Почему банк отказывает в кредите: основные причины
С 1 января 2023 года в России заработал новый механизм ЦБ — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Теперь банки будут выдавать меньше необеспеченных кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.
Эти меры должны снизить риски закредитованности россиян. Но из-за новых правил банки будут ужесточать требования и чаще отказывать в кредитах. А что еще может привести к отказу? Может ли внешний вид клиента повлиять на решение? Разбираем основные причины вместе с экспертами.
Что такое скоринг в банке
Прежде чем одобрить кредит, банки проверяют вас по собственной скоринговой модели. Это система оценки, которая помогает предсказать, как вы будете выплачивать долг.
«В скоринговые модели заложено много параметров, — говорит Светлана Зубкова, доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета. — Среди них: кредитная история, доход клиента, состав семьи, показатель долговой нагрузки и т. д. Любой из включенных в модель критериев может дать отрицательное решение».
Основные причины отказов
Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан. Но глобально их три:
- плохая или нулевая кредитная история;
- высокая кредитная нагрузка — соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;
- кредитная политика банка — например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.
«Отказать могут, если вы не соответствуете требованиям банка, которые он предъявляет к заемщикам, — говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА «Центрюрсервис». — Например, у вас неподходящий возраст, отсутствует постоянная регистрация на территории РФ или в регионе присутствия банка. Нет трудового стажа и доходов, низкий нестабильный доход, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка. Есть судимости, долги по исполнительным производствам или вас привлекали к административной ответственности».
Банк может отказать в кредите, если вы предоставите ему недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, если подготовите неполный пакет документов для рассмотрения заявки, говорит эксперт.
«Еще причины — частое обращение за кредитами и отказы по ним, наличие микрозаймов в микрофинансовых организациях, кредитов на небольшие суммы, нескольких кредитных карт с открытым лимитом, — говорит Екатерина Тютюнникова. — На решение банка может повлиять ваша закредитованность или, например, информация о процедуре банкротства».
Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.
Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.
Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.
Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.
Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.
Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.
Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.
Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.
Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.
Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.
Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.
Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.
Чем неприятны частые отказы в кредитах?
Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.
Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?
Как записи об отказах в кредитной истории влияют на будущее заемщика?
У меня неплохой доход, и я никогда не брал кредитов. Однако в марте 2022 года по личным причинам мне понадобилась кредитная карта, и я запросил ее в банке, в котором у меня зарплатный проект и неплохая сумма на вкладах. В ответ через пару минут получил смс с автоматическим, видимо, отказом.
Я связался с персональным менеджером — он не назвал причину отказа, но намекнул, что дело «в сложной ситуации в стране». Больше взять кредитку не пытался, решил проблемы без нее.
После этого в кредитной истории появились аж две записи об отказе. В одной сумма 600 000 ₽, а причина отказа — кредитная политика заимодавца. Во второй нет ни суммы кредита, ни основания, по которому в нем отказали. Теперь переживаю, что могут возникнуть проблемы, если понадобится ипотека или крупный кредит в будущем.
Можно ли избавиться от этих записей? Или остается ждать 10 лет, пока записи автоматически не исчезнут из кредитной истории?
Понимаю ваше беспокойство, ведь положительная кредитная история позволяет оформлять выгодные кредиты. Ее создают годами, а испортить можно одной просрочкой.
Однако отказы в кредитах на кредитную историю не влияют. Они могут на некоторое время понизить кредитный рейтинг и реже повлиять на одобрение займов в будущем. Расскажу, как это работает и как поступить в вашей ситуации.
Рассылка с разбором новых законов
Где в кредитной истории хранится информация об отказах
Кредитная история — это ваше кредитное досье, посмотреть которое можно на сайте НБКИ. Она состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и дополнительной закрытой. В каждой хранят разную информацию о вас — от имени до места работы.
Доступ ко всем разделам есть не у всех. Например, заемщик может посмотреть любую часть своей кредитной истории. А кредитор — только титульную, основную и информационную. В информационной части хранят данные о запросах на кредиты, отказах и одобрениях.
Почему могут отказать в кредите
Банки вправе не сообщать причину отказа напрямую, но обязаны указывать ее в информационной части кредитной истории.
Кредиторы формулируют основание отказа, опираясь на внутренний регламент. Вот какие формулировки встречаются чаще всего.
«Кредитная история заемщика (поручителя)». Отказать могут клиенту с просрочкой платежей. Причем, по моему опыту, просрочки на несколько дней даже в течение пяти-шести месяцев подряд, допущенные за полгода-год до обращения в банк, на решение по кредиту обычно не влияют. Важно, чтобы в последние три или пять лет — это зависит от кредитной политики банка — не было длительных, от 30 дней, просрочек.
«Кредитная политика заимодавца». У каждого банка есть кредитная политика. Если руководство поставило задачу продвигать ипотечное кредитование, банк станет чаще отказывать в потребительских кредитах.
А еще банки могут ужесточать кредитную политику. Такое часто происходит во время кризисов. Сюда можно отнести и вашу ситуацию, когда сотрудник банка намекнул на отказ «из-за сложной ситуации в стране».
«Прочее». Частая формулировка, под которой может скрываться что угодно — любая информация о клиенте или его деловой репутации, которая не понравилась банку при проверке.
Также с этой формулировкой могут отказать, если у вас нет кредитной истории: это негативный фактор для некоторых банков. Кредитор не понимает вашу кредитную дисциплину, поэтому отказывает в займе.
Как отказы влияют на кредитную историю
Помимо кредитной истории БКИ рассчитывает персональный кредитный рейтинг клиентов. Он может быть низким, средним и высоким.
Рейтинг зависит от разных факторов, например:
- от количества кредитов. Чем больше денег вы должны банкам, тем хуже;
- числа обращений за займом в последний месяц. Не стоит подавать пять-семь заявок в разные банки одновременно: может показаться, что вы хотите набрать максимальную сумму и рискуете не справиться с долгами;
- действий, связанных с получением и обслуживанием кредитов. Так, на рейтинг влияют просроченные платежи;
- возраста кредитной истории. Чем дольше вы пользуетесь кредитами, тем рейтинг выше;
- того, как много у вас погашенных кредитов на крупные суммы, — такая статистика понравится любому кредитору.
Поясню на примере. У меня была клиентка с хорошим рейтингом в Национальном бюро кредитных историй, но ей приходили автоматические отказы от банков. Оказалось, за девушкой с ноября 2022 года числилась просрочка. На деле ее не было: банк ошибся и не направил информацию о погашении. Получается, что кредитный рейтинг был нормальным, а кредитная история — негативной из-за просрочки.
Таким образом, отказы банков не влияют на кредитную историю, ее портят просрочки. Но если вы запросили заем и кредитный аналитик увидел отказы других банков, это может повлиять на решение о выдаче кредита.
Можно ли исправить информацию в кредитной истории
Достоверные записи об отказах удалить нельзя. Исправить можно только неверную информацию. Например, в ситуации, когда вы закрыли кредит, а банк не сообщил об этом и оставил ваш кредитный счет активным.
Если банк запросил кредитную историю, убрать информацию о запросе не получится. Более того, банки могут несколько раз проверять историю заемщика, например:
- после одобрения кредита — чтобы узнать, не появились ли у клиента обязательства или просрочки. Положительное решение банков действует до 30 дней — за такой срок у заемщика может многое измениться;
- если отказали в кредите — чтобы предложить заем на меньшую сумму.
Как и зачем улучшать кредитную историю
Если кредитный рейтинг снизился из-за большого числа запросов, он за несколько месяцев сам придет в норму. Главное — в это время не обращаться за новыми кредитами и своевременно вносить платежи по действующим.
Проблемы с кредитами в будущем из-за отказов не возникнут. Но если соберетесь занять больше 1 млн рублей, учтите: такой кредит банки обычно одобряют только клиентам, у которых есть погашенные без просрочек займы.
Чтобы создать положительную кредитную историю, можно:
- оформить кредит на небольшой срок и погасить его досрочно за шесть-восемь месяцев;
- пользоваться кредитной картой и оплачивать задолженность в пределах льготного периода, чтобы не начислили проценты.
Еще больше шансов получить крупный кредит у клиентов, которые:
- получают зарплату на карту этого же банка;
- подтверждают доход выпиской из Социального фонда России. Ее можно оформить онлайн на портале госуслуг или очно в СФР или МФЦ.
Как долго хранят информацию в кредитной истории
Каждая запись в кредитной истории исчезает через 7 лет. К записям относят события, связанные с получением кредита: обращения и результаты их рассмотрения, получение займа и его погашение.
Вы правильно отметили, что можно подождать, пока записи об отказах исчезнут из кредитной истории. Но и без этого у вас есть шанс получить кредит. Особенно ипотеку, потому что она обеспечена залогом — жильем, которое вы покупаете. Банки охотнее одобряют такие кредиты, чем потребительские наличными без залога.
Что делать в вашем случае
Не стоит переживать из-за пары отказов. Они не повлияют на новые кредиты в будущем, особенно если у вас будет положительная кредитная история.
Но если планируете брать ипотеку, вам лучше подготовиться. Подробно об этом я рассказала в другой статье в Тинькофф Журнале.
Банки в край охренели. Даже этот кредитный рейтинг полная чушь. Вот у меня например 940 из 999. Да я брал кредиты и большие и маленькие и платил всегда вовремя. Вот только выгода у меня только в том, что не было и нет отказов. Технически я всегда могу обратится за кредитом и мне всегда его дадут в кратчайшие сроки. НО. это почти никак не влияет на процентные ставки. Более того мне ни разу не предложили минимум. Пытался взять кредит на 500 тыс. в 2013г. В сбере потреб от 11% до 14,5% был на сайте. С моим кредитным рейтингом мне предложили ставку 13,5% (не ну а чё. не внушаю видать доверия), а жене 12.5%. Только рейтинг у нас почти одинаковый. Последний кредит брал на 1 млн. также сделал запрос в Сбер, предложили 18%, а в ВТБ 16,5%. Но оказывается если запрашивать у разных банков одновременно, то этим ты оказывается портишь кредитный рейтинг, а то что Сбер пытался меня кинуть на 1,5%, что все же не маленькая сумма — это нормально. Где запросил там и бери получается.
santeyxxx, рейтинг 960 по НБКИ. 8 лет кредитной истории, ни одной просрочки. Я тоже думал, что мне все дадут) Отправил заявку на кредитку с лимитом 20к в мтсбанк (там просто была нужная мне бонусная программа) и пришел отказ. Так что цифра рейтинг бесполезная. Единственная ситуация когда можно выхватить хорошие условия и низкие проценты это быть зарплатным клиентом банка с хорошей белой зарплатой и большим стажем.
мне вот интересно как на кредитный рейтинг влияет досрочное погашение
по идее банкам такие клиенты невыгодны, тратиться на их обслуживание приходится, а прибыли почти нет
А если я судилась с коллекторами из-за кредитной карты (суд выиграла), взятой в студенчество, при этом до сих пор пользуюсь кредитками других банков, взятыми гораздо позже, чем та первая?!
Достаточно запросить кредитную карту на скромную сумму, банк сам при желании может одобрить больше и дальше уже можно выбрать какую сумму брать изначальную или максимальную.
Ничего подобного, что за 7 лет записи ичезают из кредитной истории. Мой кредит в Хоум кредит банке, которому уже лет 15, до сих пор там отражается.
У каждого банка своя модель оценки заёмщиков. Она скорее всего включает оценку БКИ, но может содержать дополнительные критерии.
Когда жене дают деньги под меньший процент, так это же финансовый Лайфхак. Хочешь дешевле, отправь заявку на кредит через жену. ��
Банк отказал в кредите в 2023 году
Совместно с экспертом мы составили инструкцию, в которой расскажем, что делать, если банк отказал в кредите, а деньги срочно нужны.
Банк отказал в кредите. Фото: shutterstock.com
Пока одним финансовые учреждения названивают и засыпают электронную почту спамом «пожалуйста, возьмите наши деньги», другим отказывают в кредите раз за разом. Брать в долг у банка в 2023 году — целая наука. Идеальный заемщик с безупречной кредитной историей и белой зарплатой — редкость.
Какую сумму вы хотите получить:
Полезная информация о кредитах
| Идеальный портрет заемщика | Официальное трудоустройство, на платежи по кредитам тратит менее 50% зарплаты, есть имущество (недвижимость, транспорт), возраст от 21 года до 65 лет, ранее брал кредиты и всегда вовремя платил |
| Что может быть причиной отказа в кредите | Низкий доход, отсутствие залога по кредиту, низкий кредитный рейтинг и плохая кредитная история, нет подтверждения доходов |
| Какие виды кредитования существуют в 2023 году | Потребительские кредиты, кредитные карты, кредиты под залог |
| Где можно получить кредит | Банк, кредитно-потребительский кооператив, микрофинансовые организации, частные инвесторы |
| Когда можно подавать повторную заявку после отказа | У каждого банка свой срок, в среднем это 1-3 месяца |
Причины отказа банка в кредите
Перечислим основные аргументы финансовых учреждений, из-за которых они отказываются давать заемщикам кредит.
Испорчена кредитная история
Самая распространенная причина отказа. С 2004 года в России действует федеральный закон о кредитных историях¹. Он неоднократно дорабатывался и совершенствовался. В 2023 году истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которым банки и другие финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах.
БКИ тщательно собирают и хранят информацию — семь лет — о каждой кредитной сделке. Это своего рода независимая база данных, на которую опираются банки, когда решают: выдавать деньги в долг или отказать клиенту.
Важно знать: у всех банков своя политика в отношении допустимых рисков. И ее нигде не афишируют и не раскрывают. На деле это означает, что в одном банке даже с разовой просрочкой платежа с заемщиком не захотят иметь дело, а другая организация лояльно отнесется к двум-трем просрочкам.
Нет официального подтверждения дохода
Это не основная причина отказов, но один из частых аргументов. Хотя банки точно знают, что не все их клиенты получают белую зарплату. Поэтому некоторые разрешают заемщикам подтверждать доход выпиской со счетов. В идеале, у образцового заемщика есть справка по форме 2-НДФЛ (о доходах, ее выдает налоговая или бухгалтерия) и заверенная копия трудовой книжки.
Банки нередко проверяют информацию о трудоустройстве заемщика. Просто звонят в отдел кадров или бухгалтерию предприятия. А если выясняется, что их обманули, заносят клиента в черный список.
Низкий доход
К бытовому понятию низкого дохода этот фактор имеет косвенное отношение. Например, для высококвалифицированного специалиста в Москве зарплата в 100 тысяч рублей может быть довольно средней и даже низкой, а в регионах считаться очень высоким окладом топ-менеджера. Поэтому банки смотрят на этот критерий иначе.
Низкий доход — тот, с которым клиенту будет сложно закрывать долговые обязательства. Проще говоря, раз в месяц делать необходимые платежи. По распространенной практике, если больше половины ежемесячной зарплаты (и других видов дохода) идет в счет погашения долгов, то такой доход называют низким.
С низким доходом также прямо связана следующая причина, почему банк отказывает в кредитах.
Высокая кредитная нагрузка
Ее также называют закредитованность. Банки зачастую отказывают в кредите тем заемщикам, которые уже тратят на платежи по долговым обязательства больше 50% официального дохода. Например, человек получает 40 тысяч рублей, за ипотеку отдает по 20 тысяч рублей в месяц. Такому получить кредит будет сложно. Он, конечно, может попытаться возразить, мол, мне в быту много не надо, на всем остальном экономлю. Но в банке прекрасно знают, сколько стоит продуктовая корзина, ЖКУ и размер прочих трат.
У этого есть законное обоснование. С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать² показатель долговой нагрузки заемщиков при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей. То есть кредитовать не запрещено, но для финансового учреждения это несет дополнительные траты.
Чтобы оценить кредитную нагрузку, банки запрашивают информацию в бюро кредитных историй. Поэтому кредиты, полученные официально, не утаишь. Даже если они взяты в разных банках, МФО и КПК — данные все равно будут в системе.
Репутация заемщика и скоринговый балл
Скоринг — это оценка кредитоспособности человека. Скоринговый балл на основе своих данных показывают бюро кредитных историй. Однако банки пользуются своими оценками. Они учитывают не только добросовестно ли клиент ранее выплачивал займы, большая ли на него нагрузка. А также смотрят если ли у обратившегося судимости, долги в базе судебных приставов. Изучают свои базы: вдруг клиент некогда обращался за кредитом с фальшивыми документами? Потенциально банк может даже проанализировать соцсети заемщика и сделать выводы.
Другие причины, почему банк может отказать в кредите
Возраст. Кредит с 18 лет дают редко. Чаще нижняя планка от 21 года или даже от 23 лет. К пожилым банки тоже внимательны. С одной стороны, у пенсионеров есть стабильный доход — пенсия. А с другой есть ественная причина отказа: заемщик может элементарно не успеть выплатить долг в силу старости.
Профессия. Фактор, который может быть причиной отказа в крупных кредитах. Банки настороженно относятся к предпринимателям и самозанятым. А также людям, работа которых связана с риском для жизни и здоровья. В этом случае часто одобряют кредит только при условии покупки страхового полиса.
Что делать, если банк отказал в кредите
Прежде всего не отчаиваться и не начинать массово слать заявки в другие кредитные учреждения. Частые отказы сказываются на кредитном рейтинге заемщика. Прежде нужно разобраться в причине отказа. Банк вправе не озвучивать ее. Но в разговоре кредитные менеджеры часто акцентируют внимание на «проблемном» аспекте. Например, плохая кредитная история, низкий доход.
Важно помнить, что после отказа банк закрывает клиенту на несколько месяцев возможность подавать заявки. Поэтому нужно обстоятельно подходить к новому запросу. Возможно, предложить залог в качестве обеспечительной меры. Охотнее всего банки рассматривают квартиры в больших городах. Может быть, вам не нужен кредит, а получится обойтись кредитной картой? На них зачастую меньший лимит и выше ставка, но есть беспроцентный период от 55 и даже 140 дней.
В подготовке материала участвовала основатель «Столичного центра финансирования». Это компания — кредитный брокер. Они оказывают помощь в одобрении кредита в банке или другом финансовом учреждении.
В «Столичном центре финансирования» работают выходцы из крупных банков. Они лично знают, какими правилами руководствуются кредиторы при принятии решений. У компании есть завизированные представителями банков сертификаты о том, что она является партнером финансовых учреждений.
Предоплаты за работу добросовестный брокер не берет. Комиссию клиент ему платит только после получения денег. Центр помогает получать кредиты под залог квартиры или транспорта, на покупку недвижимости, для рефинансирования или на развитие бизнеса. К брокеру стоит обратиться заемщику с плохой кредитной историей, без справки о доходах и в случае сложных ситуаций вроде перезалога недвижимости. Поскольку банки доверяют брокеру, тот может договориться о снижении процентной ставки или размера ежемесячного платежа будущего кредита.
Советы экспертов
Попросили руководителя компании «Столичный Центр Финансирования» Эльвиру Глухову поделиться советами о том, как правильно поступить заемщику, если банк отказывает в кредите.
«Перед тем, как подать заявку, нужно посмотреть на свою кредитную историю и кредитный рейтинг. При наличии текущих просрочек получить кредит без залога (чаще всего жилой недвижимости — Ред.) практически невозможно. Сначала нужно будет закрыть просрочки и подождать, пока они уйдут из кредитной истории. Либо использовать залог.
Далее, распространенная причина отказа — отсутствие подтверждения доходов. Например, вы пишете в анкете, что нигде не работаете. Или указываете работу, но она не подтверждается — банк может проверить эту информацию звонком в компанию.
Иногда причина отказа в кредите формальная — банк звонил с тем, чтобы уточнить какую-то деталь в анкете, но клиент не взял трубку. В диалоге с банком надо отвечать на вопросы четко и внятно. Не путаться и не юлить. Будьте готовы, что представитель кредитора поинтересуется очевидными и не совсем вопросами: где живете и работаете, как добираетесь до работы.
Перед обращением за кредитом лучше погасить долги, если они в работе у ФССП (судебных приставов). Кредиты в других финансовых учреждениях лучше тоже закрыть.
Если располагаете временем и кредит не нужно срочно, можно попробовать наработать себе кредитную историю, чтобы получить крупную сумму. Например, взять деньги у кредитно-потребительского кооператива (КПК). Там ставки выше, чем в банках и нужен залог. Но есть возможность выстроить хорошую кредитную историю. А уже после обращаться в банк.
А вот МФО — микрокредитные организации — дают очень маленькие суммы под гигантский процент. Наличие микрокредитов плохо влияет на кредитный рейтинг. Некоторые банки заведомо не дают тем, кто хоть когда-то брал «микрики». Потому что это лакмусовая бумажка неблагонадежного заемщика».
Популярные вопросы и ответы
На вопросы отвечает руководитель компании «Столичный Центр Финансирования» Эльвира Глухова.