изменить сведения.
Какие есть виды кредитных рейтингов
Кредитный рейтинг демонстрирует надежность не только физических, но и юридических лиц. Например, любой человек может оценить стабильность и перспективы банка, негосударственного пенсионного фонда, страховой компании или корпорации, в акции которой хочет вложиться.
Бюро определяет тот или иной показатель на основе текущего положения организации на рынке, финансовой истории, объема долгов, размера капитала и других сведений. Аналитики постоянно отслеживают актуальные данные, чтобы оценка была достоверной.
Эксперты по всему миру оценивают по-разному. Тем не менее, существующие типы рейтингов «ruA+», «A+» и «А1» строятся на базе одних и тех же, либо очень схожих показателей. При этом «A+», «А1» будет выше «A». По аналогии можно привести пример с «В», «ВВ» и «ВВВ», где последний показатель лучший.
Рейтинги компаний можно бесплатно увидеть на сайтах российских или иностранных кредитных рейтинговых агентств. В нашей стране существует реестр организаций , которые проводят оценку по методологиям, утвержденным ЦБ РФ.
Вы наверняка встречали наименования Moody’s, Fitch и S&P в новостях о международном и отечественном финансовых рынках. Это «большая тройка» кредитных рейтинговых агентств, оценивающих зарубежные и российские компании.
Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг
Оценка организаций пригодится, если вы планируете вложиться в ценные активы: облигации, акции, драгоценные металлы, криптовалюты. Если рейтинг высокий, риски минимальны — и наоборот.
Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика позволит оценить шансы на получение ипотечного или автомобильного кредита. Банки по этому показателю оценивают риски сотрудничества с заемщиком: можно ли ему доверить крупную сумму и с какой вероятностью он вернет деньги и проценты по займу.
Где посмотреть кредитные рейтинги платно и бесплатно
Выясните, в каком БКИ хранится ваша история. Сделать это можно на портале госуслуг . Вам предоставят только список БКИ, а не саму кредитную историю.
Обратитесь в бюро с запросом. Есть три способа:
- на сайте БКИ, авторизовавшись через Госуслуги;
- через нотариально заверенное письменное заявление почтой или курьером;
- лично.
По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг.
Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону это можно сделать бесплатно дважды в год. В некоторых бюро — неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков:
Понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз.
При кристально чистой кредитной истории вам посчитали низкий рейтинг? Вероятно, это системная ошибка. Например, банк передал в БКИ неверную информацию или, что гораздо хуже, на вас оформили кредит мошенники.
Важно : если нашли неверную информацию в своей кредитной истории, срочно свяжитесь с банком и бюро, предоставившим отчет. Напишите заявление с запросом разобраться в ситуации и актуализировать информацию. Бюро рассмотрит обращение за 30 дней и вынесет решение. Если бюро отказывается признавать и исправлять очевидную ошибку, обращайтесь в суд.
Как повысить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг повышается вслед за улучшением истории. Для этого нужно вовремя соблюдать кредитные обязательства либо грамотно распределять финансовую нагрузку с учетом займов.
Рефинансируйте несколько кредитов в один: это снизит кредитную нагрузку, упростит условия по договору и поможет держать оплаты под контролем.
Используйте кредитную карту с льготным периодом. Расходуйте лимит небольшими суммами на четверть или чуть больше и возвращайте деньги вовремя. Отсутствие просрочек поможет повысить рейтинг.
«Имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслуживать, и тогда рейтинг будет расти. Полезно закрыть те кредиты и кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, — это также влияет на положительное решение банка», — рассказал Алексей Волков.
Низкий рейтинг не гарантирует пожизненный отказ в займах. Кредит могут одобрить, если предоставить залог или справку о доходах. Помните: постепенно улучшая кредитную историю, вы повышаете рейтинг.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!