Чем отличается кредитный кооператив от банка

Отличия кредитного кооператива от банка

Нередко потенциальные участники кредитных кооперативов считают, что данное объединение является аналогом банка, только чуть меньших масштабов. Действительно, обе организации работают на финансовом рынке, привлекают деньги населения, выдают займы и предлагают программы по сбережению вложенных средств. Тем не менее кредитные кооперативы принципиально отличаются от банков и имеют перед ними очевидные преимущества.

КПК – это некоммерческое объединение

Основная цель деятельности любого банка – получение прибыли. Вот почему в кризисные для экономики периоды, когда финансовые результаты работы таких организаций уменьшаются, даже крупные банки начинают закрывать свои филиалы в небольших населенных пунктах. В итоге жителям маленьких поселений, а порой и районных центров приходится отправляться в город, чтобы открыть сберегательный вклад или получить кредит.

Приоритетная задача частного кооператива – обеспечение взаимовыгодного сотрудничества всем его участникам. Создаются такие организации как в мегаполисах, так и далеко за их чертой. Члены КПК, имеющие свободные денежные средства и желающие их приумножить, с выгодой вкладывают их в кооператив под высокий процент. А пайщики, которые нуждаются в займе, могут воспользоваться возможностью получить ссуду с небольшой переплатой.

Перечень предоставляемых услуг

Как правило, банки осуществляют свою деятельность в отношении неограниченного количества клиентов и совершают весьма широкий спектр финансовых операций: ведение счетов физических и юридических лиц, вклады, кредиты, платежи, переводы, обмен валюты и пр. Частные кооперативы занимаются только приемом сбережений от своих пайщиков и выдачей займов участникам. Ограничение услуг, предлагаемых КПК, компенсируется более удобными условиями для их предоставления.

Проведение финансовых операций

Банк представляет собой сложный бюрократический аппарат. Чтобы стать его клиентом и воспользоваться необходимыми услугами, нужно заключить клиентский договор, написать заявление, дождаться результатов проверки и решения, которое далеко не всегда оказывается положительным. Кооперативы – куда более гибкие и мобильные системы. Так, пайщик КПК может быстро и с небольшим количеством необходимых документов решить свой текущий финансовый вопрос. Например, получить заем на косметический ремонт квартиры, покупку машины, отпуск.

Размеры ставок по вкладам

Кредитному кооперативу не нужно тратить деньги на аренду дорогого офиса, служебных автомобилей, выплату высоких зарплат сотрудникам. Поэтому у КПК есть объективная возможность устанавливать более высокие проценты по вкладам пайщиков, нежели те, которые предлагает банк по сберегательным депозитам. Даже в сложные для экономики периоды размер ставок в частных кооперативах составляет до 11–15 % годовых.

КПК «Столичная сберегательная компания» предлагает потенциальным участникам гибкие и выгодные условия для инвестирования денег. Пайщики могут подобрать оптимальную сберегательную программу в зависимости от поставленной цели: совершение крупной покупки, получение регулярного пассивного дохода, досрочное снятие средств без потери процентов и др. Сбережения пайщиков страхуются в полном объеме в Межрегиональном Обществе Взаимного Страхования (МОВС), каждый пайщик получает страховое свидетельство, которое гарантирует получение выплат при наступлении страхового случая. Кроме того, КПК имеет собственный резервный фонд и входит в состав СРО, которая формирует компенсационный фонд.

23.Сходства и отличия кредитных кооперативов от коммерческих банков

Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст.1 закона от 2декабря 1990 г. №359-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции федерального закона от 29.12.2006 №246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе.

Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключить такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо — кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительский кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точными знаниями о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

Проценты АО займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентами по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской — за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк знает своих клиентов, и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива — сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без извлечения прибыли и является некоммерческой организацией. Для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи.

Создается бизнесменами — ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией.

Для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному континенту клиентов.

Пайщики кредитного кооператива являются его собственниками и одновременно клиентами.

Пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг.

Клиенты банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты.

Акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг.

Члены кредитного кооператива имеют по одному голосу, равные права, независимо размеров вложенной или взятой в кредитном кооперативе суммой.

Кредитный кооператив проводит собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков.

Акционеры имеют число голосов пропорционально числу акций.

Банки и их филиалы возглавляются директорами и управляющими, политика банка формируется советом директоров и не зависит от мнения клиентов.

Полномочия и контроль за принятием решений

Пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов кредитного кооператива в соответствии с уставом.

Выборные органы из акционеров вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль.

По итогам работы за период, согласно уставу кредитного кооператива, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности кредитного кооператива, оставшиеся средства распределяются между пайщиками.

Прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам.

Методы контроля и способ распределения ресурсов кредитного кооператива обеспечивают прочную базу и действительное равноправие среди пайщиков.

Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов, может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании. Каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и приумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключается в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обуславливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков. Может выступать и в качестве посредника — гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.

Кредитный потребительский кооператив: внутренняя кухня и отличия от МФО

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это отдельный вид организации, которая создается «людьми и для людей». Официально КПК не выступают коммерческими организациями. И в этом заключается их главное отличие от банков и МФО.

КПК формируются за счет дольщиков и их взносов. Они служат самобытными фондами помощи — их члены могут из общего котла черпать кредитные средства. Все пайщики должны объединяться по конкретным признакам: например, быть из Сибири, работать на одном заводе или в одной сфере.

Как устроены кредитные кооперативы?

Если вам больше 45 лет, и вы застали времена СССР в сознательном возрасте, то этот текст вы наверняка читаете с грустной улыбкой и нотками ностальгии. Да, советские люди собственными глазами видели самобытные КПК. Часто они назвались кассами взаимопомощи.

Что такое КПК в финансовой сфере? Это организации, которые создаются с целью денежной помощи своим членам. Каждый их участник вносит в общую массу конкретную долю денежных средств, и она накапливается.

Многие КПК устанавливают минимальный размер взноса, но сверх них члены могут вносить любые суммы. При необходимости члены кооператива оформляют из общей денежной массы ссуды и пользуются этими деньгами по льготным ставкам.

Раньше ссуды иногда вообще бывали беспроцентными. По крайне мере, в классических кассах взаимопомощи так и было.

Кто может формировать КПК? Есть несколько условий:

1. Физические лица: необходимо, чтобы дольщиков было не меньше 15.
2. Юридические лица: минимум — от 5 дольщиков.
3. Физические и юридические лица вместе: от 7 дольщиков.

Важно, чтобы это количество поддерживалось, несмотря на способности членов «отпадать от коллектива». Если их станет меньше установленного законом минимума, то кооператив прекращает деятельность.

Также необходимо объединение членов по какому-то единому признаку. В современном деловом мире преимущественно используется территориальный признак. Например, КПК «с Урала», где дольщиками могут стать лица с пропиской или регистрацией в данном регионе.

Вы живете в городе, но вам зачем-то
надо вступить в кредитный сельхоз кооператив?
Закажите звонок юриста

Учитывайте один нюанс. Если вы живете в Краснодарском крае, и заинтересовались возможностями, которые дают КПК в Москве, то вступить в сей конгломерат напрямую не получится.

Но у вас 2 варианта туда проникнуть:

1. Узнать, нет ли у кооператива филиалов в регионах — часто современные КПК наращивают активность в отдельных областях и городах страны.
2. Получить временную московскую регистрацию. В наше время сделать прописку даже в Москве уже не архи сложно, но услуга будет платной.

В целом КПК 21 столетия редко кому отказывают в членстве, и с удовольствием принимают в свои стройные ряды новых пайщиков.

В кооперативе взять деньги получится только у пайщиков, внести депозит — тоже. Но юридические лица могут вносить денежные средства, даже если они не числятся членами КПК.

Поскольку кооперативы являются юридическими лицами, у них есть такие же возможности, как у компаний. Например, право на банкротство. Расскажем случай из практики.

КПК «Народная касса» обратился в АС Москвы в начале 2020 года за признанием несостоятельности: дело № А40-289887/19-179-348 Б. Кооператив был создан в 2005 году с уставным капиталом в 300 рублей и количеством дольщиков в 15 человек.

Эта организация занималась розничной продажей напитков, продуктов и табачных изделий. В результате работы КПК накопилось больше 700 млн. долгов; дебиторская задолженность составила всего на 100 млн. рублей меньше (это деньги, которые задолжали дольщики).

Также у КПК было право вести деятельность по предоставлению ссуд, в том числе — под залог недвижимости. Согласно данным Федресурса, дело все еще рассматривается. Узнать подробности об этом увлекательном квесте можно по ссылке.

Прежде чем вступить в КПК, внимательно изучите кооператив на предмет долгов и возможного банкротства. А еще лучше — закажите юридическую проверку, обратившись к нашим юристам.

История КПК

Считается, что первые традиции потребительских кооперативов сформировали немецкие фермеры. Но некоторые источники утверждают, что прародиной стала Англия в середине 19 века. Параллельно в Германии уже было до 200 кооперативов, в которых числилось больше 18 тыс. членов.

Другие страны понаблюдали и сделали выводы — КПК начали возникать и на других территориях — в Штатах, в Швеции, Австрии, Нидерландах и других странах.

Если поначалу кооперативами преимущественно увлекались фермеры, то чуть позже их начали открывать и другие ремесленники.

Во втором десятилетии нашего века КПК стали неотъемлемой «фишкой» жизни «загнивающего Запада». По различным данным в Норвегии и других странах Скандинавии в них состоит половина населения. В рыжеволосой Ирландии в кооперативах участвуют 65% жителей; в педантичной Германии — 20% населения.

Россия тоже не отставала, и начала сооружать первые кооперативы под закат 19 века. Сначала это были общества взаимного кредита, но через пару десятков лет такие организации получили название, которое котируется и по сей день. Это — кредитное товарищество.

В начале 20 века КПК выступали серьезным конкурентом банковской системы. Граждане Российском империи ими часто пользовались — на начало 1914 года насчитывалось 130 КПК, которые предоставляли ссудо-сберегательные услуги. В них насчитывались больше 8 млн. членов.

Конечно, грядущая Первая мировая война и революционный погром, который учинили пролетарии в отношении благородного дворянства и высшего света, серьезно повлияли на деятельность КПК. К сожалению, кооперативы начали умирать.

Благодаря НЭП эти организации признавались неблагонадежными, недостойными советского человека. Тогдашние кооперативы с горем пополам дожили до 1930-х годов и безвозвратно канули в Лету. Их добили коллективизация и раскулачивание.

Взамен советская власть предложила кассы взаимопомощи на предприятиях и заводах под чутким руководством профкомов. Эти кассы позволяли взять ссуду под минимальный процент или даже без него.

Возродились кооперативы в 90-х годах, на фоне развала гигантской страны Советов, когда был принят ФЗ «О потребительской кооперации в РФ» в 1992 году.

Особенности КПК и его внутренняя «кухня»

Финансовый фонд КПК формируется за счет взносов членов кооператива. Он объединяет людей, у которых денег достаточно — и тех, у кого их не хватает. Первые ссужают деньги вторым, и в результате все остаются в выигрыше:

• первые члены получают дивиденды от сдачи средств в аренду;
• вторые получают кредитные средства под небольшой процент.

При этом кооперативы не могут вести коммерческую деятельность — торговлю, участвовать в производстве, оказывать услуги. Они могут только привлекать деньги от дольщиков и выдавать им займы. Исходя из условий московских КПК, в среднем можно заработать на вложениях 9% годовых.

Хотите понять, как взять займ в КПК?
Закажите звонок юриста

Привлеченные средства КПК вправе инвестировать, но только в активы, которые рекомендуются ЦБ. А это государственные ценные бумаги. Сейчас в РФ в рублях выпускается только один вид государственных бумаг — облигации федерального займа (ОФЗ).

Эмитент — Минфин. Хранятся средства пайщиков на депозитных счетах в банках. Банки, собственно, деньги в ОФЗ и вкладывают. Заработанные доходы делятся на всех пайщиков в равных пропорциях, исходя из размера их вложений.

Если в результате финансовой деятельности кооператив оказался в убытке, то пайщики обязаны скидываться, чтобы исправить это. Речь ведется о коллективной ответственности.

Теперь — о внутренних фондах КПК.

Паевой фонд. Сюда включаются паевые взносы, добровольные и обязательные. За счет фонда реализуется уставная деятельность, исполняются обязательства кооператива. Размеры фонда обычно колеблются.

В целом фонд пополняется за счет взносов новых членов, посредством увеличения обязательных взносов, добровольных вложений.

Каждый из членов вправе добровольно выйти из КПК, когда ему будет угодно. При этом ему возвращаются накопления с процентами. Порядок этой процедуры прописывается в локальных документах кооперативов. Но возврат осуществляется в течение 3 месяцев после подачи заявления пайщиком.

КПК может отказаться от возврата средств пайщику только в случае, если он взял ссуду и не собирается возвращать эти деньги. Параллельно на просрочку еще начисляются пени за неуплату. В дальнейшем КПК исключает человека из членов и обращается в суд за принудительным взысканием.

Отличия КПК от МФО и банков

МФО и банки — это организации, которые для своей работы по выдаче денег в долг — привлекают сторонние средства. Стать таким юрлицом непросто, нужно подходить под требования регулятора, среди которых — наличие конкретной суммы для старта проекта и требование поддержания этой суммы весь срок жизни такой организации.

Прибыль МФО и банков получают только «избранные» — акционеры или учредители. А также инвесторы, которые купили ценные бумаги МФО и банков — акции (участие в уставном фонде) или облигации (долги).

В кредитных кооперативах средства привлекаются исключительно за счет денег, внесенных пайщиками, поэтому и прибыль распределяется среди них же.

Могу ли я получить в КПК ссуду
так же просто, как и займ в МФО?
Закажите звонок юриста

Опять же, разница в оформлении ссуд:

1. Для получения кредита в банке вам зачастую придется «вывернуться наизнанку», чтобы доказать свою платежеспособность: изучается кредитная история, доходы, добросовестность, официальность трудоустройства.
2. Чтобы вам выдали ссуду в КПК, если вы выступаете членом, ничего о своей благонадежности доказывать не нужно. Вам быстро выдадут займ. Но проверка тоже будет, и длится она в течение 3 дней.

Теперь о разнице между банками, МФО и КПК:

Банк — это коммерческая организация. МФО — бывает коммерческой и некоммерческой. Но некоммерческая МФО — это огромная редкость. В России такой вид микрофинансирования встречается, в основном, на Северном Кавказе и существует за счет взносов международных мусульманских религиозных организаций.

А вот форма КПК — только некоммерческая.

В целом людей привлекает возможность получить займ в КПК по низким процентным ставкам, возможности контроля и активного участия в жизни кооператива. Получить ссуду достаточно легко: нужно лишь представить паспорт и написать заявление.

Заявление рассматривается обычно в течение 3 дней. Кооператив оценивает, насколько можно доверять пайщику. Если сумма большая, то иногда требуется поручительство или залог.

Как и кто регулирует деятельность КПК

С июля 2009 года кредитные потребительские кооперативы регулирует № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Уже с 2013 года КПК обязали подчиняться ЦБ РФ, который регламентирует уровни процентных ставок по кредитам, займам и вкладам.

Регулятор вправе исключить из реестра МФО, отозвать лицензию у банка, что автоматически прекратит работу этих организаций.

Но в отношении КПК это регулирование не работает. ЦБ может лишь наблюдать за активностью кооперативов, но исключать их из реестра он не вправе.

Также с 2011 года Банк России обязал КПК состоять в саморегулируемых организациях. Если КПК не состоит в СРО, то у нее нет права набирать пайщиков, выдавать займы или привлекать деньги.

Существует определенный регламент получения членства в СРО. Он устанавливается Федеральным законом № 315-ФЗ О саморегулируемых организациях.

В целом правила членства в СРО для КПК следующие:

• подаются документы;
• оплачивается вступительный взнос, далее — регулярные членские взносы;
• вносится плата в компенсационный фонд СРО.

Здесь действует очень интересная система. Регулятор не вправе вмешиваться в деятельность КПК, но он может выдавать рекомендационные письма. Если кооператив их требованиям не следует, то члены могут «всполошиться», и начнут забирать свои вклады, выходить из членства.

По аналитической информации, граждане проявляют растущий интерес к кредитным кооперациям. Но в целом пока мало кому известно о таком заработке и получении выгодных ссуд. О КПК известно 1/3 граждан РФ.

Какие взносы существуют в КПК?

Все члены КПК оплачивают взносы.

1. Вступительный — но не все КПК предъявляют подобное требование. Если оно и существует, то плата обычно символическая — до 1 тыс. рублей.
2. Членский взнос — это обязательные платежи, которые вносятся с конкретной периодичностью. 1 раз в месяц, 1 раз в квартал или в год. Размер таких платежей составляет 100-300 рублей.
3. Паевой взнос — бывает обязательным и добровольным. Если обязательные взносы составляют до 1 тыс. рублей, то добровольные взносы уже зависят от желания пайщика. Эти деньги задействуются в ссудах.

Какие законы защищают средства пайщиков
в кооперативе? Закажите звонок юриста

Какими бывают кредитные потребительские кооперативы?

В России существует несколько видов КПК:

1. Кредитный потребительский кооператив граждан. Сюда входят только физические лица — и их, как мы помним, должно быть не меньше 15.
2. КП юрлиц. Сюда входят только компании, организации и предприятия. Кооператив образуется с целью помощи друг другу. Это актуально, поскольку малый и средний бизнес испытывает серьезные затруднения с кредитованием.

Холдингам подобная форма контроля — иметь в своей структуре кооператив — тоже интересна. Так как через кооператив можно выгодно раскидывать деньги между бизнесами и снижать налоговую нагрузку.

В РФ часто встречается форма объединения «Потребительское общество», и она не имеет ничего общего с КПК. Такие общества не делают ставку на финпомощь, поэтому предоставление потребительских займов не входит в перечень их полномочий.

В таких обществах пайщики делают имущественные взносы для осуществления конкретной деятельности. ПО не входит в зону контроля Центробанка.

Бывают и КПК второго уровня, в члены которых входят кооперативы первого уровня — те, о которых мы, собственно, и говорим. Такой КПК формируется за счет не менее 5 членов.

Страхуют ли средства КПК?

В КПК предусмотрено страхование взносов, но оно отличается от классического банковского. Например, если ЦБ отзовет у банка лицензию, то АСВ через банки-агенты на 15 день начинает выплаты вкладов в застрахованном размере — до 1,4 млн. рублей.

КПК не предоставляют подобных гарантий своим членам, поскольку кооперативы не входят в систему страхования вкладов. Туда входят только банки.

Контроль в этой сфере возложен на СРО — напомним, каждая КПК должна быть членом саморегулируемой организации. В них создаются компенсационный фонды за счет средств членов.

В случае банкротства кооператива уполномоченный орган СРО обязан выплатить деньги пайщикам. Согласно законодательству, у каждого пайщика есть право на получение до 700 000 рублей.

Выплаты должны быть произведены, если КПК:

• обанкротится;
• будет замечен в мошеннических действиях;
• начнет процедуру самоликвидации.

Реклама обещает доходность в 15% годовых
на сумму взноса в КПК? Закажите
звонок юриста

Тогда пайщики вправе рассчитывать на возмещение из компенсационного фонда СРО. Но при этом сумма выплат пайщикам не может быть больше 5% от средств КФ. Также сам кооператив должен страховать вклады членов по полной цене — оформляя полис в страховых компаниях.

В случае непредвиденных обстоятельств вкладчик получает внесенные, к примеру, 2 млн. рублей и проценты.

Пока страховые компании настороженно относятся к КПК. Многие кооперативы вступают в общество взаимного страхования, чтобы сберечь средства членов. Но исходя из реалий, пока нельзя рассчитывать на 100% возврат средств в случае форс-мажоров.

Как сообщает регулятор, за всю историю компенсации КПК проводились всего 6 раз в рамках конкурсных производств. Эти деньги не всегда доходили к членам.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Начнем с фактов. КПК «Петр 1» уже не находится в реестре ЦБ РФ по кооперативам, и выплаты прекращены. Вкладчики объединились и добились возбуждения уголовного производства. В правоохранительные органы обратились 57 человек; задолженность перед ними составляет 36 млн. рублей.

Правоохранители завели дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Речь идет о мошенничестве, совершенном в особо крупном размере или организованной преступной группой.

В это КПК входили люди, вложившие деньги под 13,5% годовых. Офисы кооператива в Новом Уренгое и в Москве перестали отвечать на звонки, закрылись, а ответственных людей найти стало невозможно.

Пайщики собрались под закрытым офисом в Н. Уренгое и начали митинговать. В целом кооператив проработал в этом городе 3 года.

К сожалению, некоммерческая финансовая организация способна обанкротиться, как и банк, как и другая компания. Вкладчики и пайщики могут оказаться брошенными на произвол судьбы, а ответственные лица внезапно оказываются ловкими мошенниками.

В РФ существует десятки историй, когда под видом благообразного кредитного кооператива орудовали преступники, и сама деятельность была организована по принципу финансовой пирамиды.

Как Банк России и правоохранительные органы борются с пирамидами:

1. В 2018 году в России была пресечена работа 168 пирамид — мониторингом признаков пирамиды в работе компаний тоже занимается Центробанк.
2. В 2017 году — 137.
3. 72 организации были учреждены как ООО, 58 — как КПК; 5 — как потребительские кооперативы; еще 18 — как электронные проекты; еще 15 имели вообще другие формы.

КПК преимущественно ликвидируются через банкротство. В качестве примера можно привести дело КПК «Городская сберкасса», который стал банкротом в середине сентября 2020 года. Но это был ожидаемый исход — изначально «ГорСберкасса» работала в форме МФО, и ее исключили из реестра ЦБ в 2018 году.

Сложно получить вклады в ситуациях с разорением кооператива. Обманутые пайщики включаются в реестр при банкротстве, участвуют в деле, но быстро оказывается, что из КПК все активы выведены.

Официально по документам кооператив последние 1-2 года работал «в убыток», но на самом деле убыток был тщательно спланирован. В результате члены кооператива ничего не получают.

Как же разобраться, и не внести деньги в пирамиду? Как выбрать честный кооператив?

1. Сначала проверяйте юридическое наименование кооператива. Запомните, КПК не должен оформляться как ЗАО, ООО, ОАО или в иной организационно-правовой форме. Только в виде КПК или СКПК. Также обходите стороной ООО «Кредитный кооператив» или тому подобные трюки.
2. Проверьте регистрационные данные. Благо, на дворе 21 век, проверить можно КПК в каждом регионе РФ. Вам нужно сравнить заявленные ИНН, ОГРН и другие сведений.
3. Проверьте СРО, в состав которой входит КПК. Она не должна быть исключена из реестра СРО, а КПК должен быть действующим членом некоммерческого партнерства. ФЗ О саморегулируемых организациях обязывает каждую СРО вести официальный сайт с публичным доступом к членам партнерства.
4. Изучите рекламу. Не стоит доверять КПК, если у нее пропагандистская реклама, и она явно собирает доверчивых пайщиков, и делает это слишком активно. Как правило, такое поведение свойственно финансовым пирамидам.

Они трубят о себе из каждого утюга. В особенности вас должны насторожить предложения привести друзей и членов семьи за доплату или иные преференции.

Но помните — страховой полис, выданный в российских СК на привлекаемые средства — это очень ненадежная защита. Многие МФК, собиравшие средства частных лиц и сейчас исключенные из реестра ЦБ, тоже страховали инвестиции в страховых компаниях. Но деньги вкладчикам не вернулись.

Вам нужно внимательно изучить все плюсы и минусы кооператива, прежде чем относить туда деньги. Также пообщайтесь с другими членами, определите, какая атмосфера царит в этом «кооперативном банке».

Если вы хотите дополнительно проверить КПК, посетите:

1. Сайт Федресурс: https://bankrot.fedresurs.ru/?attempt=1. Здесь публикуется реестр сведений о банкротстве. В частности, здесь представлена и поисковая система. Достаточно вбить данные КПК и вы будете знать, не проходит ли кооператив процедуру банкротства.
2. Коммерсантъ: https://bankruptcy.kommersant.ru/. Здесь тоже публикуются сообщения о банкротстве, но доступ к ним платный. Тут можно узнать, не поступали ли сообщения о признании несостоятельности.

Часто бывает такое, что кто-то подает заявление на организацию на банкротство, но потом отзывает его. Подобные «звоночки» должны насторожить вас.

Вам нужна помощь, юридическая консультация по поводу КПК, возврата средств или банкротства? Обращайтесь, мы поможем даже в самых критических обстоятельствах.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

не берет кредитов

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Минусов тут больше:

1. Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
2. Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
3. Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 ₽.
2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 ₽. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 ₽ ; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

• 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
• 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
• 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Один пайщик может внести в кооператив:

• 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
• 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
• 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
• 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

У кооператива можно взять в кредит:

• 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
• 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
• 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
• 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д .

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук»

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.