«Коэффициент участия» в продукте инвестиционного страхования жизни
Поговорим о том, что подразумевается под понятием «коэффициент участия» и как он влияет на доходность от выбранного актива.
+7 495 500 55 50
- О нас
- Команда
- ВакансииРеестр агентов
- Контакты
- Карта сайта
- Налоговый вычет
- Дожитие
- Устойчивое развитие
- Закупки
- Финансовые показатели
- Страховая документацияОбщие документы
- Новости
- Ваша безопасность
- Часто задаваемые вопросы
- Информация о финансовом уполномоченном
- ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни), Лицензия на осуществление страхования СЛ № 3692 (вид деятельности — добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни) выданы Банком России без ограничения срока действия
Все споры, возникающие между сторонами в процессе исполнения договора страхования, разрешаются в досудебном претензионном порядке: путем переговоров, обмена письмами, уточнения условий договора страхования, а так же, при взаимном согласии сторон, внесением дополнений и изменений в договор страхования.
Задать вопрос
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Активация полиса
Активация необходима для передачи данных заполненного Вами полиса. Заполнение полей для активации займет не более 5 минут.
Пожалуйста, предоставьте информацию в течение времени, указанного в условиях соответствующего коробочного продукта.
5 рабочих дней с даты оплаты:
- Ремень безопасности
- Верный выбор
Активация не требуется
Активация не требуется, если полис был оформлен онлайн на сайте Сбербанк страхование, через Сбербанк Онлайн, а также с помощью SMS-сервиса «Мобильный банк» по номеру 900.
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Обратиться к руководству
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Настоящим, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон) даю свое согласие на обработку (автоматизированную, неавтоматизированную, смешанную) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (121170, г. Москва, ул. Поклонная, д. 3 к. 1) и ПАО Сбербанк (117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) указанных выше собственных персональных данных (в том числе биометрических персональных данных, включая фотоизображение), а также сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение, подтверждение), предоставление, доступ, обезличивание, блокирование, трансграничную передачу, уничтожение указанных персональных данных в целях последующей коммуникации по моему обращению, а также на проверку достоверности предоставленных мной персональных данных в общедоступных источниках персональных данных;
Данное согласие может быть отозвано посредством направления в ООО СК «СберСтрахование» Обратившимся соответствующего письменного уведомления.
Что такое инвестиционное страхование жизни
Тема инвестиций не перестает будоражить умы – ведь приумножить накопленное, не прикладывая усилий, хотят все. Одна из таких возможностей – инвестиционное страхование жизни. В этой статье узнаем, что это такое, как это работает и стоит ли вложений.
Как это работает
Инвестиционное страхование жизни совмещает в себе два термина, которые хорошо знакомы по отдельности, но приобретают новый смысл, когда находятся рядом.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это вложение средств одновременно и в страхование жизни, и в инвестиции. Человек получает с этого:
- страхование жизни – в случае наступления страхового случая ему положены страховые выплаты;
- защиту средств – если страховой случай не наступит, то в конце срока действия полиса вложенные деньги вернут в полном объеме;
- возможность заработать – вложенные деньги инвестируют, и, если биржевой индекс вырастет, вкладчик останется в плюсе, а если упадет, то вкладчик ничего не потеряет.
Виталий вложил в ИСЖ 150 тысяч рублей на 4 года. На этот срок его жизнь застрахована. Если страховой случай не наступит, через 4 года ему вернут вложенные 150 тысяч, но может, и больше, если биржевой индекс вырастет за это время.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
За счет чего можно заработать
Страховая компания делит деньги вкладчика на части.
- Резервная часть.
Средства, которые страховая изымает в свою копилку. При наступлении страхового случая деньги вкладчику возвращают из нее. Эта часть составляет примерно 1%.
- Организационные расходы и комиссии.
Деньги, которые направляются за работу страховой или агенту (например, банку, который помог с продажей). Составляет примерно 15–20%.
Остаток уходит в инвестиции и делится на гарантированную и инвестиционную части.
- Гарантированная часть.
Эти средства распределяются по стабильным финансовым инструментам, которые принесут гарантированную прибыль. Это могут быть депозиты и облигации. Например, от надежных компаний или государства. Этот доход медленный (поэтому ИСЖ не открывают на короткий срок), но именно он позволяет вернуть клиентам обещанное.
- Инвестиционная часть.
Вложения, которые могут принести как доход, так и убыток. Это более рискованные инструменты – акции, валюта, фонды, фьючерсы и опционы. Если вложения «выстрелят», часть прибыли получит вкладчик, а часть – страховая компания.
Доля вкладчика от дохода инвестиционной части называется коэффициентом участия. Она зависит от инвестиционной стратегии и условий самой страховой компании.
Кто выбирает, куда инвестировать
Клиенту предлагают самостоятельно выбрать инвестиционную программу из предложенных. Программы могут отличаться по различным признакам:
- страна – приобретаются ценные бумаги российских или иностранных компаний;
- отрасль – можно выбрать наиболее привлекательную отрасль для инвестиций;
- инструмент – подразумевает, какие именно активы будут использоваться: акции, фонды, фьючерсы и т. д.
Инвестиционная стратегия влияет на минимальную сумму вложений, доходность и срок ИСЖ.
Допустим, стратегии могут называться «Нефть», «Медицина будущего», «Сельское хозяйство» – и это будет вложение в акции крупнейших мировых компаний из одной отрасли.
Либо это может быть «пакет» акций проверенных и перспективных компаний из разных отраслей:
- например, комбинация Nokia, General Motors, Philip Morris, Сбербанк, «Норильский никель»;
- или Alexion pharmaceuticals, CF Industries, «Норильский никель», Nokia, Cabot Oil & Gas Corp.
Некоторые страховые компании позволяют отслеживать успешность стратегии ежемесячно. А каждый квартал присылают клиентам отчеты с аналитикой. Это заботливый и честный подход – так клиенту проще отследить прозрачность работы страховой компании.
От чего еще зависит прибыль
Мы уже говорили, что окончательная прибыль зависит от коэффициента участия и роста активов. Кроме этого, на нее влияет и разница в курсе валют.
Пример 1. Вложение в рублях.
Марина вложила в ИСЖ со стратегий «Сельское хозяйство» 200 тысяч рублей на 5 лет с коэффициентом участия 80%. Стратегия оказалась прибыльной, и за пять лет индекс вырос на 20%. Это значит, что Марина получит в качестве прибыли не все 20%, а только 80% от них – то есть 16%. Итого она окажется в плюсе на 32 тысячи рублей.
Пример 2. Вложение в долларах.
Марина купила полис ИСЖ со стратегией «Технологии будущего» (акции зарубежных компаний) на 5 лет с коэффициентом участия 50%. У нее было 200 тысяч рублей, которые обменяли на доллары по курсу 85 рублей за доллар. Вышло 2 352,9 долларов. Спустя 5 лет курс вырос до 95 рублей за доллар. А индекс вырос на 30%.
В этом случае прибыль рассчитывается по формуле:
страховая сумма × рост индекса (разница между тем, как было и как стало) × коэффициент участия × отношение разницы в курсе валют
Для Марины прибыль составит:
200 000 × 30% × 50% × (95 / 85) = 33 529,4 рублей.
На руки она получит: 200 000 + 33 529,4 = 233 529,4 рублей.
Как получают прибыль по ИСЖ
Есть два способа получить выплаты:
- в конце срока. Для этого смотрят на стоимость активов в начале и в конце инвестирования и рассчитывают прибыль или убыток.
- регулярно. Для этого отслеживают стоимость активов за определенный отрезок времени – например, каждый год – и на основании этого выплачивают или не выплачивают деньги. Если рост есть – есть и прибыль, и наоборот. Способ подсчета регулярных выплат может отличаться.
Можно ли вернуть деньги досрочно
На сколько лет открывают ИСЖ?
ИСЖ открывают на срок от 3 лет, чаще всего на 5–10 лет. Это объясняется особенностью продукта. Чтобы вернуть клиенту ту сумму, которую он вложил, необходимо дождаться выплат по гарантированной части – вкладам и облигациям. Обычно процент по ним невысокий и требует времени, чтобы принести нужную доходность.
Что делать, если хочешь вернуть деньги досрочно?
Забирать средства стоит, только если вам это очень нужно. А все потому, что при досрочном расторжении договора вы потеряете часть взноса и получите назад только выкупную сумму. Ее размер меняется и зависит от того, сколько времени прошло с начала взноса. Обычно ближе к концу срока действия полиса сумма увеличивается.
Увидеть размер выплат можно в таблице выкупных сумм. Такая табличка должна быть приложена к договору, чтобы клиент заранее знал, на что сможет рассчитывать.
Вернуть досрочно все вложения по ИСЖ можно в период охлаждения. Это срок, в который страховые компании обязаны возвращать деньги клиентам. Он равен 14 или 30 дням с дня заключения договора.
Период охлаждения позволяет клиентам «взять свои слова обратно». Допустим, если человека заболтали в страховой или он завел полис необдуманно, у него есть время забрать средства без потерь.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Страховые случаи
До этого мы рассматривали только инвестиционную привлекательность ИСЖ. Однако страхование жизни также является немаловажной частью услуги.
Рассмотрим, что относится к страховым случаям.
- Смерть по любой причине, кроме исключений, прописанных в договоре. Например, к исключениям относятся суицид или смерть в результате наркотического отравления.
- Дополнительные риски, которые оговариваются отдельно и часто требуют доплаты. Например, инвалидность или потеря трудоспособности.
Плюсы и минусы ИСЖ
Преимущества
- Возврат вложенных средств. Страховые гарантируют вернуть вложения, а также дают возможность заработать в случае успеха инвестиционной стратегии.
- До денег сложно добраться . Вложенные в ИСЖ средства не могут заморозить или арестовать даже по решению суда. Кроме того, даже муж или жена не могут покуситься на них при разводе, так как полис не является совместно нажитым имуществом.
- По вашему желанию получить деньги может третье лицо. Его называют выгодоприобретатель, и выбирает его владелец полиса. Это может быть не только близкий родственник, а кто угодно.
- Налоговый вычет. С уплаченного НДФЛ можно вернуть социальный налоговый вычет не более 15 600 рублей по договорам сроком более 5 лет.
- Многофункциональность услуги. Кроме гарантии сохранности средств и возможности подзаработать, вы получаете страхование жизни – для многих людей этот аспект является ключевым в ИСЖ.
Недостатки
- Невыгодные условия для вывода средств. В банковском вкладе при досрочном выводе средств вы теряете только в процентах. А в случае ИСЖ теряете даже часть «тела» ваших вложений.
- Никто не гарантирует прибыль. Даже если вам обещают выгодную доходность при определенной инвестиционной стратегии, никто не может предугадать, «взлетят» ваши ценные бумаги или нет.
- Вы можете потерять на инфляции. Вы получите назад те же средства, что и вложили, или даже небольшую прибыль, но за 3-10 лет инфляция «съест» ваши накопления, и реальная ценность этих денег упадет.
- Отсутствие страхования. В отличие от банковских вкладов, вложения в полис не застрахованы системой страхования вкладов. Если у страховой отзовут лицензию или она обанкротится, вы рискуете потерять свои средства.
Прежде чем вкладывать средства в добровольное инвестиционное страхование жизни, необходимо взвесить все за и против. Если вас больше привлекает страхование жизни и возможность подзаработать – ИСЖ подходит неплохо. Но с точки зрения сохранения средств и инвестиций это спорный финансовый инструмент, у которого есть более проверенные и прибыльные аналоги.
Накопительное и инвестиционное страхование: что выбрать
НСЖ можно сравнить с копилкой, к которой прилагается страхование жизни и здоровья: ежемесячно, раз в квартал или раз в год, необходимо перечислять определенную договором сумму страховщику. В конце срока действия полиса вы получите все накопленные средства, а также гарантированный доход (обычно ниже ставки по депозитам) и, возможно, дополнительный инвестиционный доход.
Чаще всего НСЖ — это возможность небольшими, регулярными взносами накопить к выходу на пенсию, поступлению ребенка в вуз, к свадьбе, покупке квартиры или машины, говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин.
По НСЖ можно получить полную страховую сумму даже при внесении только одного взноса. То есть при критических событиях (смерти или потере дееспособности) страховая компания выплатит ту сумму, которую планировалось накопить за весь срок.
В случае с инвестиционным страхованием жизни страховщик также гарантирует выплаты при получении инвалидности или смерти и дает возможность получить доход от инвестиций. Но уплата взноса, как правило, единовременная, а страхователь может выбрать инструменты и степень риска. В договоре ИСЖ прописывается коэффициент участия — та доля дохода от инвестиций, которую вы получите в конце срока.
Внесенная вами сумма делится на несколько частей:
Резерв на страховой случай. Из него выплачиваются возмещения при травме или смерти клиента. В отличие от обычных полисов, сумма страхования значительно меньше.
Средства на инвестиции, которые распределяются на две части: гарантийную — вложение в надежные активы, чтобы обеспечить возврат средств в конце срока, и рисковую часть — вложение в потенциально более доходные, но при этом рисковые инструменты. В случае с НСЖ предпочтения отдаются обычно облигациям и страхователь не влияет на выбор стратегии. А вот ИСЖ предполагает включение и относительно рискованных стратегий, покупатель полиса обычно может повлиять на инвестирование и выбрать, куда именно вложить деньги.
Комиссия страховой компании и банка. Обычно она составляет для ИСЖ от 3 до 12 % в зависимости от срока договора. Срок может быть от 3 до 7 лет, и чем он дольше, тем комиссия может быть выше.
«При оформлении договора вас должны предупредить, в каких долях будут распределены ваши средства, какая комиссия, какая страховая сумма и коэффициент участия», — подчеркивает директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов. Основная проблема с НСЖ и ИСЖ — это гораздо сложнее депозитов. Встречается и мисселинг, когда банк искажает информацию или что-то недоговаривает, говорит Вениамин Каганов. Например, вам могут не объяснить, что при пропуске хотя бы одного взноса на НСЖ клиент теряет все ранее внесенные деньги.
Про плюсы банки и страховщики рассказывают охотно.
Возможность получить хороший доход
При благоприятной обстановке на рынке и грамотной стратегии вашей страховой компании есть вероятность получить доходность выше, чем по депозиту. И если НСЖ скорее направлено на накопление и является защитным инструментом, то при ИСЖ основная стратегия — получение наибольшего дохода. Но в таком случае и риски тоже выше, а золотое правило человека с небольшими деньгами — ориентироваться лишь на гарантированную доходность.
Страховая защита
Вы или ваши родственники могут получить выплаты при наступлении страхового случая. В отличие от наследства, выплаты получает лицо, указанное в договоре как «выгодоприобретатель», а также нет необходимости ждать полгода до получения наследства. Но очень важно внимательно прочитать договор, в нем прописаны все нюансы и все случаи, когда такие выплаты могут быть получены, предупреждает Вениамин Каганов.
Налоговый вычет
На договоры инвестиционного и накопительного страхования жизни распространяется социальный налоговый вычет, напоминает Виктор Дубровин. Правда, общая сумма, с которой можно получить вычет, ограничена 120 тыс. руб. в год, и это для такого продукта совсем немного, тем более что в этот же лимит входят расходы на медицину и т.п. Средства, размещенные по договорам НСЖ и ИСЖ, не могут быть конфискованы и не подлежат делению при имущественных спорах.
. но минусы могут оказаться не менее весомыми
Доходность не гарантирована
Инвестиции — это всегда риск. Доходность зависит от ситуации на фондовом рынке, а она непредсказуема. Поэтому в конце срока доходность может быть ниже процентов по депозитам или вовсе оказаться нулевой. Как уже говорилось, в договорах НСЖ часто прописывается небольшой гарантированный процент, а вот дополнительная доходность зависит от массы факторов. И даже если вложения страховой компании будут успешными, то вы получите только часть этой доходности.
Нет возможности досрочного изъятия без потерь
Договора НСЖ и ИСЖ заключаются обычно на 3, 5 или 6, а иногда 10 лет, и прервать их совсем не так просто, как депозит. При расторжении договора раньше срока получить полную сумму вложений невозможно. Нужно внимательно изучать условия договора, в особенности условия его прекращения и таблицу выкупных сумм, в ней будет прописано, сколько вы получите, если закроете НСЖ и ИСЖ раньше срока. «Эти инструменты стоит рассматривать только как долгосрочные», — подчеркивает Вениамин Каганов.
Деньги не застрахованы
В отличие от вкладов, НСЖ и ИСЖ не входят в систему страхования вкладов, и если страховая компания лишится лицензии, деньги вам не вернут. Правда, требования государства к финансовой устойчивости страховщиков за последние годы значительно усилились, и на рынке страхования жизни пока не было случаев банкротств.
Программы инвестиционного страхования жизни
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это сочетание инвестиционной стратегии и полиса страхования жизни. Под защитой не только ваш капитал, но и ваша жизнь. Инвестиционные стратегии обеспечивают возврат всей суммы взноса, а страховка защищает вашу жизнь и предлагает юридические и налоговые льготы. В зависимости от программы потенциальный доход может быть неограничен или зафиксирован в договоре и подлежит льготному налогообложению.
Вы выбираете готовую инвестиционную стратегию
В основе каждого портфеля есть инвестиционная идея и страхование жизни
Вы определяете комфортную для вас сумму взноса
Страховая компания размещает ваш взнос в различных финансовых инструментах. Вы получаете страховую защиту, гарантию возврата взноса и возможность получения дополнительного дохода*
Оценивайте результаты работы стратегии
Ежемесячно страховая компания информирует вас о динамике вашей стратегии, а также направляет ежеквартальные отчеты с подробной аналитикой и обзором рынка
Получайте доход* регулярно или в конце срока
В зависимости от выбранной стратегии, доход* можно получать ежегодно либо в конце срока действия программы
* Доход не гарантирован и зависит от динамики выбранной стратегии
Как оформить программу
- обратитесь в удобное отделение Райффайзен Банка
- оформите подходящую для вас программу
Стратегия Stay at home 2.0
Индекс из акций 11 технологичных компаний, развивающих востребованные онлайн-направления: развлечения, шоппинг, программное обеспечение.
- Срок программы — 3 года
- Валюта инвестирования — рубли
- Потенциальный доход неограничен
- Коэффициент участия* (доля от роста индекса) — есть
- Расчет и выплата дохода в конце срока программы
- Низкий риск:
- Компании в индексе: удаленная работа — Citrix System, Ringcentral, Microsoft, Vmware; удаленный шоппинг — Alibaba, Ocado, Amazon, Shopify; удаленные развлечения — Electronic Arts, Netflix, Netease.
* — коэффициент участия — это коэффициент, который зафиксирован в договоре и показывает степень участия клиента в росте индекса.
Стратегия «Драйверы роста»
Стратегия состоит из акций компаний реального сектора ответственных за производство, которые находятся в периоде активного восстановления после COVID 19, а также технологических компаний, которые продолжают расти благодаря массовому переходу онлайн.
- Срок программы — 3 года
- Валюта инвестирования — рубли
- Доход выплачивается в виде купона
- Расчет и выплата дохода: раз в год
- Низкий риск: 100% защита капитала
- Акции компаний: Exxon Mobil, Vale Volkswagen, PayPal, Qualcomm
Как оформить программу
- обратитесь в удобное отделение Райффайзенбанка
- оформите подходящую для вас программу
Стратегии инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) гарантируют защиту не только капитала, но и вашей жизни.
Сообщите о наступлении
страхового случая в Страховую компанию «Альфастрахование-Жизнь»
по телефону 8 800 333-84-48
Заполните заявление и соберите необходимый пакет документов: aslife.ru/insurance/
Передайте документы в Страховую компанию удобным для вас способом: aslife.ru/insurance/
Эта страница полезна?
Программы предоставляются обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь». Лицензии Банка России: СЖ № 3447 от 10 августа 2018 года и СЛ № 3447 от 10 августа 2018 года. Обязательства по договору несет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не банк, при посредничестве которого заключен договор. Рейтинг финансовой надежности компании на уровне ruAA, прогноз стабильный («Эксперт РА», 9 июня 2020 года). Условия страхования и тарифы