Как подать на реструктуризацию кредита

Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

• при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
• реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
• вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
• для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — две разные операции, которые объединяет общая цель — снижение долговой нагрузки на человека, предприятие или даже целое государство, на которых «висят» долги.

Но между этими финансовыми операциями есть разница.

Расскажем о ней в разрезе тех долгов, которые появляются у физических лиц перед банками и микрофинансовыми компаниями.

Рефинансирование проще всего получить в тот период, когда снижается учетная ставка ЦБ РФ, а вслед за ней — и все ставки по долговым обязательствам.

Рефинансировать кредит или займ можно как в организации, выдавшей ссуду, так и в сторонней финансовой компании.

Как правило, чаще всего получается рефинансировать кредит:

• В другом банке;
• Кредит, по которому не было допущено просрочек.

Почему легче пройти рефинансирование в чужом банке? Потому что банкам очень не хочется терять прибыль и снижать нагрузку на заемщика, ведь вы платите по своим долгам? Да. Значит, справляетесь с финансовой нагрузкой, несмотря на то, что платеж часто приближается к непосильному.

Поэтому, как правило, на заявку о рефинансировании банк, выдавший кредит, ответит отказом. Следовательно, имеет смысл обратиться в другой банк.

В чем смысл другому банку идти вам на уступки и снижать, например, сумму платежа по кредиту? Менеджер кредитной организации убедится, что вы аккуратно платите по кредиту, значит, вы — хороший клиент и можете приносить прибыль. И банк заинтересован в том, чтобы получить вас и вашу ссуду к себе на обслуживание.

Увы, кредиты с просрочками банки стараются не рефинансировать. Зачем другому банку клиенты с проблемами?

Реструктуризация — это фактически рассрочка по кредиту. Ее может дать только тот кредитор, перед которым у вас долг. Подавать заявку на реструктуризацию надо в тот момент, когда вы поняли, что платить сумму ежемесячного взноса вы не можете. Причины могут быть разными:

• Увольнение с работы или существенное снижение дохода.
• Рождение ребенка.
• Тяжелая болезнь.
• Присвоение группы инвалидности.

Поэтому надо идти в банк и пытаться договариваться о снижении ставки по кредиту, суммы ежемесячного платежа и о продлении срока кредита. Это и есть реструктуризация. Старайтесь ее пройти до появления долгов по оплате кредита.

Рефинансирование не сказывается на качестве вашей кредитной истории. Реструктуризация всегда понижает кредитный рейтинг.

И еще. Многие банки не возьмутся рефинансировать уже ранее реструктурированные кредиты.

Если у меня еще нет просрочек, имеет
ли смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Поскольку при реструктуризации меняются условия кредита, который вам выдан и вы его как-то обслуживаете, то от заемщика, скорее всего, потребуются документы, по которым банк поймет, что вам надо пойти навстречу и рассрочить кредит.

Например, это может быть справка о потере работы или снижении заработка, о появлении в семье новых иждивенцев, о нахождении на лечении и т.д. Приводим относительно полный список документов, которые обычно требуют банки.

В случае изменения семейных обстоятельств банк может потребовать:

• Рождение ребенка — свидетельство о рождении;
• Потеря близких родственников (муж/жена, родители, дети) — оригинал или нотариальная копия документа о смерти;
• Продолжительная болезнь или травма — больничный лист на срок 3 месяца и более / справка об инвалидности;
• Чрезвычайная ситуация: справка от органов государственной власти, которая подтверждает, что вы пострадали в результате чрезвычайной ситуации (ЧС).

В случае финансовых трудностей любой документ, который подтверждает отсутствие или снижение текущего дохода на выбор:

• Приказ к трудовому договору
• Уведомление об изменении заработной платы
• Справка работодателя об изменении заработной платы
• Дополнительное соглашение к трудовому договору
• Справка-2 НДФЛ
• Судебный акт по иску к работодателю
• Трудовая книжка
• Справка с биржи труда

Запомните, что у всех банков могут быть разные требования к перечню документов.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

• наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
• отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
• отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
• возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
• ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

• заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
• программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
• заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
• кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
• заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

• Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
• сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
• в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Реструктуризация проблемных кредитов

Что такое проблемный кредит? Это тот займ, по которому уже начались просрочки по уплате взносов.

Если просрочки пока короткие, например, дня три, то они считаются техническими, а вот если уже 90 с лишним дней — то это уже практически безнадежный долг, который для банка зачастую подлежит списанию.

Но просто взять и списать кредит, по котором заемщик не платит, банк не может.

Причем это справедливо как для физ лиц, так и для компаний.

Банк обязан создать под такой кредит стопроцентный резерв — то есть отвлечь из своих активов сумму, равную сумме «загулявшего» кредита, и положить ее на депозит в Банк России.

Так как ЦБ должен видеть и понимать, что в случае отзыва у банка лицензии есть «денежная подушка», из которой будут возмещаться средства вкладчикам и остальным клиентам.

Сами понимаете, что если ваш кредит банк уже считает безнадежным, то и реструктурировать его он желанием гореть не будет. Бюро кредитных историй «Эквифакс» в середине 2020 года подсчитало, что 90% просроченных в разгар пандемии кредитов так и остались проблемными Большинство заемщиков, допустивших просрочку в начале кризиса, так и не восстановили график платежей.

Конечно, есть банки, которые могут войти в положение клиента и внять его доводам, что он не мог платить кредиты по уважительным основаниям, например, человек долго лежал в больнице, из-за этого доход упал, да и технической возможности платить не было. Но ведь реструктурировать кредит или нет — это лишь решение самого банка, заранее его предугадать невозможно.

Поэтому-то и нет четких рекомендаций о том, как правильно получить рассрочку по проблемному просроченному кредиту. Да, его можно списать при банкротстве физического лица. Но только не стоит так поступать с ипотекой — однозначно останетесь и без долгов, и без квартиры.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

• если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
• если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Как оформить реструктуризацию кредита?

Имеете кредит и оказались в трудном финансовом положении? Думаете, как изменить платежи по кредиту? В данной ситуации можно реструктуризировать долг. Что представляет собой процедура реструктуризации, читайте далее.

Содержание статьи:

ВНИМАНИЕ: наш адвокат поможет составить заявление о реструктуризации, читайте подробнее об этом по ссылке, а также смотрите видео с советами по составлению

Порядок реструктуризации кредита

По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.

Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.

Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.

Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.

Как составить заявление о реструктуризации кредита?

Итак, Вы решили обратиться в банк, чтобы Вам реструктуризировали долг, для этого следует подготовить заявление.

В заявлении о реструктуризации укажите следующую информацию:

1. Наименование банка, в который подается заявление, с указанием адреса (адреса филиала)
2. ФИО, адрес, номер телефона заявителя
3. Сведения о кредитном договоре
4. Название документа – заявление о реструктуризации долга
5. В тексте заявления необходимо изложить подробно все обстоятельства: когда был получен кредит, на какой срок, основания, по которым заявитель не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредиту, с указанием конкретных обстоятельств и ссылок на документы
6. в просительной части заявления необходимо сформулировать конкретную просьбу должника, т.е. о чем, он просит банк, а именно, уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок по возврату кредита; отсрочить срок по возврату кредита; уменьшить размер пеней, штрафов; другие варианты, позволяющие должнику погашать задолженность
7. приложите копии подтверждающих Ваши обстоятельства документов, перечислив их в приложении заявления
8. укажите дату заявления и подпишите его

ВАЖНО: читайте также про списание долгов по займам по ссылке, как вариант решения проблемы задолженности по кредитам

Документы для реструктуризации по кредитному договору

Как уже сказано выше, при обосновании своей просьбы о реструктуризации долга, должнику необходимо подтвердить наличие обстоятельств, которые ухудшили его финансовое положение и не позволяют возвращать кредит и уплачивать проценты по нему на условиях кредитного договора. Какие документы предоставить для реструктуризации, будет зависеть от конкретных обстоятельств, а именно, гражданин лишился работы, уменьшился размер его зарплаты, наступило заболевание и т.д.

В качестве таких документов могут быть предоставлены следующие:

• копия трудовой книжки
• справка о постановке на учет в центре занятости
• копия трудового договора, дополнительного соглашения к договору об изменении размера зарплаты
• расчетные листки о размере зарплаты
• медицинские документы, подтверждающие заболевание
• документы о рождении ребенка, взыскании алиментов
• документы о наложении штрафов на должника
• документы о возбужденных исполнительных производствах, о наложенных арестах на счета
• другие документы

Сроки реструктуризации кредитных обязательств

Срок реструктуризации банком долга нигде в законе не прописан, в отличие от закона о банкротстве, согласно которому срок реализации плана реструктуризации не должен быть более 3-х лет.

Таким образом, реструктуризация долгов банком может быть согласована на любой срок, если конечно это будет выгодно банку, который, наверняка, не будет совершать действий, влекущих уменьшение его прибыли.

Кроме того, с учетом того, каким образом будет производиться реструктуризация, должнику тоже не всегда выгодны большие сроки, например, уменьшение ежемесячного платежа, увеличение процентной ставки и, как следствие продление, сроков по кредиту, приведут в итоге к необходимости выплатить большую сумму по кредиту, чем было изначально предусмотрено договором.

Если же все-таки срок возврата долга увеличивается существенно, то есть смысл оговорить одновременно возможность по досрочному погашению задолженности с уменьшением суммы процентов.

Соглашение о реструктуризации кредита с банком или МФО

При достижении договоренностей о реструктуризации долга между банком и должником, соответствующие согласования необходимо зафиксировать в письменной форме, путем заключения соглашения о реструктуризации долга, указав в нем информацию о кредитном договоре, в рамках которого заключается рассматриваемое соглашение. Конкретные условия, подлежащие отражению в соглашении, будут зависеть от того, о чем договорились банк и должник. Из соглашения должно быть видно, каким путем осуществляется реструктуризация.

ВАЖНО: четко отразить все договоренности в соглашении о реструктуризации, поскольку такое соглашение изменяет условия ранее заключенного кредитного договора.

К соглашению необходимо подготовить график погашения задолженности, т.е. в какой срок и в какой сумме необходимо производить платежи.

ПОЛЕЗНО: читайте информацию о реструктуризации долга по кредиту на нашем сайте

Отказ в реструктуризации кредита

Реструктуризировать или нет долг должника банк решает самостоятельно, поскольку у него нет обязанности идти навстречу должнику и заниматься соответствующей процедурой.

Если банк отказывает в реструктуризации, следует внимательно изучить причины отказа, возможно отказ банка вызван недостаточным количеством предоставленных доказательств или какие-то доказательства должником не предоставлены, но на них имеется ссылка в заявлении о реструктуризации. В подобных случаях следует повторно обратиться с заявлением, приложив все необходимые документы.

В любом случае сам по себе факт обращения с заявлением о реструктуризации и наличие письменного отказа банка, в последующем, в случае инициирования банком спора в суде по взысканию задолженности, может повлиять на исход дела в пользу должника.

Услуги по реструктуризации кредита в Екатеринбурге

Вопросы, касающиеся реструктуризации долга в г. Екатеринбурге можно решить, воспользовавшись помощью наших адвокатов, имеющих практику в решении аналогичных вопросах.

Адвокаты нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры»:

1. проконсультируют по вопросу реструктуризации долга
2. подготовят мотивированное заявление в банк о реструктуризации
3. могут представлять интересы доверителя при согласовании условий с банком
4. изучат соглашение о реструктуризации, которое подготовит банк, и разъяснят его условия доверителю
5. окажут иную юридическую помощь в реструктуризации долга в г. Екатеринбурге и других городах на дистанционной основе

Специалисты нашего адвокатского бюро всегда готовы помочь в решении юридических вопросов, которые иногда следует решать в кратчайшие сроки, чтобы избежать негативных последствий. Звоните уже сегодня!

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ "Кацайлиди и партнеры"

Дополнительная информация по теме:

Незаконное списание денежных средств: помощь адвоката

Наш банковский адвокат поможет Вам в процедуре незаконное списание денежных средств: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Как законно не платить кредит: помощь адвоката

Узнайте, как не платить кредит на законных основаниях на сайте АБ «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург прямо сейчас, а также задавайте Ваш вопрос нашему юристу

Как заключить мировое соглашение с банком: помощь адвоката

Наш адвокат по спорам с кредитными учреждениями поможет заключить мировое соглашение с банком. Звоните и задавайте вопрос юристу Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург уже сегодня

Как получить кредитные каникулы? Помощь адвоката

Наш адвокат по кредитным делам поможет получить кредитные каникулы в банке: профессионально, на выгодных условиях оказания юридической помощи и в срок. Звоните уже сегодня!

Взыскание по кредитному договору: порядок, помощь адвоката

Наш адвокат по вопросам взыскания по кредитному договору Екатеринбурга поможет советом, составит нужные документы, будет представлять ваши интересы на всех стадиях: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сейчас!

Перерасчет кредита: возврат процентов по кредиту

Наш адвокат по кредитным вопросам поможет в вопросе возврата процентов по кредиту: профессионально, на выгодных условиях и в срок.

Срок исковой давности по кредитному договору: помощь адвоката

Наш адвокат по кредитным спорам поможет в споре по сроку исковой давности по кредитному договору: профессионально, на выгодных для Вас условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Как начисляются проценты по кредиту? Советы адвоката

Наш кредитный адвокат разъяснит, как начисляются проценты по кредиту: профессионально, выгодно и в срок. Звоните уже сегодня!

Порядок отказа от кредита: заявление, помощь адвоката

Наш адвокат по кредитным делам г. Екатеринбурга поможет Вам отказаться от кредита: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сейчас!

Штраф по кредиту: как отменить, уменьшить с помощью адвоката

Наш кредитный адвокат поможет снизить штраф по кредиту, найти основания его отмены: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Отзывы о нас

Отзыв по уголовным делам

Отзыв по гражданским делам

Отзыв по банкротству физических лиц

Отзыв по сопровождению бизнеса

Адвокатское бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург (Екатеринбург) © 2012-2023

Звоните: +7 (343) 345-80-80

г. Екатеринбург, ул. Коминтерна, 16, оф. 103, Бизнес-центр Манеж

Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют

Реструктуризация — это изменение условий для заемщика по уже взятому кредиту. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит. Реструктуризация применяется тогда, когда клиент по какой-то конкретной причине не в состоянии платить по кредиту и готов доказать ухудшение своего финансового положения. Банк не обязан применять эту процедуру, но может пойти навстречу заемщику. При реструктуризации может сократиться ежемесячный платеж или снизиться процентная ставка, но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита.

Как происходит реструктуризация кредита

По словам руководителя департамента финансового урегулирования ВТБ Евгения Новикова, есть два способа выйти на реструктуризацию кредита.

Первый — кредитная организация сама предлагает реструктурировать долг. «В банках работает модель оценки, которая определяет, какому клиенту, находящемуся в просрочке, реструктуризация поможет финансово выздороветь, оплачивать ежемесячные платежи и из этой просрочки выйти. Когда банк решает, что реструктуризация подходит для конкретного случая, он формирует предодобренное предложение, сам звонит клиенту или отправляет информацию онлайн», — говорит он.

Второй вариант — по инициативе клиента, когда заемщик сам понимает, что не может обеспечивать определенный уровень платежей. В этом случае последовательность действий для него будет выглядеть так:

1. Подать заявление на реструктуризацию и документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации, онлайн или в отделении банка.
2. Банк проанализирует ситуацию и примет решение. Обычно банки рассматривают заявления в течение пяти — десяти дней. По словам Евгения Новикова, при принятии решения о реструктуризации банки прежде всего определяют, сможет ли клиент оплачивать сниженный платеж. «Если есть понимание, что в обозримой перспективе у клиента никаких источников финансирования не будет, то ему реструктуризация не поможет. В таком случае заемщику предложат другие инструменты урегулирования», — говорит он.
3. Если реструктуризацию одобрили, то заемщику нужно будет подписать документы и продолжать выплачивать кредит по новым условиям.

Условия для реструктуризации кредита

Поводов для реструктуризации, связанных с трудной жизненной ситуацией, много. Все они требуют разных наборов документов. Для того чтобы точно определить необходимые документы, стоит обратиться в банк. В целом заемщик может претендовать на реструктуризацию при следующих обстоятельствах:

• потеря работы. Потребуется копия трудовой книжки или копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем, или выписка из регистра госуслуг в сфере занятости о статусе безработного в поиске работы;
• понижение зарплаты. Потребуется документ, подтверждающий доход, например справка о доходах, и документ, подтверждающий занятость;
• продолжительная болезнь. В таком случае в банк можно обратиться с листком нетрудоспособности;
• потеря или повреждение имущества. Например, в вашем районе произошло землетрясение, в доме случился пожар, вас обокрали, угнали автомобиль. В этом случае банк потребует документ, подтверждающий совершение противоправных действий или регистрацию в месте, где произошло стихийное бедствие;
• сокращение общего дохода семьи. Банк может запросить документ, подтверждающий потерю супругом/супругой заемщика основного источника дохода и документ, подтверждающий занятость. Если доходы снизились из-за смерти близкого родственника, то потребуется свидетельство о смерти и подтверждение родства. Это условие также применимо при дорогостоящем лечении заемщика или его близкого родственника. Такие затраты можно подтвердить договором с медицинским учреждением и подтверждением оплаты по нему;
• декретный отпуск. Отпуск по уходу за ребенком можно подтвердить листком нетрудоспособности, свидетельством о рождении, справкой о нахождении в отпуске по уходу за ребенком, справкой из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребенком;
• призыв в армию. Потребуется копия приказа о призыве и копия удостоверения военнослужащего;
• вы оказались обманутым дольщиком. Если застройщик, у которого вы приобрели строящееся жилье, нарушил условия договора о долевом участии, то можно обратиться в банк с выпиской из реестра пострадавших дольщиков и документом, подтверждающим, что недвижимость не введена в эксплуатацию.

Реструктуризация ипотеки

Цель у реструктуризации ипотеки та же — снизить ежемесячный платеж. Условия и общий механизм будут схожи с реструктуризацией потребкредита, но есть нюанс. По словам финансового консультанта Катерины Путилиной, отличие реструктуризации ипотеки заключается в том, что она связана с залогом на недвижимость. «Изменение условий ипотеки требует согласования с банком и предоставления, кроме стандартного набора документов (заявление, паспорт, договор, справка о доходах, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения), еще и выписки из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписки об обобщенных правах членов семьи. Также, возможно, потребуется участие нотариуса для оформления новых документов», — говорит Путилина.

Она отмечает, что реструктуризация ипотеки может быть выгодна заемщику только тем, что позволит снизить ежемесячные платежи и не попасть на просрочку. «Уменьшение суммы ежемесячных платежей благодаря реструктуризации может облегчить финансовое бремя и дать заемщику больше времени для восстановления своей финансовой устойчивости. Однако важно помнить, что и переплата увеличится за счет продления срока действия договора. А по ипотеке переплаты всегда в разы выше, чем по потребительскому кредиту», — предупреждает эксперт.

В целом реструктуризация ипотеки представляет собой инструмент, который позволяет заемщикам адаптироваться к изменяющейся финансовой ситуации и сохранить свое имущество. При этом Катерина Путилина называет этот инструмент крайней мерой, когда платить кредит действительно очень тяжело.

��Fingram: как провести реструктуризацию кредита

Это действия кредитора по изменению условий погашения имеющегося кредита, направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам.

При реструктуризации не оформляются новые обязательства, просто изменяются условия действующего кредита. Также реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк. Она позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга.

2. Какие есть способы реструктуризации?

· Пролонгация. То есть увеличение срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа. Это приводит к увеличению полной суммы кредита — нужно будет выплачивать проценты за добавившиеся месяцы.

· Кредитные каникулы. Предоставление льготного периода: либо полное прекращение выплат на определенный срок, либо оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы увеличивают срок кредита.

· Снижение действующей процентной ставки по текущему кредиту без увеличения его срока. Чаще доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.

· Смена валюты кредита. Например, переоформление долларового займа в рублевый. Это убережет от риска дальнейшего роста валюты. Может вырасти процентная ставка и размер ежемесячного платежа.

· Списание должнику уже начисленных за просрочки штрафов и пени. Но нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить заем.

· Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. Занимается программой господдержки в реструктуризации ипотеки государственное учреждение, а именно Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

3. Какие бывают основания для реструктуризации кредита?

Чаще всего учитывается:

снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;

рост расходов (речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев);

временная нетрудоспособность: отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;

утрата трудоспособности заемщика: тяжелое заболевание, инвалидность;

увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия, должно быть подтверждено документально.

4. Какие есть требования к заемщикам для реструктуризации?

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

· документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией;

· отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе будут учтены взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки); в качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей;

· отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;

· возраст заемщика не должен быть более 70 лет.

5. Что сделать, чтобы провести реструктуризацию кредита?

1. Собрать документы, подтверждающие необходимость реструктуризации (справку 2-НДФЛ за три месяца, копию трудовой книжки, паспорт). Также нужны документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет (приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т. д.). Если нужно реструктурировать кредит с залогом (ипотека), то понадобится копия страхового полиса, чек по уплате страхового взноса по залогу и согласие супруга.

2. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.

3. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или вашему кредитному менеджеру.

4. Обсудить с менеджером банка условия, форму и схему реструктуризации.

5. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы.

6. Дождаться положительного решения и следовать новому графику выплат.

Бонус

При выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент: о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Иногда банк применяет вариант реструктуризации, объединяющий несколько видов (например, кредитные каникулы, пролонгация и изменение валюты). Такой вариант не прописывается в основной программе, а используется по договоренности.

Законодательство не ограничивает граждан в количестве случаев использования реструктуризации. Договариваться нужно конкретно с финансовой организацией при условии четкого исполнения своих обязательств согласно новому договору.