10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю
Банк отказывает человеку в выдаче кредита, и тот не понимает, почему. Он платежеспособен, предоставил все нужные справки и не имеет открытых задолженностей — но кредит ему все равно не выдают. Возможная причина — кредитная история, испорченная по ошибке. К сожалению, не все следят за своей КИ, а ведь банки просматривают ее очень внимательно. Человек может даже не знать, что какое-то его действие негативно отразилось на кредитной истории, — но кредитор все увидит и учтет. Поговорим, какими могут быть подобные ошибки.
Содержание статьи
Не платить по кредитам
Это просто и известно всем: просрочки по кредитам и займам отражаются в кредитной истории и портят ее. Даже самая маленькая просрочка останется в КИ как минимум на десять лет после закрытия последнего обязательства — если человек эти десять лет не будет брать новых кредитов. Все зависит от банка, но некоторые кредиторы способны отказать заемщику даже из-за небольших просрочек. А масштабные задолженности, судебные разбирательства и открытые исполнительные производства сводят шансы к нулю. Лучше стараться не допускать порчи КИ:
- платить по обязательствам вовремя, лучше — с запасом в несколько дней, чтобы снизить вероятность технической ошибки;
- всегда проверять, дошел ли платеж;
- в сложной ситуации поговорить с кредитором, взять кредитные каникулы или реструктуризовать кредит, а не игнорировать обязательства;
- при появлении просрочки погашать ее как можно скорее — чем меньше срок, тем ниже негативное влияние на КИ.
Не платить по иным обязательствам
Некоторые ошибочно полагают, что в кредитную историю вносится информация только о кредитах и микрозаймах. Вовсе нет: туда попадают сведения обо всех неисполненных обязательствах, которые были у человека. Кроме кредитов, к ним относятся:
- овердрафты по дебетовой карте;
- невыплаченные административные штрафы, переданные в суд;
- неоплаченные коммунальные задолженности;
- серьезные задолженности у сотовых операторов;
- компенсации ущерба, алименты и другие платежи, решение о которых принимает суд.
Тут важно заметить: сами по себе алименты, штрафы и компенсации не влияют на КИ. Значение имеет только ситуация, в которой человек отказывается их платить, и дело передают в суд. В таком случае открывается исполнительное производство — а эта информация уже записывается в кредитную историю. Выход прост: если у Вас есть какие-либо обязательства, погашайте их вовремя, не допускайте просрочек и судебных разбирательств.
Забывать об обязательствах
Распространенная ситуация — человек и вовсе не знает, что у него есть просрочка. Вылетело из головы, или банк начислил платеж, а заемщик не увидел. Или, допустим, карта ушла в овердрафт — это легко не заметить. А в кредитной истории просрочка все равно фиксируется. Поэтому рекомендуется регулярно проверять все свои карты, даже дебетовые, а также счета у мобильных операторов и коммунальные платежи. Если обязательств много, и Вы путаетесь, можно настроить напоминания в мобильном телефоне или завести таблицу с графиком выплат. Мы рассказывали о способах управляться с платежами в статьях про финансовую грамотность.
Не брать кредитов совсем
Кредитная история у людей, которые намеренно отказываются брать займы, не плохая. Она просто пустая: там нет ни одной записи, ничего, что могло бы сообщить банку о кредитном поведении человека. Поэтому кредиторы относятся к таким людям с подозрением и крупные кредиты не выдают.
- Если человеку с нулевой кредитной историей понадобится большая сумма денег, например, для крупной покупки, велик риск, что кредит от банка он не получит. МФО порой дают займы и без положительной КИ, но брать микрозаймы на крупные суммы — плохая практика, которая может серьезно усугубить финансовое положение.
- На небольшие суммы или на короткий срок кредит дают даже с нулевой КИ. То же самое касается кредитных карт. Поэтому правила финансовой грамотности рекомендуют людям заводить кредитку — даже если человек не будет ею активно пользоваться, история не останется пустой.
Запрещать банкам просматривать кредитную историю
Сведения, приведенные в КИ, считаются персональными данными. Банк и любой другой кредитор имеют право просматривать их только с согласия заемщика. Человек имеет право не дать это согласие, и в таком случае кредитор не получит доступа к большинству частей кредитной истории, кроме информационной. Но это значит, что и взвешенное решение банк принять не сможет. А значит, такому заемщику проще отказать: проверить его надежность у кредитора не получится. Кроме того, такое сокрытие информации может показаться банку подозрительным.
Брать слишком много займов одновременно
Высокая кредитная нагрузка — это ситуация, когда у человека одновременно открыто несколько кредитов, и на их выплату уходит солидная часть дохода. Таких людей банки боятся кредитовать: высок риск, что с нагрузкой заемщик не справится. Брать новый кредит в такой ситуации не рекомендуют и правила финансовой грамотности — по той же причине. Исключение — разве что случаи крайней необходимости, но и в них лучше сохранять здравомыслие и не совершать опрометчивых поступков.
Отправлять много заявок на кредит
Каждая заявка на кредит фиксируется в кредитной истории, равно как и решение по ней. Если таких записей в КИ становится слишком много за короткий срок, это портит историю. Просматривая КИ, банк может решить, что:
- у человека очень тяжелая финансовая ситуация, и он обращается к разным кредиторам одновременно из отчаяния. А значит, отдавать кредит ему будет нечем;
- на имя заемщика пытаются взять кредит мошенники — это они любят подавать заявки в несколько банков одновременно;
- у заемщика высокая долговая нагрузка, потому что он сотрудничает сразу с несколькими банками, — если хотя бы некоторые из заявок одобрены;
- у человека плохая репутация — если в кредитной истории значится отказ.
Поэтому лучше выберите кредитора заранее и оставьте только одну заявку на кредит — любые отказы, даже Ваши собственные, могут повлиять на КИ.
Не проверять кредитную историю
Мир неидеален. Банки могут ошибиться, передавая сведения в БКИ, бюро кредитных историй. Само бюро может сделать ошибку при вводе данных. Алгоритмы иногда дают сбои, а люди случайно вводят неверные данные. Наконец, существуют мошенники, которые способны отправить заявку на кредит от чужого имени, если к ним случайно попадут персональные данные человека. Поэтому КИ надо проверять на предмет ошибочных записей или возможных действий мошенников. Два раза в год это можно сделать бесплатно на сайте БКИ, где она хранится. Понадобится подтвердить личность: крупные бюро предлагают сделать это через «Госуслуги», полностью онлайн. Если в выданной кредитной истории обнаружились недостоверные сведения, их можно и нужно оспорить — это поможет исправить последствия ошибок и мошеннических действий.
Часто менять персональные данные
Каждый может переехать, сменить фамилию, номер телефона или даже имя. Это нормально. Но если такое происходит слишком часто, банк может насторожиться и отказать в выдаче кредита. Кредитор может подумать, что человек от чего-то скрывается — например, от непогашенных обязательств. К тому же, если заемщик часто меняет номера и адреса, его сложнее найти в случае проблем с кредитом.
- Бывает и такое, что частая смена адреса и других персональных данных — насущная необходимость. Например, человек несколько раз переезжал, потому что продавал одну квартиру и покупал другую, а во время сделки жил у родителей или друзей. Ситуаций можно представить много, и в каждой из них изменение информации о себе оправдано.
- Если у Вас такое произошло, не бойтесь сообщить об этом банку заранее. Так Вы проясните ему ситуацию и убедите, что не скрываетесь от обязательств.
Оформлять банкротство
Процедура банкротства для многих представляется способом легально и быстро списать задолженности. На деле у нее множество подводных камней, один из которых — фактическая невозможность получить кредит как минимум несколько лет. Человек, прошедший процедуру банкротства, обязан сообщать об этом банкам еще 5 лет — а кредиторы стараются не иметь дела с теми, кто признавал себя финансово несостоятельным. Поэтому мы рекомендуем использовать банкротство только как самую крайнюю меру, если других возможностей погасить задолженность нет.
Если Ваш кредит находится в ЭОС, прибегать к радикальным мерам нет нужды. Мы поможем составить удобный для Вас график выплат, при необходимости сделаем скидку и простим часть задолженности. Погашение даже старого кредита — первый шаг к исправлению испорченной кредитной истории. А после этого можно будет воспользоваться банковскими программами по улучшению КИ. Не опускайте руки — ЭОС поможет выбраться из сложной ситуации.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Попасть в историю. Как неочевидные вещи могут испортить кредитный рейтинг
Принимая решение о выдаче кредита, банк опирается на огромное количество факторов. Самые важные из них — уровень дохода потенциального заемщика и его платежная дисциплина. Но есть и другие, второстепенные вещи, которые отражены в кредитной истории гражданина и о которых он может даже не догадываться, а банк из-за них откажет в займе. Что еще, кроме известных всех просрочек, может испортить кредитную историю?
За двумя банками
Как рассказала АиФ.ru член Экспертного Совета по предпринимательству при Госдуме Ксения Колтунова, бывает, что заемщик, используя сервисы по подбору кредитов, рассылает анкету во все банки — удобно! Но только не для финансовых организаций. «Для банка вы становитесь ненадежным заемщиком, у которого сложная финансовая ситуация. Дело в том, что система фиксирует массовость рассылки и количество заявок», — объясняет она.
В свою очередь риск-директор карты рассрочки «Совесть» Анастия Мухачева добавляет, что кредитную историю могут испортить подачи заявок на кредиты с разными данными. «Человек, вероятно, получит отказ в кредите, если он подавал несколько заявок в разные банки и в каждом указывал разные анкетные данные. Например, адрес прописки, размер дохода, даже разное количество детей при минимальной разнице во времени», — рассказывает эксперт.
Кстати, по ее словам, известны случаи, когда потенциальные заемщики случайно или нарочно указывают в заявке данные недействительного паспорта.
За того парня, против себя
На втором месте по частоте случаев, которые вызывают удивление у граждан, получивших отказ в кредите, поручительство по чужим займам.
«Удивление вызывает не только факт отображения чужого кредита в кредитной истории, но и информация о том, что заемщик уже стал основным плательщиком по договору и должен погасить "чужой" кредит самостоятельно. Обязательства по кредиту при соблюдении определенных требований переходят к поручителю, когда основной заемщик перестал выплачивать кредит, что в подавляющем большинстве случаев портит кредитную историю не только заемщика, но и поручителя», — подчеркивает генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
«Не соглашайтесь на поручительство, если сами запланировали взять кредит в ближайшее время! Этот факт снижает вашу платежеспособность и увеличивает риски испортить свою будущую кредитную историю, если заемщик, за которого вы поручились, окажется недобросовестным исполнителем своих обязательств», — советует эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Ольга Жидкова.
Кредитная история родственников
На решении по потенциальному заемщику в скором времени может сказаться даже кредитная история его родственников, рассказывает Алина Воробьева, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина, эксперт Национального центра финансовой грамотности. «Бюро кредитных историй "Эквифакс" разработало методику оценки лиц, обращающихся за кредитом, согласно которой оценивается риск дефолта заемщика только на основе кредитных историй его ближайшего окружения. По идее, методика должна помочь принять решение банку тогда, когда данных о заемщике недостаточно», — говорит эксперт.
Однако, по ее словам, здесь велик риск возникновения ситуаций, когда родственники почти не общаются, а система будет считать, что есть риск неплатежа со стороны человека, не связанного с проблемным клиентом.
Опасные кредитки
Банки агрессивно «впаривают» гражданам свои кредитные карты — без конца звонят, пишут письма, иногда даже вводят в заблуждение, предлагая «не совсем кредит». Некоторым клиентам проще согласиться оформить кредитку. Однако мало кто знает, что как только вы ставите подпись на документе о получении карточки (или другим способом подтверждаете ее получение), финансовая организация передает информацию о вас в бюро кредитных историй.
«Информация о кредитной карте будет отображаться в кредитной истории до тех пор, пока счет/карта не будут закрыты. Закрытие карты осуществляется, как правило, в течение 45 дней с даты поступления в банк заявления на закрытие карточного счета от заемщика. Так заемщик, который "выкинул" кредитку после истечения срока действия, может попасть в ситуацию со списанием оплаты за ежегодное обслуживание карты или другие платные услуги, которые были подключены. Впоследствии на эти списания начисляются пени, и в кредитной истории появляется просрочка», — предупреждает Лагуткин.
Более того, даже если вы никогда не пользовались кредиткой, ее наличие все равно может восприниматься банками неоднозначно — такая карта увеличивает долговую нагрузку заемщика и может препятствовать получению необходимой суммы кредита.
Кредитные карты идентифицируются как дополнительный лимит к нагрузке от 5 до 10%. «То есть если взять общую сумму кредитных карт, например 1 миллион рублей, и умножить на 10% (лимит), получается, что ежемесячный платеж заемщика уже составляет 100 тысяч рублей. Вне зависимости от того, пользуется ли заемщик данными картами или нет, банк автоматически данную информацию считывает и отказывает в получении кредита. Поэтому набирать огромное количество кредитных карт для того, чтобы они просто были, не нужно», — подсказывает основатель Группы компаний «Фин-Центр» Сергей Долганов .
Также эксперты советуют не использовать баланс кредитки на 100%. Следует оставлять на счете 15-30% от суммы кредитного лимита. Для банков это показатель ваших финансовых возможностей и снижение рисков неплатежа.
Обыкновенное мошенничество
А в кредитных историях некоторых заемщиков появляются кредиты, которые они не брали. Граждане начинают получать письменные уведомления и претензии от банков с требованиями выплатить задолженность по таким займам.
По словам эксперта проекта «За права заемщиков» ОНФ, к. ю. н. Михаила Алексеева, такие истории в нашей стране происходят все чаще. «Речь идет о микрозаймах, оформление которых происходит онлайн, без присутствия заемщика. Ваши персональные данные могут быть украдены, оформлен кредит через онлайн-платформу, деньги переведены на подставную карту», — объясняет эксперт.
Выход из такой ситуации есть. Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует готовить иск о признании кредитного договора незаключенным и подавать его в суд. По подобным делам назначается судебная почерковедческая экспертиза, которая устанавливает фальшивость подписи в договоре.
Месть банка за досрочное погашение
По закону банки не имеют права отказывать заемщикам в досрочном погашении кредита. Эта процедура предоставляются во всех финансовых учреждениях без каких бы то ни было ограничений по срокам и суммам. Впрочем, по словам Ольги Жидковой, именно быстрое погашение кредита или полное досрочное погашение может стать причиной ухудшения кредитной истории. «Ведь банки хотят заработать на выдачи ссуд как можно больше за счет процентов, а досрочными погашениями вы существенно лишаете их этого дохода», — объясняет эксперт.
Не запросил справку о закрытии кредита
По данным генерального директора финансового маркета «Юником24» Юрия Кудрякова, известны случаи, когда заемщики исправно платили и гасили кредит, но забывали запросить у банка справку о его погашении. А через некоторое время выяснялось, что у них просрочка.
«При выяснении обстоятельств оказывалось, что заемщик не доплатил условно 100 рублей, банк начислил проценты и штрафы, за счет чего образовался долг. Как следствие — кредитная история уже подпорчена, так как дефолт по кредиту был, и он зафиксирован», — замечает он.
Да, даже остаток долга в несколько копеек может препятствовать закрытию счета и договора. Такой кредит будет числиться активным в кредитной истории.
«Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше выработать привычку получать справку о закрытии кредита в банке по каждому кредиту в момент внесения последнего платежа по кредиту или после закрытия счета кредитной карты», — рекомендует Лагуткин.
Невнимательность заемщика
Испорченная кредитная история — далеко не всегда происки банков. Чаще всего — это еще и невнимательность заемщика.
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая рассказала АиФ.ru следующую историю: «Один наш клиент, планировавший взять ипотеку, оказался в "черном списке" банков из-за покупки планшета. Гаджет был оформлен в рассрочку. Клиент регулярно вносил суммы на протяжении нескольких месяцев. Однако, как потом выяснилось, один платеж поступил на счет банка позже на три дня, из-за чего были начислены пени, о которых покупатель даже не догадывался. Банк отправил письмо о задолженности по месту регистрации, где владелец планшета не проживал. В результате долг был передан коллекторскому агентству, которое не стало искать должника, а просто отправило информацию в бюро кредитных историй. Вот так из-за долга в пару сотен рублей клиент не смог получить ипотеку на два миллиона».
Некредитные долги
Штрафы ГИБДД и задолженность по налогам сейчас не передаются в бюро кредитных историй. Но направляются в Федеральную службу судебных приставов, куда банки также обращаются за информацией. Есть и другие организации, которые могут передавать информацию о вашей задолженности: например, управляющие компании, операторы мобильной связи. «То есть причиной отказа в кредите могут стать не только просроченные кредиты в прошлом, но и непогашенные платежи за ЖКУ, мобильную связь, долги по алиментам», — объясняет Анастасия Мухачева.
Кредитная история: чем можно испортить и как исправить
Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.
Что такое кредитная история?
В 2005 году в России приняли закон «О кредитных историях», на основании которого они формируются, хранятся и предоставляются. Кредитные истории юридических и физических лиц включают информацию о кредитах, суммах и сроках их погашения, сведения о текущей и просроченной задолженности, одним словом — о платежной дисциплине.
Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.
Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.
Зачем знать свою кредитную историю?
По мнению экспертов, проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит, особенно крупный. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо. После погашения кредита через месяц-полтора нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету.
Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.
В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.
«После потери паспорта главное — очень оперативно заявить об утере или краже кредитору и полиции. Тогда информация о недействительности документа попадет в базу, и банки будут уже знать, что этот документ скомпрометирован. И все сделки, которые будут заключены мошенниками, уже не ваша проблема», — советуют эксперты.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.
Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое перенаправит его источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена. При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору.
Как испортить кредитную историю?
Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.
Куда обращаться, если в вашей кредитной истории есть информация о запросах не связанных с вами кредиторов, зависит от цели. Можно направить обращение в бюро кредитных историй о внесении изменений, срок ответа — 30 дней. БКИ само разбирается с банком. А если вы хотите привлечь такого кредитора к ответственности, то обращайтесь в Банк России (КоАП РФ, статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета).
Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.
Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.
«Более того, если по таким заявкам банки отказывают в одобрении, а это фиксируется в кредитной истории, ситуация усугубляется, так как каждый последующий банк воспринимает отказ своих коллег как обоснованный и сделанный на основе объективной информации, доступной другим банкам, не обязательно из кредитной истории», — поясняют эксперты.
Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.
Как улучшить кредитную историю?
Специалисты отмечают, что говорить об «улучшении кредитной истории» не совсем корректно. Кредитная история — всего лишь набор событий и фактов из жизни заемщика, она не несет качественной оценки. В Интернете можно найти много предложений об исключении информации о просроченных долгах из кредитной истории. Это мошенники и аферисты, которые, получив от доверчивого гражданина деньги, сразу же пропадают.
Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.
По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.
Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.
Как легко испортить кредитную историю
Кредитную историю надо, как и честь, беречь смолоду. В статье расскажу, какие факторы могут негативно повлиять на нее. Надеюсь, что мой опыт поможет вам избежать ошибок и получить желанное одобрение кредита на лучших условиях.
1. Беспорядочные подачи заявок в банки
Не стоит метаться из стороны в сторону. Банк видит это так: вы лихорадочно бегаете по финансовым учреждениям и отчаянно пытаетесь получить кредит. Это означает, что у вас финансовые трудности. Моя рекомендация: после трех отказов за последние 30 дней не подавать заявки, а сесть и разобраться с их причинами. Не нужно оставлять заявки во всех кредитных организациях подряд. Перед подачей стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования в каждом из банков. Например, если у кредитора нет офиса в вашем регионе, то он легко может отказать. Этот отказ будет зафиксирован в вашей кредитной истории, это ухудшит ее на срок от 1 до 6 месяцев. Логика кредитной организации работает так: заемщик сходил уже в 5 банков и получил отказы. Зачем шестому кредитору рисковать? Отказ в выдаче кредита придет такому заемщику автоматически.
2. Долги по коммунальным платежам и услугам связи, которые взыскиваются судебными приставами
Тут все просто. Банк думает так: «Если заемщику нечем заплатить за квартиру и сотовый телефон, как же он сможет оплачивать кредит?» Никакие оправдания, что вы просто прописаны в квартире тети, которая не платит коммунальные платежи, а приставы производят солидарные взыскания долгов за коммуналку с нее и с вас, банки слушать не будут. Им проще отказать вам в кредите и выдать его другому, более благонадежному заемщику.
3. Займы до зарплаты
Это вообще сказка. До сих пор многие заемщики думают так: возьму займ до зарплаты, потом его погашу, и у меня не будет никаких проблем. Это не так. Выдача и погашение такого продукта будут отражены в вашей кредитной истории. И когда человек после погашения таких микрокредитов идет в банк за потребительским кредитом и получает отказ, возникает удивление. Как же так? Я платил по ставке 365% годовых, а мне не дают кредит по ставке 19% годовых? Все очень просто. Банки думают совершенно по-другому. По их мнению, у вас нестабильная финансовая ситуация, если вам не хватает денег до зарплаты.
4. Более двух кредитных карт с полностью использованными лимитами
Одна из самых распространенных проблем на сегодняшний день. Кредитная карта — самый дорогой банковский продукт. По мнению банков, финансово грамотный человек не будет так рисковать и залезать в долговую яму. Моя личная рекомендация: иметь не более одной кредитной карты с лимитом до 50 тыс. рублей. Перед подачей заявок на потребительский кредит, ипотеку, автокредит обязательно погасите задолженность по такой карте.
5. Просрочки по кредитам с разной длительностью
Один день просрочки платежа по кредиту — это не страшно? Не страшно, если это событие происходит не чаще одного раза в год по всем кредитным продуктам человека. Если просрочки более частые, то это уже плохая кредитная дисциплина. А просрочки платежей длительностью свыше 30 дней уже могут стать настоящей черной меткой в кредитной истории на длительное время.
6. Большая кредитная нагрузка (больше 6 действующих кредитных продуктов)
Ответ на поверхности: разумному заемщику, по мнению банков, столько кредитов не нужно. А если он все-таки их взял, значит у него финансовые трудности и высокий риск дальнейшего банкротства.
7. Суды с кредиторами
Самая черная метка, какая только может быть в кредитной истории заемщика. Ни одному банку не нужен клиент, который перестанет платить по кредитам, да еще и подаст в суд на кредитора.
В рамках одной статьи просто невозможно рассказать обо всех проблемах. Я осветил наиболее важные. Также хочу сказать, что следует очень осторожно относиться к рекомендациям, публикуемым в Сети. Часть из них могут нести неверную и даже опасную информацию для вашей кредитной истории. Например, я видел советы по формированию ее с помощью займов до зарплаты. Этот совет дается для молодых людей с нулевым опытом выплат по кредитам. Правильнее будет оформить кредитную карту с небольшим лимитом, регулярно ей пользоваться и погашать задолженности по ней без просрочек. Вы покажете себя как ответственный заемщик, и банк, выдавший вам такую карту, сам предложит получить кредит на выгодных условиях.