«Цифровой» пенсионер: как в будущем можно получать пенсию в новом формате
Как можно будет получить цифровую пенсию и в чем ее уникальность, в интервью «Российской газете» рассказала финансовый эксперт Наталья Жукова.
Наталья, в чем, на ваш взгляд, главное преимущество цифровой пенсии от обычной, которая поступает на банковскую карту? И есть ли оно?
Жукова: Отличие цифровой пенсии от безналичной лишь в том, что она будет начисляться на разные счета. А главное преимущество — это защита от мошенников.
Цифровой рубль в отличие от безналичных денег имеет уникальный код. Если мошенники обманом вынудят пенсионера перевести цифровую пенсию на их счет, можно будет легко отследить перемещение средств и найти злоумышленников.
Но при этом нужно по-прежнему строго хранить в секрете свои персональные данные и не давать никому информацию о своих счетах.
Как можно будет обналичить цифровую пенсию?
Жукова: Сначала, скорее всего, нужно будет перевести цифровые рубли в безналичные, а затем снять деньги в кассе банка или в банкомате.
Но у многих пожилых граждан кнопочные телефоны. И они не могут самостоятельно проводить операции со своими счетами.
Жукова: Цифровые счета будут обслуживаться в банках. Это значит, что совсем не обязательно использовать телефон. Можно обратиться в кредитную организацию и получить пенсию.
Тем более, речь не идет о тотальном переводе всех пенсионеров на получение пенсий только в цифровом формате. Там, где такой возможности нет, сохранится возможность получать пенсию наличным и безналичным способом.
И по всей видимости, переход выплат в цифровой формат не должен стать обязательным для граждан.
Жукова: Скорее всего, переход будет постепенным и останется возможность выбора.
Составьте пожалуйста, портрет будущего «цифрового» пенсионера. Как вы его себе представляете?
Жукова: Он живет в населенном пункте, где есть банковская инфраструктура, обладает базовыми знаниями о цифровой безопасности, имеет опыт обращения с безналичной формой денег. Такому человеку легко будет перестроиться на новую систему. Для остальных пенсионеров потребуется переходный период для обучения.
Когда могут начаться выплаты пенсий в цифровом формате?
Жукова: Сейчас только начнется тестовый запуск переводов между физическими лицами. Потребуется создание большой инфраструктуры и серьезная защита от кибератак. Не думаю, что этот процесс будет очень быстрым.
Пенсии и зарплаты в цифровых рублях: Когда и как начнут делать выплаты
Стало известно, когда цифровым рублём можно будет расплачиваться в магазинах. Кроме того, третья форма валюты будет использоваться для начисления пенсий и зарплат. При этом закон о цифровом рубле вступает в силу уже 1 августа 2023 года. Когда и как будут делать выплаты?
С 1 августа вступает в силу закон о цифровом рубле. Обложка@Shutterstock
Что такое цифровой рубль и зачем он нужен
Цифровой рубль — это третья форма валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Все они будут приниматься к оплате одновременно. Таким образом, после введения цифрового рубля наличные деньги никуда не исчезнут. Также можно будет делать безналичные переводы и расплачиваться банковскими картами, как и раньше. Просто появится возможность использовать для расчётов ещё и цифровой рубль.
В Центробанке сообщили, что хранится цифровые рубли будут в цифровых кошельках физических лиц и компаний, которые будут открываться на платформе регулятора. Там же будут проводиться и операции с новой формой валюты. Доступ к цифровым кошелькам будет через обычные мобильные приложения банков и интернет-банки.
— Цифровой рубль очень удобное и эффективное средство платежа. С его помощью оплата и переводы проходят быстрее и легче. Появятся новые возможности для мгновенных расчётов между пользователями без посредников или промежуточных банковских систем. Таким образом, сократятся время и затраты на проведение трансакций, — рассказал финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.
Какие новшества ждут россиян с 1 августа 2023 года
Госдума приняла базовый закон, в котором закрепляются правовые нормы введения цифрового рубля. Оператором платформы новой формы валюты является Банк России. Сейчас его обязательства перед пользователями закрепили на законодательном уровне. Это значит, что регулятор несёт ответственность за открытие цифровых кошельков и проведение операций с цифровыми рублями.
С 1 августа льготникам пересчитают доплаты: Как изменятся суммы начислений
Тут важно отметить, что цифровой рубль создаётся только как средство для проведения платежей и переводов. Он не предназначен для вкладов и кредитов. Проценты на цифровой рубль тоже начислять не будут, как и кешбэк.
В законе, который приняла Госдума, закладывается основа для развития платформы цифрового рубля. Его основные нормы вступят в силу с 1 августа 2023 года.
Когда можно будет получать пенсии и зарплаты в цифровых рублях
Стоит отметить, что вокруг цифрового рубля появилось очень много заблуждений. Одно из них заключается в том, что пенсии и зарплаты будут перечислять в цифровых рублях уже с 1 августа этого года. Это не так.
На самом деле цифровой рубль будет внедряться в оборот постепенно. Сейчас для него готовится нормативная база. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение цифрового рубля в России возможно с начала 2025 года. До этого момента будет идти тестирование. Начнётся оно с базовых операций и в следующем году будет расширено на другие операции, в том числе платежи в одно касание. Когда специалисты убедятся, что система работает чётко и без сбоев, то только после этого будет принято решение о внедрении цифрового рубля в массовый оборот.
— Также стоит отметить, что никто автоматически переводить пенсии и зарплаты в цифровой рубль не будет. Каждый человек сам сможет выбрать, в какой форме ему получать деньги. Например, сейчас пенсионеры могут получать выплаты на банковскую карту или наличными на почте. Зарплату тоже можно получать наличными, но обычно люди автоматически соглашаются на карту. Просто это удобнее. То есть пользоваться или не пользоваться цифровыми рублями, каждый будет решать для себя сам, — пояснила юрист Елена Кузнецова.
Не безнал, но и не крипта: когда у россиян будет цифровая пенсия
С апреля у российской валюты появляется «третья форма» — цифровой рубль. Его главное преимущество — скорость расчетов, безопасность и доступ к деньгам независимо от банка, поясняют эксперты. Законопроект о цифровом рубле еще рассматривают в Госдуме, однако в перспективе у инновации большое будущее. Если в пилотном проекте речь идет о нескольких простых операциях, то в дальнейшем цифровые рубли могут использовать и для социальных выплат. Подробности — в материале «Известий».
Что такое цифровая пенсия, когда будет цифровая пенсия
Пакет законопроектов о цифровом рубле проходит первое чтение в Госдуме. Планировалось, что он будет принят к 1 апреля, однако теперь сроки сдвигаются к концу месяца. Как пояснил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, действовать законопроект скорее всего начнет в мае. Поначалу речь пойдет о самых простых операциях: переводах между физлицами и оплате покупок.
Цифровой рубль представляет собой уникальный код, хранящийся на специальном цифровом кошельке. Передается цифровой рубль от одного пользователя к другому за счет перемещения кода с одного электронного кошелька на другой. Согласно долгосрочным планам ЦБ, в перспективе в цифровых рублях можно будет выплачивать не только пенсии, но и зарплаты. Решение о том, в какой форме получать выплаты: наличными, на карточку или цифровыми рублями —останется за конечным потребителем.
Чем цифровая пенсия и цифровой рубль отличается от денег «на карточке»
Цифровая пенсия будет отличатся от обычной только формой рубля. Размер выплаты, возможность перевести и потратить деньги останется, как и у обычных начислений.
Наличные деньги выпускает Центробанк. Безналичные деньги привязаны к счету, однако выпускает их не ЦБ, а коммерческие банки. Фактически безналичные рубли — это запись на электронных банковских счетах и картах о том, что их клиент владеет определенной суммой денег. Пока они хранятся на электронном счете в виде записи, банк может пользоваться ими по собственному усмотрению: выдавать кредиты, инвестировать. Безналичные деньги полностью конвертируются в наличные и обратно.
Цифровые рубли похожи на безналичные тем, что хранятся не в бумажнике, а на отдельном цифровом кошельке. При этом они похожи и на наличные — тем, что их выпускает непосредственно Банк России. Главное отличие в том, что у коммерческих банков не будет доступа к цифровым средствам граждан, все счета планируют хранить непосредственно на серверах ЦБ. Цифровые рубли — это обязательство перед клиентом не банка, а напрямую государства, и они будут выплачены независимо от того, что произойдет с тем или иным финансовым учреждением. Этим «третья форма рубля» принципиально отличается от криптовалют.
Цифровые деньги также можно будет переводить из одной формы в другую — причем доступ к ним будет из приложения того банка, в котором у пользователя открыт счет. Поскольку курс цифрового рубля будет 1:1, заработать на разнице не удастся. Платить с помощью цифрового рубля можно будет как онлайн, так и — в дальнейшем — офлайн.
Цифровая пенсия: кто получает, кто выплачивает
Доступ к цифровому рублю получили не все банки. В пилотный проект вошли 13 ведущих финансовых организаций, которые начнут тестировать операции с третьей формой рубля после того, как законопроекты будут одобрены. Таким образом, о цифровых пенсиях речи пока не идет.
Может ли цифровой рубль «сгореть» или «обнулиться»
Вместе с появлением «третьей формы рубля» в Сети появились опасения, что цифровые деньги могут сгореть. Однако эти опасения не соответствуют действительности, пояснил завкафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Перепелица. По словам эксперта, цифровые рубли токенизированы (специальным способом обезличены и защищены), а уникальный идентификатор поможет отследить всю историю трансакции и при необходимости восстановить средства. То есть они не могут исчезнуть со счета, как бывает при кибератаках на банковские карты, и обнулиться тоже не могут.
О том, когда у пенсионеров появится возможность получать выплаты цифровыми рублями, говорить пока рано, но, по мнению экспертов, на это уйдет от трех до пяти лет. При этом право выбора между цифровым и обычным счетом всегда будет сохраняться за самим пенсионером.
Кого коснется индексация пенсии с 1 апреля
В прошлом году было решено поэтапно проиндексировать социальную пенсию. С 1 июня 2022 года ее размер вырос на 10%, а с 1 апреля 2023 года — еще на 3,3%. Общее увеличение за девять месяцев составит 13,3%. Повышение коснется 4 млн человек. Помимо этого, некоторые граждане получат единовременную денежную выплату в размере 10 тыс. рублей ко Дню Победы. Средства начислят участникам боевых действий, труженикам тыла, вдовам участников войны и инвалидам Великой Отечественной войны. Из-за майских праздников эти выплаты произведут заранее, в конце апреля.
Также индексация пенсий с 1 апреля ждет инвалидов I, II и III групп. Инвалиды I группы получат 14 306 рублей вместо 13 849 рублей, а дети-инвалиды I группы получат пенсию в 17 167 рублей. Инвалиды II группы после индексации станут получать 7153 рубля, а инвалиды III группы — 6080 рублей.
Россиянам начислят пенсию в цифровых рублях. Переход на новые выплаты станет добровольным
Запущенный в тестовом режиме с 1 апреля цифровой рубль используют для начисления пенсий. Переход на новый формат станет добровольным и по сути ничем не станет отличаться от использования банковских карт. Единственным отличием станет место хранения данных о счетах. Вместо коммерческих структур за сохранение денег станет отвечать Центробанк. Это гарантирует выплаты и сохранность денег. Экономист Валерий Корнеев в беседе с «360» не исключил, что переход на цифровую пенсию может стать популярным среди россиян, если эту идею правильно преподнесут.
Пенсии в цифре
Об использовании цифрового рубля для получения пенсий глава Центробанка Эльвира Набиуллина говорила еще в декабре 2020 года, когда проект только разрабатывался. Она пояснила, что переход станет добровольным, как выборе различного получения выплат который есть сейчас.
Российские пенсионеры могут получать деньги, в наличном виде через «Почту России», на банковскую карту или счет в кредитном учреждении. Экономист Валерий Корнеев отметил, что пожилые россияне уже сегодня отказываются от наличных средств в пользу карт.
«Я смотрел оценки, порядка 40−45% пенсионеров той или иной форме карточками пользуются. И этот процесс ускоряется, потому что это удобно. Карточки принимаются везде. Наличные больше привычны для совсем пожилых людей, но даже они чаще выбирают карты», — оценил он возможность перехода на цифровые пенсии.
Экономист напомнил, что полное название нового вида российских денег — Цифровая валюта Центрального банка. То есть ее выпускает, хранит и отвечает за нее только регулятор. При этом разницы в курсах с наличными деньгами нет никакой.
По оценке эксперта, переход на цифровую пенсию нужно стимулировать, чтобы заинтересовать пожилых россиян. В качестве примера Корнеев привел рекламу частных банков, которые при открытии пенсионного счета предлагают людям получить две тысячи рублей на руки.
«Пенсионерам делать нечего, а тут дополнительные деньги, чтобы пенсию из одного банка перевести в другой. На это уходит час или два», — пояснил экономист.
Он добавил, что здесь важно заинтересовать пенсионера, какими-то новыми качествами цифровой пенсии. Пока же цифровой рубль только позволяет сохранить государственный бюджет, через который оплачиваются транзакции частных банков.
Кошельки без интернета
Экономист Корнев рассказал, что сейчас рассматривается идея запустить для цифрового рубля так называемые кошельки, чтобы владельцы могли оплачивать покупки в местах, где нет интернета.
«Сейчас идет разговор о том, что на чипе карты можно размещать дополнительный кошелек. Один основной, который через который проходят транзакции в Центробанке, а второй такой же, но позволяющий использовать покупки в местах, где есть проблемы с интернетом», — отметил эксперт.
По его словам, само внедрение цифрового рубля и перехода на цифровые пенсии выгодно Центробанку, потому что у него сократятся затраты на комиссии для банков, а простые люди никакой разницы не почувствуют.
Тестовый режим
Пока цифровой рубль в свободное обращение не поступил. Закон, который регулирует новый тип российской валюты прошел только одно чтение в Госдуме.
Председатель комитета нижней палаты российского парламента по финансовому рынку Анатолий Аксаков в беседе с газетой «Известия», заявил, что голосование по законопроекту пройдет до конца апреля, а сам цифровой рубль появится в свободном доступе только в мае.
По решению Центробанка в эксперименте примут участие только 13 финансовых организаций, но даже к тестированию они смогут приступить только после одобрения законопроектов. Но количество операций ограничат покупками и переводами между счетами реальных клиентов. Начисление цифровых рублей в виде пенсий — дело перспективы.