Как не платить проценты по микрозайму
Перейти к содержимому

Как не платить проценты по микрозайму

  • автор:

Как избавиться от микрозаймов

Пытаясь погасить микрозаймы, люди попадают в еще большую финансовую зависимость. Чтобы покрыть один долг, берут новый кредит, затем еще один. Так делать не стоит. Расскажем, как избавиться от микрозаймов законным путем.

Микрозаем — краткосрочный заем в микрофинансовой организации. Несмотря на безобидное название, такой способ кредитования приносит немало макропроблем.

Забывая о безопасности, в погоне за легкими деньгами, которые можно быстро одолжить до зарплаты, люди внезапно находят себя на дне долговой ямы. В отчаянии они бросаются искать ответ на вопрос, как избавиться от долгов, или ищут способы не платить вовсе.

Сразу оговоримся, списать долг полностью вряд ли получится. Но есть и хорошие новости: выход есть.

Что такое микрофинансовая организация

Из чего складывается долг по микрозайму

Занимая всего 10-15 тысяч рублей до зарплаты, люди искренне удивляются сумме, которую в итоге требует с них кредитор. Заработок во многом складывается благодаря штрафам и пени за просрочку платежей.

Долг по микрозайму состоит из трех частей:

  • основной долг — сумма, которую занимаете;
  • проценты за пользование кредитом;
  • штрафы и пени за задержку платежей.

Государство жестко регламентирует вопрос начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам.

Итоговая сумма долга по микрозайму не должна превышать основной долг больше, чем в полтора раза.

Например, за микрозайм в 50 тысяч рублей сумма долга не может превысить 125 тысяч рублей.

Важно. Это правило работает только для кредитов, взятых не раньше января 2020 года. До этого действовали другие нормы .

Зная об ограничениях, вы можете легко рассчитать максимальную сумму задолженности по своему микрозайму. Если сумма получается выше, чем установлено законом, вы имеете право оспорить ее в суде.

Дальше разберем, что конкретно нужно делать, чтобы погасить микрозаймы, даже если их много.

Как правильно взять микрозаем

Пробуйте договориться с кредитором

Не паникуйте и не пытайтесь скрыться — сделаете только хуже. Позвоните в МФО, где вы получили кредит, и сообщите о возникновении сложностей с оплатой. Еще лучше — отправить им письменное предложение о тех способах и возможностях погашения долга, которые сейчас для вас приемлемы и выполнимы.

Таким поведением вы продемонстрируете адекватность и заинтересованность в решении проблемы, заявите, что вы не злостный неплательщик, а человек в сложной жизненной ситуации.

Если представитель МФО звонит сам, берите трубку и разговаривайте. Прятаться, менять номер телефона, блокировать звонки нет смысла. Признайтесь, что у вас возникли сложности с оплатой, и попросите помочь разобраться. Вы не единственный заемщик. Поверьте, сценарии выхода из ситуации у МФО точно есть. Послушайте их предложения.

В обоих случаях вы покажете себя как добросовестного заемщика, который готов расплатиться. Если дело дойдет до суда, это сыграет вам на руку.

Реструктуризация

Простыми словами — это изменение условий кредитного договора. Что МФО может предложить:

  • уменьшить процентную ставку по кредиту;
  • увеличить срок кредитования;
  • полностью или частично списать штрафы и пени (но не сумму основного долга);
  • организовать кредитные каникулы сроком до полугода.

Выбор одного из способов происходит в индивидуальном порядке. Важно понимать, что МФО — не благотворительная организация и не пойдет вам навстречу просто так. Нужно объяснить, с чем связаны задержки выплаты кредита, представить доказательства болезни, временной нетрудоспособности или увольнения/понижения в должности.

Понятно, что о задержке заработной платы справки не выдают. Принесите выписку со счетов, где видно, что в данный момент у вас нет средств для оплаты долга. Словом, попробуйте все, что подтвердит вашу нынешнюю неплатежеспособность.

Если докажете, что ваше материальное положение ухудшилось, вам пойдут навстречу. У МФО нет задачи «задавить» вас. Им выгодно, чтобы вы вернули долг.

Пролонгация или кредитные каникулы

Кредитные каникулы — законный способ временно не выплачивать микрозаем. Да, у него есть ряд ограничений, но попытаться можно.

Что такое отсрочка платежа

Если ваш случай не вписывается в условия «каникул», пробуйте увеличить срок кредитования. Допустим, вы потеряли работу или заболели, — тогда есть шанс отсрочить платежи по кредиту на пару месяцев, пока не встанете на ноги. Важно не принимать решение выплатить долг позже самостоятельно. Обязательно согласуйте вопрос с МФО: они должны понять вашу ситуацию и одобрить пролонгацию.

Будьте внимательны: некоторые фирмы берут плату и за отсрочку платежа .

Рефинансирование

Если у вас несколько займов, рефинансирование может стать спасением. Простыми словами — это замена одного кредита (или нескольких) другим на выгодных условиях. Услугу предоставляют как крупные банки, так и МФО. Хорошо подумайте прежде, чем снова обращаться к последним, — нужен ли вам еще один неудобный кредит. Лучше найти организацию, которая рефинансирует долг с выгодой для вас.

Совкомбанк помогает решить вопрос со сложными кредитными договорами. Оставьте заявку, чтобы узнать, как снизить процент и выплачивать кредит комфортными платежами.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Обращение в суд

Не бойтесь суда. Закон защищает права граждан в сложных жизненных ситуациях. Обращение в суд — не катастрофа, а способ решить проблему с долгом.

Несмотря на то, что МФО грозит судом, на деле до разбирательства доходит редко. На это есть корыстная причина: как только подан иск, начисление пени и штрафов останавливается. Конечно, МФО выгодно, чтобы этот процесс не заканчивался как можно дольше.

Если же вас вызывают ответчиком для взыскания долга, не отчаивайтесь. Готовьте доказательства о финансовой несостоятельности. Нужно аргументировано объяснить суду, почему у вас нет возможности выплачивать долг на прежних условиях.

От вашей убедительности зависит многое. Суд может списать часть долга по процентам и штрафам. Однако основной долг заплатить все равно придется.

Вы можете не дожидаться инициативы МФО и обратиться в суд самостоятельно в качестве истца. В исковом заявлении подробно опишите ситуацию и причины, по которым вы утратили возможность оплачивать долг. Соберите подтверждающие документы: копию трудовой с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о нетрудоспособности родственника, за которым требуется уход, — все, что подходит под ваш случай.

Вы имеете право оспорить сделку о займе, что весьма непросто, или — что более реально — попросить снизить сумму долга в части процентов, штрафов и пени.

Банкротство

Еще один способ законно избавиться от долгов — банкротство . Это сложно, долго и малоприятно. Важно понимать, что долги списывают не просто так. На время процедуры вас существенно ограничат в правах, ваше имущество пойдет с молотка, а о возможности взять кредит или поехать отдыхать за границу придется забыть.

Хорошо подумайте и просчитайте все варианты погашения микрозайма прежде, чем отважитесь объявить себя банкротом.

Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы для этого нужны

Погашение долга

Самый разумный способ избавиться от микрозайма — расплатиться с долгами. Часто решение лежит на поверхности, мы просто его не замечаем. Понятно, что раз вы читаете этот текст, то уже прикинули свои возможности и, не насчитав нужной суммы для погашения кредита, ищите способы избежать расплаты.

Посмотрите на ситуацию с другой стороны, отложите переживания и станьте на время своим финансовым управляющим.

  1. Сложите суммы всех кредитов, чтобы понять точную сумму долга.
  2. Посчитайте все доходы, которые у вас есть на данный момент.
  3. Прикиньте сумму жизненно важных расходов: квартплата, лекарства, минимальная продуктовая корзина.
  4. От суммы пункта 2 отнимите сумму 3. Сколько получилось?

Так вы сможете понять свою примерную платежеспособность. Допустим, займов несколько, а оставшихся денег хватает на ежемесячное погашение только одного. Попробуйте договориться с одной из МФО о снижении или отсрочке платежа. Наверняка кто-то пойдет вам навстречу. Пока у вас есть передышка по одному кредиту, вы выплачиваете другой.

Что еще можно сделать:

  • Максимально сократите расходы, покупайте только необходимое.
  • Ищите варианты дополнительного заработка.
  • Оглянитесь: может, у вас есть ненужные вещи в хорошем состоянии, которые можно продать? Это кажется мелочью, но, возможно, вы сто лет не пользуетесь кухонным комбайном, а кто-то ищет именно такой.
  • Обратитесь за помощью к друзьям и родственникам.

Чтобы в будущем не допускать ситуаций, когда срочно нужны деньги, а взять их негде, заведите полезную привычку откладывать. Совкомбанк предлагает вклады с гибкими условиями и высокой процентной ставкой.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Что ждет в случае неуплаты долга

Если вы не видите выхода из ситуации и замерли в ожидании последствий, полезно понимать, к чему готовиться. МФО применит все способы, чтобы вернуть долг.

Звонки

Сначала будут звонить вам и близким людям, чей номер вы оставляли при оформлении кредита.

Испорченная репутация

Данные о займе и проблемах с выплатой передадут в общую базу кредитных историй. Банки и МФО вряд ли захотят иметь с вами дело в будущем.

Суд

Если история затянется, МФО подаст в суд. Скорее всего, иск удовлетворят лишь частично — зависит от конкретной ситуации. Это значит, что вас точно обяжут выплатить основной долг и какую-то часть процентов, штрафов и пени.

Чтобы получить выплату, МФО имеет право привлечь службу судебных приставов. Вам грозят следующие последствия:

  • арест счетов и принудительное погашение займа;
  • данные о долге передадут работодателю, которого обяжут удерживать процент от вашей зарплаты в пользу кредитора;
  • в крайних случаях могут изъять имущество.

Коллекторы

Хуже приставов могут быть только коллекторы. Об их самоуправстве и жестокости ходят легенды: бесконечные звонки, угрозы, преследования. Давят не только на самого должника, но и на его родственников и друзей. Доходит до того, что приходят домой, грубят и ведут себя как бандиты из 90-х. Знайте: в большинстве случаев коллектор превышает полномочия. Их деятельность, количество звонков и встреч с вами жестко регламентировано законом .

Куда жаловаться на коллектора

Если коллектор перегибает палку, его действия угрожают вашей безопасности или имуществу, вы имеете право пожаловаться.

  • Напишите заявление в полицию о незаконных методах воздействия на вас.
  • Отправьте письменную претензию на имя руководителя коллекторского агентства, в котором работает ваш обидчик.
  • Оповестите ассоциацию коллекторов НАПКА .
  • Пожалуйтесь на действия МФО и коллекторов в Центральный банк РФ . Федеральная служба судебных приставов также принимает жалобы на превышение полномочий коллекторами.
  • Отправьте жалобу в Роспотребнадзор .
  • Обратитесь в Прокуратуру .

С любой, даже самой безвыходной ситуацией можно справиться. Долги по микрозаймам — вещь неприятная, но способы решить проблему есть. Возьмите инициативу в свои руки и попробуйте применить один из предложенных способов погасить микрозаем законным путем.

Я должен МФО много денег. Как-то вообще можно разрешить эту ситуацию?

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Аватар автора

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить

Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить

Долги по микрозаймам портят кредитную историю и снижают шансы на получение потребительского кредита или ипотеки. Мы разобрались, что делать, когда бо́льшая часть зарплаты уходит на выплату долгов по микрозаймам, как погасить их все и поможет ли в данном случае рефинансирование.

Из чего складывается долг по микрозайму

Главное отличие микрозаймов от потребительских кредитов в банках — высокие процентные ставки. По закону проценты по займу должны быть не более одного в день, то есть 365% годовых. В случае просрочки платежей помимо процентов начисляется еще и неустойка. С 1 июля 2023 года ставку по микрозаймам снизят до 0,8% в день, или до 292% годовых.

«Проценты на просроченную задолженность начисляются со дня, следующего за днем платежа. Также могут быть предусмотрены штрафы. А при внесении платежей сначала закрывают начисленные проценты, а затем сумму задолженности по основному долгу», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.

Неустойка рассчитывается от просроченной задолженности и не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки. Соответствующий закон начал действовать только в 2020 году. Кроме того, не все микрофинансовые организации его соблюдают.

Как выбраться из долговой ямы

Способ 1: попросить помощи у близких

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и понимаете, что справиться сами не можете, попробуйте рассказать о проблемах семье или друзьям. Возможно, кто-то поможет погасить долг хотя бы частично. Но даже если нет, поддержат морально.

Способ 2: реструктуризация

Реструктуризация предполагает, что микрофинансовая организация идет вам навстречу и меняет условия договора. МФО может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже размер задолженности. Утвержденный Центробанком базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг допускает в том числе полное или частичное списание суммы основного долга или начисленных процентов, уменьшение или отмену неустойки, рассрочку или отсрочку платежа.

Реструктуризация — это ваше право, но МФО не обязана предоставлять ее по первому требованию. Она должна рассмотреть ваше заявление, если для этого есть основания: тяжелое заболевание или получение инвалидности, потеря работы или имущества на сумму более 500 тысяч рублей (например, в результате пожара), призыв в армию, лишение свободы по решению суда и др. Все это нужно подтвердить документами.

Способ 3: пролонгация

Пролонгация микрозайма — это частный случай реструктуризации. Вам дают больше времени на возврат денег. Это может быть сделано за счет уменьшения суммы платежа: к примеру, вместо трех тысяч рублей вы ежемесячно будете вносить две. При этом общая сумма долга не уменьшится, просто отдавать деньги придется дольше. И на остаток продолжат начислять проценты, так что в конце концов это приведет к переплате. Зато избавит от проблем с коллекторами.

Способ 4: кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого не нужно вносить платежи, но проценты продолжают начисляться. Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять кредитные каникулы, но с учетом текущей ситуации готовы идти навстречу клиентам.

Этот вариант подойдет, если трудности с погашением временные. К примеру, вы потеряли работу и сейчас находитесь в поиске новой или получили травму, но уже через месяц-два вернетесь с больничного и будете вносить платежи по графику в прежнем размере.

Подать заявку на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации льгота действует на период службы. В 2023 году обсуждается закон, который сделает кредитные каникулы постоянным инструментом. Он предполагает, что оформить льготный период можно будет при условии снижения доходов более чем на 30%. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже не будет привязки к датам, которая есть у действующих законов.

Способ 5: рефинансирование

Рефинансирование подходит, если микрозаймов несколько. В этом случае вы получаете в банке один более крупный кредит, чтобы погасить несколько маленьких и платить уже не три суммы в разные МФО, а одну в банк. Это делает график платежей более удобным и в некоторых случаях помогает сократить как сумму ежемесячного платежа, так и проценты.

«Проблема в том, что банковские программы рефинансирования, как правило, рассчитаны на погашение кредитов в других банках, а не в МФО. Поэтому банк может отказать в кредите из-за большой долговой нагрузки по микрозаймам», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

Способ 6: обращение в суд

Этот способ подойдет, если МФО поступает незаконно. К примеру, некоторые микрофинансовые организации неправильно насчитывают неустойку: не на сумму просроченного платежа, а на всю сумму долга. Суд рассмотрит, насколько законны требования компании, и в случае нарушений сократит долг.

Способ 7: банкротство

При долге от 50 до 500 тысяч рублей (сейчас эти суммы пересматривают — планируют опустить нижнюю планку до 25 тысяч рублей, а верхнюю поднять до миллиона) можно запустить процедуру внесудебного банкротства. Для этого подайте заявление в МФЦ, а к нему приложите список организаций, которым вы задолжали. Важное условие: запустить процедуру можно только после завершения в отношении вас всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества, которое можно забрать в счет долга. Также обанкротиться не получится, если вы работаете и у вас есть постоянный доход.

Процедура длится 6 месяцев. В это время МФО не начисляют неустойку, а потом долги просто списывают. Но не стоит обольщаться: у банкротства есть последствия. В частности, в течение пяти лет вы будете обязаны сообщать о том, что прошли эту процедуру, если захотите снова взять займ или кредит. Кроме того, будет действовать запрет на работу в некоторых сферах. Почитайте подробнее обо всех плюсах и минусах банкротства.

Что будет, если просто не платить по микрозаймам

Иногда из всех вариантов заемщики выбирают самый, как кажется, простой — не платить. Однако у этого способа есть неприятные последствия.

Коллекторы

Коллекторы — это специалисты по возврату просроченной задолженности. МФО привлечет их, если вы не вернете деньги или задержите платежи. Коллектор может как выполнять поручение МФО, так и работать на себя, перекупая долги у микрофинансовой организации.

Коллекторы не должны угрожать и запугивать. Если они работают легально, то скорее помогают — описывают возможные перспективы и ищут вместе с вами решение. Действия коллекторов с 2017 года регламентирует закон: разглашать информацию о долгах третьим лицам, угрожать, унижать, портить имущество, бесконечно названивать знакомым и родственникам должника они не имеют права.

Впрочем, нелегальные коллекторы все еще существуют. Если вы с такими столкнулись, постарайтесь вывести диалог в правовое поле — начать можно с жалобы в Центробанк, оставив ее на сайте регулятора.

Кстати, в 2023 году вновь подняли тему о запрете коллекторской деятельности. Депутаты Госдумы назвали коллекторов «раковой опухолью на теле нашего общества».

Подать в суд МФО может уже после первой просрочки, но, как правило, какое-то время компания ждет.

Суд обычно встает на сторону кредитора. Если вы не заплатите добровольно, то подключатся приставы. Они выяснят, в каких банках у вас есть счета, и будут списывать с них деньги в счет погашения долгов. Если денег нет, но есть имущество, приставы могут арестовать и распродать его, а деньги отдать кредитору.

Испорченная кредитная история

Сам по себе факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на кредитную историю. Но данные о просрочках по микрозаймам попадают в бюро кредитных историй, которые формируют ваш кредитный рейтинг. Он помогает банкам и МФО понять, насколько вы благонадежны. Чем больше информации о просрочках и непогашенных долгах, тем хуже кредитный рейтинг и тем меньше шансов получить кредит в дальнейшем.

Чего точно не следует делать, чтобы избавиться от долгов

Юристы и эксперты говорят, что нельзя брать один микрозайм ради погашения другого микрозайма. В этом случае долговая нагрузка только растет.

«Такие истории, к сожалению, плачевно заканчиваются — у меня много дел по банкротству людей, которые так делали, и в итоге долг нарастал как снежный ком. Это утопическая тема, — говорит юрист Александр Захаров. — Так получается, что многие граждане, прибегающие к микрозаймам, финансово безграмотны — допускают просрочки, берут микрозаймы один за другим, где-то остаются хвосты, и эти хвосты нарастают с неимоверной скоростью».

Как не платить проценты по займу микрофинансирования?

Микрозаймы чаще всего оформляют для быстрого решения временных финансовых трудностей. Требования к заемщикам минимальны, поэтому большинству клиентов одобряют заявки. По договору МФО выдает наличными или переводит оговоренную сумму, а заемщик обязуется вернуть деньги с процентами в установленный срок. При этом есть несколько способов, которые позволят законно не платить проценты по займу. Любые другие альтернативы, которые не описаны в статье, приведут к самым негативным последствиям — судам, звонкам коллекторов, порче кредитной истории и даже банкротству.

Трескова Клавдия Анатольевна

Какие ошибки заемщиков приводят в просрочкам

Чаще всего обращение за микрозаймом — это вынужденная мера. Не надо быть высококвалифицированным экономистом или финансистом, чтобы понять — ставки в МФО в десятки, а то и сотни раз выше, чем в банке. Но ситуации бывают разные, поэтому микрозаймы продолжают выдавать микрокредитные компании и организации. Договор оформляют быстро, вопросов задают мало, деньги выдают сразу. Заемщик получает сумму и решает возникшую проблему.

  1. Какие ошибки заемщиков приводят в просрочкам
  2. Оформление беспроцентного займа
  3. Реструктуризация задолженности по займу в МФО
  4. Как реструктуризировать микрозайм
  5. Оспаривание договора займа в суде

Чаще всего для одобрения заявки на микрозайм самые минимальные требования — гражданство, прописка, отсутствие больших долгов другим кредиторам. Некоторые МФО готовы кредитовать даже при наличии одного паспорта. Такая простота получения денег приводит к тому, что некоторые заемщики несерьезно относятся к миркозаймам и допускают несколько ошибок:

  1. Думают, что раз заем оформлен дистанционно, то его можно не возвращать — никто не видел должника вживую, значит никто будет искать и контролировать заемщика, если он переедет в другой город или сменит номер телефона и адрес прописки.
  2. Берут взаймы и даже не думают за счет чего, будут гасить долги — об источниках погашения важно подумать заранее, а не после того, как заем будет просрочен.
  3. Оформляют новый заем для покрытия долга по старому — чаще всего условия по каждому новому займу хуже, чем по предыдущему, такая тактика способна загнать человека в долговую яму.
  4. Берут микрозайм в первой попавшейся МФО без предварительного анализа и сравнения условий — сервис Бробанк составил собственный рейтинг МФО, который поможет выбрать лучшее предложение на рынке, в том числе на основе отзывов других заемщиков.
  5. Не изучают условия договора — основные пункты договора важно знать, это как минимум: процентная ставка, срок погашения, штрафы за просрочку и дополнительные условия, которые могут привести к расходам.

Наличие стабильного дохода сократит шанс образования задолженности

Обратите внимание, микрозайм в МФО — это такой же кредит, как и в банке. Кредитор передаст всю информацию о заемщике в Бюро кредитных историй, и в случае невозврата долга возникнут проблемы. Если это знать и относиться к любым задолженностям серьезно, удастся избежать просрочек и проблем с кредиторами в дальнейшем.

Оформление беспроцентного займа

Займы без процентов чаще всего предлагают клиентам при первичном обращении в МФО. Повторно получить такие условия вряд ли получится. МФО не благотворительная организация, она зарабатывает на процентах заемщиков и на просрочках. Однако, тем кто приходит за микрозаймом впервые некоторые МФО готовы оформить договор без начисления процентов.

Чаще всего удастся не платить процент по микрозайму при определенных условиях:

  1. Сумма займа без процентов до 2-5 тысяч рублей. Некоторые готовы выдать до 10-15 тысяч, но тогда и срок может быть меньше.
  2. Срок — от 5-7 до 30 дней.
  3. Пролонгация чаще всего возможна только после выплаты процентов за первоначальный период. Либо вообще не предусматривается.

Если заемщик нарушит условия договора и не вернет деньги в срок или вернет только часть, МФО примениn штрафные санкции. Чаще всего это повышенные проценты, штрафы и неустойка за нарушение условий договора.

Кредиторы строго следят за любыми нарушениями. Высокие штрафы и пени за просрочку — это один из самых доходных источников заработка микрокредитных организаций. Поэтому не платить проценты по займу получится только при своевременном и полном погашении задолженности.

Если заемщик сумеет погасить микрозаем в точно установленный срок и в полном объёме, ставка будет нулевой. То есть сколько заемщик взял, столько должен вернуть в МФО.

Реструктуризация задолженности по займу в МФО

Реструктуризация долга в МФО не такое распространенное явление, как по банковскому кредиту. Если у заемщика возникли проблемы с погашением, лучше обратиться за этой услугой сразу. Чем выше накопленная задолженность, тем дольше и больше придется возвращать кредитору.

В особо критичных ситуациях МФО сама может предложить реструктуризацию микрозайма. Но это скорее исключение из правил, чем стандартная практика. Такое возможно, если речь идет о серьезной просрочке и накопленном долге. Кредитор осознает, что может остаться ни с чем и хочет вернуть хотя бы первоначальную сумму долга.

Реструктуризация долга поможет снизить долговую нагрузку

Реструктуризацию по инициативе МФО проводят только после длительной работы с заемщиком. С клиентом будет работать собственная служба взыскания и коллекторские агентства. При этом долговые агентства могут меняться несколько раз, пока компания не уступит права требования по займу третьему лицу. До уступки МФО, как правило, предлагает клиенту реструктуризировать задолженность и решить вопрос «полюбовно».

  • уменьшения суммы просроченных процентов;
  • уменьшения размера неустойки и прочих штрафных санкций;
  • оформления нового графика платежей на более продолжительный период, для поэтапного погашения суммы задолженности.

МФО может временно приостановить начисление процентов по микрозайму или списать часть уже начисленных процентов, чтобы заемщик начал возвращать хотя бы что-то. Если ситуация дойдет до передачи долга коллекторам, просроченную задолженность продадут значительно дешевле накопленной суммы. Однако новому кредитору заемщик обязан будет вернуть всю сумму долгов, а не ту сумму за которую его микрозайм был выкуплен.

Обращение в суд для МФО может также оказаться невыгодным шагом. Расходы на судебные издержки и пошлины по каждому заемщику — это слишком дорого и хлопотно. По этой причине некоторым заемщикам МФО предлагает провести реструктуризацию с отменой процентов по займу. Но лучше не надеяться на такой исход и своевременно платить по долгам кредиторам.

Как реструктуризировать микрозайм

Единой системы правил нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а сразу обратиться в суд. Ошибочно полагать, что микрофинансовые организации никогда не идут в суды. Даже если первоначальная сумма займа невелика, МФО объединяют несколько дел и подает на заемщиков в суд. Так что лучше не надеться на авось, а действовать на опережение.

  • ухудшение материального положения — по сравнению с периодом, когда оформлялся договор займа;
  • травмы, болезнь или другие проблемы из-за которых невозможно продолжать трудовую деятельность;
  • другие жизненные обстоятельства, которые влияют на финансовое положение должника.

Для оформлении реструктуризации нужно подтвердить ухудшение финансового положения

Не факт, что кредитор изменит условия договора займа. Добиться реструктуризации долга в МФО непросто. Если кредитор откажется идти навстречу сумма долга будет расти, пока не достигнет предельного размера, который установлен законодательством.

Оспаривание договора займа в суде

Последний способ законно не платить проценты по микрозаймам — оспорить договор в суде. Это наиболее сложный путь, по которому идут единицы заемщиков. Еще меньше добиваются успеха. Сложность доказательства своей правоты у заемщика в том, что договор могут признать недействительным только если будут выявлены нарушения со стороны микрофинансовой организации.

В кредитных организациях работают хорошие юристы, поэтому доказать что-либо в суде можно только при наличии договора с ошибками, который подписан обеими сторонами. Суд может отменить проценты по микрозайму или снизить их размер при условии, что в договоре обнаружены нарушения законодательства. Например, неправильный расчет процентов, превышение законодательно установленного предела по процентной ставке или накопленному долгу, ошибочное применение штрафных санкций, прочие нарушения, допущенные в процессе заключения и обслуживания договора. При этом вряд ли получиться оспорить другие пункты, такие как сумма первоначально выданного займа или срок кредитования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *