Пришла смска из Сбербанка об увеличении кредитного лимита. Что это значит?
В наше время кредитная карта есть у многих клиентов Сбербанка. Кредитная карта очень часто выручает, когда до зарплаты ещё нужно подождать, а наметились непредвиденные расходы.
Многим держателям кредитных карт от Сбербанка приходят смс-уведомления о том, что их кредитный увеличен. Попробуем разобраться стоит ли волноваться по этому поводу.
Предложения об увеличении кредитного лимита могут поступить от Сбербанка в том случае, если Вы являетесь добросовестным держателем кредитной карты и выполняете все обязательства по ней. Стоит обратить на это смс-сообщение внимание, так как держатель карты, привыкнувший к определённой сумме на карте тратит именно эту сумму и не больше, а при увеличении лимита может потратить больше и не обратить на это внимание. Итог: клиент остаётся должен Сбербанку излишне потраченную (при увеличении лимита денежных средств) сумму денег, не подозревая об этом. Виноват сам, так как не обратил должного внимания на смс-рассылку о увеличении кредитного лимита. К тому же его ждёт ещё и уплата процентов за просрочку.
Совет: Как только пришло подобное сообщение от Сбербанка следует сразу же перезвонить на телефон горячей линии Сбербанка, звонки на телефон горячей линии бесплатны и уточнить всю информацию по вашей карте. Возможно сообщение поступило и не от Сбербанка, а очередной "развод" от мошенников, то тогда лучше перестраховаться.
Как увеличить лимит по кредитной карте
Банк сам определяет сумму, которая доступна вам по кредитной карте. Какие факторы влияют на его решение? И что делать, если вам нужно больше денег? Разбираемся.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать в долг по кредитной карте. Именно ее можно тратить на покупку товаров и услуг, расплачиваясь кредиткой.
При этом у каждого банка и кредитной карты есть свои минимальные и максимальные ограничения по суммам. Например:
-
: от 10 тысяч рублей до 1 млн рублей : от 0 до 1 млн рублей : от 0 до 1,5 млн рублей : от 0 до 700 тысяч рублей : от 30 тысяч до 1 млн рублей : от 5 до 500 тысяч рублей
Каким бывает кредитный лимит
Кредитный лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым. Второй вариант, когда одобренную сумму можно использовать только один раз, применяют в потребительских кредитах или ипотеке. В кредитных картах используют вариант возобновляемого лимита.
Возобновляемый лимит означает, что средствами банка можно пользоваться многократно. Вы получаете кредитку с определенной суммой, расплачиваетесь ею, возвращаете долг полностью или частично. И после погашения можете снова пользоваться деньгами.
Например, вы получили кредитную карту с лимитом 60 тысяч рублей. На следующий день купили пылесос за 20 тысяч. На карте осталось 40 тысяч рублей. Сумму в 20 тысяч, потраченную на пылесос, вы зачислили на карту в срок. Вам снова стали доступны 60 тысяч рублей, которые можно тратить.
Такой вид лимита удобен тем, что не нужно несколько раз ходить в банк и оформлять новые кредиты.
От чего зависит размер кредитного лимита
Размер кредитного лимита устанавливает банк. Его уровень зависит от внутренних правил финансовой организации, а также вашей кредитной истории, кредитной нагрузки, возраста, стажа работы, уровня и способа подтверждения дохода, статуса клиента. Разберем подробнее основные критерии:
Кредитная история
Если у вас были частые и длительные просрочки или вы никогда не брали кредит, вам могут отказать в выдаче карты или существенно снизить лимит. Почитайте о том, как узнать и улучшить свою кредитную историю.
Кредитная нагрузка
Банки, прежде чем одобрить вам кредит, вычисляют показатель долговой нагрузки. Это соотношение всех ваших платежей по займам к ежемесячным доходам. Если ПДН высокий, лимит по кредитке снизят.
Возраст
Если вам только исполнилось 18 лет, кредитной истории нет или она малоинформативна, банк может установить минимальный лимит по кредитке.
Уровень дохода
Многие банки не требуют справки об уровне дохода при оформлении кредитки. Но без них вам, скорее всего, установят минимальный кредитный лимит. Для увеличения суммы придется все же подтвердить доход.
В Альфа-Банке, например, можно получить до 150 тысяч рублей по паспорту, но для оформления кредитки на 500 тысяч рублей понадобится справка о доходах и суммах налога на доход физических лиц.
Статус клиента
Банк может увеличить кредитные лимиты своим зарплатным клиентам, держателям вкладов и накопительных счетов и тем, кто уже оформлял у него кредит или ипотеку.
Как увеличить кредитный лимит по карте
Большинство банков в одностороннем порядке принимают решение о том, чтобы увеличить кредитный лимит. Если вы не допускаете просрочек, регулярно вносите ежемесячные платежи, пользуетесь другими продуктами банка, являетесь зарплатным клиентом, можете рассчитывать на прибавку.
Так происходит, например, в Сбербанке: банк анализирует финансовое положение клиента и по результатам анализа корректирует кредитный лимит в большую или меньшую сторону.
Аналогичная система действует в Тинькофф Банке:
«Увеличение кредитного лимита происходит автоматически — за это отвечает специальная аналитическая программа. Сотрудники «Тинькофф» не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить кредитный лимит для клиента. Эта программа с определенной периодичностью анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения кредитного лимита», — сказано на сайте Тинькофф Банка.
Некоторые банки меняют кредитный лимит по запросу клиента. Например, в Альфа-Банке для этого нужно предоставить паспорт, справку о доходах, другой документ с личными данными (загранпаспорт, водительские права, свидетельство о постановке на налоговый учет, СНИЛС, медицинский полис) и заявление. Банк проведет проверку и примет решение об изменении лимита.
Такая же возможность есть в Райффайзен Банке:
«Для увеличения кредитного лимита необходимо заполнить заявление на увеличение кредитного лимита и предоставить форму 2-НДФЛ или справку по форме банка, заверенную работодателем, в любое отделение Райффайзен Банка», — сказано на сайте организации.
Вот несколько советов, которые помогут увеличить кредитный лимит:
- Не допускайте просрочек и вносите платежи вовремя.
- Регулярно оплачивайте кредитной картой товары и услуги.
- Не снимайте наличные с карты (за это, кстати, многие банки берут комиссию).
- Закройте другие кредиты.
- Станьте зарплатным клиентом банка или пользуйтесь другими его продуктами, например, вкладом.
- Расскажите банку об увеличении своего дохода — например, от сдачи квартиры или после повышения зарплаты.
На сколько можно увеличить кредитный лимит
Сумма, на которую можно увеличить кредитный лимит, зависит от вашего уровня дохода и показателя долговой нагрузки — как эти факторы влияют на решение банка, мы рассказывали выше.
Еще одно условие — максимальное ограничение по конкретному кредитному продукту. Например:
-
— до 150 тысяч рублей; — до 1 млн рублей; — до 2 млн рублей; — до 800 тысяч рублей.
Как проверить кредитный лимит
Об увеличении кредитного лимита банк расскажет вам в СМС-сообщении или в push-уведомлении. Проверить свой кредитный лимит или узнать об увеличении можно также в мобильном приложении, на сайте в личном кабинете, в офисе или через службу поддержки банка.
Можно ли уменьшить кредитный лимит
Решение об уменьшении кредитного лимита банк принимает так же, как и решение об увеличении. На это влияют:
- Просрочки, долг по кредитке
- Снижение дохода
- Оформление новых кредитов
- Отсутствие операций по кредитной карте
Но уменьшить лимит можно и по собственной инициативе: для этого свяжитесь со специалистом банка через мобильное приложение, личный кабинет на сайте, по телефону горячей линии или напишите заявление в офисе организации.
Частые вопросы
Что будет, если сразу использовать весь кредитный лимит?
Ничего, если вернете всю сумму в течение беспроцентного (льготного) периода — его срок устанавливает банк. Когда этот период завершится, вам начнут начислять проценты. Если снимете деньги с карты, проценты начислят сразу.
Вот какие льготные периоды есть в разных банках:
-
: до 365 дней (на покупки, совершенные в первые 30 дней с момента оформления карты) : до 115 дней : до 120 дней : до 55 дней
Можно ли отказаться от увеличения кредитного лимита по инициативе банка?
Не все клиенты довольны тем, что банки в одностороннем порядке решают увеличить кредитный лимит. Вот что писали пользователи Народного рейтинга Банки.ру:
«Внезапно пришло СМС-сообщение, что временно на месяц повышен кредитный лимит, а если буду пользоваться картой, то так и останется. Господа хорошие, я не просила повышать лимит, меня все устраивает. Когда мне понадобится, сама обращусь», — написала пользователь Vaialinn в Народном рейтинге Банки.ру.
«Зачем банк повысил кредитный лимит карты без моего согласия и по какой причине?! Все ясно, что платежи вносятся регулярно, но мне это совсем не нужно, неудобно и невыгодно! Даже специалист не позвонил и не сообщил!» — написал A.Misaki.
«Позвонила на горячую линию и только там узнала, что банк захотел и увеличил кредитный лимит с 88 000 рублей до 120 000 рублей. Я ничего не подписывала! Хотя бы могли позвонить и предупредить», — написала Nat310.
Даже если банк сам увеличил кредитный лимит, это не значит, что и долг по карте стал больше. Просто выросла сумма, которую можно использовать, и только вы решаете — тратить ее или нет.
Но отказаться от увеличения можно. Для этого свяжитесь с банком через мобильное приложение, личный кабинет на сайте, позвоните на горячую линию или придите в офис. Лучше написать заявление сразу после сообщения о том, что вам изменили лимит. Если не сделать этого, банк решит, что вы согласились с увеличением.
Кредитный лимит аннулирован: что это значит?
Когда банк аннулирует кредитный лимит, он закрывает вам доступ к деньгам. Причина может быть в просрочках или в том, что вы долго не пользовались картой.
Кредитный лимит
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдавать клиенту в долг при пользовании кредитной картой.
Кредитный лимит можно использовать многократно: при погашении задолженности по карте лимит возобновляется.
На какой кредитный лимит можно рассчитывать?
Сумму кредита на карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории и ежемесячного дохода.
Самостоятельно повысить кредитный лимит по карте не получится, но со временем банк может его увеличить — просто активно расплачивайтесь своей кредиткой, вовремя вносите минимальные платежи и не допускайте просрочек. Как повысить кредитный лимит
Чтобы узнать, какой кредитный лимит банк одобрит в вашем случае, оставьте заявку на карту онлайн.
Как узнать свой кредитный лимит?
Банк сообщит сумму доступного кредитного лимита в СМС после получения карты. Также кредитный лимит можно проверить в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. Для этого просто выберите карту Тинькофф Платинум в списке счетов — вся информация будет отображаться на главном экране ее счета.
Еще доступный кредитный лимит указывается в ежемесячной выписке по счету. Что такое выписка
Чтобы посмотреть кредитный лимит, на главном экране приложения Тинькофф выберите счет кредитной карты и пролистайте экран до блока «Детали счета»
Что будет, если использовать сразу весь кредитный лимит?
Если вы сразу потратите всю сумму кредитного лимита на покупки, у вас будет до 55 дней дней беспроцентного периода. Размер и дату платежа укажем в ближайшей выписке. Если вернуть всю задолженность вовремя, платить за использование заемных денег банка не придется. Как работает беспроцентный период
При снятии наличных беспроцентный период кредитования не действует, поэтому на снятую сумму сразу же начнут начисляться проценты, а также спишется 2,9% от снятой суммы в виде комиссии и еще 290 ₽.
Почему у карты такой кредитный лимит?
Решение о размере кредитного лимита для каждого конкретного клиента принимает специальная программа — на основе данных, которые клиент указал в заявке. Если у человека плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, сначала банк может предложить ему карту с небольшим кредитным лимитом.
Но если активно пользоваться кредиткой, вовремя возвращать долг и не допускать просрочек, со временем банк может увеличить размер кредитного лимита. Как поднять свой кредитный лимит
Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?
В Тинькофф решение увеличить кредитный лимит принимает не человек, а специальная программа. Она каждый день отбирает новых клиентов, а также тех, кому полгода не повышали лимит, и сравнивает их с эталонными параметрами. Если клиент совпадает с эталоном, робот увеличивает доступную для трат сумму.
Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?
Нет, кредитный лимит по карте определяет аналитическая программа, и у сотрудников Тинькофф нет к ней доступа. Зато сотрудник может обновить ваши анкетные данные. Например, если сообщить о повышении зарплаты, это может положительно повлиять на кредитный лимит.
Как повысить кредитный лимит по карте?
Увеличение кредитного лимита происходит автоматически — за это отвечает специальная аналитическая программа. Сотрудники Тинькофф не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить кредитный лимит для клиента.
Эта программа с определенной периодичностью анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения кредитного лимита. Если клиент подходит, то лимит меняется автоматически. Вот что можно сделать, чтобы увеличить свои шансы на повышение кредитного лимита.
Пользуйтесь кредиткой чаще — платите картой за все повседневные покупки, приблизьте сумму расходов к кредитному лимиту.
Гасите долг заранее — лучше делать это примерно за три рабочих дня до даты обязательного платежа, чтобы деньги вовремя поступили на счет. Если погашаете задолженность по кредитке с другой карты Тинькофф, деньги придут на счет моментально.
Не допускайте просрочек — чем дольше не было просрочек, тем лучше.
Будьте на связи — укажите актуальный телефон: мобильный, домашний или рабочий. Предупреждайте банк о смене номера.
Сообщайте о росте доходов — например, в связи со сменой работы, повышением зарплаты или появлением дополнительного заработка.
Погасите просрочки в других банках — банк проверяет кредитную историю, если за вами где‑либо числится просрочка, он не увеличит лимит.
Проверьте кредитную историю — ее портят не только просрочки, но и допущенные банками ошибки. В Тинькофф-журнале есть статья о том, как исправить ошибки в кредитной истории.
Не берите много кредитов — банк оценивает количество и общую сумму ваших кредитов и с пониманием относится только к ипотеке и автокредиту.
Пользуйтесь другими услугами банка — дебетовая карта, вклад или инвестиционный счет показывают банку, какой у вас доход, какие сбережения и как вы ими распоряжаетесь.
Банк повысил лимит. Стоит ли радоваться лишним деньгам на кредитной карте?
Пользователи кредиток время от времени замечают, что на пустой карте вдруг появляются деньги, а потом банк уведомляет, что увеличил лимит. Почему ему это выгодно и чем чревато для клиента, выясним в проекте минфина Ставрополья «Знания для жизни».
Конские проценты
Житель Ставрополя Иван Козлов пользуется кредитной картой уже два года, и за это время банк дважды увеличивал её лимит — сначала с 40 до 55 тысяч рублей, а потом до 70 тысяч рублей. Оба раза молодой человек замечал это случайно, оплачивая покупки в магазине. Уведомление от банка поступало только на другой день.
Платить проценты по просроченной кредитке Ивана дорого — за траты безналичным расчётом начисляется около 12% годовых, а за снятие наличных — 24%. Причём, расплачиваться придётся за всё время с момента траты, а не с конца льготного периода. В некоторых банках условия ещё жёстче — на задолженность по карте начисляется до 36%!
Потратили — значит согласились
Законно ли вообще повышать кредитные лимиты в одностороннем порядке?
«В договорах банки прописывают такую возможность. Тинькофф Банк и Альфа-Банк указывают, что могут это делать по собственному усмотрению. Сбербанк может увеличивать лимит, если клиент на уведомление в течение пяти дней ответил согласием, — рассказала юрист, специалист по спорам банками Татьяна Сыроватка. — Если лимит изменился без уведомления, клиент может это оспорить. Сначала нужно обратиться в банк, а если там не идут навстречу, отстаивать свои права в судебном порядке».
«Одностороннее сокращение или увеличение лимита нарушает эту статью ГК РФ и «Закон о защите прав потребителей». Суд по просьбе клиента может признать недействительным такой пункт договора», — поясняет Татьяна Сыроватка.
Вот только в её практике оспорить увеличение лимита никто не пытался. Чаще люди тратят эти деньги, а когда обрастают непомерными долгами, и уже банки подают на них в суд, этот вопрос отходит на второй план. Если заёмщик деньги с кредитки потратил, значит, согласился с увеличением лимита, и обязан вернуть с процентами.
«С большим кредитным лимитом по карте, превышающим ежемесячные доходы, человек рискует попасть в кабалу, ведь проценты по картам за пределами льготного периода примерно в два раза выше, чем по потребительским кредитам, — напоминает координатор регионального центра финансовой грамотности населения в Ставропольском крае Надежда Герасименко. — Некоторые банки предоставляют возможность самому клиенту в личном кабинете устанавливать лимит, и если вы не уверены в своей финансовой дисциплине, поищите такую функцию. Не находите — лучше сразу обратиться в банк и ограничить собственные «аппетиты».
Интересно, на что рассчитывают банки, увеличивая лимиты по кредиткам? Читайте об этом здесь. Больше полезной информации — на сайте проекта «Знания для жизни» fingram26.ru.