Что такое холдирование денежных средств

Что такое холдирование средств и какому бизнесу его полезно использовать

Холдирование – это заморозка суммы платежа за услугу или товар на банковской карте покупателя. Этот способ позволяет удерживать деньги для предоплаты. Его еще называют: двухэтапные платежи, отложенная оплата, предавторизация.

Данную систему используют в тех сферах бизнеса, где принято работать по предоплате: туроператорам, интернет-магазинам, сервисам аренды (например, аренда автомобиля), сервисам по бронированию жилья и билетов.

Оборот бизнеса в этих сегментах за последние годы значительно вырос. По данным TAdviser, только за 2021 год объем рынка каршеринга вырос на 85% в сравнении с 2020 годом, и продолжает расти в нынешнем году. А траты россиян на онлайн-покупки только за первое полугодие 2022 года выросли на 43%.

Как все работает

Предположим, вы – собственник интернет-магазина, в котором продаете товары для дома. Когда клиент выбрал позиции и оплатил их картой на вашем сайте, сумма покупки сразу не списывается, а замораживается. В то время как заказ принимает статус выполненного, деньги списываются с карты клиента. Если же заказ был выполнен частично, то есть от некоторых позиций покупатель отказался, то снимается сумма за реально приобретенный товар, а остаток возвращается клиенту. Так вам удобнее работать с отмененными заказами и возвратами.

В случае, если бизнес работает с разными валютами, то финальная сумма будет сниматься по текущему курсу в день списания. Так можно не потерять на курсовой разнице и не выйти в минус.

Срок заморозки, чеки и решения от LIFE PAY

При подключении двухэтапных платежей от LIFE PAY сроки удержания средств будут длиться 7 дней. Тогда как средний срок блокировки длится до 30 дней. Лимит в 7 дней позволит бизнесу завершить заказ, а клиенту не придется долго ждать разморозки личных денег в случае отказа от покупки или некоторых позиций. Это повышает лояльность клиента и не портит репутацию бренда.

Чеки и отчетность для налоговой в рамках операций с холдированием средств формируются в облачной кассе от LIFE PAY. То есть, клиент получает чек на почту или в мессенджер, а необходимая документация отправляется в ФНС. Облачную кассу удобно использовать на разных точках продаж. Это особенно удобно для сети отелей или бизнеса с разными локациями. Вся информация о платежах поступает на одну облачную кассу, которую можно арендовать в дата-центре LIFE PAY.

Холдирование средств на счете клиента расценивается как полноценная оплата. Поэтому, в момент замораживания денег выбивается чек, а не пречек. А в случае отмены заказа покупателю выдается чек возврата. Если же направить клиенту пречек, то компании грозит штраф.

Экосистема LIFE PAY предлагает бизнесу разные решения по приему оплаты от клиентов. Все они работают в рамках закона №54-ФЗ, который обязывает выдавать чеки при приеме платежей, и отправлять необходимую отчетность в налоговую.

Холдирование средств

Холдирование (авторизация, преавторизация, предавторизация, заморозка) — возможность заблокировать средства на карте клиента без фактического списания до тех пор, пока средства не будут списаны, не будет произведена отмена или не выйдет срок авторизации средств.

Платежная платформа поддерживает работу либо в обычном режиме, когда списание проходит сразу же, либо в двухэтапном режиме (авторизация+списание).

Авторизация денег на карте

При работе в двухэтапном режиме, после совершения оплаты клиентом, статус платежа изменится на «Получен/Совершён, авторизован»:

Авторизованный платёж в таблице платежей

Это означает, что средства на карте клиента заморожены (холдированы), в банк-эмитент (банк плательщика) был отправлен запрос на авторизацию средств.
Если до истечения срока авторизации, который задан в платежной платформе, не было выполнено списание средств или частичный возврат (через личный кабинет или API), то списание произойдёт автоматически. Точная дата списания указана в параметрах платежа, параметр «Платёж авторизован». Максимальный срок авторизации — 9 дней.​

Отмена авторизации

Диалог возврата платежа позволяет отменить авторизацию или произвести частичное списание

В течение срока авторизации (холдирования) возможно выполнить её отмену. При отмене авторизации комиссия по операции банком-эквайером не взимается.

Для отмены авторизации через личный кабинет:

1. Нажмите на кнопку «Полный или частичный возврат платежа»
2. В разделе «Сумма к возврату» выберите «Полный возврат суммы»
3. Нажмите на кнопку «Вернуть платёж» и подтвердите выполнение возврата

Для отмены авторизации через JSON API личного кабинета PayKeeeper, используйте метод 2.8. Запрос на возврат платежа /change/payment/reverse/.

Списание средств с карты

Списание можно проводить в любое время после выполнения авторизации двумя способами:

1. Через личный кабинет: нажав на кнопку «Списать средства» в информации о платеже на вкладке «Платежи»
2. Через API личного кабинета: метод 2.12. Списание средств по ранее проведённой авторизации /change/payment/capture/

Если списание не было выполнено по запросу через личный кабинет или API, то в последний день авторизации, в 19:00 (значение по умолчанию, его можно изменить), запрос на списание средств будет отправлен автоматически.

В момент списания платежной платформы отправит запрос в кассу на печать чека.

Частичное списание

Выполнение частичного списания производится посредством частичного возврата авторизованного платежа.

Для выполнения частичного списания с помощью личного кабинета:

Указание суммы частичного возврата

1. На вкладке «Платежи» найдите платёж, который нужно вернуть и разверните его. Платёж должен быть в статусе «Получен, авторизован»
2. Нажмите на кнопку «Полный или частичный возврат платежа»
3. В открывшемся окне, в разделе «Сумма к возврату» выберите «Частичный возврат суммы»
4. Укажите ту часть суммы, которую нужно вернуть. Сумму к возврату необходимо указывать в формате «1234.56» — используя только цифры, символ точки, без использования пробела
5. Нажмите на кнопку «Вернуть платёж» и подтвердите выполнение возврата

Оставшаяся часть платежа будет списана с карты клиента в момент возврата. Если к личному кабинету подключена онлайн-касса, то в этот момент будет сформирован чек на оставшуюся часть суммы.

Почему холдирование средств перед поездкой — это не страшно?

Замороженными могут быть не только продукты, но и ваши деньги. Если слово «холдирование» вызывает у вас холодок по спине и недоумение, мы попробуем объяснить, для чего нужна эта банковская операция и почему она совершенно безопасна

Что такое холдирование?

Холдирование — это временное резервирование денежной суммы на вашем банковском счете до момента подтверждения операции банком или же отсутствия такого подтверждения.

Простыми словами — в момент оплаты покупки/услуги деньги за операцию не списываются, а временно замораживаются (холдируются) на вашем банковском счете

Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции. Если операция не подтверждается, то денежные средства остаются заблокированными на срок от 9 до 30 дней в зависимости от банка, выпустившего вашу карту.

Как это работает?
Предположим, вы вызвали такси, сумма вашей поездки составила 500 рублей, а на балансе вашей карты было 10 000 рублей. После подтверждения вами поездки, Ситимобил отправит в ваш банк запрос о блокировке суммы заказа такси, а банк временно заблокирует эту сумму на вашей карте, в данном случае — 500 рублей. Доступными денежными средствам по вашей карте будут 9 500 рублей, а напротив суммы в 500 рублей появится слово HOLD или значок замочек. Это означает, что банк заблокировал эту сумму и ожидает подтверждения операции. После завершения поездки, когда услуга будет подтверждена, произойдет списание суммы. Если услуга по каким-либо причинам не подтвердится — например, вы откажитесь от поездки, то деньги «размораживаются» и через какое-то время ваш баланс снова увеличивается на эту сумму. То есть на вашем счету вы снова увидите 10 000 рублей.

Для чего это нужно?

Таким образом продавец страхует оплату своих услуг от ситуаций, когда на вашей карте может быть недостаточно средств для оплаты. Холдирование не является расходованием денег — это всего лишь временная блокировка средств, которая становится своего рода гарантией того, что вы можете финансового обеспечить оплату услуги. Важно запомнить, что если информация о подтверждении операции так и не поступит в банк, то ваши деньги обязательно «разморозятся» и ваш баланс снова увеличится на эту же сумму. То есть вам совершенно не о чем беспокоиться!

Чтобы таксипортироваться выгодно, используйте наше приложение и промокод SMARTCITY*

*50 рублей на первые 10 поездок (для новых клиентов при заказе через приложение)

Платежи с холдированием

Вы можете проводить платежи с холдированием: сначала замораживать сумму платежа на карте покупателя, а потом списывать отдельным запросом.

Между заморозкой и списанием есть время, например, чтобы отправить заказ покупателю.

Как это работает

На самом деле все платежи банковскими картами проходят в две стадии. Сначала авторизация — банк проверяет, что нужная сумма есть на карте, и блокирует ее. Затем клиринг — банк списывает деньги.

При обычном платеже картой между авторизацией и клирингом практически нет паузы.

При платеже с холдированием вы решаете, когда провести клиринг. Банк списывает деньги не сразу, а по вашей команде. Можно списать полную сумму или меньше.

Как включить холдирование

Холдирование включается на стороне Банка 131. Все ваши платежи могут проходить или с холдированием, или без него (тогда сумма платежа будет списываться автоматически, сразу после авторизации).

Если хотите проводить платежи с холдированием, напишите вашему менеджеру в Банке 131.

Деньги замораживаются на карте на 5 дней. Если до конца этого срока вы не спишете их и не разблокируете, деньги спишутся автоматически.

Если вам нужно, чтобы деньги после окончания срока холдирования не списывались, а разблокировались, напишите менеджеру в Банке 131.

Cценарий платежа c холдированием

1. Вы создаете платежную сессию отдельно от платежа ( session/create ) или одновременно с ним ( session/init/payment ).

В этот момент можно подключить виджет платежной формы.

1. Если не используете виджет и создавали сессию отдельно от старта платежа, отправляете запрос session/start/payment .
2. Получаете от Банка 131 вебхук ready_to_confirm — это значит, что Банк готов провести платеж и ждет вашего подтверждения.
3. Подтверждаете проведение платежа ( confirm_request ) или отменяете его ( cancel_request ).
4. Если проводите оплату без платежной формы, получаете вебхук action_required от Банка 131. Это значит, что для проведения платежа нужны дополнительные действия. Например, пользователю нужно пройти 3-D Secure.
5. Перенаправляете пользователя на адрес для 3-D Secure.
6. Получаете вебхук ready_to_capture от Банка 131. Это значит, что деньги для оплаты успешно заморожены на банковской карте пользователя. Их можно списать — сразу или через некоторое время. Списать можно полную сумму или меньше — передайте нужную сумму в AmountDetails.
7. Списываете захолдированную сумму, меньшую сумму ( session/capture ) или отменяете оплату ( cancel_request ).
8. Получаете от Банка 131 вебхук payment_finished с результатом проведения платежа. Статус succeeded сообщает вам, что платеж успешно проведен.

Схема платежа с холдированием

На этой схеме показан платеж с холдированием, со стартом сессии отдельно от платежа, на сервисе с сертификатом PCI DSS (без виджетов).