Как исправить кредитную историю?
Восстановление кредитной истории возможно, но для этого потребуются деньги и время. Обращаться нужно только к законным способам исправления плохой кредитной истории. Нельзя верить сомнительным организациям, которые предлагают удалить негативные сведения о заемщике из базы данных БКИ (как правило, забрав у наивных граждан деньги, такие фирмы бесследно исчезают). Доступ к базам данных БКИ надежно защищен, никто, включая сотрудников бюро кредитных историй, имеющих доступ к этой информации – не может удалить кредитную историю. Способ получения положительной кредитной истории только один: нужно оформлять кредитные договора и успешно закрывать их, не совершая просрочек в период погашения долга. Чтобы заново обрести доверие у банков, гражданину с плохой кредитной историей необходимо несколько раз получать займы и погашать их.
Причины плохой кредитной истории
Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:
- нарушение заемщиком условий кредитного договора;
- ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
- мошенничество со стороны третьих лиц.
В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.
Как восстановить свою кредитную историю?
Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.
Способы исправления кредитной истории
Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?
Кредитная карта
Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.
Микрозайм в МФО
Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.
- Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
- Подать заявку на получение ссуды.
- Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
- В отведенный срок погасить долг.
- Повторить процедуру несколько раз.
При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.
Микрокредит в банке
Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.
Специальные программы
Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.
Товары в рассрочку
Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.
Депозит
Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.
Как обновить кредитную историю?
- Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
- Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
- Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).
Как обнулить кредитную историю?
Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).
Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.
Из-за чего портится кредитная история
На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг .
1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.
2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.
3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.
Как исправить кредитную историю
Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.
1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.
Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.
2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.
В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.
3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.
После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.
4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).
Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.
5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.
В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Как улучшить свою кредитную историю
Пандемия и последовавший за ней карантин не лучшим образом отразились на многих сферах экономики: без «внимания» не осталась и ипотека. Однако с 2021 года спрос на ипотечные кредиты снова стал расти, и к 2023 году достиг своего пика. Очевидная причина – льготные ставки банковских организаций и большой выбор программ для разных категорий граждан.
Оформление ипотеки – вопрос серьезный, а потому перед принятием окончательного решения следует изучить много важных нюансов. Среди таковых – кредитный рейтинг и история.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – документ, в который внесена информация о взаимодействии гражданина с банком: от нее зависит рейтинг платежеспособности. В документе содержатся следующие сведения:
суммы и сроки ссуды;
информация о пени и штрафах за невыполненные условия по кредиту;
подробные сведения о внесении ежемесячных платежей – просрочки, задержки, другие проблемы с выплатами;
обращались ли кредиторы в суд, чтобы взыскать задолженность;
информация об отказах банка в кредите и об отказах клиента от уже одобренного кредита;
количество поданных заявок и полученных кредитов;
задолженность клиента по процентам, кредитам на актуальную дату.
Кредитной историей интересуются банки, страховые компании, МФО, сервисы автоаренды, работодатели. Содержащаяся в ней информация позволяет понять, с ответственным ли человеком они имеют дело.
История состоит из 4 частей:
титульная страница – личные данные (ФИО, дата рождения, ИНН, номер паспорта, СНИЛС);
основная часть – информация о действующих, закрытых кредитах (просрочки, сроки погашения, информация об алиментах). Здесь же представлены сведения о долгах по сотовой связи, коммунальным платежам;
закрытая часть – сведения о компаниях, которые ранее выдавали займы и кредиты клиенту или запрашивали его историю. Есть сведения о переданных задолженностях;
информационная часть – сведения об обращениях за кредитами (полученные и отказанные). В разделе можно будет посмотреть и причины отказов.
Один из самых популярных кредитов – ипотека. И на решение банка о выдаче ипотеки (и на сумму) во многом влияет история.
Как проверить кредитную историю
Задумались об ипотеке? Проверьте историю. Делают это двумя способами:
Онлайн через Бюро
Нужно подобрать сайт. Можно создать личный кабинет, указать пароль и логин, заполнить личные данные. Осталось подтвердить личность через Госуслуги, в Бюро, чтобы информация не попала на обозрение чужим людям. Чтобы подтвердить личность:
выберите пункт «подтверждение через Госуслуги»;
введите пароль, логин для входа на Госуслуги;
Теперь через сервис можно запросить историю, но делать это можно не чаще, чем два раза в год.
Через Госуслуги
Данный сервер позволит узнать, где хранится история:
выбрать услугу «получение информации о хранении истории» и кликнуть на «начать»;
проверить точность сведений;
отправить запрос – в личный кабинет придет ответ;
просмотреть ответ и выбрать из списка подходящее Бюро;
действовать по описанному принципу (онлайн через Бюро).
От чего зависит история?
Ухудшить историю могут:
Просрочки по кредитам
Достаточно пропустить один день, и в истории появится отметка. Точная статистика упрощает работу банкам и другим заинтересованным организациям, но не всегда идет на руку клиентам. В то же время, если кредитная организация одобрит кредит на большую сумму недобросовестному клиенту, который привык к просрочкам по платежам, она может обанкротиться. История – это самый простой способ для банкиров отсеивания «плохих» кредиторов от «хороших». В истории отразится не только то, что клиент не внес платеж в нужный срок: прописана будет и точная сумма.
Ошибки банка
Ситуация неприятная, и вины клиента нет, но от нее никто не застрахован, а потому всегда нужно быть начеку. Организация может допустить любую ошибку, но самая распространенная и самая простая: гражданин своевременно внес платеж, а сотрудники банка забыли передать соответствующую информацию в БИК. В следующий раз клиент придет за новым кредитом, в котором ему откажут из-за вовремя невнесенного платежа и репутации ненадежного кредитора. Поэтому время от времени гражданам следует проверять свою кредитную историю, чтобы их не сочли злостными неплательщиками: заметив, что погашенный кредит открыт, они быстро отреагируют и решат проблему. Если заметили ошибку, обратитесь в организацию: в течение 5 рабочих дней сотрудники должны все исправить.
Реже, но все же иногда клиенты сталкиваются с другой неприятной ситуацией: данные по кредитам однофамильца, с которым совпадают и инициалы, были записаны на другого клиента. Действовать в этом случае нужно по той же схеме: проверить историю и при необходимости обратиться в банк.
Задвоение данных
Это возможно, если кредит дважды попадает в базу данных. Причиной тому – технический сбой или человеческий фактор. Есть более серьезная причина: кредитная организация продала долг клиента коллекторскому агентству, а агенты передали сведения в бюро.
Если клиент не заметит этой ошибки и в следующий раз придет за кредитом, он будет неприятно удивлен. Организация либо согласится выдать сумму существенно меньше той, что клиент запрашивал, либо и вовсе откажет. В истории будет обозначено, что у человека два кредита и повышенная долговая нагрузка.
Устаревшие данные
С проблемой сталкиваются кредиторы, которые на протяжении нескольких лет не брали кредитов. За этот период в их жизни могли произойти изменения: смена адреса, паспорта, работы, фамилии, появление иждивенцев. Если актуальные данные отличаются от сведений в истории, организация откажет в кредите.
Планируете оформление серьезного кредита? Заранее проверьте историю. Если нужна крупная сумма на покупку автомобиля, ипотеку, открытие бизнеса или празднование свадьбы, уточните, актуальны ли данные в истории. По возможности для начала оформите кредитную карту на полгода и активно ей попользуйтесь. Сотрудники банка увидят, что вы снова «в строю», и с большей вероятностью одобрят кредит на нужную сумму.
Частые отказы и запросы кредитов
Каждый раз, когда клиент подает заявку через интернет, или посылает запрос в банк, в кредитной истории появляется соответствующая отметка. Например, гражданин за последнее время 10 раз пытался оформить кредит в разных банках, и теперь пришел в данную кредитную организацию. Чаще всего в таких ситуациях финансовые организации дают отказ, поскольку клиент вызывает серьезные подозрения. Зачем он оформляет кредит сразу в нескольких банках – хочет исчезнуть или объявить о банкротстве?
Иногда в подобной ситуации виноватым может оказаться не клиент, а брокер. Если заявка попала к нему, а не в кредитную организацию, он может из лучших побуждений отослать заявку в разные финансовые организации: если ее одобрят, брокер также получит вознаграждение.
Причина может быть и в другом: сумма кредита не соответствует доходу (официальному) клиента. Например, неофициальный доход гражданина – 95000 рублей, а официальный – 40000 рублей. Он подает заявку в банк на сумму 6000000 рублей, понимая, что сможет вовремя вернуть долг. Кредитная организация при этом смотрит, что клиент получает 40000 рублей, у него есть трое детей и неработающая супруга. Возникают подозрения в его платежеспособности, и банк отказывает в кредите. Гражданин не отчаивается и идет в следующую финансовую организацию, но и там успеха он не добивается. Каждый такой отказ фиксируется в истории, и каждый следующий банк получает еще больше оснований для того, чтобы отказать клиенту. Мало того, что у него недостаточный доход, так еще и столько отказов (а если отказывают все кредитные организации, есть какой-то подвох).
Частая смена данных
При запросах на кредит клиенты указывают номер телефона, ФИО, паспортные данные. Если гражданин регулярно меняет эти сведения (например, номер телефона), у банка возникают подозрения. Сотрудники организации решат, что клиент ненадежный: сменит телефон и переедет, и найти его будет трудно. Стабильные люди – вот кто нужен финансовой компании.
Повышенная долговая нагрузка
При обращении в банк клиентам следует снизить долговую нагрузку по уже имеющимся кредитам. При оформлении кредита организация смотрит на общий лимит. Так ежемесячный лимит по кредитным картам составляет 5%. Если у человека карта на 800000 рублей, его ежемесячный платеж в теории составляет 40000 рублей. Даже если по факту это не так.
Если проблема в этом, обзвоните банки и постарайтесь снизить лимит или закрыть имеющиеся кредитные карты. Как результат – снижение долговой нагрузки, хорошая кредитная история и одобренный кредит.
Частые микрокредиты
Информация о займах и микрокредитах также передается в Бюро. Проценты по микрозаймам космические (до 365% годовых в сравнении с 14% в банках), поэтому микрофинансовые организации готовы оформить их клиентам с любой историей. Проблемные граждане чаще обращаются именно в такие компании.
Сотрудники банков это понимают: и если человек обращался в микрофинансовую организацию, в кредите ему будет отказано. Даже если обращение было разовым, банкиры посчитают клиента гражданином с пониженной финансовой грамотностью, а с таким связываться никому не захочется.
Хотите взять деньги в долг? Обращайтесь в проверенные банки с хорошей репутацией. Услугами микрофинансовых организаций следует пользоваться только в том случае, если все остальные банки отказали из-за испорченной истории.
Поручительство
В кредитной истории есть и информация о поручительстве. Это неудивительно, поскольку поручитель несет ту же ответственность по кредиту, что и основной заемщик. Поэтому не стоит становиться поручителем, если не уверены в человеке: если он вовремя не выплатит кредит, не только испортится ваша кредитная история, но еще и придется выплачивать долг вместо него.
Разбирательства в суде
Судились с банком? Соответствующие сведения отразятся в кредитном отчете вместе с выпиской из судебного решения. Если решите оформить новый кредит, помните, что такая информация может стать причиной отказа. Банк посчитает гражданина проблемным клиентом, который может довести дело до суда.
Небанковские долги
В отчет попадает информация не только о просрочках по кредиту, но и данные об алиментах, ЖКХ-задолженностях, долгах в кредитных кооперативах и МФО. Сюда же включаются сведения о неоплаченных мобильных счетах и штрафах ГИБДД.
Банкротство
Кредиторы с задолженностью от полумиллиона рублей, не имеющие возможность погасить долг, могут пройти соответствующую процедуру и получить статус банкрота. Долг будет списан, но в кредитной истории появится отметка, из-за которой о новом кредите ближайшие годы можно и не мечтать. Срок моратория – 5 лет, но кредитная история хранится дольше, поэтому еще долгое время кредитные организации будут отказывать в займе.
Мошенничество
В телевизионных передачах и газетах нередко появляется информация о том, что данные клиентов банков были похищены хакерами, и мошенники оформили займы и кредиты. Регулярная проверка кредитной истории позволит быстрее обнаружить и предотвратить махинацию.
Способы улучшения истории
Хотите улучшить кредитную историю, чтобы банк одобрил ипотечный кредит? Есть несколько действенных способов:
Исправление ошибок в кредитной истории
Ошибки начинаются с титульного листа: опечатка в дате рождения, ФИО, паспортных данных. Из-за этого в Бюро будет поступать информация о другом человеке. Если при проверке нашли ошибки, обратитесь в банк или в Бюро. Первый вариант предпочтительнее, поскольку Бюро выступает посредником между клиентом и кредитной организацией. Достаточно прийти в банк с паспортом и написать заявление: его рассматривают в течение месяца. Если кредитная организация найдет ошибку, она будет исправлена, и актуальные данные передадут в Бюро. Не забудьте уточнить, что данные должны быть обновлены сразу во всех Бюро.
Удаление незаключенных кредитных договоров
В кредитной истории может быть информация о незаключенных договорах, поэтому периодически стоит ее проверять. Обнаружили подобный займ? Тогда следуйте инструкции:
убедитесь, что вы точно не брали кредит. Вдруг это автозайм, о котором просто забыли?
если уверены, что такого кредита не брали, распечатайте отчет и отправьтесь в отделение полиции. В заявлении укажите название банка, дату оформления кредита, сумму займа и возьмите талон;
обратитесь в банк, в котором брали кредит. Подайте письменную претензию, копию талона из полиции и кредитной истории.
Банк и полиция начнут проверку, и если клиент прав, информация о кредитах будет обновлена во всех Бюро. В истории останутся сведения только об актуальных займах, которые брал гражданин.
Погасите все задолженности
Это хороший способ, но только если у клиента есть подобная финансовая возможность. Из истории сведения о просрочках не удалят, но будет отмечено, что гражданин их все-таки погасил. После закрытия кредитов стоит запрашивать в банках соответствующие справки: если будут спорные ситуации, правда будет на стороне клиента.
Рефинансируйте кредит
У вас много крупных кредитов? Запросите их рефинансирование. Банк даст кредит, с помощью которого можно будет закрыть остальные долги. В итоге клиент будет оплачивать один займ.
Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования ЦБ: она то повышается, то понижается. Поэтому стоит следить за ставкой, чтобы оформить рефинансирование на более выгодных условиях.
Исправляйте кредитную историю при помощи микрозаймов
Это эффективный способ, но он рекомендован клиентам с плохой кредитной историей. В остальных случаях в микрофинансовые организации лучше не обращаться: это только усугубит положение.
Немногие клиенты знают, что некоторые микрофинансовые организации предлагают оформить кредит под 0% годовых. Гражданин переплачивает только за страхование и перевод денег на карту, что почти всегда платно: условия зависят от конкретного банка.
Исправляйте историю с кредитной картой
Кредитную карту банки оформляют с большей охотой, чем автокредит, ипотеку или потребительский кредит. Но поначалу лимит небольшой: если банк убеждается в платежеспособности клиента, лимит увеличивается. Просроченная задолженность и лимит карты также прописываются в истории.
Покупайте в рассрочку, кредит
Это один из самых действенных способов для исправления кредитной истории. В магазинах дорогих товаров функционирует брокерская схема подачи заявления: она идет в несколько кредитных организаций, один из которых одобряет кредит.
Сумма товара значения не имеет: главное, это своевременные выплаты. Если товар стоил 1500 рублей, и ежемесячно вы вносили по 100 рублей, через полтора года кредитная история улучшится.
Объясните причины финансовых трудностей
Метод рабочий только если причины были объективными: болезнь, ЧП, сокращение на работе, вынужденные расходы. Если это ваш случай, обратитесь в банк, выдавший кредит, и расскажите о данных обстоятельствах. Если кредитная организация решит, что причины действительно уважительные, условия кредита будут изменены и информация о просрочках не поступит в Бюро.
Если кредит ипотечный, клиент может взять ипотечные каникулы на полгода: в этот период он может не оплачивать взносы. Но следует понимать: каникулы доступны только для граждан, взявших ипотеку (не автокредит и не потребительский кредит), и попавших в трудное финансовое положение.
Ипотечные каникулы и реструктуризация кредита снижают долговую нагрузку. При улучшении финансового положения гражданин снова начнет оплачивать кредит, что улучшит его кредитную историю.
Остерегайтесь многочисленных запросов
Количество запросов по кредиту – один из основных пунктов, на которые обращают внимание банки. Сотрудники кредитных организаций размышляют так: чем чаще клиенту нужны заемные деньги, тем нестабильнее его положение, а с таким гражданином связываться невыгодно.
Выбирайте поручителей с хорошей кредитной историей
С юридической точки зрения, банку все равно, кто отдаст долг, – основной заемщик или поручитель. Заявка рассматривается комплексно, и если у друга, родственника хорошая юридическая история, организация вероятнее одобрит заявку. При добросовестном погашении долга история клиента будет улучшена.
Откройте карту, депозит
Выбрали банк, в котором хотите взять ипотечный кредит? Откройте дебетовую карту, куда будут начисляться проценты на остаток. Нередко у кредитных организаций для клиентов бывают выгодные предложения: рефинансирование, кредитная карта. После оформления дебетовой карты не забывайте ей пользоваться: банк должен понимать, что клиент платежеспособен.
Подождите
Это не самый полезный совет, но и он работает. История хранится 10 лет, поэтому через обозначенный период у банка не будет причины отказывать гражданину в получении кредита.
Кредитный рейтинг
Понятие «кредитной истории» неразрывно связано с «кредитным рейтингом». Но если история – это отчет о поведении клиента при исполнении обязательств перед банком, то рейтинг – это балл для оценки истории.
Хорошая у клиента история или плохая? Ответить на этот вопрос более точно позволит рейтинг. С его помощью банки предсказывают, будут ли у клиента просрочки. Точно угадать никогда нельзя, но если у гражданина высокий рейтинг, вероятность возникновения долгов снижается.
Кредитный рейтинг оценивается в баллах – от 1 до 999: чем он выше, тем лучше история. Редко, но иногда банки выдают кредиты клиентам с низким рейтингом, если у него высокий доход. В большинстве приложений рейтинг отражается несколькими разноцветными шкалами: красный, желтый, светло- и темно-зеленый – от низкого к высокому. Кредитный рейтинг улучшается теми же способами, что и история.
Стоит не забывать, что условия расчета кредитного рейтинга со временем могут измениться, даже если заемщик ничего не делал. Но волноваться не стоит: банки смотрят и на кредитную историю, не всегда только на цифры.
Оформление ипотеки
Плохая кредитная история, но вы собираетесь брать ипотеку? Для этого:
Постарайтесь оценить себя как заемщика
Сотрудники банка все сделают сами, и более профессионально. Но прежде чем обращаться в кредитную организацию, попробуйте сами составить свой портрет. Результат может получиться субъективным, тем более что у каждого банка свои критерии.
Некоторые финансовые организации неблагонадежными называют клиентов, которые вовремя не сделали взнос всего раз. Другие банки могут не обратить внимания и на более серьезные проступки.
Выберите кредитную организацию и программу
Просмотрите все банки, которые предлагают оформить ипотечный кредит, и выберите организацию с самыми выгодными условиями. Чем хуже у человека кредитная история, тем выше процентная ставка и стоимость страховых полисов. Осталось собрать документы и подать заявку.
Как исправить кредитную историю
На основании того, как человек рассчитывается с долгами, банки решают, стоит ему давать взаймы в дальнейшем или нет. И на каких условиях. Именно поэтому важно исправить свою кредитную историю.
Как исправить кредитную историю. Фото: pexels.com
Раз в несколько месяцев в СМИ появляются заголовки: «Россияне резко сократили свои кредитные аппетиты». Или наоборот: «Закредитованность населения выросла». Тенденция постоянно меняется. То банковская сфера предчувствует очередной кризис и урезает выдачу кредитов. То расслабляется и начинает более щедро раздавать займы. Но во все времена на одобрение банковского продукта влияет кредитная история. Расскажем, можно ли ее исправить и на основе каких критериев банки формируют представления о заемщиках.
Причины плохой кредитной истории
Просроченные кредиты — штука совсем не безобидная. Ведь на основании того, как человек рассчитывается с долгами, банки решают, стоит ему давать взаймы в дальнейшем или нет. И на каких условиях.
Оказывается, более чем полстраны у банкиров под колпаком. В реестрах Объединенного кредитного бюро (ОКБ) около 450 млн записей о кредитах россиян в банках или займах в микрофинансовых организациях (МФО). Более того, в списки попадают даже те, кто никогда всерьез не обращался за кредитами, а просто пользовался кредитными картами. Такая карта считается кредитным продуктом, поэтому ее владельцы тоже попадают в списки заемщиков. А на каждого заемщика составляется кредитная история — досье, заглянув в которое, банк может судить о финансовой благонадежности человека.
Действует система так. В стране работает несколько бюро кредитных историй (БКИ). Они аккредитованы при Центробанке, их можно найти на сайте ЦБ. К ним стекается информация из всех банков и МФО: сколько взял заемщик, вовремя ли заплатил и так далее. Даже сам факт обращения фиксируется, а уж отказа в кредите — тем более. Кредитные организации обязаны это делать по закону — в течение пяти дней после совершения операции. На практике же обычно делают это едва ли не на следующий день. И если кто-то думает, что занимая средства в разных банках, он кого-то водит за нос, то заблуждается: вся информация из банков скапливается в этих БКИ.
Когда вы идете в какое-нибудь кредитное учреждение, где, как вам кажется, никто вас не знает, оттуда тут же следует запрос в бюро, как правило, в несколько — для надежности. И оперативный ответ.
Все действия заемщиков специальная программа оценивает в баллах. В итоге у каждого, кто обращался в банк или МФО, набегает некий суммарный результат.
— На основании этого общего балла можно понять, одобрят человеку кредит или нет, — объяснил «КП» гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. — Например, если он ниже 500, скорее всего, в банке ему откажут. Но человек сможет воспользоваться услугами МФО. А у кого рейтинг превышает 700 баллов, сможет сам выбирать банки и даже требовать от них наилучшие условия по кредиту.
Способы исправления кредитной истории
Вот бывает так в жизни: человек не придавал большого значения аккуратному возврату долгов. Или жизнь так складывалась: не хватало денег. Задерживал выплаты на неделю или даже несколько месяцев. А потом зарплата выросла, сам поумнел. Увы, старые грешки бесследно не пропали, все отражается на рейтинге. И приходит такой человек, например, за ипотекой, а ему ставят процент побольше, чем аккуратному соседу. Или сумму дают меньше.
Неужели свою кредитную историю уже никак не исправить?
— Конечно, если человек изначально показал себя проблемным заемщиком, исправить кредитную историю будет непросто. Но все же возможно, — говорит Андрей Пономарев.
Поговорим о конкретных способах исправления кредитной истории.
Кредитная карта
Этот способ порекомендовали «КП» в Объединенном кредитном бюро, крупнейшем хранителе кредитных историй.
— Обращаться за кредитной картой лучше всего в свой «зарплатный» банк, это повысит шансы на одобрение, — пояснили в ОКБ. — Но надо понимать: предыдущие «нарушения режима» из истории не пропадают. Если вы берете небольшую сумму, то слишком углубляться в прошлое не будут. Но если речь идет о крупном кредите, то банки будут изучать информацию за последние пять, а то и десять лет.
Так что, если нужно исправить кредитную историю, заведите «пластик». Только пользуйтесь им аккуратно. Потому что просрочка даже на один день тут же попадет в реестр, и быстро начнет копиться размер долга.
Микрозайм в МФО
Микрофинансовые конторы исправно передают данные в Бюро кредитных историй. Некоторые отмечают, что не делают этого, но на самом деле это недобросовестная реклама. По закону все МФО получают и передают данные о заемщиках в БКИ. Взять друг за другом несколько займов в таких конторах и погасить их вовремя — хороший способ исправить кредитную историю. Но опасайтесь просрочек и внимательно читайте документы. Подобные организации выдают кредиты под большой процент и не церемонятся с должниками. Зато одобрение займа происходит куда быстрее, чем в банках.
Микрокредит в банке
Занимать небольшие суммы и вовремя возвращать — реальный способ за пару лет стать гораздо более привлекательным клиентом в глазах банков. Другое дело, что это потребует времени и переплаты. Ведь отдавать банку вы будете не только займ, но и проценты. Впрочем, они все равно зачастую ниже, чем в МФО.
Специальные программы
В банках придумали способ, как зарабатывать на желающих исправить кредитную историю. Для этого предлагают специальные программы и пакеты предложений. Услуга это платная и иногда оплатить ее попросят сразу или включат стоимость в ваш кредит.
Как вы уже поняли, улучшение кредитной истории происходит за счет исправной выплаты других займов. Только вот давать их банки не спешат. Поэтому они и придумали дополнительный способ заработка. Программы по улучшению работают так: клиенту выдают кредитную карту, кредит наличными или предлагают купить страховой полис в кредит. Процент выше стандартного, иногда в два-три раза. Это своего рода стимул, чтобы не допускать просрочек. Отдаешь долг за отведенное время, а банк отправляет об этом данные в БКИ. И вот кредитная история стала лучше.
Но гарантии, что после процедуры абсолютно все учреждения посмотрят на заемщика по-новому, нет. Зачастую таким образом можно получить кредит на общих основаниях в том же банке, где вы и проходили программу.
В интернете можно найти предложения по улучшению кредитных историй. Технология простая — вам оформляют фиктивный кредит (как правило, через МФО), а вы его якобы быстро возвращаете. Не стоит тратить на это время и деньги. Банки и кредитные бюро уже изучили этот прием и не принимают во внимание такие «положительные истории».
Товары в рассрочку
Следует провести четкую грань между рассрочкой, которую предлагают магазины, и банковским продуктом. Представим ситуацию, когда вы решили купить очень дорогой диван. Магазин мебели готов предоставить вам его в рассрочку — то есть отдать в беспроцентный кредит на определенное число месяцев. Магазин не передает данные в Бюро кредитных историй. В этом случае просрочки платежей или исправное внесение никак не скажется на портрете заемщика.
Другая ситуация: магазин техники совместно с каким-то банком предлагают рассрочку. На самом деле это тот же кредит, но по факту вам делают скидку на товар, которая равна процентам по займу. Для клиента получается отсутствие переплаты, магазин получает покупателя, банк свой процент по кредиту. Такая рассрочка идет в БКИ.
Еще сейчас популярны карты рассрочки. Они тоже являются банковским инструментом. Исправное пользование ими также отражается на кредитной истории.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Неточности в кредитной истории встречаются. Банк перепутал клиентов, данные потерялись и прочие неурядицы могут отразиться на портрете заемщика. Благо исправить ошибки в кредитной истории можно.
Для этого нужно подать заявление в то бюро кредитных историй, где содержится недостоверная запись. У каждой такой организации есть сайт, на котором прописан регламент подачи жалоб. Одни принимают онлайн, другие только в письменном виде по почте. Как бы то ни было, излагайте свое обращение максимально подробно. Кто вы, о какой недостоверной записи идет речь, почему она недостоверна. Проверка обращения занимает 30 дней. На это время записи будет присвоен статус о том, что информация перепроверяется. Если вам срочно понадобился займ, то есть шанс, что банк закроет глаза на возможную ошибку.
Популярные вопросы и ответы
Как исправить кредитную историю бесплатно?
Как обновить кредитную историю?
Как обнулить кредитную историю?
Как часто проверять свою кредитную историю?
Как узнать, где хранится моя кредитная история?
Получить информацию о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг. Ищем раздел «Налоги и финансы», а там — подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Там находим услугу, которая называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории».
Чтобы отправить запрос, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Центробанк пришлет в личный кабинет информацию о бюро, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Обычно на официальных сайтах бюро публикуются списки партнерских организаций, через которые можно получить отчет. Такие услуги в обилии предлагают в интернете. Но это могут быть мошенники, которые получат не только ваши деньги, но и персональные данные. Так что прежде проверьте, является ли этот сайт официальным партнером какого-нибудь БКИ или нет.
Испытано на себе
Чтобы оценить, насколько вы надежный клиент в глазах банкиров, нужно время от времени узнавать свой скоринговый балл — это обобщенная оценка потенциального заемщика. Кредитные бюро предоставляют такую возможность.
— В каждое бюро можно бесплатно обращаться два раз в год, затем услуга уже будет платной, — уточнил Андрей Пономарев.
Впрочем, стоимость небольшая — примерно от 400 до 700 рублей.
Ну, что ж, попробуем. Захожу на сайт ОКБ — там самая обширная база. Пропускаю предложения с оплатой (например, годовой доступ) и выбираю бесплатный сервис. Мне предлагают действовать через портал госуслуг. Соглашаюсь, благо я там зарегистрирован. Кликаю, жду минуты две, пока обрабатывается мой запрос, и получаю ошеломляющий результат: 986 баллов!
«Очень высокий», комментирует мои достижения банк. Понадобится кредит — буду выбивать особо выгодные условия, вряд ли они найдут клиента надежнее!
Рядом, кстати, есть любопытный поиск: можно увидеть, кто просматривал мою кредитную историю. Оказывается, ею регулярно интересуются два известных банка. То-то их сотрудники постоянно мне названивают с предложениями.
Свой балл проверить можно, а вот, например, соседа, который попросил у вас денег взаймы, без его согласия — нельзя. Да и то, проверить имеет право только организация или ИП, частным лицам наводить справки о других запрещено.