Зачем нужен банк корреспондент при валютных операциях
Материал актуален на момент публикации.
Содержание:
- 1. Покупка валюты
- 2. Выбор банка-отправителя
- 3. Банк-корреспондент
- 4. Выбор валюты
- 5. Сумма
- 6. Назначение платежа
- 7. Проверка работоспособности схемы
- 8. Альтернативы SWIFT
- 9. Розыск платежа и как отследить SWIFT-платёж через GPI Tracker
- 10. Взаимопомощь
- Подводя итог
С 24-го февраля ситуация с валютными переводами ежедневно меняется. После переезда в Черногорию я периодически отправлял себе деньги. Чтобы был лучше курс, я поменял валюту через «Газпромбанк Инвестиции». Этот перевод я жду с начала июня до сих пор.
Судя по обсуждениям в чатах по SWIFT-переводам, у многих пользователей «Тинькофф» платежи тоже висят месяцами. При этом у российских банков комиссии и ограничения растут с каждым днём.
В материале я собрал перечень актуальных советов на основе личного опыта, а также историй других пользователей, которые столкнулись со сложностями в отправке SWIFT-переводов.
Читайте по теме:
RB.RU организует встречу проекта Founders’ Mondays для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.
1. Покупка валюты
Курс банка отличается от курса ЦБ на
10%. При этом у некоторых банков (например, БКС, «Райффайзен», «Газпромбанк») есть возможность открыть брокерский счёт, как правило, это делается дистанционно. Вы можете перевести рубли с расчетного счета на брокерский, поменять по курсу биржи и вывести обратно в валюте на банковский счёт для дальнейшей отправки в другую страну.
Уточняйте у брокера условия хранения валюты на счету, в последнее время отдельные игроки начали вводить комиссию.
Открывайте только обычный брокерский счёт (не ИИС), потому что с ИИС нельзя частично выводить деньги и его закрытие — зачастую муторный процесс. Простой обмен валюты — это не получение прибыли, поэтому НДФЛ или другие налоги с операции платить не нужно.
2. Выбор банка-отправителя
Банк-отправитель — главный канал коммуникации по вашему платежу. Если возникнут сложности, то именно банк-отправитель будет дозапрашивать у вас информацию и пересылать её по цепочке в другие банки.
Последнее время есть вопросы и к финансовым организациям, которые считались образцом клиентского сервиса — пользователи жалуются как на «Тинькофф», так и на «Альфа-Банк».
Ответ поддержки «Тинькофф» одному из клиентов. Источник
Основные критерии при выборе банка:
- не отключен от SWIFT;
- адекватная поддержка валютных переводов;
- возможность открытия брокерского счета (теоретически можно менять в одном банке, а отправлять в другом, но это дополнительный риск);
- наличие дружественных банков-корреспондентов в валюте отправления — большой плюс;
- разумная комиссия за SWIFT-перевод.
В евро хорошо ходят деньги из «Райффайзен». Платежи в Черногорию доходят зачастую за 3 часа. Единственное огорчение — минимальная комиссия 60 евро. Ещё из плюсов: «Райффайзен» перестал отправлять платёж, если видит высокий риск, что деньги не дойдут до банка-получателя.
Сервис санкциям.net сделал хорошую таблицу с актуальными комиссиями для SWIFT-переводов. Но я бы рекомендовал ориентироваться не только на размер комиссии, а учесть и критерии выше.
3. Банк-корреспондент
Есть ряд банков-корреспондентов, с которыми лучше не связываться, потому что, по опыту, большинство платежей из российских банков отменяется или проверяется безумно медленно: например, в Bank of America и Deutsche Bank Trust America.
Если вы отправляете валютный перевод между российскими банками, например, переводите с брокерского счета на банковский, лучше банк-корреспондент не указывать — российские банки зачастую находят друг друга гораздо лучше.
4. Выбор валюты
Переводы в евро в Европу ходят стабильнее, но ряд банков перестали их отправлять, например, «Росбанк» и «Тинькофф». Доллары гораздо чаще уходят на ручную проверку в банках-корреспондентах.
Ну а если банк-получатель позволяет принимать переводы в рублях, то если закрыть глаза на курс, вообще наиболее стабильный способ (хотя, наверное, это уже не совсем SWIFT-перевод).
5. Сумма
При определённом пороге суммы платёж может быть направлен на ручную проверку на любом из этапов. То, что если вы вчера успешно отправляли $500, не значит, что $15 000 долетят так же успешно.
Совсем большие суммы дробить бесполезно, но если вам нужно перевести $20 000, то я бы рекомендовал разбить ее на 4 платежа.
6. Назначение платежа
Очень важно писать как можно подробнее цель перевода и не ограничиваться фразой OWN FUNDS TRANSFER. Это поможет избежать лишних вопросов со стороны банков-корреспондентов или банка-получателя. В идеале назначение платежа должно отвечать на следующий вопрос:
- OWN FUNDS TRANSFER FROM RUSSIA TO MONTENEGRO FOR CURRENT EXPENSES (RENT, FOOD). SOURCE OF FUNDS — SALARY IN RUSSIA. TEMPORARY RESIDENT OF MONTENEGRO.
- FINANCIAL AID (GIFT) TO MY DAUGHTER IN GERMANY FOR TUITION PAYMENT AND CURRENT EXPENSES. SOURCE OF FUNDS — SALARY IN RUSSIA. DAUGHTER IS A TEMPORARY RESIDENT OF GERMANY.
Если у вас большая сумма (больше $7 000), будьте готовы предоставить источник происхождения денежных средств — договор купли-продажи чего-то в России, трудовой договор, контракт на оказание услуг.
В идеале иметь выписку из банка, где видно, как деньги попали на счёт и, если применимо, подтверждение, что с этой суммы уплачены налоги.
7. Проверка работоспособности схемы
Перед тем как отправить платёж, лучше не торопиться и проверить работоспособность всей схемы. Даже если вы успешно отправляли деньги две недели назад, всё могло поменяться.
Это можно сделать в тематическом TG-чате и просто спросить: «Кто отправлял отсюда сюда через такой-то банк-корреспондент, были ли сложности?» или воспользоваться нашим сервисом взаимопомощи OhMySwift, где пользователи рассказывают о своих платежах.
8. Альтернативы SWIFT
Почему все так бьются за SWIFT-переводы, если с ними столько проблем? Основные причины:
- самый хороший курс обмена;
- простая легализация в стране-получателе;
- единственная возможность со стороны получателя (если оплачиваем услугу или товар).
Тем не менее, если вы готовы немного переплатить за надежность, то есть смысл рассмотреть альтернативы:
- Самому отвезти наличными. Да, в обменниках курс процентов на 20 хуже, и есть лимит на вывоз валюты в $10 000 на человека (или эквивалента в другой валюте), но зато надежно, и будет повод немного попутешествовать. Будьте только аккуратны — в наших аэропортах частенько могут проверить, сколько денег вывозите. Не путайте евро и доллары: мой знакомый пытался вывезти 10 000 евро, не подумав, что он немного дороже, и нарвался на штраф.
- Криптовалюта. Даже если всё предыдущее время вы думали, что это грязный скам, то, возможно, пришло время поменять мнение. Потери тоже, скорее всего, будут в районе 15-20% в сравнении со SWIFT’ом, но если вы продали квартиру, а банки в новой стране наотрез отказываются от больших сумм, это может быть решением.
- P2P-переводы. В большинстве стран, где проживает много наших соотечественников, есть целые TG-чатики взаимопомощи в обмене денег. Вы встречаетесь лично с человеком, переводите при нём деньги на карту в рублях, а он вам отдаёт наличными. Курс сильно зависит от страны. Если в Италии вы заплатите +20% в сравнении со SWIFT’ом, то в США можно и почти по биржевому курсу поменять, потому что гораздо больше людей отправляют деньги в Россию, чем получают обратно.
- Koronapay. Большинство систем переводов вроде Western Union перестали работать с Россией, но если в стране-получателе есть Koronapay, то можно попробовать её. Из Черногории ребята ездят, например, в Боснию и Герцеговину, чтобы поменять свою российскую зарплату.
- Карта «Мир». Один из самых легитимных способов. В Турции и странах СНГ всё больше банков принимают её для оплаты. Если вы едете на отдых, поменяйте немного налички, чтобы подстраховаться, ну а так — привычный способ, как в старые добрые времена, русская карточка.
- Переводы в рублях / СПФС. В отдельные банки начали отправляться переводы в рублях. Курс не идеален, зато надежно.
Все способы, скорее всего, будут менее выгодные в сравнении со SWIFT-платежами, но, с другой стороны, представьте если один из SWIFT-переводов потеряется. А у многих людей они зависают на два месяца и дольше без гарантий, что проблема быстро разрешится.
Собственно, о том, как решать такие проблемы.
9. Розыск платежа и как отследить SWIFT-платёж через GPI Tracker
Упрощённо алгоритм выглядит следующим образом:
Получить платёжное поручение в банке-отправителе → уточнить статус в банке-получателе → связаться с банком-корреспондентом → вернуться с информацией в банк-отправитель.
На практике нужно запастись терпением и признать, что типовые методы — жалоба на «Банки.ру», в ЦБ, Роспотребнадзор и российский суд — не работают. Во всяком случае, пока еще я не встретил ни одного человека, кому это серьёзно помогло. Более того, нет никакого официального срока обработки платежа, на который можно было бы ссылаться.
Важно понять, на каком этапе застрял платёж. У некоторых банков есть инструмент SWIFT GPI Tracker — официальная система трэкинга платежей. Теоретически можно помучить поддержку на предмет этого трекинга, самые убедительные защитники собственных прав иногда могут выбить его из «Тинькофф». Говорят, «Росбанк» выдаёт её юрлицам (мне как физлицу взять не удалось). «Газпромбанк» и «Райффайзен» отказываются.
К сожалению, публичного сервиса нет, и пользоваться трекером могут только ответственные сотрудники банка. Зато у некоторых крупных банков-корреспондентов есть публичные системы, в которых можно попытать счастья, даже если вы не ожидаете, что платёж проходит через них:
Дальше нужно связаться с банком-корреспондентом. Если это американский банк, то можно позвонить в общий кол-центр и попросить Wire transfers department. Для Bank of America есть email, который, на удивление, даже отвечает: [email protected]
В разговоре (email) с банком-корреспондентом постарайтесь максимально подробно описать ситуацию, детали платежа и как он вам важен. Исход может быть очень разным: от формального ответа: «Обращайтесь в банк-отправитель, вы нам не клиент» (что юридически корректно), до конструктива вроде: «Мы отправили вашему банку запрос на источник происхождения средств, а он уже две недели нам ничего не отвечает».
Здесь мы возвращаемся в исходную точку и мучаем банк-отправитель, умудрённые информацией, которую получили на других этапах.
В банках обычно есть специальная платная услуга — розыск платежа. В «Газпромбанк Инвестиции» она стоит, например, 2500 руб. Через неё же можно и попытаться вернуть деньги, но это тоже не гарантированно — мне BNY Mellon сказал, что пока management review не завершится, они не смогут ни вернуть деньги, ни отправить в банк-получатель. Но попытаться точно стоит.
Общий совет по работе с банками — очень многое зависит от конкретного сотрудника банка, конкретного оператора. Если сегодня не помог один — завтра другой может быть более отзывчивым. Не теряйте надежду и пробуйте на следующий день выстроить диалог с другим сотрудником.
10. Взаимопомощь
Поскольку официальные органы нам помочь с розыском платежа не могут, то дальше остаётся только объединяться в группы взаимопомощи. На этапе розыска платежа это уже становится не столько практической помощью, сколько психологической. Но как знать, может быть, всё затянется настолько, что люди соберутся с коллективным иском.
Для «Тинькофф» и прочих платежей — чат здесь. Для «Альфа-Банка» есть также отдельный небольшой чат.
Подводя итог
- Не верьте полярным мнениям — всё идеально доходит и SWIFT вообще не работает. Истина где-то посередине — SWIFT-платежи ходят, но, судя по чатам, уже у тысяч людей они сильно задерживаются.
- Всё постоянно меняется — проверьте всю схему перед отправкой. Если у многих пользователей зависли платежи в банках, через которые отправляете — не рискуйте. Попробуйте открыть счета в других банках, где платежи ходят, или рассмотрите альтернативы.
- Нет универсального хорошего банка-отправителя — по опыту, из «Газпромбанка» долетают платежи в Турцию, а из «Райффайзена» — в отдельные страны Европы. Смотрите на всю цепочку и отзывы других пользователей.
- Если вы живёте за границей и приехали в Россию навестить родственников, не поленитесь открыть счета в разных банках. Если сломается работающая схема переводов, у вас будет альтернатива.
- Иногда лучше пожертвовать 15-20%, но гарантированно получить деньги, чем месяцами бегать за банками в поисках SWIFT-платежа. Потом вы потратите эти деньги на психотерапевта.
- Делитесь информацией об успешных и неудачных платежах. В чатиках много историй про потерянные деньги, но редко кто-то приходит и говорит об успехе. Единственный рецепт пережить это сложное время без серьёзных потерь — взаимопомощь.
Фото на обложке: Shutterstock / Sergei Elagin
Иллюстрации предоставлены автором.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!
FAQ: Как работают банки-корреспонденты?
Когда речь заходит об отмывании денег, сразу представляются сложные махинации, мешки с наличными, которые контрабандой везут через границу, или замысловатые кредитные соглашения с непрозрачными компаниями на Карибских островах.
Все это есть. Но также преступники и коррупционеры просто пересылают миллиарды обычными банковскими переводами.
Что такое «корреспондентские отношения»? Как они работают и зачем нужны?
Небольшие банки, обычно в менее развитых странах, могут получить доступ к системе международных банковских переводов, направив деньги через посредника, который называется «банк-корреспондент».
Например, если у вас в Марокко есть счет в евро, но вам нужно заплатить поставщику в долларах, то, скорее всего, ваш марокканский банк перечислит деньги через банк-корреспондент в США, заплатит поставщику от его имени, а затем компенсирует банку-корреспонденту затраты, оплатив комиссию и прочие сборы.
Благодаря корреспондентским отношениям клиенты могут совершать операции в разных валютах, а небольшие банки получают доступ к глобальной системе электронных платежей.
Кажется, система прекрасно налажена. Что же с ней не так?
Да, корреспондентские отношения — это важная часть мировой финансовой системы. Ими пользуются множество компаний. По данным консультантов McKinsey, международные платежи составляют примерно одну шестую всех транзакций, и на них приходится почти треть всех доходов, связанных с транзакциями: это, например, комиссии, которые получают банки-корреспонденты.
В развивающихся странах корреспондентские отношения дают возможность импортировать топливо, продукты и лекарства без твердой валюты. Без таких отношений государство ждет опасная изоляция.
«Корреспондентские отношения — это спасательный круг для многих стран», — считает Лакшми Кумар, эксперт вашингтонского аналитического центра Global Financial Integrity.
Том Нейлан, руководитель межправительственной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), сказал, что корреспондентские каналы необходимо держать открытыми, чтобы у стран оставался доступ к системе. По его словам, крупные банки «на стороне [закона] и поступают правильно», когда нужно помешать преступникам пользоваться глобальной финансовой системой.
«С другой стороны, с 2008 по 2012 год крупные банки несколько раз штрафовали на миллиарды долларов за то, что они сделали, выступая банками-корреспондентами, — сказал он. —
Эти штрафы им пришлось заплатить не за то, что они случайно провели пару сомнительных операций, а за то, что они умышленно и преднамеренно скрывали данные о переводах, которые касались организаций, находящихся под санкциями. Они пытаются представить [эти события] как случайное нарушение, а не преступление. Я думаю, что очень важно отличать одно от другого».
Какие недостатки есть у корреспондентских отношений?
Теоретически банки-корреспонденты должны всё проверить, прежде чем подключить к системе новый банк — «банк-респондент». Но, по словам экспертов, зачастую они не очень тщательно изучают историю и клиентов банка-респондента.
Иногда банки-респонденты сами выступают в качестве банков-корреспондентов, поэтому бывает непросто выяснить происхождение сомнительных средств. Таким образом не самые чистоплотные банки получают доступ к финансовым системам.
«Если отношениями не управлять или не контролировать их должным образом… вы открываете шлюз для всех видов деятельности, как хороших, так и плохих», — сказал Дев Одедра, финансовый консультант из Великобритании. Он подчеркнул, что банки обязаны проверять учреждения, которым они дают доступ к глобальной финансовой системе.
«Говорят, деньги правят миром. Если вы в ответе за это (за проверку контрагентов), то вы несете моральную ответственность и за то, какие деньги поступают в систему — грязные или честно заработанные. Обычно банк со слабым контролем привлекает преступников», — добавил он.
Также ответственность распределяется между несколькими банками-корреспондентами, и сложно определить, на каком этапе в систему поступили грязные деньги, как сказал Джон Кристенсен, основатель правозащитной группы Tax Justice Network.
«Неотъемлемые риски корреспондентской системы известны и общепризнаны, — сказал он OCCRP. — Неясно, как распределяется ответственность и в каком объеме нужно проводить мониторинг стран, банков и клиентов с высоким уровнем риска, не нарушая важных финансовых процессов».
А есть примеры незаконных корреспондентских банковских операций?
Яркий пример — дело Резы Зарраба. С 2010 по 2015 год этот турецко-иранский эксперт по отмыванию денег помогал находящемуся под санкциями правительству Ирана переводить средства через крупные финансовые учреждения. Следователи выяснили, что для компаний, связанных с Заррабом, крупные банки перечислили порядка 6,5 миллиарда долларов.
Дело Зарраба показало, как легко можно злоупотреблять операциями через банки-корреспонденты. Несколько лет турецкий государственный банк Halkbank позволял Заррабу копить иранские нефтяные деньги на счетах, которыми он владел через офшорные компании. Затем Зарраб перечислил миллиарды с этих и других счетов через крупные банки: Deutsche Bank, HSBC, Bank of America, JP Morgan Chase, Citibank, Standard Chartered, UBS и Wells Fargo.
У них были корреспондентские банковские соглашения с Halkbank, поэтому они провели деньги без дополнительных проверок.
В 2016 году Зарраба арестовали во Флориде, и позже он сознался в отмывании денег и других нарушениях. Он согласился дать показания против руководителя Halkbank и в итоге поселился в Майами под вымышленным именем. Учреждения, которые обрабатывали переводы, избежали ответственности: в прокуратуре США их назвали «пострадавшими банками». Они выполнили обязательства, изначально проверив Halkbank, и не должны были дополнительно проверять средства.
Легко найти и другие примеры злоупотреблений.
-
Основанный россиянином литовский банк Ukio Bankas оказался в самом сердце схемы «Ландромат Тройка», которую OCCRP разоблачил в 2019 году. Это была сложная сеть офшорных компаний, с помощью которой олигархи и преступники уклонялись от уплаты налогов и отмывали деньги. Часть денег переводили через банки-корреспонденты: у Ukio были соглашения с австрийским Raiffeisen Bank и германским Commerzbank.
В том же документе говорится, что, несмотря на опасения, Deutsche Bank допустил и сотни тысяч долларовых транзакций «на общую сумму более 618 миллиардов долларов» для ближневосточного банка.
Иногда небольшими банками управляют сомнительные лица, которые скрываются за непрозрачными офшорными структурами. Так было с Moldindconbank — это молдавский банк, оказавшийся в центре российской финансовой «мегапрачечной». Схему в 2014 году разоблачил OCCRP. Крупные банки предоставили Moldindconbank корреспондентские счета, тем самым позволив ему вывести в глобальную финансовую систему миллиарды долларов. Но они не проверили, кто стоит за Moldindconbank. Схемой руководил, в частности, молдавский банкир и политик Вячеслав Платон, который сейчас скрывается от правосудия. В итоге из России через счета Moldindconbank вывели порядка двадцати миллиардов долларов.
Кто-то вообще пытался навести в порядок в корреспондентских отношениях?
Да. На основании Закона о борьбе с терроризмом от 2001 года Соединенные Штаты запретили американским финансовым учреждениям выступать посредниками для иностранных кредиторов с высокой степенью риска, включая офшорные банки и банки-однодневки.
Закон бессилен против отмытых миллиардов долларов, которые, очевидно, проходили через банки-корреспонденты США за последние два десятилетия. Но, возможно, ужесточение регулирования поможет ограничить новые незаконные финансовые потоки.
Когда Латвия запретила офшорным фирмам открывать банковские счета, через корреспондентские счета в США стало проходить вдвое меньше денег — примерно 10 миллиардов долларов в год.
Но эксперты считают, что сделано недостаточно. Лакшми Кумар из Global Financial Integrity говорит, что для проверки корреспондентских счетов американским и европейским банкам нужно больше специалистов по комплаенсу.
«В какой-то мере преступления можно предотвратить, проводя масштабные проверки. Прежде чем иностранный банк станет клиентом, нужно изучить его руководство, налоговую отчетность и то, как работает его отдел комплексной проверки контрагентов», — сказала она.
Зачем нужны банки-корреспонденты? Как выбрать банк-корреспондент?
Банк-корреспондент — банк, исполняющий на основе корреспондентского договора платежи, расчеты, валютные и иные операции по поручению другого банка. Для выполнения поручений банки-корреспонденты открывают специальные корреспондентские счета. Для проведения международных банковских переводов по международным банковским правилам необходимо использовать банк-корреспондент в стране, где данная валюта является национальной.
Например, если вы хотите перевести доллары США из России в Латвию, оптимально использовать банк-корреспондент, находящийся в США.
Получили ответ на свой вопрос?
Другие вопросы категории «Денежные переводы»
Есть вопрос?
Получите ответ на
нашем форуме
Внимание!
Уведомление
Заказать обратный звонок
Авторизуйтесь в Личном кабинете, чтобы заказать обратный звонок.
Заказать обратный звонок
Запрос на обратный звонок успешно отправлен!
Благодарим за проявленный интерес. В течение 30 минут мы свяжемся с Вами.
Обращаем Ваше внимание, что звонки осуществляются с понедельника по пятницу с 09:00 до 19:00. Если запрос получен в другое время, наши специалисты свяжутся с Вами в указанное время.
- Alpari Limited, Suite 305, Griffith Corporate Centre, Kingstown, Saint Vincent and the Grenadines, is incorporated under registered number 20389 IBC 2012 by the Registrar of International Business Companies, registered by the Financial Services Authority of Saint Vincent and the Grenadines.
- Alpari Research & Analysis Limited, 17 Ensign House, Admirals Way, Canary Wharf, London, United Kingdom, E14 9XQ (financial research and analysis for the Alpari сompanies).
Альпари — один из инициаторов создания НАФД (Национальная ассоциация форекс-дилеров).
Альпари является членом Финансовой комиссии (The Financial Commission) — международной организации, которая занимается разрешением споров в сфере финансовых услуг на международном валютном рынке.
Уведомление о рисках: начиная работать на валютных рынках, убедитесь, что вы осознаете риски, с которыми сопряжена торговля с использованием кредитного плеча, и что вы имеете достаточный уровень подготовки.
© 1998-2023 Alpari Limited
This site is operated technically by Al Accept Solutions Limited (registered at 17 Ensign House, Admirals Way, Canary Wharf, London), a subsidiary of Alpari Limited
Что такое корреспондентский счет и зачем он нужен
При переводе денег со счета на счет указывают банковские реквизиты, в том числе корреспондентский счет — к/с.
Он есть в любых банковских реквизитах — человека со статусом ИП и без или компании. Но это счет не клиента, а его банка или небанковской кредитной организации
С помощью корсчетов банки рассчитываются друг с другом при межбанковских переводах. На них они хранят обязательные резервы.
Что вы узнаете из статьи
Что такое корреспондентский счет
Это счет кредитной организации или банка. Каждый российский банк должен иметь хотя бы один корсчет в Центробанке. Дополнительно можно открыть счета в коммерческих банках.
Для чего нужен корсчет в Центробанке. Без такого счета банк не может работать: с него он оплачивает уставный капитал
На корреспондентском счете в ЦБ банки хранят обязательные резервы. Это деньги, которыми они обеспечивают обязательства перед клиентами. Когда человек, ИП или компания вносят деньги в банк, например на депозит, процент от этой суммы переводят на счет в Центробанк как резерв. Он хранится там, пока клиент не решит забрать деньги. Размер обязательных резервов определяет совет директоров Центрального банка.
Для чего нужен корсчет в коммерческом банке. Корсчета открывают, чтобы сократить сроки переводов между разными банками. Банк хранит на нем определенную сумму. Когда клиент переводит деньги в другой банк, тот списывает эту сумму с корреспондентского счета и сразу зачисляет ее получателю.
ИП Каширин открыл счет в банке «А». Он переводит деньги за грузоперевозку компании «Трансавто», у которой открыт счет в банке «Б». Банк «А» отправляет банку «Б» сообщение о переводе. Чтобы получатель платежа не ждал, пока деньги из банка «А» придут на счет в банке «Б», банк «Б» переводит ему нужную сумму с корреспондентского счета банка «А».
Банки также используют корсчета для уплаты налогов и других платежей государству.
Для покупки иностранной валюты или переводов за границу российские банки открывают корсчета в зарубежных. Из-за санкций часть российских банков не может открывать корреспондентские счета в банках Европы и США.
Для международных переводов банки используют SWIFT — это система, благодаря которой банки из разных стран обмениваются сообщениями о переводах денег.
ИП Кравцову надо перевести деньги за товары поставщику из Китая. Он поручил российскому банку перевести деньги в китайский банк. Банк, в котором у Кравцова открыт счет, отправляет банку в Китае SWIFT-сообщение, сколько и кому денег надо перевести. Китайский банк переводит деньги с корсчета российского банка на счет поставщика.
В 2022 году из-за санкций часть российских банков отключили от SWIFT. Они не могут использовать систему, через которую передавали друг другу сообщения о переводах. Но могут договариваться о других способах обмена сообщениями. Поэтому российские банки по-прежнем у пользуются корреспондентскими счетами для переводов за границу.
Вы можете отправить деньги в банк за границей, если у вашего банка есть корреспондентский счет у этого зарубежного партнера. Уточнить это можно в поддержке вашего банка или иностранного, куда хотите отправить платеж. Там же подскажут реквизиты для перевода.
Структура корсчета. В к/с 20 цифр, в их последовательности зашифрована информация о кредитной организации и счете.
Три последние цифры корсчета совпадают с последними цифрами БИК банка
Отличие корреспондентского счета от расчетного. Когда говорят, что нужно сделать перевод на банковский счет, имеют в виду расчетный. Это счет клиента банка, где хранятся деньги, а корреспондентский — счет самого банка.
Отличие от лицевого счета. Лицевой счет в банке — то же самое, что расчетный. Но открывать лицевые счета могут не только в банках. Например, лицевые счета есть у клиентов телеком-провайдеров — туда кладут деньги, чтобы оплатить интернет
Как узнать номера расчетного и корреспондентского счетов
Организации и ИП указывают расчетные и корреспондентские счета в договорах, по ним переводят оплату товаров, услуг и работы. У наемных сотрудников такие реквизиты просит работодатель при приеме на работу, чтобы перечислять зарплату.
Обычно клиент банка получает реквизиты при открытии счета. Их указывают в договоре банковского обслуживания.
Узнать реквизиты можно и другими способами:
- В личном кабинете банка или в приложении: обычно здесь есть раздел «реквизиты счета». У некоторых банков реквизиты можно запросить в чате.
- В отделении банка. Там выдадут распечатку.
Виды корреспондентских счетов
Корсчета банков делят на три вида: лоро, ностро и востро.
Допустим, мы владеем банком «А» и открываем корсчет в банке «Б». Для нас это будет счет ностро, от итальянского nostro — «наш». Это значит, что наш банк «А» распоряжается этим счетом и дает банку «Б» платежные поручения по нему.
Если банк «Б» откроет корсчет у нас, для нашего банка «А» это будет счет лоро, от итальянского loro — «их». То есть мы будем получать от банка «Б» платежные поручения по этому счету и исполнять их.
Востро — от итальянского vostro, «ваш» — счет, который банк открывает в иностранном банке в валюте этой или другой страны. Например, российский банк может открыть востро-счет в казахстанском банке в тенге или в долларах США. В России понятие «востро» используют редко.
При этом банк, который распоряжается счетом и дает платежные поручения, называется банком-респондентом, а тот, который их исполняет — банком-корреспондентом.
Какой вид счета указывать при переводе денег
Есть много способов перевести деньги: например, по номеру карты или телефона. Бизнес же использует для расчетов полные реквизиты
При переводе по реквизитам нужен и расчетный, и корреспондентский счета. Первый указывает на человека, ИП или компанию, которым переводят деньги. Второй — в какой банк отправлять перевод.
Кроме расчетного и корреспондентского счетов нужны и другие реквизиты:
- Получатель платежа — название компании, ФИО физлица со статусом ИП или без.
- ИНН получателя.
- ОРГН — для компаний, ОГРНИП — для ИП.
- Название банка, в котором открыт счет.
- БИК — банковский идентификационный код.
- ИНН банка.
- КПП банка — код причины постановки на учет. Указывают только для компаний. В реквизитах физлица, включая ИП, КПП нет.
Иногда запрашивают все реквизиты, иногда — только некоторые. Например, банк может не запрашивать корсчет, а определить его после указания БИК банка. Это зависит от настроек банковской программы.
Запомнить
- Расчетный счет — это счет человека со статусом ИП и без или компании. Корреспондентский — счет банка. У разных клиентов одного банка могут быть одинаковые корреспондентские счета.
- Корреспондентский счет нужен кредитным организациям и банкам для работы: без него они не могут существовать.
- Минимум один корсчет банка открывают в Центробанке, в коммерческих банках — по желанию.
- Чтобы переводить деньги за рубеж, российские банки открывают корреспондентские счета в иностранных. Из-за ограничений часть банков не может открывать корреспондентские счета в банках Европы и США.
- Номер корреспондентского счета можно узнать в приложении банка и личном кабинете на сайте. Также можно прийти в отделение и запросить распечатку с реквизитами, где он будет указан.
Новости, которые касаются бизнеса, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_biznes
Дурь этот к/счет, рудимент прошлого, неэффективность и излишняя бюрократия. Во всех платежках должно быть достаточно р/с, в который, раз уж он такой длинный, можно было закодировать и бик и корсчет если так надо. Так в номер банковской карты закодирвоана и платежная система и банк. А представляете, если бы для перевода по номеру карты нужно было ещё и банк указать, его бик, к/с ИНН и дату его открытия и девичью фамилию жены председателя совета директоров. Для справки, если уж используем именно бик, то он тоже мог бы быть коротким, например 4-х значной цифрой, ибо банков всё равно меньше тысячи, а больше 10 тыс их никогда не будет. Такая же дурь, как используется много разных номеров ИНН, СНИЛС, номер паспорта и т.д., должен быть единый, закодированный, максимально короткий буквенно-цифровой номер.
Sevdol, Так по сути в БИК и закодированы все реквизиты банка, кроме р/с, и при его вводе, всё заполняется автоматически. Да и в целом никакой проблемы не вижу в этом, все эти ИНН, СНИЛС, да и номер паспорта и так есть в едином месте под названием Госуслуги,да и нужны не часто, и эти все номера эксперементально хотели засунуть в новый вид паспорта, но что то пошло не так.