Вклады которые можно пополнять и снимать

Все о вкладах: что это и как выбрать самый выгодный

Вклад — это деньги, которые клиент передает банку под процент и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Права и обязанности сторон регулируются статьей 44 Гражданского кодекса. Иногда банковский вклад также называют депозитом.

Когда вы вносите деньги на вклад, то по сути даете их банку в долг, а он использует средства в своих целях: например, выдает кредиты другим клиентам, инвестирует в ценные бумаги или реальный сектор. Чтобы привлекать таким образом средства, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают премию — проценты.

По данным Банка России на 1 мая 2023 года, рублевые банковские вклады физлиц в России (за исключением счетов эскроу) составляли ₽33,88 трлн. За год они выросли на ₽5,4 трлн. Вклады в иностранной валюте и драгметаллах составляли около ₽4,07 трлн, а год они снизились на ₽1,25 трлн.

Кто может открыть вклад в банке

открыть вклад в российских банках могут граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства;

граждане России могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с 14 лет;

банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица, но требуется обязательное указание ФИО этого гражданина.

Как банки устанавливают ставки по вкладам

На ставки по депозитам влияет много факторов: ключевая ставка ЦБ, ожидания по инфляции и политике Банка России, уровень доходности облигаций федерального займа (ОФЗ), предложения по ставкам основных конкурентов и, наконец, потребности самого банка в привлечении средств граждан.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич отмечает, что «ставки по коротким вкладам до 1 года обычно находятся чуть ниже ключей ставки ЦБ. Если рынок ожидает, что ключевая ставка может быть повышена в среднесрочной перспективе (например, из-за рисков роста инфляции), банки будут стремиться привлечь более длинные вклады (срочностью от 1 года), предлагая по ним более высокую ставку. Ставки по долгосрочным вкладам (от 2 лет) во многом зависят от уровня доходности ОФЗ на соответствующие сроки, они выступают эталоном стоимости для рублевых заимствований».

Чем вклад отличается от накопительного счета

Банковский вклад — это деньги, которые размещаются в банке в целях хранения и получения дохода. Как правило, средства вносятся на определенных условиях и на конкретный срок, и досрочное закрытие вклада влечет за собой потерю процентного дохода. Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Основные отличия вклада от накопительного счета:

ставку по накопительному счету банк может изменить в одностороннем порядке, ставка по вкладу зафиксирована в договоре;

с накопительного счета деньги можно снимать в любой момент без потери накопленных процентов, с большинства вкладов — нельзя;

накопительный счет можно пополнить в любой момент, в случае со вкладами все зависит от условий конкретного продукта: на многие нельзя вносить деньги;

при открытии счета на него можно положить любую сумму денег, при открытии вклада — определенную условиями договора.

Это главные отличия вклада от накопительного счета, но могут быть и другие, в зависимости от конкретных финансовых продуктов

Виды вкладов

По срокам

вклад «до востребования»

Это вклад без указания срока хранения или иных условий возврата средств. Деньги с вклада до востребования клиент может снять в любое время без потери в процентах. Однако ставка по такому вкладу почти всегда устанавливается на минимальном уровне, обычно в диапазоне 0,01% — 0,1% годовых. По закону, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором. Как правило, деньги на таком вкладе хранят для предстоящих крупных операций или сделок.

Это вклад, открытый на определенный срок. Банки, как правило, предлагают разместить у них деньги на период от 3 до 36 месяцев.

Ставка по срочным вкладам фиксируется в договоре и менять ее в одностороннем порядке банк не имеет права. Досрочное снятие денег и закрытие срочного вклада, как правило, влечет за собой потерю процентного дохода. Чаще всего в этом случае проценты выплачиваются из расчета фактического количества дней нахождения средств на вкладе, исходя из ставки по вкладу «до востребования» в данном банке.

Есть несколько разновидностей срочного вклада:

• сберегательный: запрещены любые операции — как пополнение, так и частичное снятие;
• пополняемый: разрешено пополнение вклада;
• расходный: разрешено частичное снятие средств (как правило, до суммы неснижаемого остатка);
• расходно-пополняемый (универсальный): разрешено как пополнение, так и частичное снятие средств.

По валюте

По состоянию на 1 мая 2023, большинство вкладов в России открыты в рублях: всего на депозитах физлица держат ₽37,95 трлн, из них рублевые сбережения занимают 88% или ₽33,88 трлн.

С 2022 объем валютных вкладов россиян сокращается. По состоянию на 1 мая 2023 года, их объем в рублевом эквиваленте составляет около ₽4 трлн. При этом российские банки стали расширять линейку вкладов в дружественных валютах (юани, дирхамы ОАЭ и т.д.)

Это вклад, в котором можно сочетать несколько валют, перечисленных в договоре. Кроме того, вкладчик может давать распоряжения банку обменивать средства на вкладе — увеличивать или уменьшать долю одной из валют, но за это могут списать комиссию.

По способу начисления процентов

вклады с капитализацией процентов

Капитализация процентов — это прибавление начисленных процентов к сумме (телу) вклада так, что следующие проценты считаются уже на возросший остаток. В этом случае говорят о сложных процентах или о процентах на проценты. Часто в описании вкладов с капитализацией банки указывают не только номинальную, но и эффективную процентную ставку. Она учитывает постепенное увеличение суммы вклада.

вклады без капитализации процентов

Проценты выплачиваются вкладчику и не увеличивают сумму вклада. Есть разные варианты начисления процентов в этом случае:

регулярно (ежемесячно, ежеквартально) на текущий счет;

единоразово в конце срока действия вклада.

Как выбрать выгодный вклад

Определиться с суммой вклада

Часто процентная ставка зависит от суммы вклада: чем больше денег клиент приносит на хранение в банк, тем лучшие условия ему предлагают.

Определиться со сроком вклада

Не всегда самую высокую ставку можно получить, положив деньги на максимальный срок. Например, в марте 2022 года, после повышения ключевой ставки ЦБ до 20%, банки предлагали двузначную доходность по вкладам на 3 месяца, а вложения на более длинный горизонт имели более низкую ставку.

Определиться, нужно ли пополнение или частичное снятие

По вкладам, у которых есть возможность пополнения или частичного снятия, ставка обычно ниже. Однако они могут быть удобны тем, кто хочет использовать депозит как копилку, отправляя туда определенную часть дохода.

Проверить лимиты по вкладу

Часто банки ограничивают минимальную и максимальную суммы вклада. Последнее условие важно проверить при открытии вклада с возможностью пополнения. А для вкладов с опцией частичного снятия важно знать размер неснижаемого остатка. Это минимальная сумма, которая должна находится на депозите весь срок его действия. Иногда ставка зависит от размера неснижаемого остатка: чем он больше, тем выше ставка.

Выбрать способ начисления процентов

Часто банки по одному и тому же вкладу предлагают разные варианты начисления процентов: ежемесячно или в конце срока. Тут важно изучить все нюансы: например, выплата процентов может быть регулярной, но начисляться деньги будут не на вклад, а на текущий счет клиента, то есть капитализация процентов отсутствует.

Сравнить ставки по вкладам в разных банках

После того, как вы определили для себя все подходящие параметры будущего вклада, стоит сравнить предложения в разных банках. Дмитрий Грицкевич отмечает, что один из важных критериев выбора банковского вклада — величина процентной ставки. «Но если ставка значительно превышает среднерыночные показатели, скорее всего, у этого банка есть финансовые проблемы. Для сравнения процентов по рублевым вкладам можно ориентироваться на ключевую ставку ЦБ», — отметил он.

Внимательно изучить все условия

На сайтах банков или в рекламных проспектах часто приводятся только базовые параметры вклада, а подробные условия содержатся в отдельном файле или по ссылке. Важно изучить все нюансы, в том числе условия досрочного расторжения договора.

Какой процент по вкладам самый выгодный на сегодняшний день

Банк России внимательно следит за деятельностью банков и за привлечением средств физлиц на вклады. На сайте регулятора есть оперативная статистика по максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в топ-10 банков России. В третьей декаде мая она составила 7,5% годовых. Эти данные можно использовать как ориентир при выборе депозита.

Подобрать конкретный вклад под конкретные условия можно на маркетплейсе «РБК Банки». Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на 14 июня предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• 3 месяца — 6,76%;
• 6 месяцев — 7,25%;
• год — 7,61%.

По данным на середину июня, максимальные ставки на рынке достигают 10% (до года), 11% — более долгосрочные вклады.

Страхование вкладов

В России действует федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», согласно которому в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии государство вернет вкладчикам их деньги. По состоянию на 2023 год, сумма страхового возмещения составляет ₽1,4 млн. Это означает, что при наступлении страхового случая клиент получит 100% суммы вклада, но не более ₽1,4 млн. Так что если сумма вложений больше страхового лимита, может быть целесообразно распределить ее по нескольким банкам.

Все банки, входящие в систему страхования вкладов, делают регулярные взносы в страховой фонд, средства из которых направляются на выплаты клиентам закрывшегося банка. Формированием фонда и страховыми выплатами занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Налог на вклады в 2023 году

Сумма сбережений, которую вы внесли на банковский вклад, налогом не облагается. Под налогообложение попадает доход, полученный по вкладу.

С 1 января 2021 года для россиян вступил в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Однако с дохода, полученного в 2021 и 2022 годах, платить НДФЛ не нужно. А проценты, начисленные в 2023 году, под новый налог уже попадают.

Чтобы узнать сумму НДФЛ по вкладам, нужно выполнить следующие действия:

Суммировать процентный доход по всем вкладам и накопительным счетам, если ставка по ним превышает 1% годовых;

Посчитать, какую сумму дохода государство освобождает от уплаты налога. Расчеты ведутся по следующей формуле: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. При этом максимальное значение ключевой ставки Банка России будет определяться из действовавших значений на начало каждого месяца соответствующего налогового периода;

Из суммы полученного дохода (пункт 1) вычитаете сумму необлагаемого дохода (пункт 2), и при получении положительного значения, считаете от него 13%. Это и будет ваш налог.

Вклады с пополнением и снятием

На фоне финансовой нестабильности россияне ищут варианты для сохранения и приумножения сбережений. Хорошим вариантом могут стать банковские вклады с функцией пополнения и снятия, которые позволят свободно распоряжаться деньгами на счете.

Сумма от	50 000 Р
Проц. ставка	До 12,24%
Срок	До 2 лет
Макс. сумма	30 млн руб.
Пополнение	Возможно
Снятие	Возможно

Сумма от	100 000 Р
Проц. ставка	7,25%
Срок	3 месяца
Макс. сумма	10 млн руб.
Пополнение	Нет
Снятие	Нет

Сумма от	10 000 Р
Проц. ставка	До 12,5%
Срок	До 3 лет
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Да
Снятие	Да

Сумма	70 000 Р
Cтавка	От 0%
Срок	До 168 дней

Сумма	100 000 Р
Cтавка	От 0%
Срок	До 126 дней

Сумма	30 000 Р
Cтавка	От 0%
Срок	До 30 дней

Сумма	30 000 Р
Cтавка	От 0%
Срок	До 31 дня

Сумма от	100 000 Р
Проц. ставка	До 11,04%
Срок	До 3 лет
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Возможно
Снятие	Нет

Сумма от	10 000 Р
Проц. ставка	До 14%
Срок	До 2 лет
Макс. сумма	40 млн
Пополнение	Да
Снятие	Да

Сумма от	1 Р
Проц. ставка	До 12%
Срок	Любой
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Есть
Снятие	Есть

12% в 1-2 месяц
С 3-го месяца 9,5% при тратах по картам на покупки от 10 000 рублей в месяц или 10% при тратах от 100000 рублей в месяц
С 3-го месяца 4% без трат от 10000 рублей на покупки

Сумма от	100 000 Р
Проц. ставка	До 8,35%
Срок	До 2 лет
Макс. сумма	10 млн руб.
Пополнение	Нет
Снятие	Нет

Сумма от	1 000 Р
Проц. ставка	До 3,33%
Срок	До 2 лет
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Есть
Снятие	Есть

Сумма от	1 500 000 Р
Проц. ставка	До 10,35%
Срок	1 год
Макс. сумма	65 млн руб.
Пополнение	Есть
Снятие	Нет

Сумма от	10 000 Р
Проц. ставка	До 10%
Срок	До 367 дней
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Нет
Снятие	Нет

При выплате процентов ежемесячно:
31 день — 9% годовых,
91 день — 9,5% годовых,
181 день — 9,75% годовых,
367 дней — 10% годовых.

При выплате процентов в конце срока:
91 день — 9,3% годовых,
181 день — 9,55% годовых,
367 дней — 9,8% годовых.

Сумма от	100 000 Р
Проц. ставка	До 6,17%
Срок	До 2 лет
Макс. сумма	20 млн
Пополнение	Есть
Снятие	Есть

Сумма от	10 000 Р
Проц. ставка	13%
Срок	До 3 лет
Макс. сумма	3 млн
Пополнение	Нет
Снятие	Нет

Информация об условиях взята с официальных сайтов банков. Рекомендуем уточнять актуальные тарифы на сайте, по телефонам, в отделениях интересующего банка. Дата обновления: 29.08.23

Категории

• Краткосрочные
• Долгосрочные
• На 1 месяц
• На 3 месяца
• На 4 месяца
• На 5 месяцев
• На 6 месяцев
• На 1 год
• На 2 года
• На 4 года
• На 3 года
• На 5 лет
• В долларах
• В евро
• В юанях
• Под 9%
• До востребования
• Сберегательные
• С ежемесячной выплатой процентов
• С капитализацией процентов
• С капитализацией процентов и пополнением
• В банке Тинькофф
• В Альфа-Банке
• В Газпромбанке
• В Совкомбанке
• В Почта Банке
• В банке Открытие
• В банке УБРиР
• На ребенка
• С пополнением и снятием
• Срочные
• Накопительные счета
• Показать все

Вклады с пополнением и снятием — сравнение условий

В таблице представлены предложения с лучшими условиями в данной категории.

Предложение	Сумма от	Проц. ставка	Срок	Макс. сумма	Рейтинг Бробанк.ру
Тинькофф вклад	50 000 Р	До 12,24%	До 2 лет	30 млн руб.	0.0 / 5
УБРиР Надежный доход	100 000 Р	7,25%	3 месяца	10 млн руб.	0.0 / 5
Альфа-Вклад	10 000 Р	До 12,5%	До 3 лет	Любая	0.0 / 5
СберВклад	100 000 Р	До 11,04%	До 3 лет	Любая	1.0 / 5
Кредит Клаб	10 000 Р	До 14%	До 2 лет	40 млн	0.0 / 5
Накопительный Альфа-Счёт	1 Р	До 12%	Любой	Любая	0.0 / 5
Вклад Фора-Банк Фаворит	100 000 Р	До 8,35%	До 2 лет	10 млн руб.	0.0 / 5
Вклад ВТБ Большие возможности	1 000 Р	До 3,33%	До 2 лет	Любая	0.0 / 5
Вклад ОТП Банк Premium	1 500 000 Р	До 10,35%	1 год	65 млн руб.	0.0 / 5
Вклад Банк Авангард Базовый	10 000 Р	До 10%	До 367 дней	Любая	0.0 / 5

Вклады с пополнением и снятием: описание и условия

Банковский вклад — это удобный инструмент для сохранения денежных средств. Клиент открывает счет в банке и размещает на нем свои сбережения. Банк пользуется этими деньгами, инвестирует их, и делится частью своей прибыли с вкладчиком — выплачивает ему проценты.

Стать вкладчиком можно в любом банке после подписания договора на открытие счета вклада, его еще называют депозитным договором. Действующие клиенты банка могут оформить и подписать договор в банковском отделении или онлайн-сервисе, новые клиенты — только в отделении банка.

Права и обязанности сторон регулирует статья 44 Гражданского кодекса №14-ФЗ. Открыть вклады можно на себя или на третье лицо, например, на несовершеннолетнего ребенка.

1. Срочность — банк открывает счет вклада на определенный срок, который прописан в договоре. По истечению срока действия счета, условия вклада могут быть изменены при его пролонгации — продлении.
2. Возвратность — банк возвращает клиенту всю сумму, которую он изначально внес на счет вклада.
3. Платность — банк использует деньги вкладчика для вложения в различные инвестиционные инструменты и платит за это проценты.

Из первой особенности следует правило: если клиент нарушает сроки действия вклада, и забирает деньги раньше оговоренной даты, банк имеет право пересмотреть условия договора. А именно — начислить меньше процентов.

Например, если договор оформлен на 6 месяцев, а клиент забирает деньги через месяц, его процентная ставка с 8% может быть изменена на 0,01%. Такое условие банк прописывает в договоре, в разделе «Условия досрочного возврата вклада».

Пример условий для досрочного возврата вклада в банке Открытие

• пополнение — позволяет вносить на счет вклада дополнительные суммы после открытия счета,
• снятие — разрешает вкладчику снимать часть денег со счета вклада.

Здесь также возможны нюансы. Некоторые банки разрешают пополнять вклад в течение всего срока действия договора или определенного периода — например, в первый месяц после подписания договора.

Аналогично и со снятием — иногда можно снимать любые суммы, но чаще всего банк разрешает расходные операции до неснижаемого остатка. Размер неснижаемого остатка определен в договоре. Если снять больше, банк расценит это как досрочное закрытие вклада, и может пересчитать проценты в меньшую сторону.

Накопительный бессрочный счет: что это

Накопительный счет — это тоже банковский счет, который позволяет накапливать деньги на счете с определенной процентной ставкой. У него есть отличия от классического вклада — на накопительных счетах нет ограничений на снятие или пополнение, а ставку банк может изменить в одностороннем порядке.

Клиент может использовать такой счет для накопления денег и распоряжения ими в любой удобный момент. То есть снимать деньги или пополнять счет без дополнительных требований и потери процентов.

Кроме того, накопительные счета могут быть бессрочными. Их можно открыть и пользоваться столько, сколько удобно вкладчику — неделю, год, десятилетие. При этом процентная ставка может меняться по решению банка как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Различия	Вклад	Накопительный счет
Процентная ставка	Зафиксирована в договоре, не меняется в течение срока вклада	Указана в договоре, действует на момент открытия счета, может изменяться с течением времени
Срок действия	Зафиксирован в договоре, при досрочном изъятии денег со вклада банк может пересчитать проценты вплоть до 0,01% годовых	Банк может ограничить или не ограничивать срок действия счета
Дополнительные опции	Пополнение и расходование денег не всегда доступны вкладчику	Вкладчик может свободно распоряжаться своими деньгами на счете и не терять проценты

Вклады и накопительные счета несмотря на свою схожесть, имеют разное предназначение. Вклады предназначены для получения стабильного, заранее известного дохода к определенной дате. Можно использовать как источник прибыли к основному источнику заработка.

Накопительные счета могут быть отличным способом для тех, кто хочет накопить деньги на определенную цель, например, на покупку автомобиля или недвижимости. Также они удобны для тех, кто хочет сохранить деньги для будущих инвестиций, и не держать их наличными дома.

Лучшие вклады с опцией пополнения и снятия

Преимущество вкладов с возможностью пополнения счета и снятия с него денежных средств состоит в свободном распоряжении деньгами. В случае необходимости, вкладчик может снять нужную ему сумму на личные цели и не потерять при этом доходность.

Также и с пополнением: чем больше денег хранится на вкладе, тем больше процентов можно на них получить. И если в течение срока действия вклада клиент будет делать дополнительные взносы, например, из премии, пособий или денежных подарков, он сможет получить больше прибыли.

Многие банки по программам с пополнением и снятием предлагают проценты ниже, чем по классическим депозитам без возможности расходования средств или внесения дополнительных взносов. Это объясняется тем, что банк заинтересован в нахождении на своих счетах фиксированной суммы, которой он может распоряжаться.

Тем не менее выгодные вклады с дополнительными опциями можно найти. Специалисты сервиса Бробанк подобрали для вас несколько вариантов:

Совкомбанк

Вклад «Удобный» можно открыть на срок от 91 до 1095 дней. Процентная ставка составит от 6,9% до 9,5% в год. Банк выплачивает проценты в конце срока действия договора.

Сумма всех пополнений не должна превышать сумму, которая равна сумме вклада через 10 календарных дней после его открытия. Частичное снятие денег со вклада разрешено до минимальной суммы вклада.

УБРиР

Программа «Доход на максимум» доступна только для новых клиентов. Открыть вклад можно в мобильном приложении, интернет-банке или офисе. Сумма — от 1000 рублей, срок — от 3 до 36 месяцев.

Если открывать вклад в офисе, минимальная сумма 50 000 рублей. Доходность — до 11% годовых. Если вклад открыт на 3 месяца, пополнять можно в первые 60 дней, если на 6 месяцев — в первые 90 дней, если на 13 месяцев и больше — пополнение разрешено в первые 180 дней. Снимать начисленные проценты можно без ограничений.

Транскапиталбанк

Продукт «Просто вклад» открывают на 370 дней при внесении суммы от 50 000 рублей. Процентная ставка 7,75%. Пополнение без ограничений, снятие доступно в пределах суммы неснижаемого остатка. Проценты банк выплачивает в конце срока. За автопролонгацию ТКБ увеличивает процентную ставку.

Тинькофф банк

Предлагает стандартный вклад на срок от 3 до 18 месяцев. Процентная ставка — от 6% до 6,92% годовых с капитализацией. Проценты выплачивают ежемесячно, действует автопролонгация.

Банк ВТБ

Его «ВТБ Вклад» доступен при вложении суммы от 50 000 рублей. Срок действия — от 91 до 1095 дней. Процентная ставка от 2% до 5,53% годовых с капитализацией. Выплата процентов проходит в конце срока или ежемесячно.

Возможна автопролонгация — автоматическое продление вклада на тот же срок. Неснижаемый остаток определяется договором — 3, 6, 12 или 36 месяцев. Последний дополнительный взнос можно внести не позднее 30 дней до окончания срока вклада.

Накопительные счета можно открыть в любом банке. Самое выгодное предложение — в Газпромбанке. Новые клиенты могут разместить на счете сумму от 5000 рублей и получать 10,5% годовых в первые два месяца. С третьего месяца ставка снизится до 7% годовых с ежемесячными выплатами.

Как выбрать самый выгодный банковский вклад? Какие виды вкладов в банках можно открыть

15 августа Центробанк России решил поднять ключевую ставку на 3,5 процентных пункта — до 12 процентов. В результате в банках выросли ставки по различным продуктам, в том числе по вкладам. Сейчас кредитные организации предлагают большой выбор вкладов и накопительных счетов. «Лента.ру» рассказывает, какие виды вкладов есть, в какой валюте их лучше открывать и как выбрать самый прибыльный.

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад — это денежные средства, которые клиент передает банку под процент на определенный срок, после которого сможет забрать их обратно вместе с прибылью. Условия возврата и хранения прописывают в договоре для каждого конкретного вклада.

Вклад — самый простой и понятный инвестиционный инструмент, рассказал «Ленте.ру» эксперт по личным финансам Алексей Родин. Открыть вклад может любой человек старше 14 лет — банк не может отказать в заключении такого договора. Вклад может быть открыт при личном визите или удаленно — через личный кабинет в мобильном приложении или на сайте выбранного банка.

Вклады привычны многим людям и считаются способом надежного размещения так называемой подушки безопасности, уточнил Алексей Родин. Также банковский вклад позволяет безопасно хранить деньги, которые человек копит на какие-то цели.

Фото: fizkes / Shutterstock / Fotodom

Надежными вклады считаются по двум причинам. «Во-первых, привлекать деньги граждан во вклады вправе только организации, у которых есть на это лицензия. Порядок привлечения строго контролируется, а операции с денежными средствами граждан поднадзорны Банку России», — рассказала «Ленте.ру» старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева.

Во-вторых, вклады застрахованы государством на тот случай, если банк по какой-то причине не сможет выполнить свои обязательства. Выплату по страховым случаям производит Агентство по страхованию вкладов. Но важно, чтобы банк входил в систему страхования, — проверить это можно на сайте Агентства. Тогда в случае банкротства банка вкладчикам вернут их деньги, однако страховка распространяется на ограниченную сумму.

составляет максимальная сумма вклада, которая попадает под действие страхования вкладов

Если сумма на вкладе больше, то в случае банкротства банка остаток можно потерять. Поэтому если нужно вложить больше 1,4 миллиона рублей, лучше разбить сумму на несколько вкладов в разных банках, которые входят в систему страхования, отметила в беседе с «Лентой.ру» инвестиционный советник Юлия Кузнецова.

Виды вкладов

По сроку

Сегодня кредитные организации предлагают самые разные сроки вкладов. Условно их делят на два типа, отметила в беседе с «Лентой.ру» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Какие вклады бывают по сроку?

• Краткосрочные — месяц, три месяца, полгода.
• Долгосрочные — от года до трех лет; в редких случаях можно встретить депозиты на пять лет.

Если ситуация на рынке стабильная, то проценты на долгосрочные вклады всегда выше, чем на краткосрочные. И наоборот: в критической ситуации, когда люди хотят подстраховать себя наличностью и снимают деньги со счетов, банки до максимума повышают проценты по краткосрочным вкладам (чаще открытым на три-шесть месяцев)

Фото: Vladimir Baranov / Globallookpress.com

Она уточнила, что именно этот сценарий наблюдался весной 2022 года. Тогда ЦБ резко повысил ключевую ставку до 20 процентов, а банки предлагали открывать краткосрочные вклады под 25 процентов годовых.

«Сейчас, несмотря на внеплановое повышение ключевой ставки до 12 процентов, банки увеличивают проценты по депозитам не так значительно. Из чего можно сделать вывод, что текущая ситуация не рассматривается многими банкирами как нестабильная. Работает правило: чем длиннее срок вклада, тем выше ставки», — пояснила Ирина Андриевская.

По пополнению и снятию

Какие бывают вклады по пополнению и снятию?

С возможностью пополнения. На такие вклады можно вносить средства в любой момент или в ограниченный период времени, в зависимости от условий договора. Процент будет начислен на общую сумму.

Фото: Kinga / Shutterstock / Fotodom

По процентам

Какие бывают вклады по процентам?

Фиксированные. «Они действуют весь срок, на который заключается договор, и на них не влияют никакие внешние факторы», — рассказал «Ленте.ру» аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев. Такие вклады самые распространенные.

Также по типу начисления процентов вклады можно поделить на два типа.

Вклады от типу начисления процентов

Вклад с капитализацией процентов. «Каждый месяц на сумму вклада банк начисляет процент по ставке договора, а затем плюсует сумму к телу вклада. В следующем месяце и далее кредитная организация начислит проценты уже на увеличенную сумму тела вклада плюс сумму процентов за предыдущий месяц», — пояснила Ирина Андриевская.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Накопительный счет — инструмент, который используется не только для сбережения средств, но и для активного использования денег, отметил Юрий Исаев.

Накопительный счет можно пополнять без ограничений и снимать с него свои накопления в любой момент без потери доходности

Фото: alexkich / Shutterstock / Fotodom

Основные отличия вклада от накопительного счета

Ставку по накопительному счету не фиксируют в договоре — банк может изменить ее в одностороннем порядке. При открытии вклада ставка фиксируется в договоре.

В какой валюте лучше делать вклад?

Валютные вклады имеют более низкие процентные ставки, чем рублевые, рассказал «Ленте.ру» старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.

На текущий момент наиболее оптимальны вклады в рублях, подчеркнул Юрий Исаев.

Во-первых, по ним используется заметная доходность, которая может существенно покрывать инфляцию, сохраняя реальную стоимость средств. Во-вторых, более широкий ассортимент предложений с разными функциями. В-третьих, не возникнет сложностей с получением наличных при закрытии договора

Проблемы могут быть, если снимать депозит в долларах США или евро — например, если в кассе нет достаточной суммы в иностранной валюте. А в других валютах снять вклад на территории России сейчас невозможно из-за ограничений, напомнила Анастасия Хрусталева. Получить деньги можно только в долларах США или евро, независимо от того, в какой валюте изначально оформлялся вклад, при этом снять получится не более 10 тысяч долларов или евро.

Если на вкладе лежит большая сумма, остальные деньги банк выдаст в рублях. Если средства внесли на счет до 9 сентября 2022 года, то сумму в рублях рассчитают по официальному курсу Центробанка на день выдачи. «Если средства размещены после указанной даты, то перерасчет идет по курсу банка», — пояснила Хрусталева.

Как выбрать самый выгодный вклад?

По процентной ставке

В первую очередь необходимо отталкиваться от целей, которые клиент ставит перед собой, когда решает открыть вклад, рассказал Дмитрий Ферапонтов.

Надо понять, в течение какого промежутка времени денежные средства не потребуются в качестве ликвидной подушки, так как в случае досрочного расторжения договора проценты будут выплачены по сниженной ставке

Ставка до востребования — самая низкая на рынке, обычно она составляет около 0,1 процента, но в некоторых банках может составлять до 1,5 процента.

Фото: New Africa / Shutterstock / Fotodom

Выгоднее открывать вклады с капитализацией процентов, подчеркнула Ирина Андриевская. Однако не у всех вкладов есть такая функция. «Поэтому, если вы выбираете вклад с выплатой процентов в конце срока, то смотрите, чтобы ставка была по рынку максимальной. После последнего повышения ключевой ставки — это вклады с доходом 12 процентов и выше», — подчеркнула Андриевская.

По дополнительным условиям

Также важно обращать внимание на нюансы, отметил Юрий Исаев. Например, в некоторых банках есть ряд условий, которые надо выполнять, чтобы получать максимальную процентную ставку. «Она может начисляться только при размещении четко оговоренной суммы на определенный срок, активном использовании карты того же банка, наличии статуса пенсионера или зарплатного клиента, а также покупки платного тарифа», — пояснил Юрий Исаев.

По условиям расторжения договора

Изучить стоит и условия досрочного расторжения договора. Некоторые банки позволяют получить лишь часть процентов, если деньги пролежали у них не весь указанный в договоре период времени.

По факту повышения ключевой ставки ЦБ

Чтобы получить максимально высокий доход, важно открыть вклад в удачный момент. Так, 15 сентября Центробанк проведет очередное заседание по вопросу ключевой ставки.

На очередном заседании ЦБ может вновь повысить ключевую ставку. Следовательно, вкладчикам пока не стоит торопиться со срочным депозитом. Деньги можно разместить на накопительном счете с максимальной ставкой, чтобы не терять даже небольшой доход. Осенью ситуация может измениться, и принимать решение вкладчики будут исходя из новых реалий и новых банковских ставок

Фото: Chernika 888 / Shutterstock / Fotodom

Как не потерять деньги на вкладе?

Отдавайте предпочтение крупным банкам. Лучше выбирать из числа системно-значимых — это самые надежные банки в России, отметил Алексей Родин.

Виды банковских вкладов

Приумножение сбережений всегда приятно. Все мы слышали про вклады, но не каждый готов заняться этим вопросом вплотную. Хотели бы научиться копить? Тогда этот материал для вас.

Представим ситуацию. Две подруги Маша и Наташа решили вместе поехать в отпуск. Решение было принято зимой, так что полгода ー хороший срок, чтобы накопить на отпуск. Девушки решили отправиться в Санкт-Петербург с бюджетом 70 тысяч рублей на каждую. Откладывать решили по 12 тысяч рублей ежемесячно.

Наташа работает в магазине парфюмерии и косметики, получает зарплату около 45 тысяч рублей. Маша ー офис-менеджер в рекламном агентстве с зарплатой 30 тысяч рублей.

Наташа решила, что будет тратить не всю зарплату, как обычно, а только 33 тысячи, чтобы деньги на отпуск копились на карте.

А Маша посчитала, что копить деньги на той же карте, которой она оплачивает все свои расходы, ненадежно. Так можно и отложенные средства случайно потратить. Поэтому стала искать подходящий инструмент для накоплений.

Что такое вклад

Первое, что пришло Маше на ум ー это вклад.

1. Деньги лежат в банке, а это защитит их от внезапных потребительских порывов Маши.
2. Безопаснее, чем заначка под матрасом ー вдруг пожар или недобросовестные соседи по квартире?
3. Выгоднее и эффективнее ー банк выплатит Маше проценты.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

• вы можете открыть вклад дистанционно;
• управлять им не выходя из дома;
• увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Виды банковских вкладов

Маша решила разобраться в вопросе, чтобы понять, какой конкретно вклад ей нужно открыть. Для этого необходимо обратить внимание на ряд нюансов.

• Срок.

Если у вклада есть определенный срок, он называется срочный. Если срока нет ー бессрочный, чаще его называют «до востребования».

• Возможность изменить сумму.

Пополнить или снять деньги можно не с любого вклада и не на любых условиях ー это должно быть прописано в договоре конкретного депозитного продукта в конкретном банке.

• Валюта.

Лучше искать депозитную программу в той валюте, в которой планируете накопить и сохранить деньги.

• Ставка.

Это размер вознаграждения, которое банк платит клиенту за то, что какое-то время использует его деньги. Она может быть фиксированной ー на весь срок ー или плавающей ー зависит от условий конкретного депозита.

Вклады до востребования

Их Маша исключила сразу. У нее-то как раз есть точный срок, когда ей понадобятся деньги ー через полгода.

К тому же по этим вкладам устанавливается очень низкий процент ー от 0,01-0,1% годовых. С такой ставкой копить деньги на отпуск вряд ли получится.

У вкладов до востребования есть и плюс ー можно пополнять и снимать.

Срочные вклады

По ним ставка выше, но это зависит от срока: больше срок ー больше ставка.

Главное ー не закрывать депозит досрочно, иначе проценты либо аннулируют, либо выплатят по минимальной ставке 0,01-0,1% годовых, если не предусмотрено частичное досрочное снятие.

Если вклад хранился положенный срок, то банк вернет деньги с процентами.

Также Мария выяснила, что срочные вклады бывают сберегательные, накопительные и расчетные. Различаются они возможностью пополнения или снятия.

Сберегательные

По этому типу нет снятий или пополнений, поэтому банки обычно предлагают самые высокие ставки, особенно на крупные суммы.

Очевидно, этот тип Маше не подходит. Он скорее для клиентов, у которых есть свободные деньги и они не понадобятся в ближайшие 1-3 года.

Накопительные

Название говорит само за себя: накопительные ー вклады, которые помогают сохранять и приумножать деньги эффективнее.

Их можно пополнять, но бывают ограничения по срокам пополнения. Это зависит от условий банка. По этим вкладам при увеличении суммы растет ставка.

Что ж, кажется, Маша нашла подходящий вариант. Но на всякий случай давайте дойдем до конца списка ー вдруг будет предложение поинтереснее.

Расчетные

С расчетных вкладов можно снимать часть денег, не теряя проценты. Но только если на счете останется определенная сумма ー неснижаемый остаток (он определяется договором).

Маше такой вариант не подойдет, потому что ей надо копить, а не снимать средства.

Валютные вклады

Валютные вклады, как видно из названия, открываются в иностранной валюте. Такой вариант подходит для хранения имеющихся сбережений, потому что инфляция иностранной валюты меньше, чем рубля. Но и ставки по валютным меньше, чем по рублевым.

Этот вариант не для Маши: получать зарплату, конвертировать валюту… И все это ради накоплений для отпуска? Пожалуй, стоит сделать выбор в пользу накопительного вклада.

Дополнительные опции

Сравнивая предложения, Маша обнаружила, что у некоторых вкладов есть дополнительные опции. И некоторые показались ей очень полезными.

Капитализация

С капитализацией можно увеличить доход. Проценты, которые выплачивает банк, скажем, раз в месяц, не переводятся на отдельный счет, а добавляются к сумме вклада.

Например, если мы положим в банк 300 тысяч рублей, проценты за первый месяц составят 1 509 рублей. Значит, при капитализации на счете окажется уже 301 509 рублей. И в следующем месяце проценты будут начислены уже на эту сумму и составят 1 517 рублей.

А если регулярно пополнять этот вклад хотя бы на небольшие суммы, то прирост будет более эффективным.

Управляемые счета

Позволяет отправлять часть средств на депозит, а при необходимости снимать нужную сумму без потери накопленного дохода. Отличный вариант, если нужно периодически снимать деньги или пополнять счет. Но такая гибкость влияет на уменьшение ставки.

Страхование

Депозиты хороши тем, что деньги на них застрахованы государством ー Агентством по страхованию вкладов. Но страхуют сумму до 1 млн 400 тысяч рублей. Но Машу, конечно, устраивает и такой вариант.

По сумме есть исключение ー можно вернуть до 10 млн рублей, если это временно высокий остаток. Например, от продажи квартиры или от выплаты по решению суда и проч.

Маша выбрала банк, посчитала на специальном калькуляторе доходность вклада и убедилась в правильности своего решения.

Итак, Маша разобралась в депозитном вопросе и оформила накопительный вклад на 6 месяцев. Сумма при открытии составляла 12 тысяч рублей.

Каждый месяц, как подруги и договорились, она пополняла вклад на 12 тысяч рублей. К концу срока хранения сумма увеличилась до 73 070 рублей.

Тем временем Наташа, решившая копить деньги на своей расчетной карте, отложила к поездке только 54 тысячи рублей. В первый месяц она потратила на продукты на 4 тысячи рублей больше обычного, во второйー спонтанно купила духи, а в третий месяц у нее сломался кран на кухне, пришлось потратиться на сантехника.