На сколько лет дается кредитная карта

Кредитная карта — что это такое

Существует две основные разновидности пластиковых карт — кредитные и дебетовые. По статистике держателей именно кредитных карт больше на 25%, чем владельцев дебетовых карт. Это объясняется тем, что самая простая кредитка может выполнять сразу обе функции: размещение на балансе собственных средств и пользование кредитным лимитом. Далее будет разъяснено, что означает кредитная карта.

Назначение кредитной карты

Отличительной особенностью любой кредитной карты является наличие на ее балансе кредитного лимита — средств, предоставляемых банком для нецелевого использования. В большинстве случаев кредитный лимит предоставляется для безналичного использования. Но на рынке немало предложений, в рамках которых предусматривается и снятие заемных средств. По сути кредитная карта это пластик, на который зачисляется кредит, за который можно не платить проценты.

1. Назначение кредитной карты
2. Что нужно, чтобы оформить кредитную карту
3. Стандартные условия
4. Что делать, если банк навязывает кредитную карту
5. Варианты решения проблемы

Оформляя кредитную карту, держатель автоматически не становится заемщиком, как в случае с потребительским кредитом. Начисление процентов производится только за фактическое использование заемных средств. Поэтому держатели могут использовать собственные средства, храня кредитный лимит на всякий случай.

Прочие признаки:

• Бессрочное пользование кредитным лимитом — сама карта должна меняться раз в 5 лет при отсутствии в договоре даты его окончания.
• Льготный период — пользование заемными средствами в пределах определенного срока без начисления процентов.
• Ограничения на обращение с наличными — по некоторым картам не предусматривается снятие заемных средств в наличном виде.
• Начисление процентов — при окончании льготного периода, на совокупную сумму задолженности будут начисляться проценты, указанные в договоре.
• Полный список дополнительных опций, позволяющих удобно пользоваться возможностями карты.

Эти наиболее общие признаки относятся практически к любой кредитной карте. Упомянутый льготный период — ключевая опция, которая, по сути, позволяет бесплатно пользоваться заемными средствами. Достаточно вовремя вносить минимальный платеж (5-7% от суммы долга), чтобы банк не начислял проценты по договору.

Также предусматривается и ряд дополнительных программ, делающих использование карты не только удобным, но и выгодным. Потраченные без нарушения условий суммы могут возвращаться клиенту в виде бонусных балов или реальных денег. Достаточно трудно обозначить кредитную карту, по которой не будет предусмотрена функция Cashback.

Что нужно, чтобы оформить кредитную карту

Еще одной особенностью кредитных карт является правило их оформления и получения. В этом отношении получить дебетовую карту любого банка в разы легче, так как для этого достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ, и иметь общегражданский действующий паспорт. Отказы в выдаче по таким продуктам не дотягивают даже до 5% от общего количества поступающих заявок.

• Имел постоянный и стабильный источник дохода.
• Проживал в регионе получения карты.
• Не имел большой кредитной нагрузки.
• Не имел действующих просрочек по сторонним обязательствам.
• Не имел нескольких кредитных карт (приравнивается к высокой кредитной нагрузке).

Все указанные требования могут видоизменяться в зависимости от внутренней политики банка. Но изначально каждый соискатель на получение кредитки должен быть платежеспособным. Платежеспособность подтверждается пакетом документом, либо оценивается банком по ряду дополнительных факторов.

Бробанк.ру: Шансы на получение сводятся к нулю, если у соискателя плохая кредитная история. Здесь можно провести аналогию с потребительским кредитом, который при низком кредитном рейтинге оформить будет практически невозможно.

Стандартные условия

У кредиток есть несколько ключевых условий: сумма кредитного лимита, процентная ставка и штрафы за недолжное исполнение обязательств. По общему правилу такие условия не указываются банками в описании программ в исходном виде, так как совокупность конечных условий устанавливается для клиента (группы клиентов) на индивидуальном уровне.

1. Кредитный лимит — до 750 000 рублей.
2. Процентная ставка — до 25%.
3. Штрафы за просрочку — 0,1% в день от совокупной суммы долга + фиксированная сумма в виде разового штрафа.

Это приблизительные условия, которые только отражают общую тенденцию. Некоторые банки выдают свои кредитные карты на упрощенных условиях — без подтверждения платежеспособности, поэтому кредитный лимит по таким продуктам может быть занижен, а ставка и штрафы — завышены. Здесь многое зависит от уровня заинтересованности банка в сотрудничестве с конкретным клиентом.

Для платежеспособных и благонадежных клиентов практически всегда подбираются выгодные условия, которые могут улучшаться в процессе пользования картой. По некоторым предложениям предусматривается не только понижение процентной ставки, но еще и повышение суммы кредитного лимита.

Что делать, если банк навязывает кредитную карту

Выпуск в обращение большего количества кредитных карт автоматически повышает прибыль кредитной организации. В этой связи некоторые банки часто используют недопустимые методы работы, такие как навязывание услуг.

К примеру, клиент планирует открыть в банке расчетный / лицевой счет, сдает все необходимые документы, и ждет определенного результата. Через некоторое время ему открывают счет, но сотрудник банка одновременно с открытием счета предлагает новому клиенту еще и получить кредитную карту. В этом случае нельзя говорить о навязывании, так как менеджер выполняет свою основную функцию — предлагает товар.

Но события могут развиваться и по другому сценарию: клиента извещают о том, что услуга, за которой он обратился, ему будет оказана, но только после оформления кредитной карты. В этом случае есть все основания говорить о навязывании, так как запрещается обуславливать получение одной услуги получением другой.

Варианты решения проблемы

Некоторые банки могут достаточно настырно звонить и писать клиенту, с предложением оформить кредитную карту. При этом для клиентов часто остается загадкой, откуда у банка появились их контактные данные. Нарушения, как такового, здесь нет.

В этом случае можно объяснить оператору, что нужды в оформлении карты пока нет. По правилам, менеджер должен занести отказ в базу, чтобы его коллеги более не тревожили своими звонками потенциального клиента.

Если речь идет о прямом навязывании, когда для получения основной услуги нужно дополнительно оформлять карту, можно на официальном сайте банка оставить обращение на имя руководства.

Еще одним действенным методом является обращение в Роспотребнадзор — на официальном сайте принимаются электронные обращения от граждан.

Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта — это удобный финансовый инструмент, незаменимый для непредвиденных трат. Например, чтобы приобрести туристическую путевку и в комфортном режиме возвращать средства в течение нескольких месяцев. Практически по всем кредитным картам есть льготный период, если своевременно внести сумму, никакие проценты не придется платить.

Если нужно сделать крупную единовременную покупку и деньги необходимы на срок более одного года, стоит обратить внимание на потребительский кредит. В этом случае ставка по кредиту и его обслуживание будут комфортнее и выгоднее для клиента.

Виды кредитных карт

• С фокусом на длинный льготный период — обычно льготный период по таким картам составляет от шести месяцев и более.
• Комбо-карты — по ним предусмотрены и кешбэк, и льготный период, который в среднем составляет от четырех месяцев.
• Нишевые карты с фокусом на какую–то конкретную аудиторию. Обычно они предлагают дополнительный кешбэк и другие преимущества в определенных категориях, например авто, путешествия, кобренд-карты.

Как работает кредитная карта

Кредитная карта — банковская карта, с помощью которой можно расплачиваться заемными средствами. Когда вы платите кредиткой, то берете эти деньги взаймы у банка. Доступная для трат сумма ограничена предварительно одобренным лимитом кредитования. Лимит возобновляется каждый раз после погашения задолженности и используется многократно.

Банк определяет сумму лимита по карте индивидуально для каждого клиента, исходя из кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период, когда можно полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить банку проценты.

Как оформить кредитную карту

Оформить карту нетрудно. Практически у каждого банка имеется форма интернет-заявки, где можно за несколько минут получить решение по карте.

1. На сайте банка выберите интересующую карту.
2. Заполните заявку с актуальной информацией о себе: паспортные данные, уровень дохода и другое.
3. Банк рассмотрит заявку в течение двух минут. В редких случаях, если нужны дополнительные проверки — в течение одного-трех дней.
4. Получите карту удобным способом.

Плюсы и минусы кредитной карты

Кешбэк по кредитной карте зачастую больше, чем по дебетовой. Однако он работает только при активном использовании продукта. В случае резервного хранения карта не принесет дохода.

При расчете лимита кредитных карт банки оценивают платежеспособность клиентов. Если заемщик одновременно пользуется продуктами кредитной организации, он получает максимально выгодное предложение. При этом производится корректировка от нагрузки имеющейся задолженности в сторонних банках, включая уже имеющиеся карты. В зависимости от подходов могут быть применены коэффициенты до 10% от лимита.

Важно не допускать даже маленькой просроченной задолженности, поскольку она ухудшает кредитную историю. Для этого достаточно просматривать мобильное приложение, где отражается детализация платежей, и регулярно пополнять карту небольшими суммами. А вот активное использование кредитной карты без допущения просроченной задолженности способствует улучшению кредитной истории.

Как выбрать кредитную карту

Оформляя кредитную карту, необходимо оценивать свои финансовые возможности. Идеальный вариант — использовать лимит в два-три ежемесячных дохода.

При выборе карты важно обратить внимание на длину льготного периода как на покупки, так и на снятие наличных или переводы. Важно знать и о комиссиях за выпуск и обслуживание карты.

Что лучше: кредитная карта или потребительский кредит

По потребительскому кредиту нужно выплачивать деньги уже с первого месяца, тогда как кредитная карта позволяет дольше пользоваться средствами без процентов или не платить их вовсе при условии погашения займа в льготный период.

Также на кредитной карте можно заработать. Пока зарплата лежит на накопительном счете, владелец карты может пользоваться средствами банка. В этом случае клиент ежемесячно получает дополнительную доходность от кешбэка по кредитной карте и от процентов по накопительному счету. Когда начислят следующую зарплату, долг по кредитке будет погашен без комиссий — и ею опять можно пользоваться.

В конце 2022 года РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК Банки». В сервисе публикуются предложения от ряда коммерческих банков по вкладам, кредитам, ипотеке, автокредитам, дебетовым и кредитным картам.

Теперь здесь можно за пять минут сформировать предложения от банков по кредитам, а также оценить свои шансы на получение займа. Все это благодаря новому бесплатному сервису «Подбор кредитов».

Кредитная карта: когда и кому пригодятся деньги в долг от банка для любой покупки

Кредитная карта — это финансовый инструмент, который дает человеку (клиенту банка) доступ к счету, на котором находятся средства банковской организации. И у клиента с банком есть договоренность, что деньги банк готов выдать в долг при первой необходимости. Когда человек что-то покупает, используя при оплате кредитку, он занимает средства.

А потом сумму, полученную в долг, придется вернуть. В этой заметке мы объясняем простыми словами, чем кредитная карта отличается от обычного кредита, что из этих кредитных продуктов выгоднее и как правильно пользоваться преимуществами, которые дает кредитка.

Деньги на кредитной карте — собственность банка, в то время как средства на банковской дебетовой карте — ваша личная собственность, которую вы доверили банку для сохранения и — часто — приумножения. Да, приобретенный вами с помощью оплаты кредиткой товар стал вашей собственностью, но важно помнить, что вы за него пока еще не расплатились. Вернуть занятые средства банку будет необходимо в течение того времени, которое будет указано в договоре.

И кредитные, и дебетовые карты в РФ выпускают только банки, имеющие право (в рамках своих лицензий) на работу с населением. Микрофинансовые компании, страховые организации, ломбарды и другие участники рынка не имеют права на эмиссию карт.

В каких жизненных ситуациях кредитная
карта будет удобнее получения кредита?

Как работает кредитная карта

Для того, чтобы понять, как кредитная карта работает, нужно определиться с базовыми понятиями, которые «зашиты» в самой сути кредитки. Это:

• Кредитный лимит;
• Возобновляемый (или револьверный) принцип работы суммы средств, выданной в долг;
• Беспроцентный или грейс-период и его длина;
• Сумма минимального платежа.

Кредитный лимит

Сумма, которую банк готов вам выделить, называется кредитным лимитом. Та сумма, которую вы потратите на свои нужды из этого лимита — кредитной задолженностью. Помните, что на сумму выданных средства банк начисляет процент за пользование ими: процент на задолженность.

Во время действия срока кредитки банк имеет право увеличивать клиенту лимит или снижать его сумму. Это происходит, если:

• Клиент небрежно пользуется выделенными ему средствами, пропускает даты внесения минимального платежа, «выпадает» в просрочку, скрывается от претензий банка — лимит наверняка будут снижен;
• Клиент погашает задолженность в рамках грейс-периода, не допускает просрочек, активно контактирует с банком в чате или отвечает на звонки — доступная сумма средств будет увеличена, причем это может быть довольно существенное увеличение, за год, например, с 150 тыс. рублей до 750.

У всех российских кредитных карт (да и практически у всех карт, выпущенных в мире) есть такая опция, как беспроцентный период. Его еще называют льготным или грейс-периодом. Это срок, во время которого вы можете платить кредитными средствами, а потом полностью внести на счет сумму задолженность по кредитной карте.

Когда вы вносите сумму долга по кредитке в льготный период (возвращаете средства внутри этого срока), банк не начислит вам за пользование деньгами проценты.

Банку выгодно, когда вы быстро «оборачиваете» средства по кредитке, и оперативно возвращаете деньги, поэтому он готов дать вам льготу на первый месяц — два для пользования его средствами, и «простить» вам проценты.

Беспроцентный период распространяется, как правило, только на безналичные платежи по карте. Если вам нужна кредитка с опцией снятия и пользования наличными средствами с карты, то такую придется поискать.

Но в целом, важно понимать, что такие карты на российском рынке есть. Правда, надо внимательно изучать условия банков. Так, например, комиссия за снятие наличных и переводы денег из кредитного лимита по карте банка ВТБ — «Карта возможностей» составляет 0%. Но это правило действительно только на 50 тыс. рублей, снятых в первую неделю после получения и активации карты.

Для «обычных» кредитных карт действует такое правило: если снимете наличные из суммы выделенных вам кредитных средств, то банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Сколько может длиться беспроцентный период

Классический период, в течение которого можно не вносить средства за траты по кредитной карте — это 50-55 дней. Но в РФ есть банки, по кредиткам которых классический льготный период (то есть вносить требуется лишь минимальный платеж раз в месяц) доходит до 120-200 дней. Это, например, Сбербанк и банк «Открытие».

Есть и Альфа-банк, который рекламирует льготный период в течение года — 365 дней. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что льготный срок в год эта карта дает только на покупки, совершенные в первый месяц после активации карты. А вот на все последующие транзакции — всего на 100 дней. Что тоже не мало, но все же далеко не 365.

Может ли банк выдать кредитную карту бонусом.
И если да, то к какому продукту?

Сумма минимального платежа

Минимальный платеж по кредитной карте — это требование, которое устанавливает финансовая организация перед клиентом.

Оно говорит о необходимости внести определенную сумму за пользование средствами из кредитного лимита строго до указанной даты.

Дата определена договором между банком и клиентом. Минимальный платеж — это свидетельство платежеспособности клиента и демонстрация его намерения в будущем погасить всю суму задолженности.

Проценты, которые банк взимает за пользование лимитом кредитной карты, включены в сумму платежа.

Обычно минимальный платеж вносится в течение 25 дней с момента формирования выписки о движении средств по кредитному счету и составляет не более 3-10% от суммы задолженности.

Для чего граждане получают кредитные карты

Ответ на этот вопрос интуитивно понятен — чтобы деньги всегда были под рукой, несмотря на отсутствие в кармане или кошельке своих собственных.

Кредитной картой можно расплачиваться везде, где принимают безналичные платежи, как в Интернете, так и в оффлайновой торгово-сервисной сети.

Причем нет разницы, какой вы будете платить картой — кредитной или дебетовой, самим пластиковым носителем или вшитым в ваш телефон приложением для оплаты.

Для точки продажи главное — получить за свои товары или услуги деньги. А вот как плата «упадет на счет» — неважно.

Кроме средств банка на счет кредитной карты можно вносить собственные деньги держателя карты. Ими удобно в любой момент погасить долг по кредитке. Но банк не будет начислять на эти средства проценты, как, например, он делает это на средства, размещенные на депозитном счету. Поэтому подсказываем вариант размещения временно свободных средств в той кредитной организации, которая открыла вам карту. Надо завести в этом банке счет типа «сейф» и получить дебетовую карту.

Логика действия далее такова:

• Средства на дебетовую карту переводятся из того банка, в котором вы получаете доход, по системе быстрых платежей;
• Потом они размещаются на счете-сейфе, на который банк начисляет проценты по вкладу;
• В нужный момент средствами из сейфа гасится долг по кредитке.

Так вы убьете сразу двух зайцев — и свободные средства не будут «болтаться» на счете без дела и будут приносить доход, и деньги на погашение долга по кредитке — всегда под рукой.

Что проще получить — кредит наличными
или кредитную карту?

Считается ли кредитная карта потребительским кредитом

И да, и нет. С одной стороны, карта — это тоже деньги в долг, как и при получении потребительского кредита. Но с другой — банк при выдаче карты не выдает клиенту график внесения платежей, как это делается при выдаче любого кредита. Да и воспользоваться средствами кредитного лимита можно много раз — при условии аккуратного внесения минимального платежа.

Плюс потребительского кредита или кредита наличными — они сразу зачисляется на счет, и средства этих кредитов можно сразу же и полностью снять в банкомате. А кредитная карта все же больше предназначена для проведения безналичных платежей. Хотя, как мы уже упоминали выше, есть банки, которые допускают снятие наличных с кредитного счета, но далеко не на всю сумму лимита.

У любого кредита есть четкий срок погашения, он прописан в договоре. У кредитной карты срок ее жизни ограничен датой, выбитой на пластиком носителе. Но у кредитного лимита нет определенного «срока жизни» — по крайней мере, пока вы в указанный срок вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кроме того, необходимо всегда помнить, что ставки по кредиткам гораздо выше, чем по потребительским кредитам, и уж, тем более, по ипотеке. Хотя, конечно, ниже, чем по займам в микрофинансовых организациях.

Поэтому при пользовании кредитной картой можно «влететь» в куда более серьезные по своим суммам долги, чем по потребкредиту. Значит, и ответить на вопрос, какой из кредитных продуктов правильнее или удобнее, невозможно: каждому овощу свой сезон.

А вот ответ на вопрос: что лучше — кредитка или займ в МФО — будет однозначный — именно кредитная карта. Потому что пользоваться банковскими средствами, даже по самой высокой ставке всегда дешевле, чем микрозаймами.

Какую сумму кредита можно получить по кредитке?

Сумму лимита, которым может пользоваться клиент, выделяемого по кредитке, каждый банк устанавливает в зависимости от оценки платежеспособности гражданина.

При рассмотрении заявки на карту банк запрашивает определенные документы и прогоняет полученные данные через свою систему скоринга, оценивая вероятность того, будет ли человек платить по своим долгам аккуратно или «свалится в дефолт».

Общая сумма зависит от кредитного рейтинга заемщика, уровня дохода, вариантов подтверждения этого дохода (белая или «серая» у вас зарплата), вашей общей долговой кредитной нагрузки (ПДН) и вида запрашиваемой кредитной карты — премиальная или обычная.

Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит. Бывают случаи, когда банк даже выдает клиенту карту, но кредитный лимит по ней — ноль.

Если вы давно обслуживаетесь в выбранном вами для поучения кредитки банке, держите там, например, депозит, или получаете зарплату на карту этого банка, брали в нем кредиты и вовремя их возвращали, то банк может:

• не запрашивать у вас документы о доходе. Так, например, поступают Альфа-банк и Сбербанк;
• установить сначала небольшой лимит, например, равный сумме ежемесячных перечислений на счет от работодателя или из ПФР, или же чуть больше. Так поступает Сбербанк;
• постепенно увеличить ваш лимит, если вы будете аккуратно пользоваться картой.

Максимальный кредитный лимит, который можно получить по кредитке:

• Альфа-банк — 500 тыс. рублей по стандартной карте, 1 млн рублей — по платиновой;
• Тинькофф-банк — 700 тыс. рублей
• Сбербанк — сейчас информация о максимальной величине лимита на сайте банка отсутствует. Ранее банк называл максимумом сумму в 3 млн рублей для «Карты с большими бонусами» и для «Премиальной карты Аэрофлот Signature».

Может ли клиент сам попросить
банк увеличить или срезать сумму
кредитного лимита

Как заявить банку, что хочешь получить кредитную карту?

Если есть желание получить кредитку, нужно обратиться в банк. Сделать это можно:

• Через офис банка;
• Заполнив заявку на сайте банка;
• Оформив запрос на сайте маркетплейса по подбору кредитных карт. Это, например, Банки Ру и Сравни Ру;
• В некоторых случаях, звонком из колл-центра банка или через приложение банка. Так кредитные карты предлагают своим клиентам многие банки. Но для этого надо изначально иметь в этом банке счет — например, зарплатный или вклад.

Для оформления карты вам нужен, как минимум, паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ. Как правило, это просят банки, в которые вы пришли за картой, что называется, «с улицы», и которым важно понимать источник ваших доходов.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса от клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой предварительно одобренного кредита.

Вы можете согласиться оформить карту, и тогда нужно будет предоставить все запрашиваемые кредитной организацией документы и справки. Вы имеете право отказаться от кредитки. Для этого надо просто не реагировать на смс или вежливо сообщить об отказе оператору банка при звонке.

Как правильно погашать долг по кредитной карте?

Товары, купленные перечислением их стоимости со счета кредитки, сразу становятся вашими, но вот деньги, после того, как их потратили, нужно будет вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить бесплатно:

• переводом с дебетовой карты того же банка;
• переводом по системе быстрых платежей Банка России с дебетовой карты любого банка;
• внесением наличных средств в банкомате того банка, который выдал вам кредитку.

Если вносить средства в отделении банка, то через банкомат такая операция будут бесплатной, а вот за платеж через кассу многие банки стали взиматься с клиентов комиссию. Например, это делает банк ВТБ. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты, и даже салоны связи. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка и его партнера по приему средств.

Чтобы не платить проценты за пользование заемными средствами, гасить долг нужно в течение в беспроцентного срока. Каждый месяц банк присылает каждому своему клиенту счет, в котором указаны сумма долга и срок внесения минимального платежа. Если погасить сумму общего долга целиком до даты внесения минимального платежа, то кредитная организация не начислит проценты.

Почему при закрытии карты надо будет
ждать 40 дней до того, как банк выдаст
мне справку об отсутствии долга?

Как правильно пользоваться кредитной картой

Для того, чтобы при пользовании картой не было неприятных сюрпризов (например, отказа при покупке), нужно соблюдать довольно простые условия:

1. Не покупайте по кредитке дорогие товары, например, автомобиль. Лучше для этого получить автокредит.
2. Не используйте кредитку для снятия наличных, если опция снятия денег со счета не прописана у вас в договоре с банком. Если такого положения нет, то за снятие нала с кредитной карты банк включит повышенную ставку за пользование средствами.
3. Выплачивайте долг в течение льготного периода. В этом случае единственной платой, которую с вас может взять банк, будет плата за выпуск кредитки. Или за годовое обслуживание карты.
4. Не тратьте деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой величины ваш кредитный лимит, живите по средствам.
5. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов или возврата средств за операции по карте.
6. Не передавайте карту посторонним лицам при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
7. Храните карты далеко от источников электро-магнитного излучения.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно — какой вариант выбрать, зависит от банка.

Например, кредитную карточку Альфа-банка или Сбербанка можно закрыть дистанционно, через приложение, нажав на опцию «закрыть счет». А вот для того, чтобы избавиться от кредитки Почта-банка, нужно будет ехать в отделение.

Перед тем, как закрыть карту, убедитесь, что долг по ней погашен. Банк не закроет карту, по которой не внесены средства кредитного лимита строго «под ноль».

После того, как вы напишите заявление о закрытии карты, придется подождать еще примерно 40 дней до того момента когда у банка и тех точек, где вы платили картой, пройдут окончательные расчеты.

Вы запутались в своих долгах и не знаете, как найти выход из тупика? Позвоните нам, мы подскажем вам варианты решения проблемы.

Что такое кредитная карта и как ей пользоваться

Сегодня популярность набирают кредитные карты или кредитки. Коммерческие банки все чаще привлекают внимание потенциальных держателей кредиток, предлагая разнообразный выбор банковских карт, заманчивых условий и программ кредитования. А в условиях быстро развивающегося постиндустриального общества растут также и потребности человека.

В результате этого многие часто сталкиваются с финансовыми трудностями, а постоянно растущие потребности человека вынуждают прибегать к помощи кредитов и кредитных карт. Что такое кредитка и что нужно знать владельцу кредитной карточки, которая решает все проблемы? Давай рассмотрим в данной статье.

‌‌Что такое кредитка и чем она отличается от дебетовой?

‌‌Кредитная карта это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного тебе кредита. С её помощью ты можешь приобретать и оплачивать различные товары и услуги, а также получать наличные в банкомате.

В свою очередь дебетовая карта может быть выдана только при наличии счёта в банке, на котором хранятся личные деньги клиента. На дебетовки начисляют заработную плату, переводят деньги, пополняют наличными или, наоборот, снимают их с расчетного счета. В случаях нулевого баланса на карточке предусматривается подключение функции овердрафта. Если ты обладатель дебетовой карты, то можешь пополнить свой счет в любое время или снять наличные в пределах имеющейся суммы через банкомат или в кассе банка.

‌‌Овердрафт или мини-кредит – это специальная функция, которая позволяет использовать средства банка, когда твои собственные на дебетовой карте закончились.

‌‌Таким образом, главное отличие дебетовой карты от кредитной заключается в том, что кредитка хранит денежные средства, принадлежащие банку и предоставленные тебе в качестве возобновляемой кредитной линии на определенных условиях и на конкретный срок.

‌‌Что необходимо знать клиенту?‌‌

‌‌Прежде чем дать согласие на оформление кредитной карты, важно ознакомиться с основными понятиями, которые пригодятся при подписании договора и при дальнейшем использовании продукта.

‌‌Банк-эмитент или эмиссионный банк

‌‌Это кредитная организация, которая выпускает в обращение банковские карты – дебетовые и кредитные, являясь при этом их собственником, а также занимается эмиссией банковских карт и отвечает за движение средств при транзакции.

Банк-эмитент также осуществляет контроль счета физического лица на предмет совершения незаконных или подозрительных операций, и в случае обнаружения нарушений блокирует счёт.

‌‌Кредитная линия

‌‌Это банковская услуга, которая позволяет клиенту пользоваться денежными средствами банка в лимитах ограниченной суммы (банк устанавливает лимит выдачи или лимит задолженности на получение и использование денежных средств) за определенный период времени.

Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере надобности. Самый распространенный вид кредитных линий – это возобновляемый, когда клиент получает нужную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.‌‌

‌‌Кредитный лимит

‌‌Это установленная максимальная сумма, которую может потратить клиент, используя карту. Однако, кредитный лимит можно возобновлять. Для этого достаточно пополнить счёт карты, и ты снова сможешь расплачиваться за товары и услуги. Лимит устанавливается в зависимости от твоей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер различный.

‌‌Кредитная история

‌‌Это совокупность данных и информации о текущих обязательствах по кредиту (займу) гражданином или компанией, а также их исполнении. Она также хранит сведения о просрочке выплаты кредита и о том, как клиент оплачивает коммунальные услуги, связь, алименты.

‌‌Минимальный платеж

‌‌Это сумма ежемесячного обязательного платежа, необходимая для погашения задолженности по кредитной карте. Минимальный платеж рассчитывается банком каждый месяц по завершению отчетного периода по карте.

При оформлении кредитной карты минимальный платёж составляет небольшую сумму, равную примерно 5% от того, что вы потратили плюс проценты. Она должна быть возвращена на карту до конца месяца.

‌‌Грейс-период

‌‌Беспроцентным периодом называют временной промежуток, в течение которого ты можешь погасить свой долг за покупки без процентов. Для того, чтобы воспользоваться грейс-периодом ты должен расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты.

Почти все кредитные карты предусматривают грейс-период, а разница заключается лишь в условиях. Как только заканчивается грейс-период, начинают начисляться проценты.

‌‌Что такое расчетный платёж?

‌‌Это определённый период (расчётный период), в течение которого фиксируются произведенные тобой безналичные операции по кредитной карте и снятие наличных средств.

Когда расчетный период завершается, начинается платежный период, то есть период времени, в течение которого надо погасить все потраченные по карте расходы без процентов, или внести обязательный платеж.

‌‌Чем кредитная карта отличается от кредита? Плюсы и минусы потребительского кредита

‌‌И кредит, и кредитная карта это виды банковского кредитования. В обоих случаях ты получаешь средства банка для личного пользования и платишь за это проценты. Потребительский кредит отличается от кредитной карты источником расходуемых средств, процентами за пользование и формами предоставления заемных средств.

Кредитка предоставляет оформить заём на конкретную сумму, не обращаясь в банк и не оформляя с ним новый договор. Кредитка служит одноразовой ссудой, например, для совершения конкретной покупки. Далее, заемщик возвращает потраченные деньги на карточный счет, сама же пластиковая карточка больше не используется.

Оформить кредитку в ряде случаев можно по одному документу – паспорту, что избавляет клиента от бумажной волокиты и делает кредитку более привлекательной по сравнению с потребительским кредитом. Кредитка также позволяет совершать ежедневные покупки без использования собственных денежных средств.

Потребительский кредит же подразумевает, что любой заемщик обязан поставить банк в известность о том, как будут потрачены целевые средства. В случае оформления кредита ежемесячно человеку требуется заботиться о своевременном погашении долгового обязательства.

Потребительский кредит же в отличие от кредитной карты имеет высокий кредитный лимит, что является его преимуществом. Кроме того, кредит может быть выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту, тем самым оказав финансовую помощь в решении неотложных задач клиента.

Выделяют также определённые недостатки кредитов:

• потребительский кредит не предусматривает наличие льготного периода и проценты сразу начисляются;
• возврат денежных средств с переплатой по процентам;
• регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;
• не возобновляется. Нужно заново оформлять документы и заём.

‌‌Виды кредитных карт

‌‌Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям. По персонализации:

• именные (на них написано имя клиента);
• неименные (как правило, карты моментального выпуска).

‌‌По набору льгот и привилегий: классические (стандартные), золотые, платиновые и другие. Рассмотрим данную классификацию карт более подробно:

• золотые кредитные карты категории GOLD. Данные кредитные карты рассчитаны на более статусных клиентов, так как относятся к премиальному сегменту и подразумевают достаточно дорогое годовое обслуживание. (3-5 тыс. рублей и больше);
• стандартные кредитные карты категории Standard. Данные кредитные карты являются самыми распространенными среди держателей банковских карт в стране, в том числе и потому, что являются недорогими в годовом обслуживании;
• кобрендинговые (кобрендовые) кредитные карты. Такие карты предназначены для потенциальных клиентов компании, у которых может не быть денег на покупку ее товаров. В таком случае банк предоставляет деньги клиентам в виде кредитного лимита, компания получает поток покупателей, а банк увеличивает прибыль за счет выпуска кредитных карт. Держатели кобрендинговых карт в свою очередь пользуются повышенными бонусами за покупки у партнера.

‌‌Кредитные карты также различают по техническому устройству (чиповые, магнитные, магнитно-чиповые, виртуальные) и по платежной системе – международные (Visa, Master Card, American Express, Union Pay, JCB) и местные (МИР).

‌‌Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от твоих предпочтений.

‌‌Как получить кредитную карту?

‌‌Требования, необходимы для получения кредитки:‌‌

• иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
• быть гражданином РФ;‌‌
• быть в возрасте от 21 до 65 лет.‌‌

‌‌Для получения кредитной карты необходимо обратиться в отделение банка или заполнить заявку онлайн, на официальном сайте банка или встретиться с курьером. Для этого потребуется предоставить следующую информацию:

• Ф. И. О;
• данные удостоверения личности;
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость;
• средний доход;
• желаемый кредитный лимит;
• номер телефона.

‌‌Некоторые финансовые учреждения могут потребовать указать данные о твоем образовании, составе семьи и оставить контакты твоего доверенного лица. На него не накладывается никаких обязательств перед банком.

1. После проверки бумаг и документов осуществляется подписание кредитного договора.
2. Далее сотрудник финансового учреждения выдаст тебе пластиковую кредитку, которую ты сможешь в скором времени активировать (через колл-центр, в личном кабинете Internet-банка, в банкомате и т.п.).
3. Активировав карту, ты можешь начинать пользоваться заемными средствами по своему усмотрению.

‌‌Кредитные карты имеют собственные подводные камни. Именно:

• лучше использовать карту в рамках льготного периода. Тогда можно планировать свои покупки так, чтобы на их погашение оставалось максимальное количество времени. В этом случае переплата будет меньшей даже при нарушении грейс-срока;
• не рекомендуется снимать деньги со счета. При получении наличных банк списывает комиссию за операцию;
• просрочки портят кредитную историю. Любое нарушение обязательств находит нарушение в кредитной истории. В дальнейшем банк может отказать в выдаче средств на любые нужды.

‌‌Как эффективно пользоваться картой?

‌‌Эффективность использования кредитки зависит не от условий по ней, а от способа ее использования. Для правильного использования карты необходимо рационально подходить к своим финансовым потребностям и не брать денежные средства в кредит на повседневные траты.

Кроме того, важно следить за своими кредитными лимитами и задолженностями, например, в интернет-банке или специальном мобильном приложении. Так, ты сможешь гасить долги до окончания льготного периода.‌‌

‌‌Главной хитростью являются бонусы и кэшбэки. Бонусы – это вознаграждение, которое начисляет банк за трату денежных средств с помощью карты. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.

‌‌Совет! Не снимайте с кредитки наличные. Банки зарабатывают, когда ты оплачиваешь товары и услуги картой. Как только ты решаешь снять наличные с кредитки, то лишаешь банка доходов от своей карты. Вследствие этого банк вынужден снять с тебя дополнительную плату, увеличить кредитную ставку и даже отменить беспроцентный период.

‌‌Преимущества кредитной карты

Так что же такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? Однозначного ответа на данный вопрос нет, однако все зависит от того, как заёмщик будет пользоваться кредиткой. Мы же можем только выделить явные преимущества и недостатки этого продукта.

Кредитные карты могут заменять потребительские кредиты, так как они имеют ряд значимых преимуществ перед кредитами. Главное достоинство кредитки заключается в том, что заёмщик не обязуется отчитываться перед банком о целевом использовании денег и имеет возможность по-своему усмотрения распоряжаться кредитными финансами.

Важно также отметить, что кредитные карты являются более доходными и рентабельными по сравнению с классическими кредитами благодаря дополнительным опциями (кешбэк, бонусы, баллы, мили), которые позволяют сэкономить заёмщику. Например, мили можно обменивать на авиа и ж/д билеты, что является приятным бонусом для путешественников.

Таким образом, кредитная карта позволяет совершать ежедневные покупки без использования собственных денежных средств. Рассмотрим данный вопрос более подробно и выделим основные моменты.

‌‌Кредитная карта имеет следующие положительные стороны:

• беспроцентные выплаты при оформлении карты со льготным периодом, в течение которого можно не платить проценты;
• возможность использования бонусов и кешбэков;
• возможность займа маленькой суммы и быстрого возврата;
• простая процедура оформления кредитки. Получить одобрение на получение кредитной карты легче, чем на потребительский заём;
• после оплаты задолженности заёмные средства становятся вновь доступными, что гарантирует многоразовое использование лимита.

‌‌Недостатки кредиток‌

• после окончания льготного периода устанавливаются высокие проценты по вкладам;
• кредитная карта не предполагает заём большой денежной суммы;
• в случае снятия с кредитной карты наличных, с клиента снимается комиссия;
• годовая ставка по кредитным картам выше процента по потребительским кредитам;
• платное годовое обслуживание.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

‌‌Заключение‌‌‌‌

В завершении хотелось бы отметить, что кредитная карта – это своего рода спасательный круг, который может подстраховать человека в непредвиденной кризисной финансовой ситуации или же помочь в приобретении долгожданной вещи. Кредитная карта позволяет её владельцу всегда иметь под рукой дополнительные финансы.

Однако любая кредитка это серьезная ответственность. Именно поэтому, прежде чем подать заявку, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, изучить особенности карточки и не переоценить свои финансовые возможности.‌‌‌‌