Как наследнику получить страховку умершего родственника
Перейти к содержимому

Как наследнику получить страховку умершего родственника

  • автор:

Страховые выплаты по добровольному страхованию жизни

Если умерший ещё при жизни заключил договор со страховой компанией, после гибели определённые лица могут получить страховые выплаты по добровольному страхованию жизни в случае смерти застрахованного. Для этого необходимо предоставить страховой компании документы, которые подтверждают факт смерти, констатируют её причину и удостоверяют, что эта причина соответствует условиям договора.

Кто может получить выплату по добровольной страховке

Выплату, предусмотренную договором добровольного страхования жизни, может получить человек, имя которого указано в договоре. Обычно это родственник или законный представитель умершего. Родственная связь должна подтверждаться соответствующими документами, свидетельствами. Право представлять интересы умершего (погибшего) удостоверяется доверенностью.

Документы, которые требуются для выплаты страховой суммы

Выплата, которая указана в договоре о добровольном страховании жизни, оформляется по месту его заключения на основании следующих документов:

  • Свидетельства о смерти застрахованного или судебного решения о признании его умершим.
  • Справки о смерти, в которой приведена причина летального исхода, или другого документа с аналогичными сведениями, то есть, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинской экспертизы, к которому прилагаются приложением её результаты; протокола аутопсии в патологоанатомическом отделении, посмертного эпикриза и т. п.
  • Выписки из амбулаторной карты / истории болезни за период времени, истребованный страховой компанией. Такая выписка должна содержать точно датированные диагнозы, данные о лечении (назначенном и проводимом), сведения о госпитализациях и/или направлениях на медико-социальную экспертизу, а также информация об установлении инвалидности с указанием дат и причин.
  • Акта по форме Н1 (несчастный случай на производстве), если таковой зарегистрирован в период действия страхового договора.
  • Справок, постановлений, протоколов, оформленных органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, иными компетентными органами. Эти документы подаются при обстоятельствах, которые определены действующим российским законодательством.

Эти документы подаются как в оригинале, так в виде копии. В последнем случае правильность приводимых сведений обязательно заверяется у нотариуса или уполномоченного представителя учреждения/организации, выдавшей документ или располагающей подлинником.

После подачи требуемых документов страховая компания в срок до пяти дней принимает решение о признании страховым случаем факта смерти. В течение пяти дней, считая с даты такого признания, проводится 100 %-я выплата, предусмотренная договором добровольного страхования жизни.

Получение выплаты по страхованию жизни

В случае смерти выплата не включаются в состав наследства. 100 % страховой суммы без каких-либо налоговых вычетов получит именно тот человек, который указан в договоре. Таким образом, при добровольном страховании жизни можно предусмотреть особую заботу о наиболее уязвимых членах семьи, обеспечив финансовую поддержку для внуков или, например, детей от предыдущего брака.

Условия выплаты, возможные причины отказа

Условия выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица по договору добровольного страхования жизни и здоровья детально перечислены в тексте документа. Если эти условия нарушены, последует отказ в выплате по страхованию жизни.

Кроме того, причиной отказа может стать:

  • Предоставление неверной информации или документов, которые не являются подлинными. Чаще всего такая информация и документы содержат сведения о состоянии здоровья и заработке.
  • Окончание срока действия договора по состоянию на дату смерти.
  • Несвоевременная или неполная оплата страховых взносов.

Помощь при получении страховых выплат

Опытные сотрудники Городской Ритуальной Службы помогут собрать полный комплект требуемых документов для своевременной подачи их в страховую компанию. Для этого достаточно оформить доверенность на нашего представителя. По круглосуточному телефону 8 (812) 500-35-77 можно получить подробную бесплатную консультацию и заказать услуги профессионалов ритуального сервиса.

Свидетельство о праве на наследство для страховой компании

У отца был кредит в Альфа-банке, отец умер, в банке сказали, что кредит был застрахован. В перечне документов для получения страховой выплаты есть пункт: «Если выгодоприобретатель не назначался, свидетельство о праве на наследство (представляется по запросу страховой компании после вступления в наследство)». Что это за свидетельство? В наследство достался автомобиль, есть свидетельство о праве на наследство на него, нужна копия этого свидетельства? Или нужно оформлять свидетельство на эту страховую выплату?

Следует признать, что этот вопрос непростой, причем во многом из-за того, что правила страхования, разработанные конкретными страховыми организациями, далеко не всегда свидетельствуют о корректном понимании разработчиками этих правил норм наследственного права. Примером такого не совсем корректного подхода как раз и является процитированный в вопросе пункт.

Действительно, от наследников требуется предоставить страховщику свидетельство о праве на наследство. Сразу возникает вопрос: о каком свидетельстве идет речь? По смыслу закона свидетельство о праве на наследство удостоверяет право наследника на имущество наследодателя, принадлежавшее ему (наследодателю) на момент смерти. Соответственно, на имущество, не принадлежавшее на момент смерти наследодателю, свидетельство о праве на наследство выдано быть не может (поскольку данное имущество не является наследством).

Еще один момент, который необходимо обговорить предварительно: скорее всего, страховой компанией был застрахован не кредит как таковой (и не ответственность заемщика по кредитному договору). Договор страхования касался жизни и здоровья заемщика, а стало быть, представлял собой договор личного (а не имущественного) страхования. Именно таким образом позиционируются страховые отношения в подобных ситуациях, в частности, в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 129.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Страховая выплата по такому договору увязывается со смертью застрахованного: пока он жив, право на выплату ни у кого не возникает; выплата последует лишь после его смерти (не раньше!) и в связи с его смертью (не иначе!). Таким образом, принадлежащим наследодателю имуществом такая выплата не может быть в принципе, а стало быть, она не может и включаться в состав наследственного имущества после такого наследодателя.

Именно поэтому нотариусом не может быть выдано и свидетельство о праве на наследство в отношении указанной страховой выплаты (повторяю, данная страховая выплата не является наследством). В данном случае нотариус может выдать не свидетельство о праве на наследство, а справку о составе наследников по наследственному делу, открытому после данного наследодателя. Таким документом следует запастись в любом случае.

Если страховщик требует именно свидетельство о праве на наследство, то можно попытаться хотя бы как-то уважить его интересы (тем более что в правилах страхования не конкретизируется, о свидетельстве в отношении какого именно имущества идет речь). Страховщик просит свидетельство – так дайте ему то свидетельство, которое есть на руках. В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Стало быть, если наследник принял в качестве наследства автомобиль (о чем выдано соответствующее свидетельство), то предъявление страховщику свидетельства о праве на наследство в отношении указанного автомобиля (наряду со справкой нотариуса о составе наследников) будет являться подтверждением статуса предъявителя данного документа в качестве наследника, т.е. потенциального получателя страховой выплаты по договору.

В случае отказа страховой компании в выплате страхового обеспечения при предоставлении упомянутых выше документов наследник застрахованного лица имеет право обратиться в суд с иском о взыскании со страховщика соответствующей страховой выплаты. Представляется, что перспективы добиться положительного судебного решения у наследника в данном случае будут весьма высоки.

Страхование жизни и здоровья: выплаты по договору или по наследству

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Получение страховой выплаты наследниками

Отец заключил инвестиционный договор страхования жизни, одним из рисков которого является смерть застрахованного, срок окончания договора – 09.04.2026 года.
Отец умер 31.12.2021 года, после чего дочь обратилась в страховую за страховой выплатой в связи с наступлением страхового случая, однако ей было отказано, поскольку разделом 6 договора предусмотрено, что в случае смерти страховая выплата производится в размере 100%, но не ранее даты окончания договора, соответственно, выплата будет осуществлена не ранее 09.04.2026 года.
В выплате дополнительного инвестиционного дохода отказано.
Также страховая компания потребовала предоставить свидетельство о праве на наследство.

Актуальность проблемы получения страховой выплаты наследниками:

Граждане могут заключать различные виды договоров страхования, в том числе личного страхования жизни.

В таком случае страховую выплату может получить либо выгодоприобретатель, указанный в договоре, либо наследники гражданина.

Но не всегда наследникам так просто получить положенную страховую выплату, страховые организации могут отказывать в выплате или выдать ее не тому лицу.

Также зачастую в договорах личного страхования предусмотрено, что выплата в связи со смертью производится не сразу после смерти застрахованного лица, а лишь после окончания срока действия страхования.

При заключении договоров личного страхования следует внимательно изучать их условия. Некоторые выплаты, связанные с инвестированием, могут быть не гарантированы, и взыскать их в случае отказа страховой компанией в выплате будет невозможно.

Кто получит страховую выплату по договору страхования жизни в случае смерти застрахованного лица?

Каждый гражданин может заключить договор личного страхования жизни, по которому лицу, названному в договоре (выгодоприобретателю), будет выплачена страховая сумма (выплата) в случае смерти гражданина.
Если величина страховых выплат, приходящаяся на каждого выгодоприобретателя, не указана в договоре страхования, то страховая выплата распределяется между ними в равных долях.

ВАЖНО! Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то выплату получат его наследники (ст.934 Гражданского кодекса).

Наследниками первой очереди по закону являются:

  • дети, а в случае смерти детей – их дети (внуки);
  • супруг;
  • родители наследодателя (ст. 1142 Гражданского кодекса).

При отсутствии наследников первой очереди по закону к наследству призывается вторая очередь:

  • братья и сестры, а в случае их смерти – их дети, то есть племянники наследодателя;
  • дедушки и бабушка (ст. 1143 Гражданского кодекса).

Если нет наследников и второй очереди, будет призываться следующая – третья (дяди и тети), если нет третьей – четвертая, потом пятая и последующие очереди.
При составлении завещания – наследником является лицо, указанное в завещании.

Нужно ли получать свидетельство о праве на наследство на страховую выплату по договору страхования жизни?

Иногда страховые организации требуют свидетельство о праве на наследство для получения страховой выплаты. Такое требование не является законным.
В наследственную массу входит все, что принадлежало умершему, его имущественные права и обязанности, в том числе долги (п.1 ст.1112 Гражданского кодекса).
Страховая сумма и право на ее получение по договору страхования жизни не принадлежат застрахованному лицу в связи с тем, что она выплачивается наследникам или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая – смерти застрахованного, то есть она не передается по наследству.

ВАЖНО! Свидетельство о праве на наследство на получение страховой выплаты нотариусом не выдается.

Однако, потребуется подтвердить, что обратившееся за выплатой лицо действительно является наследником застрахованного. Для этого можно получить у нотариуса справку о том, что человек является наследником умершего.

В какой срок осуществляется страховая выплата?

Договором может быть предусмотрено, что обязательство исполняется в определенный день или период, в том числе после наступления определенного события или даты (ст.314 Гражданского кодекса).
Таким образом, стороны могут согласовать и срок выплаты страхового возмещения.
Согласно сложившейся судебной практике, суды отказывают в признании такого пункта недействительным, т.к. он не ущемляет права получателя выплаты (например, Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 21.07.2022 по делу N 88-23693/2022).

ВАЖНО! Соответственно, выплата страхового возмещения может быть осуществлена страховой компанией в срок, установленный в договоре.

Основания для отказа в страховой выплате в случае смерти застрахованного

Страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения, если смерть застрахованного наступила вследствие его умысла, то есть в результате самоубийства.

Исключение – если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст.963 Гражданского кодекса).
Также страховая организация может отказать в выплате страхового возмещения при представлении неполного пакета документов.

Если страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения при отсутствии на то оснований, можно обратиться в суд.
Необходимо учесть, что в спорах со страховой компанией обязательно соблюдение особого досудебного претензионного порядка: нужно сначала обратиться с заявлением к финансовому омбудсмену, и лишь после этого можно обратиться в суд.

Может ли страховая компания отказать в выплате инвестиционного дохода по инвестиционному договору личного страхования?

Как правило, в договорах инвестиционного страхования жизни содержится декларация о рисках, связанных с инвестированием, в которой отражен, в том числе, риск потери ожидаемого дохода от инвестиций.

ВАЖНО! Таким образом, выплата дополнительного инвестиционного дохода не гарантирована ни застрахованного лицу, ни в случае его смерти наследнику.

Если застрахованный подписал договор, соответственно, он согласился с данными условиями, а также подтвердил своей подписью, что предупрежден о данных рисках.
Согласно сложившейся судебной практике, суды отказывают в признании подобных пунктов договора недействительным и взыскании дополнительного инвестиционного дохода.
Возможно обращение в страховую компанию за разъяснениями, в какие именно акции были направлены инвестиции для того, чтобы проверить доходность.
Для проверки расчетов, скорее всего, потребуется привлечение профильного специалиста.

Распространяется ли на наследников застрахованного лица закон о защите прав потребителей?

Наследникам (выгодоприобретателю) принадлежит право требовать от страховой организации исполнения договора, а, следовательно, на отношения между наследниками (выгодоприобретателем) и страховой организацией распространяется закон о защите прав потребителей (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.04.2018 N 14-КГ18-3).

Таким образом, наследники (выгодоприобретатель) могут, в том числе, взыскать штраф в размере 50% от заявленной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей») и потребовать компенсации морального вреда.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *