Страхование жизни и здоровья где дешевле

Страхование жизни и здоровья онлайн

Поскольку «чистого» страхования жизни сейчас на рынке практически нет, вам стоит присмотреться к дополнительным опциям полиса. Обычно во все страховки включается инвалидность 1 и 2 группы, реже – инвалидность 3 группы. Самый редкий «гость» в условиях – выплаты при временной нетрудоспособности как при госпитализации, так и при реабилитации. Хотя последние 2 опции существенно увеличивают стоимость полиса, вам все равно стоит к ним присмотреться, потому что несчастные случаи с длительной госпитализацией происходят куда чаще, чем несчастные случаи с инвалидностью или смертельным исходом.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья – это когда полис ДСЖ покрывает и летальные случаи, и несмертельные повреждения. Страхование жизни – это когда ваши родные (или другие выгодоприобретатели) получают компенсацию в случае вашей смерти, при несмертельном повреждении или инвалидности вы ничего не получаете. Застраховать жизнь (без здоровья) сейчас практически невозможно – все полисы покрывают и жизнь, и здоровье по умолчанию.

Нужно различать полноценное медицинское страхование жизни/здоровья и страхование от несчастных случаев. Страхование от НС подразумевает, что компенсацию вы получите именно за несчастный случай – внезапное кратковременное событие, которое «пришло извне»: авария (если не вы были виновным), падение с высоты, не раскрывшийся парашют (хотя тут есть нюансы) и так далее. Болезни, вроде инфаркта или злокачественной опухоли, в этот список не входят – чтобы получить защиту от таких случаев, вам нужно оформлять обычный полис страхования жизни. Неоднозначная ситуация выходит с хирургическими операциями – если вам потребовалась операция в связи с болезнью, полис страхования от НС работать не будет, а вот если во время операции что-то произошло (врачебная ошибка, отключение света, внутрибольничная инфекция) – полис будет работать, как и в случае, когда операция понадобилась в связи с несчастным случаем.

Какие услуги включить в полис

При страховании от НС услуги в полис не включаются – после наступления несчастного случая вы собираете документы, этот случай подтверждающие, подаете в страховую и ждете выплату, которую можете тратить на свое усмотрение: лабораторные исследования в частных клиниках, медикаменты, консультации врача, лечение за рубежом и другая медицинская помощь.

А вот страховые случаи в полис страхования жизни включить можно. Обычно СК дают на выбор:

• инвалидность любой группы;
• телесные повреждения (в том числе и тяжкие);
• полная и временная утрата трудоспособности;
• утрата трудоспособности в связи с госпитализацией.

Смерть включена по умолчанию. Кроме того, у всех СК спортивные травмы при несчастных случаях идут отдельной графой – вы получите по ним выплату только в том случае, если укажете вид спорта/активного отдыха в полисе. Поэтому указывайте все, чем планируете заниматься, иначе можете остаться без денег.

Калькулятор медицинского страхования

На стоимость страхового полиса влияют 3 фактора: возраст, длительность действия, включенные виды спорта или активного отдыха. Полисы детям и пожилым людям стоят дороже; в пересчете на ежедневную стоимость годовой полис стоит дешевле, чем полис на более короткий срок; чем больше видов спорта/отдыха указано, и чем они опаснее – тем больше будет стоить страховка.

Для получения полиса необязательно идти в страховую – купить страхование жизни онлайн можно у нас. Что делать:

Где выгоднее купить полис страхования жизни?

Полис страхования жизни предполагает финансовую помощь близким в случае смерти застрахованного. Что влияет на стоимость такой страховки и где выгоднее её купить, читайте в статье.

Поделиться

На стоимость полиса главным образом влияют три фактора:

1. Сумма страхового покрытия. Это максимальный размер выплаты, на которую может претендовать застрахованный и его семья. Как правило, страховые компании предлагают на выбор несколько вариантов страховых сумм.
2. Возраст застрахованного. Чем старше человек, тем больше риски для СК, а значит, страховка дороже. В каждой компании свой предельный возраст клиента. Как правило, это 65-70 лет. Людям старше полисы не продают.
3. Образ жизни застрахованного. Компания обязательно разузнает, занимается ли клиент активными видами спорта, имеет ли рискованное хобби, занят ли на опасной работе. Некоторые СК предлагают включить в полис риск травмы или смерти в результате занятий спортом, в этом случае страховка будет дороже. Другие же вовсе отказывают таким категориям клиентов.

На стоимость страховки также влияет количество застрахованных. Как правило, семейные полисы дешевле, а покрытие по ним в расчёте на человека получается больше.

Для женщин страховка дешевле, чем для мужчин. Также на стоимость полиса оказывает влияние состояние здоровья застрахованного. Если в анкете он укажет серьёзные болезни, которыми страдает, цена страховки вырастет.

Как сэкономить?

Сэкономить можно, тщательно проанализировав предложения на рынке и выбрав самое привлекательное. Обращайте внимание на сезонные скидки, акции. Например, полис может быть дешевле при оплате онлайн.

Если у вас уже есть полис страхования, например, КАСКО, за страховкой жизни обращайтесь в ту же СК. Так вы можете рассчитывать на скидку. Как правило, это 10-20%.

Ещё один вариант экономии – уменьшить размер покрытия. Но не стоит сокращать до минимума, иначе сумма может не покрыть расходы семьи при страховом случае.

Также можно вычеркнуть из страховки лишние риски. Часто СК включают в один полис четыре вида рисков: инвалидность, смерть, причинение вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни и временная потеря трудоспособности. Можно застраховаться только от риска смерти и тем самым сэкономить.

Предложения компаний

Чтобы сравнить предложения страховых компаний, рассчитаем стоимость полиса страхования жизни для мужчины 40 лет, который не занимается спортом и не имеет опасных хобби.

«Сбербанк Страхование» предлагает программу «Глава семьи онлайн». Полис защищает на случай:

• ухода из жизни;
• присвоения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая;
• железнодорожной или авиакатастрофы.

Удобно, что страховка действует по всему миру и покрывает любые виды спорта.

При страховом покрытии 300 тыс. руб. страховка обойдётся в 900 руб. в год. При покрытии в 1,5 млн – 4500 руб. в год. Установлено дополнительные покрытие в 1 млн руб. на случай авиа- или железнодорожной катастрофы.

В «Ингосстрахе» можно оформить один полис на несколько человек одновременно – на семью или же спортивную команду. Занятия спортом не предусмотрены в базовом пакете, но можно добавить нужную опцию – любительский, профессиональный или экстремальный спорт. В нашем случае, для взрослого человека, который не занимается спортом, полис с покрытием 50 тыс. руб. будет стоить 500 руб. в год, с покрытием 200 тыс. руб. – 1400 руб. в год, а с покрытием 500 тыс. руб. – 3900 руб. в год.

«Согласие» страхует по группе рисков, таких как травмы, инвалидность и смерть. Для семьи от 2 до 6 человек полис будет стоить от 790 руб. за человека в год. Есть отдельная страховка для спортсменов. Она действует на время участия в соревнованиях. Действие страхования распространяется на вид спорта, указанный в полисе. За месяц придётся отдать 150 руб. с покрытием 50 тыс. руб.

«ВСК» предлагает страховку жизни и здоровья, которая действует только по России. Помимо риска смерти в полис входят такие риски, как госпитализация, инвалидность, временная нетрудоспособность и травма. Например, по семейной программе можно застраховать двух родителей и детей за 5760 руб. при покрытии 200 тыс. руб.

В линейке «Ак Барса» есть полис для взрослых и детей. Он защищает на случай сотрясения, ожогов, травм внутренних органов и смерти. При покрытии 30 тыс. руб. стоимость полиса составит всего 300 руб. Если покрытие 100 тыс. руб. – 1000 руб.

Полис «Отличная защита» от «ВТБ Страхования» действует в случае травмы в результате несчастного случая, госпитализации застрахованного, инвалидности и ухода из жизни. Страховку можно приобрести на срок 1 мес., 3 мес., 6 мес. и 1 год. Есть стандартная программа для взрослых. Можно застраховаться на сумму от 50 тыс. до 1 млн руб. Также есть детская страховка и семейная – в один полис можно включить 2-х взрослых и от 1-го до 3-х детей, застраховав каждого на сумму от 500 тыс. до 1 млн руб.

Например, при сумме возмещения до 50 тыс. руб. полис на 1 взрослого будет стоить 600 руб. в год, при страховой сумме в 300 тыс. – 3624 руб., а при сумме в миллион – 11,9 тыс. руб. Семейный полис на 5 человек сроком на год и покрытием до 500 тыс. руб. на каждого обойдется в 19 тыс. руб.

Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?

Страхование жизни для ипотеки в первую очередь является мерой защиты заемщика. Если он погибнет или станет нетрудоспособным, долг за него выплатит страховая компания. Но многие граждане воспринимают такой полис как бесполезную услугу, навязываемую, «чтобы содрать денег». На деле это не так, но перед заключением договора нужно понимать ряд нюансов.

Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки

На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.

Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.

Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.

Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.

В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

Какие случаи покрывает страховка

Покрытие страховки зависит от условий конкретного договора и правил страхования. Чем больше рисков, тем дороже будет стоить полис.

• получение инвалидности I или II группы;
• гибель заемщика.

Оформлять такой расширенный полис или нет, каждый решает сам. Но о нем определенно стоит задуматься, если у вас нет финансовой подушки, которая могла бы пойти на платежи по ипотеке и лечение в случае временного снижения дохода.

Также он нужен тем людям, у которых объем дохода существенно зависит от объема выполненной работы. Например, если вы владелец маленького бизнеса и без вас дело в буквальном смысле слова простаивает и не приносит дохода.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

• вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
• вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
• вы имеете хронические заболевания из списка.

Если вы уже имеете инвалидность, но при этом работаете и в остальном соответствуете требованиям к заемщикам по ипотеке, возможно, вам согласятся оформить и страхование жизни. Обратитесь к страховому агенту и решите этот вопрос в индивидуальном порядке.

Что касается страхования жизни для ипотеки после 60 лет, тут сложнее найти компанию, которая согласится оформить полис. Тем не менее, если у вас хорошее здоровье и доход действительно позволяет взять ипотеку, продолжайте искать — в некоторых компаниях страхуют и пенсионеров. Но будьте готовы к тому, что полис окажется дорогим.

От чего зависит стоимость страховки

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
• Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
• Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
• Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
• Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
• Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Также страхователь обязан уведомлять компанию об изменении существенных обстоятельств его жизни (состояние здоровья, смена работы на рискованную и пр.), и это тоже влияет на размер ежегодных взносов.

Большинство перечисленных параметров не поддается контролю заемщика. Остается соглашаться на цену, которую назначит агент. Тем не менее, некоторая свобода маневра все же остается, и шанс сэкономить на страховании жизни при оформлении ипотеки есть у каждого.

Как понизить цену страховки

Ипотека и так становится тяжелым финансовым бременем для многих семей. Платить сверху еще и страховку сложно. Поэтому важно с умом подойти к оформлению полиса, чтобы сэкономить на размере выплат.

Важно! Стоит прибегать только к легальным методам и не покупать сомнительные полисы, предлагаемые брокерами и через интернет. Помните: если цена страхования подозрительно низкая и существенно отличается от средней по рынку, скорее всего, вас пытаются обмануть.

В целом идеальный портрет страхователя для минимальной стоимости полиса — это женщина трудоспособного возраста, без хронических заболеваний, работающая на спокойной офисной работе. Если ситуация позволяет сделать ее основным заемщиком по ипотеке, то и на полисе удастся сэкономить.

Документы, необходимые для оформления страховки

• паспорт;
• заявление (часто формируется автоматически путем заполнения заявления на сайте).

Медицинское освидетельствование при страховании жизни требуется не всегда. Обычно это зависит от суммы кредита. Например, если вам меньше 56 лет и вы берете ипотеку в сумме менее 20 млн руб., то обследоваться не придется. А если нужна более крупная сумма, придется пройти обследование. Цифры приведены для примера, так как каждая компания задает свою планку.

Стоит обратить внимание на то, предлагает ли СК бесплатное обследование в клинике-партнере. Это также позволит сэкономить и даже ускорить процедуру обследования по сравнению с муниципальными поликлиниками.

Перечень документов для оформления полиса страхования устанавливается индивидуально компанией в зависимости от ее внутренней политики. Список можно посмотреть на официальном сайте или уточнить, позвонив на горячую линию.

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».

Если все хорошо, то задолженность по ипотеке будет полностью погашена (при условии, что покрытие по полису было полным, а не частичным). А квартира после снятия обременения перейдет в собственность застрахованного лица либо лиц, выступающих его наследниками.

В случае частичного покрытия выплачивается установленная договором сумма — например, несколько ежемесячных платежей по ипотеке, пока гражданин лечился и восстанавливал трудоспособность.

Когда выплат не будет

Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?

Позвольте себе
жить чувствами

Объектом страхования по страхованию от несчастного случая или болезни являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Объектом страхования по страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы, являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с риском неполучения доходов в результате потери работы

1. Если своевременно и в полном объеме оплачена страховая премия (страховые взносы)
2. Если страховой случай произошел во время действия договора
3. Если соответствующий риск был застрахован
4. Если несчастный случай произошел в период действия договора, а болезнь диагностирована в период действия договора
5. Если при причинении вреда жизни или здоровью незамедлительно, но в любом случае в срок не более 1 суток, Застрахованный обратился к врачу и неукоснительно соблюдает рекомендации врача
6. Если в течение 30 календарных дней со дня причинения вреда жизни и/или здоровью надлежащим образом об этом была уведомлена Страховая компания
7. В страховую компанию предоставлены все документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате

1. Если не была оплачена своевременно и в полном объеме страховая премия (страховые взносы)
2. Страховой случай произошел в результате умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного), находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем или направленных на его наступление
3. В страховую компанию не предоставлены документы (или предоставлены не все документы), необходимые для принятия решения о страховой выплате
4. Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случае: военных действий, маневров или иных военных мероприятий; действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; гражданских волнений всякого рода или забастовок

Страховой случай?

Оплачивайте
как вам удобно

• Традиционно — не значит плохо —
  оплатите страховку как привыкли, т.е. на год вперед
• Не беспокойтесь – мы обязательно напомним об окончании срока действия полиса

• Это удобно – платеж автоматически
  списывается с вашей банковской карты
• Просто скажите «стоп» — в любое время вы
  можете приостановить платежи или изменить платежные реквизиты

Что страхуем?

Страхование жизни и здоровья

Позвольте себе жить чувствами

А мы подумаем о случайностях

Покупайте, как вам удобно

• По телефону.
• Самостоятельно на сайте.
• С помощью онлайн-консультанта.

Что важно знать о страховании жизни и здоровья

Что можно застраховать?

Можно застраховать любого человека на случай:

• Ухода из жизни
• Установления инвалидности
• Временной нетрудоспособности
• Госпитализации

Страховая сумма – определенная в Договоре страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая премия (взносы) – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные Договором.

Франшиза – часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком при осуществлении страховой выплаты.

Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Лимит ответственности – установленный в Договоре предельный размер страховой выплаты по страховому риску или в отношении Застрахованного.

В каких случаях производится выплата?

Выплата по полису страхования от несчастных случаев производится:

1. Если страховой случай произошел во время действия Договора.
2. Если соответствующий риск был застрахован.
3. В страховую компанию предоставлены все документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате.

Подробнее о порядке осуществления страховых выплат – в Правилах страхования.

Выплата по полису страхования от несчастных случаев и болезней НЕ производится:

1. Страховой случай произошел в результате умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного), находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем или направленных на его наступление.
2. В страховую компанию не предоставлены документы (или предоставлены не все документы), необходимые для принятия решения о страховой выплате.
3. Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случае военных действий, маневров или иных военных мероприятий; действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; гражданских волнений всякого рода или забастовок.

Подробнее о порядке осуществления страховых выплат – в Правилах страхования.

Позвоните по телефону 8 800 755-80-00 и опишите свою ситуацию.

Примем решение о выплате в течение 15 рабочих дней после предоставления документов о страховом событии.

Целиком или по частям

Оплачивайте стоимость страховки жизни и здоровья, как вам удобно, – сразу за год или ежемесячно.

Традиционно не значит плохо – оплатите страховку, как привыкли, т. е. на год вперед. Не беспокойтесь: мы обязательно напомним об окончании срока действия полиса.

Это удобно: платеж автоматически списывается с вашей банковской карты. Просто скажите «стоп» – в любое время вы можете приостановить платежи или изменить платежные реквизиты.

Определиться с наиболее подходящим вариантом вам поможет расчет стоимости страхования жизни и здоровья на калькуляторе АО «Тинькофф Страхование».