Коллекторы это кто такие и что им надобно

Кто такие коллекторы

Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка — все равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.

Банки делают вид, что коллекторы — это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.

Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах все как есть. Спасибо, что вы с нами.

Все не так плохо

Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами — из-за паники и незнания своих прав.

Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться — в сегодняшней статье, но сначала — матчасть.

Вы узнаете

Кто такие коллекторы

Коллекторы — это специалисты, которые занимаются возвратом задолженности. Взаимодействие с должником они осуществляют в судебном или досудебном порядке. Главная задача работы — согласовать с должником удобный для него график выплат по просроченной задолженности.

Хотя коллекторов обычно ассоциируют с банками и долгами по кредитам, они работают не только с такими задолженностями. Это может быть любой долг, который образовался на основании договорных отношений или неисполнения судебного решения. Например, алименты, долги по оплате коммунальных услуг или дебиторская задолженность, когда компания поставила товар и не может получить оплату по договору поставки.

Закон о коллекторах. 3 июля 2016 года вышел закон о коллекторах, в котором прописано, что коллектор может делать и что будет, если он нарушит закон.

Что такое коллекторское агентство

Такое агентство профессионально занимается взысканием просроченной задолженности, ведет работу в рамках закона о коллекторах. Не каждая юридическая компания может заниматься коллекторской работой. Вот основные требования к коллекторскому агентству, установленные законодательством:

1. Обязательно состоять в государственном реестре на сайте ФССП в открытом доступе. По нему вы проверите, имеет ли право организация заниматься коллекторской работой.
2. Основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности.
3. Размер чистых активов должен быть не менее 10 млн рублей на последнюю отчетную дату.
4. Заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей.
5. Входить в реестр операторов по обработке персональных данных.
6. У агентства должен быть интернет-сайт.

Не может стать коллекторским агентством организация:

1. Которую за последние три года исключили из реестра коллекторских агентств.
2. Если она находится в стадии ликвидации или банкротства.
3. Среди сотрудников или учредителей которой есть лица с судимостью в сфере экономики, преступлений против общественной безопасности или государственной власти.
4. Компания, в отношении которой суд принял решение по взысканию с нее просроченной задолженности, а она не исполнила его в течение 30 дней.

Как работают коллекторы

Работать с должниками коллекторы могут по двум направлениям:

1. Как представители кредитора, потому что банк передал им право на взаимодействие с заемщиком с целью возврата задолженности. В таком случае коллекторы пытаются связаться с должником и договориться о получении текущей просроченной задолженности. Когда должник вернулся в график выплат, с ним опять работает банк — коллекторы возвращают его документы кредитору.
2. Как новые кредиторы, выкупившие долг у банка по договору цессии. Так называется договор, по которому кредитор передает право требования долга: если не удалось договориться о закрытии просрочки или заемщик не выходит на связь, банк уступает его за плату новому кредитору. В таком случае новым кредитором станут коллекторы. Они продолжат договариваться с должником или обратятся в суд. На основании судебного решения должник будет закрывать задолженность через судебного пристава. Перед тем как требовать уплаты долга, новый кредитор обязан предоставить документы, подтверждающие, что долг перешел к нему.

Обычно коллекторы работают дистанционно — через телефон. Могут выезжать и на дом к должникам, если такой формат предусмотрен регламентом фирмы. Так делают, когда есть крупные суммы задолженности или когда у коллекторов на руках судебное решение.

Не по каждому долгу коллекторы обращаются в суд, но они часто приобретают кредитные долги со старыми просрочками, по которым нет выплат более пяти лет. Такие кредиты банки продают с большим дисконтом — за 10—30% от суммы задолженности. Банкам невыгодно тратить ресурсы на работу с этими должниками.

Коллекторам же выгоднее работать с такими просрочками: через суд они смогут взыскать полную сумму задолженности. Хотя по таким кредитам обычно истек срок исковой давности, заемщик может не знать и не заявить об этом в суде. Если должник заявит о пропуске такого срока, судья отменит требования кредиторов.

Права коллекторов по закону

Коллектор действует строго по закону. Он имеет право:

1. Встретиться с вами лично.
2. Позвонить, отправить смс или голосовое сообщение.
3. Написать вам по почте.
4. Передать сообщение телеграфом.

Коллектор обязан полностью представиться, назвать свою должность и адрес агентства. Он может беспокоить вас только с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 09:00 до 20:00 в выходные. По вечерам и ранним утром коллектор не имеет права звонить и приходить к вам домой. Звонить может не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Если коллектор нарушает закон, то на него можно пожаловаться:

Федеральная служба судебных приставов обязана контролировать работу коллекторских агентств. Это национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, она контролирует работу коллекторов и поможет разобраться. Большинство вопросов можно решить с НАПКА — там заинтересованы, чтобы коллекторская фирма вела законную работу.
1. В Роскомнадзор, если коллекторы разглашают персональную информацию и нарушают закон «О персональных данных».
2. В полицию или прокуратуру, если коллекторы нарушают закон и угрожают неправомерными действиями.

Как общаться с коллекторами

Коллектор заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг. Но чем хуже вы идете на контакт, тем более жесткие меры он применяет, хотя и в рамках закона. Если хотите иметь дело с вежливым и добрым коллектором, возьмите трубку и начните разговор вежливо. Он сможет помочь, если вы правильно построите разговор. Как это сделать — в одной из следующих статей.

Почему коллектор так навязчив

Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся — не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки — вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор все равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.

Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» — но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.

Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.

Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах

Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму — 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.

20%	6%	10%
кредитов в России просрочены	кредитов выдается для погашения другого долга	кредитов — безнадежные

20%	кредитов в России просрочены
6%	кредитов выдается для погашения другого долга
10%	кредитов — безнадежные

1500 рублей — небольшая сумма. Но 70—80% всех долгов — это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.

Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них 3,8 миллиона задерживают платежи свыше 90 дней. Общая сумма просрочек — 10,6 трлн рублей.

Если для вас 1500 рублей — небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.

Долгов нет, а коллекторы все равно преследуют

Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.

То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но коллектор работает по скрипту — инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.

Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами — например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.

Какие бывают долги

Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.

Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет — например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.

Кредитные пирамиды — тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит все выше. Любая непредвиденная трата — и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.

Есть и третий тип — те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.

Кто такие черные коллекторы

В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.

Сейчас такие методы используют только полулегальные организации — мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».

В 2023 году сложно представить, что на рынке много подобных компаний. Законодательство совершенствуется, и рынок кредитования тоже. Займы выдают банки, МФО, а если те и другие клиенту отказали, он может обратиться в частную компанию, где займы выдают частные инвесторы — обычно под залог недвижимости. Сделку, как правило, проводят у нотариуса.

Сейчас коллекторы уже не наглеют как раньше, и все эти истории не повторяются. К 2023 году уже несколько лет как не на слуху истории, когда к должнику приехали и разрисовали стены или вызвали ему похоронную службу. Могут звонить по телефону и писать смс с угрозами, но дальше дело не заходит. Стоит им показать, что знаешь свои права, как они пропадают и ищут другого должника, на которого смогут подействовать угрозы.

Как вести себя с черными коллекторами. Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы. Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам. Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.

Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию или прокуратуру, закон на вашей стороне.

Коллектор не может:

1. Просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи — это грабеж.
2. Угрожать вам тем, что придет и опишет ваше имущество или арестует счета. Такие меры может принимать только судебный пристав и только на основании судебного решения. Вдобавок должны быть доказательства, что это имущество ваше: вы купили его на свои деньги или оно оформлено на вас.
3. Оказывать на вас еще какое-либо психологическое давление.
4. Вводить в заблуждение по поводу суммы задолженности.
5. Рассказывать о вас в интернете или лично, например звонить на работу и сообщать о долгах.

Угроза	Предупреждение
Заплатите, или переломаем ребра	За каждый день просрочки мы начисляем пени
Мы вашу дочку из школы встретим	Мы будем звонить каждый день, пока не заплатите
Ваш сын не сможет в школе учиться	Если вы не заплатите, мы обратимся в суд
Мы вашего мужа инвалидом сделаем	За долги суд может описать ваше имущество
Мы вас опозорим — стыдно будет из дома выходить	За долги суд может выселить вас из квартиры

Угроза	Заплатите, или переломаем ребра
Предупреждение	За каждый день просрочки мы начисляем пени
Угроза	Мы вашу дочку из школы встретим
Предупреждение	Мы будем звонить каждый день, пока не заплатите
Угроза	Ваш сын не сможет в школе учиться
Предупреждение	Если вы не заплатите, мы обратимся в суд
Угроза	Мы вашего мужа инвалидом сделаем
Предупреждение	За долги суд может описать ваше имущество
Угроза	Мы вас опозорим — стыдно будет из дома выходить
Предупреждение	За долги суд может выселить вас из квартиры

Угроза — это обещание незаконной расправы, предупреждение — это напоминание о законных последствиях. Если вам угрожают, обращайтесь в полицию. Если предупреждают — не паникуйте и обсудите с коллектором, как избежать этих мер.

Коллекторы в банке

У крупных банков бизнес строится принципиально иначе: им нужно, чтобы заемщик взял деньги и вовремя их вернул. Поэтому прежде чем выдать кредит, банки проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю. Они не хотят на вас никого насылать, коллекшн для них — крайняя мера.

Если хороший заемщик не может выплатить долг, значит, случилось что-то непредвиденное. Банку невыгодно его запугивать — потеря репутации обойдется дороже. Чтобы получить свои деньги, банк должен помочь заемщику справиться с долгом.

Своих коллекторов у банков нет. В кредитном учреждении они называются иначе — сотрудниками отдела взыскания просроченной задолженности. Или такой отдел называется по-другому , например отдел по работе с проблемной задолженностью. Но суть работы не меняется.

Первое время работу с должником ведут сотрудники такого отдела, обычно в течение 1—6 месяцев просрочки — срок зависит от банка. Потом, если клиент не закрыл долг, его передают в коллекторскую компанию, которая выступает представителем банка или покупает задолженность. Кредитное учреждение также может сразу обратиться в суд, и на основании его решения долгом займется судебный пристав.

Как стать коллектором

Пойти на работу коллектором может практически любой человек. Важно, чтобы у него не было судимостей, которые под запретом для основателей коллекторского агентства. Кроме этого законодательство не устанавливает каких-либо требований к сотрудникам коллекторских компаний. Требования устанавливают агентства, чтобы работа коллекторов приносила результат — возврат просроченного долга.

Кто может стать коллектором. Коллекторские агентства отдают предпочтение кандидатам:

1. С юридическим образованием или пониманием, как работают законы.
2. С опытом работы в банке, обычно в отделе взыскания.
3. Бывшим сотрудникам правоохранительных органов — у них нужное образование и огромный опыт работы с людьми.
4. Бывшим судебным приставам или сотрудникам судебного аппарата.

В работе с должником потребуются терпение, умение планировать финансы и объективный взгляд со стороны. Если должник не справился с выплатами, но очевидно, что он что-то неправильно делает при планировании бюджета и трат, коллектор может подсказать, как исправить ситуацию и найти деньги на уплату долгов.

Обязанности. Главная задача коллектора — вместе с должником найти выход из ситуации, чтобы заемщик смог выплачивать кредит или погасил текущую просроченную задолженность, разработать с должником график выплат в рассрочку. Коллектор должен помогать решить вопрос, действовать без угроз или еще какого-либо психологического давления.

Когда взыскатель получил судебное решение по долгу, коллектор следит за работой пристава. В работе у сотрудника ФССП находится несколько тысяч дел одновременно, и коллектор может возложить часть работы на себя. Например, самостоятельно обратиться в банки, где, как он подозревает или знает, должник открыл счета. Деньги, хранящиеся там, могут списать в счет долга. Коллектор может выйти на работодателя, чтобы тот заблокировал до 50% поступлений в счет оплаты задолженности по судебному решению.

Зарплата. Как и в любой сфере, доход зависит от уровня компетенции, образования и результатов сотрудника. Например, в Санкт-Петербурге коллекторские компании предлагают от 50 000 до 120 000 ₽. Средний оклад сотрудников отделов взыскания банков в Москве — 80 000—120 000 ₽, в Омске платят 35 000—100 000 ₽. Оклад выше для специалистов с опытом работы с просроченной задолженностью, ниже для сотрудников без опыта, но многие агентства готовы их рассматривать — важны профессиональные знания и желание работать.

Обычно доход коллектора складывается из минимального оклада и премии. В свою очередь, она зависит от суммы выплат, которые сделали должники после работы с сотрудником. Поэтому коллектор вместе с должником заинтересован в возврате долгов.

Карьерные перспективы. Можно стать главным специалистом по взысканию задолженности, а потом и вовсе открыть свою компанию. Коллекторские агентства, работающие в рамках закона и помогающие вернуть долги, всегда нужны.

Работа у коллекторов будет всегда, потому что растет уровень закредитованности населения.

Лайк и репост

Думаете, мы пошутили насчет увольнения? Нет, все серьезно: с этой статьей мы сильно рискуем. Тинькофф-банк никогда не отличался застенчивостью, но у всего есть пределы. Тут все заметно нервничают. Теперь вопрос к вам.

Если вы хотите продолжение серии о коллекторах — делайте репост. Тогда в будущих статьях мы расскажем, как конкретно коллектор может помочь и что делать в случае просрочки. Если вы зареклись от сумы — не делайте репост, а почитайте вместо этого статьи о том, как получать много денег:

В будущих статьях: какие бывают коллекторы и как общаться с каждым из них, как отличить честного кредитора от мошенников, что такое антиколлекторские агентства и что они на самом деле делают.

Кто такие коллекторы и как с ними общаться: что делать оказавшимся в долгах россиянам?

По статистике, около 70-80 процентов всех долгов россиян — это небольшие суммы до 3000 рублей. Вместе же они составляют многомиллионные убытки для кредиторов. Если гражданин вовремя не погасил кредит или не внес обязательный платеж, он должен быть готов к тому, что ему могут позвонить и вежливо попросить вернуть долг. Это звонят коллекторы. «Лента.ру» объясняет, кто это такие, как общаться с коллекторами, стоит ли их бояться и можно (и нужно ли) угрожать им судом.

Кто такие коллекторы

Коллектор — это специалист по возврату просроченных долгов. К услугам коллекторов прибегают кредиторы, когда им не возвращают долг или не вносят обязательные платежи. Коллекторы могут действовать по поручению кредиторов, напоминая должникам о необходимости вернуть долг, а могут перекупить задолженность, и тогда будут взыскивать деньги уже в свою пользу. Коллекторов, общающихся с должниками, иногда сравнивают с бойцовскими собаками, которые не отпускают жертву, в которую вцепились. Для коллекторов не бывает незначительных просрочек. Задолженность в полторы тысячи рублей и в несколько тысяч долларов они будут взыскивать одинаково строго и упорно.

Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ

В России с 2017 года деятельностью по возврату просроченной задолженности могут заниматься только коллекторские компании, которые входят в единый государственный реестр. Он является общедоступным и представлен на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако на практике взысканием долгов занимаются не только профессиональные коллекторы. Долги имеют право взыскивать и первичные кредиторы — банки и микрофинансовые организации. В сфере ЖКХ профессиональные коллекторы тоже работают редко, там собирают долги поставщики ресурсов или управляющие компании ЖКХ.

Коллекторская деятельность не подлежит лицензированию, поэтому если к вам пришли коллекторы, нужно требовать у них свидетельство о внесении компании в госреестр. Именно этот документ подтверждает легальность их работы. Существует еще один способ убедиться, что коллекторы действуют законно: проверить, состоит ли агентство в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Главной целью этой организации является цивилизованное взыскание задолженностей на основании действующих законов.

Как общаться с коллекторами

Если кредитор нанял коллектора или продал ему долг, он обязан сообщить об этом должнику. Кредитор не может обращаться в несколько агентств, он имеет право привлечь только одну коллекторскую организацию. Если кредитор нарушил ваши права, можно отправить жалобу в Банк России через специальную форму.

Когда звонит коллектор, нужно сразу проверить, не мошенник ли это.
И даже с законным коллектором можно отказаться общаться, пока не пришло официальное уведомление от кредитора. Если коллектор действует легально, бояться общения с ним не стоит. Сотрудник агентства не ставит перед собой цель запугать должника и заставить его отдать долг любой ценой. Коллектор описывает возможные перспективы и вместе с должником ищет способ решить вопрос с долгами.

Если коллектор нарушает закон, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов. Если же речь идет об угрозах жизни и здоровью или других серьезных нарушениях, необходимо написать заявление в полицию. Никто не имеет права требовать погашения долга, если гражданин находится на стационарном лечении; считается недееспособным; инвалид I группы; несовершеннолетний (за исключением эмансипированных несовершеннолетних). Однако все эти случаи нужно подтвердить документально. Коллектор не может описать имущество или снять деньги со счетов должников. Такое право имеют только судебные приставы.

Что можно делать коллекторам

В законодательстве четко прописаны рамки, которые должны соблюдать коллекторы в общении с должниками. Коллекторы могут звонить должникам не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. При этом звонки должны поступать только с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Коллектор обязан представиться и назвать кредитора, интересы которого он представляет.

Фото: Štefan Štefančík / Unsplash

Кроме того, коллекторам разрешено отправлять телеграфные, текстовые и голосовые сообщения не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц и с теми же ограничениями по времени, что и звонки. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности.

Коллекторам можно лично встречаться с должником, но не более одного раза в неделю. В некоторых случаях коллекторам можно общаться с родственниками должника или с третьими лицами, если должник дал на это письменное согласие, а его близкие не выразили несогласия. Родственники и третьи лица имеют право отказаться от общения с коллекторами. В целом современные коллекторы обязаны быть предельно корректными. Они не могут причинять какой-либо вред должникам — ни психологический, ни тем более физический.

Чего нельзя делать коллекторам

По закону коллектор не может скрывать свои контакты (телефон, адрес электронной почты) и давать неверную информацию о сумме долга, о сроках погашения, об обращении в суд и уголовном преследовании. Также нельзя обманывать должника о своем статусе (например, говорить о принадлежности к государственным органам).

Еще запрещается публично раскрывать сведения о должнике и его долге, делиться сведениями о должнике и долге с третьими лицами, а также угрожать, унижать, применять физическую силу и повреждать имущество. За нарушение этих правил коллекторским организациям грозит штраф до двух миллионов рублей.

Законодательство о коллекторах

Федеральный закон №230 предъявляет несколько серьезных требований к общающимся с должниками компаниям. Коллекторами могут быть только юридические лица. Частные лица или индивидуальные предприниматели не могут быть коллекторами. Размер активов коллекторской компании должен быть не менее 10 миллионов рублей. Коллекторское агентство может работать только при наличии договора обязательного страхования ответственности, которое применяется в случае причинения убытков должнику.

У компании должен быть официальный сайт с информацией о ней, а также современное оборудование и ПО, чтобы хранить и защищать персональные данные должников.

Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ

По словам гендиректора коллекторского агентства «ЭОС» Антона Дмитракова, требования к работникам официальных коллекторских агентств зачастую выше, чем к отдельным категориям госслужащих. Например, коллектор не может не только иметь судимости в прошлом, но и вовремя не оплачивать штрафов ГИБДД — даже это может стать поводом для его увольнения.

Новые правила в законе о коллекторах в 2023 году

10 июля 2023 года президент России Владимир Путин подписал закон об уголовной ответсвенности за незаконную деятельность коллекторов. Теперь за применение насилия, повреждение имущества, распространение порочащих сведений и угрозы коллектор может сесть в колонию. Раньше за такие нарушения была предусмотрена только административная ответственность.

Какое наказание теперь может получить коллектор:

• за применение угрозы —пять лет лишения свободы;
• за применение насилия, не опасного для жизни и здоровья, а также за повреждение или уничтожение имущества —до семи лет колонии;
• за нарушения, совершенные группой лиц по предварительному сговору без применения опасного для здоровья насилия — также до семи лет колонии;
• за причинение вреда здоровью, опасное для жизни насилие и нанесение материального ущерба в особо крупном размере со стороны организованной группы лиц — до 10 лет колонии.

Также в законодательстве появилось такое понятие, как «обмен сообщениями». Теперь если должник дал ответ на первое сообщение от коллектора, в течение дня взыскатель сможет отправлять клиенту неограниченное количество сообщений до тех пор, пока диалог не будет завершен. И все это будет считаться одним случаем контакта.

При этом действующий закон ограничивает право кредитора или его представителя на личное взаимодействие с должником. Личные встречи можно проводить не чаще, чем раз в неделю, а звонить по телефону — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в течение месяца.

Кроме того, в ходе поправок в закон ввели понятие «автоматизированный интеллектуальный агент». По него попадают роботы-коллекторы и автоинформаторы, которыми пользуются взыскатели. Теперь компании должны будут давать должникам возможность переключаться с робота на человека во время разговора.

Еще теперь будет можно заменять настоящие имена коллекторов на псевдонимы. Они должны состоять из имени и номера идентификации. Такую меру ввели, чтобы защитить коллекторов от угроз со стороны должников.

Указанные изменения вступят в силу в 2024 году.

Можно ли не общаться с коллекторами

Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно только через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно направить заявление и сообщить, что вы либо не желаете взаимодействовать, либо будете делать это через своего адвоката.

Когда должник отказывается решать вопросы с кредитором или коллектором, они передают дело в суд. Если суд принимает решение, что кредит или заем нужно вернуть, за дело берутся судебные приставы. И с ними договориться полюбовно невозможно. Судебные приставы, в отличии от коллекторов, имеют право арестовать счета, описать и продать имущество должника для погашения долгов.

Свести общение с черными коллекторами к минимуму.
Не паниковать, не поддаваться на провокации.
Не пускать их к себе домой.
Подавать жалобы в МВД, прокуратуру и других госорганы.

Есть еще один случай, когда отказ от взаимодействия с коллекторами и кредиторами происходит автоматически: если должник объявил себя неплатежеспособным и начал процедуру банкротства. Тогда долговые вопросы решает финансовый управляющий, которого назначает арбитражный суд.

Что делать, если вы столкнулись с черными коллекторами

По статистике ФССП, с каждым годом количество жалоб на действия коллекторов растет. Есть компании, которые взыскивают просроченные долги незаконно, и количество таких черных коллекторов только увеличивается. Но есть и официальные, внесенные в реестр агентства, которые тоже идут на нарушения законодательства. Должникам угрожают, давят морально, «прессуют» родственников.

Кто такие коллекторы и почему их все боятся

Истории про коллекторов и коллекторские агентства в какой-то момент можно сказать захватили ленты новостей. Чуть ли не ежедневно информагентства сообщали о неприятных встречах должников и коллекторов – последние, если верить новостям, все время то угрожают, то портят имущество. Кто это на самом деле и так ли они ужасны, как кажутся.

С каждым днем поступает все новая и новая информация о каких-либо действиях очередного коллектора, зачастую выходящих за рамки закона. Кто такой коллектор на самом деле и как себя с ними вести – отвечает на этот вопрос Brobank.

1. Кто такие коллекторы
2. Какие есть права у коллекторов
3. Каких прав у них нет
4. Как работают коллекторы и коллекторские агентства
5. Общение с коллектором

Кто такие коллекторы

Коллектор – это человек, основная деятельность которого заключается в том, чтобы вести переговоры между банком и заемщиком. Особенно важно при этом то, что такое взаимодействие коллектор может осуществлять только на законных основаниях. То есть все новости о том, как такие люди-коллекторы нарушали действующее законодательство – это речь именно о преступниках, а не описание того, кто может себя так вести в рамках профессии.

Процессом взыскания может заниматься как один человек (тогда говорят, что это делает один коллектор), так и целая группа профессионалов – коллекторское агентство. Оно объединяет в себе несколько коллекторов, а иногда и несколько десятков и каждый из них занимается каким-либо определенным делом.

Так как коллекторы – это профессия, то наибольшим образом их характеризует то, что они имеют право делать, а что нет. Рассмотрим более подробно, что могут и не могут коллекторы, таким образом прояснив картину тем, кто это еще не знал.

Какие есть права у коллекторов

Основные права, которые имеются у представителей данной профессии, следующие:

• Право устанавливать связь с должником любым имеющимся способом. Это значит, что коллектор может связываться с человеком, который задолжает банку, как угодно. Допускается при этом использовать любую информацию о контактных данных, полученную любым путем.
• Коллекторы могут после установления контактных данных отправлять должнику SMS с указанием, сколько он должен и требованиями вернуть кредит. При этом отправитель должен придерживаться законодательства в текстах сообщений.
• Коллектор также может отсылать должнику письма, в том числе и по электронной почте. Письма также не должны содержать оскорблений, а также желательно их подписать, чтобы получатель знал, что письмо от коллектора и не гадал, кто это.
• Также допускается звонить по номерам телефонов, но не чаще, чем дважды в неделю, из них один раз в день и не больше 8 раз за месяц. Нельзя звонить раньше 8 часов по будним дням и 9 по выходным. Запрещается звонить после 22 часов вечера.
• Родственникам должника можно звонить только в случае, если они являются поручителями по кредиту.

Помимо звонков и требований, коллекторы могут подать на должника в суд и взыскивать долг по суду. Но как правило такого не происходит, так как в случае, если подобного рода взыскание становится возможным в принципе, то этим занимаются еще банки. В случае, если долг получило коллекторское агентство, то банк уже решил, что с человека взять ничего нельзя. Поэтому выясняя, кто это такой, коллектор, мы и говорим, прежде всего, о человеке, обеспечивающем возврат средств самостоятельно.

Каких прав у них нет

• Вторжение в жилище к должнику.
• Угрозы любого характера, в том числе семье или близким должника.
• Нанесение вреда имуществу.
• Нанесение вреда здоровью.
• Обращение к несовершеннолетним или инвалидам, родственникам должника.
• Звонки коллегам должника.

Отдельно законом запрещено описывать имущество должника.

Таким образом, если кто-то из коллекторов делает что-либо из вышеперечисленного, должник может смело писать на него заявление в полицию, таким образом, защищая свои права перед законом.

Как работают коллекторы и коллекторские агентства

1. Первый этап более мягкий (в сравнительном отношении, конечно). Длится первые 90 дней после продажи долга или долгов коллектору. В это время заемщику приходят смс и звонки, в которых ему напоминают о том, что он должен такую-то сумму и ему необходимо погасить долг. При этом никаких добрых речей ждать не стоит, звонящий будет достаточно жестко убеждать вернуть долг.
2. Второй этап включает в себя приглашение поговорить лично. Для этого сначала человека приглашают «в офис». Как правило, он отказывается, и тогда коллекторы посещают его лично. Так как с точки зрения закона каждый человек может самостоятельно решить, пускать или нет пришедших в дом, то часто коллекторы и в этом случае с должником не пересекаются. Часто после этого они начинают идти на различные уловки, например, посещать рабочее место человека, связываться с поручителями. На поручителей при этом также оказывается давление.
3. Третий этап – почти невероятный. Это судебное взыскание. В этом случае коллекторское агентство обращается в суд и требует взыскать с человека его долг по суду. Это практически никогда не происходит, так как обычно на втором этапе человек, который в принципе способен долг погасить, его гасит.

Существуют также не вполне легальные «черные» и «серые» коллекторы. В этом случае это люди, которые действуют вне правовых рамок и зачастую связаны не с взысканием долгов, а с преступлениями в сфере мошенничества или вымогательства. Обычно подобные псевдоколлекторы связаны с не вполне легальными скупками, ломбардами и прочими местами, где часто появляются люди с необходимостью в кредите.

Общение с коллектором

При общении с коллектором главное помнить, что он не имеет права вмешиваться в вашу частную жизнь и нарушать закон. В случае, если специалист по взысканию совершает противоправное действие, следует немедленно обращаться за помощью в правоохранительные органы.

1. Во время разговора с коллектором держитесь уверенно, не позволяйте ему на себя давить.
2. Обещайте погасить долг немедленно, когда появятся деньги.
3. Помните, что несмотря на то, что вы задолжаете какую-то сумму, вы все еще имеете право на соблюдение законов в отношении вас.

Не позволяйте недобросовестным сотрудникам вас запугивать и тем более тревожить ваших коллег или членов вашей семьи.

Коллекторов хотят запретить. Почему и что будет, если их не станет

Депутаты Госдумы в очередной раз предложили запретить коллекторов, назвав их «раковой опухолью на теле нашего общества». В прошлый раз подобный законопроект появлялся в базе парламента в 2020 году, но тогда профильный комитет его отклонил.

Что будет, если деятельность этих агентств все-таки запретят? Как ведут себя коллекторы сегодня? И чего не имеют права делать? Разбираемся с юристами.

Почему снова решили запретить коллекторов

Депутаты ЛДПР, которые направили в парламент новый законопроект о запрете коллекторской деятельности, говорят, что количество жалоб на агентства продолжает расти. В пояснительной записке они сообщают: «Зачастую граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторов в свой адрес: угрозами, шантажом». Депутаты обращают внимание на то, что коллекторы «нередко оказывают психологическое давление» на должников, унижают их честь и достоинство, а полиция на жалобы не реагирует.

Чем сегодня занимаются коллекторы

Председатель комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов, который стал одним из инициаторов законопроекта, говорит, что коллекторы в России появились как эксперимент, и этот эксперимент не удался, поэтому надо его сворачивать.

Эксперимент, о котором говорит Нилов, начался в России в начале двухтысячных. Тогда коллекторские агентства были дочерними предприятиями банков. Первое профессиональное агентство в России зарегистрировали в 2004 году.

Суть в том, что если клиент долго не платит по кредитам, банк нанимает коллекторов. Между ними возможны два варианта сотрудничества:

• кредитор привлекает коллекторов на основании агентского договора, то есть человек остается должен кредитору, но коллекторы оказывают услуги по взысканию долга;

• передача (продажа) долга на основании договора цессии, то есть коллекторы выкупают долг у банка и становятся новыми кредиторами, а заемщик теперь должен коллекторам.

Законны ли коллекторские агентства

Если раньше и возникал вопрос, законны ли коллекторы и коллекторские агентства, то вступивший в 2017 году в силу закон дал ответ: законны. Заодно установил четкие требования к работе коллекторов: как они могут общаться, чего делать не в праве и в каких случаях должны прекратить общение с должниками.

Кроме того, свои требования для коллекторов выдвинула Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Вот некоторые из них:

• они должны быть зарегистрированы в особом реестре ФССП и иметь соответствующее свидетельство;

• официальное коллекторское агентство обязано страховать свою ответственность за причинение убытков должнику в процессе взыскания;

• угрозы и разглашение конфиденциальной информации со стороны коллекторов запрещены;
• у профессионального коллекторского агентства должен быть сайт с собственным доменным именем.

Единственные, на кого эти требования не распространяются, это «черные» коллекторы, из-за них и появилось негативное отношение к сфере взыскания в целом.

Кто такие «черные» и «серые» коллекторы

«Черные» и «серые» коллекторы — это нелегалы. Они нарушают закон при работе с должниками и, чтобы взыскать долг, готовы на все. Угрозы, психологическое давление, постоянные звонки и визиты — их коронные номера. Но главное, что они не зарегистрированы в реестре ФССП, поэтому федеральные органы не могут отследить их деятельность. Такие и должникам кровь пьют, и легальным коллекторам репутацию портят.

Отличить профессиональных коллекторов от всех остальных можно на сайте ФССП, где опубликован реестр коллекторских организаций. Сейчас там больше 500 компаний.

Что коллекторы могут сделать с должником по закону

Коллекторы могут встречаться с должником лично, звонить ему по телефону, отправлять голосовые сообщения в социальные сети и писать на почту — обычную и электронную.

«Письма должны быть не с угрозами, а претензионного порядка, — поясняет адвокат Андрей Конышев. — Они могут направлять уведомления заказным или обычным письмом. Такие письма они могут слать по адресу регистрации или по тому адресу, который был указан в договоре между кредитором и должником».

Есть у коллекторов и другие ограничения:

• личные встречи — не чаще раза в неделю;

• телефонные звонки — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;

• сообщения — до двух раз в сутки, до четырех раз в неделю и до 16 раз в месяц.

Время, когда коллекторы могут приходить к должнику, звонить ему и писать, строго ограничено: с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 часов по выходным и праздникам.

Что не могут делать коллекторы

По закону коллекторы не могут оказывать на должника психологическое давление, оскорблять его во время общения и совершать другие действия, унижающие честь и достоинство должника. Раскрытие персональных данных человека тоже под запретом, за это предусмотрена административная ответственность. Также коллекторы не имеют права приезжать на работу к должнику, звонить и писать его родственникам.

«Бывает, обращаются с жалобами на то, что коллекторы названивают родственникам и работодателям. Этого делать они не имеют права. У них нет таких полномочий — выяснять, где работает должник, и тем более выяснять уровень зарплаты, которую выплачивают работнику, — говорит Андрей Конышев. — Все эти вопросы коллекторы могут адресовать только судебному приставу-исполнителю, который занимается производством. Он может предоставить эту информацию лицам, которые по доверенности представляют права кредитора».

Как общаться с коллекторами

При общении с профессиональным взыскателем надо узнать как можно больше информации: кто именно обращается к должнику, на основании каких документов (должен быть договор цессии и доверенность от кредитора), есть ли у него лицензия и решение суда.

«Также следует уточнить сумму долга и соотнести ее со своими данными, — говорит генеральный директор юридической компании «Орион» Дмитрий Пушкарский. — Желательно наладить спокойный конструктивный диалог, дать объяснения по поводу отсутствия платежей, заявить о праве взыскателя на обращение в суд. Должник вправе вести запись диалога, сделать это можно и при общении по телефону, и при личном контакте. Если должник планирует возвращать долг, стоит обговорить доступные варианты оплаты, рассмотреть возможность рассрочки или отсрочки».

Кроме того, должник вправе поручить общение с коллекторами своему представителю. Сделать это надо официально, направив заявление в адрес коллекторского агентства с требованием обсуждать вопросы по долгу с адвокатом.

Что делать, если долгов нет, но коллекторы все равно преследуют

Если никаких долгов нет, но коллекторы вас донимают, первым делом нужно понять основания. Выяснить, есть ли у них кредитный договор, договор цессии между вами и организацией-кредитором. И проверить полномочия этих коллекторов — какое отношение они имеют к кредитору.

«Если они скажут, что у них нет никаких документов, в этом случае у вас будут все основания с ними не разговаривать, не открывать им двери, — говорит Андрей Конышев. — Прийти к должнику они могут только с судебным приставом. Просто так приходить по месту жительства у них полномочий нет. Они могут только попробовать вызвать вас к себе в офис. А заявляться к вам без наличия на то оснований и причин они не имеют права».

Если же коллекторы пришли к вам и не предоставляют никаких документов, адвокат советует звонить в полицию, говорить, что неизвестные люди выбивают неизвестные долги, и просить приехать, чтобы разобраться.

Также необходимо обращаться с жалобой в службу судебных приставов, отправив обращение в интернет-приемную. Но надо учитывать, что ФССП работает только с легальными коллекторами. Если человек столкнулся с «черными» коллекторами, ему помогут в Генеральной прокуратуре.

Что делать, если коллектор угрожает

В юридической компании «Мартенс групп» рассказывают, что, если коллекторы причинили какой-либо вред, они обязаны возместить ущерб. Вот в каких случаях вы имеете полное право обратиться в правоохранительные органы:

• если есть угроза жизни или вам присылают сообщения, подкидывают листовки или письма с угрозами;

• если коллекторы открыто вымогают деньги;

• если звучат угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, это влечет за собой уголовную ответственность, в этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

Также вы имеете право обратиться с жалобой в ФССП либо подать жалобу на официальном сайте Ассоциации коллекторских агентств.

Коллекторам, нарушающим закон, грозит либо крупный штраф, либо исключение из реестра взыскателей.

«Максимальные штрафы могут достигать 500 тысяч рублей, — говорит Андрей Конышев. — К сожалению, на практике крайне редко такие санкции применяются. Обычно коллекторские службы отделываются штрафом в 50 тысяч рублей».

Не исключено, что в скором времени наказание для коллекторов ужесточат. В начале февраля 2023 года комитет Госдумы по госстроительству и законодательству поддержал ко второму чтению законопроект, предусматривающий для коллекторов наказание за угрозы; если его примут, таким взыскателям будет грозить до десяти лет заключения. Что же до законопроекта о полном запрете коллекторов, он пока не добрался даже до предварительного рассмотрения.

Что будет, если коллекторов запретят

Адвокат Андрей Конышев объясняет, что все дела, которые есть в распоряжении у коллекторов, находятся на взыскании у приставов. Поэтому если коллекторов решат прикрыть, долги не пропадут, они снова перейдут в ФССП.

«Необходимость в тех, кто взыскивает долги, останется, — считает Андрей Конышев. — Поэтому, если такой закон примут, коллекторы никуда не денутся. Они либо, как и раньше, станут дочерними предприятиями банков, либо уйдут в «черный» и «серый» рынок».