Чем отличается накопительный счет от вклада в сбербанке

Вклад или накопительный счет – в чем разница и что выгоднее

Накопительный счет – одна из разновидностей банковских депозитных продуктов. Есть срочные вклады, которые открываются на определенный период, и бессрочные накопительные счета. У них общая задача – сохранить и приумножить накопления, но есть различия в условиях.

Разберемся, что лучше выбрать, и когда подойдёт накопительный счёт, а когда – срочный банковский вклад.

Что такое вклад

Вкладом называют размещение в банке средств с определенными условиями – по сумме, сроку, доступу к средствам. Банк выплачивает вкладчику проценты. При этом он может распоряжаться деньгами клиента на свое усмотрение, а когда закончится срок размещения – обязуется вернуть всю сумму средств и начисленные проценты.

В зависимости от срока вклад бывает двух типов:

• срочный, когда при оформлении четко определен период его размещения;
• до востребования, когда можно получить деньги в любое время.

Забрать деньги вкладчик может в любом случае по первому требованию. Но если не подошел срок окончания договора по срочному вкладу, проценты будут пересчитаны по сниженной ставке. Она намного меньше, чем та, под которую клиент открывал вклад. Такие меры предусмотрены, чтобы деньги находились в банке определенное время – он использует их в других сделках и невыгодно их досрочно изымать из обращения.

Во вкладе до востребования снимать средства можно без потери уже начисленных процентов за фактически прошедшее время размещения. Ставка при получении средств досрочно не снижается.

Накопительный счёт – что это?

Накопительным счётом называют такой депозит, у которого нет ограничений по сроку, пополнению и частичному снятию, а также по сумме. Это своеобразный вклад до востребования. Его можно открывать чаще всего от 1 рубля и на срок от 1 дня.

Накопительные счета предназначены для накопления средств – деньги туда можно вносить в любое время, а при необходимости – снимать любые суммы. Банк при этом начисляет проценты на остаток.

Проценты по накопительному счёту рассчитываются и начисляются, ежедневно или раз в месяц.

Расчётный период может начинаться с даты фактического открытия счета, например, если открыть накопительный счет 5 июля, то проценты будут начислены 5 августа. Также расчётный период может начинаться в конкретную дату, например, 10 числа каждого месяца, тогда если открыть накопительный счёт 5 июля, то первые проценты будут начислены всего за 5 дней – 10 июля.

Отличия вклада от накопительного счета

Два этих банковских продукта схожи на первый взгляд, но у них есть различия.

Процентная ставка. По вкладу банк назначает ставку, которая обычно не меняется за весь период действия программы.

Чаще всего эта ставка фиксированная и остается одинаковой в течение всего периода размещения вклада. Но есть и варианты: плавающая ставка меняется – первые несколько месяцев она одна, затем – другая. Хотя вкладчик всё равно сразу знает, что так будет и чётко понимает, сколько процентов получит в итоге.

По накопительному счёту банк имеет право изменить ставку уже в процессе, когда прошло какое-то время после открытия счёта. Причём невозможно угадать, какой будет эта ставка – всё зависит от ситуации на рынке.

Решение это принимается банком в одностороннем порядке. Банк просто оповещает клиента о принятом решении за несколько дней или недель – в зависимости от условий договора. Клиент получит смс-уведомление, письмо на email или оповещение в онлайн-банке и вынужден будет согласиться с новыми условиями или закрыть счет.

Такой подход более гибкий, поэтому банк может привлекать клиентов более высокими ставками по накопительным счетам. Когда ситуация изменится и ключевая ставка снизится, вслед за ней легко и быстро можно будет уменьшить ставку по этим продуктам. С вкладом это не так просто: если клиент разместит деньги на год под повышенную ставку, банку придется весь этот срок платить ему такие проценты, несмотря на изменение ключевой ставки и всеобщее снижение ставок.

Чтобы найти выгодную ставку по вкладам или накопительным счетам, можно воспользоваться Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь собраны все актуальные предложения банков. Подключите бот, чтобы найти лучший вариант на сегодня.

Пополнение. Вклад можно пополнять только, если это прописано в договоре. Есть и непополняемые вклады, и те, куда можно довнести средства только в течение какого-то времени с момента открытия. Иногда есть требования по размеру дополнительных взносов и нельзя пополнить вклад на любую сумму.

А вот на накопительный счет деньги разрешено вносить в любое время в неограниченном количестве. Банк не ограничивает клиента и разрешает пополнять накопительный счёт любыми суммами хоть каждый день.

Частичное снятие. Большинство вкладов не поддерживают возможность досрочного получения средств даже частично. При намерении получить любую сумму до окончания срока банк пересчитывает проценты по более низкой ставке.

А если частичное снятие и возможно, то с рядом ограничений, например, снимать деньги разрешено только через определенное время, а не сразу после открытия, или в размере, не превышающем какой-то лимит. Некоторые банки устанавливают неснижаемый остаток по вкладу, чтобы вкладчик не мог снять все средства до завершения срока размещения.

По накопительным счетам доступно свободное снятие средств без потери уже начисленных процентов и без снижения ставки. Клиент вправе в любой момент потратить любую сумму со счёта и ничего при этом не потеряет.

Банк нередко предлагает клиентам одновременно вклады с разными условиями и накопительный счёт. Можно выбрать то решение, которое подходит для конкретных задач вкладчика.

Для примера в Сбербанке есть линейка вкладов с говорящими названиями: «Сохраняй» для тех, кто хочет просто внести определенную сумму на конкретный срок, «Управляй» – если хочется в течение всего срока пополнять его и снимать средства, но при этом есть неснижаемый остаток. Чтобы открыть эти вклады нужно внести не меньше 30 000 рублей на срок от 3 месяцев. Также в Сбербанке есть «Накопительный счёт», который можно открыть с нуля и на любой срок. По нему нет ограничений и требований по пополнению или снятию средств.

Лучшие предложения от любых банков – ищите в Телеграм-боте Сравни Вклады. Удобно получать информацию о высоких ставках и специальных акциях в своем телефоне. Здесь вы быстро сравните условия по любым счетам и вкладам, чтобы найти выгодное решение под свои запросы.

Плюсы и минусы накопительного счета

К основным преимуществам накопительного счета относятся:

• открытие без требования к минимальной сумме – от 1 рубля;
• возможность снять деньги в любое время частично или полностью без потери процентов;
• возможность пополнить счёт без ограничений;
• процентная ставка выше, чем по срочным вкладам;
• высокая гибкость – при повышении ключевой ставки банки быстрее всего поднимают ставки по накопительным счетам, уже через 1-2 дня клиенты получают повышенные проценты.

Но скорость изменения ставки по накопительным счетам – это также их недостаток. когда ключевая ставка снижается, проценты по счетам столь же быстро падают. Зато клиент вправе тут же забрать свои средства и перевести их на любой другой вклад или счёт без потерь.

В любом случае перед открытием накопительного счета важно изучить условия обслуживания. Чтобы получать максимальный процент, клиент иногда должен пользоваться другими продуктами банка, например, владеть кредиткой, получать зарплату или пенсию на карту банка, тратить не менее определенной суммы в месяц. Если такие условия не соблюдать, то сумма дохода может быть меньше ожидаемой.

Кому подойдет накопительный счет

С учётом этих особенностей вкладов и накопительных счетов различаются и цели, для которых они подходят. Так, вклад лучше использовать тогда, когда известен срок хранения сбережений. Например, через год планируется покупка машины или через несколько месяцев эти деньги будут потрачены на отпуск. Тогда удобно открыть вклад на этот период и получить гарантированную прибавку – проценты.

Вклад используют, чтобы зафиксировать ставку на точный срок. Если вкладчик вносит 1 миллион рублей под 10% годовых, то он через год гарантированно получит проценты – 100 000 рублей.

Накопительный счёт стоит применять при неопределенности, если неизвестно, когда деньги понадобятся. И на таких счетах выгодно хранить все текущие средства, чтобы получать проценты на остаток, а при необходимости – тратить их. Их применяют, как копилку, куда можно закидывать все остатки денег и получать проценты. Это подойдет любому, даже при наличии мизерной суммы сбережений.

Накопительный счет подойдет тем, кто постоянно вкладывает и снимает средства, ведь у такого банковского продукта полная свобода действий, в отличии от вклада. Это позволяет получать доход в течение любого срока, пока деньги лежат в банке без движения.

Если тот же миллион рублей внести на накопительный счёт, то никто не знает, по какой ставке будут начисляться проценты – она может меняться в любых пределах по решению банка. Зато если через несколько недель клиент решит потратить всю эту сумму, то ничего не потеряет и банк заплатит ему причитающиеся проценты за фактическое количество дней, пока деньги находились на этом счёту.

Накопительный счёт подходит, когда:

• нет значительной суммы денег, чтобы открыть срочный вклад;
• нет возможности «заморозить» сбережения на определенный сроки и хочется держать их под рукой;
• хочется получить проценты за каждый день того срока, пока есть свободные деньги;
• нужно разделить средства и отложить долгосрочные сбережения на срочный вклад, а те деньги, которые остаются на текущие нужды – разместить на накопительном счёте и получать от них максимум.

Кому подойдет вклад

Банковский вклад подходит для размещения значительных сумм, которые планируется потратить не в ближайшее время, а через определенный период. Если есть свободные средства, то стоит их разместить на вкладе надолго. Если человек, например, копит на свадьбу, первоначальный взнос для ипотеки или машину, лучше открыть вклад на 6-12 месяцев.

Подходит вклад и для тех, кто консервативно относится к размещению капитала – он может стать альтернативой долгосрочным инвестициям. Вместо торговли на бирже вкладчик сможет получать пассивный доход практически без риска.

Также вклады с ограничениями по досрочном снятию удобны для тех, кому сложно избежать импульсивных трат. Забрать деньги со вклада и потерять проценты не захочет даже шопоголик. Это делает сбережения недоступными для эмоциональных покупок и повышает шансы сохранить деньги в целости.

Чем отличается вклад от накопительного счёта и что выгоднее?

Существует два очень похожих по механике банковских продукта — накопительный счёт и вклад. Их общая цель — сохранить и увеличить накопления, но есть разница в условиях открытия и пользования. Рассказываем, чем вклад отличается от накопительного счёта и что лучше выбрать.

Что такое вклад?

Вклад — деньги, которые банк принимает от клиента и обязуется вернуть эту сумму с процентами. Условия начисления прописаны в договоре. Срок вклада может быть определён сразу или меняться. Вкладчик имеет право забрать средства из банка в любой момент — но нужно внимательно ознакомиться с условиями расторжения договора. Вклады бывают:

• Срочные. У таких банковских продуктов есть определённый срок. Например, год. Если снять деньги со срочного вклада раньше срока окончания, то проценты по нему будут пересчитаны по ставке досрочного расторжения, указанной в договоре вклада.
• До востребования. Снять деньги можно в любое время, но доходность по ним обычно меньше, чем по «срочным» вкладам.

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт, по сути, гибрид обычного расчётного счёта и вклада. Деньги с него можно снимать в любое время. Банк при этом начисляет проценты на остаток — ежедневно, ежемесячно или в течение определённого периода.

У накопительного счёта (или сберегательного счёта) нет минимальной суммы или срока действия. Вы можете снять все деньги разом, а потом перевести на счёт финансы снова и продолжить получать проценты на остаток. Но в разных банках условия начисления процентов могут отличаться.

Отличия вклада от накопительного счёта

Может показаться, что вклад и накопительный счёт — это одно и то же. Оба инструмента предлагают получение дохода в виде процентов, с тем лишь отличием что у накопительного счёта нет срока действия.

Мы сравнили условия обоих банковских продуктов, и вот в чём разница:

Действие процентной ставки

У накопительного счёта этот параметр выше, чем у вклада до востребования, и немного ниже, чем у срочного вклада. Кроме того, процент на остаток по счёту может меняться. Например, через три месяца после открытия счёта процентная ставка может вырасти или, наоборот, снизиться.

У вклада ставка неизменна: если положили деньги под 13% годовых на два года в 2022 году, то ставка до конца срока вклада не поменяется, если иное не прописано в договоре.

Условия открытия

Условия по вкладам бывают разные. Банки предлагают различные варианты: с возможностью пополнения или без, устанавливают минимальную сумму для открытия вклада. Чем больше ограничений — тем выше ставка. У накопительного счёта подобных ограничений нет — начинайте копить с любой суммы и вносите деньги на счёт хоть каждый день.

Как начисляются проценты

По вкладам большой выбор вариантов выплаты процентов: в начале срока, ежемесячно/ежеквартально или в конце срока. А ещё есть возможность капитализации и выплаты на отдельный счёт. При выборе капитализации процентов доходность по вкладу увеличивается, потому что постепенно растёт база для начисления процентов.

У накопительного счёта в зависимости от условий банка проценты могут начисляться на:

• минимальный остаток в течение установленного времени (например, на остаток за месяц);
• определённую сумму (на счёте может храниться 15 000 рублей, но проценты начислят только на 10 000 рублей);
• минимальный ежедневный остаток — при условии, что проценты начисляют каждый день.

Условия снятия

Тут у накопительного счёта всё просто. Потребовались деньги на крупную покупку? Просто переводите средства со счёта на карту за пару касаний в банковском приложении.

Вклады с такой опцией тоже бывают — они позволяют снять деньги до неснижаемого остатка без потери процентов. Правда ставка будет ниже, чем по вкладам без такой возможности.

Минусы накопительных счетов

Вроде бы преимуществ у накопительного счёта, в сравнении с вкладом, гораздо больше. Но в чём подвох? Доход может зависеть от фактического среднемесячного остатка, категории клиента, оборота по карте и других дополнительных услуг.

Изменения процентной ставки

По накопительному счёту банк может изменить ставку. Как повысить, так и уменьшить — в зависимости от ситуации на финансовом рынке и в экономике. Конечно, обо всех изменениях клиенту заранее сообщат. В последние месяцы есть тенденция к снижению ставок. Вполне возможно, что вы открывали счёт под 10% годовых, а через пару месяцев она опустилась до 7%.

Условия обслуживания накопительного счёта

Очень часто, чтобы клиент мог получать высокий процент на остаток, банки предлагают ему дополнительные условия. Например, купить подписку на какие-то услуги, завести кредитную карту или тратить не меньше определённой суммы ежемесячно. Если такие условия не выполнять, доход получится меньше, чем вы ожидали.

Страхование накопительного счёта

А застрахованы ли накопительные счета и вклады? Да, если банк, в котором вы разместили свои деньги, участвует в системе обязательного страхования вкладов. Условия для накопительных счетов и вкладов одинаковые: если банк закроется, клиенты получат деньги назад. Но есть нюанс — сумма возмещения при наступлении страхового случая не может превышать 1,4 миллиона рублей в одном банке.

• от продажи своей недвижимости;
• в качестве наследства;
• от соц- или страховых выплат, субсидий или выплат по решению суда.

Предположим, вы храните в банке 2 миллиона рублей: одну половину суммы на срочном вкладе, другую — на накопительном счёте. Если вдруг у банка отзовут лицензию, обратно вы получите только 1,4 миллиона рублей. Оставшиеся 600 000 рублей придётся взыскивать через суд. Чтобы не рисковать, средства лучше распределить между несколькими банками.

Налог

Налог с дохода по вкладам и накопительным счетам за 2021 и 2022 годы отменили. Так что впервые вы заплатите налог по доходу только в 2024 году и только на сумму процентов за 2023 год, которая будет выше установленного лимита.

Лимит налоговая будет рассчитывать так: 1 000 000 рублей умножить на максимальную ключевую ставку Центробанка, действовашую на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Ставка по налогу — 13%.

Налог считается именно с дохода, то есть с процентов, полученных по вкладам и счетам. Сумма депозита налогом не облагается.

Кому больше подойдёт накопительный счёт?

1. Тем, кто не готов откладывать деньги на фиксированный срок.
2. Клиентам с крупной суммой денег, которая может скоро понадобиться. Хранить её дома они не хотят, а простой банковский счёт их не устраивает. Таким людям можно открыть счёт и получать некоторое время проценты от банка.
3. Людям, которые предпочитают всегда иметь доступ к собственным средствам.

Кому подойдёт вклад?

1. Тем, кто нацелен накопить средства.
2. Вкладчикам, которые хотят получать гарантированный доход, ведь ставка по вкладу не меняется в течение действия договора.
3. Если вы готовы расстаться с суммой на определённый срок и точно знаете, что эти деньги вам не понадобятся, выбирайте вклад. Доходность в этом случае будет больше, потому что ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия выше, чем по накопительным счетам.
4. Тем, кто собирает на крупные покупки в недалёком будущем.

Что лучше выбрать — вклад или счёт?

Увы, однозначного ответа здесь быть не может. Всё зависит от условий и целей каждого конкретного вкладчика. Перед тем как сделать окончательный выбор, можете воспользоваться следующим алгоритмом:

1. Определите, в чём ваша цель — не только сохранить, но и приумножить деньги или иметь возможность пользоваться деньгами, получая дополнительный доход.
2. Если деньги вам не потребуются в течение длительного времени — присмотритесь к вкладам.
3. Планируете пользоваться деньгами или опасаетесь, что средства могут понадобиться в любой момент, — откройте накопительный счёт.

Кроме того, накопления всегда можно разделить: ту часть суммы, что вам пока не потребуется, можно отправить на срочный вклад под высокий процент, а остаток перевести на накопительный счёт и пользоваться им по необходимости. Например, в МТС Банке сейчас можно открыть вклад по ставке до 9%, а накопительный счёт — до 7%.

Чем вклад отличается от накопительного счета и что лучше открыть

В последнее время многие задумываются о том, что лучше открыть, вклад или накопительный счет. Это два инструмента по инвестированию личных средств, но они кардинально разные и подходят для решения различных задач. Рассказываем, что лучше открыть в конкретной ситуации.

Чем отличается вклад от накопительного счета, какая между ними разница в ставках. Когда лучше открыть вклад, а когда выбрать накопительный счет. На Бробанк.ру — важная информация для тех, кто изучает инструменты инвестирования.

1. Суть вкладов и накопительных счетов в 2022 году
2. Отличия вклада от накопительного счета
3. Чем вклад лучше накопительного счета
4. Когда актуально открыть накопительный счет
5. Ставки по вкладам и накопительным счетам в банках

Суть вкладов и накопительных счетов в 2022 году

Оба банковских продукта — счета, на которые клиент кладет деньги под проценты. Деньги лежат, и за определенный период банк начисляет доход. Чаще всего — ежемесячно. По вкладам могут быть ежеквартальные отчисления, ежегодные или в конце срока размещения.

Основные характеристики банковского вклада:

• срочный, то есть открывается на определенный срок. Обычно от 3 месяцев до 3 лет. С недавнего времени банки предлагают размещение даже на 1 или 2 месяца;
• в договоре фиксируется процент, который актуален в течение всего срока действия вклада. Он не может быть изменен ни при каких обстоятельствах;
• получаемый регулярный доход капитализируется (суммируется с размещенными деньгами) или выплачивается вкладчику на открытый в этом же банке счет (карту);
• классический вклад — тот, что нельзя пополнять, с которого нельзя частично изымать деньги. Но есть также программы со снятием и частичным обналичиванием.

Самое главное, что важно знать о вкладе, — если вы снимаете деньги полностью досрочно, банк пересчитывает доход по ставке 0,1 или 0,01%, фактически это означает аннулирование прибыли.

Основные характеристики накопительного счета:

• не имеет срочности, то есть счет открывается на какой угодно срок — сколько клиент хочет, столько им и пользуется;
• предусматривается полностью свободное распоряжение средствами. Можно снимать деньги хоть до нуля, пополнять его;
• могут быть ограничения по минимальной и максимальной сумме на счету для начисления доходности;
• чаще всего проценты начисляются на ежедневный остаток.

При выборе накопительного счета важно внимательно изучать схему начисления процентов. Например, Сбербанк начисляет проценты на минимальный остаток в течение месяца, то есть не дает ежедневный доход. А другой банк может давать приличный доход только при совершении определенного объема трат с карты или при подключении платной подписки.

По части начисления процентов по накопительным счетам часто есть нюансы, В итоге выгодное на первый взгляд предложение при детальном изучении оказывается не таким уж и интересным.

Отличия вклада от накопительного счета

Если рассматривать, чем отличается банковский вклад от накопительного счета, то в основе два момента — это процентные ставки и управление своими деньгами. По накопительным счетам ставка обычно ниже, но зато клиент может делать со своими деньгами что хочет.

• Срок. Вклад открывается на конкретный срок, обычно это 3-36 месяцев. Снятие денег раньше срока ведет к потере всех начисленных ранее процентов. У накопительного счета срока нет.
• Процентная ставка. Вклады всегда более доходны, так как предполагают некоторые рамки и соблюдение условий договора.
• Начисление процентов. По вкладам чаще всего доходность дается раз в месяц на размещенную сумму. По накопительным счетам чаще всего доходность рассчитывается каждый день на текущий остаток, по итогу отчетного месяца прибыль дается одной суммой.
• Изменение ставки. Ставка по вкладу, прописанная в договоре, будет действовать весь период действия депозита, она не может меняться. Ставку по накопительному счету банк может в любой момент изменить.
• Минимальная сумма. Каждый банк устанавливает свой порог по минимальной сумме для вклада, обычно это 1000 или 10000 рублей. По накопительным счетам порога нет, но банк может давать доход только при размещении определенной суммы, например, от 5000.
• Максимальная сумма. Если вы хотите разместить большую сумму, лучше выбрать вклад, там можно держать на счету миллионы. В случае с накопительными счетами доход может даваться на суммы до 300000-100000 (чаще всего до 500000).
• Пополнение. Вклады можно пополнять только в том случае, если эту операцию допускают условия договора. При наличии такой опции ставка всегда меньше. Накопительные счета можно пополнять без ограничений.
• Снятие средств. По вкладу может быть предусмотрена возможность частичного снятия средств до определенного остатка, но такие предложения самые недорогие. С накопительного счета можно в любой момент изымать средства вплоть до нуля.
• Закрытие. Если клиент закрывает вклад раньше срока, все начисленные ранее проценты сгорают (пересчитываются по ставке До востребования — 0,01%). Накопительный счет закрывается без последствий.

На первый взгляд разница между вкладом и накопительным счетом очевидна. Многим кажется, что счет — более удобная и функциональная услуга. Действительно, это удобно — клиент свободно распоряжается своими деньгами, он не скован рамками договора. Но если разобраться более детально, не всегда накопительный счет отказывается лучше вклада.

Деньги и на вкладах, и на накопительных счетах в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы.

Чем вклад лучше накопительного счета

• ставки по нему выше, особенно если это классический вклад без снятия и пополнения;
• в течение всего срока действия договора ставка не будет изменена. Например, если ЦБ решит снизить ключевую ставку, проценты по накопительным счетам сразу пойдут вниз, по действующему вкладу — нет;
• можно хранить на счету большие суммы и получать по ним доход. Накопительные счета актуальны для размещения не больше 300000 или 500000.

Можно сказать, что вклад — более гарантированный инвестиционный инструмент. Есть четкие условия, вкладчик заранее знает, когда и сколько прибыли он получит. И это неизменные условия.

Когда актуально открыть накопительный счет

Эта финансовая услуга, актуальная для граждан, которым необходимо иметь свободный доступ к своим деньгам. При этом есть желание держать их под процентами, а не просто на расчетном счету.

Например, вы копите на поездку в отпуск, и в любой момент может подвернуться интересное предложение по туру или авиабилетам. Тогда вы выводите деньги с накопительного счета без потери набежавших процентов и оплачиваете необходимое.

• если речь об относительно небольшой сумме до 300000-500000;
• есть нет четких сроков по конечной цели размещения;
• если вы понимаете, что в любой момент может появиться необходимость снять деньги.

Как вариант, можно держать деньги и там, и там. Например, у вас есть “свободные” 700000. В одном и том же банке вы можете положить 600000 на самый выгодный вклад без снятия на пополнения, а 100000 держать на накопительном счету.

Ставки по вкладам и накопительным счетам в банках

Теперь наглядно рассмотрим, какую доходность по обоим инструментам инвестирования предлагают самые популярные банки страны. Чем отличается вклад от накопительного счета ВТБ, Тинькофф, Сбербанка, Россельхозбанка, Газпромбанка.

Для объективности берем срок размещения вклада на 3 месяца — сейчас это самый прибыльный вариант.

Банк	Вклад	Накопительный счет
Сбербанк	17-19%, есть пополнение 9-14% с частичным снятием	3%
ВТБ	18% без пополнения 15-17% с пополнением и снятием	21-25%
Тинькофф	18% без подписки ПРО, 21 — с подпиской 10% с пополнением	6% без подписки ПРО 8% с подпиской
Россельхозбанк	19% без пополнения и снятия 14,1% с пополнением	17-18%
Газпромбанк	20,1% без пополнения и снятия	14,5-17%

Указанные ставки актуальны на день подготовки материала, являются справочными. Ситуация нестабильная, каждый день банки могут менять значение.

Некоторые банки в текущей экономической ситуации установили более высокие ставки по накопительным счетам, чем по вкладам. Таким образом тот же ВТБ, попавший под жесткие санкции, пытается привлечь капитал. Но важно понимать, что заявленные условия по накопительным счетам в любой момент могут поменяться.

Мы рассказали о разнице между вкладом и накопительным счетом. Надеемся, эта информация поможет вам сделать правильный и выгодный выбор.

Что будет с накопительными счетами в 2023 году

Ставки по депозитам зависят от нескольких показателей, основными из которых являются ключевая ставка и ожидания относительно изменения ее уровня. В феврале 2022 года на фоне рекордного оттока денег с депозитов ЦБ резко повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых, после чего банки подняли ставки по вкладам и накопительным счетам — в начале марта их доходность превысила 20%.

На фоне неопределенности наиболее выгодными как для банков, так и для их клиентов впервые стали не долгосрочные, а краткосрочные вклады, а также накопительные счета. По этим продуктам банки устанавливали максимальный процент.

В апреле 2022 года Банк России начал цикл снижения ставки и к июню вернул ее на докризисный уровень в 9,5%, а в сентябре опустил до текущих 7,5%.

Следуя сигналам ЦБ, динамика банковских ставок по вкладам и накопительным счетам также пошла вниз. Летом подошел срок возврата трехмесячных депозитов, но вкладчики не спешили их пролонгировать под меньший процент. На этом фоне в 2022 году высокой популярностью стали пользоваться накопительные счета из-за большей гибкости условий и более оперативного доступа к деньгам при сопоставимом уровне ставок.

В 2023 году тренд меняется: за счет стабилизации экономической ситуации ставки по вкладам вновь становятся привлекательнее ставок по накопительным счетам.

Рассказываем, как устроены накопительные счета, чем они отличаются от сберегательных счетов и вкладов, по каким продуктам эксперты ожидают наибольшие ставки в текущем году и каковы перспективы рынка депозитов.

Что такое накопительный счет и каковы его особенности

Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада. Счет открывается бессрочно и на любую сумму, однако, в отличие от вклада, ставка по нему не фиксирована. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и меньшую сторону.

Помимо получения дополнительного дохода с помощью накопительного счета можно резервировать и копить средства под определенные цели, а также изолировать часть свободных денег от карточного счета, чтобы обезопасить себя от их возможной кражи с дебетовой карты.

Накопительный счет открывается как дополнительный к дебетовой карте, но не привязывается к ней. Выплата процентов осуществляется либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.

По способу начисления процентов на остаток различаются виды накопительных счетов:

1. На минимальный остаток: банк фиксирует самую маленькую сумму, размещенную на счете в течение отчетного периода, и начисляет процент только на нее. Например, клиент внес 100 тыс. руб., затем снял 50 тыс. руб., а потом вернул 40 тыс. руб., а в конце месяца положил еще 10 тыс. руб. Несмотря на то, что к концу расчетного периода на счете будет лежать 100 тыс. руб., проценты за этот месяц начисляются только на 50 тыс. руб. С точки зрения клиента, это невыгодный способ.
2. На ежедневный остаток — это самый выгодный для клиента способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует сумму на счете и рассчитывает проценты от нее. Проценты копятся, но выплачиваются только в конце расчетного периода.
3. На среднемесячный остаток. Банк ведет ежедневный учет, а затем вычисляет среднее значение остатка за месяц, к которому и будет применяться ставка. Как правило, итоговая сумма дохода получается такой же, как и в предыдущем способе, хотя иногда банки идут на хитрость. Расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита, таким образом, при внесении на счет крупных сумм клиент проигрывает.

Отличия накопительного счета от вклада

Смысл обоих банковских продуктов схож — оба они открываются, чтобы сохранить и приумножить денежные средства через выплаты банком процентов. Суммы до 1,4 млн руб., размещенные в одном банке в совокупности как на вкладах, так и на накопительных и других счетах, застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Обратите внимание, с части доходов, полученных в 2023 году со вкладов и накопительных счетов, нужно платить налог.