Как лучше погасить потребительский кредит

Как выплатить кредит быстро и досрочно

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

1. Изучаем график платежей
2. Внесение ежемесячных платежей
3. Как быстрее выплатить кредит
4. Частичное гашение ссуды
5. Полное досрочное гашение

Изучаем график платежей

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

• сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
• дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
• состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
• сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

• в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
• через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
• через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
• через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Как выгоднее погасить кредит досрочно

Погашать кредит можно по графику или досрочно: главное, чтобы без просрочек. А вот как закрыть кредит раньше срока так, чтобы это было выгодно? Рассказываем, на что обратить внимание при досрочном погашении кредита, чтобы сэкономить.

Можно ли полностью погасить кредит досрочно

Нет никаких ограничений на полное погашение кредитного договора – закон и банки не ограничивают число дней пользования кредитом. Более того, вы можете отказаться от подписания кредитного договора на последнем этапе – уже тогда, когда пройдены все согласования. Просто прерываете процедуру на последнем этапе и всё: никаких санкций нет.

При полном досрочном погашении важно знать всего один нюанс:

• Вы должны будете выплатить проценты банку за время фактического пользования деньгами. Сумма процентов пересчитывается в момент формирования заявки на досрочное погашение. Вносите на счёт ту сумму по кредиту, которая будет рассчитана системой.

Если вы заявили полное досрочное погашение, и на вашем счёте достаточно средств, Банк спишет деньги в течение текущего операционного дня. Если заявка на досрочное погашение сформирована после завершения операционного дня, кредит будет закрыт в следующий банковский день. В выходные и праздничные дни операции по счетам клиентов могут не проводиться.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Частично-досрочное погашение потребительского кредита разрешено на любом сроке действия кредитного договора. Вы можете вносить чуть больше с каждым регулярным платежом или формировать заявление на частично-досрочное погашение в любой день, когда у вас есть лишние деньги. После зачисления средств, банк автоматически пересчитает остаток долга и проценты по нему, и составит для вас новый график – он начнет действовать со следующего дня.

Вот что нужно знать о досрочном погашении только части кредита:

• Ваша дата ежемесячных платежей сохраняется. Она не зависит от того, в какой день вы вносите деньги на досрочное погашение.
• При каждом частично-досрочном погашении вы можете сократить срок действия договора или уменьшить ежемесячный платёж. Первый вариант удобнее, когда ваши доходы стабильны, и вы хотите быстрее закрыть кредит. Второй – когда вам важно снизить кредитную нагрузку в будущих периодах.
• Никаких комиссий за погашение нет, вы просто заполняете заявление, вносите необходимую сумму на счёт, и банк списывает ее в счёт досрочного погашения. Кстати, сейчас, если вы указали в заявлении одну сумму, например, 10 тыс. рублей, а внесли всего 9 – банк всё равно проведёт операцию, просто сумма досрочного погашения уменьшится до остатка средств на счёте. Раньше при недостатке средств заявка аннулировалась.

Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита

Любое досрочное погашение уменьшает тело долга, а значит, и проценты, которые вы платите банку.

Если вам всё равно, что уменьшать: срок договора или ежемесячный платёж, можно рассчитать разницу в переплате для своего кредита, чтобы понять, что для вас выгоднее:

• Откройте мобильное приложение банка, перейдите на вкладку информации о кредите, посмотрите текущий размер ежемесячного платежа, остаток суммы и остаток срока. Отметьте для себя сумму процентов в графике платежей.
• Чтобы понять примерную экономию при сокращении срока, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита, в течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть его в мобильном приложении и оценить, насколько сократится срок кредита, если внесете досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
• Чтобы понять экономию при сокращении ежемесячного платежа, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с уменьшением платежа. В течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть новый платёж в мобильном приложении и оценить, насколько он сократится, если внесёте досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
• А теперь сравните сумму процентов. Разница между предыдущим и текущим значениями – и есть ваша экономия от досрочного погашения. Что выгоднее? Этот вариант и выбирайте.

Какие документы нужны?

Никакие. Всё, что нужно для полного или частично-досрочного погашения, уже есть в системе.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Досрочное погашение кредита с точки зрения уменьшения переплаты по процентам выгодно при любых условиях: когда вы сокращаете срок договора или уменьшаете ежемесячный платёж, когда вы делаете это всего один раз или несколько за весь период кредита.

При любом варианте сумма, внесенная сверх установленного размера ежемесячного платежа, уменьшает основную задолженность, что значит совокупное сокращение переплаты по процентам на каждый отдельный кредитный рубль.

Однако выгоду досрочного погашения кредита рассматривают не только с точки зрения экономии на процентах. Есть другие аспекты, которые надо учесть.

1. Финансовая нагрузка. Погашать потребительский кредит досрочно выгодно, когда это не лишает вас финансового комфорта. Не зря банки используют показатель предельной кредитной нагрузки – он рекомендует, сколько всего задолженностей допустимо иметь человеку в процентах от его дохода, и хорошо, когда этот показатель составляет не более половины. Не стоит тратить все деньги на погашение кредита досрочно. У вас должен быть запас на случай болезни, смены места работы и даже отпуска: жизнь должна оставаться комфортной.
2. Потенциальный доход. Если у вас накопилась сумма, которую можно направить на досрочное погашение, не забывайте, что её же можно направить на получение дополнительного дохода. Речь идёт о вкладах. Специальные предложения банков включают не только низкие ставки по кредитам, но и высокие проценты по депозитам. Поэтому, если в сравнении условий выигрывает вклад, подумайте о том, чтобы инвестировать средства, особенно, если вы хорошо справляетесь с кредитом и не нуждаетесь в корректировке ежемесячного платежа за счёт частично-досрочного погашения.
3. Удовлетворение потребностей. Как правило, возможность погасить кредит досрочно появляется по мере роста доходов. Вам повысили зарплату, вы продали какое-то имущество – эти деньги могут работать не на кредит, а на другие цели. Например, их можно вложить в отпуск, обучение, ремонт, покупку машины. Всегда стоит оценить финансовую нагрузку, свои потребности, а также потенциальный рост цен. Кредит, который у вас есть – это уже фиксированная процентная ставка, а некоторые товары могут существенно подорожать в будущем.

Но если вы готовитесь взять новый, более серьезный, кредит, например, ипотеку, и можете себе позволить закрыть текущий договор потребительского кредитования – это стоит сделать. Чем меньше ваша кредитная нагрузка на момент подачи заявки, тем больше вероятность получить максимум по ипотеке.

Чтобы улучшить условия кредитования, можно использовать рефинансирование. Эта процедура подходит, если вы в настоящий момент не готовы полностью закрыть кредит, но хотели бы получить более выгодную ставку и скорректировать график платежей. МТС Банк рефинансирует кредиты других банков с объединением нескольких задолженностей в одну. Подайте заявку онлайн , чтобы узнать условия.

Как оформить

Сформировать заявку на частично-досрочное погашение кредита можно без визита в банк. Клиенты МТС Банка могут сделать это в мобильном приложении банка или в интернет-банке – вся необходимая информация есть в информации о кредите.

Как не переплачивать банку при досрочном погашении кредита

Вне зависимости от числа досрочных погашений, банк не берёт комиссию: для клиента зачисление средств на кредитный счёт сверх суммы установленного ежемесячного платежа всегда бесплатно.

Однако внеплановые расходы возможны, если:

• Вы погашаете кредит с карты другого банка. Чтобы снизить комиссии, пополняйте свой лицевой счёт в банке, где у вас открыт кредит, по СБП – это бесплатно для переводов до 100 тыс. рублей в месяц.
• Вы пополняете свой счёт через банкомат. Убедитесь, что используете устройство своего банка.

Межбанковские переводы могут быть с комиссией – она взимается банком, который отправляет платёж.

Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю

Да, оно сделает её лучше.

Иногда вы можете встретить информацию, что банки негативно относятся к досрочному погашению клиентами кредитов – это не так. Более того, банки не влияют на качество кредитной истории – она формируется автоматически на основе передаваемых банками сведений.

Главным фактором, ухудшающим кредитную историю, являются просрочки. А вот досрочное погашение – это плюс:

• меньше задолженность – выше кредитный рейтинг;
• закрытие кредита без просрочек – лучше история.

Однако заметим, что, если вы погашаете кредит досрочно, но при этом иногда допускаете просрочки – кредитная история будет хуже. В ней отражаются любые пропуски срока уплаты ежемесячного платежа, и внесение бóльшей суммы их не «обнуляет».

Как лучше и выгоднее гасить потребительский кредит

После оформления кредита у вас на руках остается график погашения, который нужно соблюдать. Там указаны даты и суммы платежей. Если совершить просрочку, уже на следующий день банк начнет начисление пени. Поэтому важно придерживаться графика.

Как правильно гасить кредит:

• В указанную в графике дату деньги уже должны лежать на счете. Рекомендуем вносить платеж заранее, за 1–2 дня.
• Для внесения платежей лучше пользоваться инструментами банка. Не придется переживать, что платеж задержится. Кроме того, деньги поступят на счет в этот же день.
• Если возникают финансовые проблемы, заранее обратитесь в банк и расскажите о ситуации. Возможно, вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию, и вы избежите просрочки.
• По возможности погашайте кредит частями досрочно. Каждый раз, проводя эту операцию, вы сокращаете переплату.

Способов выплаты кредита много, но не все они выгодные и удобные. Если рассматривать, как лучше гасить кредит, то идеальный вариант — через сам банк-кредитор. Например, наличными через кассу или банкомат, с карты через мобильное приложение. В этом случае нет комиссии за проведение платежа, плюс он проводится сразу.

Плюсы быстрого погашения кредита

Чем дольше существует кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому в интересах заемщика закрыть долг быстрее, чтобы уменьшить переплату и быстрее убрать долговую нагрузку.

Переплата зависит от срока кредита и от суммы долга. Если сокращать срок или сумму, переплата станет меньше.

По закону заемщик в любой момент может частично закрыть долг. После этого банк пересматривает график, меняет его, переплата становится меньше.

Плюсы частичного досрочного погашения долга:

• сокращаете переплату
• можете изменить срок или размер ежемесячного платежа
• при сокращении срока можно вернуть часть страховки, если она была подключена

Также закрыть долг быстрее можно с помощью рефинансирования. Эта процедура удобна и тем, что, кроме сокращения срока, происходит снижение процентной ставки. В итоге получается двойная выгода.

Частичное досрочное погашение кредита

Сначала рассмотрим, как погасить кредит быстрее и выгоднее с помощью частичного досрочного погашения задолженности. При полном закрытии кредита раньше срока заемщик выплачивает весь долг. При частичном — вносит на счет часть средств, после чего банк делает перерасчет и меняет график.

Что означает частичное досрочное погашение кредита? Например, на работе вам выписали премию в 50 000 рублей. Вы не тратите эти деньги, а кладете на кредитный счет, подав заявление на частичное гашение долга. Эти деньги идут на закрытие части основного долга, он уменьшается, вместе с ним сокращается и переплата (проценты начисляются на меньшую сумму).

Как правильно погасить кредит частично досрочно

Единого регламента проведения операции нет. Каждый банк сам разрабатывает алгоритм действий для заемщика. Вам нужно узнать следующие моменты у своего кредитора:

• За сколько дней до планируемой даты нужно подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Это может быть 10–14 дней, а порой и вовсе операция проводится в день обращения.
• Когда именно проводится операция. Часто банки проводят ее в день списания очередного ежемесячного платежа. Тогда нужно учесть и условие, за сколько дней подается заявление.
• Как именно подается заявление, можно ли его направить дистанционно. Все больше банков уводят такие операции в онлайн, заемщик подает запрос через банкинг. Но может быть и так, что придется посетить офис.
• Как будет меняться график после досрочного погашения части долга. Банк может уменьшить платеж или оставить его примерно на том же уровне и сократить срок.

Пошаговая процедура

Итак, у вас появились свободные деньги, вы хотите направить их на погашение части основного долга по кредиту и уменьшить итоговую переплату. Вы узнали алгоритм действий у своего банка, можно приступать. Рассмотрим, как стандартно проходит эта процедура:

• Подаете в банк заявление о частичном досрочном погашении онлайн или через офис. Выбираете вариант изменения графика платежей (если выбор возможен).
• К обозначенной в заявлении дате кладете на счет заявленную сумму. В этот день банк ее списывает.
• Банк меняет график платежей. Можете забрать его в офисе или отслеживайте информацию в онлайн-банке.

Проводить эту операцию можно многократно. И каждый раз банк будет менять график платежей.

Варианты изменения графика

Первый вариант — сохранение срока, уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банки настаивают на этом варианте, в некоторых случаях он может быть единственно возможным (условие прописано в договоре). Для заемщика способ менее выгодный с точки зрения сокращения переплаты, но она все равно станет меньше.

Второй вариант — сохранение ежемесячного платежа примерно на том же уровне и уменьшение срока. Актуально, если нет смысла снижать ежемесячную долговую нагрузку. Этот вариант для заемщика более выгодный.

Уменьшение переплаты через рефинансирование

В чем заключается выгода рефинансирования:

• Снижается процентная ставка. Условия по рефинансированию всегда выгодные, с его помощью банки привлекают новых клиентов с хорошей репутацией.
• Можно выбрать удобный срок. Банк учитывает пожелания заемщика, в итоге тот может создать максимальный удобный для себя график платежей.
• Объединение нескольких кредитов в один. Например, у вас есть ипотека, кредит наличными и кредитная карта. Вы проводите рефинансирование и объединяете их. Это существенно снижает переплату.
• Можно получить дополнительную сумму на любые цели на выгодных условиях.

Например, 6 месяцев назад вы оформили кредит наличными под 20% годовых, а сейчас нашли предложение о рефинансировании под 10%. Переоформление будет выгодным. Но если с момента получения кредита прошло больше половины его срока, перекредитование может оказаться бессмысленным — обязательно делайте расчет выгоды, прежде чем обращаться в банк.

Как провести рефинансирование

Банки принимают заявление на рефинансирование онлайн. Вы подаете заявку и удаленно получаете решение, узнаете актуальные для вас условия. Если они вас устраивают, продолжаете оформление.

• Подаете в банк онлайн-заявку.
• При предварительном одобрении предоставляете онлайн или через офис справку о доходах и документы по закрываемому кредиту.
• В течение 2–3 дней банк примет окончательное решение. Если ответ положительный, пригласит заемщика в офис на подписание договора.
• Деньги уходят на полное досрочное погашение заявленного кредита.
• В прежнем банке заемщик оформляет досрочное гашение, теперь он будет платить новому банку на новых условиях.

В итоге снизится переплата, изменится в меньшую сторону ежемесячный платеж или существенно сократится срок. И этот новый кредит в будущем можно частично закрывать досрочно, делая его еще более экономичным.

Выгодные условия по рефинансированию кредитов предлагает Райффайзен Банк. Решение по онлайн-заявке принимается за 1 минуту. Плюс есть возможность получения дополнительно наличных на любые цели.

Как выгоднее гасить кредит досрочно

Досрочное погашение кредита было выгодно не всегда. Раньше банки взимали за досрочный возврат дополнительную комиссию, которая лишала клиента возможности сэкономить на процентах. Но эти правила остались в прошлом. Сейчас заемщики могут полностью или частично вернуть долг банку до истечения срока договора и выплачивать проценты только за оставшуюся сумму кредита. Рассмотрим, как выгоднее гасить кредит досрочно.

Закон о досрочном погашении

С ноября 2011 года вступили в действие поправки к статьям 809, 810 ГК РФ, дающие право погашения кредита досрочно в частичном или полном объеме без наложения банками штрафов и взимания дополнительных комиссий. Единственным условием является требование к заемщику предупредить банк о досрочном погашении кредита не позднее срока, указанного в договоре. В случаях, когда в договоре не указан срок уведомления о намерении вернуть заем, заявление нужно подать не позже чем за 30 дней до предполагаемой даты возврата. Если же с момента оформления займа прошло не больше 14 дней (30 дней – для целевого займа), то уведомлять банк заранее не обязательно.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что для досрочного погашения кредита достаточно пополнить банковский счет, указанный в договоре. Это не так, без подачи заявления денежные средства будут взиматься частями согласно графику.

Клиенты Металлинвестбанка могут подавать заявление на досрочное погашение кредита или ипотеки как при личном обращении в отделение банка, так и через интернет-банк

Виды досрочного погашения

Если сумма кредита возвращается полностью, то заемщик экономит все средства, которые должны были выплачиваться в качестве процентов до окончания срока договора. Но чаще клиенты погашают кредит не полностью, а частично. При этом всегда есть возможность выбрать условия:

• уменьшить срок кредита , оставив неизменным размер регулярных выплат;
• снизить сумму ежемесячного платежа , не изменяя срок кредитования.

Что выгоднее – сокращать срок или сумму платежа?

При выборе условий частичного погашения – с сокращением срока кредитования или суммы ежемесячных платежей – нужно исходить из конкретных условий.

• Финансовые возможности. Если платежи обременительны для семейного бюджета, то лучше уменьшить сумму выплат. Не будет риска просрочки и кредитная история останется хорошей.
• Желание поскорее избавиться от долга. В этом случае выгода для заемщика состоит в уменьшении процентных выплат за счет сокращения суммы долга.

На принятие решения влияют также перспективы роста или снижения семейных доходов, планируемое увеличение расходов, желание меньше ограничивать себя в тратах и т. п.

Когда выгоднее вносить досрочные платежи

Существует два типа платежей по кредиту:

• аннуитетный, когда сначала выплачиваются проценты и только после их выплаты – заемные средства;
• дифференцированный – выплата процентов и части заемных средств производится на протяжении всего срока кредитования.

При аннуитетном типе кредитования досрочное погашение кредита выгодно только на первом этапе выплат, когда проценты выплачены не полностью. Если проценты уже выплачены, то, погасив часть кредита раньше, клиент выигрывает только на сокращении срока кредитования. При дифференцированном типе кредита погашение досрочно выгодно на любом сроке выплаты.

Какой кредит невыгодно погашать досрочно

В некоторых случаях выплачивать кредит раньше срока невыгодно. Например, если он был взят в период, когда ключевая ставка ЦБ была низкой. При этом процент должен быть фиксированным, не зависящим от уровня инфляции. Большинство банков РФ это гарантируют, но лучше уточнить информацию, найдя ее в кредитном договоре.

Если вы успели взять кредит под низкий фиксированный процент и в последующие годы ключевая ставка ЦБ из-за инфляции и других факторов повысилась, то это значит, что:

• возросла стоимость взятого в ипотеку жилья или автомобиля, вы уже и так получили выгоду, приобретая собственность по более низкой цене;
• выросли проценты по банковским депозитам, и вам выгоднее открыть вклад, чем досрочно погашать кредит.

Также невыгодным досрочное погашение кредита будет, если существуют более приоритетные сферы вложения средств или просто есть необходимость в финансовой подушке безопасности.

Инструкция, как погасить кредит досрочно в Металлинвестбанке

Досрочное и полное погашение возможно двумя способами:

1. Самый удобный – в приложении или интернет-банке . Заявление оформляется онлайн, средства списываются на следующий рабочий день после отправки.

2. В отделении банка . Необходимо предоставить заявление на досрочное погашение в бумажном виде. Можно выбрать любую дату списания, начиная со следующего рабочего дня.

Заявление на досрочное погашение кредита

Сумма досрочного погашения не включает в себя сумму планового ежемесячного платежа для погашения основного долга и уплаты процентов в ближайшую дату платежа.

Если на счету недостаточно денежных средств, то банк списывает имеющуюся сумму и уведомляет клиента о фактической текущей задолженности.