Какие риски входят в полис каско

Полное или частичное каско?

Данная страховка сочетает в себе комбинацию страхования автомобиля по рискам: ущерб, угон и хищение.

Важно понимать, что по каско вы страхуете только сам автомобиль в комплектации производителя. Полное каско не покрывает ущерб, связанный с причинением вреда жизни и здоровью водителя и пассажиров, а также содержимого автомобиля (перевозимое имущество или дополнительно установленное оборудование), также как и ответственности водителя перед третьими лицами (для этого предусмотрена страховка ОСАГО).

Классический вариант полного каско покрывает следующие виды рисков:

Любые повреждения автомобиля в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вплоть до полной гибели автомобиля.
Угон, кражу или хищение автомобиля.
Причинение ущерба автомобилю при попытке его угона.
Повреждение, потерю отдельных частей, узлов, агрегатов автомобиля.
Различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству (акты вандализма и намеренного вредительства).
Повреждение транспортного средства или полная его утрата в результате умышленного поджога третьим лицом или самовозгорания.
Ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий.
Действия непреодолимой силы (форс-мажор).
Случайное попадание на автомобиль камней или других предметов – сосулек, града, и прочее.

Угон и хищение – разные понятия

Многие водители ошибочно полагают, что угон и хищение – понятия, если не одинаковые, то почти тождественные. Для владельца ТС смысл заключается в том, что «автомобиль был, и пропал», то страховая компания, скорее, будет смотреть на событие с точки зрения Уголовного кодекса РФ. Согласно его нормам, хищение и угон – это разные понятия:

1. Статья 166: Угон – неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения.

2. Статья 158: Хищение – совершённое с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Иначе говоря, хищение – это неправомерное завладение автомобилем, в результате которого вы теряете возможность пользоваться и распоряжаться имуществом по своему усмотрению, а виновный получает возможность использовать чужое имущество в целях личной наживы.

Частные случаи хищения – это кража (тайное хищение имущества); грабёж (открытое хищение чужого имущества) и разбой (нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия).

Во избежание недоразумений и крупных неприятностей, заранее оговаривайте со страховой компанией конкретный перечень рисков, который включает в себя программа полного каско.

Частичное каско

Этот вид страховки подразумевает страхование автомобиля от ущерба – возможного повреждения (вплоть до полной гибели) автомобиля и его частей. Отличие частичного от полного каско заключается в том, что в него не входит страхование машины от угона и хищения.

Как правило, в частичное каско страховые компании включают причинение ущерба автомобилю в результате:

столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания по причине дорожно-транспортного происшествия (ДТП), падения в воду и провала под лед;
воздействия камнями или иными предметами, отлетевшими от колёс другого транспортного средства, провала под лёд или дорожное покрытие, обрушения элементов дорог, мостов, переходов и т.п.;
пожара, удара молнии, взрыва;
стихийного бедствия (землетрясения, обвала, оползня, селя, внезапного выхода подпочвенных вод, бури, обильного снегопада, вихря, урагана, тайфуна, шторма, смерча, извержения вулкана, наводнения, града, паводка, оседания и просадки грунта как следствия выше перечисленных явлений, необычных для данной местности атмосферных явлений);
падения на ТС посторонних предметов, в том числе деревьев, снега и льда, залива;
противоправных действий третьих лиц, за исключением хищения ТС, его частей или дополнительного оборудования;
действий животных.

Стоит учитывать, что точный перечень страховых случаев по неполному каско необходимо согласовывать со своим страховщиком. Не редки случаи, когда страховая компания под этим видом понимает страхование по сокращённому перечню рисков (к примеру, все виды противоправных действий третьих лиц и ещё несколько пунктов из стандартного списка) или, наоборот, включает ущерб, нанесённый установленному дополнительному оборудованию.

Заключая договор страхование по любому виду каско, вы страхуете автомобиль на определённую сумму, которая не может превышать рыночной стоимости автомобиля. Все, что свыше, – по любому договору страхования признаётся ничтожным.

Совет Сравни.ру: Очевидно, что стоимость страховки по полному и частичному каско будет сильно отличаться. Однако подобрав правильный набор необходимых вам опций, вполне реально найти страховку по приемлемой цене. Просто не поленитесь потратить время, чтобы сравнить цены на один и тот же полис в разных страховых компаниях. В этом вам поможет калькулятор каско.

Как выбрать подходящее каско? Часть 1

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Страховые риски Каско

Страховыми рисками называют любые возможные случайные события, которые повлекли за собой порчу или утрату застрахованного имущества (транспортного средства). Программы добровольного страхования Каско возмещают страховые выплаты индивидуально владельцу полиса, а не третьим лицам, как в обязательном полисе ОСАГО. Это означает, что владелец автомобиля снизит личные финансовые потери при наступлении страховых событий.

Относительно состава страховых случаев, включаемых в Каско, полисы делятся на две большие группы: полные и частичные. Полные договора страховок дорогие по стоимости, но включают в себя обширный набор рисков, покрываемых страховой компанией. Частичные полисы включают только необходимый конкретному водителю функционал, соответственно экономичны по цене.

Узнайте стоимость за 2 минуты и оформите без визита в офис

Направление на ремонт за час Ремонт у официальных дилеров

Виды страховых рисков Каско

В общепринятой практике страховые случаи, связанные с эксплуатацией автомобилей, делят на риски типа «угон» и типа «ущерб».

В большинстве страховых договоров под случаи типа «угон» понимают такие противоправные действия с застрахованным авто:

Угон автомобиля;
Кража;
Грабеж;
Разбой.

Такая классификация соответствует классификации правонарушений, принятой в УК РФ относительно противоправных действий с автотранспортными средствами.

Что касается второй, большей группы рисков — «ущерб», то их перечень намного обширнее:

В первую очередь к ним относят ДТП, а именно: столкновение с другим транспортным средством при движении, при въезде/выезде из парковки, на стоянке, повреждение машины по провинности предприятий коммунального хозяйства, а также наезд автомобиля на живые существа или посторонние объекты
В отдельную подгруппу вынесены страховые события повреждений или утраты транспортного средства от катаклизмов природы: ураган, дождь, наводнение, обвал, землетрясение, извержение вулкана, паводок, прямое попадание разряда молнии, град и прочие. Перечень конкретных неблагоприятных погодных явлений уточняется в каждом полисе отдельно.
Деятельность животных — как внутри, так и снаружи автомобиля;
Падения инородных предметов на машину, которые приводят к частичной или полной порче транспортного средства (падение сосулек, града, составных частей зданий, сооружений, летательных аппаратов)
Можно застраховать отдельно дополнительное оборудование, находящееся в машине и не предусмотренное комплектацией завода-изготовителя
В некоторых случаях в страховку добавляют риски утраты товарной стоимости.

Программы страховок — выбор клиента

Перечень страховых событий (рисков), учитываемых в страховках Ингосстрах, меняется по желанию клиента согласно выбранной им программы. Так пользуются популярностью из-за экономичной стоимости программы с ограниченным списком рисков. Однако, если произошедший случай не входит в полис, то расходы лягут на плечи владельца.

Развёрнутые программы, в которых представлен всеобъемлющий перечень страховых случаев. В них уже принимаются во внимание риски причинения ущерба третьими лицами, животными, влияние неблагоприятных погодных условий и падений различных предметов на автомобиль.

Компания Ингосстрах в работе учитывает интересы каждого пользователя, поэтому перечень программ страхования обширен и понятен. Индивидуально добавлять в полис возможные риски для возмещения финансовых потерь — ещё одно проявление заботы и уважения к каждому клиенту.

Сколько рисков и исключений бывает в полисах каско и на что обратить внимание при выборе страховки

Выбирая новые наушники или ноутбук, можно сравнить их по техническим характеристикам и стоимости. А как выбрать такой непростой продукт, как каско? Разработанный в Банки.ру алгоритм, основанный на модели машинного обучения, сравнил правила страхования различных компаний, чтобы помочь страхователям сделать правильный выбор.

Как алгоритм сравнивал правила

Банки.ру с помощью алгоритма проанализировал правила страхования шести ведущих компаний по состоянию на май 2022 года. Алгоритм был создан на языковой модели от Google и затем дообучен на страховых текстах на русском языке — это помогло достичь необходимой точности сравнения.

Алгоритм сравнил «риски» (то, что покрывает договор), «исключения» (то, что договор не покрывает), «документы» (документы, которые страховщик потребует для возмещения убытка), «урегулирование» (действия, которые нужно выполнить страхователю для получения возмещения) и «другое» (все остальные нормы из правил). Определил самые распространенные исключения в правилах и самые редкие, а также их количество, сколько документов запрашивает та или иная компания для урегулирования страховых случаев и когда может отказать в выплате.

Сколько рисков и исключений насчитал алгоритм в правилах

В среднем у одного страховщика в правилах страхования по каско оказалось 65 рисков: максимум — 107, минимум — 49. Исключений в среднем 119: минимальное количество — 90, максимальное — 170.

Столько их потому, что страховые компании стараются описать в юридически значимом документе многообразие жизни и все ситуации, которые теоретически могут произойти.

Рассчитайте стоимость КАСКО онлайн

Покажем цены всех ведущих страховых компаний

Сколько документов нужно для урегулирования страхового случая

В среднем в правилах страхования упоминается 46 документов: минимум — 20, максимум — 75. Однако не все перечисленные страховщик потребует для урегулирования конкретного убытка. Как правило, их меньше. А в правилах перечислены документы для всех возможных страховых случаев.

Кроме того, большинство страховщиков в своих продуктах предусматривают опции урегулирования некоторых убытков вообще без справок. Например, по стеклянным элементам или каким-то кузовным деталям.

Какие дополнения бывают в страховках

Правила страхования с их рисками, исключениями и документами — это лишь база любого страхового продукта каско. На этот фундамент надстраиваются дополнительные расширения и ограничения.

Помимо стандартных рисков в продукты каско могут быть добавлены такие дополнения:

страхование дополнительного оборудования;
GAP (стоимость автомобиля за дополнительную плату не будет снижаться в течение периода действия полиса, и, соответственно, страхователь получит выплату, как если бы износ не учитывался по данному авто);
ДСАГО (дополнительное страхование автогражданской ответственности сверх лимитов ОСАГО);
НС (страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров авто);
ДМС (добровольное медстрахование).

Такие опции предлагают все страховщики, правила которых были проанализированы. Единственным исключением стало ДМС — эта опция присутствует в каско только у одного страховщика.

Какие ограничения встречаются в каско

Самые распространенные ограничения:

Возраст автомобилей, которые компании готовы принимать на страхование. В среднем он составляет 12 лет: минимум — 8, максимум — 20. Машины старше этого возраста страховщики, скорее всего, не застрахуют по каско либо предложат программы с ограниченным перечнем рисков, например, только угон и полная гибель.
Некоторые марки машин. В среднем шесть различных марок страховщик считает слишком рисковыми, чтобы принимать на страхование. Максимальный показатель — 19, минимальный — 0.
Слишком дорогие автомобили. Часть страховщиков не готова страховать их по каско. Хотя такое ограничение есть не у всех компаний. В среднем заградительный ценник — 6 млн рублей: максимально допустимая стоимость — 10 млн, минимальная — 4 млн. Скорее всего, эти показатели страховщики будут пересматривать в связи с последними событиями, которые привели к росту стоимости автомашин.
Территория страхования — это еще один фактор, по которому можно дифференцировать продукты от разных страховщиков. Теоретически действие распространяется на всю территорию РФ, но на практике у ряда компаний страховки не действуют, например, на территории республик Северного Кавказа. У некоторых страховщиков, напротив, включают территорию СНГ или страховка действует даже по всему миру (за исключением зон боевых действий).