Система быстрых платежей простыми словами
Рассказывать про Систему быстрых платежей, которую мы сделали — неблагодарный труд. Для обывателя эта штука простая, как шариковая ручка, и поэтому трудно понять — ну что здесь нового и необычного? Вот нажал ты две кнопки и деньги уже на счете — и что? Это же самоочевидно.
Кстати, шариковая ручка, которую я взял для примера — это прорыв? Ведь Гоголь как-то писал до её появления, и неплохо. Но что делать, если хорошая мысль пришла в голову внезапно, искать чернила и перо? Нет, можно просто достать ручку и блокнот из кармана и записать тут же. Просто? Очень, даже говорить не о чем. Изменение поведения? Да, и сильное.
Я уже 12 лет работаю в индустрии денежных переводов и успел застать смену нескольких эпох. Сейчас я работаю в Системе быстрых платежей, и приходится рассказывать про СБП школьным друзьям, бывшим коллегам и даже продавцам шаурмы, поэтому на тысячный раз я взял и записал свои рассказы и решил их опубликовать. Тут будет рассказ, как транзакции стали такими повседневными и незаметными, что про них никто не вспоминает.
Перевод, как это делалось раньше
Сегодня речь пойдет только о переводах от человека к человеку, Consumer-to-Consumer, C2C.
Кто и как этим пользовался?
Основной сценарий — cash-to-cash, внес наличные — выдали наличные. Родители отправляли деньги уехавшим студентам; уехавшие на заработки — зарплаты домой семьям; иногда даже коммерсанты рассчитывались за товары.
Отдельный кейс — перевод самому себе: человек едет в другой город и боится везти с собой в поезде наличные.
Как это выглядело для клиента?
Выбираешь систему денежных переводов — да, их несколько, только в России было штук пять популярных. Нужно выбрать, где комиссия меньше. Нужно понять, в какой системе пункты отправки и выдачи удобно расположены (или даже так: что в городах отправки и выдачи они вообще есть).
Приходишь в отделение банка, заполняешь бланк — ФИО и телефон отправителя и получателя; страна назначения, город и, возможно, пункт выдачи. Предъявляешь паспорт. Расписываешься на заявлении.
Отдаешь кассиру деньги и комиссию сверху — получаешь квитанцию и контрольный код.
Говоришь код получателю (хорошо, если банк тебе его в СМС отправил, можно просто переслать).
Получатель идет в пункт выдачи (тут же или через день-два), предъявляет паспорт, называет код.
Кассир распечатывает заявление на выдачу, и после получения подписи выдает наличные.
Дочитали? Еще недавно это было нормой.
Что видим? Высокие транзакционные расходы — время и поход в отделение; заполнение бумажек; нужно звонить получателю и уточнять детали. Если раз в месяц отправить зарплату домой — это переносимо, а вот для кейса, когда коллеге перекинуть триста рублей — и в голову не придет.
По требованию законодательства нужно идентифицироваться, поэтому при отправке больших сумм личного визита в банк не избежать никак.
Cash-to-cash — через терминал (киоск самообслуживания): вся анкета заполняется клиентом самостоятельно, деньги вносятся в диспенсер; удобно, что таких терминалов по стране было много. Популярная вещь у рабочих на стройке, которые опасаются нести только что полученную зарплату в общежитие — им нужно побыстрее пристроить наличные.
Card-to-cash, когда сумма вносится картой, а не наличными. Как правило это оформление перевода на сайте с оплатой картой как в интернет-магазине;
Cash-to-card, на карту. Переводы самому себе для пополнения дебетовой карты или погашения кредитной.
Квази-перевод “Давай тебе телефон пополню?” — в этом случае у получателя не живые деньги, а пополненный баланс телефона; если его обналичивать — потеряешь на заградительных комиссиях; ну и время, опять же.
Первые два варианта ограничивается суммой 15.000 рублей, так как отправитель не идентифицирован.
Шагнем лет на пять вперед в мир «пластика» — карта теперь есть у каждого, даже у ретроградов есть зарплатная карточка.
Появляется сценарий card-to-card — межбанковский перевод по номеру карты. А что, так можно было? Уже не нужно заполнять анкету и приходить в банк самому, нужно только использовать интернет-банкинг и знать номер карты получателя. Ну и что бы платежная система у отправителя и получателя совпадали бы. Такие переводы процессятся самой Международной платежной системой (VISA, MasterCard и др.). И еще один бенефит — не нужно знать, какой у получателя банк. МПС сама направит куда нужно.
Неудобств уже меньше, но они пока остались: номер карты не вечен, карты меняют, значит, нужно говорить номер карты каждый раз. Как вывод — его нужно “засветить”. Ну и вообще его нужно знать, то есть достать из бумажника, то есть носить с собой. И, конечно же, приходилось платить комиссию за такой перевод, поэтому часть отправителей на этом этапе отказывалась от перевода – что-то дорого, поищу лучше наличные.
Еще был вариант для принципиальных (он и сейчас есть) — перевод со счета на счет по реквизитам. Нужно знать БИК банка и номер счета получателя в нем. Такой перевод может идти пару дней, и тоже комиссия, так как у такого перевода высокая себестоимость для банков.
Как сегодня? Mobile only
Основная предпосылка нового поведения – у каждого есть смартфон и смартфон используется как инструмент по умолчанию для любой бытовой операции.
Вроде всех все устраивало, но вот кейс: пообедали совместно пять человек и хотят заплатить.
— упс, а я наличку дома забыл. Дайте взаймы, я завтра сниму и отдам!
— давайте я заплачу за всех, а вы мне скинетесь?
— у меня только тысяча, есть сдача?
— и мне!
Маленький, но ежедневный кейс. Как его решать? С наличкой не всегда удобно; а использовать полноценный денежный перевод и в голову не придет — получатель-то напротив тебя сидит, не идти же в банк для отправки ему денег ради ста рублей! Вот если бы можно было отправить деньги так же легко, как оплатить мобильный! Достал телефон и пока кофе пьешь — вжух!
И в мобильных приложениях банков стали появляться переводы, сначала — в пределах своего банка; затем — в дружественные банки, с которыми удалось интегрироваться. Кейс изменился:
— У тебя какой банк, “АА”?
— Нет, “ББ”. А твой АА умеет в ББ переводить?
— Посмотрим. не вижу такого. Вроде нет. А твой банк может в мой запрос кинуть?
— Что, запрос.
— Ну ок. А карточки в другом банке нет?
— Да это нормальный банк!
— Понял. Тогда по номеру карточки?
— Вот еще, номер карты светить….. Ну хорошо, погоди, сейчас достану . 2200 **** **** ****. Вбил?
— Ага, перевожу. Ого, комиссия. Отправил. Жди, скоро переведется. Хотя тут про сроки ничего не сказано.
Все это очень удобно работало, когда вы оба — клиенты одного банка; а если нет — все заканчивается шелестом купюр. И близок локоть, да не укусишь.
Какие кейсы переводов хотелось бы видеть в своем мобильном? Перевод микросуммы человеку, который рядом. С минимальными транзакционными расходами (комиссия, время, количество нажатий). И хорошо бы не афишировать номер карточки.
Скинуться другу, оплатившему общий счет.
Собрать деньги на подарок коллеге.
Вернуть долг, пока не забыл.
Пополнить общий семейный бюджет.
Срочно подкинуть ребенку денег на обед.
Перевести полученную зарплату в другой банк.
Как все это можно сделать в СБП. Это и даже чуть больше.
С 2019 года в России работает Система быстрых платежей. Это система межбанковских переводов, разрабатываемая и поддерживаемая Банком России и Национальной Системой Платежных Карт. В продолжении статьи я расскажу, как это устроено изнутри, а для пользователя нужно знать только две важные вещи:
Сейчас к СБП подключилось более 200 банков, включая крупнейшие, и ваш банк, скорее всего, тоже, даже если вы этого не знаете. И банк того парня, которому нужно перевести тоже подключен, можно его не спрашивать.
Идентификатором перевода служит номер телефона. И всё. Этого достаточно, не нужно знать номер карты и прочее.
(Больше того, карточки вообще не нужны. Перевод идет со счета на счет, так что можно перевести с «бескарточного» счета на «бескарточный»)
Это значит, что кейс с взаиморасчетом после обеда выглядит теперь так:
Скачал специальную программку
Спросил, в каком банке у получателя счет
Убедился, что мой банк может отправлять деньги в этот банк
Шучу, нет конечно же. Вот так:
1. В своем мобильном банке ввел мобильный номер получателя / выбрал его из контактов
3. Проверил глазами, кому отправляешь. Подтвердил отправку.
Вот и всё. Помните историю про изобретение шариковой ручки? Вот и здесь вроде ничего принципиально нового нет, а поведение изменилось. И весь рассказ уложился в один абзац.
Не нужно скачивать никаких новых приложений – перевод можно сделать внутри мобильного приложения вашего банка.
Не нужны карточки.
Не нужно платить комиссию, если переводишь между разными банками в СБП. Переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатно.
Деньги на счете получателя появляются действительно мгновенно, и это реальные деньги, а не авансирование под ожидаемое пополнение; деньги по корсчетам банков тоже движутся мгновенно. Это очень актуально для бизнеса, т.е. для C2B – не нужно прикидывать, когда у банка следующий рейс в ЦБ; даже если на дворе Новогодние каникулы – платежи мгновенные.
Не нужно заполнять печатными буквами заявления, если уж сравнивать с 2010 годом 🙂
Важно, чтобы твой банк являлся участником Системы быстрых платежей, но сегодня это почти все банки России. Клиенту банка-участника нужно только разрешить получение и отправку переводов через систему — для этого обычно достаточно поставить отметку в приложении банка.
Сценарий C2C Pull, то есть опять перевод от человека к человеку, но уже по запросу получателя. Перевод зарплаты из зарплатного банка в любимый банк (ведь удобнее это сделать из приложения любимого банка). Краудфандинг, сбор на подарок или возврат долга.
Если знакомому, который занял денег, позвонить и напомнить — что он скажет? “Да-да, сейчас отправлю”; но на самом деле он лежит на любимом диване, и ему придется найти номер телефона получателя (или карты), вбить его, вбить сумму… сумму-то он уже забыл… вот если бы нажать одну кнопку…. нет, завтра сделаю.
Лежа на диване, увидел сообщение “Василий П. запросил у Вас 1000 руб”.
Нажал “Ок, перевести”.
Продолжаешь лежать на диване уже с чистой совестью.
Еще я хочу рассказать про подкапотную часть переводов в СБП; о процессах, которые идут между банками, ЦБ и ОПКЦ в то время, как ты нажимаешь кнопку «отправить». Рассказать про C2B, про оплату по QR-кодам, о платежных ссылках, подписках и рекуррентных платежах. Про выплаты от организаций физическому лицу (B2C и др. — возврат денег за возвращенный товар; вознаграждения). Но об этом я расскажу в другой раз.
Центробанк запустил систему быстрых платежей по телефонному номеру. Как это работает?
Центробанк с ассоциацией «ФинТех» разработали и запустили систему быстрых платежей. 28 февраля закончился ее тестовый период. И некоторые подключившиеся к системе банки открыли доступ к ней для всех своих клиентов.
И что это за система?
Эта система позволит клиентам разных банков-участников переводить друг другу деньги за считаные секунды в любое время суток. И все, что нужно знать для перевода, — телефонный номер получателя.
Сначала обмениваться переводами смогут только обычные люди. Но в будущем планируется подключить к системе и юридические лица. То есть с ее помощью можно будет расплачиваться за товары и услуги, платить налоги и штрафы.
Почему достаточно только номера? Куда деньги-то придут?
Деньги придут на банковский счет получателя. Телефонный номер в этой системе используется как идентификатор. Получатель денег должен сначала привязать свой номер телефона к банковскому счету (например, через интернет-банк). Центробанк планирует в будущем разрешить использовать другие идентификаторы вроде адреса электронной почты или аккаунта в социальных сетях.
Если я опечатаюсь, деньги уйдут другому человеку?
Скорее всего, нет. Дело в том, что перед подтверждением платежа вам покажут название банка, в котором получатель средств открыл счет, его имя, отчество и первую букву фамилии. Так что ошибиться будет не так просто.
А если я все же ошибусь, можно будет отменить перевод?
Нет. Дело в том, что переводы в системе быстрых платежей «мгновенные, безотзывные и окончательные».
Я смогу переводить доллары или евро?
Нет. Система быстрых платежей работает только с рублями. За один раз вы сможете перевести не больше 600 тысяч рублей.
Эти переводы будут бесплатными?
Нет, по крайней мере для банков. Центробанк установил для них комиссию — с 2020 года она составит от 50 копеек до 6 рублей за каждый перевод. Размер комиссии для клиентов банки будут устанавливать сами. Центробанк, возможно, ограничит максимальный размер комиссии для клиентов.
До конца 2019 года Центробанк не будет брать комиссию за переводы с банков. И некоторые из них согласились временно отменить комиссию для клиентов.
Какие банки участвуют в этой системе?
Только те, кто к ней подключился. Таких банков пока двенадцать:
- ВТБ
- «Газпромбанк»
- «Росбанк»
- «Промсвязьбанк»
- «Альфа-банк»
- «Райффайзенбанк»
- «Тинькофф банк»
- Qiwi
- РНКО «Платежный центр»
- «Ак Барс»
- «Совкомбанк»
- «СКБ-банк»
Но доступ обычным клиентам к системе быстрых платежей пока открыли только некоторые из них.
А где же Сбербанк?
Сбербанк игнорирует систему быстрых платежей. Но Центробанк рассчитывает, что будет принят закон, который заставит подключиться к ней все системно значимые банки. В их число входит и Сбербанк.
А это вообще все безопасно?
Сложно сказать. По мнению экспертов, благодаря системе быстрых платежей мошенники, перебирая телефонные номера, смогут собирать гораздо больше информации о своих жертвах: имя и отчество, название банка, в котором открыт счет. Эти сведения можно использовать для проведения таргетированных атак, — например, афер, когда мошенник притворяется сотрудником банка.
Система быстрых платежей: что надо знать об СБП
Система быстрых платежей была запущена Банком России и Национальной системой платежных карт (НСПК) в начале 2019 года. СБП позволяет банковским клиентам мгновенно переводить деньги между счетами разных банков по простому идентификатору — номеру мобильного телефона, который должен быть привязан к банковскому счету.
В СБП действуют несколько сценариев проведения переводов:
- c2c (customer-to-customer) — платежи между физическими лицами;
- me2me — платежи между своими же счетами в разных банках;
- c2b (customer-to-business) — платежи физических лиц в пользу юридических. Используются для оплаты товаров и услуг с помощью QR-кода.
- b2c (business-to-customer) — платежи юридических лиц в пользу физических. Используются для возврата средств от продавцов покупателям или для выплат от компаний гражданам (например, перевод зарплат, страховые выплаты, перечисление микрозаймов).
Какие банки входят в СБП
СБП обязаны внедрить все банки с универсальной лицензией, которые одновременно являются участниками платежной системы «Мир», а также соответствуют ряду других критериев. В России насчитывается 195 таких кредитных организаций. По данным ЦБ на 19 января 2021 года, из них к Системе быстрых платежей подключили 191 или 98%. Представитель регулятора рассказал РБК Трендам: «Мы ожидаем подключения остальных банков с универсальной лицензией и активно работаем с ними в этом направлении».
Для остальных банков (а в российской банковской системе к началу 2021 года остался 371 банк) участие в СБП добровольное. Всего участниками системы на данный момент являются 211 банков, в том числе 12 крупнейших, системно значимых:
- Сбербанк,
- ВТБ,
- Альфа-банк,
- «Открытие»,
- Газпромбанк,
- МКБ,
- Райффайзенбанк,
- Росбанк,
- Промсвязьбанк,
- Совкомбанк,
- «Юникредит»,
- Россельхозбанк.
К началу 2021 года банки обязаны подключить только переводы между физлицами. Для внедрения остальных сценариев установлены другие сроки: оплату покупок по QR-коду системно значимые банки должны подключить до 1 октября 2021 года. Это уже сделали ВТБ, Газпромбанк, «Открытие», Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Росбанк. Банки с универсальной лицензией должны внедрить QR-платежи до 1 апреля 2022 года. К этим же срокам банки обязаны настроить переводы между гражданами по инициативе получателя и переводы от юридического лица физическому.
Как работает Система быстрых платежей
Переводы между физическими лицами совершаются через мобильные приложения банков-участников системы.
Порядок действий пользователя:
- подключить возможность приема и отправки подобных переводов в мобильном приложении банка;
- выбрать в меню приложения перевод через СБП / перевод по номеру телефона;
- ввести номер телефона получателя средств;
- выбрать банк, на счет которого нужно совершить платеж;
- указать сумму;
- отправить деньги.
Средства зачисляются мгновенно в режиме 24/7.
Для оплаты товаров и услуг на кассе или сайте продавца необходимо навести камеру смартфона на QR-код, в который вшита платежная информация. Сканирование совершается через банковские приложения или специальные приложения, разработанные другими участниками рынка. Например, такое приложение уже запустил ретейлер Wildberries, а НСПК разрабатывает СБП Pay.
В Системе быстрых платежей также реализована функция «Мгновенный счет», которая позволяет оплачивать покупки в онлайне или мобильном приложении магазина, рассказал РБК Трендам представитель НСПК. «Клиенту приходит ссылка, в которой зашифрованы все необходимые для оплаты реквизиты. Нужно только проверить сумму покупки, название магазина в своем мобильном банке и подтвердить оплату».
Что поменяла СБП в системе переводов
«До появления Системы быстрых платежей межбанковские переводы физических лиц можно было проводить только по банковским или карточным реквизитам. После запуска СБП клиенты получили сервис, в котором не нужно вводить реквизиты и долго ждать зачисления денежных средств», — пояснила РБК Трендам заместитель председателя правления банка «Русский стандарт» Елена Петрова.
По словам основателя TalkBank Михаила Попова, для расчетов по банковским реквизитам используются другие электронные протоколы, не онлайновые. Они не обеспечивают необходимую степень прозрачности для всех участников, поэтому операции требуют дополнительной проверки, когда участники подводят итог, кто, кому и сколько должен заплатить, и только затем отправляют деньги.
«Занимало дополнительное время, чтобы физически переместить деньги со счетов после проведения взаиморасчетов, денежные средства шли дольше, те самые знаменитые три-пять рабочих банковских дней», — говорит Попов.
Если клиент переводит деньги по карточным реквизитам с использованием инфраструктуры платежных систем (Visa, Mastercard, «Мир»), то адресат получает такие деньги быстрее, чем сам банк, так как платежная система сообщает банку, что прошла транзакция. В этом случае основное отличие Системы быстрых платежей от карточных переводов — простой идентификатор. Но сейчас платежные системы также развивают переводы по номеру телефона.
При оплате товаров и услуг с помощью СБП средства зачисляются на счет продавца сразу после подтверждения оплаты в мобильном банке покупателя, то есть процесс оплаты занимает секунды. При оплате картой на прохождение расчета нужно время, рассказал представитель НСПК: «До появления Системы быстрых платежей в нашей стране не было сервиса, который бы позволял делать это». По словам директора департамента эквайринга банка «Русский стандарт» Инны Емельяновой, оплата покупок по QR-коду или с помощью мгновенного счета особенно удобна в интернете — клиенту не надо вводить данные своей карты на сайте, а нужно просто считать QR-код или перейти по ссылке, что быстрее и безопаснее.
Комиссии и лимиты Системы быстрых платежей
Еще одно важное отличие СБП — ее дешевизна для клиентов и банков. В отличие от карточных комиссий, которые устанавливают сами участники рынка, тарифы в СБП регулирует Центробанк. С 1 мая 2020 года Банк России в качестве антикризисной меры запретил банкам взимать комиссию с клиентов за переводы до ₽100 тыс. в месяц, при исчерпании бесплатного лимита комиссия может составлять 0,5%, но не более ₽1,5 тыс. Средняя комиссия с карточных переводов между разными банками составляет 1–2%. Также ЦБ до июля 2022 года отменил плату для самих банков за проведение таких транзакций.
Лимиты на переводы через СБП каждый банк устанавливает самостоятельно, иногда они ниже, чем по карточным переводам. На этот «барьер» пользования системой уже обратил внимание ЦБ. Например, в Сбербанке существует суточный лимит в размере ₽50 тыс., в ВТБ разовый лимит — ₽150 тыс., месячный лимит — ₽2 млн. В «Тинькофф-банке» максимальная сумма одного перевода достигает ₽150 тыс., максимум можно совершать 20 переводов в сутки и переводить не более ₽1,5 млн в месяц.
Лимиты всех банков можно узнать в приложении или на сайте кредитных организаций.
Зачем создавали Систему быстрых платежей
Ключевая цель СБП — предоставить людям возможность быстро, удобно и недорого перевести деньги на счет в другом банке по простому идентификатору, говорит представитель НСПК: «Система также направлена на повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости платежей для населения и содействие конкуренции на российском платежном рынке».
В первую очередь ЦБ создавал Систему быстрых платежей как конкурента Сбербанку, который первым реализовал систему переводов по номеру телефона и является монополистом на этом рынке: по последним открытым данным Федеральной антимонопольной службы на 2018 год, доля Сбербанка составляла 94%. Крупнейший банк не хотел подключать сервис ЦБ, и регулятор обязал его сделать это по закону. В итоге Сбербанк подключился к СБП на полгода позже установленного срока (в конце марта прошлого года вместо 1 октября 2019 года), за что был оштрафован Банком России.
Для чего используется СБП
СБП используют как для переводов другим пользователям, так и для переводов средств между своими счетами, открытых в разных банках. Особенно удобен этот механизм для денежных переводов с зарплатной карты. «Заметный прирост СБП дает процент клиентов, которые ранее не совершали переводы, а пользовались банкоматами: снимали деньги в одном банке и пополняли счет наличными в другом банке», — отмечает Петрова из «Русского стандарта».
По статистике банка «Русский стандарт», которую он предоставил РБК Трендам, в тройку самых популярных категорий оплаты с помощью QR-кода через СБП вошли:
- магазины одежды,
- пополнение брокерских счетов,
- доставка еды и фаст-фуд.
Какие у СБП имеются недостатки
Регулирование комиссий в Системе быстрых платежей может негативно сказаться на российском рынке финтеха и платежной системе банковского сектора, считает Попов из TalkBank. Эти средства банки используют в том числе для развития технологий и инфраструктуры, обеспечивающий практически повсеместный прием безналичных платежей. Также часть комиссионных доходов направляется на безопасность платежей, утверждает Попов: «Если у банков не будет средств на обслуживание и повышение защиты этих каналов, то рано или поздно начнут накапливаться бреши, через которые миллиардами будут утекать деньги клиентов». Поэтому банки используют какие-то лазейки и ухищрения для того, чтобы клиент не имел возможности или в меньшей степени пользовался СБП, чем платными сервисами переводов». Например, многие крупные банки, в том числе Сбербанк, не поставили СБП как основной продукт в своих мобильных приложениях, и клиентам достаточно сложно разобраться, как самостоятельно ее подключить и настроить.
Также, как показала практика, в СБП есть риски по кибербезопасности, предупреждает Попов: «Уже было несколько инцидентов, когда находили лазейки в недостаточно продуманных банковских интерфейсах. Через эти лазейки могли активировать платежи по СБП, и клиенты теряли свои деньги. К счастью, это не перешло в лавинообразную историю».
Будущее Системы быстрых платежей
Сейчас ЦБ и НСПК работают над еще над двумя сценариями операций, которые могут появиться в Системе быстрых платежей в 2022–23 годах:
- c2g (customer-to-government) — платежи физических лиц в пользу государства. Могут использоваться для оплаты налогов, штрафов, сборов, пошлин и т. п.
- g2c (government-to-customer) — платежи от государства в адрес физических лиц. Могут использоваться для выплат из государственного бюджета, например, пенсий, зарплат и т. п.
Также в следующем году продолжат развиваться существующие и появятся новые сервисы — как в части c2c-, так и c2b-платежей, сказал представитель НСПК. Например, в c2c будет развиваться функция pull, которая пока доступна для переводов между своими счетами в разных банках и позволяет перевести деньги со своих счетов в нескольких банках внутри только одного мобильного приложения банка. Первыми участниками, которые реализовали эту возможность стали «Русский стандарт», «Тинькофф» и СКБ-банк. Сейчас еще ряд банков тестирует такую функциональность.
По мере развития Системы быстрых платежей также могут сблизиться комиссии в разных сервисах переводов, считает Попов из TalkBank: «Комиссии платежных систем снизятся, а комиссия СБП вырастет так, чтобы банки, которые все это обслуживают, зарабатывали свою норму прибыли и могли обеспечивать и безопасность, и стабильность сервисов, и внедрение инноваций».
Международные аналоги СБП
В настоящее время в мире функционируют более 30 подобных систем, не считая тех, что находятся на стадии проектирования или запуска, рассказал представитель НСПК.
Популярностью пользуются шведская Swish (начала работать в 2012 году), британская Faster Payments (работает с 2008 года), гонконгская FPS (Faster Payment System, запущена в 2018 году), индийская IMPS (работает с 2010 года), австралийская NPP (New Payment Platform, дата запуска — 2018 год).
Также существует система SEPA, которая позволяет проводить переводы мгновенно и круглосуточно в единой платежной зоне евро. Отправлять деньги можно как внутри страны, так и в другие страны этой зоны (их насчитывается более 30), между физическими и юридическими лицами на сумму не более €15 тыс.
Слышали про Систему быстрых платежей? Объясняем, что это такое, зачем нужно и как подключить
Скажи мне номер телефона и я. переведу тебе деньги мгновенно без комиссии в любой город и почти в любой банк даже ночью в воскресенье. Еще полтора года назад мы бы сказали, что это нереально, но все изменилось благодаря Системе быстрых платежей. Возможно, вы уже что-то слышали о ней или видели на Пикабу посты о подключении. Разбираемся, что это за система и в чем ее преимущества.
Начнем с главного. Что такое Система быстрых платежей?
Система быстрых платежей — сервис Банка России, разработанный вместе с Национальной системой платежных карт. Запустили его в начале 2019 года (на Пикабу об этом тоже писали), чтобы сделать финансовые операции доступнее и выгоднее.
Цель системы — сделать так, чтобы пользователям было проще переводить деньги с одного счета на другой, если они в разных банках. Деньги перечисляются мгновенно в режиме 24/7 по всей России.
Допустим, вы уехали за город на выходные и уже там вспомнили, что нужно заплатить за съемную квартиру. Операция из одного банка в другой в нерабочий день могла пройти не сразу, но с Системой быстрых платежей проблема отпала. А еще не нужно вводить номер карты хозяина квартиры — для перевода в сервисе требуется только номер телефона получателя и название его банка. Да, больше никто не будет присылать вам фотографию карты, с которой вы скрупулезно перепечатываете номер в приложение банка.
С 1 мая 2020 года в этом списке появился еще один важный пункт: теперь до 100 000 рублей в месяц можно переводить бесплатно. Никаких комиссий и дополнительных трат!
Что делать, если нужно перевести больше 100 000 рублей?
Если вы собираетесь превысить лимит в 100 000 рублей, банк вправе брать комиссию, но не более 0,5% от суммы перевода. Таким образом, с 200 000 рублей комиссия составит не больше 1000. На этом хорошие новости не заканчиваются. ЦБ ввел ограничения и на максимальную сумму комиссии. Банк может взять с вас не более 1500 рублей за перевод. Выгодно тем, кто решил перевести очень крупную сумму. Вот простой расчет:
Нужно перевести 400 000 рублей. 0,5% от этой суммы — 2 000 рублей, но благодаря ограничению сервиса банк все равно возьмет с вас не больше 1 500 рублей. Профит!
Какие банки уже подключены к Системе?
К Системе быстрых платежей присоединились более 80 банков, с каждым днем число участников растет. Сейчас в списке вы найдете как огромные финансовые корпорации, так и небольшие банки.
А если несколько счетов в одном банке, куда именно придет перевод по телефону?
Об этом создатели СБП тоже позаботились. В мобильном приложении своего банка вам нужно поставить отметку, на какой счет переводить деньги. Туда они и придут!
Как подключить Систему быстрых платежей в своем банке?
Для того, чтобы совершать переводы через СБП, просто продолжайте пользоваться приложением своего банка. Дополнительно ничего скачивать не нужно.
У разных банков — разные правила подключения к СБП. Где-то вы зайдете в раздел «Платежи» и увидите кнопку «Система быстрых платежей». А там все по стандартной схеме: ввести номер телефона, выбрать банк получателя, указать сумму и отправить деньги. Где-то даже подключать ничего не нужно: система появится автоматически.
В некоторых банках все устроено чуть сложнее. Например, «Сбербанк» долгое время не мог присоединиться к СБП, но недавно все-таки пополнил список. Правда, чтобы подключить систему в «Сбербанке», придется покопаться в настройках и дать согласие на обработку персональных данных. На Пикабу уже сделали подробную инструкцию со всеми скриншотами.
Не пугайтесь: в большинстве случаев доступ к сервису вы получите за пару кликов. Зайдите на сайт системы, пролистайте до блока с инструкциями и выберите свой банк в списке. Там четко и понятно написано, куда зайти и на что нажать, чтобы сделать перевод по номеру телефона без комиссии.
Отдать долг или заплатить за квартиру, скинуться на подарок другу в другом городе или просто порадовать близких — цель у перевода может быть любой, а Система быстрых платежей поможет ее достичь быстро и без процентов. При этом сервису даже нет полутора лет. Кто знает, вдруг к 2035 году система позволит переводить деньги силой мысли, а комиссию отменят совсем и навсегда. Наши скромные пожелания.