Финансовый мониторинг сбербанка что это

Это подразделение в банке, которое занимается наблюдением и сбором информации для изучения происходящих финансовых процессов, принятия решений о противодействии отмыванию денег, предотвращения подобных действий на внутреннем уровне.

Иными словами, служба финмониторинга контролирует оборот денежных средств на счетах и препятствует легализации денег для финансирования террористических и преступных групп.

Данный термин появился давно в США, когда преступники запустили сеть прачечных на незаконные деньги, а затем получали с них доход, «якобы» за стирку, таким образом «отмывая грязные деньги». Сейчас этот процесс глобализовался, и ежедневно по всему миру через счета банков «отмываются» миллиарды долларов.

Схем для «отмыва» существует много. Самое простой и доступный способ — это открыть банковский депозит (один или несколько), пополнив его «грязными» наличными или безналичным способом (уже частично «отмытыми» деньгами), а затем закрыть и получить «чистые» денежные средства. Поэтому банки так пристально уделяют этому процессу внимание.

В этом процессе принимает участие каждый сотрудник банка, включая кассиров, операционистов, руководителей и проч. Отдел финмониторинга подчиняется совету директоров банковской организации. Он проводит работу, чтобы исключить нарушения на внутрибанковском уровне и не портить деловую репутацию учреждения.

Руководитель этого отдела имеет доступ даже ко всем данным о высшем руководстве. Таким образом, служба финмониторинга проверяет и контролирует все банковские документы, а за разъяснениями непонятных ситуаций она может обратиться к любому из сотрудников.

Служба финмониторинга в банке выполняет ряд важных функций:

• Обеспечивает безопасность работы учреждения.
• Контролирует внешние и внутренние операции на основании ежедневной отчетности.
• Проводит регистрацию операций.
• Ведет проверку анкет клиентов на предмет причастности к криминальным или террористическим структурам, идентифицирует стороны финансовых сделок.
• Создает «черный список» клиентов, которые подозреваются в нелегальном обороте денег.
• Предотвращает потенциальные преступления.
• Контролирует соблюдение установленных требований законов и инструкций, в частности, ФЗ №115.
• Проверяет документы, подтверждающие законность операций и денежных средств.
• Взаимодействует с ФСФМ РФ.
• Проводит обучение сотрудников банка по вопросам безопасности.

Основной критерий, по которому сотрудников финансового мониторинга в банке привлекают операции, является несоответствие этих расходных операций деятельности клиента. Согласно ФЗ №115, обязательному контролю подлежат операции на сумму выше 600 т.р. (или эквивалента в иной валюте). Операции, которые попадают под контроль финмониторинга:

1. Переводы частным лицам от юрлиц (если это не зарплата, выплата вознаграждений по договорам и проч.),
2. Поступления средств в валюте (в частности, из-за границы, с оффшорных зон и др.),
3. Операции поступления и снятия наличных, проводимые в один день,
4. Повторяющие однотипные сделки по снятию крупных сумм,
5. Многочисленные вклады, открываемые на короткие сроки (до месяца), которые затем закрываются, а деньги снимаются наличными,
6. Покупка-продажа валюты, дорожных чеков, обмен поврежденных купюр на целые в эквиваленте от 600 т.р.,
7. Покупка физлицом ценных бумаг за наличные деньги,
8. Размен банкнот крупного номинала на более мелкий или наоборот (от 600 т.р.),
9. Пренебрежение клиентом выгодными условиями, например, клиент размещает крупную сумму во вклад без интереса к процентной ставке и другим условиям,
10. Операции клиента не имеют экономического смысла, например, выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухотчетностью,
11. Невозможность установления сторон сделки,
12. Перевод на счета другого банка без видимых оснований с худшими условиями (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и проч.)

Таким образом, оснований для попадения операции на контроль довольно много. Это связано с повышением количества случаев отмывания денег, полученных незаконными способами. Условия законов ужесточаются, чтобы минимизировать возможные риски для банков. Вызвать подозрения могут и частые пополнения вклада, даже если сумма пополнения меньше 600 т.р.

Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:

1. По адресу, который подавался в банк, фактически организация не находится.
2. Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных.
3. Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.
4. Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений. Обязательно обратят внимание, если налоги составляют меньше 0,5% от оборота.
5. Проблемы с правосудием у контрагента. Даже если ваша деятельность чиста, из-за темной репутации партнера, могут проверить, на что уходят деньги.
6. В назначении платежа отсутствует четкая формулировка, за что платеж, нет информации по НДС или она некорректна.

Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:

1. Просьбы к сотрудникам срочно провести операцию.
2. Действия экономически не обоснованы, складывается ощущение бесцельности.
3. Отказ от более выгодных условий.
4. Проведение платежей в сумме более 600 тыс. руб. разными платежками на одни и те же реквизиты в непродолжительный период.
5. Повышенный интерес клиента к неразглашению информации о платеже.
6. Отказ предоставлять информацию, которая не обязательна для подачи в банк, но исходя из текущих задач была запрошена.
7. «Бессмысленные» переводы денег на свои же счета в других банках.
8. Регулярное поступление на расчетный счет сумм от физических лиц.
9. Частое снятие наличных денег.

Банки с 2017 года смогут блокировать любые переводы граждан

Минфин и Центробанк подготовили законопроект, позволяющий банкам приостанавливать операции по переводу денежных средств в случае появления подозрений в попытке проведения несанкционированного списания. Планируется, что нововведение вступит в силу уже в 2017 году, уточняют «Известия».

По данным Центробанка, в 2015 году с использованием платежных карт, эмитированных российскими банками, было совершено более 260 тыс. несанкционированных операций на общую сумму 1,14 млрд рублей, и они в основном совершаются с использованием дистанционного банковского обслуживания и электронных средств платежа (ЭСП).

Предполагается, что изменения будут внесены сразу в несколько законодательных актов — 161-ФЗ «О национальной платежной системе», 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» и Арбитражный процессуальный кодекс. Планируется, что это позволит предотвращать несанкционированные списания сразу по нескольким направлениям.

В пояснительных документах к законопроекту указывается на, что наибольшее количество несанкционированных операций в системах ДБО со счетов физических лиц отмечается в сегменте от 10 тыс. до 50 тыс. рублей.

В Минфине говорят о том, что в настоящее время системы «фрод-мониторинга» применяются многими операторами по приему платежей, которые заинтересованы в обеспечении сохранности денежных средств своих клиентов, при этом каждый оператор ввиду отсутствия соответствующей законодательной базы вынужден разрабатывать собственный порядок действий в случае выявления признаков несанкционированных операций и осуществлять эти действия в рамках договорных отношений с клиентом.

В ведомстве рассчитывают на то, что законодательное закрепление соответствующего порядка позволит создать единую для всех систему по противодействию несанкционированным операциям и наделит оператора по приему платежей правом на основании закона осуществлять те или иные действия, необходимые для предотвращения хищения денежных средств клиентов.

Прежде всего оператор должен предотвращать совершение операций, если подозревает, что они совершаются без согласия клиента. При этом Центробанк к своим требованиям позволит операторам самим устанавливать дополнительные признаки совершения операции без согласия клиента, пишет издание.

Оператор, в частности, получает право до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух дней приостановить исполнение распоряжения или использование ЭСП, запросив при этом клиента о совершаемой операции.

Что касается держателей карт, то они получают фактически подробную памятку о своих действиях, которые надо предпринять в случае обнаружения несанкционированного списания со счетов.

Для ускорения процесса все судебные разбирательства передаются от судов общей юрисдикции в арбитражные суды и не будут связаны с длительным исковым производством. Это оставляет шанс на то, что решение о возврате средств может быть принято в течение семи дней.

Легализация средств. Суммы свыше 600к — под контролем

Позволю себе несколько дополнить выше написанное «практическим применением» данного закона банками. В любом банке есть служба финансового мониторинга которая в принципе анализирует проходящие через банк транзакции на предмет их «легитимности».

Но особый интерес она проявляет к операциям свыше 600т.р. При этом служба финмониторинга банка НЕ ограничивает такого рода операции! Она лишь передает по ним информацию в «соответствующие органы». Но это не значит что любой подозрительный перевод свыше 600т.р. привлечет внимание правоохранительных органов.

Но вот выборочная проверка по таким случаям возможна. Рассказываю о том с чем приходилось сталкиваться на практике. Не знаю на сколько верно утверждение что переводы между физ лицам могут проходить на любые суммы не попадая под финмониторинг.

Но при переводах от юр лица на физ лицо нужно придерживаться не только правила 600т.р. Нужно помнить еще и про годовой лимит в 3000000р. Если общая сумма переводов (допустим переводов по 50т.р.) перевалит за 3 ляма у физа с большой вероятностью будет общение с «органами» где он будет экономически обосновывать данные действия.

И наличие у него «Договора беспроцентного займа» с приходно кассовым ордером (который вы покажете банку после пары тройки переводов на физа и ему возможно этого хватит) не всегда будет достаточным. На физа станут вешать «Деятельность с целью получения прибыли» и «Уклонение от уплаты налогов» и «просьбу» заплатить 13%.

После чего физ покажет пальцем на того кто слал и почему все это происходило (а как правило такие суммы на карты каких то левых дропов не выводят). Описанный случай реален, в своей деятельности мы (и не только мы) с ним сталкивались. Помните про цифру 3кк.

Опять же для нас если транзакция «чистая» это не проблема. Директор (или человек имеющий право подписи) явившись лично в отделение к операционисту проводит такую операцию без проблем. На практике мы переводили на физа болшее 2кк.

Платежи по юр.лицам менее 3х месяцев или без движений по счету. Не могу ничего сказать про списания со счета новой фирмы более 600т.р. «положенных» на счет через кассу. Но вот поступления на счет сумм и меньших 600т.р. (на практике более 300) большинство банком «морозят».

Опять же делает это не финмониторинг а СБ банка. Если транзакция «чистая» то в течении 3х (банковских) дней бабло на рс зачислят. Хотя на нашей практике встречались банки (задроченные грязью) которые при платеже на фирму без оборотов просто блокировали дистанционное обслуживание сразу как к ним на КОР приходила крупная сумма.

Опять же если все чисто, визит в банк решает проблему. Морозят бабки на коре обычно на сутки. То же самое кстати и с физами. Суммы юр — физ до 300т.р. зачисляют в пределах опер дня (по физам удобней работать суммами до 100т.р.) а больше начинаю морозить до 3х дней (хотя все зависит от банка).

Наверное, каждый из участников нашего бизнеса, слышал о сумме 600 тыс. руб., свыше которой операции подвергаются особому контролю, проверяются на предмет связанности с легализацией преступных средств. Однако я часто сталкивался тем, что по поводу этих 600 тыс. существует масса заблуждений. Итак, попробуем разобраться.

операции с денежными средствами в наличной форме:

1. снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
2. покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;(в ред. Федерального закона от 28.07.2004 N 88-ФЗ)
3. приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет;
4. получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом;
5. обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
6. внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме

Отметим несколько важных моментов. Во-первых, речь идет только о зачислении наличных средств. Безналичные переводы на сумму свяше 600 тыс под контроль не попадают. Во-вторых, если покупаете много валюты, лучше купить небольшими партиями. То же и при обмене.

Вторая категория операций нас не особо интересует. Там речь идет о таких операциях, одна из сторон которых имеет гражданство или регистрацию на территории государства, не подписавшего международное соглашение о противодействии легализации преступных средств. Поэтому перейдем к третьему подпункту ст.

операции по банковским счетам (вкладам):

1. размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя;
2. открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме;
3. перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца;
4. зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица в случае, если операции по указанному счету (вкладу) не производились с момента его открытия;
5. Здесь тоже все предельно понятно. Если юрлицо открыто недавно, то лучше проводить операции на небольшие суммы, чтобы не было подозрений в легализации средств. Причем в данном случае контроль касается и безналичных платежей.иные сделки с движимым имуществом:
6. помещение ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард;
7. выплата физическому лицу страхового возмещения или получение от него страховой премии по страхованию жизни или иным видам накопительного страхования и пенсионного обеспечения;
8. получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
9. переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента;
10. скупка, купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;
11. получение денежных средств в виде платы за участие в лотерее, тотализаторе (взаимном пари) и иных основанных на риске играх, в том числе в электронной форме, и выплата денежных средств в виде выигрыша, полученного от участия в указанных играх;(в ред. Федерального закона от 28.07.2004 N 88-ФЗ)
12. предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.
    (абзац введен Федеральным законом от 28.07.2004 N 88-ФЗ)

Этот пункт касается ряда распространенных обнальных схем, когда деньги на физлицо зачисляются юрлицом по договору займа. Как мы видим, и здесь ФЗ о противодействии легализации «советует» действовать небольшими платежами.

На этом, в общем-то, и заканчивается список операций, которых касается ограничение в 600 тыс. руб. То есть, допустим, перевод от физлица на физлицо, превышающий сумму 600 тыс. руб. под контроль не попадает, вопреки имеющемуся заблуждению.

Депозит в пользу третьих лиц налом депозит на предьявителя — с 1 копейки ! Основание: Статья 6. Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю.

Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций:операции с денежными средствами в наличной форме:

1. снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
2. покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;
   (в ред. Федерального закона от 28.07.2004 N 88-ФЗ)
   (см. текст в предыдущей редакции)
3. приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчет;
4. получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом;
5. обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
6. внесение физическим лицом в уставный (складочный) капитал организации денежных средств в наличной форме;
7. зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита (займа) , операции с ценными бумагами в случае, если хотя бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в государстве (на территории) , которое (которая) не участвует в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, либо одной из сторон является лицо, владеющее счетом в банке, зарегистрированном в указанном государстве (на указанной территории) . Перечень таких государств (территорий) определяется в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации на основе перечней, утвержденных международными организациями, занимающимися противодействием легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и подлежит опубликованию;
8. операции по банковским счетам (вкладам):
9. размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя;
10. открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме;
11. перевод денежных средств за границу на счет (вклад) , открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада) , открытого на анонимного владельца;
12. зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица в случае, если операции по указанному счету (вкладу) не производились с момента его открытия;
13. иные сделки с движимым имуществом:
14. помещение ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард;
15. выплата физическому лицу страхового возмещения или получение от него страховой премии по страхованию жизни или иным видам накопительного страхования и пенсионного обеспечения;
16. получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
17. переводы денежных средств, осуществляемые некредитными организациями по поручению клиента;
18. скупка, купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;
19. получение денежных средств в виде платы за участие в лотерее, тотализаторе (взаимном пари) и иных основанных на риске играх, в том числе в электронной форме, и выплата денежных средств в виде выигрыша, полученного от участия в указанных играх;

Как работает финансовый мониторинг в банках

Работал по линии финмониторинга в топ10 банках. Могу ответить на вопросы по поводу финмониторинга в банках. Что проверяют, что смотрят и как выявляют. P.s. Первое требование для работника банка по ПОД/ФТ — не рассказывать клиентам как проводится работа по ПОД/ФТ. Но, я уже там не работаю. �� Мне можно.

Сейчас идут проверки в сбербанке о приеме денег за коммерч. деятельность на карты. Причем звонят не тому кому приходят оплаты, а тем кто вам переводит. Если кто–то скажет, что деньги перевёл за услугу, даже за обучение, тогда вашу карту блокируют и карту того, кто переводил тоже и после блокировки штрафы и налоговая.

Людей предупреждать бесполезно, любой просто растеряется. Проверка по всем городам очень мощная. Инфо из первых рук. Сейчас очень плотно взялись за физ лиц и их доходы. Это дружеский совет. Донесите до ваших всех эту информацию.

Если вдруг вам или Вашему получателю позвонят из Call–центра Сбербанка и попросят назвать ФИО получателя и цель платежа, ФИО он может назвать, но цель платежа всегда должен называть — перевод денег знакомому (родственнику) на подарок, либо возврат долга. Запрещено указывать, что он что то оплачивает.

Что делать в случае блокировки счета

Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.

Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.

В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.

Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.

Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.

1. Своевременно вносите коды экономической деятельности в налоговый реестр, если фирма начинает заниматься чем-то новым.
2. Перед заключением контракта с новым партнером проверяйте его деловую репутацию.
3. Максимально раскрывайте информацию по платежам свыше 600 тыс. руб., даже если банк не просит. Его отследят в обязательном порядке. Если сумма отправлена несколькими платежами, это ничего не меняет.
4. Всегда сохраняйте чеки, чтобы можно было подтвердить целевое использование средств, снятых наличными. Чернила имеют свойство бледнеть со временем, поэтому лучше прикалывать к авансовым отчетам оригиналы чеков вместе с копиями.
5. По возможности меньше пользуйтесь наличными деньгами. Помочь в этом может использование корпоративной карты.

Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.

В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.

Кого блокируют?

Критерии сомнительных операций устанавливает Центробанк (полный список есть в Положении ЦБ РФ №375-П, стр. 41). В первую очередь рискуют так называемые «обнальщики». Это люди, которые за определённый процент проводят через свои счета безналичные деньги и превращают их в наличные — снимают в банкоматах.

Например, фирма хочет иметь наличные деньги на «серые зарплаты» или взятки. Для этого нанимают «обнальщика» — переводят ему на счёт, например, миллион рублей за якобы оказанные услуги, а наличными получают 800 тыс. рублей. Такие операции проводят, чтобы скрыть нелегальные движения денег или уйти от налогов.

Интерес банка вызовут те, кто пытается незаконно спрятать полученные деньги за рубежом. Так, компании-однодневки предоплачивают поставку оборудования, которое никогда не привезут. Также существуют компании-фантомы, созданные исключительно для ухода от налогов. По их счетам могут проходить многомиллиардные обороты.

Внимание банка гарантировано и тем компаниям, которые уплачивают незначительный налог. Если у предпринимателя на налоги и взносы уходит меньше определенного процента от дебетового оборота, то мониторинг сочтёт это подозрительным. Для каждой сферы деятельности тут свой процент, обычно 0,5-0,9%.

Я честный человек, а счёт заблокирован. Что делать?

Иногда случается, что под подозрение попадает вполне добросовестный клиент. Это решается довольно просто: достаточно объяснить банку, откуда взялись деньги, и доступ к счёту восстанавливается.

Если банк прислал вам СМС или письмо с просьбой объяснить, откуда у вас деньги, то внимательно прочитайте все вопросы и подготовьте нужные документы. Например, вы получили оплату по договору — тогда у вас должен быть сам договор и платёжки. Если всё в порядке, вы снова сможете свободно пользоваться счётом.

Такие требования — не прихоть банков и не желание лишний раз заглянуть в карман клиента. Это обязанность выполнять требования законодательства и не пропускать нелегальные денежные операции. Поэтому лучше просто предоставить пояснения по запросу банка. Информация о подозрительных клиентах попадает в единый список, которым пользуются все банки. Это делается для того, чтобы «отказник» не мог просто уйти в другой банк и там продолжать отмывать деньги.

Финансовый мониторинг сбербанка что это

Клиенты Сбербанка уже скоро попадут под налоговый мониторинг

Сбербанк является одним из крупнейших и наиболее популярных российских банков. Он позволяет своим клиентам легко открывать счета, совершает наибольшее количество переводов в сутки и лидирует по выдаче ипотеки и потребительских кредитов. Однако помимо удобных услуг и неплохого сервиса его клиенты могут в скором времени получить и некоторые проблемы с налоговой службой. ФНС определено, что именно они первыми подпадут под финансовый мониторинг, который стартует в ближайшее время.

ФНС проверит доходы всех клиентов

Стало известно, как именно будет проводиться финансовый мониторинг в Сбербанке. ФНС собирается действовать так:

• Служба будет запрашивать данные по счетам всех клиентов Сбербанка.
• Полученные данные будут сверяться с декларациями о доходах, поданными в ФНС.
• В том случае, если служба установит получение незадекларированных доходов (помимо пенсий и социальных выплат), на нарушителя будет наложен штраф. Что же до суммы налога, ее ему придется выплатить в любом случае.

В налоговой службе заявляют, что такая инициатива будет опробована на Сбербанке. Но это не означает, что людям, сотрудничающим с другими кредитными организациями, она не грозит. Все они также обязательно подпадут под мониторинг ФНС, только позже.

Кому стоит опасаться новых проверок

Для тех граждан, которые исправно платят налог в 13% со всех своих доходов, при введении контроля ФНС ничего не изменится. Проблемы возникнут у тех категорий населения, которые никак не легализуют собственную деятельность. К их числу можно отнести различных личностных тренеров, репетиторов, программистов и многих других, кто получает выплаты за оказанные услуги на карточку Сбербанка. Всем им придется в ближайшее время каким-то образом легализовать свою деятельность или добровольно выплачивать 13 имеющегося налога.

Росфинмониторинг

Финмониторинг — это наблюдение со стороны государственных структур за экономической деятельностью компаний и бизнесменов, их денежными потоками, контроль и надзор за проведением определенных финансовых операций.

Осуществляет контроль над деятельностью граждан и организаций в части соблюдения законов РФ о противодействии операций по отмыванию доходов, полученных нелегальным способом и финансированию террористических течений.

Выявляет операции, свидетельствующие о незаконности осуществления сделок с имуществом или операций с денежными средствами, связанных с террористической деятельностью и отмыванием доходов.

Ведет учет организаций, реализующих сделки с имуществом или операции с денежными средствами в сфере деятельности которых нет органов надзора.

Разрабатывает и осуществляет разнообразные меры по предотвращению нарушений законов РФ о противодействии легализации доходов, которые получены противозаконным способом.

Направляет полученные данные в правоохранительные органы по их запросам части противодействия легализации доходов и финансированию террористической деятельности.

Хранит в режиме повышенной секретности информацию, составляющую банковскую, государственную, коммерческую тайну и другие конфиденциальные сведения.

Финмониторинг: что это такое?

Банк сам определяет, какие документы ему нужны, но, как правило, это договоры и счета на оплату. Могут быть запрошены документы об источнике средств или контрагенте, в адрес которого планируется перевод.

Зачем в банке нужен финмониторинг?

• Обеспечивает безопасность работы учреждения.
• Контролирует внешние и внутренние операции на основании ежедневной отчетности.
• Проводит регистрацию операций.
• Ведет проверку анкет клиентов на предмет причастности к криминальным или террористическим структурам, идентифицирует стороны финансовых сделок.
• Создает «черный список» клиентов, которые подозреваются в нелегальном обороте денег.
• Предотвращает потенциальные преступления.
• Контролирует соблюдение установленных требований законов и инструкций, в частности, ФЗ №115.
• Проверяет документы, подтверждающие законность операций и денежных средств.
• Взаимодействует с ФСФМ РФ.
• Проводит обучение сотрудников банка по вопросам безопасности.

В пояснительных документах к законопроекту указывается на, что наибольшее количество несанкционированных операций в системах ДБО со счетов физических лиц отмечается в сегменте от 10 тыс. до 50 тыс. рублей.

Оператор, в частности, получает право до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух дней приостановить исполнение распоряжения или использование ЭСП, запросив при этом клиента о совершаемой операции.

Что касается держателей карт, то они получают фактически подробную памятку о своих действиях, которые надо предпринять в случае обнаружения несанкционированного списания со счетов.

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.

В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.

Кого блокируют?

Критерии сомнительных операций устанавливает Центробанк (полный список есть в Положении ЦБ РФ №375-П, стр. 41). В первую очередь рискуют так называемые «обнальщики». Это люди, которые за определённый процент проводят через свои счета безналичные деньги и превращают их в наличные — снимают в банкоматах.

Например, фирма хочет иметь наличные деньги на «серые зарплаты» или взятки. Для этого нанимают «обнальщика» — переводят ему на счёт, например, миллион рублей за якобы оказанные услуги, а наличными получают 800 тыс. рублей. Такие операции проводят, чтобы скрыть нелегальные движения денег или уйти от налогов.

Интерес банка вызовут те, кто пытается незаконно спрятать полученные деньги за рубежом. Так, компании-однодневки предоплачивают поставку оборудования, которое никогда не привезут. Также существуют компании-фантомы, созданные исключительно для ухода от налогов. По их счетам могут проходить многомиллиардные обороты.

Внимание банка гарантировано и тем компаниям, которые уплачивают незначительный налог. Если у предпринимателя на налоги и взносы уходит меньше определенного процента от дебетового оборота, то мониторинг сочтёт это подозрительным. Для каждой сферы деятельности тут свой процент, обычно 0,5-0,9%.

Я честный человек, а счёт заблокирован. Что делать?

Иногда случается, что под подозрение попадает вполне добросовестный клиент. Это решается довольно просто: достаточно объяснить банку, откуда взялись деньги, и доступ к счёту восстанавливается.

Если банк прислал вам СМС или письмо с просьбой объяснить, откуда у вас деньги, то внимательно прочитайте все вопросы и подготовьте нужные документы. Например, вы получили оплату по договору — тогда у вас должен быть сам договор и платёжки. Если всё в порядке, вы снова сможете свободно пользоваться счётом.

Такие требования — не прихоть банков и не желание лишний раз заглянуть в карман клиента. Это обязанность выполнять требования законодательства и не пропускать нелегальные денежные операции. Поэтому лучше просто предоставить пояснения по запросу банка. Информация о подозрительных клиентах попадает в единый список, которым пользуются все банки. Это делается для того, чтобы «отказник» не мог просто уйти в другой банк и там продолжать отмывать деньги.

Несколько советов физическим лицам

• Не принимайте предложения заработать на «обнале» с помощью ваших банковских карт, счетов или электронных кошельков.
• Не используйте ваши банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности. Зарегистрируйтесь как ИП и оформите Бизнес-карту.
• Храните документы, подтверждающие получение разовых крупных доходов.

Несколько советов предпринимателям

• Принимайте платежи по своим ОКВЭД. Если ваша сфера расширилась, внесите изменения в свои регистрационные данные ИП или юрлица и отправьте новые документы в свой банк. Например, финмониторинг может заинтересоваться доходами фирмы, которая открывалась, чтобы продавать оптом электронику, но вдруг получила платёж за услуги по рекламной деятельности.
• Подробно указывайте назначение платежей и требуйте того же от своих партнёров. Финмониторинг обязательно обратит внимание, если в описании платежа стоит что-то неконкретное, без указаний номеров документов, например, просто «Консультационные услуги за октябрь».
• Не сотрудничайте с недобросовестными контрагентами, это может плохо сказаться на вашей репутации. Проверить партнёра вы можете в Сбербанк Бизнес Онлайн.
• Чаще пользуйтесь безналичной оплатой. Оформите Бизнес-карту и платите ею в магазинах. Банк увидит, что вы тратите деньги на понятные нужды, а не просто снимаете наличные.
• Платите налоги и взносы со своего основного счёта. Если у вас счета в разных банках, платите с них по очереди или, например, авансовые платежи в бюджет — с одного счёта, а страховые взносы — с другого. Это нужно, чтобы вас не посчитали «фирмой-однодневкой», которая провела деньги через свой счёт и исчезла.
• Держите в порядке все документы — договора, счета-фактуры и т.п. Если банк попросит их показать, вы сможете легко это сделать.

Скидка 40% на Клерк.Премиум только на этой неделе!

Это первый раз, когда «Клерк» раздает сервис почти в два раза дешевле! Что вы получите в крутой бухгалтерской подписке:

• качественное обучение: +450 вебинаров, ежедневные мини-курсы, 50+ онлайн-курсов;
• полную информационную поддержку: безлимитные консультации с экспертами по любым рабочим вопросам;
• эксклюзивные статьи от главреда «Клерка» по вашему запросу.;
• более 400 чек-листов, инструкций, шаблонов для работы;

Забирайте Клерк.Премиум. пока дешево — всего 10 800₽. Больше такой цены не будет. Оставьте заявку ниже — ответим на все вопросы.

Работать по правилам, чтобы банк не заблокировал счет

Банки следят за компаниями, и могут отказаться переводить деньги, заблокировать платежи и расторгнуть договор в одностороннем порядке. Это случается при подозрении на обналичивание нечестных денег. Расскажем, как работать со счетом, чтобы не вызвать у банка подобных подозрений.

Знать матчасть

Банк обязан проверять каждый перевод и поступление клиентов. Эти обязанности прописаны в федеральном законе №115, который рассказывает о правилах борьбы с отмыванием денег.

В банке клиентов проверяет специальное подразделение — финмониторинг. Финмониторинг анализирует платежи и поступления, запрашивает документы и определяет честность компании-клиента.

Часть потенциально опасных клиентов банк отсеивает, когда открывает счет. Но недобросовестные клиенты все равно попадаются. Им на счета переводят деньги от взяток, откатов, мошеннических схем или торговли оружием, и клиенты выводят их наличными. Или наоборот, они переводят деньги подставным компаниям, чтобы получить наличные и не платить налоги. Если у банка есть такие клиенты, он считается сообщником, а за такое могут лишить лицензии.

В целом правило такое: если клиент отказывается подтверждать деньги, которые проходят по счетам, ему есть что скрывать. Если раздражаться и не отвечать на звонки банка, сотрудники заблокируют удаленный доступ и клиент не сможет переводить деньги. Если дела совсем плохи, банк закроет счет и другие банки открыть счет клиенту с такой историей не захотят.

Сотрудники финмониторинга — не враги. Банку невыгодно закрывать счета, а на проверку клиентов и содержание целого отдела финмониторинга он тратит кучу денег. Банк хочет поверить в вашу честность, помогите ему.

Чтобы помочь банкам бороться с отмыванием денег, Центробанк разработал рекомендации: на чем ловить нечестные компании. На основе этих рекомендаций банк разрабатывает свои правила для проверки клиентов.

Платить налоги

Модульбухгалтерия для бизнеса в новых условиях

Рекомендация. Первое правило честного клиента — платить налоги. Налог у ИП или ООО должен быть не меньше 0,9% от оборота по счету. Это минимальное требование. Если оно нарушается, финмониторинг проверяет компанию.

Проблема. Компании открывают счета в нескольких банках, а налоги платят только с одного. Другие банки об этом не знают и начинают сомневаться в честности клиента: деньги на счете есть, а налогов нет.

Еще налогов может быть слишком мало. Обычно это проблема компаний, которые экономят на НДФЛ и страховых взносах. Официально они платят сотрудникам минимальную зарплату, а остальное дают в конвертах. Или вообще зарплату целиком платят в конверте.

Что делать. Если не хотите вызвать подозрения банка, воспользуйтесь советами:

Платить налог в каждом банке, в котором у компании расчетный счет. Когда банки видят налоги, у них нет повода беспокоиться. Если всё же платите налоги только в одном банке, сохраните платежки об оплате. Когда банк задаст вопросы, платежки помогут пройти проверку быстрее.

Платить НФДЛ за перевод физлицу. НДФЛ лучше платить одновременно с платежом, но по закону у предпринимателя есть сутки. Если финмониторинг видит перевод, но не видит налогов, он начинает проверку.

Платить 0,9% от оборота по счету. Чтобы держать эту планку, достаточно платить генеральному директору среднюю зарплату по рынку и оформить всех сотрудников на работу. НДФЛ и страховых взносов с полной зарплаты хватает для 0,9% налогов от оборота.

При расчете налогов ориентируйтесь на налоговую нагрузку своей отрасли. Что такое налоговая нагрузка — это тема отдельной статьи, но по сути, это налог, который государство ждет от компании. Если компания платит меньше этой цифры, налоговая может начать собственную проверку.

Если компания платит меньше 0,9% от оборота по счету, ее ждет проверка финмониторинга и, возможно, налоговой.

Лучше привыкать платить больше 0,9% налогов от оборота. Минимальная планка будет расти.

Не снимать наличные

Рекомендация. Второе правило — редко и мало снимать наличные, а лучше совсем не снимать. Банки обращают внимания на клиентов, которые обналичивают деньги, но устанавливают лимиты, сколько можно снимать денег без проверок. Решение банка зависит от особенностей бизнеса клиента. Давайте на примере:

Валерий — программист. Для работы он не арендует офис, у него нет сотрудников и он не пользуется услугами подрядчиков. Все, что пришло на счет, — это доход Валерия. Финмониторинг это понимает, и у него нет вопросов, когда Валерий снимает деньги.

Егор перепродает фрукты и овощи. Он раз в месяц снимает деньги, которые ему переводят клиенты, а сам никому не платит со счета. Финмониторинг не понимает, что происходит.

Если Егор перепродает фрукты, то должен у кого-то их покупать и платить за перевозку. Скорее всего, у него есть сотрудники, и им тоже надо платить. Финмониторинг не видит этих платежей, поэтому подозревает, что клиент открыл липовую компанию для незаконного вывода денег. А, может быть, он снимает деньги и рассчитывается со всеми наличкой. Это тоже неправильно. Чтобы разобраться, финмониторинг начинает проверку.

Проблема. У клиентов могут быть разные причины пользоваться наличкой. Иногда так удобнее расплачиваться с партнерами, иногда — выдать сотрудникам деньги под отчет. Но в любом случае для банка это подозрительно.

Что делать. Чтобы не вызывать подозрений, советуем вот что:

Оплачивать расходы через банк, по карте или счету. В зависимости от банка, по карте можно расплатиться за крупную покупку.

ИП пользуются картой для себя и бизнеса: покупают продукты в магазине, рекламу в фейсбуке или сувенирку. ООО оплачивают только нужды компании: ужин с партнером, закупку офисной бумаги или аренду зала для презентации. Каждую оплату ООО нужно подтвердить чеками или квитанциями.

Отчитываться по картам несложно. Если система налогообложения не включает учет расходов, подтверждать и обосновывать платежи с карты не надо. Компании, налог которых зависит от расходов, сохраняют чеки и квитанции об оплате картой. Их отдают бухгалтеру, а бухгалтер включает в отчет.

Выдавать зарплату через зарплатный проект банка и не выдавать наличными. Банк поможет составить ведомость, рассчитать налог с зарплаты и перевести зарплату на карты сотрудников. Банк будет в курсе, куда идут деньги компании и как она платит НДФЛ за сотрудников, и перестанет запрашивать документы.

Сохранять подтверждающие документы, если расплачиваетесь наличными. Подойдут товарные чеки, накладные, договор — всё, что докажет, что вы отдали деньги за реальную услугу реальной компании. Документы не помогут избежать проверки, но помогут ее ускорить. Эти же документы понадобятся бухгалтеру для отчетов.

Понятно описывать платежи

Рекомендация. Третье правило — подробно заполнять платежку на перевод денег. Финмонторинг откажет в переводе и начнет проверку, если не поймет, за что клиент платит.

Проблема. Предприниматели часто не обращают внимание на формулировку в платежках. Некоторые думают, что банку это неважно или он сам поймет, что сделка легальна. Это не так. Без пояснений банк не поймет.

Что делать. Наш совет — подробно описывать услуги в платежах. Во всех платежках пишите номер и дату договора, название услуги или продукта. Если даете взаймы другу на бизнес или покупаете драгоценные металлы, тоже пишите подробно. Формулировка в платежках должна совпадать с текстом договора и актами.

Для оплаты по счету без договора — правила такие же.

Подозрительно

Оплата по договору

Покупка золотых монет

Понятно

Оплата за поставку средства для борьбы с грызунами «Бактороденцид» по договору №12

Выдача займа под 15% годовых по договору №10 , общая сумма договора 1 000 000 рублей

Покупка золотых монет по договору №1 , общая сумма договора 300 000 рублей

Работать по выбранным кодам ОКВЭД

Избежать блокировки счета по 115⁠-⁠ФЗ

Рекомендация. Четвертое правило — работать по направлениям, которые выбрали. Если предприниматель должен проводить корпоративы, а деньги приходят за корпоративы и продажу стройматериалов, финмониторинг начинает проверку.

Проблема. Коды ОКВЭД записывают при открытии компании, а за время работы предприниматели могут увеличить направления бизнеса. Например, ИП начинал как дизайнер сайтов, теперь еще ведет курсы по дизайну. Деньги приходят за услуги, которых нет в документах ИП.

Что делать. Наш совет — добавьте новые коды ОКВЭД. Для этого напишите заявление на новые коды, заверьте у нотариуса или поставьте цифровую подпись и отдайте в налоговую. О новых кодах расскажите банку.

Если в уставе ООО прописано, что она может заниматься только определенным бизнесом, придется изменить учредительные документы и передать сведения в налоговую.

Шаблоны заявлений опубликованы на сайте налоговой: форма Р24 001 — для ИП, форма Р14 001 — для ООО.

Если нет времени разбираться в заявлении, попросите банк вам помочь. В банках для предпринимателей обычно есть служба юристов и бухгалтеров.

Не добавляйте лишнего. Если вы добавите ОКВЭД для перевозки грузов, дизайна и торговли покрышками, финмониторинг начнет сомневаться в легальности бизнеса. Финмониторинг попросит обосновать, как одна компания планирует развивать такой разный бизнес.

Не работать с однодневками

«Поход в хороший ресторан снова станет торжественным событием, как в советские времена»

Рекомендация. Если компания выбрала партнером однодневку, компания тоже выглядит подозрительно. Когда финмониторинг замечает, что клиент получает или переводит деньги однодневкам, он начинает проверку.

Проблема. У малого бизнеса нет денег на службу безопасности, как в Газпроме. Иногда компания даже не знает, что партнер ненадежный, и сама несет риски в работе.

Что делать. Наш совет — проверять партнеров. Понять, партнер однодневка или нет, поможет отчет о надежности компании. Такие отчеты предлагают некоторые банки, налоговая и сервисы типа «Моего дела. Бюро», «Спарка», «Контур-фокуса». В отчетах может быть информация о финансовых показателях, дате и месте регистрации, уставном капитале, владельцах, бенефициарах и судебных исках.

Отчет не дает стопроцентный ответ, но если рейтинг надежности низкий — это тревожный знак.

Еще один способ проверить партнеров — собственное расследование. Это сложно, но опишем два признака компаний-однодневок, которые вы разглядите без специальных знаний:

Массовость адреса. Если компания зарегистрирована в офисе в нежилом здании и там работают больше десяти компаний — это плохой знак. Однодневки экономят на аренде, поэтому регистрируются в бизнес-коммуналках. Чтобы проверить адрес на массовость, вбейте его на сайте налоговой.

Бизнес-центры не в счет: компания снимает там офис и регистрируется по этому адресу, это нормально. Поэтому Москва-сити не бизнес-коммуналка.

Количество сотрудников. Если в ООО официально работает один сотрудник, скорее всего, компания уходит от налогов. Обычно в однодневках руководитель и главный бухгалтер — это один и тот же человек.

Проконсультируем, оформим необходимые документы и объясним, как самостоятельно подать заявку на Госуслугах.