Как работает страхование простыми словами

Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование

Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.

У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.

Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с «Совкомбанк Страхование».

Ключевые термины и понятия

Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках) , которые то и дело будут встречаться в этой статье.

Начнем с самого главного — что такое страхование . Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.

Страховщик, или страховая компания (далее — «СК») — это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем .

Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.

Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику.

Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу.

Страховые риски («риски») — это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я») . Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее.

В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.

Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.

Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.

Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ.

Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.

Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.

Как работает страховка

Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами).

Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.

Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей.

Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей. Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.

Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.

Принципы страховой деятельности

Страховая деятельность базируется на двух основных принципах — эквивалентности доходов и расходов, а также случайности событий.

• Принцип эквивалентности

Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций.

Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.

• Принцип случайности

Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым.

Страховая компания

Застраховать можно здоровье и жизнь, автомобиль, недвижимость, ценные грузы, ответственность перед клиентами и сотрудниками или оргтехнику в офисе — все, что можно испортить или потерять.

Когда предприниматель оформляет страховку, он платит страховой компании небольшую сумму — страховой взнос. Если с бизнесом что-то случится, например сотрудник получит травму на работе или товары не поставят в срок, организация выплатит предпринимателю сумму, указанную в договоре.

Гарантия того, что страховая компания сможет выполнить свои обязательства и возместить ущерб клиента, — это ее уставный капитал. По закону он должен быть не меньше 300 000 000 ₽. Исключение — организации, которые занимаются обязательным медицинским страхованием: минимальный размер уставного капитала для них — 120 000 000 ₽.

Рассказываем, как работают страховые компании и чем они полезны для бизнеса.

Чем занимаются страховые компании

Цель любой страховой компании — обезопасить клиента от несчастных случаев и их негативных последствий. Если страхователь или его имущество пострадали, организация выплачивает клиенту деньги.

У страховых компаний есть несколько функций. В их числе:

1. Рисковая. Клиент передает свои риски страховщику за установленную плату. Например, при перевозке грузов оформляют страховой полис, и, если транспортировку отменят или задержат, клиент получит право на компенсацию.
2. Сберегательная и инвестиционная. Если на счетах компании есть свободные деньги, их направляют в инвестиции — вкладывают в недвижимость, ценные бумаги и другие активы. Это помогает страховщикам наращивать собственный капитал.
3. Предупредительная. Страховым компаниям невыгодно, когда жизни или интересам клиента что-то угрожает, поэтому они финансируют мероприятия, которые помогают снизить риски несчастного случая. Например, компании, которые страхуют имущество от пожара, могут вкладывать деньги в противопожарные мероприятия — установку систем оповещения, проверку исправности оборудования.
4. Социальная. Если страхователь попадет в сложную ситуацию, страховщик оказывает ему финансовую помощь. К примеру, если работник получил производственную травму, а работодатель предусмотрел социальное страхование сотрудников, то страховые выплаты могут покрыть дорогостоящее лечение.

Денежные резервы, которые нужны на выплату по страховым случаям, формируются из взносов страхователей. Если один из клиентов попал в сложную ситуацию и ему нужна крупная сумма, страховая компания выплатит ее за счет денег, которые внесли другие клиенты.

Как работают страховщики

Если клиент заплатил за страховку, но страховой случай, указанный в договоре, не наступил, деньги ему не возвращают — их направляют в фонд и используют для выплат пострадавшим клиентам или для других целей.

Если избежать опасности не удалось и страховой случай наступил, возможность, порядок и сумму выплат определяет страховой договор.

Взаимодействие клиента и страховой состоит из четырех этапов.

Расчет страхового взноса. Для каждого клиента страховка будет стоить по-разному, цена зависит от вероятности наступления страхового случая: чем она больше, тем дороже страховка. Так, при заключении договора на социальное страхование учитывают уровень опасности производства, оснащенность компании средствами защиты, возраст работников. Соответственно, страховой взнос за возрастного крановщика или сотрудника химзавода будет стоить дороже, чем взнос за молодого офисного работника.

Многие организации позволяют оформить страхование онлайн и рассчитать размер страхового взноса прямо на сайте — для этого там есть специальный калькулятор. Клиент заполняет необходимые поля и получает сумму взноса, оплатить его также можно на сайте. После этого клиент получает договор страхования и страховой полис.

Наступление страхового случая. Если клиент попал в сложную ситуацию, он извещает об этом страховую компанию и подает пакет документов. Его состав в разных случаях может отличаться, вот список основных бумаг:

• заявление на выплату страховки — обычно в нем же указывают банковские реквизиты для перечисления денег;
• оригинал договора страхования и страхового полиса;
• квитанция об оплате страхового взноса;
• документы, которые доказывают факт страхового происшествия;
• паспорт или другой документ, который подтверждает личность заявителя.

Рассмотрение дела клиента. На этом этапе организация проверяет, действительно ли произошел страховой случай, который прописан в договоре. Также страховая смотрит на дополнительные обстоятельства. Так, в выплате страховки могут отказать, если клиент:

• мог предотвратить неблагоприятное событие, но не сделал этого;
• умышленно нанес вред своему имуществу;
• был пьян;
• пострадал из-за войны или политических конфликтов;
• слишком поздно сообщил о происшествии страховщику, нарушил сроки обращения в больницу или полицию;
• находился на территории, которую не покрывает его полис.

Выплата страховой суммы. Если страховой случай подтвердился, компания обязана перечислить пострадавшему деньги — суммы выплат также должны быть указаны в договоре.

Компания имеет право перечислить деньги в полном объеме или частично — например, если согласно медицинскому заключению на лечение сотрудника требуется сумма меньше той, которая прописана в страховом договоре.

Зачем страховать бизнес

Бизнес может столкнуться с самыми разными проблемами, будь то ошибки сотрудников, мошенничество директора, потоп или кража. Если работник получит производственную травму или в офисе прорвет трубу, а у компании не будет страхового полиса, она потеряет много денег. Чтобы такого не произошло, оформляют страховой полис.

Обычно страхование бизнеса включает в себя страхование имущества, ответственности, здоровья сотрудников и предпринимательских рисков.

Страхование имущества. Собственность компании страхуют, чтобы защитить ее от пожаров, природных катастроф, кражи или неисправностей. Застраховать можно:

• недвижимость;
• транспорт — автомобили, самолеты, поезда, морские суда;
• оборудование и инструменты;
• стройматериалы и сырье;
• товар — его могут повредить при перевозке, на складе или пока он лежит на полке в магазине;
• разработки и программы — их защищают от плагиата или утечки данных.

Страхование ответственности. Необходимость в этом возникает, когда есть риск, что кто-то из сотрудников не выполнит свои обязанности или допустит ошибку. Объектом страхования могут быть:

1. Профессиональная ответственность — деньги возмещают, если сотрудник допустил на работе ошибку, которая нанесла ущерб компании или третьим лицам. Например, бухгалтер ошибся в реквизитах, из-за этого налоговая не получила платеж вовремя и у компании образовалась задолженность.
2. Ответственность за неисполнение обязательств — нужна, если есть риск, что кто-то из сторон нарушит условия договора, например поставщик магазина не привезет товар в срок и из-за этого магазин потеряет часть выручки.
3. Ответственность владельцев транспорта — страхуют ответственность владельца перед третьими лицами, например в случае ДТП.
4. Ответственность врачей перед пациентами — это касается частных клиник и врачебных ошибок.

Страхование сотрудников. Его применяют, чтобы повысить привлекательность рабочих мест. Компания может обеспечить:

• ДМС — медицинское страхование с дополнительными услугами, например со стоматологией в частных клиниках;
• защиту от несчастного случая;
• накопительное страхование жизни — страховщик выплатит накопленную сумму, если сотрудник станет нетрудоспособным или умрет.

Страхование предпринимательских рисков. Оно защищает бизнес, если он рискует обанкротиться или потерять часть дохода из-за:

• производственного перерыва — если компания вынуждена приостановить деятельность;
• нарушения контракта со стороны контрагентов.

Этот тип страхования защищает только интересы страхователя. То есть убытки, которые понесут контрагенты, страховка не возмещает.

Сколько стоит застраховать сотрудников или помещение

Чаще всего предприниматели страхуют здания, ответственность и здоровье сотрудников. Универсальных ставок у страховых компаний нет. Цену полиса придется рассчитывать на калькуляторе конкретного страховщика, итоговая стоимость зависит от индивидуальных условий.

За страхование недвижимости просят до 1% от стоимости здания. То есть, если склад компании стоит 5 000 000 ₽, страховка обойдется максимум в 50 000 ₽. На стоимость влияют дополнительные риски: полис будет стоить дороже, если рядом со складом находится опасный объект, например автозаправка, или если клиент хочет застраховать старое здание с изношенными коммуникациями.

Цена страхования ответственности зависит от суммы, которую придется возместить при необходимости, и от вероятности страхового случая. В среднем полис обойдется в 0,5% от суммы возмещения, точную сумму рассчитывает страховой агент.

Страхование здоровья в среднем стоит от 15 000 до 30 000 ₽ за сотрудника в год. Цена зависит от услуг, которые входят в полис ДМС: пакет подешевле обычно включает визит к терапевту и узким врачам, а расширенная версия — даже программу вакцинации и ведение беременности.

Что важно запомнить

1. Страховая компания — финансовая организация, которая защищает клиента и его имущество от рисков, будь то кража или пожар.
2. Из взносов страхователей компания формирует денежные резервы, из которых потом выплачивает страховку пострадавшим клиентам.
3. Если страховой случай подтвержден, компания обязана выплатить клиенту страховую сумму. Если с клиентом или его бизнесом ничего не случилось, страховой взнос не возвращают.
4. Перед выплатой страховая компания проверяет обстоятельства, при которых случилось происшествие. Иногда клиенту могут отказать в компенсации ущерба — например, если он мог предотвратить несчастный случай, но не сделал этого.
5. Бизнес обычно страхует недвижимость, здоровье сотрудников и ответственность перед клиентами или партнерами. Также можно застраховать товар, корпоративный транспорт или офисные принтеры.

Подписка на новое в Бизнес-секретах

Подборки материалов о том, как вести бизнес в России: советы юристов и бухгалтеров, опыт владельцев бизнеса, разборы нового в законах, приглашения на вебинары с экспертами.

Зонтик от неприятностей

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Что такое страхование жизни и для чего оно нужно

Страхование жизни считается одним из самых популярных видов страхования во всем мире. Однако до сих пор далеко не все в России знают, для чего нужен этот полис и как можно им воспользоваться. Разобрались, какие бывают полисы страхования жизни и в чем заключается их реальная выгода.

Страхование жизни: что это такое

Страхование жизни — это тип страхования, который предусматривает защиту финансовых и имущественных интересов страхователя в случае его смерти или наступления иного страхового случая, связанного с его жизнью и здоровьем. По умолчанию именно смерть является главным страховым случаем по такому договору страхования. На практике полис может быть расширен и другими рисками — болезнями, инвалидностью и т. п.

В широком понимании под страхованием жизни зачастую имеют в виду целый комплекс страховых продуктов, направленных на личные нужды страхователя, например, страхование от потери работы или пенсионное страхование.

Как работает страхование жизни

Страхование жизни устроено примерно одинаково во всех странах и подразумевает, как правило, регулярные длительные отношения между страховой компанией и страхователем. В первую очередь страхование жизни направлено на два универсальных риска: дожитие до определенного возраста или смерть страхователя. Однако в полисе могут быть предусмотрены и другие риски, например, получение телесных повреждений или рабочих травм, инвалидность или несчастный случай.

Обычно взносы по полису страхования жизни выплачиваются регулярно в течение определенного времени, например, до наступления страхового случая. В зависимости от вида страхования жизни страховая сумма может выплачиваться только в случае болезни, смерти застрахованного или при других страховых событиях, прописанных в договоре.

Есть продукты, которые предусматривают выплату страховой суммы, даже если с клиентом ничего не происходит и он благополучно доживает до момента окончания действия договора. В таких полисах факт дожития приравнивается к страховому событию. При дожитии выплачивается накопленная сумма плюс инвестиционный доход, который СК заработала за это время за счет инвестирования средств, полученных от страхователя.

Выгода для страхователя и его родственников при заключении договора с риском смерти или несчастного случая кроется в том, что клиент или его близкие получают страховую выплату при наступлении любого указанного в договоре страхового случая, даже если перед этим был оплачен всего один взнос. Правда, нужно иметь в виду, что в договоре могут быть прописаны разные страховые суммы для разных страховых событий. Например, при смерти или инвалидности застрахованного может выплачиваться 100% страховой суммы, а при травме или болезни — 50% или менее.

Виды страхования жизни

• Рисковое страхование

Чаще всего страхование жизни подразумевает реализацию одного единственного риска — наступления смерти. В таком случае страхователь оплачивает полис (разово или регулярными платежами), а в случае смерти его родственники (или те, кого он указал в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя) получают страховую выплату.

Дополнительным видом рискового страхования можно назвать смешанное страхование, когда страхователь получает выплату в случае болезни или производственной травмы. Особенность этого типа страхования заключается в том, что риск может наступить в любой момент, и никаких накоплений по полису у страхователя может и не быть. При этом страхователь может выбрать тип риска, тип травмы и т. д., а также срок страхования. Подобный вид страхования весьма популярен у представителей опасных профессий. Однако важно помнить, что страховая компания будет учитывать, насколько опасна профессия застрахованного, и в некоторых случаях может отказать в страховании или значительно увеличить стоимость полиса.

Еще одним типом рискового страхования называют кредитное страхование. По такому договору выплату получает не страхователь, а банк, в котором у него оформлен кредит. Например, такая схема востребована при заключении ипотечного кредита: заемщик может застраховаться не только от смерти, но и от болезни, потери работы и т. п.

Калькулятор ипотечного страхования

Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн

«Главное отличие рискового страхования жизни от других видов заключается в том, что клиент покупает полис, а компенсация выплачивается исключительно при наступлении страхового случая — смерти, болезни и т. д. В других видах страхования жизни (например, в накопительном) есть еще дожитие, то есть страховой случай в период действия договора может не наступить, а страховая компенсация, равная сумме всех страховых взносов плюс инвестиционный доход, все равно будет выплачена по окончании срока действия договора», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

• Накопительное страхование

По сути накопительное страхование жизни представляет собой универсальную копилку, только средства аккумулируются не на банковском счете, а в страховой компании. В течение определенного срока клиент отдельными платежами выплачивает полную стоимость страховки. Если страховой случай наступает раньше окончания срока действия полиса, то страховая компания выплачивает страховую сумму в полном объеме. В плане доходности депозит в банке, как правило, выгоднее. Но накопительное страхование также имеет свои преимущества: если вдруг страхователь умрет до окончания срока накопления, его наследники получат всю страховую сумму целиком, а она может быть больше, чем сумма фактически уплаченных взносов. С депозита же наследники получают только ту сумму, которая на нем лежит. При этом конечным получателем денег может быть любой человек, которого выберет страхователь и укажет в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.

• Инвестиционное страхование

В таком случае страховая компания выступает в роли инвестиционного игрока, который вкладывает средства страхователя с расчетом на получение прибыли. При этом накопления можно поделить на две части: во-первых, это гарантийная часть, которую человек получит независимо от ситуации на рынке, а во-вторых, инвестиционная — привязанная к уровню доходности. Какая доля приходится на гарантийные выплаты, прописано в страховом договоре, с которым рекомендуется заранее внимательно ознакомиться.

Зачастую клиенту предлагают на выбор несколько вариантов стратегии: агрессивную или консервативную. Обычно в первую входят инвестиции в менее рисковые инструменты, например, в облигации, а во вторую — более рисковые вложения, например, в акции растущих компаний. Впрочем, в отличие от депозитов, у инвестиционного страхования есть серьезное ограничение — подобные вклады никак не застрахованы.

«Конечно, фактически и инвестиционное, и накопительное страхование жизни больше связано с таким финансовым инструментом, как вклады, накопления и инвестиции. Страхование здесь выступает, по сути, побочным продуктом. Но именно тот факт, что вне зависимости от суммы уплаченных взносов при наступлении страхового случая клиент получает страховую сумму полностью, делает этот инструмент интересным с финансовой точки зрения и в качестве накопительного, и в качестве страхового продукта», — поясняет Юлия Корнеева.

• Добровольное пенсионное страхование

Во многом подобный вид страхования пересекается с накопительным страхованием: клиент также делает регулярные взносы, однако в данном случае выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста. При этом страхователь может выбрать период, в который он будет получать выплаты. Если с ним что-то случится, то остаток накопленных средств на счете не исчезнет, а будет выплачен родственникам. Более того, выплаты могут быть достаточно гибкими — например, человек может сам себе назначить пенсию в возрасте от 70 до 80 лет.

Кому и для чего нужно страхование жизни

Традиционно считается, что в первую очередь страхование жизни нужно тем, кто работает в сферах, где достаточно высок риск причинения ущерба здоровью. Но в реальности такое страхование может быть полезно любому человеку. Именно страхование жизни дает возможность компенсировать недостатки системы социального обеспечения: получать полноценное пособие в случае потери работоспособности, а также более высокую пенсию после наступления определенного возраста. При этом подобный вид страхования позволяет комбинировать разные продукты в рамках одного полиса, ярким примером чего является накопительное или инвестиционное страхование жизни.

В некоторых случаях полис страхования жизни может быть практически обязательным — например, при получении ипотечного кредита. Для получения ипотечного кредита по закону обязательным является только страхование имущества, а полис страхования жизни считается добровольным. Однако пока жилье не построено и физически застраховать нечего, нужно застраховать жизнь заемщика. Важно также помнить, что часто за страхование жизни банк готов снизить ставку по кредиту. Поэтому если в какой-то момент перестать оформлять эту страховку, ставка по кредиту может снова увеличиться.