Российские банки перестали принимать доллары и евро через банкоматы? Эксперты объясняют, что происходит
Утром 25 июля стало известно, что большинство системно значимых кредитных организаций России перестали принимать наличные доллары и евро через банкоматы. Как пишут «Известия», изменения связаны с «введением санкций, заморозкой корсчетов и дедолларизацией».
«Новая-Европа» вместе с российскими экономистами разбиралась в причинах ограничений.
Что произошло?
Крупнейшие российские банки ограничили возможность класть евро и доллары на карту через банкоматы. В то же время наличную валюту на счета по-прежнему можно внести в отделениях банков.
Ограничения действуют в 11 из 13 системно значимых банков:
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Московский кредитный банк;
- «Открытие»;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Росбанк;
- Россельхозбанк;
- Сбер;
- Совкомбанк;
- Юникредитбанк.
Почти во всех пресс-службах и колл-центрах банков не объяснили, почему данная услуга больше недоступна. Только в «Открытии» рассказали, что перестали принимать валюту через банкоматы после введения санкций в отношении банка.
Среди системно значимых кредитных организаций доллары и евро принимают только в банкоматах Альфа-банка и «Тинькофф». При этом в «Тинькофф» за внесение валюты берут комиссию 5%.
Когда банкоматы прекратили принимать иностранную валюту?
Несмотря на то, что «Известия» обратили внимание на данную проблему только сейчас, ограничения во многих банках действуют еще с прошлого года.
«Это началось не сейчас, это началось год назад в большинстве этих банков. Просто сейчас произошло условное подведение итогов», — отметил в разговоре с «Новой-Европа» российский экономист, пожелавший остаться анонимным.
К примеру, из списка топ-30 российских банков евро и доллары также нельзя внести через АТМ (automated teller machine — аппарат для выдачи и приема денежных средств. — Прим. ред.) Почта-банка, Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) и Российского национального коммерческого банка (РНКБ). Во всех организациях объяснили, что запрет на внесение иностранной валюты действовал всегда.
Среди системно значимых кредитных организаций одним из первых возможность вносить евро и доллары через банкоматы закрыл Совкомбанк.
В банке сообщили, что эта услуга недоступна с 10 марта 2022 года. Через месяц от нее также отказался ВТБ, а весной 2023 года — Райффайзенбанк и Юникредитбанк.
Причины
После признания РФ независимости «ДНР» и «ЛНР», а также после начала полномасштабного вторжения России в Украину многие российские банки оказались под международными санкциями. США, Великобритания и Евросоюз внесли в санкционные списки ВТБ, Промсвязьбанк, «Открытие», Московский кредитный банк и другие. Сбер был под американскими рестрикциями с 2014 года.
В прошлом году Евросоюз отключил от международной межбанковской системы SWIFT банки ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ. На данный момент отключены почти 20 российских кредитных организаций.
20 июля 2023 года США ввели санкции против банков «Тинькофф», «Юнистрим», «Солидарность», Локо-банка и Петербургского социального коммерческого банка (три последних входят в топ-100 банков в РФ).
Российский эксперт финансового рынка, который также пожелал остаться анонимным, объяснил «Новой-Европа», что многие банки еще во второй половине 2022 года ввели комиссию за ведение валютных счетов. Это фактически означало отрицательную процентную доходность для их владельцев, так как комиссия была равна проценту со счета или превышала его.
«Стратегической целью была полная абсорбция валютной ликвидности (сбор избыточного количества денежных средств на финансовом рынке. — Прим. ред.). При внесении наличной валюты в банкомат очевидно, что потребитель финансовых услуг имел бы право и на снятие денег в той же форме. Что, как мы понимаем, едва ли возможно в силу утилизации наличной валюты», — отметил эксперт.
По его словам, у банков сейчас нет очевидных механизмов размещения валютных ресурсов и возникают сложности с валютными кредитами. К тому же из-за санкций есть проблемы с корреспондентскими отношениями (договорные отношения с другими банками в целях взаимного выполнения операций. — Прим. ред.).
«Представьте себе, что ситуация происходит два года назад. У вас есть рублевый счет и карта MasterCard или Visa. Вы приезжаете за границу, расплачиваетесь ей в кафе или в магазине. Эта операция моментально совершается через валютный рынок. Вы даже не замечаете, есть ли у вас рублевый или долларовый счет. Это нормальная система банковских операций», — объяснил экономист, как в идеале должна работать эта система.
«Из-за санкций обмен валют стал дороже, валютные операции стали сложнее, многие банки сейчас если и поддерживают валютные счета, то с большими проблемами. Также многие банки попали под санкции», — объяснил причины изменений экономист.
Сейчас при внесении долларов и евро на счет у человека возникает много вопросов: вносить деньги на рублевый или валютный счет, какой будет процент, как правильно высчитать коэффициент. К тому же ситуация на рынке постоянно меняется, появляется множество новых проблем. Поэтому, по словам экономиста, банкам проще оставить этот процесс работать только в ручном режиме через физические отделения.
Эксперт финансового рынка в то же время считает, что запрет на внесение иностранной валюты через банкоматы слабо связан с ситуацией на валютном рынке и ключевой ставкой.
«Скорее, можно говорить о непривлекательности такого сервиса для банков вследствие одновременного воздействия нескольких рисков: валютной переоценки, санкций и неспособности генерации валютных активов», — отметил он.
Доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Светлана Зубкова в разговоре с «Известиями» заявила, что банкам сейчас не выгодно принимать валюты зарубежных стран как с точки зрения рентабельности операций, так и с позиции управления рисками.
«Игроки, у которых не заморожены корреспондентские счета в валютах США и ЕС, принимают их от граждан, а также совершают платежи, но таких финансовых институтов становится всё меньше. Кредитные организации с иностранным участием, несмотря на то, что их корсчета продолжают функционировать, не хотят рисковать, проводя платежи россиян, тем более что контроль за такими операциями становится всё более дорогим из-за требований международных платежных систем и SWIFT», — подчеркнула Зубкова.
С другой стороны, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень предположил, что отказ от приема долларов и евро через банкоматы может быть связан с общим падением спроса населения на эту услугу. Компенсировать расходы банков на оказание этой услуги в таком случае в теории может введение комиссий, но «вряд ли операции по приему наличных долларов и евро в банкоматах тех кредитных организаций, которые еще позволяют это сделать, достигнут больших объемов».
Поддержать независимую журналистику
Прогноз на будущее
Российский финансовый эксперт считает, что о возможности и вероятности возврата такой услуги говорить пока рано. По мнению Светланы Зубковой, операции банков с евро и долларами будут полностью зависеть от развития геополитической ситуации.
Российский экономист уверен, что ситуация улучшится, «когда снимут санкции и вернется нормальная международная торговля». «Рано или поздно это случится. Вопрос в том, через сколько лет», — отметил он.
По его словам, такая крупная экономика, как Россия, без серьезного международного финансового обмена хорошо существовать не может. «Или мы превратимся в какое-то очень грустное и печальное закрытое сообщество, отстающее от всех экономик мира, или мы вернемся к сотрудничеству с другими странами. Третьего не дано», — заключил экономист.
Делайте «Новую» вместе с нами!
В России введена военная цензура. Независимая журналистика под запретом. В этих условиях делать расследования из России и о России становится не просто сложнее, но и опаснее. Но мы продолжаем работу, потому что знаем, что наши читатели остаются свободными людьми. «Новая газета Европа» отчитывается только перед вами и зависит только от вас. Помогите нам оставаться антидотом от диктатуры — поддержите нас деньгами.
Валютная интоксикация. Почему банки не хотят иметь дело с долларами и евро
«Банкоматы Сбера уже многие годы работают только с российскими рублями», — сообщила «РГ» пресс-служба Сбербанка. В call-центре эту информацию подтвердили и пояснили, что все валютные операции проводятся через офис банка. В «Открытии» тоже принимают только национальную валюту через банкоматы, указали в пресс-службе.
Как сообщили «РГ» сотрудники call-центра Альфа-Банка, пополнить счет наличными евро и долларами через банкоматы уже нельзя. Это объяснили санкциями и появившимися из-за них трудностями. Тем не менее в отделениях банка такая возможность есть.
Специалисты колл-центра ВТБ поделились, что снятие долларов и евро со счета через банкоматы ограничено с 9 марта прошлого года, пополнение — с 19 апреля 2022. В отделениях банка, как и в Альфа-Банке, такая возможность по-прежнему действует. В Совкомбанке точно можно положить валюту через кассу, рассказали в call-центре кредитной организации.
В ПСБ внести наличные евро и доллары на открытый валютный счет нельзя не только через банкоматы, но и в кассах, указали «РГ» сотрудники call-центра. В качестве главной причины все также были названы наложенные на банк санкции.
«Внести наличные денежные средства на текущий счет и снять их с этого счета можно в любом отделении банка», — ранее сообщила пресс-служба ЮниКредитБанк. Напомним, что Райффазенбанк ограничил внесение наличных на счет через аппараты самообслуживания с 1 февраля 2023 года. Что же касается «Тинькофф Банка», то он с июля берет комиссию 4-10% в зависимости от суммы.
«Выключение подобной функции со стороны крупнейших банков означает то, что они технически не могут пополнять клиентские счета в иностранной валюте», — говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Ильяс Зарипов. По мнению эксперта, это происходит по причине заморозки их основного корреспондентского счета в иностранных западных банках.
«Западные оппоненты продолжают вносить российские банки в » черные» санкционные списки, пытаясь затруднить нормальное функционирование российской национальной банковской системы», — добавил он.
Зарипов отмечает, что подобные санкции несут и негативный эффект для самого Запада. Доллары и евро становятся все менее востребованы в мировой торговой и финансовой системе, постепенно переходя в разряд «токсичных» валют.
«Россияне, которым необходимо срочно сделать перевод со своего счета в долларах и евро, могут внести наличную валюту через отделения банков, но необходимости таких случаев остается все меньше. Сейчас в России вообще невыгодно держать свои евро и долларовые счета, ни депозитные, ни текущие, ни ссудные», — пояснил эксперт.
По этим причинам россияне массово закрывают такие счета, переводя «токсичную» валюту в другие активы. Как отметил Зарипов, отсутствие спроса на подобные операции является очередным поводом для отмены функции внесения наличных западных валют через банкоматы крупных российских банков. Эксперт также подчеркнул, что произошло это не одномоментно.
«Российские банки еще с весны 2022 года постепенно, один за другим, стали выключать эту функцию на своих банкоматах. Российская банковская система привыкает работать без долларов и евро, и это у нее неплохо получается», — резюмировал он.
Почти все крупные банки перестали принимать доллары и евро через банкоматы
Агентство «Москва»
Клиенты большинства системно значимых банков России больше не могут вносить наличные доллары и евро через банкоматы. Такую функцию убрали «Сбер», ВТБ, «Открытие», Райффайзенбанк, Юникредит банк, Газпромбанк, Совкомбанк, МКБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и Росбанк, пишут «Известия» со ссылкой на call-центры и пресс-службы кредитных организаций .
В ряде банков сообщили, что такие ограничения введены давно. В частности, в ВТБ они действуют с 19 апреля 2022 года, в Райффайзенбанке — с начала весны текущего года, в Юникредит банке — с 9 марта этого года.
В большинстве кредитных организаций не сказали, по какой причине они перестали принимать валюту. Лишь в call-центре «Открытия» сообщили, что дело в санкциях, которые были наложены на банк после начала войны России с Украиной.
Теперь иностранную валюту можно внести на счет в только отделениях. По-прежнему принимают доллары и евро банкоматы Альфа-банка и «Тинькофф». В последнем взымается комиссия. С 7 июля ее размер увеличили до 4%. При этом из документов «Тинькофф» следует, что при внесении долларов и евро через собственные ATM банка она может составлять до 10%.
20 июля США объявили о включении «Тинькофф банка» в SDN-list, что означает введение блокирующих санкций с заморозкой всех активов и запретом на любые операции с американскими юридическими и физическими лицами.
В результате «Тинькофф», 11-й в России по размеру активов и 7-й по объему счетов физлиц, потерял возможность проводить операции через американские банки и иметь корреспондентские счета в Штатах, через которые осуществляются расчеты в долларах.
Ограничения на внесение наличной валюты в банкоматах связаны с санкциями, заморозкой корсчетов, а также проводимой в России «дедолларизацией», поясняют эксперты. Практически все системно значимые кредитные организации сейчас находятся в санкционных списках, напоминает доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Светлана Зубкова.
По ее словам, принимать валюты зарубежных стран им невыгодно как с точки зрения рентабельности операций, так и с позиции управления рисками. Например, кредитные организации с иностранным участием, несмотря на то, что их корсчета продолжают функционировать, не хотят рисковать, проводя платежи россиян, тем более что контроль за такими операциям становится все более дорогим из-за требований международных платежных систем и SWIFT, отмечает Зубкова.
С ней согласен руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его словам, обслуживание банкоматов сопряжено с расходами и вкупе с падением оборотов по отдельным видам оказываемых через них услуг это может стать источником операционных убытков.
Российские банки также стали ухудшать условия снятия наличных денег через банкоматы, повышая комиссию. В частности, это сделали Промсвязьбанк и Газпромбанк. В последнем объясняли, что хотели компенсировать расходы из-за увеличения количества операций снятия денег за рубежом.
Почему крупнейшие российские банки перестали принимать доллары и евро через банкоматы?
Райффайзенбанк с 1 августа временно приостановит прием и покупку наличной валюты у физлиц, а ранее об этом уже заявили и другие крупные банки. Почему банки в России отказываются от работы с одним из самых ликвидных инструментов — наличной валютой?
Фото: Дмитрий Калиновский/Фотобанк Лори —>
Райффайзенбанк с 1 августа временно приостановит прием и покупку наличной валюты у физлиц, сообщили в пресс-службе кредитной организации. Ранее «Известия» сообщили о том, что практически все крупнейшие игроки в России перестали принимать наличные доллары и евро через банкоматы.
В Райффайзенбанке решение приостановить прием наличной валюты через кассу объяснили «необходимостью эффективно управлять валютной позицией банка». А принимать доллары и евро через банкоматы банк перестал еще весной.
С банкоматами все более или менее понятно: по словам экспертов, граждане валюту через них особо и не сдают (да и вообще особо не сдают), а банкоматы нужно обслуживать, обновлять ПО и железо под новые купюры и так далее. Но почему не принимать через кассу? В случае с «Райффайзеном» двойного дна искать не стоит. Банку это просто неинтересно, считает Ярослав Кабаков, директор по стратегии инвестиционной компании «Финам»:
Ярослав Кабаков директор по стратегии инвестиционной компании «Финам» «Для Райффайзенбанка это капля в море с точки зрения доходов. Я уверен, что банк, который может в ближайшее время покинуть нас, с точки зрения сворачивания бизнеса, продажи этого бизнеса не нуждается в каких-то операциях. Ту прибыль, которую он получает от комиссионных, он вполне может легко перекрыть, просто внося наличные рубли на счета и конвертируя их».
А остальные от такой опции пока вроде как не отказывались. Но возникает вопрос: откуда вообще сейчас в Россию поступает валюта недружественных стран? Комментирует финансовый эксперт, преподаватель финансовых дисциплин РАНХиГС Надежда Громова:
Надежда Громова финансовый эксперт, преподаватель финансовых дисциплин РАНХиГС «Однозначно, что это банки, конечно же, которые находятся в ситуации, при которой у них не закрыты корреспондентские счета, не отключены от SWIFT либо иностранные банки не закончили с ними операции. А кто это? Это те же самые банки-нерезиденты».
В первую очередь на ум Громовой приходят китайские и киргизские банки. Ну и маленькие российские, региональные, до которых еще не добрались санкции. А они есть. Один из таких банков поставляет наличность в обменный пункт. Business FM обратилась туда под видом клиента с легендой о том, что ему нужно 2 тысячи долларов наличными в отпуск. На момент обращения в кассе было 9 тысяч долларов. А если позвонить и заказать заранее, привезти могут и гораздо большую сумму. Причем по весьма неплохому курсу. 90,62 рубля на момент звонка при актуальном на тот момент курсе ЦБ 90,09 рубля.
За динамикой курса в обменнике следят ответственно:
«Сейчас доллар очень тяжело найти. Сейчас все, конечно, держат, к сожалению. Между покупкой и продажей разница как минимум рубль. В разное время было и 30 копеек. Больше было в июне, 2,5 рубля».
Интересно, что такой же курс 90,6 рубля был в это же время и у некоторых крупных российских банков с развитой сетью отделений. И такой же или даже выше — на «сером» рынке. Так называемый курс «Москва-Сити» — именно там часто встречаются граждане, которые договариваются об обмене валют в одном из тематических чатов в Telegram. И там же увидели спрос на еще одну операцию — обмен белых долларов на синие. Для тех, кто совсем отстал от жизни в мире наличной валюты и все еще думает, что доллары зеленые, в обменнике нам все объяснили, доказывая, что их доллары настоящие:
— Только синие, конечно. Белые сейчас уже никто не берет. Белые идут с очень большим минусом.
— Можете разницу мне пояснить? Я вообще не понимаю.
— Я вам объясню. Есть белые — это старый образец. Они, естественно, тоже ходовые в России, но их особо не любят, потому что старый образец. Зачем кому-то старый образец, если есть новый образец, синие. Но значения не имеет никакого. Тем не менее клиенты не хотят белые, на них спрос плохой, поэтому их и продают со скидкой. Не любят, потому что появился новый образец, старый уже не хотят откладывать себе, если они откладывают, копят деньги. Хотят новые купюры.
— Но их же все равно будут принимать?
— Конечно, их принимают. Но люди разные бывают. В основном не любят. Хотят новенькие, греют душу новенькие.
Невольно вспоминается знаменитая фраза Владимира Вольфовича Жириновского. И получается, что одни уже гнушаются «грязной зеленой бумажки», а другим новенькие, синенькие, душу греют.