Какая кредитная история нужна для ипотеки

Кому дают ипотеку?

Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

Возраст

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

В повышенной процентной ставке;
В сокращении максимального срока кредитования;
В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

Кредитная история клиента;
Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Способы определения платежеспособности

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

Анкета клиента банка;
Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
Документы о семейном положении;
Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

Семьи, получившие право на материнский капитал;
Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история – не приговор. Есть несколько действенных способов улучшить ее перед обращением в банк. Рассматриваем их в статье и даем советы, как еще можно повысить шансы на получение ипотеки.

Одобрит ли банк ипотеку при плохой кредитной истории

Однозначного ответа на этот вопрос нет — все зависит от банка и конкретной ситуации, но отчаиваться не стоит. Даже если у вас плохая кредитная история — шанс получить ипотеку все равно существует, и на это есть разумные причины. Вот они:

Ипотека — это залоговый кредит. Она обеспечена недвижимостью, которую клиент покупает с привлечением банковских средств. Если что-то пойдет не так, квартира достанется банку, а это — ликвидный актив.
Некоторые банки не ставят ограничений по выдаче ипотеки для клиентов с плохой кредитной историей, но выдают заем только на определенных условиях. Например, увеличивают сумму первоначального взноса, повышают процентную ставку или в обязательном порядке просят оформить страховку.
Для клиентов с подтвержденным высоким доходом и постоянным трудоустройством шансы взять ипотеку даже с плохой кредитной историей высоки. Банк в большей степени интересует настоящее клиента, а не его прошлое. Если сегодня у вас есть стабильная работа и регулярный заработок, опасаться отказа не стоит.

Каждый банк по-своему анализирует анкету заемщика, именно поэтому одно финансовое учреждение может отказать в займе, а другое одобрить. Если вам отказали, это вовсе не означает, что всему виной плохая кредитная история, причины могут быть разные, и банк имеет право не сообщать о них.

Что такое кредитная история

Петр решил купить квартиру в ипотеку. Но есть причины опасаться, что банк откажет. Петр слышал, что в случае отказа шансы получить кредит в будущем станут еще меньше. Как оценить вероятность получения ипотеки до обращения в банк?

Имеет смысл пойти тем же путем, которым воспользуется банк. В оценке потенциального заемщика один из главных факторов одобрения ипотеки – кредитная история.

Какой бы ни была выбранная ипотечная программа – льготная, с господдержкой или на общих условиях – финансовый бэкграунд заемщика играет ключевую роль. Первое, что сделает банк – проверит информацию в

Петр и сам может запросить информацию. Для начала нужно обратиться в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» на « Госуслугах » или направить запрос через сайт Центробанка .

В ответ пришлют список БКИ. Компании аккумулируют информацию обо всех кредитах, которые гражданин когда-либо брал. Есть несколько крупнейших БКИ – «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Скоринг Бюро», «Объединенное Кредитное бюро» и некоторые другие.

Получив список, можно переходить на сайты организаций и делать запросы. Услуга бесплатная, если пользоваться ею не чаще двух раз в год. Ответ дают сразу. Если окажется, что кредитная история плохая, с ипотекой лучше повременить.

Иногда информация в базах бюро обновляется с задержкой. Если вы погасили долг в прошлом месяце, не исключено, что в базе данных БКИ он все еще будет числиться непогашенным.

Иногда в базе может оказаться и вовсе недостоверная информация. Именно так получилось у Петра.

Несколько месяцев назад мошенники оформили на Петра кредит. Он предъявил банку иск с требованием признать договор на заем недействительным. Требования удовлетворили. Но на сайте бюро ничего не изменилось.

Ситуация неприятная, но поправимая. Если это ваш случай и на сайте БКИ «висит» задолженность, к которой вы не имеете отношения, обратитесь в соответствующую финансовую организацию. Потребуйте предоставить документы, опровергающие информацию о долге, и передайте их в бюро. Петр сделал именно так; данные обновились.

Как очистить или удалить кредитную историю

Что портит кредитную историю

К счастью, таких факторов немного. Вот что негативно влияет на финансовый бэкграунд:

За вами прямо сейчас числятся непогашенные займы перед банками или Вы отказались от ипотеки в прошлом. Взяли заем на жилье и не выполнили условий. В таком случае новый запрос на ипотеку могут не одобрить.
Брали другие виды займов и не вносили платежи по графику. Грубым нарушением считается просрочка от 5 дней.
В вашей истории есть обращения в банки и отказы в выдаче кредитов – причем многочисленные.
Есть решение суда о принудительном погашении долга перед кредитными организациями.

Если ни в одном пункте вы не узнали себя – поздравляем! История, судя по всему, в порядке.

Предположим, долги, которые есть прямо сейчас, вы погасили. Что делать со всем остальным? С плохой кредитной историей получить ипотеку шансов мало.

Как изменить данные в БКИ

Информация в бюро может быть обновлена. Вопрос лишь в том, сколько времени на это потребуется.

Есть несколько способов повысить доверие банков к вам как к потенциальному заемщику.

Взять потребительский кредит и выплатить заем строго по графику. Не старайтесь как можно быстрее полностью погасить кредит. Цель – продемонстрировать банку вашу исключительную пунктуальность.
Программа«Кредитный доктор»от Совкомбанка длительностью до 1 года. Предусматривает целый набор опций – от подключения страховых программ по защите имущества и здоровья на первом этапе до получения денег на карту и выдачи крупного кредита наличными в качестве финального шага.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Открыть кредитную карту. Кредитки выдает большинство банков. Оформить услугу зачастую можно и онлайн. Не страшно, что лимит доступных средств будет совсем небольшим. Куда важнее показать, что вы своевременно гасите задолженность.
Рефинансировать кредит или сделать реструктуризацию. Такой способ подойдет, если у вас открыт кредит, с обязательствами по которому вы не справляетесь. Попробуйте обратиться в другие банки. Возможно, предложат программу с уменьшением размера ежемесячного платежа и увеличением срока займа.

Депозит в банке . Когда вы готовитесь к покупке квартиры в ипотеку, то деньги на первоначальный взнос уже могут быть припасены. Хорошую сумму наличных накоплений можно положить в банк на депозит.

Если сумма равна 30% от стоимости жилья и выше, банки становятся лояльнее. Если накоплений нет, то, возможно, вам есть что продать? К примеру, бабушкину квартиру в пригороде.

Выручку можно пустить на первоначальный взнос, но сначала – положить на депозит. Так банк убедится, что вы финансово состоятельны.

Покупать товары в рассрочку.Один из самых удобных способов – карта«Халва» с подпиской «Халва. Десятка».Период рассрочки на товары в 250 000 магазинах-партнерах достигает 10 месяцев.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Данные в БКИ обновятся в срок от 2 месяцев. После этого ваш статус надежного заемщика окрепнет. Прежде чем идти в банк, запросите в бюро свежую информацию, чтобы убедиться, что долгов не осталось и все успешно погашенные кредиты отражены в

В студенчестве Петр взял кредит в банке и не платил по договору. Прошло более 10 лет. Ошибки молодости повлияют на доверие банка сегодня?

К счастью, не все так строго. Данные о заемщиках хранятся в базах БКИ всего 10-15 лет, а потом автоматически обнуляются. Переживать о том, что «темное прошлое» повлияет на выдачу кредита, не стоит. Вопрос о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, снимется сам собой.

Но у монеты две стороны. Если полтора десятилетия лет назад вы исправно выплатили ипотеку, использовать эту информацию как козырь сейчас уже не получится. В конце концов, за это время многое в вашей жизни могло измениться. В том числе и финансовое положение.

Какие нужны документы для оформления ипотеки

Другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей

Предположим, у вас в « анамнезе » что-то совсем крамольное. Например, просроченный ипотечный кредит в прошлом. Заем на квартиру больше никогда не дадут?

Шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей все равно есть. Особенно, если у вас солидная зарплата (что будет отражено в справке 2-НДФЛ) и круглая сумма, припасенная на первоначальный взнос.

Также вместе с вами на кредит может « подписаться » созаемщик или поручитель. Наконец, можно заложить имеющуюся недвижимость. Тогда вероятность, что ипотеку одобрят, вырастет. Но процентная ставка для вас будет несколько выше.

Узнайте, под какой процент вам дадут ипотеку прямо сейчас. Рассчитать стоимость кредита на жилье можно с помощью калькулятора на сайте Совкомбанка.

Что если вы никогда не брали кредитов? В таком случае при анализе вашей платежеспособности банк будет опираться на другие факторы. Например, размер ежемесячного заработка, сумму первоначального взноса, возраст. Но это уже совсем другая история.

Надеемся, в этой статье вы нашли ответ на свой вопрос!

Все цены и предложения актуальны на момент публикации статьи.

Хочу взять ипотеку, нужно ли мне нарабатывать кредитную историю?

Я планирую взять ипотеку в РФ , но у меня нет никакой кредитной истории, потому что за всю жизнь у меня не было ни одного кредита.

В 2008—2015 я работала, получала белую зарплату, подтвержденную справками 2- НДФЛ . Зарплата постепенно выросла до 160 тысяч в месяц. С 2015 года я ИП на УСН со среднемесячным доходом от 300 до 400 тысяч рублей. У меня есть налоговые декларации, при необходимости я могу взять выписку с банковского счета.

Сейчас я планирую купить квартиру в Москве в ипотеку. Примерно на 30% стоимости у меня есть свои средства, на остальную сумму хочу оформить кредит. Проблема в том, что у меня вообще нет кредитной истории.

Вопрос: целесообразно ли мне сейчас взять абсолютно не нужный мне кредит или кредитную карту, а потом его своевременно или досрочно закрыть, чтобы получить какие-нибудь баллы в кредитную историю? Повлияет ли это в лучшую сторону на процентную ставку моего будущего ипотечного кредита?

Анна, начнем с того, что некоторые банки вообще с опаской относятся к владельцам бизнеса. Их можно понять. Не все ИП ведут прозрачную отчетность. Доход ИП может сильно меняться от месяца к месяцу — для банка это риск. А еще для банка размер заработка — основной критерий для оформления ипотечного кредита, но многие ИП официально подтвердить свой доход не могут.

Аватар автора

финансовый консультант Тинькофф-банка

Некоторые банки вообще не предоставляют услугу таким клиентам; другие предоставляют, но на невыгодных условиях. Например, в несколько раз увеличивают первоначальный взнос или ежемесячную выплату.

Так как вы ИП на УСН , банк дополнительно может запросить управленческую отчетность. Это нужно, чтобы увидеть реальную картину финансового положения потенциального заемщика. Важно, чтобы сведения в отчетности совпадали с данными, которые вы изначально сообщали при подаче заявки. Если выявят несоответствия, условия предоставления ипотечного кредита могут ухудшиться или банк и вовсе откажет в кредитовании.

Если у вас есть свое имущество, например автомобиль или вклад, сообщите об этом банку при подаче заявки. Это может сыграть в вашу пользу.

Кредитная история важна, но не обязательна

Теперь о том, что касается кредитной истории. Банки действительно часто делают акцент на том, как она важна. Но кредитная история — это скорее компенсирующий фактор. Например, если у потенциального заемщика небольшой стаж работы или доход начал расти только с недавнего времени, но при этом у него хорошая кредитная история — банк примет во внимание кредитную историю.

Дадут ли ипотеку, если нет кредитной истории

Он косвенно подтверждает платежеспособность и надежность заемщика, а также помогает снизить итоговую переплату по ипотеке. Разбираемся, для чего еще нужен первый взнос за квартиру и от чего зависит его величина.

Что понимают под первоначальным взносом

Заключение ипотечного договора предполагает, что какую-то часть стоимости приобретаемого жилья клиент оплачивает самостоятельно, а для покрытия остатка использует предоставленный банком заем. Первоначальный взнос по ипотеке выплачивается из собственных средств заемщика, его размер составляет от 10% общей стоимости приобретаемого жилья. Верхняя граница не установлена. В 2021 году такой взнос является обязательным условием оформления ипотечного кредита в большинстве российских банков.

Минимальный размер первоначального взноса каждая финансовая организация вправе устанавливать самостоятельно в зависимости от текущей ситуации на рынке недвижимости.

Где взять деньги на взнос

В качестве источников денежных средств для взноса можно использовать:

собственные сбережения
заемные средства — например, взятые в долг у знакомых
деньги банка, полученные в рамках другого кредита
жилищные сертификаты или субсидии
материнский капитал — особенности его использования рассмотрим чуть позже

Для оплаты первой доли лучше использовать собственные средства или маткапитал, а не заемные деньги. Поскольку банк при принятии решения оценивает совокупную финансовую нагрузку на заемщика, брать еще один кредит нежелательно: в ипотеке могут отказать.

Возможна ли ипотека без первого взноса

Некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса, но с повышенной ставкой. Такой кредит для банка — серьезный риск, поэтому банки используют разные способы для стимулирования клиентов подкрепить намерения собственными средствами. В частности, предлагают дисконт по ставке при увеличении размера первоначального взноса до 20%. Экономия на снижении ставки даже на 0,1% за весь период получается существенная, что оправдывает усилия заемщика по накоплению средств на первый взнос.

Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса — предоставить банку залог. Обычно это недвижимость, которая уже находится в собственности заемщика: оформленная на него квартира, апартаменты, частный жилой дом, земельный участок или даже гараж. Стоимость кредита в этом случае будет зависеть от оценочной стоимости залогового объекта. Однако нужно помнить, что если вы оформляете ипотечный кредит под залог недвижимости, то в большинстве случаев использовать дополнительные субсидии, жилищные сертификаты или материнский капитал будет уже нельзя.

Для чего нужен первоначальный взнос

Условия ипотечного кредитования предполагают, что заемщик одалживает деньги банка под залог приобретаемого объекта недвижимости. Если по каким-либо причинам он не сможет полностью погасить свою задолженность, то банк вправе продать ипотечную квартиру, чтобы покрыть свои убытки. Оплаченный первоначальный взнос повышает ликвидность такой квартиры и позволяет банку быстрее ее продать в случае необходимости — то есть он помогает банку снизить свои финансовые риски.

Плюсы для кредитной организации

Для банка первоначальный взнос — это один из способов убедиться в платежеспособности и финансовой состоятельности заемщика. Иными словами, так банк проверяет финансовую дисциплину клиента и убеждается, что тот способен вернуть одолженные ему деньги. Ведь если заемщик сумел накопить нужную сумму для первого платежа, значит он умеет обращаться с деньгами, поэтому с оставшимися платежами проблем тоже быть не должно.

Размер первоначального взноса также позволяет банку оценить риски просроченных платежей и полного невозврата кредита. Как правило, чем больше первый платеж, тем менее вероятны просрочки и прочие проблемы со своевременной выплатой долга. Именно поэтому банки более охотно одобряют ипотеку для тех заемщиков, которые могут предоставить первоначальный платеж не менее 10%.

Плюсы для заемщика

Большой первый взнос увеличивает шансы одобрения кредита, а также помогает заемщику получить более выгодные условия сделки — например, большую сумму ипотеки. К тому же он уменьшает общую сумму долга и позволяет сократить срок кредита — а значит, снижает сумму ежемесячных платежей и совокупную стоимость страхования объекта недвижимости, которое требуется каждый год. В результате затраты на обслуживание ипотеки снижаются, и квартира обходится заемщику дешевле.

Рассчитать приблизительную стоимость ипотеки в зависимости от величины первоначального взноса можно при помощи ипотечного калькулятора. В нем можно менять разные параметры сделки — срок, первый взнос, тип ипотечной программы, общую сумму займа — чтобы узнать, при каких условиях платеж по ипотеке будет наиболее комфортен для вас.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

Устанавливаемый банками размер первого взноса в первую очередь зависит от текущей ситуации на рынке. В 2020 году с развитием пандемии банки начали постепенно поднимать сумму минимального начального взноса чтобы защитить себя от возможных финансовых рисков из-за кризиса. Если раньше сумма минимального начального взноса у многих кредитных организаций составляла 10%, то в 2020 они подняли ее в среднем на 5–10 процентных пунктов.

В 2021 году ипотеку с минимальным первоначальным взносом — 10% — банки готовы предложить только очень небольшому числу проверенных или льготных клиентов — например, только своим постоянным зарплатным клиентам. Для остальных категорий заемщиков будет действовать стандартная ставка в 15% или 20%.

Некоторые банки также сохранили возможность взять кредит с минимальным десятипроцентным взносом при выполнении ряда условий.
Например, это может быть:

покупка объекта недвижимости у какого-то конкретного застройщика — партнера банка
приобретение жилья в каком-то конкретном объекте
или оплата материнским капиталом

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса

Источник денег для первого взноса по ипотеке может быть любым. В том числе, им может быть материнский (семейный) капитал, который в 2021 году выдается при рождении или усыновлении уже первого ребенка. Материнский капитал можно использовать для полной или частичной оплаты первоначального взноса при покупке строящегося или уже готового жилья, причем для этого не обязательно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Сумма материнского капитала за первого ребенка в 2021 году составляет 483 882 рубля, а за второго и последующих детей — 639 432 рубля. Если этой суммы не хватит на первоначальный взнос по ипотеке, ее можно дополнить средствами из других источников — например, собственными сбережениями.

Стоит иметь в виду, что некоторые из ипотечных программ не предусматривают или прямо запрещают использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Чтобы такая ситуация не стала неожиданностью во время оформления ипотечного кредита, заранее уточните все условия и тарифы по выбранной вами программе у специалистов банка.

Заключение

Первоначальный взнос — это обязательное условие ипотеки в 2021 году, которое при ближайшем рассмотрении оказывается выгодным для всех участвующих в сделке сторон. Это способ обеспечить хорошие условия сделки и снизить общую сумму переплат по займу.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования для покупки жилья в новостройках или на вторичном рынке, рефинансирования имеющейся рублевой или валютной ипотеки. Также представлены программы со сниженной ставкой и более выгодными условиями для молодых семей и обладателей материнского капитала.

Ипотечный калькулятор поможет рассчитать взнос, узнать сумму ежемесячных платежей и процентную ставку по кредиту при разных условиях. С его помощью можно получить предварительный расчет с ориентировочными суммами без учета персональных скидок. Чтобы получить предварительное одобрение, вы можете оформить заявку на ипотечный кредит на сайте или в мобильном приложении банка.