Как работает овердрафт для юридических лиц
Перейти к содержимому

Как работает овердрафт для юридических лиц

  • автор:

Овердрафт для ИП и юр лиц — что это и как работает

Компании и предприниматели часто сталкиваются с тем, что за товары и услуги нужно заплатить больше, чем имеется на счёте. Банковский овердрафт для юр. лиц и ИП — услуга, которая позволяет тратить деньги банка, если недостаточно своих. Эксперты Выберу.ру рассказали в статье, на каких условиях оформляется овердрафт, кому он подходит, сколько стоит и какие суммы готовы предоставить финансовые организации.

Что такое овердрафт для юридических лиц

Овердрафт — это, простыми словами, услуга для юридических лиц и ИП по предоставлению средств в большем размере, чем есть на счёте или банковской карте клиента. Чтобы пользоваться этим сервисом, компания или индивидуальный предприниматель должны заключить договор с банком. Юридическое лицо может тратить деньги на нужды бизнеса, ИП — на коммерческие и личные цели.

Пример, как работает овердрафт:

В пределах одобренного кредитного лимита можно пользоваться овердрафтом несколько раз. Важно вовремя погашать долг, иначе банк может понизить лимит или отключить услугу.

Чем отличается от кредита

Кредиты и овердрафт для бизнеса похожи между собой, но у них есть и отличия.

Особенности предоставления услуги

Овердрафт ООО и ИП получают моментально, если у предпринимателя или руководителя компании есть расчётная карта

Для оформления кредитного продукта нужно писать заявление, собирать документы и ждать решения банка. На всё это может уйти несколько дней

Величина процентной ставки и начисление процентов

Ставка выше, чем по кредиту, но проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит. За счёт того, что долг погашается быстро, переплата получается небольшой

Ставка по кредиту ниже, чем за использование овердрафтных средств, но она начисляется сразу на всю сумму. Плата за пользование кредитными средствами получается большой

Срок предоставления займа

Стандартный срок — 30–60 дней

Обычно от нескольких месяцев до нескольких лет

Чаще всего не превышает среднемесячного поступления. Для новых клиентов — 30–40% от ожидаемого поступления, для проверенных — до 50–70% и выше

Определяется индивидуально, может достигать нескольких млн рублей

Задолженность погашается одним платежом

Обычно кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта для компаний и ИП, а для физических лиц — только один. Физлицам — держателям зарплатных карт предоставляется зарплатный овердрафт. Для использования банковского сервиса нужно, чтобы работодатель заключил с банком соглашение о зарплатном проекте.

Овердрафт для юр. лиц и предпринимателей подразделяется на такие виды:

  1. Стандартный. Подключить услугу могут компании, которые уже пользуются счётом в течение нескольких месяцев. У банка есть сведения о поступлениях, поэтому он может рассчитать лимит.
  2. Авансовый. Для подключения овердрафта новому клиенту — компании или ИП нужно представить в банк справку о денежных оборотах. Авансовый овердрафт банки подключают одновременно с подписанием договора банковского обслуживания и открытием расчётного счёта, и у банка ещё нет данных о ежемесячных поступлениях на счета клиента, поэтому такое условие.
  3. Под инкассацию. Предоставляется постоянным клиентам на условиях погашения задолженности из инкассируемой выручки. Размер лимита — в пределах 75% от предстоящих поступлений.

Перечисленные виды овердрафта — разрешённые. Кроме них, существует технический овердрафт. Он образуется из-за ошибок в работе программного обеспечения, и клиент может не знать о том, что ушёл в минус. Неразрешённый овердрафт невозможно подключить по желанию, т. к. это не услуга, и проценты за использование средств банка в этом случае не взимаются. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счёт.

Для кого подходит услуга

Овердрафтным кредитом удобно пользоваться юрлицам и предпринимателям, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах на небольшой срок. Поскольку банк предоставляет собственные средства, на счёте или карте клиента образуется задолженность, которую необходимо погасить как можно быстрее, чтобы переплата не была высокой.

Овердрафт для бизнеса подключается клиентам, которые соответствуют таким критериям:

  • имеют стабильные обороты средств по картам и счетам;
  • получают предсказуемый доход от текущей деятельности;
  • имеют возможность быстро погасить задолженность вместе с начисленными процентами.

Услуга подходит для тех случаев, когда нужно избежать кассового разрыва или оперативно его закрыть. Лимит овердрафта можно тратить на такие цели:

  • расчёты с партнёрами;
  • выплата зарплаты;
  • уплата налогов;
  • внесение арендных платежей.

Овердрафт для ИП может быть использован на любые цели, в том числе предприниматель может расплачиваться в интернет-магазинах и снимать наличные.

Условия овердрафта для бизнеса

Российские банки, которые входят в топ−10 крупнейших финансовых организаций, предлагают юрлицам и ИП подключить овердрафт на таких условиях:

Как работает овердрафт для юридических лиц

5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От СберБизнеса ответ на заявку приходит в течение 8 дней. Если ваш бизнес стабильно функционирует, заявку рассмотрят в упрощённом порядке, и решение может быть принято за 1 рабочий день.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период). В СберБизнесе ставка — от 16%;
  • Комиссию за открытие лимита. У СберБизнеса — от 2% до 3% от суммы кредита, но не менее 15 тысяч рублей;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это, как правило, более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение транша дают в среднем от 30 до 90 дней. Общий срок кредитования при этом может достигать трёх лет.

Объём средств

Лимит рассчитывается исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту. В СберБизнесе можно получить до 34 млн рублей.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Овердрафт для юридических лиц

Когда прибыль есть, оборот стабилен, но кассовые разрывы всё равно случаются, удобно использовать инструменты быстрого кратковременного финансирования. Первое, что предлагают банки под такие цели – овердрафт. Стоит ли соглашаться? И есть ли альтернативы?

В этой статье разбираем, что такое овердрафт, кому он подходит и чем отличается от других способов финансирования юридических лиц.

Овердрафт для юридических лиц – что это такое?

Простыми словами, овердрафт – это возможность при необходимости уходить в минус на расчётном счете.

Инструмент похож на кредит или кредитную линию, но имеет важную особенность: чтобы воспользоваться средствами в рамках подключенного овердрафта, не нужно обращаться в банк и ждать перевода – деньги уже находятся в вашем распоряжении. Как кредитная карта, но для бизнеса! Достаточно один раз обратиться в банк для оформления овердрафта, чтобы на полгода получить быстрый доступ к заемным средствам. Каждые 6 месяцев лимит будет пересчитываться. Для продления финансирования на следующий период необходимо поддерживать оборот и избегать кассовых разрывов продолжительностью более 5 рабочих дней.

Виды овердрафта

  • Разрешённый — это овердрафт, который заранее согласован с банком и используется в рамках одобренного лимита. В свою очередь, делится на:
    • стандартный — лимит овердрафта зависит от оборота;
    • авансовый — лимит овердрафта не зависит от оборота (доступен только клиентам с проверенной репутацией);
    • под инкассацию — лимит овердрафта зависит от объёма инкассируемых средств.

    Как работает овердрафт для юридических лиц

    К расчётному счёту компании подключается овердрафт – лимит, на который можно уходить в минус, если собственные средства закончатся.

    Если у компании временно нет достаточного количества собственных денег, она может использовать заёмные средства, чтобы покрыть срочные расходы. В этот момент возникает задолженность перед банком и начинают начисляться проценты на сумму долга. При последующем пополнении счёта сумма долга и проценты за пользование кредитными средствами автоматически списываются в пользу банка и задолженность погашается.

    ✔ Овердрафт можно подключить заранее, но использовать и, соответственно, платить проценты только по необходимости.

    Как поможет овердрафт, когда в бизнесе временно не хватает денег

    Случился кассовый разрыв, нужно срочно найти деньги и расплатиться с поставщиками или сотрудниками — рассказываем, чем здесь поможет овердрафт от Тинькофф.

    lead

    У предпринимателей всегда много расходов: на налоги, аренду офиса, закупку товара или оборудования, зарплату и премии. Обычно они рассчитывают деньги так, чтобы на все хватало. Но иногда что‑то идет не по плану и денег на обязательные расходы не остается. Такие случаи называются кассовыми разрывами. Расскажем, что это такое и как поможет овердрафт.

    Что такое кассовый разрыв

    Кассовый разрыв — это ситуация, когда в компании временно не хватает денег на обязательные расходы: зарплату, аренду или налоги. Деньги появятся завтра или через неделю, но платить нужно сейчас. Так может произойти по нескольким причинам:

    Пример. Компания продает бумагу офисам и типографиям. 28 мая на ее расчетном счете было 100 000 ₽. В тот же день заказчики должны были оплатить поставку бумаги на 300 000 ₽, но задержали выплату.

    1 июня компания должна рассчитаться по обязательным расходам:

    Итого: 250 000 ₽. То есть к 1 июня у компании не хватает денег на все выплаты и есть кассовый разрыв.

    Кассовый разрыв — неприятная, но временная ситуация. Чтобы расплатиться со всеми, кому должна компания, нужно срочно одолжить денег на короткий срок. Предприниматели справляются с кассовыми разрывами по‑разному. Можно занять в долг у друзей и семьи, попросить денег у инвесторов или взять кредит. Еще один вариант — овердрафт.

    Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита

    Овердрафт — это возможность взять у банка в долг небольшую сумму на несколько дней. По сути, предприниматель уходит в минус по счету, а потом возвращает деньги.

    Пример. Ресторану не хватило денег на зарплату сотрудникам. У владельца был подключен овердрафт, поэтому он сразу же взял 100 000 ₽ на 5 дней. Плата за овердрафт — 1440 ₽. За небольшую комиссию ресторан сможет оплатить все счета вовремя и вернет долг банку с прибыли.

    В Тинькофф Бизнесе можно оформить овердрафт на сумму до 10 000 000 ₽ и на срок до 45 дней. Чем выше среднемесячный оборот, тем больше денег можно одолжить у банка — одобряем до 40% от оборота. Банк сам пересматривает лимит в зависимости от среднемесячного оборота, подавать заявления не нужно.

    За использование овердрафта банк начисляет ежедневную и еженедельную плату. Ежедневная зависит от суммы долга, списываем раз в сутки от 90 ₽. Если долг до 10 000 ₽, ежедневную плату не берем. А еженедельная фиксированная — 490 ₽ раз в неделю. Если пробудете в овердрафте один день, комиссии не будет.

    Овердрафт отличается от кредита.

    Кредит

    Овердрафт

    Овердрафт подойдет в разных ситуациях. Приведем несколько примеров.

    Не хватает на закупку товара. К 1 сентября цветочному магазину нужно 140 000 ₽ на закупку товара, аренду и выплату зарплаты. Но на расчетном счете бизнеса не хватает 40 000 ₽. Магазин может закупить меньше товара, чтобы осталось на аренду и зарплату. Но тогда он получит меньше прибыли и в следующем месяце может не хватить на оплату счетов. Поэтому магазин использует овердрафт: берет 40 000 ₽ на 6 дней, закупает партию цветов и вовремя оплачивает счета. Долг и плату за овердрафт — 1030 ₽ — магазин отдает с прибыли.

    Появились неожиданные расходы. Магазин бытовой техники работает на первом этаже жилого дома. У жильцов сверху лопнула труба, и магазин затопило. Техника не пострадала, но в помещении нужно делать косметический ремонт. Владелец не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег. Они появятся только через две недели. Чтобы не ждать, можно воспользоваться овердрафтом и уменьшить срок простоя.

    Предприниматель вывел слишком много денег. На расчетном счете сети ресторанов — 2,4 млн рублей. Владелец сети работает с поставщиками продуктов по постоплате и обычно откладывает часть прибыли на оплату поставок. Но в этом месяце вывел прибыль и оставил на счете на 100 000 ₽ меньше, чем нужно. Предприниматель использует овердрафт: берет 100 000 ₽ на 5 дней, комиссия — 1440 ₽. Он расплачивается с поставщиками вовремя и отдает долг из прибыли.

    Как работает овердрафт в Тинькофф Бизнесе

    Продукт можно подключить для подстраховки: деньги не списываются, если не пользоваться услугой. Плата списывается только после того, как вы потратили все деньги со счета. Если возместить долг в тот же день, вы тоже ничего не заплатите.

    Овердрафт погашается автоматически, когда на счете появляются деньги.

    Счет с овердрафтом для бизнеса

    Возможность уходить в минус по счету. Лимит до 10 000 000 ₽ на срок до 45 дней

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *