Высокая кредитная нагрузка что это

Кредитная нагрузка: что это, как ее рассчитать и как уменьшить

Как банк рассчитывает кредитную нагрузку

Данный показатель имеет процентное значение. Чтобы узнать его, банки выясняют общее количество доходов физического лица и проверяют, какая часть от получаемых ежемесячно денег тратится в счет погашения различных долгов.

В банках используют термин «Показатель долговой нагрузки» (сокращенно ПДН), а «Кредитная нагрузка» — более распространенное в народе название того же коэффициента. По указанию ЦБ РФ все банковские организации в обязательном порядке должны проверять ПДН потенциальных заемщиков. Эта мера призвана защитить клиентов от непосильной для их бюджета кредитной нагрузки.
Чтобы выяснить ежемесячный доход заемщика, банки используют следующие источники:

• данные из бюро кредитных историй (БКИ);
• предоставленные клиентом справки 2-НДФЛ;
• информация из ПФР;
• предоставленные справки о доходе от самозанятого;
• выписка с расчетного счета ИП и налоговые декларации.

Информацию о кредитных платежах банки получают из бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций хранятся все действующие и закрытые кредиты физических лиц.

Как рассчитать кредитную нагрузку самостоятельно?

Для расчета по приведенной выше формуле вам в первую очередь необходимо вычислить:

• весь доход, который вы можете подтвердить официально, — не только заработную плату, но и деньги, поступающие с официальной сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по ценным бумагам и т. д.
• сумму всех платежей по открытым кредитам — важно учесть любые официальные задолженности, в том числе по кредитным картам, ипотеке.

При учете всех доходов и расходов вы сможете достаточно точно определить свой ПДН.

При какой кредитной нагрузке банк одобрит кредит?

Условно показатель ПДН можно разделить на несколько категорий в зависимости от полученного процента.

До 30%. Уровень, при котором у заемщика есть возможность вовремя вносить платежи и не отказывать себе в необходимых ежедневных тратах. Таких клиентов банки рассматривают как благонадежных и в большинстве случаев готовы выдать им новый кредит.
От 30 до 50%. Умеренный уровень кредитной нагрузки, при котором клиенты редко могут себе позволить единовременные крупные покупки и не имеют возможности откладывать большие суммы. В зависимости от требований конкретного банка и размера запрашиваемого кредита с таким показателем ПДН заявку могут как одобрить, так и отклонить.
От 50 до 70%. Высокий показатель ПДН, при котором есть риск просрочки платежей. Таким заемщикам банки отказывают в новом кредите в большинстве случаев.
Выше 70%. Критическая кредитная нагрузка, при которой денежных средств может не хватать даже на ежедневные расходы. Риск просрочек по обязательным платежам при таком ПДН резко возрастает, поэтому таким клиентам банки обычно отказывают в новых кредитах.

Решение, выдать или не выдать кредит, будет зависеть от особенностей кредитной политики банка и конкретного клиента. «Безопасным» показателем считается ПДН до 40%, но это не значит, что при более высокой кредитной нагрузке заявку точно не одобрят. Итоговое решение зависит не только от ПДН, но и от других сопутствующих факторов:

• насколько величина дохода выше прожиточного минимума;
• насколько добросовестно заемщик выполняет взятые на себя долговые обязательства. Например, клиенту с ПДН 55% могут одобрить новый кредит, если все платежи по другим долгам он вносит вовремя. В то же время заемщику могут отказать в заявке даже с ПДН 20%, если он регулярно задерживает выплаты;
• есть ли финансовый поручитель. При наличии благонадежного поручителя с хорошей кредитной историей вероятность получить одобрение будет намного выше.

Как снизить высокую кредитную нагрузку?

Вопросом, как снизить кредитную нагрузку, чаще всего задаются люди, которые столкнулись с отказом банка в выдаче нового кредита. Улучшить свой показатель ПДН можно несколькими способами:

• Погасить «плохие» долги. Кредиты условно можно поделить на «плохие» и «хорошие». К первым относятся займы под конкретные цели с невысокими процентными ставками (например, автокредит со ставкой 13% на 5 лет). К «плохим» можно отнести потребительские кредиты с высокой процентной ставкой. По ним высок риск просрочек, и они дорого обходятся в обслуживании. Погашение хотя бы части действующих кредитов значительно снизит показатель долговой нагрузки.
• Погасить задолженности по кредитным картам. Это один из самых простых и быстрых способов снизить ПДН.
• Проверить, все ли доходы учтены. Если у вас помимо официальной заработной платы есть другой доход, соберите подтверждающие документы и предоставьте их в банк вместе с заявкой на новый кредит.
• Рефинансировать кредиты с большой нагрузкой. Это позволит объединить несколько кредитов в один и снизить процентную ставку. Также в некоторых банках можно попытаться уменьшить сумму ежемесячного платежа, подобрав более выгодный срок погашения.

В Райффайзен Банке можно подать заявку на рефинансирование кредитов, чтобы улучшить свой ПДН. Возможно объединение до 5 кредитов и кредитных карт суммой до 5 млн рублей. Сделав рефинансирование, вы получите возможность снизить процентную ставку и подобрать оптимальный срок кредитования, который позволит снизить сумму ежемесячных платежей. Оформить заявку можно онлайн, а после получения решения все документы можно будет оформить без посещения офиса.

Высокая кредитная нагрузка что это

• Главная
• База знаний
• Полезные статьи
• Кредиты
• Как рассчитать кредитную нагрузку?

• Первый способ
• Второй способ

Обращаешься в банк, чтобы оформить кредит, но получаешь отказ. Причем не в одном банке, а в нескольких. Кредитных долгов не было. Почему так происходит? Все дело в кредитной нагрузке. Когда вы подаете заявку на кредит, менеджеры банка проверяют финансовую загруженность и анализируют, сможете ли вы выплачивать очередной кредит или нет.

Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.

Как банки рассчитывают кредитную нагрузку?

Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента.

Первый способ

В ходе расчетов оценивают наличие недвижимости и депозитов. Менеджеры учитывают все эти параметры и сопоставляют с суммой будущих выплат. Если клиенту придется платить свыше 40% дохода, банк откажет. Все просто: при такой нагрузке справиться с обязательствами будет сложно.

Пример

У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. руб., но он решил сделать ремонт в квартире и обратился в банк для получения нового кредита. Иван зарабатывает 80 тыс. руб. и ежемесячно отдает 16 тыс. руб. на выплату кредита. Он подает заявку еще на 200 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 8 тыс. руб. Менеджеры делают вывод, что кредитная нагрузка Ивана составит 30% от его дохода, или 24 тыс. руб. Кредит одобряют.

Таким способом расчета пользуется большинство банков России: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом.

Второй способ

Во втором случае банк учитывает все траты семьи клиента, чтобы точнее оценить финансовую нагрузку клиента. Например, затраты на питание, оплату коммунальных услуг или съем жилья, лечение, дополнительные расходы и т. д. В итоге банк рассчитывает чистый остаток, который разрешается направить на погашение долга по кредиту. Тщательный анализ проводят обычно при необходимости.

Пример

Доход семьи составляет 60 тыс. руб., а ежемесячные траты около 40 тыс. руб., при этом клиент рассчитывает получить в банке 10 тыс. руб. Считаем по формуле: Долг перед банком (суммарный доход — общий семейный расход) умножаем на 100%.

По текущему примеру получается следующее: 10 тыс. (60000 — 40000) * 100 = 50%. Это означает, что кредитная нагрузка повышена, т. к. превышает 40%, поэтому в банке такие заявки часто отклоняют.

В УралСиб Банке, банке «Открытие» и Мособлбанке пользуются вторым способом расчета. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом. Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом.

Показатель долговой нагрузки

До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков. При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Банки рассматривали заявки и часто давали деньги в долг гражданам, у которых показатель нагрузки превышал 50%. Это приводило к появлению просрочек и долгов.

В октябре 2019 года в Центральном Банке ввели такое понятие, как ПДН, или «долговая нагрузка. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит. Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту.

Пример

У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс. руб., ежемесячно она платит 15 тыс. руб., а ее ежемесячный доход составляет 75 тыс. руб. Анастасия обратилась в банк для оформления ипотечного кредита на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет со ставкой 10%. Ежемесячный платеж составил 26 тыс. руб. Но банк отказал в ипотечном займе, т. к. у заемщика выросла долговая нагрузка. Если бы у Анастасии не было кредита, банк одобрил бы заявку.

Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?

Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.

попросите кредитора о реструктуризации долга.

объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.

Не в состоянии закрыть старый кредит досрочно, поэтому многие обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием.

Реструктуризация подойдет, если вас уволили, сократили зарплату или получили травму и теперь находитесь на больничном. Подробно о реструктуризации — читайте здесь.

Рефинансирование кредита для снижения кредитной нагрузки подходит больше. Вы объедините кредиты в один и будете платить в один банк по сниженной процентной ставке. Оформляйте рефинансирование, когда выплатили банку не более 30% долга. Рефинансирование выгодно делать, если ставка по процентам в другом предложении меньше на 2−3%.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.

Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Пример

Семен в 2020 году оформил кредит в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб. на три года по ставке 14%. Но через год регулярных выплат обратился в ВТБ за оформлением автокредита на сумму 700 тыс. руб. Семену отказали из-за высокой кредитной нагрузки. Тогда он воспользовался рефинансированием и переоформил кредит в Альфа-Банке по 10%. Но за счет рефинансирования не удалось снизить кредитную нагрузку, поэтому Семен оформил автокредит в ВТБ с залоговым обеспечением. Банк одобрил заявку, несмотря на высокую кредитную нагрузку.

Эти способы подходят в том случае, если вам срочно нужны деньги, а высокая кредитная нагрузка не позволяет взять в долг.

Коротко о кредитной нагрузке

Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.

Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.

До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.

При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.

Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.

Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Что такое краткосрочная кредитная нагрузка

Самым простым и распространенным способом получения денежных средств является оформление кредита. Однако с оформлением нескольких займов, даже на короткий период времени, представителям бизнеса важно быть предельно осторожными, поскольку неверно оцененная краткосрочная кредитная нагрузка может привести компанию к финансовой яме.

Что такое краткосрочная кредитная нагрузка

Краткосрочной кредитной нагрузкой называется совокупность всех платежей по кредитам, которые компании нужно вернуть кредиторам в течение одного года или за менее продолжительный срок. К таким займам относятся:

• краткосрочные кредиты в банках;
• выплаты поставщикам сырья;
• выплаты покупателям, если товары производятся по предоплате;
• выдача заработной платы сотрудникам и долги перед другими кредиторами.

Краткосрочная кредитная нагрузка может выражаться как в денежном эквиваленте, так и в процентах. Процентное выражение является показателем соотношения ежемесячного кредитного платежа к сумме полученного займа.

В случае если уровень кредитной нагрузки оптимален для предприятия, то оно вовремя выплачивает и тело, и проценты по кредиту без ущерба для своей деятельности и бизнес-процессов. При высоком уровне долговых обязательств компания сталкивается с проблемами выплат, которые могут привести к плачевным последствиям.

Определенной нормы по необходимым кредитам для компаний не существует, поскольку каждый бизнес находится на конкретном этапе развития, получает разный объем выручки и несет различные по размеру издержки. Поэтому каждый грамотный предприниматель определяет потребность в кредитных средствах, занимаясь денежным планированием. Для этой цели формируются финансовые и операционные планы, проводится оценка графика выплат и размеров банковских начислений.

Опасность высокой кредитной нагрузки

Если у предприятия много кредитных займов в сравнении с имеющимся капиталом и прибылью, то оно может столкнуться с такими последствиями, как:

1. Снижение объемов прибыли. На большие суммы займа устанавливаются высокие проценты по кредиту. И эта издержка оплачивается из собственной прибыли.
2. Повышение вероятности банкротства. Чем большее количество кредитных платежей ежемесячно совершает компания, тем выше шанс, что имеющегося капитала не хватит для расчета. При просрочке обязательных выплат в течение трех месяцев предприятие могут признать банкротом.
3. Невозможность получения новых кредитов. Кредиторы не сотрудничают с фирмами, имеющими много кредитов и большие задолженности. Выдача нового займа такому бизнесу чревата невозвратом долга.

Несмотря на пагубные последствия, высокая долговая нагрузка имеет и свои преимущественные особенности. Во-первых, успешная компания не может обойтись без внешних займов. Если уровень краткосрочной кредитной нагрузки удовлетворительный, предприятие считается рентабельным. Оно становится интересным для инвесторов, которые охотнее вкладывают деньги в ее деятельность и новые проекты.

Более того, некоторые сферы предпринимательства не могут существовать без внешних денежных средств. И снижение долгосрочной или краткосрочной долговой нагрузки приведет к тому, что фирма просто не сможет выпускать и продавать свой продукт. Примером этой ниши является долевое строительство, при котором строительная компания начинает работы только после получения финансов от будущих жильцов.

Важность анализа краткосрочной кредитной нагрузки

Для компаний анализ и расчет краткосрочной кредитной нагрузки обязателен, поскольку позволяет удерживать баланс. Иначе говоря, предприятие выплачивает платежи по кредитам в установленный срок и не наносит ущерб собственной деятельности. Это способствует сохранению положительной кредитной истории, обеспечивает бизнес возможностью и в будущем оформлять кредиты с минимальным риском отказа.

Кроме этого, четкое понимание краткосрочной кредитной нагрузки позволяет собственнику бизнеса грамотно планировать доходы и расходы. При понимании конкретной суммы возврата, в которую входит и тело кредита, и проценты по нему, руководитель фирмы разрабатывает и внедряет меры, направленные на сокращение расходов и инвестиций, запуск стратегий, способствующих увеличению объемов выручки.

Расчет краткосрочной кредитной нагрузки проводит и кредитор, к которому обращается компания для получения нового займа. Понимание того, сколько фирма ежемесячно тратит на выплату кредитных обязательств, позволяет кредитору установить оптимальный лимит. К примеру, предприятие обращается в банк с запросом на оформление кредита в размере 1 млн сроком на один год. Проанализировав краткосрочную кредитную нагрузку этой фирмы, банк понимает, что ей не хватит собственных финансов, чтобы ежемесячно возвращать по 100 тыс. рублей. Однако компании будут посильны выплаты займа в размере 600 тыс. рублей на тот же срок.

Методы расчета краткосрочной кредитной нагрузки

Для вычисления краткосрочной кредитной нагрузки используется простая формула: сумму долгового обязательства делят на собственный капитал компании. Если после расчетов получают соотношение менее единицы, то нет причин для волнения. Такой уровень краткосрочных долговых обязательств показывает, что активы компании сформированы за счет ее собственного капитала. Если же расчет показал уровень выше единицы, то основное финансирование предприятие получает извне.

На практике же распространенным и приравненным к норме является коэффициент 2–3. Такое соотношение краткосрочной кредитной нагрузки к финансовым ресурсам фирмы считается оптимальным, позволяющим компаниям успешно работать.

Универсального и единого метода проведения расчета долговой нагрузки не существует. Финансовый аналитик предприятия самостоятельно определяет необходимость добавления в формулу одного или нескольких показателей. Традиционно в сфере бизнеса используется три метода расчета краткосрочной кредитной нагрузки.

Метод EBITDA

В основе этого подхода к расчетам лежит соотношение прибыли и долговых обязательств. Задачей финансового аналитика является сравнение всех краткосрочных обязательств, включая кредитные проценты, и прибыли компании. Для вычисления коэффициента используется метод EBITDA. Другими словами, основным показателем вычислений является прибыль предприятия, из которой еще не вычтены налоговые выплаты, амортизация и проценты.

Именно EBITDA, а не чистая прибыль, приоритетна для такого рода вычислений, поскольку:

1. При использовании показателя чистой прибыли для расчета краткосрочной кредитной нагрузки результаты вычислений получаются некорректными. Неучтенные проценты и являются тем капиталом, который компания расходует на погашение долговых обязательств. Поэтому именно EBITDA предоставляет более реальный итог сравнения.
2. Именно EBITDA позволяет провести сравнение показателей краткосрочной кредитной нагрузки между несколькими компаниями. Такое соотношение важно для инвесторов, выбирающих из нескольких проектов тот, который будет оптимален для вложений. Однако разные компании выплачивают отличимые по величине налоговые сборы. При сравнении двух проектов разным налогообложением из прибыли вычитаются разные суммы оплачиваемых налогов. Даже с учетом идентичности других показателей итоговый результат показателя краткосрочной кредитной нагрузки будет отличаться.

Именно EBITDA лучше и больше соответствует реальному притоку денег компании, чем другие финансовые показатели. Это обусловлено и тем, что при подсчете прибыли из ее объема не вычитаются амортизационные отчисления. Эти издержки участвуют в формировании суммы прибыли, но серьезного воздействия на общее движение денежных средств не оказывают.

Главным при использовании этого метода определения краткосрочной кредитной нагрузки является правильный расчет EBITDA. Для проведения вычислений используется формула:

Прибыль до налоговых выплат + Проценты к уплате + Амортизация

Данные для проведения расчетов получают из финансовых отчетов. Сведения об амортизационных отчислениях берут из бухгалтерского баланса. Для удобства вычислений берут показатель прибыли за год. Именно с учетом этой цифры удается точнее определить то, какой промежуток времени компания потратит на то, чтобы рассчитаться со всеми долговыми обязательствами.

Однако здесь есть один важный нюанс. Прогноз расчета с долговыми обязательствами будет верным только при условии, что кредитная нагрузка не возрастет, а компания будет направлять все полученные деньги на кредитные выплаты.

Использование метода EBITDA позволяет определить не только величину краткосрочной кредитной нагрузки, но и коэффициент процентного покрытия. Для определения этого показателя сумму EBITDA делят на проценты по кредитам. Если в результате расчетов получился коэффициент 1, то он указывает на то, что вся прибыль предприятия будет направляться именно на оплату кредитных процентов. Если коэффициент выше единицы, то фирма занимает прочные позиции.

Метод определения структуры капитала

Этот способ вычисления краткосрочной кредитной нагрузки подразумевает применение бухгалтерского баланса. Вычисления достаточно просты. Финансовый аналитик находит в бухгалтерском балансе значение кредитного капитала. Далее он делит эту сумму на его пассивы.

Идеальным результатом расчета является коэффициент не более 0,5–0,7. Чем ниже значение этого показателя, тем меньше краткосрочная кредитная нагрузка компании. Однако снижать этот коэффициент до нуля бессмысленно, поскольку такое значение указывает на то, что предприятие осознанно минимизирует собственный оборот и не стремится работать на потенциально возможном уровне.

При делении кредитных средств на собственный капитал компании получится разница, показывающая, сколько кредитных денежных единиц приходится на каждый рубль предприятия. В идеальной обстановке этот показатель должен держаться в пределах 1–2,5. При таком коэффициенте краткосрочная кредитная нагрузка компании не превышает 30 %.

Метод соотношения активов

При использовании этого способа расчета краткосрочной кредитной нагрузки также используется величина обязательств из бухгалтерского баланса. Однако аналитик также берет в расчет и активы. Именно активы оборотного капитала помогают предприятиям возвращать кредитные займы.

Для проведения расчетов нужно изначально провести оценку коэффициентов текущей ликвидности. Для этого оборотные активы делят на краткосрочные кредитные займы. Обычно на год и меньший срок берут небольшие кредиты в банках либо расценивают в качестве краткосрочного долгового обязательства выплаты поставщикам и заработной платы сотрудникам. Чем большее частное получается в результате деления, тем проще будет предприятию существовать в период погашения займа.

Если же из суммы оборотных активов вычесть все имеющиеся краткосрочные обязательства, то финансовый аналитик получит величину чистых текущих активов. Они должны иметь положительное значение, которое и отражает успешное существование бизнеса. В этом случае, если компания направит капитал на погашение имеющихся кредитных займов и других обязательств, у нее еще останутся финансовые ресурсы для продолжения своей деятельности.

Работа с краткосрочной кредитной нагрузкой

Основной причиной проведения расчетов краткосрочной кредитной нагрузки является необходимость получения нового кредита или привлечения инвесторов. В этих случаях нет нормированных и стандартных показателей, поскольку каждое банковское учреждение и отдельный инвестор самостоятельно устанавливают лимиты для сотрудничества с обратившейся компанией.

Однако самим предприятиям также важно устанавливать собственную краткосрочную кредитную нагрузку и на ее основе устанавливать целевые значения. Для этого финансовый аналитик компании проводит последовательные вычисления:

1. Рассчитывает кредитную нагрузку путем использования метода EBITDA.
2. Сопоставляет объемы кредитных и собственных денежных средств.
3. Вычисляет, какая доля полученного капитала является долгосрочным обязательством.
4. Проводит оценку ликвидности предприятия.

Если в ходе расчетов получились неудовлетворительные показатели, принимают меры по оптимизации кредитной нагрузки. Для этой цели можно:

1. Определить срок кредитования в случае, если финансирование получали для реализации конкретного проекта. Оптимально, если период возврата кредитного займа идентичен времени, необходимому на полноценную реализацию проекта. К примеру, компания работает над проектом, реализация которого займет около года. В этом случае логичным решением будет оформление банковского кредита или другого займа, срок возврата которого составляет 12 месяцев.
2. Грамотно и верно выбрать оптимальный валютный эквивалент. Если компания работает только с местными партнерами и поставщиками, то ограничиваются национальной валютой. Однако предприятия, которые сотрудничают с иностранными контрагентами, оперируют другими эквивалентами. В этом случае нужно учесть, что при конвертации заемных денег компания может либо терять часть капитала, либо, напротив, экономить за счет выгодного курса.
3. Строго следовать кредитным условиям. В первую очередь соблюдение всех обязательств, прописанных в кредитном договоре, приоритетно для самой компании. Следование условиям кредита способствует формированию положительного имиджа среди инвесторов. А это способствует тому, что в будущем фирме будет проще найти спонсора и оформить необходимый кредит.

Показатели краткосрочной кредитной нагрузки

Для лучшего понимания собственной кредитной нагрузки компании стоит обратить внимание на следующие финансовые показатели:

1. Коэффициент финансовой напряженности – этот показатель определяет то, какую долю занимают кредиторы в общем капитале фирмы.
2. Коэффициент «кредит — собственный капитал» – это значение показывает, сколько заемных средств приходится на единицу собственного бюджета. Вычисление показателя осуществляется по формуле: краткосрочные кредитные обязательства / собственный капитал предприятия. Результаты интерпретируют с учетом того, что чем выше уровень коэффициента, тем больше вероятность банкротства. Оптимальным является показатель в 0,25. Предельный уровень приходится на коэффициент, равный 1.
3. Уровень покрытия процентов получаемой прибылью – это показатель, который отражает способность компании покрыть краткосрочные займы в данный момент. Для расчета используется формула: EBITDA / кредитные проценты. Нормой является значение выше 1. Однако некоторые банки отказывают предприятиям в выдаче новых займов, если у них показатель менее 2.
4. Коэффициент обеспечения собственным капиталом – это величина, показывающая, располагает компания собственными денежными средствами или только заемными деньгами. Для расчета величины используется формула: Оборотные активы / краткосрочные займы. Оптимальными являются значения 1 и выше. Если в результате расчета получился коэффициент ниже единицы, то компания находится под серьезной долговой нагрузкой. У нее имеются существенные проблемы с выполнением краткосрочных долговых обязательств.

Оптимальных лимитов, в которые должны входить вычисляемые коэффициенты, не предусмотрено. Норма определяется отдельно каждой организацией, согласной выдать фирме новый кредитный заём. Помимо этого, на стандартизированные значения влияет и текущая финансовая обстановка в стране.

Еще одним нюансом определения верхних и нижних границ коэффициентов при одобрении нового кредитного займа является динамика изменения значений за последние годы работы предприятия. Если анализ компании показывает, что ежегодно ее коэффициенты приближаются к нормальным границам, то кредитор может выдать требуемую ссуду.

Помимо этого, на вероятность одобрения нового краткосрочного кредита влияет текущая ситуация в конкретной отрасли предпринимательства. Если коэффициенты компании слишком высокие, но при этом ее деятельность находится на одном уровне с конкурирующими фирмами, то завышенные значения не будут рассматриваться в качестве препятствия для выдачи нового краткосрочного займа.

Решения при высокой кредитной нагрузке

Высокие показатели долгосрочной и краткосрочной кредитной нагрузки расцениваются как первый признак банкротства. Причем его вероятность достаточно высока, особенно в условиях текущей рыночной «турбулентности». Сегодня достаточно сложно спрогнозировать все риски, с которыми может столкнуться запускаемый или текущий бизнес. Однако каждая компания может принять меры, чтобы снизить кредитную нагрузку и предотвратить банкротство. Для этой цели прибегают к помощи:

Перекредитования

Согласно рекомендациям финансистов, в первую очередь компаниям нужно выполнить долговые обязательства с высокими процентами. Для этого можно оформить другой заем, но с более лояльными условиями. Такое решение позволит сократить сумму ежемесячных платежей или увеличить срок погашения ссуды. В некоторых случаях перекредитование позволяет изменить структуру обеспечения по заключенному договору. Такой вариант особенно оптимален в случаях, когда есть возможность конвертации валютного долга в рублевый. Если же перекредитование не помогает за короткий срок избавиться от обременительного долгового обязательства, от получения новой ссуды стоит отказаться, так как повторный заем только увеличит кредитную нагрузку предприятия.

Реструктуризации

Реструктуризация кредитного обязательства позволяет снизить долгосрочную нагрузку за достаточно короткий срок. Несмотря на тот факт, что сумма долга остается прежней, снижается размер ежемесячных платежей. Это способствует получению свободных финансов, при помощи которых можно достичь баланса между доходами и расходами.

Кроме того, реструктуризация краткосрочного кредита поможет сохранить финансовую репутацию компании, исключив падение рейтинга вследствие пропуска обязательных платежей. Не стоит затягивать прохождение процедуры. В банк обращаются сразу же при обнаружении первых проблем с возмещением долга. Сотрудничество с кредитором позволяет избежать судебных разбирательств, получения штрафов, сумма которых может превышать размер самого кредита.

Кредитных каникул

Бизнесмены, которые оформили краткосрочные кредиты у нескольких кредиторов, могут договориться с заимодателями об отсрочке обязательных выплат. Оптимальный период определяется исходя из текущего положения предприятия и прогнозов того, за какой промежуток времени компания сможет наладить производственные и другие бизнес-процессы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение и возвратить сумму займа с процентами. В таких случаях оптимальным решением для предприятия будет прошение о моратории сроком на 6–12 месяцев. В течение этого времени замораживается начисление процентов, а крайний срок закрытия кредита продлевается.

Взаимозачетов

Этот вариант решения проблемы с высокой кредитной нагрузкой подходит в тех случаях, если компания-должник связана взаимными обязательствами с контрагентом. В этом случае стороны прибегают к помощи оформления векселей, которые способствуют снижению расходов и предоставляют возможность отсрочить срок погашения краткосрочного кредита.

Однако у этого решения есть несколько недостатков. Во-первых, всегда есть высокий риск того, что контрагент продаст вексель третьей стороне, чтобы получить выданный кредитный заем. Во-вторых, если предприниматель всё же не сможет выполнить долговое обязательство, то он будет вынужден расстаться с дорогостоящими активами для расчета по оформленному кредиту. Речь идет о продаже недвижимости, транспортных средств, производственных мощностей, с реализации которых и будет получен капитал для погашения кредита.

Заключение

Показатель долгосрочной и краткосрочной кредитной нагрузки важно отслеживать постоянно. Оптимальным периодом между расчетами является интервал в один год. Кроме того, определение долговой нагрузки проводят перед оформлением нового кредита. Для проведения вычислений используется несколько формул и методов, проводится анализ данных в динамике. Иначе говоря, финансовый аналитик проводит сравнение результатов последних нескольких лет. Показатель краткосрочной кредитной нагрузки является одним из ориентиров, используемых при планировании бюджета, несмотря на тот факт, что он не является абсолютной величиной. Он также может стать одним из факторов влияния на отношения с кредиторами.

Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать?

Под кредитной нагрузкой понимают объем финансовых обязательств заемщика перед банком. За счет этого становится понятно, готов ли будущий клиент выплачивать еще один заем или нет. На кредитную нагрузку влияет платежеспособность и уровень доходов и расходов семьи, кредитный рейтинг и количество иждивенцев. Есть и другие параметры, которые используются при расчете кредитного рейтинга.

В статье расскажем, как рассчитать кредитную нагрузку, рассмотрим на примерах несколько способов.

Для чего рассчитывать кредитную нагрузку

Банки рассчитывают кредитную нагрузку для определения платежеспособности заемщика. Считается, что если клиент после заключения договора будет платить свыше 40-50% от дохода, он не справится с выплатой. Комфортной кредитной нагрузкой считается показатель в 20-30%. Некоторые банки дают в долг, если сумма ежемесячного платежа не превышает более 40% дохода. Основная цель в том, чтобы минимизировать риск неоплаты долга. Для расчета кредитной нагрузки используется не только доход заемщика, но и его расходы.

Методики расчета

Для расчета кредитной нагрузки подходят разные способы. И у каждой финансовой компании своя политика и подход в расчетах. Менеджеры смотрят, какая сумма у семьи потенциального клиента остается после оплаты всех услуг. На основании этих данных рассчитывается, сколько денег клиент сможет ежемесячно платить. Проблема в том, что рассчитать чистый доход сложно, поэтому в банках рассчитывают средний коэффициент.

Подробнее рассмотрим каждый способ.

Первый способ. От дохода членов семьи отнимают сумму займа, которую нужно ежемесячно платить и высчитывают процент. Платеж по кредиту должен быть не более 40-50% от дохода. При определении показателя учитывается оплата налогов, иных обязательств перед кредиторами, оплата коммуналки. Помимо этого рассчитывается из общей суммы дохода семьи затраты на питание, образование, лечение.

Например, доход семьи составляет 100 тыс. руб. и ежемесячные затраты на коммуналку, оплату продуктов питания, одежду и другие затраты составляют 50 тыс. руб. Заемщик платит в другой банк кредит в размере 10 тыс. руб. и планирует еще оформить заем. Для расчета оставшегося дохода для обслуживания нового долга кредитор пользуется следующей формулой: кредит нужно разделить на совокупность дохода и затрат и умножить на 100%.

В нашем примере получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 50000) * 100% = 20%. Это значит, что кредитная нагрузка составляет всего 20%, значит заемщику одобрят кредит, т. к. этот показатель не превышает 50%.

Второй способ. После того как банк рассчитает чистый доход семьи, учитываются сумма прожиточного минимума. В 2023 году прожиточный минимум составляет 14375 руб.

Банки учитывают остаток, который остается членам семьи после выплаты кредита. Например, в семье три человека с общим доходом 100 тыс. руб., затратами 50 тыс., кредитом 10 тыс. Для расчета кредитной нагрузки подставляем значения и получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 10000*3) * 100% = 14285 руб. Но прожиточный минимум составляет 14375 руб., поэтому банки, которые пользуются таким способом расчета, откажут в выдаче нового займа.

Как быть, если кредитная нагрузка оказалась высокой?

Для этого требуется уменьшить количество кредитов. Постарайтесь досрочно рассчитаться с долгами. Убедитесь, что у вас нет долгов по коммунальным услугам и налогам. Если платите несколько кредитов, объедините их в один с помощью услуги рефинансирования.

Когда срочно нужны деньги и нет возможности снизить нагрузку, воспользуйтесь одним из следующих способов.

Оставьте в залог недвижимость или автомобиль.

Привлеките к сделке финансового поручителя с высоким доходом и положительным кредитным рейтингом.

Повышайте уровень дохода.

С помощью приведенных выше примеров вы сами сможете рассчитать, какую сумму вам дадут в банке в долг. Учитывайте, что высокая кредитная нагрузка — это показатель для банка, который не позволяет получить деньги в долг.

Где дадут кредит с высокой кредитной нагрузкой?

Банк Финансовых решений «Бинкор» предлагает широкую линейку кредитов на суммы до 200 млн рублей. У нас есть программы кредитования для заемщиков с плохой кредитной историей, просрочками а так же — с высокой степенью закредитованности.

Основные материалы

Связаться с нами

Как добраться?

Москва, Овчинниковская наб., д. 20, стр. 1 БЦ «Central City Tower».
Построить маршрут

Москва, ул. Таганская, д. 3 БЦ «Таганский Пассаж», оф. 501
Построить маршрут

Время работы офисов:
Пн-пт 10:00 — 20:30
Сб 11:00 — 17:00

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!