Какие финансовые услуги предоставляет банк

Вопросы и ответы: Что такое финансовые услуги?

Клиентоориентированность. Фирмы, предоставляющие финансовые услуги, как и другие сервисные компании, постоянно поддерживают связь со своими клиентами, чтобы они могли разрабатывать продукты и сервисы, которые могут удовлетворить конкретные потребности их клиентов.

Неосязаемость. Финансовые услуги нематериальны по своей природе. В высококонкурентной среде имидж бренда очень важен. Если финансовые учреждения, предоставляющие финансовые продукты и услуги, не имеют хорошего имиджа, не пользуются доверием своих клиентов, они могут не добиться успеха.

Синергия. Сервис финансовых услуг и предоставление этих услуг должны быть сопутствующими. Обе эти функции, то есть предложение новых инновационных финансовых услуг и предоставление этих услуг, должны выполняться одновременно.

Непрерывность. Как и другие услуги, финансовые услуги также требуют соответствия между спросом и предложением. Услуги не могут быть самостоятельным продуктом, они должны поставляться тогда, когда они нужны клиентам.

Консультации. Финансовые услуги могут быть трех типов, т. е. основанные на фондах, платные или и те, и другие. В случае платных услуг преобладает консультационная функция. Управление выпуском, регистратор выпуска, торговое банковское обслуживание, ценообразование ценных бумаг и т. д. — вот несколько примеров консультационных финансовых услуг.

Неоднородность. Финансовые услуги — это индивидуальные услуги. Они не могут быть едиными для всех клиентов. Финансовые услуги варьируются от одного клиента к другому. Требования корпоративного клиента отличаются от требований частного клиента. Проанализировав потребности клиентов, финансовые учреждения предлагают клиентам индивидуальные финансовые услуги.

Информационность. Индустрия финансовых услуг – это отрасль, основанная на информации. Она включает в себя создание, распространение и использование информации. Информация является важным компонентом в предоставлении финансовых услуг.

Функции финансовых организаций

Финансовые услуги через сеть финансовых учреждений, финансовых рынков и финансовых инструментов служат потребностям частных лиц, малого бизнеса и корпораций. В сущности, упорядоченное функционирование финансовой системы во многом зависит от диапазона и качества финансовых услуг, предоставляемых финансовыми посредниками. Конкретно финансовые услуги выполняют следующие функции для упорядоченного развития экономики.

Мобилизация средств. Финансовая организация помогает в мобилизации средств от инвесторов, частных лиц, учреждений и юридических лиц. Эти средства мобилизуются с помощью различных финансовых инструментов, таких как акции, облигации, взаимные фонды и т. д.

Эффективное использование средств. Финансовые услуги помогают эффективно использовать мобилизованные средства посредством таких услуг, как факторинг, кредитный рейтинг и т.д., например, услуги компании GL Group Consulting позволяют инвесторам принимать обоснованные решения, связанные с инвестициями. Точно так же банковские услуги помогают компаниям в слияниях и поглощениях.

Минимизация риска. Финансовые услуги, такие как страхование, помогают снизить риск, перекладывая риск на тех, кто более готов его нести – страховая компания.

Стимулирование экономического развития. Финансовые организации помогают в экономическом развитии страны путем мобилизации и размещения денежных средств. Сбережения людей направляются в продуктивные инвестиции через финансовые услуги.

Обеспечение ликвидности. Индустрия финансовых услуг способствует повышению ликвидности финансовой системы путем распределения и перераспределения сбережений и инвестиций в различные направления экономической деятельности. Это облегчает конвертацию финансовых активов в ликвидные денежные средства.

Современные финансовые услуги

Современные финансовые услуги включают в себя бесчисленное множество действий, таких как:

Финансовые услуги коммерческих банков

Финансовые услуги банка — это различного рода услуги, предоставляемые банковскими структурами, за которые в пользу банковского учреждения уплачиваются комиссионные вознаграждения и сборы, приносящие отдельную долю прибыли банку.

На сегодняшний день из-за нарастающей конкуренции между коммерческими банковскими учреждениями на рынке существует большое количество самых разнообразных банковских финансовых услуг, которые уже превратились в одно из выгоднейших направлений деятельности коммерческих банков, при этом объем таких услуг постоянно растет. Среди наиболее популярных банковских финансовых услуг можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции.

Лизинг

Лизинг – это сдача в своего рода аренду банковскими учреждениями автомобилей, грузовых машин, производственного оборудования, технологических машин, транспортных средств, зданий и сооружений производственного назначения клиентам и заключение с ними договора лизинга, в рамках которого предусмотрен выкуп арендованного имущества.

Вместо выдачи экономическому субъекту кредитов или ссуд на покупку того или иного имущества, которое необходимо предприятию, банковская структура приобретает их самостоятельно, а затем сдает в аренду экономическому субъекту-клиенту, но при этом сохраняет за собой право собственности и получает лизинговые платежи вместо начисляемых по кредитам процентов.

В лизинговом соглашении обычно принимают участие три стороны: арендодатель (специализированная компания, как правило, банковское учреждение выступает в качестве аффилированного лица для такой компании), арендатором (клиент банка) и поставщиком (компания, поставляющая имущество для лизингового соглашения).

Лизингополучатель самостоятельно выбирает поставщика автомобилей, грузовых машин, производственного оборудования, технологических машин, транспортных средств, зданий и сооружений, который готов предоставить лизингополучателю имущество, подходящее под заданные характеристики. Если покупатель (потенциальный лизингополучатель) не располагает возможностью покупки активов в собственность, то он обращается к лизингодателю, в качестве которого, как правило, и выступает банковская структура. При согласовании условий лизингового соглашения банковское учреждение приобретает выбранный лизингополучателем объект у выбранного поставщика за счет собственных средств, после чего сдает в аренду приобретенное имущество лизингополучателю на условиях, закрепленных в лизинговом соглашении. Таким образом, банковское учреждение оказывает лизингополучателю финансовую услугу, которая имеет некоторое сходство с получением кредита. Денежные средства, потраченные на приобретение имущества для сделки лизинга возмещается путем периодических взносов лизингополучателя в пользу банковской структуры.

Стоит отметить, что на период действия договора лизинга все объекты договора подлежат обязательному страхованию.

Таким образом, лизинг представляет собой один из видов долгосрочного кредитования приобретения, при этом основным отличием лизинга от кредитной сделки купли-продажи является момент перехода права собственности на объект сделки к покупателю (лизингополучателю).

Факторинговые операции

Факториноговые операции – это один из видов торгово-комиссионных операций, который включает в себя кредитование оборотного капитала экономического субъекта.

При этом факторинговые операции, как правило, осуществляются специализированными факторинговыми компаниями, аффилированными лицами которых выступает коммерческая банковская структура. Суть такого рода операций в следующем: банковское учреждение выкупает у своих клиентов их требования к дебиторам, при этом оплачивая им от 65 до 95 % от общей суммы требований в виде аванса и уплаты остатка в регламентированные сроки (без учета начисляемых процентов за кредит), независимо от момента поступления денежных средств от дебиторов. Таким образом, факторинг можно назвать универсальной системой финансового обслуживания клиентов, так как последние могут не осуществлять учет и контроль своих требований, не тратить время на проверку финансовой устойчивости и платежеспособности своих контрагентов, могут аккумулировать необходимые им ликвидные средства, а банковские учреждения самостоятельно определяют потенциальный финансовый риск при покупке требований.

Факторинг является экономически выгодной финансовой операцией для экономического субъекта -клиента. Это связно с тем, что:

• экономический субъект мгновенно получает большую часть своей выручки от реализации;
• экономит денежные и трудовые ресурсы, которые могли бы затрачены на осуществление взаиморасчетов с контрагентами;
• исключается возможность невозврата задолженности дебиторами.

Трастовые операции

Трастовые операции – это финансовые услуги банковских учреждений, которые связаны с отношениями по доверенности.

Таким образом, траст-отделы банковских структур осуществляют операции и сделки, в большей степени связанные с управлением собственностью, недвижимость, по поручению клиентов в качестве доверенного лица. Условно трастовые операции можно разделить на четыре вида:

• управление наследством;
• агентские услуги;
• управление имуществом по доверенности в порядке реализации опекунских функций над несовершеннолетними, недееспособными лицами;
• выполнение функций депозитария и консультации по вопросам оценки, покупки или продажи ценных бумаг, недвижимости и т.п.

За осуществление доверительных (трастовых) операций банковские учреждения получают комиссионное вознаграждение. Стоит отметить, что объем доверительных операций должен быть таким, чтобы окупить связанные с этими операциями расходы и обеспечить банковскому учреждения получение заданного уровня прибыли.

Услуги доверительного характера могут выполняться банком в пользу и физических, и юридических лиц.

Банковские услуги

Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.

Виды банковских услуг

У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:

1. депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
2. кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
3. расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.

Оказание банковских услуг

Благодаря тому, что кредитно-финансовые учреждения осуществляют свой банковский сервис – компании различной формы собственности, а также физические лица могут эффективно использовать возможности распоряжения принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов дает возможность заемщикам покупать нужные им транспортные средства. Потребительские кредиты помогают решать неотложные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса.

Оплата банковских услуг

За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.

Услуги банковской системы

Современная экономика является своеобразной и весьма сложной системой. Каждая ее часть имеет взаимосвязь с другими аналогичными составляющими. Банковская система занимает особое место в общей экономической структуре. Услуги, которые оказывают кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании огромного количества коммерческих компаний, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, регулируются инфляционные процессы. Кроме того, осуществляется деятельность по контролю платежного баланса.

Электронные банковские услуги

В последние два десятилетия произошли значительные изменения в мировой экономической системе. Это существенно сказалось на банковском секторе каждой из стран. В России за этот период времени большую популярность приобрели электронные банковские услуги. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно осуществлять обслуживание юридических лиц. Кроме того, развиваются электронные формы банковского сервиса, предназначенные для физических лиц. На базе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных учреждений имеют возможность пользоваться электронным банковским сервисом в полном объеме.

Общая характеристика банковских услуг

Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.

Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.

Сущность банковской услуги

Сущность банковской услуги заключается в совершении действий, нацеленных на удовлетворение общественных потребностей, получении максимально доступной прибыли. Услуги обладают свойством самоувеличивающейся стоимости. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте.

Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.

Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.

Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.

Расчетно-кассовое обслуживание

Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

Страхование залогового имущества

Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.

Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.

Валютные операции

Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.

Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

Инкассация

Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза. Служба инкассации должна иметь лицензию на проведение банковских операций.

Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.

Депозиты

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.

Совет от Сравни.ру: банковские услуги способствуют обеспечению экономического роста. В современных условиях они служат целям эффективного ведения деятельности всеми субъектами основных секторов отечественной экономики.

Какие финансовые услуги предоставляет банк

Это компания, которая оказывает финансовые услуги, например открывает вклады и выдает кредиты

Это компания, которая оказывает финансовые услуги, например открывает вклады и выдает кредиты

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Коммерческий банк простыми словами — это кредитная организация, которая предоставляет банковские и финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Банки подчиняются ЦБ РФ и действуют на основании лицензии. К коммерческим банкам относятся, например, Тинькофф, СберБанк, ВТБ.

Что делают банки

Банки хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и обычные лица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Механизм такой: клиент отдает деньги на хранение в банк, а он пускает эту сумму в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и могут запретить выезд за границу.

Платежи. Банки обеспечивают денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар, работу или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что, в частности, он делает внутри страны:

1. Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
2. Контролирует уровень инфляции, в том числе с помощью ключевой ставки.
3. Удерживает курс рубля стабильным.
4. Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает деньги на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, включая международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких коммерческих банков:

1. Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
2. Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
3. Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или компаний.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью — ООО. Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества максимум 50.

Акционерное общество — АО. Выделяют НПАО и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, человеку или компании достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

• открыть или продлить карту;
• оформить заем;
• открыть вклад;
• проанализировать финансы;
• установить автоматические платежи
• совершить покупки и оформить доставку на дом;
• уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг о множестве операций клиентов, например о снятии со счета юрлица налички на сумму миллион рублей и больше.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность. Например, сотрудник может получить штраф до одного миллиона рублей или в размере заработной платы за период до двух лет, исправительные работы на срок до четырех лет либо лишение свободы на тот же срок.