Как посчитать задолженность по кредиту
Перейти к содержимому

Как посчитать задолженность по кредиту

  • автор:

Формула расчета кредита

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Расчет задолженности по кредиту для суда

Взыскивая задолженность по кредиту, банк обязан доказать обоснованность всех сумм по иску. С этой целью оформляется расчет долга в виде отдельного документа, либо непосредственно в исковом заявлении. Так как заемщик имеет право знакомиться со всеми материалами дела, он может подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту для суда.

В нем можно ссылаться на неточные суммы основного долга или процентов, на необоснованность начисления комиссий и штрафов, на отсутствие оснований для взыскания по срокам давности. Подробнее о правилах расчета задолженности читайте в нашем материале.

Что такое расчет задолженности для суда

Одно из главных правил судебного дела — каждая сторона должна доказать обоснованность своих требований. Взыскателем задолженности по кредиту является банк. Именно он должен обратиться в суд с заявлением о выдаче приказа или с иском. Для подтверждения обоснованности требований банк должен доказать:

  • факт наличия кредитных обязательств между истцом и ответчиком (это подтверждается договором);
  • факт возникновения просрочки по одному или нескольким кредитным платежам (подтверждается выпиской по счету о поступлении средств от заемщика);
  • все суммы долга, которые банк просит взыскать с ответчика (с этой целью оформляется расчет задолженности).

Банк может представить в суд документ, в котором заемщик признает всю сумму основного долга, начисленные проценты, комиссии, штраф. Для истца это идеальный вариант, так как взыскать задолженность будет проще.

В распоряжении банка есть все необходимые сведения и документы, чтобы сделать расчет долга. Расчет основывается на кредитном договоре и графике платежей, выпискам по счету. Порядок начисления процентов определяется по условиям договора или по нормам Гражданского кодекса РФ.

Заемщик может полностью признать иск и согласиться со всеми требованиями. В этом случае контррасчет задолженности не потребуется. Заемщик может вообще ничего не писать в суд, не участвовать в заседании. Дело будет рассмотрено в отсутствие ответчика, завершится полным удовлетворением иска. Если же у заемщика есть возражения по сумме взыскания, он вправе подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту.

Можно ли в суде снизить размер штрафных
санкций и процентов, которые пытается
взыскать банк? Спросите юриста

Когда нужно сделать расчет задолженности

Порядок взыскания по судебному приказу и по исковому заявлению существенно отличается. Банк обязан подготовить и представить расчет задолженности по обоим указанным вариантам взыскания. Но у должника возможность ссылаться на контррасчет появиться только при рассмотрении иска. В возражениях на приказ тоже можно ссылаться на неправильность расчета задолженности, но это не влияет на выдачу или отмену судебного акта.

При вынесении судебного приказа

Выдача судебных приказов возможна только по бесспорным обязательствам. К ним относится и кредит, так как заемщик подтверждает свою обязанность вернуть деньги в договоре. Банк сможет получить приказ, если общая сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Вопрос с расчетом задолженности в приказном производстве решается следующим образом:

  • при подаче заявления мировому судье банк обязан представить расчет долга, подтверждающие документы (договор на кредит, график платежей, выписку по счету и т.д.);
  • должника уведомляют об обращении взыскателя, дают время на подачу возражений (10 дней);
  • в возражениях можно указать только о несогласии с приказом и просьбе об его отмене;
  • контррасчет долга по кредиту для отмены приказа не нужен.

Подавая возражения, должник может указать там любые доводы и основания, в том числе о несогласии с расчетом сумм. Но даже если таких доводов не будет, судья все равно отменит приказ. Самое важное, чтобы возражения были направлены в суд в течение 10 дней.

Если судья отменит приказ, банк сохраняет право на взыскание кредитного долга по иску. Скорее всего, исковое заявление будет подано сразу после аннулирования приказа. При разбирательстве иска ответчик сможет представить любые доказательства и возражения, в том числе контррасчет задолженности по кредиту.

Нужна помощь в подготовке возражений
на расчет задолженности банком? Закажите
консультацию кредитного юриста

При рассмотрении иска

Разбирательство по исковому заявлению — это состязательный процесс. Судья будет проводить заседания, заслушивать стороны, изучать представленные доказательства. В части расчета задолженности по кредиту у истца и ответчика есть следующие права и обязанности:

  • банк обязан представить расчет и обоснование своих требований вместе с иском (расчет можно сделать отдельным документом или прямо в исковом заявлении);
  • ответчик вправе знакомиться со всеми материалами дела, проверять обоснованность взыскания и правильность расчетов;
  • при несогласии с взыскиваемыми суммами можно подготовить контррасчет для суда;
  • чтобы доказать обоснованность контррасчета, ответчику нужно представить соответствующие документы (например, платежки по кредиту, если банк не учел какие-либо суммы в своем расчете).

До вынесения решения истец может уточнять свои требования, в том числе увеличивать или уменьшать сумму взыскания. Например, банк может доначислить неустойку на количество дней судебного процесса. Для уточнения исковых требований подается отдельное заявление, и делается дополнительный расчет.

При наличии в деле расчета и контррасчета задолженности стороны могут оформить мировое соглашение. Например, если ответчик признает всю сумму основного долга, но возражает против начисления комиссий и штрафов, банк может согласиться снять эти требования. Заключение мирового соглашения позволяет быстро закончить рассмотрение дела, в чем напрямую заинтересован взыскатель. Но без согласия обеих сторон суд не вправе утверждать мировое соглашение.

Нет возможности вернуть
банку кредит, что делать?
Закажите звонок юриста

Кто делает расчет долга для суда

Истец обязан сделать расчет задолженности по кредиту для суда, независимо от варианта взыскания. Если банк уступил право требования коллекторской компании, она сама может подать документы на судебное взыскание. Так как коллекторская фирма будет истцом в суде, она тоже будет обязана представить расчет.

У ответчика нет обязанности подавать в суд какие-либо документы и доказательства и свои контррасчеты. Но если заемщик намерен защищаться от взыскания, путем подачи контррасчета и доказательств можно:

  • доказать отсутствие задолженности, если все платежи по кредиту были выплачены точно в срок;
  • уменьшить сумму взыскания по срокам исковой давности;
  • снизить размер долга, если банк неправильно рассчитал проценты;
  • уменьшить общую сумму задолженности за счет отказа во взыскании комиссий и штрафов.

Чтобы использовать все варианты защиты при взыскании по кредиту, заемщик может поручить ведение дел в суде юристу, другому представителю. В доверенности нужно указать перечень полномочий представителя, в том числе по подписанию документов. При наличии такого полномочия юрист сможет сам подготовить, подписать и представить контррасчеты, заявления, ходатайства, жалобы и другие документы.

Как рассчитать задолженность

Оспорить расчет задолженности по кредиту очень сложно. Банк считает все суммы требований в специальных программах, поэтому вероятность технической ошибки невелика. Но путем подготовки контррасчета и сверки его с данными банка ответчик может добиться:

  • частичного снижения суммы взыскания по срокам давности (например, если период просрочки по некоторым платежам графика превысил 3 года);
  • снижения суммы процентов, если она будет несоразмерна основному долгу (такие вопросы решаются на усмотрение суда);
  • снизить сумму взыскания, доказав факт оплаты по части платежей (например, если банк не учел их в своем расчете).

Для подготовки к судебному процессу по взысканию кредита рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами. Они изучат вашу ситуацию, помогут выбрать варианты защиты, обосновать доводы для снижения суммы задолженности.

При каких долгах можно их списать
через процедуру банкротства?
Спросите юриста

Какие исходные данные нужны для расчета

Для подготовки контррасчета будут нужны исходные данные по кредиту. В частности обязательно потребуются сведения:

  • из кредитного договора — там указана общая сумма кредита, размер процентной ставки, порядок начисления комиссий и штрафных санкций;
  • из графика платежей — по нему видны точные суммы и даты внесения ежемесячных платежей;
  • из выписки по кредитному счету — по ней можно проследить суммы и даты зачисления всех ежемесячных платежей;
  • из письменных или электронных платежных документов — по ним видно, когда и в какой сумме заемщик платил по кредиту.

Расчет задолженности по кредиту ведется по каждому помесячному платежу из графика. Чем больше количество месяцев, на которые выдавался кредит, тем объемнее будет расчет и контррасчет.

Калькулятор расчета задолженности

Если задолженность по кредиту рассчитана за несколько месяцев, можно оформить контррасчет вручную. Если же речь идет о большом количестве месяцев просрочки, для расчета лучше использовать онлайн-сервисы. Калькулятор задолженности по кредиту для суда поможет рассчитать все суммы и оформить их в виде документа. Для работы с онлайн-калькулятором нужны следующие данные:

  • общая сумма кредита по договору;
  • общий период кредитования;
  • размер процентной ставки;
  • период, за которые начисляются проценты (обычно со следующего дня после даты неоплаты);
  • суммы внесенных платежей по кредиту, даты оплаты;
  • суммы комиссий и штрафов, если их начисление предусмотрено договором.

Банк подал на вас в суд за неуплату кредита,
а вы не знаете, как теперь правильно
поступить? Закажите консультацию юриста

В калькуляторе придется вручную указывать все выплаченные суммы и даты платежей. Учтите, что по условиям кредитных договоров сначала погашаются проценты, а затем уже основная сумма долга. Это уже учтено в формулах онлайн-калькулятора.

После ввода данных будет рассчитана реальная сумма задолженности по кредиту. Итоговый расчет можно распечатать, чтобы представить как доказательство в суд. Но сначала нужно сравнить полученные данные с документами, представленными банком.

Сравнение с расчетом истца

Не имеет смысла подавать контррасчет по кредиту, если он полностью соответствует сумме исковых требований банка. В большинстве случаев именно так и будет. Но если ваши данные сильно отличаются от расчета истца, нужно отстаивать свою позицию в суде.

Как правильно оформить

Сам контррасчет можно подготовить в виде отдельного документа. Как правило, это будет таблица с указанием:

  • периодов, за которые сделан расчет;
  • размеров ежемесячных платежей и начисленных на них процентов;
  • сумм платежей, которые банк не учел в своем расчете;
  • суммы расхождения между расчетом истца и ответчика.

При защите в суде нужно обосновать правильность своих расчетов. Для этого можно подготовить заявление, отзыв, возражения. Не важно, как именно будет назван документ, так как решающее значение имеет его содержание. В заявлении (отзыве) нужно указать все исходные данные для контррасчета, сделать ссылку на документы и доказательства.

При вынесении решения суд будет анализировать все доказательства, представленные истцом и ответчиком. Также непосредственно в заседаниях стороны могут давать пояснения по своим доказательствам, документам и расчетам.

Образец контррасчета по кредиту для суда

Нельзя сделать расчет или контррасчет, не обладая исходными данными о сумме задолженности, периоде просрочки, процентных ставках. Поэтому единого образца контррасчета вы не найдете в интернете. Его можно оформить только после введения указанной выше информации. Чтобы представить ваши доводы и контррасчет в суд, можно скачать образец отзыва на исковое заявление.

Какие доказательства представить в суд

Точный перечень доказательств всегда определяется индивидуально, после изучения всех нюансов спора по кредиту. Со стороны заемщика-должника в перечень доказательств могут входить:

  • платежные документы, подтверждающие даты внесения ежемесячных выплат по кредиту;
  • выписки по кредитным счетам и картам;
  • контррасчеты;
  • переписка с банком, где заемщик указывает на несогласие с суммами долга.

Если ранее банк направлял претензии и уведомления, где ссылался на совершенно иные цифры задолженности, это документы тоже можно представить в суд как доказательство.

Если вам нужна помощь в защите от взыскания и в подготовке контррасчета задолженности по кредиту, обратитесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Как рассчитать платежи по кредиту: проверенные формулы

Как рассчитать платежи по кредиту

Порой кредит – необходимая мера, без которой поправить финансовое состояние не представляется возможным. Задача потребителя — правильно оценить свои возможности и не усугубить ситуацию. Известно, что ежемесячная сумма выплат по займу не должна превышать 40% дохода. Как рассчитать платежи по кредиту на каждый месяц и проверить свои шансы успешно вернуть долг – читайте в обзоре PaySpace Magazine. Больше о кредитах в Украине читайте в нашем спецпроекте.

Виды выплат

Для начала нужно определиться, как вы хотите выплачивать кредит — равными долями на протяжении всего срока, или постепенно уменьшая сумму. От этого будет будет зависеть, сколько денег придется отдавать ежемесячно и какой, в конечном счете, будет переплата.

Аннуитетный платеж – выплата кредита равными долями вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи займа. В этой модели проценты по кредиту рассчитываются сразу и выплачиваются вместе с телом займа на протяжении всего срока кредитования. При этом, первые месяцы заемщик выплачивает преимущественно проценты по кредиту. А погашение тела займа приходится на вторую половину срока кредитования.

По этой схеме размер первой выплаты равен последней. По сравнению с диффференцированной моделью, первый взнос будет немного меньше. Поэтому если вы ограничены в средствах, готовьтесь выбрать аннуитетную модель.

Дифференцированный платеж – выплата займа неравными частями за счет ежемесячного пересчета процентов исходя из остатка по телу кредиту. Дифференцированный платеж еще называют классическим или коммерческим займом. В этой модели выплат ежемесячная компенсация банку в первые месяцы будет выше, чем в аннуитетной модели. Но постепенно сумма будет сокращаться благодаря ежемесячному пересчету процентов. По мере погашения тела кредита процентные выплаты будут сокращаться.

Как быстро рассчитать выплаты по кредиту?

В зависимости от того, какой тип выплат вы выбрали, формула расчетов будет меняться. Самый наглядный способ посмотреть, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные выплаты – воспользоваться калькулятором. Например, введя сумму, срок и процентную ставку кредита, можно узнать приблизительный объем ежемесячных выплат по разным моделям.

Как рассчитать платежи по кредиту с помощью формулы

Ошибочно считать, что проценты по кредиту нужно просто прибавить к телу займа и разделить на 12 месяцев. На самом деле формула расчетов гораздо сложнее.

Формула аннуитетного платежа

formula-loan2

А — размер ежемесячного платёжа по аннуитетной схеме

S — сумма кредита

Чтобы рассчтать коэфициент аннуитетного платежа, нужно пользоваться такой формулой:

annuitet_formula1-1

i — процентная ставка по кредиту за месяц (годовая ставка в формате дроби/12),

n — количество месяцев, на которые разделен кредит

Формула дифференцированного платежа

formula-loan

D – размер ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

b – основной ежемесячный платеж по телу кредита

p – начисленные на остаток проценты

Чтобы воспользоваться этой формулой, нужно вычислить показатели b и p:

b = S/N (расчет суммы ежемесячных выплат по телу кредита)

S – размер кредита

N – количество месяцев, на которые взят кредит

p = (S – (b*n))*P/12 (расчет процентов для каждого месяца с учетом погашения тела кредита)

S – размер кредита

b – ежемесячный платёж по телу кредита

n – количество прошедших месяцев

P – годовая процентная ставка по кредитy (переведенная в дробь, например, 0,32 при ставке 32%)

Погашая кредит, нужно помнить, что все расчеты ежемесячных платежей являются предварительными. И нужны для того, чтобы узнать ориентировочную стоимость кредита. А точную сумму вы узнаете, только внеся последний платеж. Ведь вы можете погасить займ быстрее, тогда и переплата по процентам будет ниже.

Как рассчитать аннуитетный платеж и стоит ли гасить кредит досрочно

Аннуитетный платеж по кредиту — это ежемесячный платеж равными долями. В большинстве случаев банки предлагают клиентам именно такой способ погашения долга. Он удобен и самим заемщикам, хотя предполагает немного большую переплату по процентам. Разбираемся, почему так происходит.

Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной схеме

Для расчета аннуитетного платежа есть специальная формула. Она одинакова для ипотеки и потребительских займов. Чтобы ей воспользоваться, нужно знать сумму кредита, его срок и процентную ставку.

Формула расчета аннуитетного платежа

где X — аннуитетный платеж,

С — сумма кредита,

К — коэффициент аннуитета.

Коэффициент аннуитета считается так:

К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1)

где М — месячная процентная ставка по кредиту,

S — срок кредита в месяцах.

Допустим, вы берете в кредит 2 млн ₽ на 5 лет по ставке 15% годовых. Сначала подсчитаем коэффициент аннуитета.

К = (0,0125 * (1 + 0,0125) ^ 60) / ((1 + 0,0125) ^ 60 — 1)

Получаем коэффициент 0,02379.

Подставляем значения в формулу:

Х = 2 000 000 * К

Получаем ежемесячный платеж, равный 47 580 ₽.

Расчет в Excel

Есть и другой способ самостоятельного расчета аннуитетного платежа — в Excel. В программе встроена функция ПЛТ (в английской версии она называется PMT), в которой после ввода данных о процентной ставке, количестве платежей и сумме кредита платеж рассчитывается автоматически. Функция находится во вкладке «Формулы». Подсказки для расчетов можно найти там же.

Онлайн-калькулятор

Конечно, намного удобнее не рассчитывать размер платежа вручную или составлять таблицы в Excel, а воспользоваться онлайн-калькулятором, в который «зашита» необходимая формула. Рассчитать платеж по Кредиту наличными можно сразу на сайте Газпромбанка. Обратите внимание, что калькуляторы банков могут выдавать сумму платежа уже с учетом затрат на страхование.

Состав аннуитетного платежа

Как любой платеж по кредиту, аннуитет состоит из процентов и основного долга. И хотя сам платеж все время одинаковый, каждый месяц в нем меняется соотношение основного долга и процентов. Когда вы только начинаете выплачивать кредит по аннуитетной схеме, доля процентов в каждом платеже довольно значительная: при достаточно больших суммах и сроках кредита она может превышать долю основного долга. Постепенно это соотношение меняется. К концу срока кредита получается, что банк уже получил от вас почти все причитающиеся по договору проценты, и вы погашаете преимущественно основной долг.

Пример графика аннуитетных платежей по кредиту

Таким будет ваш график платежей, если вы возьмете 2 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 15%.

Как видно из этого графика, за пять лет переплата составит 854 000 ₽.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

При дифференцированной схеме погашения кредита величина платежа каждый месяц меняется, постепенно снижаясь. В начале, когда сумма вашего основного долга максимальна и величина процентов, как следствие, тоже находится на пике, платеж выходит достаточно большой. Но с каждым месяцем сумма основного долга уменьшается и начисленные проценты вместе с ней, а ваш платеж снижается.

При аннуитетной схеме платеж всегда одинаковый — от первого до последнего месяца срока кредита.

Отличие дифференцированной схемы погашения кредита еще и в том, что соотношение процентов и основного долга в структуре платежа весь срок кредита остается примерно одинаковым. Что в начале, что в конце срока кредита вы каждый месяц погашаете преимущественно основной долг. Итоговая переплата по кредиту, взятому на ту же сумму, по той же ставке и на тот же срок, оказывается ниже, чем при аннуитете.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Главный плюс аннуитета заключается в том, что он снижает нагрузку на бюджет. Не будь платежи уравнены, в начале срока кредита вам бы пришлось ежемесячно вносить более значительные суммы. Аннуитет делает кредитование доступнее: банк имеет возможность одобрить кредит заемщику с меньшим доходом. Именно поэтому схема получила такое широкое распространение.

Кроме того, аннуитет удобен. Вы каждый месяц платите банку одну и ту же сумму — не нужно сверяться с графиком платежей, сколько денег положить на счет на этот раз, чтобы их хватило на очередной платеж и в вашей кредитной истории не появилась запись о просроченной задолженности.

Минус аннуитетной схемы в том, что в начале срока кредита вы медленно гасите основной долг — из-за этого каждый месяц на всю оставшуюся сумму начисляются проценты. В итоге вы переплачиваете больше, чем при дифференцированной схеме платежей. Хорошая новость в том, что если гасить кредит досрочно, переплата по аннуитету будет меньше, чем предполагает кредитный договор, а иногда даже меньше, чем по схеме с дифференцированным платежом. Все зависит от того, как активно вы вносите внеплановые платежи.

Как погасить кредит досрочно

В большинстве банков гасить кредит досрочно можно через мобильное приложение или в офисе в любой день месяца, независимо от даты очередного платежа.

Вносить внеплановые платежи по кредиту выгодно практически всегда, но особенно — в начале срока кредита с аннуитетной схемой платежей. Как мы уже выяснили, на этом этапе львиная доля ежемесячного платежа — это проценты, а все то, что вы вносите досрочно, идет в уплату основного долга.

Таким образом вы сокращаете не только долг, но и итоговую переплату по процентам. Ежемесячный платеж при этом обычно уменьшается с каждым досрочным погашением. Иногда банк предоставляет заемщику выбор — сокращать платеж или срок кредита. Если сумма ежемесячного платежа для вас комфортна, имеет смысл выбирать именно сокращение срока — так итоговая переплата в конце концов окажется меньше.

Всегда ли выгодно гасить кредит досрочно

Бывают ситуации, когда погашать кредит досрочно не имеет большого смысла. Предположим, вы взяли ипотеку на 20 лет с аннуитетной схемой платежей. В начале срока кредита у вас были маленькие дети и вы делали ремонт — возможности погашать долг досрочно не было. Теперь срок кредита близится к концу. При этом ваша финансовая ситуация стабильна и вы не планируете никакие сделки с залоговой недвижимостью.

Ежемесячный платеж, как мы помним, на этом этапе практически полностью идет в счет основного долга. Величина платежа, скорее всего, для вас незначительна (когда вы брали кредит, цены были совсем другие). Если сам факт наличия долга перед банком не доставляет вам дискомфорт, в досрочном погашении не будет особого смысла. Вы можете продолжить погашать кредит в соответствии с графиком, а свободные средства тратить более эффективно — например, инвестировать или направлять на образование детей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *