Что будет если не платить по кредитке

Просроченная задолженность по картам. Что будет, если не платить?

Как сообщило в своем отчете бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2022 году задолженность россиян по кредитным картам впервые превысила 1,5 трлн рублей. Этот высокий показатель обусловлен инфляцией и падением доходов граждан.

Кредитная карта – простой и доступный способ обеспечить себя необходимым в тот момент, когда средств недостаточно. Это удобно, так как можно не откладывать покупку на потом, а долг вернуть через некоторое время. Казалось бы, все предельно просто. Но может случиться так, что вы не успеете погасить задолженность в течение льготного периода, набегут проценты, потом снова проценты. Так кредитная карта постепенно превратится из приятного преимущества в тяжкое бремя.

Чем чревато, если вы просрочили платеж по кредитке, и как быть, если нет возможности погасить накопившийся долг, рассказываем в этой статье.

Чем грозит просрочка по кредитной карте

Как правило, любая кредитная карта имеет льготный период. Обычно он составляет до 50 дней, но в некоторых банках может быть 60 или даже 100. Определяя грейс-период, руководство банка учитывает несколько факторов, такие как кредитная история заемщика, его доход, семейное положение, возраст и прочее.

Также каждая кредитная карта имеет минимальный ежемесячный платеж. Он состоит из задолженности отчетного периода и процентов по кредиту. Перед тем как оформлять карту, можно онлайн рассчитать сумму минимального платежа через специальный калькулятор на сайте банка. Так вам будет проще понять собственные финансовые силы и сможете ли вы внести деньги вовремя. Не вернуть полностью долг по кредитке не так чревато, гораздо хуже просрочить минимальный платеж. В этом случае санкции от банка неминуемы.

Если после напоминаний от банка вы так и не внесете деньги, вам придется не только погасить долг, но и заплатить неустойку и штраф. Размер штрафа обычно прописан в кредитном договоре, неустойка – процент от задолженности, который начисляется каждый день.

Просрочив платеж по кредитной карте, вы не только усугубите свое финансовое положение, но и испортите кредитную историю. Эти последствия в дальнейшем могут помешать получить важный кредит или одобрение по ипотеке. Проявив себя как ненадежный заемщик, вы надолго можете лишиться доверия в банковской сфере.

Почему может возникнуть просроченная задолженность

Существует несколько причин, по которым заемщик может просрочить платеж по кредитной карте. Разберем самые частые из них.

1. Неправильные расчеты. У каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого вы можете беспроцентно погасить задолженность. Обычно от 1,5 до 3 месяцев. Однако если человек не совсем ответственный, он может не заметить, что грейс-период уже закончился. В итоге набегают проценты и появляется просрочка.
2. Пришлось потратить платеж на другие цели. В жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства: болезнь, срочный ремонт автомобиля или квартиры, штраф. Когда они вмешиваются, отложенные на погашение кредита деньги приходится тратить на другую цель, и образуется задолженность.
3. Платные услуги. Некоторые банки во время оформления кредитной карты могут подключить вам платные услуги. Их, как правило, прописывают в договоре мелким шрифтом, который никто не читает. В итоге к долгу прибавляется плата за дополнительные функции, и может возникнуть просрочка.
4. Задержка зарплаты. Достаточно распространенный фактор. Вы рассчитываете, что будете возвращать деньги банку с заработной платы, окончание льготного периода подгоняете под даты выплат на работе. Однако, когда зарплата не приходит, сроки смещаются, и кредит не выплачивается вовремя.
5. Потеря дохода. Может произойти так, что человека сократили на работе, и он остался без основного дохода. В таком случае деньги в первую очередь нужны на проживание, а на оплату долга по кредитной карте их не остается.

Во всех случаях для заемщика главное – не скрываться от банка, не избегать телефонных звонков, а постараться решить сложившуюся ситуацию законным способом, без вмешательства третьих лиц.

Реакция банка

Когда заемщик прекращает вносить плату по кредитной карте, действия сотрудников банка практически всегда стандартные и делятся на несколько этапов.

Этап первый. Банк в вежливой форме предупреждает клиента о возникшей задолженности. Он информирует его по телефону и СМС о всех возможных последствиях, одновременно внося данные о просрочке в кредитную историю заемщика. Кроме того, банк начинает начислять пенни и неустойку, штрафные санкции только увеличивают скопившийся долг.

Этап второй. Риторика банка меняется, и заемщика уведомляют о том, что, если он продолжит бездействовать, его ждет судебное разбирательство. Некоторые банки могут начать угрожать обратиться к коллекторам.

Этап третий. Банк привлекает коллекторов по агентскому договору. Они помогают добиться от клиента того, чтобы тот незамедлительно погасил задолженность. Человек получает гневные письма и сообщения, ему и его родственникам звонят беспрестанно. Коллекторы могут давить на жалость, пугать разборками с правоохранительными органами и так далее.

Этап четвертый. Банк пишет иск в суд или же продает задолженность клиента коллекторам. Здесь действия зависят исключительно от внутренней политики кредитной организации. Если банк передал клиента коллекторам, он больше не имеет к нему никакого отношения, кредитором становится коллекторское агентство. Если же банк прибегнул к судебному разбирательству, здесь есть две схемы принудительного взыскания задолженности:

• Через мировой суд. Дело рассматривают 10 дней, после должник получает копию судебного решения, которое может оспорить так же в течение 10 дней. Если этого не происходит, банк обращается в ФССП и инициирует исполнительное производство.

• Через суд общей юрисдикции. Дело рассматривают 4-6 месяцев, в течение этого периода стороны встречаются на заседаниях. Если суд принимает решение не в пользу должника, также инициируется исполнительное производство.

Когда дело доходит до судебных приставов, они начинают тщательно изучать положение заемщика: его имущество, счета, налоги. После принимаются меры. У должника могут арестовать квартиру, автомобиль или другие активы, запретить ему выезд за границу, списать долг банка с другого счета, на котором есть деньги.

Что делать, если платеж просрочен, а платить нечем

Если такая ситуация возникла, не стоит игнорировать проблему и избегать разговора с банком. Важно с самого начала уведомить кредитную организацию о своем положении, предоставив соответствующие документы. Работники банка должны пойти вам навстречу и предложить несколько вариантов решений.

Реструктуризация кредитной карты

Реструктуризация – это пролонгация кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда могут списать пенни и неустойку, но редко. Чтобы запросить реструктуризацию долга по кредитной карте, нужно предоставить банку все необходимые документы, которые докажут, что вы действительно не можете вернуть деньги. Это может быть увольнение, болезнь, беременность. Банк сам решит, уважительная ли у вас причина, и примет решение.

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которая предоставляется должнику на несколько месяцев в связи с ухудшением его финансового положения. За этот период он либо не выплачивает взнос по кредиту совсем, либо платит только проценты. Однако начисление новых процентов в это время продолжается. Кредитные каникулы могут быть предоставлены как по собственному желанию, так и по закону.

Рефинансирование

Данная процедура не избавит от долга, но может помочь снизить процентную ставку. Таким образом вы можете перекрыть задолженность по кредитной карте другим займом с меньшей процентной ставкой. Важно помнить, что банки соглашаются на рефинансирование в том случае, если у клиента чистая кредитная история.

Банкротство

Этот вариант освобождает не только от просроченных кредитов, но и от штрафов, долговых расписок и даже долга по коммунальным платежам. Процедура может проходить через арбитражный суд или МФЦ. Признание банкротства через суд финансово невыгодно и может затянуться на год. Через МФЦ действовать быстрее, но стоит помнить, что туда можно обращаться, только если задолженность не превышает 500 тысяч рублей.

Банкротство может быть самым простым выходом для заемщика. Однако у нее есть соответствующие последствия. Например, в течение нескольких лет вы не сможете оформлять новые кредиты и пользоваться любыми другими услугами банков. Такие санкции не навсегда, и могут быть сняты по истечении определенного срока.

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Что будет, если просрочить платеж по кредитной карте?

В кредитном договоре банк указывает срок внесения платежей — определенный день каждого месяца. Такие же условия действуют и для кредитных карт. В установленную дату банк производит расчет процентов, ежемесячного платежа и присылает клиенту уведомление с указанием срока оплаты.

Все эти пункты зафиксированы в договоре. Поэтому заемщик, который подписывает документ, принимает на себя обязательства по своевременному погашению задолженности в конкретный день. Если по договору срок внесения платежа — 15-е число месяца, то с 16 числа наступает просрочка.

Частые причины невыплаты долга

Просрочка не всегда происходит по вине заемщика. Возможны следующие ситуации:

• Технический сбой. Клиент вовремя перевел деньги, но они не поступают на счет. Задержка обусловлена неполадками в работе банкомата, мобильного приложения или внутренними проблемами самого банка.
• Снизился уровень доходов. Возможна потеря работы, уменьшение заработной платы, рождение ребенка и множество других ситуаций. Если просрочка разовая и вызвана временными затруднениями, клиент продолжит платить по графику. Если средств не хватает постоянно, лучше обратиться в банк для совместного решения проблемы.
• Клиент тяжело заболел или скончался. Обязательства по долгам перейдут поручителям, опекунам или наследникам. Для предупреждения таких случаев рекомендуется страховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы полис покрыл сумму кредита.

До выяснения причин банк считает долг просроченным. Последствия зависят от условий договора.

Какие санкции может применить банк за просрочку

Самое первое и основное наказание — денежное. Банк начисляет пени, штрафы и добавляет их к сумме просроченного платежа. В результате размер долга увеличивается каждый день. Одновременно начинаются мероприятия по возврату денег. Действия банка зависят от длительности просрочки.

• 1–3 дня. С первого дня после даты платежа банк присылает клиенту уведомления, сообщая о необходимости оплатить долг. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить с напоминанием о просрочке. Некоторые банки не применяют штрафные санкции, если платеж поступил в течение 3 дней после даты погашения.
• До 30 дней. Звонки сотрудников банка становятся более настойчивыми, напоминания приходят чаще. В мобильном приложении задолженность подсвечивают красным цветом. В этот период рекомендуется ответить на звонок банка, объяснить причину задержки, попросить отсрочку или договориться о личной консультации в офисе. На сумму долга ежедневно начисляется неустойка.
• До 90 дней. С клиентом связываются сотрудники отдела по работе с должниками. Если вы не отвечаете на их звонки, они будут звонить родственникам, работодателю — по всем известным им контактам. Банку необходима информация о причинах просрочки платежа. Даже в этот период еще сохраняется возможность досудебного решения. Необходимо выйти на связь с банком и попытаться найти вариант погашения кредита, который устроит обе стороны.
• Более 90 дней. Как правило, банк начинает подготовку документов в суд или передает обязательства клиента коллекторам. В обоих случаях долг сильно увеличится за счет пошлин, комиссий. Обращение в суд грозит блокировкой всех банковских счетов. Деньги будут списываться на погашение долга автоматически, против воли клиента. Коллекторские агентства также могут обращаться в суд для защиты своих интересов.

Пути решения

Если у вас возникла просрочка платежа по кредиту на 1 день и даже больше, не игнорируйте звонки от сотрудников банка. Приезжайте на переговоры. Специалист расскажет, что можно сделать для погашения займа с учетом ваших обстоятельств.

Кредитные каникулы
Понятие кредитных каникул ввели во времена пандемии для снижения долговой нагрузки на граждан. Норма действует и сейчас. Банк может предоставить кредитные каникулы заемщикам, у которых сильно снизилась платежеспособность (на 30% и более).
Какие условия:

• Срок кредитных каникул обычно составляет 1–6 месяцев. В это время клиент выплачивает только проценты или не платит совсем в зависимости от условий банка.
• Размер долга и ежемесячного платежа остаются прежними. Сохраняется расчет, график платежей.
• Каникулы не отражаются на кредитной истории и не ухудшают ее. Когда клиент сам идет на переговоры, его кредитный рейтинг не снижается.

Банк может запросить документы, подтверждающие потерю дохода.

Рефинансирование
Услугу рефинансирования можно получить в своем или в другом банке. Клиент оформляет новый кредит на сумму долга, но по возможности под более низкий процент и с увеличенным сроком. Рефинансирование уменьшает ежемесячный платеж. Платить становится легче.
Заявку на рефинансирование подают до наступления просрочки. Если вы понимаете, что не сможете собрать нужную сумму на очередное погашение, сразу обратитесь в банк.

Реструктуризация
Банк пересматривает условия договора, чтобы сделать погашение долга более комфортным для клиента. При реструктуризации увеличивают срок кредита, дают отсрочку по платежам. Заключать новый договор не потребуется.

Банкротство
Согласно Федеральному закону № 154-ФЗ, принятому 29 июня 2015 года, физическое лицо может признать себя банкротом. Процедура сложная, длительная, подходит только добросовестным заемщикам, которые ранее погашали долги в срок. Если клиент пользуется кредитной картой или получил кредит и при этом ни разу по ним не вносил обязательный платеж, суд признает его действия по банкротству мошенническими.

Что делать, если нечем платить по кредитной карте?

Кредитная карта — удобный способ совершать значимые покупки, не дожидаясь прихода зарплаты или премии. Благодаря беспроцентному периоду иногда ее получается погашать вовсе без переплат, но ситуации бывают разные. Затянувшиеся финансовые сложности, трудные жизненные обстоятельства, влияние человеческого фактора могут привести к тому, что на карточке образуется задолженность. По кредитной карте нечем платить — и человек нередко начинает нервничать, совершать необдуманные поступки, иногда в результате увеличивая сумму обязательств. Волноваться не нужно. Существует несколько путей выхода из ситуации, позволяющих избежать серьезных последствий.

Содержание статьи

Причины появления задолженностей по карте

Ошибки при расчете. В современных кредитных карточках существует так называемый грейс-период, во время которого человек может воспользоваться средствами с карты, а потом вернуть их, не заплатив никаких процентов. Это удобно, но нередко провоцирует сложности с расчетом количества оставшихся беспроцентных дней, и в результате у заемщика оказывается задолженность. Он сам может быть не в курсе ее существования и полагать, что грейс-период еще не закончился.

Переводы и снятия. Еще одна распространенная причина — необходимость перевести с кредитной карты деньги или снять наличные: на эти действия банки устанавливают большую комиссию.

Платные услуги. Человеку легко не обратить внимание на скрытые платежи, объем которых может быть довольно большим. Банки же стремятся подключить к карточке дополнительные услуги, оплата которых идет с кредитного счета. Если заемщик не увидит, что ему подключили платную услугу, он может забыть оплатить ее, и в результате получит задолженность, даже не пользуясь картой.

Что происходит при появлении задолженности

При первых просрочках банк не предпринимает категорических мер. Если человек один или несколько раз не внес минимальный платеж, организация начинает начислять ему штрафы. Санкции могут включать в себя также пени, неустойку — разнообразные дополнительные платежи, которые еще сильнее увеличивают сумму задолженности. В результате, если упустить момент, сумма обязательств в итоге вырастет до такой, которую человек уже не может выплатить. К сожалению, прийти к такой развязке легко: многие не в курсе о просрочках до момента, когда ситуация становится критичной, а некоторые поддаются эмоциям и пытаются игнорировать наличие задолженности.

Варианты исхода ситуации

Если просрочки затягиваются, а от заемщика нет ответа, банк поступает одним из трех распространенных способов.

• Начинает разбирательства в судебном порядке. Если сумма небольшая, изначально организация предпочитает действовать по упрощенной схеме и обратиться к мировому судье за судебным приказом. Получение такого документа быстрее и проще, чем полноценное разбирательство в суде, однако при наличии у заемщика валидных причин он в такие же короткие сроки может его оспорить. При больших суммах, а также если клиент оспорил приказ, банк обращается к исполнительному производству.
• Обращается за помощью коллекторских агентств, воспользовавшись агентским договором. Кредит в этом случае по-прежнему принадлежит банку, но обязательства по связи с клиентом берут на себя коллекторы.
• Продает права на задолженность по договору цессии. Кредитором-преемником становится коллекторское агентство. Как ни странно, такой исход может быть даже более выгоден для клиента, чем предыдущие.

Что может сделать заемщик

После передачи задолженности. Если банк уже принял меры, оптимальный исход — действовать соответственно ситуации. При судебном разбирательстве можно постараться добиться выгодных условий выплат, однако это будет непросто: приставы имеют право в том числе на конфискацию имущества. Договориться с коллекторским агентством, если кредит был продан по договору цессии, легче. Если агенты действуют в соответствии с законодательством и кодексом этики НАПКА, они заинтересованы в том, чтобы проблема «нет денег» у клиента не стояла. Они же подберут индивидуальные условия с гибким графиком выплат, чтобы тот смог платить так, как позволяют его финансовые возможности. Кроме того, агентство, став кредитором, имеет право списать часть задолженности.

До передачи кредита. Если разбирательство еще не инициировалось, а кредит не продан, Вы можете попробовать договориться с банком о послаблениях. В случае с кредитной картой доступны не все предложения, которые можно применить, например, с потребительским кредитом или ипотекой, но и здесь выбор довольно широк. Если до того человек был надежным плательщиком и может обосновать свою просьбу, она, скорее всего, будет удовлетворена.

Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет на несколько месяцев заморозить платежи и подходит тем, кто испытывает временные трудности, разрешающиеся в короткий срок. После окончания каникул выплаты продолжаются, как и ранее, во время них человеку не начисляются штрафы и пени за неуплату.

Реструктуризация. Для более сложных случаев существует реструктуризация. Банк не хочет терять клиента, так что, если тот испытывает финансовые затруднения и в течение долгого срока не сможет платить по кредиту, может предложить ему такой вариант. В процессе условия кредитования меняются в более подъемную для заемщика сторону: например, уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается срок выплаты.

Консолидирование. Если у человека несколько обязательств перед разными банками, он может обратиться к этой услуге, чтобы объединить их в одно. Суммарное количество процентов, как правило, после консолидирования становится меньше, но этот вариант редко применяют с кредитными картами. Обычно речь идет о больших суммах, например, при ипотечном кредитовании.

Как не нужно поступать

Естественная реакция человека, столкнувшегося с проблемами с банками, — страх и попытка отстраниться от происходящего. С ней нужно бороться: игнорирование не устранит задолженность, а, напротив, увеличит его сумму. Зная, что делать, если нечем платить по кредитной карте, Вы можете связаться с кредитором и пояснить ему ситуацию. Обращаться к сомнительным организациям, обещающим «избавить от задолженностей», тоже не стоит: чаще всего это мошенники. Сложности могут случиться с каждым, но то, как мы их преодолеваем, определяет нашу способность с ними справиться.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.